高配息保單詐騙怎麼驗證真偽？一步步檢查保單、帳戶與官方紀錄

儲蓄險停賣後，改買投資型保單能補退休缺口？專家點出「放長線」與「兩大適合族群」

【我們想讓你知道】 自從儲蓄險停賣後，許多民眾擔憂少了退休金儲蓄的主要管道，而日前金管會又宣布不鼓勵保證收益型保單，也間接斬斷民眾期待儲蓄險回歸的希望。低利率時代，銀行定存不划算，退休族、定存族改怎麼靠低利率生活？改買投資型保單能夠達到儲蓄的效益嗎？只需要 3 分鐘，帶你認識什麼是投資型保單，再提供 2 個方法讓你評估自己合不合適。 最近 1 年多來，市場上大量的儲蓄險保單停賣，市場利率也愈來愈低，政府法規政策鼓勵保險業者多銷售強化保障成分與降低保證方向的保險商品，加上民眾仍存有儲蓄的需求，因此過去有不少習慣購買固定型收益型商品的民眾，開始轉買投資型保單。 不過，你知道何謂投資型保單？面對市場上琳琅滿目各式投資型保險商品，又該如何下手挑選？以下跟著小花平台一起來了解。 投資型保單適合哪些人購買？ 根據壽險公會統計，儘管去（109）年 1 至 12 月傳統型保單與投資型保單都見衰退，但是如果單看 9 月，投資型保單初年度保費買氣大躍升、熱賣新台幣 345.47 億元，相較於前 3 月平均僅銷售 258 億元的水平，大幅增加了近 90 億元，備受民眾青睞。 說到投資型保單，是指結合「保險」與「投資」兩種功能的保險商品，保戶繳交的保費其中一部分用以支應保險成本和保單相關費用，剩下的保費則依照保戶事先約定的投資方式和投資比重進行投資，交易後不論賺或賠，都由保戶自行承擔投資損益結果，常見投資標的諸如基金、債券或是 ETF（股票型指數基金）。 至於面對市場上眾多的投資型保險相關商品，民眾該如何下手挑選？小花平台保險顧問指出，在思考購買投資型保單時，最重要的考量在於「放長線、釣大魚」的長期規劃，不需把所有的錢都投入，而是將部分資產配置在保單即可，讓保單成為個人資產配置的一環，「除了有投資理財功能外，還有保障的用意存在。」 另一方面，對於投資型保單的規劃，像是未來給孩子存教育基金、留學基金或是結婚之用，都很適合以投資型保單來準備。 至於投資型保單適合哪些人購買？小花平台保險顧問分析，一般人認為手裡要有點錢，才適合購買投資型保單，其實不然，只是觀念要正確，即便是收入不高的小資族，也很適合以投資型保單做為個人初步保障規劃標的，不妨善用其彈性繳費的特性，在補強保障缺口之餘也有不錯的投資之效。 從 2 需求看自己是否適合投資型保單 「別把投資型保單當作投資，因為它同時兼顧壽險保障和投資理財！」最後，小花平台保險顧問建議，在購買投資型保單前，先思考一下自己是否有下列 2 項需求？ 需求 1、「可拉高保額」適合有高額壽險需求者 在相同投保年齡與保額的條件下，投資型保單的保費相較於終身型壽險來得便宜許多，且保額可視個人需求隨時做調整，對於年紀尚輕、需肩負家庭經濟重擔的一家之主而言，可以適時拉高保額，等到年老體衰、肩上經濟壓力稍微減輕時，則可以考慮將保額降低。 需求 2、「要長期持有」才有機會享有高報酬 一般來說，投資型保單在投保後的 5 年內會收取所謂的「前置費用」，又稱為「目標保費」，這是投資型保單一定會收取的基本費用，主要用來支付保險公司銷售保單的行政與人力等各項成本，建議要長期持有，才有機會享有高報酬，同時也能降低本金在投資市場的風險。 本文由 小花平台保險+ 授權轉載，原文 於此（圖：shutterstock / 責任編輯: Ann）

