用理財型房貸搭配ETF打造現金流：利差槓桿前必懂的安全邊際設計

年收百萬也會被保費拖垮？先存 6 個月生活費、保費壓在 5%，再進股市才不會一跌就爆掉

投資前應做足準備，讓風險降低 投入股市之前，須了解自己在做什麼 現今銀行利息很低， 比較好的作法是投資， 而在前進股市的時候，一定要知道自己在做什麼， 是買一間優良公司的股權呢？ 還是聽小道消息買股票呢？ 要先認清自己在做什麼， 不要帶著害怕的情緒， 不然反而會讓自己血本無歸。 投資 與 生活 的資金要區分 年輕人處在低薪的社會， 好不容易累積到一筆資金， 打算買房或結婚等， 殊不知來個意外， 可能是身體受了傷，需要龐大的醫療支出， 而且不能上班沒有收入斷絕來源， 這時候只能看著存款一天一天削減， 或者是突然金融海嘯來襲， 公司放無薪假， 如果資產不足，連生活都成了困難了 所以為了避免意外發生， 必須要將投資的資金與生活的資金區分， 不能將所有身家 all in 在股市， 萬一股票虧損，你又失業沒有收入， 就真的是屋漏偏逢連夜雨了 本篇教您如何讓投資風險降低， 同時也有更好的生活品質： 1.準備緊急預備金 2.購買適當的保險 1.準備緊急預備金 預留 6 個月的生活費，因應突發狀況 低利時代最好不要把錢完全放銀行， 但可以存一筆日常生活的緊急預備金， 緊急預備金顧名思義就是指突發狀況來臨的時候， 有資金可以暫時支撐， 例如：當你失業的時候，斷了每個月的收入來源， 這時候緊急預備金就能派上用場， 陪伴你度過辛苦的日子。 所以，緊急預備金不能用來支付新車或是新名牌包等物質 因此，6 個月的準備金存好之後，多的部分才是可以投資的閒錢 那為什麼要存 6 個月呢？ 因為如果是非自願性離職，例如經濟不景氣被公司資遣， 若你有勞保，就可以向勞保局申請 6 的月的失業補助， 再加上自己的 6 個月緊急預備金， 即便 1 年都找不到工作，還是可以維持一個最低度的生活。 2.購買適當的保險 能夠轉嫁人身意外造成的財務損失 除了緊急預備金之後， 還能購買適當的保險來降低投資風險， 投資有一套 SOP： 存錢 → 理財 → 保險 → 投資 人總是有很多意外， 保險只需要動用一點你的錢，就可以保障你的未來， 讓投資過程更順暢， 如果我們努力工作存錢投資， 有了 500 萬存款， 突然一場嚴重車禍導致需要支付大筆醫療費， 甚至還要復健、找看護， 短時間內就會花光你好不容易累積到的資金， 瞬間全化作泡影。 因此保險就能彌補這一塊的風險。 買保險有 2 點需要注意： 1.保費支出控制在年收入的 5% 以內 花在保險的比重不能太高， 不然會影響生活以及投資資金。 舉個悲慘例子跟大家說明： 小明是一位工程師，年收破百萬， 好好久不見的高中同學阿華突然來找小明吃飯， 一聊之下阿華想賣保險給小明， 小明不好意思拒絕，因此就答應了， 買了一堆保單，發現保費佔了薪水的 10%， 但因為還單身沒什麼負擔，並不覺得比率太重。 3 年後小明結婚了， 愛妻的他，也幫太太買了 10 萬元的保費， 如此一來，一年要繳 20 萬，已經佔薪水的 20%了， 沒多久後便有了小孩， 這時候小明覺得壓力很大， 保費太高想要解約， 經詢問才知道，保單很多都是終身型， 中途要解約會扣很多違約金， 只好硬的頭皮繼續繳下去。 所以不要因為人情而買保險， 要針對自己的需求打造自己的專屬保險。 2.可以用定期型保單+公司團保省保費 保險如果是終生險保費會很昂貴， 因此可以選擇定期型保單， 也就是可以一次只買 10 年， 保障固定期間，保費相對便宜許多， 或是公司有幫我們團保， 保額已經滿足夠了，只要再針對自身的需求， 補足不夠的部分即可。 結論： 不要認為保險的錢自己沒用到， 好像很浪費， 畢竟是一筆該花的錢， 而且正確的心態應該是自己沒發生意外是一件好事， 你的保費就是拿去幫助有需要的人， 相對的，如果你突然生病， 也就是用別人繳的錢來幫助自己啊， 保險，就是在保障自己的未來生活喔 想知道更多內容，可以看「艾蜜莉教你自動化存股，小資也能年賺15%」這本書喔！ 歡迎「按讚粉絲頁」，一同討論一起學習喔

