保費豁免怎麼規劃？父母出狀況也能讓孩子保單不停效的關鍵心法

新生兒保單怎樣花小錢買大保障？先保大人、再抓住投保黃金時點

花小錢買大保障，新生兒保單這樣規劃最安心 準爸媽都希望寶寶能平安出生、健康長大，部分爸媽會提早於懷孕期開始規劃新生兒保單，但除了替孩子著想，也別忽略大人的保險，唯有大人保障先做足，才能減少家庭潛在風險。 當家中準備迎來新生命時，許多準爸媽除了忙著採購嬰兒用品，也不忘替小寶貝規劃保險保障，但讓許多新手爸媽困擾的是，什麼時候可以替孩子投保，又該規劃哪些保險呢？ 在替新生兒投保前父母應先思考「保大再保小」，這是家庭規劃保險的準則之一。而「大」通常是指身為家庭經濟支柱的雙親，也就是父母要有足夠的保險來轉嫁可能會對家庭經濟造成損失的風險。 父母保障先做足，再替新生兒投保 錠嵂保經台北營業處主任王軍硯建議，父母應先準備好壽險、實支實付醫療險、癌症險等保障，其中，壽險可遺留一筆身故金來照顧家人，後兩者則是保障健保不給付的自費醫療費用，並可根據實際需求規劃保險組合，來減輕家庭財務負擔。 至於子女的保險規劃，CFP 國際認證高級理財規劃顧問王冠樺指出，台灣生育率下降，父母對子女百般呵護，想提供最好的一切，但以規劃保險而言，適合子女的保障不一定要支付高額保費。 王冠樺建議，父母替新生兒投保前可思考 2 件事： 1. 衡量家庭收入。應量入為出，保險雖然重要，但仍要考量儲蓄、投資、退休等面向，不讓過高的保費壓縮到其他的規劃。 2. 確認替子女投保的目的。先了解需求與預算來規劃合理的保險組合，例如先以基本保障為主，投保重點為醫療險、意外險、癌症險等，來轉嫁幼兒可能發生的疾病或意外風險，在保費預算內發揮最佳效益。 新生兒投保須注意 3 件事 衡量家庭財務與保費預算後，王軍硯與王冠樺提醒，替新生兒投保前須注意 3 件事。 第 1 件事：新生兒須有身分證字號才可投保 建議可先於預產期前決定孩子的姓名，待新生兒出生後，即可到戶政事務所替孩子報戶口及取得身分證字號，隨後即可投保。 根據多數保險公司的規範，核保期間若新生兒尚在住院，可能無法完成核保，須辦妥出院手續後才能進行後續事宜。 第 2 件事：事先多比較各保險的投保內容 為了避免孩子出生後，父母忙著育兒無暇檢視保險規劃，建議懷孕期間可開始了解新生兒保單，多方比較保單內容，並試算保險組合是否符合預算，若超過預算，則可選擇有提供專案組合的保險公司，費率通常會較便宜。 除此之外，也可調整投保順序，並以低保額主約來搭配附約。多數保險公司規定，主約須為終身險才可附加附約，此時父母可用低保額的終身壽險當主約，附約可為實支實付醫療險、意外險、重大傷病險等。主因是新生兒對壽險的需求相對不高，較需要的是醫療險、意外險等保障，依此作為投保原則，就有機會用較低的保費，替子女投保到高保障的附約。 第 3 件事：盡早於新生兒篩檢報告出爐前完成投保 根據衛福部的補助規範，在新生兒出生後 2 天內，醫院會替新生兒進行「21 項新生兒先天代謝異常疾病篩檢」，等待報告期間不影響保險公司核保。 通常該報告會在 10 天後公布，新生兒在報告出爐前完成投保，若報告顯示異常，保險公司就會按照保單條款來理賠，反之，若在報告公布後且有異狀時投保，保險公司可延後承保或拒保。 保險等待期過後再替新生兒自費篩檢 除了接受政府補助的新生兒篩檢，父母若想再替寶寶自費篩檢，例如基因檢查、代謝異常疾病檢查、自費超音波等，建議應於保單生效、疾病等待期 30～90 天後，再帶寶寶自費檢查，避免等待期間發生疾病，保險公司不予理賠。 觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌。 （圖：shutterstock，僅示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