近3成台灣人存款是零？你的理財計畫卡在哪一步：收支、緊急預備金、保險、投資一次檢視

【我們想讓你知道】 理財規畫是每個人一生都必須整理和檢視的財務規畫，從釐清價值觀、確認財務目標、了解現狀、盤點擁有的資源，到檢視可能面臨的限制，在健全的收支管理下，做好風險、投資、稅務與傳承等各種規畫，才有機會達成人生各個階段的夢想與願望！ 文 / 小花平台保險+ 行政院主計總處在 2020 年年中時依當時匯率折算，預測台灣 2021 年的人均所得將接近 3 萬美元，但不久後新台幣兌美元匯率升破 29 元，加上第 3 季經濟成長遠高於預期，若情勢不變，人均所得突破 3 萬美元看似可期。 4 個步驟，檢視自己的理財規畫是否有所提升？ 但再從金融研訓院於 2020 年 10 月 31 日公布的「台灣金融生活調查」指出，有近 2 成受訪者無法在 1 週內籌到新台幣 10 萬元、近 3 成民眾幾乎沒有儲蓄、近 5 成家庭年收入低於 80 萬元，呈現入不敷出的情況。如此極大的反差，我們更審思台灣人的理財規畫問題。值此歲末年終之際，建議可依循以下 4 個步驟，檢視自己的理財規畫是否有所提升？ 步驟 1：是否達成收支平衡？ 當收入扣掉必要開銷後仍有結餘，才能累積儲蓄以備不時之需，進而有本錢開始投資。當已竭盡所能縮衣節食，收入仍不足以應付支出時，唯有尋求更高薪的職業或斜槓兼差來增加收入。但也要記得隨時充實本質學能，才有機會升官加薪。 步驟 2：是否準備充分的緊急預備金？ 沒有人可以預知明天會如何展開，當收支達成平衡後，接下來的重要任務，就是累積一筆足以應付 6 個月支出額度的緊急預備金，以應付突如其來的收入中斷或緊急開銷。 步驟 3：是否購買足額的保險？ 人吃五穀雜糧，無法保證無病無恙，運用簡單的雙十原則，用 1 / 10 的收入獲得年收入 10 倍的保障，再加上足夠的實支實付醫療險，即便突發重病或橫生意外，也不必擔心日漸龐大的醫療費用耗盡預存的緊急預備金，甚至造成家庭經濟崩解。 步驟 4：是否訂定適合的投資計畫？ 沒有明確的財務目標，就無法制定詳細的投資策略，更別奢望能夠實現夢想。目標有大小、有遠近，切記量力而為，勿貪快圖大，否則投資組合的預期報酬看似漂亮，若風險遠超過自身所能夠承擔的限度，徒增投資失敗的機率與挫折。此外，每年要檢視理財目標是否因收支狀況改善或家庭結構改變而需要調整，確保投資計畫在能力範圍內繼續緊貼財務目標。 理財規畫是每個人一生都必須整理和檢視的財務規畫，從釐清價值觀、確認財務目標、了解現狀、盤點擁有的資源，到檢視可能面臨的限制，在健全的收支管理下，做好風險、投資、稅務與傳承等各種規畫，才有機會達成人生各個階段的夢想與願望！( 本文作者為國際認證理財規劃顧問（CFP®）) 延伸閱讀： ▶ 錢常在不知不覺中花掉？靠記帳 6 步驟，輕鬆控管收支！ http://smart.businessweekly.com.tw/Reading/WebArticle.aspx?id=7002700 ▶ 煩惱總是存不到錢？一個簡單的動作，卻是加速存錢關鍵！ http://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?ID=6002792 本文由 小花平台保險+ 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