先存滿 6 個月生活費＋保費壓在 5%內，現在進股市才撐得住風險？

投資前應做足準備，讓風險降低 投入股市之前，須了解自己在做什麼 現今銀行利息很低， 比較好的作法是投資， 而在前進股市的時候，一定要知道自己在做什麼， 是買一間優良公司的股權呢？ 還是聽小道消息買股票呢？ 要先認清自己在做什麼， 不要帶著害怕的情緒， 不然反而會讓自己血本無歸。 投資 與 生活 的資金要區分 年輕人處在低薪的社會， 好不容易累積到一筆資金， 打算買房或結婚等， 殊不知來個意外， 可能是身體受了傷，需要龐大的醫療支出， 而且不能上班沒有收入斷絕來源， 這時候只能看著存款一天一天削減， 或者是突然金融海嘯來襲， 公司放無薪假， 如果資產不足，連生活都成了困難了 所以為了避免意外發生， 必須要將投資的資金與生活的資金區分， 不能將所有身家 all in 在股市， 萬一股票虧損，你又失業沒有收入， 就真的是屋漏偏逢連夜雨了 本篇教您如何讓投資風險降低， 同時也有更好的生活品質： 1.準備緊急預備金 2.購買適當的保險 1.準備緊急預備金 預留 6 個月的生活費，因應突發狀況 低利時代最好不要把錢完全放銀行， 但可以存一筆日常生活的緊急預備金， 緊急預備金顧名思義就是指突發狀況來臨的時候， 有資金可以暫時支撐， 例如：當你失業的時候，斷了每個月的收入來源， 這時候緊急預備金就能派上用場， 陪伴你度過辛苦的日子。 所以，緊急預備金不能用來支付新車或是新名牌包等物質 因此，6 個月的準備金存好之後，多的部分才是可以投資的閒錢 那為什麼要存 6 個月呢？ 因為如果是非自願性離職，例如經濟不景氣被公司資遣， 若你有勞保，就可以向勞保局申請 6 的月的失業補助， 再加上自己的 6 個月緊急預備金， 即便 1 年都找不到工作，還是可以維持一個最低度的生活。 2.購買適當的保險 能夠轉嫁人身意外造成的財務損失 除了緊急預備金之後， 還能購買適當的保險來降低投資風險， 投資有一套 SOP： 存錢 → 理財 → 保險 → 投資 人總是有很多意外， 保險只需要動用一點你的錢，就可以保障你的未來， 讓投資過程更順暢， 如果我們努力工作存錢投資， 有了 500 萬存款， 突然一場嚴重車禍導致需要支付大筆醫療費， 甚至還要復健、找看護， 短時間內就會花光你好不容易累積到的資金， 瞬間全化作泡影。 因此保險就能彌補這一塊的風險。 買保險有 2 點需要注意： 1.保費支出控制在年收入的 5% 以內 花在保險的比重不能太高， 不然會影響生活以及投資資金。 舉個悲慘例子跟大家說明： 小明是一位工程師，年收破百萬， 好久不見的高中同學阿華突然來找小明吃飯， 一聊之下阿華想賣保險給小明， 小明不好意思拒絕，因此就答應了， 買了一堆保單，發現保費佔了薪水的 10%， 但因為還單身沒什麼負擔，並不覺得比率太重。 3 年後小明結婚了， 愛妻的他，也幫太太買了 10 萬元的保費， 如此一來，一年要繳 20 萬，已經佔薪水的 20%了， 沒多久後便有了小孩， 這時候小明覺得壓力很大， 保費太高想要解約， 經詢問才知道，保單很多都是終身型， 中途要解約會扣很多違約金， 只好硬的頭皮繼續繳下去。 所以不要因為人情而買保險， 要針對自己的需求打造自己的專屬保險。 2.可以用定期型保單+公司團保省保費 保險如果是終生險保費會很昂貴， 因此可以選擇定期型保單， 也就是可以一次只買 10 年， 保障固定期間，保費相對便宜許多， 或是公司有幫我們團保， 保額已經滿足夠了，只要再針對自身的需求， 補足不夠的部分即可。 結論： 不要認為保險的錢自己沒用到， 好像很浪費， 畢竟是一筆該花的錢， 而且正確的心態應該是自己沒發生意外是一件好事， 你的保費就是拿去幫助有需要的人， 相對的，如果你突然生病， 也就是用別人繳的錢來幫助自己啊， 保險，就是在保障自己的未來生活喔 想知道更多內容，可以看「艾蜜莉教你自動化存股，小資也能年賺15%」這本書喔！ 歡迎按讚粉絲頁，一同討論一起學習喔