2025 保險理賠大數據：醫療費動輒十多萬，你的實支實付和重大傷病一次金真的夠嗎？

文：My保險我幫您！ / 圖：Shutterstock 僅示意 【我們想讓你知道】 很多人常問我：「我還年輕，真的需要買保險嗎？」或是「公司有團保，應該夠了吧？」身為顧問，我常說：數據會說話！ 本篇文章整理了 2025 年至今超過十萬件的真實理賠案例：我發現現在的醫療環境已經跟我們想像的大不相同。以下這幾個案例，值得每一位客戶深思。 醫療費不是最貴的，癌症休養期的損失才是 看這張表，你會發現有胰臟癌的「醫療費用」才 2 萬，但「理賠金額」卻高達 110 萬。 ● 案例：46 歲女性，胰臟尾部惡性腫瘤 ● 醫療支出：1.9 萬／理賠金額：117 萬 為什麼差這麼多？這就是「重大傷病一次金」的重要性。雖然住院費用不高，但後續長達數年的標靶藥物、營養品、甚至無法上班的薪資損失，這 100 多萬才是真正的救命錢。 疾病不分年齡，風險沒有「等一下」 很多人以為老了才會有大筆醫療支出。但數據顯示： ● 幼童：因川崎氏症、心室中隔缺損，理賠金額落在 14～26 萬。 ● 31 歲女性：正值職涯衝刺期，韌帶斷裂花費近 10 萬，是好幾個月的積蓄，還好有保險理賠 14 萬。 ● 32 歲女性：卵巢惡性腫瘤，醫療費支出高達 62 萬，理賠則高達 170 萬。 風險從來不看身分證上的出生年月日，只看你有沒有準備好。 高額雜費已成常態，你的「實支實付」跟上了嗎？ 表中的「鼻中膈彎曲（38 歲男）」或是「子宮壁平滑肌瘤（50 歲女）」，醫療費用都落在 18 萬到 25 萬之間。在微創手術與自費醫材普及的今天，若保額還停留在十年前的 5 萬、10 萬，剩下的差額都得靠自己的存款「自付」。 保險是當風險來臨時，不會讓生活被改變 這份名單不僅是數字，更是一個個家庭在面臨難關時的緩衝墊。保險規劃不求多，但求「精準」。 如果你不確定目前的規劃是否能應付現在的醫療通膨，定期檢視保單，當風險發生時不讓生活被改變。 本文轉載自 My 保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此。

檢視另一半保單、變更受益人，為什麼是新婚太太「現在就要做」的 3 件事？

上週參加婚禮，男方是科技業的研發工程師，女方是保險業務員，雙方在交友軟體上認識且剛好都有養貓，因此交往 3 年後決定步入婚姻。婚姻涵蓋的範圍非常廣泛，包括法律、經濟、心理、彼此價值觀等多個層面。從法律層面上，婚姻不僅僅是兩個人的結合，更牽涉到財產權、繼承權等法律事宜，因此來分享結婚後女保險業務員必做三件事。 1. 確認先生的保單內容 多數人都有自己買保險或家人幫忙買保險的經驗，但也可能已經 10 年或 20 年沒有買過新的保險，需要留意目前的保險是否符合現在的需求。例如早期醫療實支實付理賠上限僅 3 萬元，但有住院或手術經驗的人就知道，現今醫療技術發達，非常多的自費項目可能一次需要 10 萬、20 萬元的醫藥費，早期的保單可能會不足，甚至動新型的手術有些保險還不賠，因此需要確認另一半的保單。 2. 幫先生加買保險並將自己設為指定受益人 結婚後責任重大，若有萬一太太需要一個人扛起整個家庭，因此先生的保障需要增加，且身故受益人指定太太，絕對不寫法定繼承人，因《民法》 1138 條規定，在還沒生子女的情況下，先生若不幸身故，「法定繼承人」為公婆及配偶，可一起繼承先生的遺產。規劃保險時身故受益人指定太太，僅需太太提供證明文件，就可以申請理賠金。 3. 搬出來住，且距離公婆或娘家不要太遠 為避免婆媳糾紛，且未來小孩出生後可能需要公婆或娘家的支援（如生病臨時需要接送）選擇搬到離公婆或娘家較近的地方居住，是個不錯選擇。這麼一來，不僅能夠方便家庭成員之間的互相支援，還能夠保有自己的獨立空間，為家庭的生活增添更多便利與安全感，一舉數得。 本文轉載自 My 保險我幫您！原文於此。