長照險怎麼挑才不踩雷？買前一定要看這 5 件事，別讓退休被失能失智拖垮

邁入老年，最怕病重臥床、失能、失智而無法自理生活。台灣失智症協會 2022 年資料顯示，台灣 65 歲以上的失智人口約 30 萬人，至 2041 年失智總人口將超過 66 萬人，約以每 30 分鐘增加 1 位的速度成長。衛福部統計的失能人口數據則顯示，2017 年至 2026 年，平均每年失能人數增加 2 萬人，至 2026 年的總失能人數近 62 萬人。失智與失能已成高齡化社會的夢魘，也加重民眾的財務負擔。多數民眾的退休金僅能支付退休後的每月生活費，若因重病、失智、失能等產生大筆醫療與照顧費用，沒有藉由保險轉嫁，將難以有效減輕經濟負擔。因此本文聚焦保險保障，協助民眾做好保險規劃與準備。 同樣是長期照顧給付，失能扶助險與特定傷病險為「類長照險」，與長照險都以提供長期照顧的給付為主。不同的是，一旦發生符合條款約定的失能或特定傷病，就能申請理賠，普遍以每年生存為給付條件，即只要活著每年都可以領。至於長照險，其給付條件不限疾病或意外，每年須診斷 2 項目，任一項認定符合長照狀態且持續生存，才可申請理賠給付。 1. 生理功能障礙：按照巴氏量表或其他臨床專業評量表，針對 6 項日常生活自理能力指標評估是否理賠，包含進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙，若符合 3 項以上才會理賠。 2. 認知功能障礙：按照「國際疾病傷害及死因分類標準」第 10 版（ICD-10-CM）（根據保單條款附表所列項目），經專科醫師診斷判定達 6 個月以上，仍為持續失智狀態，且按照臨床失智量表評估 6 指標，包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好、自我照料，達中度（含）以上才能理賠。 CFP 暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，失能險理賠範圍較廣泛，且保費相較於長照險便宜，也曾為熱門的保險商品之一。但因保險公司面臨損失率高的隱憂，多數公司已停售終身型失能險，改以推出定期型失能險。因老年長壽現象普遍，長照險的需求逐漸增加。 選購長照險保單，可留意 5 件事： 1. 保險金給付方式：包含一次給付與分期給付。一旦符合「長期照顧狀態」，即可申請兩筆保險金。一次給付保險金僅限終身給付一次；分期給付保險金在一定期間內，每月或每年定期給付，一旦不符合長照狀態，即停止給付。 2. 完全失能給付條件：部分長照險保單除提供長照狀態給付，也提供符合條款的失能給付，想補足失能缺口者可考量。 3. 注意「免責期」限制：需經專科醫師診斷確定為長照狀態之日起，持續符合長照狀態達 90 天後仍未康復，保險公司才開始給付保險金。長照險沒有等待期，投保後立即生效。 4. 豁免保險費機制：當被保險人符合條款的完全失能、長照狀態時，可免繳剩餘期數保費，保障仍持續有效。 5. 投保年齡上限：目前長照險平均最高投保年齡約 65～70 歲，超過就無法投保。考量費率與健康狀況，建議及早規劃補足長照缺口。 考量現階段長照需求，先做足基本保障。金管會資料顯示，2021 年長照險有效契約男女比例約 45% 與 55%，推測女性平均壽命較高，對長照規劃需求也較高。因長照險費率較高，年輕族群負擔較重。CFP 顧問王琦惠建議，預算有限者可先考量不還本、以純保障為主的不還本長照險。金管會有意推動費率較低的「補充式長照險」，但壽險公司擔憂未來高齡人口增加、實際長照人數難估、損失率攀升、承保風險難控，是否能如預期推出仍待溝通。若想等補充式長照險上路，政策時間未定。預算有限者，除挑選不還本長照險，也可先以定期長照險配置，隨收入提升再檢視財務與保障。王琦惠建議，規劃長照險以終身型保障為優先，較能補貼相關費用。此外，因失智範圍廣，投保前應了解理賠定義，透過長照險給付金減輕老年財務負擔。