從卡債族到買房成功，信用卡從30萬負債翻身買桃園青埔新房，現在還能學她這樣存急用金、買台股ETF跟保險撐過風險嗎？

「以前會沒有節制地刷卡，後來養成的刷卡習慣是當月刷了多少錢，下個月一定會全數繳清。」當時她還沒有想到，這個習慣日後會成為協助她度過財務難關的轉捩點，更在歷經人生重大關卡後，正視理財重要性，不但每月按時繳清卡費，也藉著學習投資理財！ 文 / Money錢 曾經是卡債族的健身網紅筋肉媽媽，歷經人生重大關卡後，正視理財重要性，不但每月按時繳清卡費，也藉著學習投資理財，做好家庭收支管理，終於實現買房願望。 只要願意開始學習理財，永遠不嫌晚！ 知名健身網紅筋肉媽媽就是代表之一。提起理財經驗，這位人氣健身教練笑說：「以前沒有理財觀念，賺錢後就是拿來購物！」直到經歷人生轉變，她與丈夫筋肉爸爸才意識到理財的重要性，「如果我們再早一點學理財，或許就有機會提早退休了。」 雖然如此，筋肉媽媽還是靠著自己的力量，在去（2020）年實現買房願望，究竟她是如何做到這件事的呢？談起金錢對她的意義，筋肉媽媽回憶，從小家庭環境富足，賺錢對長輩而言非難事，且對於任何開銷都相當闊綽，無形中也影響到她開始工作賺錢後的價值觀。 喜歡刷卡購物，大學時積欠 30 萬元卡債 「那時候不會思考這個東西是需要還是想要，只要賺了錢就想刷卡購物。」筋肉媽媽說，她在大學二年級時就搬出家裡，在外租房，每天下課包含假日，都在補習班打工，1 個月可以賺到 1.4 萬元的收入，扣除 7,000 元房租之後，剩餘半數的薪水，都用來刷卡購物，沒想到卻成為背負 30 萬元債務的卡債族。 當時筋肉媽媽還沒有意識到卡債的可怕，直到發現每月未繳清的本金加上利息越滾越大時，才下定決心要節制花費，在出社會多年後才還清所有欠款。筋肉媽媽表示，大學畢業後進入電視台，從月薪 2.2 萬元的節目企劃助理開始做起，由於工作忙碌，比較沒有時間消費，雖然還清卡債後有再申辦信用卡，不過每月會設定額度。 「以前會沒有節制地刷卡，後來養成的刷卡習慣是當月刷了多少錢，下個月一定會全數繳清。」當時她還沒有想到，這個習慣日後會成為協助她度過財務難關的轉捩點。與身為健身教練的丈夫筋肉爸爸結婚後，筋肉媽媽坦言，兩人依然不懂得正確的理財方式，夫妻倆的月收入雖然較一般雙薪家庭來得高，但直到孩子出生後，除了原先的生活必要開銷，還須負擔托嬰費、尿布奶粉錢等費用，才發現兩人已入不敷出。 創業始知理財重要性，38 歲才規劃保險配置 偏偏此時在健身房擔任主管職的筋肉爸爸失業了，導致部分收入來源斷炊，家中財務更是捉襟見肘。面對這個困境，筋肉媽媽決定轉念：「上天不會辜負努力的人，危機就是轉機。」夫妻倆決定自行創業，經營健身工作室，而她也在丈夫的鼓勵下一起運動、改善產後憂鬱，因緣際會下以「筋肉媽媽」為筆名，開始撰寫育兒、女力健身等文章，逐步開啟自己的斜槓人生。 創業之後，雖然更加知道理財的重要性，筋肉媽媽卻一直到 38 歲，也就是 2019 年時才開始規劃保險。「其實是為了孩子，希望可以為他存一筆錢。」於是她買了 6 年期的美元儲蓄型保單，主要是當成孩子的教育金，同時，她還投保意外險、醫療險等基本險種。另外，筋肉媽媽有家族癌症病史，但是經由保險業務評估，以她的年紀投保癌症險，保費會太高，因此建議她改為投保重大疾病險，加強保障。 一場突發意外，讓家庭財務陷入危機 筋肉媽媽沒有想到的是，買保險這件事也讓她上了一課。在幫孩子與自己購買保單後，筋肉媽媽原本也想再替筋肉爸爸規劃。「那時候筋肉爸爸說，長輩以前有替他投保過，應該可以不用再買保險了。」然而，意想不到的是，身強體壯的筋肉爸爸，卻在不久之後中風，這也才讓他們發現，筋肉爸爸的保險保障根本不夠。談起這段經歷，筋肉媽媽神色透露出些許傷感地說，當時筋肉爸爸忙著準備比賽，又還有事業要顧，即使忙碌的生活令他分身乏術，他仍然十分珍惜與孩子相處的時間。某一天載孩子上學回家後，筋肉爸爸說想回房休息，過了一陣子，她發現丈夫狀態有異，緊急送醫後，經診斷是腦部栓塞。 筋肉媽媽說，由於醫院健保病房額滿，筋肉爸爸被安排住進自費單人病房，加上聘請看護協助照護，每天須支付約 8,000 元的費用，但兩人戶頭的緊急預備金僅剩下約 20 萬元，其他資金都用於保險、投資股票、生活基本開銷等支出，沒有更多的錢能支應這次的突發狀況；檢視筋肉爸爸的保單後也才知道，他只有額度不高的意外險、醫療險，其中住院醫療險日額僅有 1,000 元，根本無法減輕沉重的醫療負擔。 無可奈何之下，筋肉媽媽硬著頭皮向友人借錢，卻遭到拒絕，最後只好向銀行申請貸款。幸好平日維持繳清信用卡費的好習慣，讓她的信用紀錄良好，最終成功核貸約 100 萬元，度過難關。 持續學習理財，圓買房夢想 度過家庭財務危機後，筋肉媽媽更加努力學習理財，並將每月收入扣除生活費後分成房貸、投資與保險、緊急預備金 3 大部分。投資方面，目前是以台股 ETF、個股為主要配置，緊急預備金則以存到 2 年全家生活費為目標。 談到買房，筋肉媽媽表示，自從大學在外租屋，人生上半場幾乎一直在台北租房，隨著閱歷漸增，與丈夫更嚮往慢活自在的生活，同時為了讓丈夫能夠安心休養，也給予孩子一個快樂成長的環境，於是決定買房搬離台北。去年順利買下位在桃園青埔的房子，今年 11 月初正式入住，終於實現買房願望。 筋肉媽媽也分享自己的 4 個看房心得： 考量中古屋隱含的管線老舊、壁癌等維修費，挑選標的以新屋為主 善用實價登錄，了解標的周邊行情 不能只看單價，要看總價，例如雨遮在 2018 年新制上路後改為不計坪、不計價，要清楚知道建照申請年份，避免買到虛坪 觀察相同標的的看房族群，較能提高住家品質。 晉升有殼族的筋肉媽媽 不但持續經營多樣化的斜槓人生，也更珍惜與家人共度的每一天。「每天要記得給自己一個休息時間，學習放慢腳步，活在當下。」她說，持續學習投資理財，才能無畏生命的考驗，也是活出慢活人生的關鍵。 下載 MONEY 錢 APP 財經好文不錯過： 最熱門投資文章一把抓，理財教戰守則都在這！ 鐵粉最愛 Money 錢電子雜誌，第一手搶先看！ 看影片學理財，專業知識也能簡單上手！ 更多好文推薦給你： 信用卡「最低應繳金額」 只有 2％ 還掉本金！ 看了這 3 個信用卡知識，就不敢再亂刷卡啦！ 出國刷卡，手續費不只 1.5 ％ ！不想花冤枉錢，刷卡小常識報你知 擁有400多張信用卡，卻從不積欠卡費... 刷卡成行家，他靠副業年收入再添30萬！ 這樣刷卡 最適合你！台灣平均每人有 3.9 張信用卡... 4 個分類幫你選擇 該辦哪種卡（超實用） 哈日族快看！日幣狂飆也不怕，專家 4方法 >> 換匯、刷卡 一把罩 本文由 Money錢 171 期 授權轉載 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yun）