2025 保險理賠大數據揭秘：醫療費才 2 萬，為什麼理賠可以領到 110 萬？你的保單真的跟得上醫療通膨嗎

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock 僅示意 【我們想讓你知道】 很多人常問我：「我還年輕，真的需要買保險嗎？」或是「公司有團保，應該夠了吧？」身為顧問，我常說：數據會說話！ 本篇文章整理了 2025 年至今超過十萬件的真實理賠案例：我發現現在的醫療環境已經跟我們想像的大不相同。以下這幾個案例，值得每一位客戶深思。 醫療費不是最貴的，癌症休養期的損失才是 看這張表，你會發現有胰臟癌的「醫療費用」才 2 萬，但「理賠金額」卻高達 110 萬。 ● 案例：46 歲女性，胰臟尾部惡性腫瘤 ● 醫療支出：1.9 萬／理賠金額：117 萬 為什麼差這麼多？這就是「重大傷病一次金」的重要性。雖然住院費用不高，但後續長達數年的標靶藥物、營養品、甚至無法上班的薪資損失，這 100 多萬才是真正的救命錢。 疾病不分年齡，風險沒有「等一下」 很多人以為老了才會有大筆醫療支出。但數據顯示： ● 幼童：因川崎氏症、心室中隔缺損，理賠金額落在 14~26 萬。 ● 31 歲女性：正值職涯衝刺期，韌帶斷裂花費近 10 萬，是好幾個月的積蓄，還好有保險理賠 14 萬。 ● 32 歲女性：卵巢惡性腫瘤，醫療費支出高達 62 萬，理賠則高達 170 萬。 風險從來不看身分證上的出生年月日，只看你有沒有準備好。 高額雜費已成常態，你的「實支實付」跟上了嗎？ 表中的「鼻中膈彎曲（38 歲男）」或是「子宮壁平滑肌瘤（50 歲女）」，醫療費用都落在 18 萬到 25 萬之間。在微創手術與自費醫材普及的今天，若保額還停留在十年前的 5 萬、10 萬，剩下的差額都得靠自己的存款「自付」。 保險是當風險來臨時，不會讓生活被改變 這份名單不僅是數字，更是一個個家庭在面臨難關時的緩衝墊。保險規劃不求多，但求「精準」。 如果你不確定目前的規劃是否能應付現在的醫療通膨，定期檢視保單，當風險發生時不讓生活被改變。 本文轉載自 My 保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