別把你的錢留到死？熟齡族如何調整金錢觀，守住退休金又活得有餘裕

【我們想讓你知道】 退休後，人生下半場的重心轉向享受生活，但不少熟齡族卻因為錯誤的金錢觀，讓晚年變得更不安定，甚至成為子女的提款機。該如何調整，才能讓自己老得從容、活得有餘裕？ 撰文：師慧君 你是否曾經想過，辛苦一輩子，究竟是為了什麼？是把資產傳承給下一代，還是讓自己過上舒適的退休生活？現實中，不少熟齡族面對金錢時陷入兩種極端，一種是節儉成性，「把錢留到死」，另一種則是不知節制，「錢花完了人還活著」。 曾協助許多熟齡族整頓財務的 CFP 國際認證理財規劃顧問廖一聰表示，中高齡者常見的 NG 金錢觀，除了對自己過於小氣或過於大方，還經常展現在親友關係上，例如用錢攏絡或控制子女、放任子女啃老，或是熱愛交際、喜歡擺闊請客等。 而面對投資理財，熟齡族也常有過與不及的問題。例如有些人過於保守，擔心虧損而不敢投資；也有些人過於樂觀，沒有做好財務與保險規劃，甚至會為了獲取高報酬而胡亂買進不熟悉的投資商品。還有不少人忽略通膨和醫療需求，錯估了生活費，導致晚年經濟拮据。 金錢不該是綑綁親情工具 補償心理恐帶來更多遺憾 廖一聰分析道，NG 金錢觀的背後，通常帶著某些心理因素或情感需求。「例如喜歡用錢攏絡子女的長輩，通常有兩種心態，一種是『養兒防老』，希望以後子女可以好好照顧自己，另一種則是想用金錢操控子女，藉此來獲得尊嚴和認同感。」 他也分享道，不少人的 NG 金錢觀來自於「補償心理」，例如年輕時過得很苦，認為老了要及時行樂，花錢就變得大手大腳；又或是過去曾經虧待子女，心生愧疚，當自己有能力時便想加以彌補，於是無上限地金援子女，甚至於耗光自己的老本。 然而，以金錢或物質作為補償，往往無法真正修補親子關係，還可能適得其反。廖一聰舉例道，他有位朋友平時忙於工作，為了彌補對兒子的虧欠，極盡寵愛，從小送他進貴族學校、買名牌球鞋，滿足一切要求。遺憾的是，他的兒子卻因此養成揮霍無度的習慣，長大後經常流連夜店，甚至捲入詐騙案，而且對父母毫無感激，反而心生怨懟。 3招打造退休金防護網 別讓財產全部變成遺產 如果發生上述各種狀況，該怎麼重整金錢觀，以維持財務的穩定呢？廖一聰建議，首先必須做好 3 件事。 1.盤點資產和財務需求 退休前就應先盤點現有資產及退休後的被動收入，例如：存款利息、股利、退休金、勞保年金……等，再透過計算了解上述資金可以用到幾歲，並且設定預算。 財務需求方面，建議在退休後 3 個月到半年重新審視一次自己的生活狀態，這是因為一般人剛退休時，生活通常沒什麼改變，必須在一段時間之後才會發現問題所在。例如，原本以為退休後什麼都不用做是一種享受，但真正退休後才發現無所事事的日子很無聊，並不如當初想像的美好，這時就需要重新安排每日的活動，可能因此衍生額外支出。 若發現退休金可能不夠，就要改變消費模式，設法降低支出；太過節儉的人，則要對自己好一點，不要省錢省到影響生活品質。「錢花不完，就會變成遺產，衍生繼承、稅務等問題，這又是另一種煩惱。」廖一聰提醒道。 2.完善保險規劃 老年時醫療費用多半會增加，甚至會有長期照護的需求，因此要依照自己期望的醫療品質去評估需要的保障有多少，檢視醫療險、長照險等保額是否足夠，不足時需加以完善。 以長照費用為例，品質較好的每月約需 8 萬～10 萬元，一般品質則需 5 萬～6 萬元，而品質最普通的仍需 3 萬元左右。若擔心自有資金無法支應，就需要透過保險來補足缺口。 3.適度投資 投資不等於「投機」，不要貿然投入風險性高的商品，尤其是遇到宣稱擁有高回報的投資機會時，更要特別小心。「退休後最重要的是『保本』，其次才是獲利，高回報必須靠『時間』來累積。」廖一聰特別提醒。 在產品選擇上，以指數型 ETF 最佳，如元大台灣50或追蹤 S&P 500 指數的 ETF。有現金流需求的人，則可適度搭配美債或高股息 ETF。 金援子女應量力而為 別把孩子當成一生責任 另外廖一聰也提到，如果擔心子女啃老，或是晚年無人照料，可提前規劃「安養信託」，為自己預留安養費用，以免在親情壓力下被迫花光積蓄，或是因為資金不足無法受到良好照顧。 廖一聰也強調：「照顧子女要有限度，父母對子女的『基本責任』是將子女養育成人，而不是無止盡地給予幫助，老年人只要不成為子女和社會的負擔就很好了。」金援子女之前，一定要先留錢給自己，並且設定明確的上限，超過就不再給。 廖一聰舉自己為例，5 年前他的小兒子準備前往美國攻讀碩士，他計算兒子需要的學費和生活費之後，資助了 15 萬美元。當時他暗自決定，如果兒子要繼續攻讀博士，不會再提供更多金援，而是會讓兒子半工半讀，或是先進入職場，等存夠了錢再繼續念書。 所幸後來廖一聰的兒子申請到助教工作，獲得學費和生活費補助，因此 15 萬美元並沒有用完；後來兒子又申請到博士班，同樣取得了補助，不需再「靠爸」。而大兒子結婚時，廖一聰也資助了約台幣 450 萬元的裝修費，對待兩個兒子十分公平。 廖一聰也特別提醒，退休後應找到生活的規律，讓自己維持「類上班」的節奏，例如多去參與免費的課程或活動，多接觸人群，讓自己不會感到無聊、封閉，同時也不會造成經濟上的負擔。 熟齡族常見的 8 種 NG 金錢觀 1.太過節儉，把錢留到死。 2.無節制地金援子女，甚至放任子女啃老。 3.用錢攏絡或控制子女。 4.熱愛交際，喜歡擺闊請客。 5.擔心虧損而完全不敢投資。 6.為了獲取高報酬，亂買不熟悉的投資商品。 7.過於樂觀，沒有做好財務和保險規劃。 8.忽略通膨和醫療需求，錯估生活費。 給熟齡族的 3 個忠告 1.先把自己照顧好，再去照顧別人。 2.捨得在自己身上花錢，別讓財產全變成帶不走的遺產。 3.認清什麼是必要、需要、想要，知足常樂。 （圖片來源：Shutterstock 僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2025年4月號