月薪破 10 萬還是月光族？一年半存出半桶金的零存整付存錢法

【我們想讓你知道】 存錢最需要的就是方法與耐心，如果你現在還沒找到適合自己的儲蓄法，還把資金鎖在儲蓄險裡，那麼，也許你會發現這樣呆呆的存錢方式，彈性比保單高出許多，提前解約不僅不用解約金，還有利息打折還你，更不用將一筆錢六年十年地綁在保單上，金錢調度更自由。 文 / 蔡佾姿 實際案例 「上次你教我的那個存錢法很有用耶！工作這麼多年，我第一次看到我的戶頭裡有存款，真是太感動了！」文章寫到一半，突然一通語音電話，朋友興奮地大聲嚷嚷。 還不到我出聲，朋友就急著往下說：「這個存錢法太神奇了啦！竟然可以讓我從月光族存到現在有半桶金，才一年半耶！」 「那是你之前花錢太隨意啦！」我說。這位朋友是知名藥商的頂尖業務，每月收入破十萬，每次跟他聚會都看他開名車、戴名錶來，身上衣服也都是有牌的，包包每次提的都不一樣，搭配整體造型整個瑞氣逼人，但聊天後才知道原來不是那麼一回事。 「這些都是貸款的啦！」他跟我小聲說。 「怎麼可能！你收入那麼高！」我有點傻眼。 「這些都是基本配備，有時應酬也要撐得起場面啊，請客當然不能客氣，你看那台車，我就貸了最高 60 期 180 萬，現在每個月要還三萬給銀行，再加上我現在的房租一個月四萬（台中七期），賺的錢根本就不夠用！」朋友說。 一聽到他一個月房租四萬，我簡直快要昏倒，這樣的價格在台中已經可以付房貸了，他竟然拿來租豪宅。 「所以現在是要改變你的生活習慣嗎？」我問。 「我現在每天上班壓力都好大，很怕達不到業績付不出貸款，所以想找你商量一下，有沒有我可以節省的開銷。」 減少開銷、適度理財 由於朋友沒有記帳的習慣，就現階段而言，就是要縮減固定開銷，所以我建議他搬出現在租的地方，將車子可否用折讓的方式換台價格平實的國產車，包包沒在提的就賣到二手商店去，交際費也限制在每個月一萬元以下，從節流開始，並跟他約定時間來討論接下來的步驟。 兩個月後，我發現他明顯輕鬆不少。 「我發覺沒有名車客戶還是會找我服務，他們都說根本沒注意到我換車了，現在每天上班都很輕鬆，業績反而比之前更好，真是太神奇了！」朋友開心說。 「我想要認真開始理財了！之前賺得雖多，但花更多，我不想要像之前這樣，你可以給我建議嗎？」看到他邊說邊拿出紙筆，我相信他是真的願意改變。 「好的，那開始吧！」 討論過後，我們決定將在戶頭累積 10 萬設為短期定存當成緊急預備金，從一個月 3 萬的零存整付開始做起，如果沒有問題，再考慮增加金額，慢慢累積他的第一筆存款，順便介紹他適合的電子記帳軟體，開始掌握自己的開銷。 不知不覺過了一年半，朋友在評估開銷後，又多設定一組零存整付帳號，希望可以替自己再多存下一筆錢，當成買屋頭期款。 「我現在每天上班心情都很踏實，與其花大錢租豪宅，倒不如買好宅。」這是他最後給我的結論。 存錢最需要的就是方法與耐心 如果你現在還沒找到適合自己的儲蓄法，還把資金鎖在儲蓄險裡，那麼，也許你會發現這樣呆呆的存錢方式，彈性比保單高出許多，提前解約不僅不用解約金，還有利息打折還你，更不用將一筆錢六年十年地綁在保單上，金錢調度更自由。 讓你的存錢方式變簡單吧！零存整付 + 整存整付，會是個好選擇喔！ （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

ALL IN 台積電卻沒緊急預備金？小資族別把老本全丟股市！

2022-11-10 11:52 (更新：2022-11-10 14:26) 【我們想讓你知道】 危機時刻到來，你的資金都放在股市裡嗎？台股大跌，身上沒現金又怕把股票砍在低點怎麼辦？這時候最重要的就是緊急預備金！投資就是要分散，別把雞蛋放在同一個籃子裡... 文 / 蔡佾姿 ALL IN 台積電，生活過不下去... 「最近股市有可能再跌嗎？我的資產都在裡面啊！」朋友語音電話接起就是一聲哀號。「這個很難跟你保證，但短時間應該不會太好。」我說。「你身上有留緊急預備金嗎？」「就只有 5 萬塊活存，但是這個月要繳所得稅、房屋稅，然後我的還要車子大保養、保險也到期續約，我這個月只能吃土了！」他說。「應該不會吧！我記得你上次跟我說不是身上還有點現金，用掉了嗎？」之前聊天時還說自己準備要轉職，要去大醫院磨練。 「唉！別說了，我的存款現在都套在股票裡，之前聽同事說護國神山很好，還有上漲空間，我心一癢就全部 ALL IN 了，那知道剛好套在山頂，要贖回又捨不得，只能跟它凹，當作長期投資。」朋友倒是看得開。「那你還打來念啥？」我打趣問他。 緊急預備金的重要性 「雖然我嘴巴這樣說，但是還是很焦慮啊！現在每個月的薪水幾乎打平，本來要先休息一下再換工作的，現在可能要無縫接軌了！沒有存款當緊急預備金真是心慌啊！」朋友長嘆了一聲。「多少先存一些吧！以後別那麼衝動了。」我說。最近國際情勢不穩，外資為多的台灣股市也跟著上上下下，身邊好多朋友都說自己現在帳戶上的數字都是上下至少 30%，比坐雲霄飛車還刺激，但說真格的，不是每個人的個性都適合這樣的投資方式。 如果你是定期定額投資買零股的，那股票漲跌跟你基本上連動不強，反正你就是拿每個月一部分的薪水來投資，走的也不是短線，這短暫時間的起伏對你不會有太大影響，反而可以趁低加碼，趁有餘裕的時候多扣幾次款，多買一些零股來放。 投資要分散，別把老本全砸股市 但如果這筆錢是你的緊急預備金或是退休金，那就不一樣了，那等於是你的老本，生活中有突如其來的花費都要靠它撐著，把這筆錢拿去投資穩健股就算，漲跌不大，但如果是股性活潑的電子股，漲的時候一飛衝天，跌的時候一瀉千里，操作的時候需要更靈活，有賺沒賺你都捨不得賣，每天只看它上下起伏的，真的很影響心情，如果這筆錢又是你的保命錢，那可能跌的時候每晚都要睡不好了。 不管你現在的投資占你的資產多少，請記得身上都要有一筆緊急預備金，先抓一下你每個月的必須花費，然後至少幫自己存下半年或 1 年的存款，讓自己先有能力活下去，不要聽明牌把老本全砸在股市裡等它翻倍，這樣的內線通常下場悽慘，我身邊有好幾個長輩都因為這樣把自己的退休金搞沒了，又不好意思跟子女拿錢來當生活費，到後來就是開計程車或開個小麵攤幫自己賺零用錢，真的很辛苦。 小資族投資前先做好評估！ 如果你是每月領薪水的小資族，請按照規畫好好分配自己的薪水，運用零存整付＋整存整付的循環模式，盡早存下自己的第 1 筆 10 萬元、20 萬元，讓自己轉職或是創業都有餘裕可以推進，要休息進修也都有底氣，能好好地做好自己的事情。投資前，請先評估自己的個性能不能接受漲跌起伏的風險，如果單筆投資對你來說壓力太大，那我們還是回歸小資族的萬年不敗懶人投資法，定期定額吧！ 本文由 白衣天使理財經 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