孩子 3 個年齡層保險規劃差很大！父母一定要懂的 3 個關鍵做法

【我們想讓你知道】 各位爸爸媽媽知道小孩的保險有多重要嗎？除了最基本的意外身故失能與意外醫療保障外，孩子的醫療保障更是不能等，建議父母在為孩子進行保單規劃時，先以保障型和定期型險種為主！ 每四年舉辦一次的亞洲運動會（以下簡稱亞運會），已於日前在中國杭州市圓滿閉幕，本屆亞運會台灣代表團共進帳 19 面金牌、20 面銀牌及 28 面銅牌，其中金牌數追平隊史最佳紀錄；小編先在這裡恭賀所有選手奪牌，同時感謝他們的努力與專業表現，讓台灣可以在國際賽事中持續發光發熱。 細數本屆亞運會所有賽事，最讓小編印象深刻、眼睛為之一亮的莫過於中國跳水小將全紅嬋屢屢上場的水花消失術，讓人忍不住拍手稱讚；尤其在看到她的驕人成就背後付出的努力和汗水，以及對著媒體侃侃而談說起自己「沒有抓娃娃的童年……」，很令人動容，也不禁折服於她的堅持與毅力之下。 以下引述一段記者的訪談內容：「唉，沒錢，我連遊樂園都沒去過，動物園我也沒去過，反正，想去玩遊戲啊，玩一些抓娃娃之類的……；我媽媽生病了，可是我不知道那個字怎麼讀，不知道她得的什麼病，然後就很想賺錢，回去給她治病，得賺很多錢，然後治好她。」 依自身需求做做調整 讓保險發揮最大效益 全紅嬋近年常戰國際賽事並收穫多面金牌佳績，讓她名利雙收，現在的她已不再是當年那個名不見經傳的跳水運動員，也終於得償所願可以去遊樂園抓娃娃和去動物園餵動物了……。本周小花平台《專題報導》因著全紅嬋勵志話題持續發酵，帶領讀者深入探討有關兒童與青少年的保險保障規劃、一起來思考：「你給孩子的保障做足了嗎？」 相關話題先前在小花平台已多有深入分析及報導，本文延續全紅嬋的話題熱度、從專業保險理財角度切入，提出以下 3 點中肯意見和建議： 首要考量：先保「大」再保「小」，才能扛得住重大損失！ 首先以「先保『大』損失再保『小』損失」為出發點來思考，建立人生風險管理的觀念，讓保險更符合自身需求，發揮最大保障效益。除了最基本的意外身故失能與意外醫療保障外，尤其孩子的醫療保障更是不能等，主要考量孩子抵抗力弱、容易感冒生病，就像近期爆發的校園 A 型流感群聚感染，不時傳出多起重症病例，著實讓為人父母者擔憂不已……；建議父母在為孩子進行保單規劃時，先以保障型和定期型險種為主，把省下來的每一筆資金，善用「複利」效應幫你錢滾錢，不失為面對未來不可預知風險時的強力後盾。 次要考量：同步考量住院日額＋實支實付「一起投保！」 依前述提到，在為孩子進行保單規劃時，建議先以保障型和定期型險種為主，不過，這裡有一個很大的問題，那就是不少家長為了省錢可能會用較少的錢購買低額度的實支實付型醫療險，但是顯然這是不夠的，因為除了住院和手術費用外，另外像是家長請假在家照顧孩子而造成薪資損失等相關費用，這些是實支實付型醫療險無法提供的保障。 因此，在次要考量部分，建議將日額型住院醫療險搭配實支實付型醫療險「一起投保」，以強化更到位且全面的醫療保障。 最終考量：從小到大的保險神秘數字「71518」，愛注意！ 最後一個重點要提醒各位家長，孩子從小到大每個階段都會面臨不同的風險，保單也需要定期檢視，透過一道道程序來檢視既有需求是否需要調整，以確保在醫療科技不斷進步的今天，孩子的醫療保障可以跟得上時代！以下提醒在為孩子規劃保障時，需特別留意 7 歲、15 歲及 18 歲這 3 個年齡： 首先是 7 歲，如果要為未滿 7 歲的孩子買保險，不論孩子是當要保人、被保險人，需由法定代理人代為簽名；至於已滿 7 歲（含）以上未滿 18 足歲的要保人、被保險人，則需由本人及法定代理人個別親自簽名，保單才能生效！ 其次是 15 歲，根據《保險法》現行規定，人壽保險及傷害保險被保險人滿 15 歲前身故時，保險公司僅能於限額（目前為新台幣 61.5 萬元）內提供喪葬費用保險金給付。 最後是 18 歲，自今（112）年元旦起，年滿 18 歲即成年，無論是簽訂或變更保險契約內容，都不再需要法定代理人同意，也就是可以自行投保，並獨立辦理申請保險金。 本文由小花平台保險+ 授權轉載，原文於此（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yuting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）