沒錢買保險、基本保障不夠怎辦？微型保險能填補最怕的缺口嗎

擔心基本保障不夠或沒錢買保險？「微型保險」能幫上忙！ 【我們想讓你知道】 「微型保險」可以為自己和家人提供基本保障。這篇文章介紹了一些微型保險的選項，並分享了一個普通上班族購買微型保險的故事。最後，文章結尾提到了作者對於微型保險的觀點，強調選擇合適保險的重要性。 文 / 瑪斯 今天我們來聊聊一個很多人都不知道要拿來幹嘛的東西：「微型保險」。這個名詞聽起來就像是商業保險的迷你版，但其實也沒錯，因為它是政策驅使下的一種保險產物。可別小看它，微型保險其實有著很大的社會責任和實用價值（我是真心這麼認為的）。 為什麼微型保險可以關注看看？ 微型保險是為了讓經濟弱勢或特定身分族群能以較低的保費獲得基本保險保障，包括小額終老壽險和傷害保險。這不僅是保險公司的社會責任，也是你我可以考慮的保險選項。微型保險提供經濟弱勢或特定身分者基本人身保險保障，以填補社會保險或社會救助機制不足。「填補」這2個字讓人一看就知道它是拿來避免一些可能遇到的風險當中又更慘的情況。 微型保險和你有什麼關係？ 你可能會問，這和你有什麼關係？嗯，如果你是一個預算有限但又想要有基本保障的人，微型保險就是你的觸發點。它提供了一個經濟實惠的選項，特別是對於那些因為各種原因而無法獲得傳統保險的人來說，可謂一大福音。 此外，對於近年來的高齡化社會，很多老人就是等著放著把錢給花了（是誰花掉我不確定），雖然勞保還有一點點的喪葬給付，但如果小小的人命可以換一些確定的錢，其實沒什麼不好（我講的是理性層面），買保險這件事我看了15年好像也很少理性的人在（賣）？ 微型保險也能觸動心弦 想像一下，你是一個年過70的老人家，但還想要有壽險保障。或者你是一個剛剛踏入社會的年輕人，預算有限但又想要有基本的保障，只要符合資格就有機會可以投保微型保險。。這時候，微型保險就像是一道溫暖的陽光，照亮了你心頭的小小期望（對我來說也是）。 微型保險減輕投保負擔 微型保險的出現，讓保險不再是遙不可及的夢想。它讓更多人能夠參與到保險這個大家庭中，不再只是買得起保險的人而已，因為它的保費理論上收入不論是否正常，也都應該付擔得起。買點死殘險，雖然有可能不死不殘。但總比死了殘了沒錢來得好。 一分錢一分貨？不，微型保險讓你物超所值 微型保險的實用價值不容小覷。它不僅經濟實惠，更擁有高性價比。對於那些預算有限但又不想犧牲保障的人來說，無疑是一個非常好的選擇。民眾可透過「保障型保險商品平台」找到各保險公司的微型保險相關保單，並辦理投保事宜。 從小故事看大道理 阿明是一個普通的上班族，收入有限，但他一直有一個願望：為自己和家人買份保險。傳統的保險對他來說似乎遙不可及，直到他發現了微型保險這個選項。這個發現讓他充滿希望，他覺得終於找到了一個可行的方法來實現他的願望。 在家中，小明拿出手機開始瀏覽各種微型保險的資訊。經過仔細比較和評估，他終於做出了決定。他點擊了購買按鈕，為自己和家人購買了基本的保障。這一刻，他感到非常高興和滿足。 他立即與家人分享這個好消息。家人們都對能夠獲得這樣的保障感到非常高興，他們覺得這是一個非常實用和有價值的選擇。 這個經歷讓小明深刻地體會到，不管預算多少，只要有心，都有可能為自己和家人提供基本的保障。這也讓他更加確信，微型保險不僅僅是一個經濟實惠的選項，更是一個能夠讓更多人受益的社會工具。 懶得有結論 以我自己觀點來說，微型保險就是一個真的買不到正常保險時可以考慮的選擇，買符合預算的壽險，再搭配一張便宜到炸裂的傷害險，讓身故失能有一點點保障，我想都會對一個家庭帶來一些影響。保險沒有最好，也不會更好，重點是有買才好（買對、買夠、買好）。這就是我一直在講的「保險對夠好」 本文由 懶得變有錢 授權轉載，僅節錄部分內容，閱讀完整文章請點擊：https://reurl.cc/qrdE5D （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：VickieChou；本專欄僅代表作者個人觀點，內容僅供參考，投資理財請謹慎為上）