第一次領薪水就該懂！怪老子教你用基金、股票、債券打造穩健資產配置

艾蜜莉的恩師－怪老子 怪老子老師是開啟我投資理財觀念的啟蒙老師！ 所以老師的著作我可是一本都沒錯過～ 特別是這本對剛出社會的年輕人來說，更是注入理財觀念的寶典－ 第一次領薪水就該懂得理財方法 ※以下內容為書中摘要與讀書心得，如涉及策略不代表艾蜜莉投資立場。 從書名可以看出這是一本是給理財新手的入門書籍，而本書作者怪老子擅長用淺顯易懂的方式將複雜的觀念簡化，和市面上理財書籍最大的不同之處在於，書裡還附了許多 Excel 試算表及教學說明，讓讀者們可以依據自己的實際狀況來使用。 那我們就來看看這本書的內容包含哪些吧? 一個第一次領到薪水的社會新鮮人，通常會「即時行樂」，賺多少就花多少，慶祝自己的第一份薪水到手，不太會想到為了將來退休生活作預備。 所以，在第一篇文章，怪老子就開宗明義地闡述學習理財及投資的重要性，若不會理財財富的累積只能利用加法計算，但學會投資，利用時間及複利的威力得以讓資產翻數倍。 瞭解了時間及複利的重要性，我們知道越早投資越好。那我們應該要如何分配自己多少的收入來投資呢？ 投資前要先存好 6 個月的緊急預備金 怪老子提醒，投資有個很重要的前提，先存好 6 個月的緊急預備金及保險，緊急預備金是為了防範突然失業時的生活費，而保險則是用小錢轉嫁當意外發生時難以支付的龐大費用。 將上述的緊急預備金和保險準備好後，該準備多少錢理財呢？市面上有許多說法，存下收入的 1/3、20%、10%…到底哪個適合自己呢？ 但每個人的財務狀況和退休後的需求不盡相同，怪老子建議依自己的狀況設短期（五年內）、長期財務目標，在短期目標中，每一年中設定較明確的目標，並在達到後給自己獎勵，而長期目標則不需要那麼嚴謹，而平常也可以透過編預算、記帳、管理檢討三步驟反覆檢視，找出有沒有可以可以存下更多的地方。 記帳是最重要的第一步 開始記帳、設定好目標、也準備好保險及緊急預備金，已經迫不急待往下一步出發，但有好多種理財工具：期貨、保險、定存、黃金、股票、基金、房產…有沒有建議的投資管道呢？又該如何開始呢？ 怪老子強調投資不需要存到一大筆錢才能開始，只要每月 3000 元就可以投資，現在許多銀行都推出每月 1000 元就可以投資基金的活動。 由於怪老子是穩健型投資人，寧可穩定地賺，也不要冒著大賠或大賺的風險（高報酬必伴隨高風險！）讓自己睡不著覺，所以介紹了以下三種風險較低、適合初學者的投資方式：基金、股票和債券。 基金： ETF，在購買前記得看看該區指數趨勢是否整體呈向上，例如：全球 MSCI、美國 S&P、歐洲等等。且購買 ETF 手續費也較基金公司由基金經理人操作的手續費低廉且投報率也較高！ 股票： Excel 表格供我們試算什麼時候好公司股票落入了便宜價，這時候才買進，作個明智的投資人，不要再被媒體煽動。 債券： 在台灣多數人都只曉得投資利率極低的定存或是風險較高的股票，忽略了獲利比定存高、風險比股票低的債券，債券其實就是一個國家或是企業為了向民眾籌資金所發行的一種憑證。只要挑選到合適的國家債券和公司債劵，到期時保證可以拿回本金和利息。 但是債劵金買賣金額大多是百萬元起跳，因此建議投資債劵基金。要注意的是，國內的債券基金很少直接投入債券的買賣，反倒是存進銀行定存，而國外的債劵基金，就沒有這個問題，公司債、國家債都有，每月 3000 元即可購買。 投資要做適當的資產配置 開始投資後，也要開始作資產配置，適當的資產配置，可以讓風險降低、投報率更穩定地上升。 資產配置簡單來說就是我們常聽到的「雞蛋不要放在同個籃子裡」，越不相關的產業越合適搭配。 在這裡怪老子用「島國經濟理論」解釋，假設一個島國有兩個產業：雨傘業和觀光業，當雨季來臨時，雨傘業賺 50%、觀光業會賠 25%，而非雨季時，觀光業賺 50%、雨傘業賠錢 25%。若手中有 100 萬的資金，若只單投入一個產業，時而大賺 50 萬，時而賠 25 萬。但若將資金分為一半，分別投入觀光業和雨傘業，其實賺賠不會抵銷歸零，而是會得到平均報酬率 12.5%。 也介紹了不同年齡 25 歲、35 歲、50 歲分別合適的投資工具及配置比率。年輕、單身時可以冒高風險，即使倒了，也可以東山再起。但年紀越大時、承擔更多責任，就要更加謹慎。 最後也提到重要的人生大事─買房：要選擇購屋還是租屋呢？怎麼樣找出房子的合理價？貸款買房來出租合適嗎？這些問題也都提供了 Excel 供每個人依據自己的問題試算。 結論： 怪老子蕭世斌：「我人生最痛苦的覺悟是：認真工作與致富無關，所以我立志要學好投資，我要理財致富。」 怪老子在歷經打擊後，開始深入學習複雜難懂的理財知識，將這十五年的所學簡化後實用又可靠的方法，集結在《第一次領薪水就該懂的理財方法》這本書裡，鼓勵讀者不管是幾歲開始理財投資都不嫌晚、而財務自由也和所賺的錢多寡無關。 內容非常豐富紮實、淺顯易懂，完全是為了投資新手而作的，書中還有非常多實用秘訣，若你看完這篇文章之後有興趣開始理財可以買來細讀喔！ 更多內容參考 ⇒ 第一次領薪水就該懂的理財方法 【歡迎加入 艾蜜莉-自由之路 臉書粉絲團】 跟著艾蜜莉一起學習投資理財，一起邁向財富自由～（手刀衝）