股市血流成河、物價連環漲！5311 預算法怎麼救家庭財務、保障不縮水？

【我們想讓你知道】 接連的物價上漲導致不少家庭支出暴增，股市大跌也造成許多人資產蒸發，因此拖慢了子女教育金和退休金的累積速度。這時到底該做好哪些事，才能避免家庭財務陷入危機呢？ 文 / Money錢 物價連環漲、資產大蒸發，達人教你用 5311 法搶救家庭財務 接連的物價上漲導致不少家庭支出暴增，股市大跌也造成許多人資產蒸發，因此拖慢了子女教育金和退休金的累積速度。這時到底該做好哪些事，才能避免家庭財務陷入危機呢？看著電價調漲的新聞，藍太太忍不住嘆了一口氣，近一年來各種民生物資飆漲，原本就已經讓她大感吃不消，現在連電價也要漲，讓她擔心會不會又掀起一波漲價的連鎖反應。 「兩個孩子一個念幼兒園，一個送托，每個月光是學費、托育費就要 3 萬多元，升息之後房貸也增加了 2 千多元，再加上股票帳戶大縮水，最近每天心情都好鬱悶！」藍太太的焦慮，應該是大多數小資家庭的寫照，在通膨和升息都還看不到盡頭，股市又「血流成河」的情況下，許多人開始煩惱錢不夠用，甚至後悔把資金投入股市。身兼上市公司財務長、CFP 國際認證高級理財規劃顧問的邱懷青指出，很多家庭連每月的開銷到底有多少都無法掌握，自然會對財務感到焦慮。 檢驗家庭財務，用 5311 法抓出漏洞 財金背景出身的邱懷青，從小就擅長理財，她靠著省吃儉用與投資，30 歲就滾出了 1 千萬元，婚後則用 6 年的時間讓家庭投資帳戶累積至 2 千萬元，目前每年約有 100 萬元的被動收入，足以用來支付兩個孩子的學費與家庭基本開銷，她也曾經幫助許多家庭整頓財務、達成理財目標。 邱懷青表示，檢視家庭財務要從兩個面向 第一個面向是收支面，首先須確認收入是否大於支出，才能進行後續的財務配置；第二個面向則是資產面，當總資產減去總負債之後的淨資產為正數，才代表真正累積了財富，例如許多人有房貸、車貸，實際的淨資產可能會是負的，就不是健康的財務狀況。在收支規劃部分，邱懷青建議用「5311 法」來評估與調整收入配置。所謂的「5311 法」，就是將年收入的 50% 用於日常生活開銷、30% 用於儲蓄投資、10% 用於保險，最後 10% 用於自我投資，這也是她婚後一直採行的理財方式。 邱懷青解釋，「5311」是一種預算規劃的概念 在用錢之前，就要知道每個月能花的究竟有多少。例如家庭年收入有 100 萬元，其中 50 萬元可以用在食衣住行等固定支出，相當於每月有 4 萬元左右可以使用；30 萬元分配在儲蓄投資，相當於每月要在投資帳戶中投入 2.5 萬元，以此類推。 而其中的自我投資，指的是所有能夠提升自我、讓自己開心的事，例如參加線上課程、考證照、旅遊，甚至是購買彩妝、做醫美等能夠讓自己外貌加分的支出。「投資腦袋和投資外表一樣重要，對個人職涯都具有正面幫助，而旅遊可以豐富生活體驗、創造美好回憶，是心靈層次的提升。」邱懷青也補充，因為編列了預算，可以明確知道該花多少錢，就不會因為娛樂性的消費產生罪惡感。此外，必須儲備至少 3 個月的緊急預備金，以因應突然發生的變故。