30歲前必學的4種「理財習慣」！小資女艾蜜莉教你用「投資」提早邁向財務自由！

您覺得存錢很困難嗎？您的存款是否一直停留在五位數呢？您是否覺得投資、理財離您很遙遠呢？您是否覺得一輩子只能租屋買房根本遙不可及呢？別急～別急～建議您看看艾蜜莉的這篇文章，如果您正在奔向30歲請學會下面的4種理財習慣，越早培養越好。如果您已經超過30了，更應該確認自己是否學會了這些理財習慣，別讓自己輸在起跑點仍不自知。 一、收支平衡，量入為出 生活需要金錢維持，您可能是透過工作賺錢、投資、利息收入等方式來獲得金錢，不管是主動或被動的收入，這些金錢就是你的所得。確認所得的數字後，您是否思考過如何收支平衡？是否有量入為出？艾蜜莉知道很多家庭其實可能收支剛好到達平衡，根本很難再有餘力去存錢、投資。但在這樣的情況之下，艾蜜莉更建議您做好「理財」的工作，以年度計劃來規劃，製作收支預算表以確認收支平衡。 二、準備一筆「緊急預備金」 未來不可知，事情計畫也都會改變。在沒人能預知將來的情況下，艾蜜莉會建議每個家庭、每個人都應該為自己準備一筆「緊急預備金」！這個緊急情況可能是一場大病、或是車子需要維修、突然沒了收入等等，在急需用錢的情況下，不需要貸款、借高利貸，也不會打亂原本的收支狀況。除了緊急預備金，在這邊也提一下「保險」的重要性，用低價的保險去轉嫁風險，我認為這是必要的支出。 延伸閱讀：買保險原則：用小錢轉嫁「無法承擔」的風險」，而不是用錢買人情！ https://emily01.com/financemanagement/207?fbclid=IwAR1E1nWWnh6ITZfHHzGIlTjyYEnPPkhJOMGaFw4K2UVuRGQNF6kY8EkEG4U 三、設定財務目標 因為在每一個人生階段中，都應該設立不同的財務目標！二十歲的您可能想存到第一桶金、三十歲的您可能想買房買車、四十歲的您正在替孩子準備教育基金、五十歲的您已經在準備退休金了。您是否想過自己5年、10年、20年後的財務目標呢？設定財務目標之後，可以再進一步計算出達成這個目標所需要的費用，例如第一桶金是一百萬、孩子的教育基金可能是六百萬等等，為目標「標上價格」，並且透過投資理財儲蓄達成目標。 四、投資要趁早！ 投資要趁早！也許您會想問？應該多早呢？艾蜜莉認為「越早越好」！回想一下，當時身為社會新鮮人的您領到第一份薪水，如果就懂得定期定額投資ETF，累積到現在N年過後，一定是一筆可觀的數字。如果您尚未開始投資理財，艾蜜莉建議您可以先上圖書館借閱投資書籍來看、上網搜尋相關資訊，並且在自己研究過後，勇敢踏出投資第一步。因為透過時間所累積出來的複利，可是不容小覷！ ★警語：以上只是個人研究記錄記錄，非任何形式之投資建議，投資前請獨立思考、審慎評估，切勿以跟單模式進行！ ★ 25 K 起薪小資女也能不勒緊褲帶過日子，過上財務自由的人生？ 趕快來看秘訣手刀衝 >> 【歡迎加入 艾蜜莉-自由之路 臉書粉絲團】 跟著艾蜜莉一起 學習投資理財，一起邁向 財富自由～（手刀衝）

【即時新聞】新年理財目標總是撐不到 2 月？華爾街 USB、MS 點名這 5 個關鍵動作才真的會讓錢變多

新年伊始是許多人設定新目標的時刻，無論是為了健康、財務還是人際關係，這都是反思過去並重新開始的好機會。皮尤研究中心（Pew Research Center）的數據顯示，約有 30% 的美國人會在年初許下新年願望，其中高達 61% 的目標聚焦於金錢與財務規劃。 遺憾的是，這些雄心勃勃的計畫往往難以持久，許多人在 1 月底就會宣告放棄。然而，若能堅持正確的財務決策，將能帶來巨大的長期回報。以下整理出五項常被投資人忽略，但卻能產生顯著效益的新年理財行動，協助您在新的年度奠定堅實的資產基礎。 及早啟動退休投資計畫以最大化複利效應 無論年齡大小，投資人最應該堅持的決心就是進行退休投資。根據 U.S. Bancorp (USB) 的報告指出，退休儲蓄計畫雖然可以在任何年齡開始，但越早啟動的回報通常越豐厚。對於 20 多歲和 30 多歲的年輕投資人而言，儘早投資意味著擁有更長的時間來享受複利效應帶來的資產增值。 隨著年齡增長，投資策略也需隨之調整。U.S. Bancorp (USB) 建議，當年齡進入 40 歲後，投資人對於退休規劃的態度應更為積極。這個階段的重點在於最大化提撥金額、謹慎管理債務，並對未來的大額支出進行周詳規劃，以確保退休生活無虞。 制定務實預算並保留彈性開支避免半途而廢 許多人忽視的另一個關鍵理財步驟是設定預算。如果缺乏具體的衡量指標，財務目標將難以實現。華爾街知名投行 Morgan Stanley (MS) 的專家解釋，建立預算有助於更清楚地了解個人的消費與儲蓄習慣，這也是建立穩定財務未來的基礎。 然而，預算執行的秘訣不僅在於設定，更在於全年的堅持。Morgan Stanley (MS) 強調，預算設定必須切合實際，並允許一定額度的「無罪惡感消費」。就像節食一樣，過於嚴苛的預算限制反而容易導致報復性消費，最終使理財計畫功虧一簣。 建立充足緊急預備金防範突發財務危機 根據《U.S. News & World Report》的一項調查發現，42% 的美國人沒有緊急預備金，甚至有 40% 的受訪者表示無法支付 1,000 美元的緊急費用。對於任何投資人來說，建立緊急預備金至關重要，這是抵禦風險的第一道防線。 雖然大多數財務專家建議，緊急預備金的目標應設定為三到六個月的生活開支，但即使先存下一筆小額資金來應對意外支出也是好的開始。若缺乏這張安全網，一旦面臨失業、巨額醫療帳單或意外的車輛維修，很可能導致數千美元的債務，進而侵蝕長期的投資成果。 優先償還高利債務以釋放更多投資資金 許多人在年初都抱持著良好的意圖，誓言要償還債務並避免使用信用卡過度消費。然而現實生活充滿變數，隨著時間推移，避免新增債務往往變得越來越具挑戰性。儘管如此，償還債務仍是個人能做的最重要理財行動之一。 債務管理與資產累積息息相關。當投資人成功償清高利息債務後，每年可能省下數百甚至數千美元的利息支出。這筆釋放出來的現金流，可以轉而投入股票市場或其他投資工具，進一步加速資產累積的速度。 維持良好信用評分有助於降低未來借貸成本 許多人往往直到需要申請貸款或租房時，才意識到信用評分的重要性。改善信用評分可以幫助投資人獲得更低的貸款利率和更快的核准速度。根據信貸機構 Experian 的數據，影響信用評分最重要的因素之一就是準時還款。 信貸報告指出，債務償還紀錄佔個人 FICO (FICO) 評分的 35%，比重相當高。為了確保帳單能準時支付，建議投資人可以將各項帳單設定為自動扣款。這不僅能避免因疏忽而產生滯納金，更是維護良好信用紀錄、優化個人財務體質的簡單有效策略。

盤點 5 間活存利率 破 1％ 數位帳戶，小資族緊急預備金該怎麼選？

【我們想讓你知道】 高利活存數位帳戶幾乎是小資族必備的理財工具，想申請的人，建議可以用 3 個條件篩選，本文也提供 5 個活存利率 1% 以上的數位帳戶，協助小資族選擇適合的帳戶做好儲蓄。 文 / 李亞珊 相較於定存，目前許多保守型投資人更傾向把錢存入數位帳戶，除了能直接上網開戶、省下臨櫃填寫資料的時間外，多數的數位帳戶提供的年利率也比一般定存高。根據金管會統計的資料顯示，截至去（2020）年底，全台共有 35 家銀行（包含 1 家純網銀）開辦線上申請數位存款開戶的服務。在眾多的數位帳戶中，建議用 3 個條件挑選，以下也介紹 5 個活存利率超過 1% 的數位帳戶，小資族可從中選擇適合自己的帳戶申辦。 3 條件選數位帳戶 存下緊急預備金 目前市面上的數位帳戶幾乎都有額度限制，也就是僅限於多少元以內的存款，才能享有優惠利率，超過額度的部分將以該銀行公布的基準利率計算。此外，也要留意計息的起息金額，一般而言，傳統實體銀行帳戶多為 5,000 元或 1 萬元為活存起息點，而有些數位帳戶最低只要 1 元就能計息，適合想儲蓄的小資族申辦。 雖然數位帳戶只要使用網路就能完成開戶手續，不過多數的數位帳戶為了保護用戶安全，如果需要開通較高的轉帳額度或其他功能，則須臨櫃辦理或使用自然人憑證驗證。建議挑選數位帳戶時，除了考量適用優惠利率的存款上限、起息金額等條件，也要盡量選擇距離住家或公司較近的銀行申辦，方便日後有任何疑問能夠臨櫃詢問。數位帳戶除了活存利率比傳統定存高之外，運用資金的靈活度也較佳，如果是還正在準備緊急預備金的人，將錢存入數位帳戶會是ㄧ個很好的選擇，建議可以替帳戶設定存款目標，並且考慮不申辦提款卡，讓現金「只進不出」，加速累積存款。 各家銀行優利條件 計息、給息原則大不同 一直深受年輕小資族喜愛的數位帳戶「台新 Richart」，近期公布權益更新，存款 30 萬元以下的活存年利率從原先的 1% 提升至 1.2%，但須注意的是，新戶與舊戶享優利的條件不同，如果是今（2021）年 4 月 1 日之後申辦台新 Richart 的新戶，符合以下任何一項條件，即能享有 1.2% 優惠利率： ➊申辦台灣票據交換所 ACH 代收代付業務，約定每月單筆自動轉入大於或等於 2 萬元到 Richart 帳戶。 ➋每月從郵局或非台新銀行的銀行帳戶單筆轉入大於或等於 2 萬元到 Richart 帳戶。台新 Richart 舊戶達成上述任 1 條件，則是在限額內享有基本利率 0.04% 再加碼年利率 0.26%，也就是僅享有 0.3% 利率，假如同時完成 Richart 外幣活期存款帳戶的美金存款餘額達 2,000 美元以上，就有機會享 1.2% 利率。 如果不想花費心力解任務，也可以選擇其他同樣是高利優惠的數位帳戶，像是「聯邦 New New Bank」目前提供存款 10 萬元以內可享 2% 利率，起息金額 100 元，每月免費跨行轉帳及提款次數各 10 次，適合設定小額存款目標的人使用。另一個高利數位帳戶「新光 OU 數位存款帳戶」，則是提供存款 20 萬元以內可享 1.85% 利率，須完成以下 2 條件就能享有此優惠： ➊綁定 6 個指定電子支付中的 1 個，包括 Line Pay Money、街口支付、橘子支付、icash Pay、悠遊付、簡單付，每月進行儲值或消費。 ➋設定申辦 ACH 或從郵局（或非新光銀行的其他銀行）帳戶單筆轉入達 2 萬元以上。 成立至今已超過百年的上海商銀，近年也逐漸發展數位化而推出「Cloud Bank」數位銀行，提供額度 30 萬元以內、活存利率 1.2%，如果前月底完成 2 項指定任務，當月即能享優利加碼限額到 50 萬元，但須注意的是，Cloud Bank 為半年計息、給息一次，因此較適合有一筆資金且短期內不會使用到的人。 妥善管理密碼 提升帳戶安全性 永豐銀行數位帳戶「大戶 DAWHO 」，自 2019 年 6 月上市至去年底，已累計超過 66 萬戶開戶數，同時晉升數位帳戶開戶數排行榜第 3 名，目前提供額度 50 萬元以內、最高優惠活存利率 1.1%，只要存 1 元就能計息。由於永豐大戶 DAWHO 有分級制度，月平均存款達 10 萬元以上就能從「大大」升等為「大戶」，可以在限額內享有 1.1% 的活存利率。 如今市面上的數位帳戶種類繁多，建議以此當做緊急預備金帳戶的人，可以挑選最適合自己理財目標的數位帳戶，不但能督促自己存錢，萬一有突發事件急需用錢還能立刻提領，不像把錢存放定存，若尚未期滿需要解約時，存款總額的利息將會打 8 折計算，要是不滿 1 個月則不會計息。雖然數位帳戶在開戶、存提款、轉帳等方面相對便利，但有些用戶不免還是會擔憂安全性，事實上，只要妥善保管個人代號及密碼，且不隨意向他人透露個資、不任意點選來路不明的網址，就能減少疑慮，安心存錢。 更多存錢技巧，好文推薦你： 存 1 萬元在銀行竟要 72 年才能翻倍？三位媽媽 3 種理財方式，看完再決定錢該往哪放！ 錢別鎖進保單裡！任選３方法照樣能存錢：9 年翻一倍，30 年後竟比儲蓄險多存 1115 萬！ 存 1 萬放銀行，竟要 72 年才變 2 萬？越早搞懂「72 法則」，讓你早日踏上 財務自由之路！ 小資夫妻四帳戶存錢法！28 歲 Moly 月薪 32K，婚後照樣養 2 小孩、還清 400 萬房貸... 大學教授江季芸 用「紅包理財法」幫 7 歲女兒存下 80 萬！ 本文由 Money 錢 164 期 授權轉載 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny )

薪水都不夠生活用了？掌握理財顧問 2 方法，一樣存到緊急預備金

大家都知道存錢很重要，存緊急備用金更重要，畢竟誰都不知道什麼時候會出現需要緊急用錢的狀況。但在這低薪、通膨又加遽的現實社會下，到底該如何兼顧生活開支，同時又能存到一筆可以動用的存款呢？ 許多人都知道存錢的重要性，卻缺乏緊急預備金，一旦發生需要用錢的急迫事件，只能將投資工具變現，甚至是借貸來應急，對此專家提供準備方法，值得參考。 Q：緊急預備金是什麼？如何存到這筆錢？ A：CFP 國際認證高級理財規劃顧問蔣竣植解釋，緊急預備金顧名思義，就是急用時須使用的「現金存款」，通常這筆錢在短時間內不會動用，但有突發狀況時要能夠立刻提領使用，屬於一種專款專用的理財工具。 既然短期內不會使用到緊急預備金，可以把這筆錢拿來投資股票、基金或買儲蓄險嗎？對此，蔣竣植表示，「緊急預備金可說是專款專用的帳戶，閒置時也不能拿來投資股票、基金或買儲蓄險。」帳戶裡的錢一定要是現金存款，原因有 2： 1. 急用時若因帳戶沒錢而將投資工具變現，像是賣掉持股、基金或解約儲蓄險，可能導致虧損。 2. 原本的投資目標將延遲達成，舉例來說，長期存股是為了準備退休金，卻在中途賣出持股變現急用，會打亂退休計劃。 有關如何存緊急預備金，蔣竣植提供 1 個最佳的方法，就是設定每月薪水入帳後，自動轉存一筆金額到儲蓄帳戶；至於每月該存多少錢，因為至少要準備 3～6 個月的生活費，所以可以將每月薪水乘以 3～6 倍，算出大概金額，再按照個人每月開銷情況調配。 Q：知道重要性，但缺乏緊急預備金，該怎麼做？ A：多數小資族和社會新鮮人認為，月收入不高以至於無法存錢，對此蔣竣植提供 2 種收支管理方法，擺脫零存款人生。 1. 記帳與定期查核帳目：記帳 1 個月找出不必要的花費，並估算出每月必要的花費金額，假設每月基本開銷 1.5 萬元，只要定期檢視這個帳戶的使用情況和餘額，就能避免超支。 2. 分戶理財法：將每年須繳付的稅金、保費等固定支出除以 12 個月，每月平均分攤存到另一個帳戶，在繳費期間直接從該帳戶領用，不但不會造成當月（例如 5 月報稅季）支出壓力大，也能做好儲蓄。 蔣竣植指出，擁有收支管理的能力就可以增加儲蓄，也能存到緊急預備金，但要注意的是，存放緊急預備金的帳戶是「只進不出」，只能用在無預警的急迫事件（例如無薪假、失業、房屋漏水的修繕費等），了解這一點之後，可以遏止看到帳戶有餘額就想隨意花用的衝動。 Q：哪些情況可以將緊急預備金移為他用？ A：蔣竣植表示，隨著年紀與責任的增加，每個人須準備的緊急預備金額度不同，一旦緊急預備金累積超過原先設定的目標值，有些人可能就會想用來投資或還清債務。 對此蔣竣植建議，想將緊急預備金移為他用，必須注意 2 件事。 1. 加碼投資部位：應區分緊急預備金與投資帳戶，想加碼投資時應使用投資帳戶，該帳戶 80% 用於既定的投資計劃，預留 20% 用於逢低投入，並謹記行情不只會上漲也會下跌，確實做好風險管理。 2. 還債務：須衡量收支情況，避免積蓄用盡。可以先償還部分債款，並持續維持儲蓄習慣，讓緊急預備金保持在一定的額度。 蔣竣植舉例，曾有一名卡債族經過財務諮詢後，從零存款存到一筆緊急預備金，但心急之下將這筆錢全數用於償還卡債，卻忽略其他的生活開銷，回到沒有積蓄的原點，容易再陷入借貸危機。 緊急預備金除了用在不可抗力的事件之外，面對重要但不緊急的事時，應謹慎評估動用的金額比例，才能持續執行理財計劃。