這筆緊急預備金必須將每月的固定支出和變動支出都估算進去，而所謂的變動支出就是無法預期與控制、會突然發生的費用，例如醫藥費、交際費等。 5311 法也要因時制宜，唯保險配置不宜縮水 若目前對財務感到焦慮，邱懷青建議，先按照以上方法檢視是否達標，假設已達標，表示財務處於安全水位，不須過於擔心；若沒有達標，則要檢視是哪部分出了狀況，並且適時地調整收入配置。例如，若子女仍在學齡前階段，開銷正大，或是因為物價上漲導致日常花費增加，可將收入配置調整為「6211」或「7210」，也就是調高生活帳戶的配置比例，並降低財富帳戶和自我投資帳戶的配置比例。但保險的部分，建議維持 10% 的配置，因為這個比例所買到的保障會相對足夠，若超過 10% 則偏多，形同浪費，而低於 10% 又偏少。 邱懷青特別提醒，很多家庭喜歡購買「罐頭保單」 把各種險種「填滿」，但卻忘了檢視保額究竟是否合理。例如，身為家庭經濟支柱的人，應優先購買壽險和重大疾病險，且應將保額拉高，而其他險種若預算不足，可降低保額或暫時不買，等到有餘裕時再補齊，因為「保險要保的是不能承受的風險」，尤其當一家之主離世，家人已經必須承受極大傷痛，若這時又沒有留下足夠的資金照顧家人，可能會讓家庭陷入困境。邱懷青舉例，若有兩名年約 10 歲的子女，假設要扶養子女至 20 歲成年，每年約須花費 20 萬元，加總起來約為 400 萬元，那麼父母的壽險保額就必須在 400 萬元以上，才足以填補這塊缺口。 此外，在評估醫療險和重大疾病險等險種的保額時，除了估算醫藥費之外，也須將不能工作時短少的收入納入考量，才能買到真正完整的保障。「很多人以為買了保險就要一直繳下去，其實保險都是可以調整的！」邱懷青建議，趁此機會為家庭保單健診，確認是不是保對對象？保對險種？保夠保額？並調整成真正符合需求的狀態，才能讓保費花得值得。 本文由 Money 錢 179 期 授權轉載 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yuting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

中年理財最怕遇到這10件事！別等發生了才想補救：中壯年財務風險清單與警訊

美娟和丈夫與婆婆同住，由於婆婆身體欠佳，她在生下兩名孩子後便辭去工作，專心擔任家庭主婦十多年。原先美娟一家靠著丈夫每月12萬元的薪水，過著雖不富裕、但也衣食無虞的生活，不料丈夫卻在一年前罹癌，前後花費約200萬元治療，最後還是撒手人寰。 在婆婆的要求下，丈夫留下的遺產有100萬元分配給婆婆，其餘遺產支付喪葬費用與償還部分房貸本金後，已所剩無幾。丈夫雖有兩名姊妹，但都各自有家庭，紛紛表明無力照顧婆婆，因此美娟除了必須獨力扶養兩名小孩，還得擔起扶養婆婆的責任。 然而，美娟已十多年沒有工作，求職時屢次碰壁，無奈之下她選擇擔任外送員，總算勉強度過難關。不過長時間在外跑單讓她感到相當疲憊，再加上每個月被錢追著跑，壓力大到讓她經常以淚洗面…… 揭開10道理財陰影 你中了幾項？ 像美娟一樣，中年時期遭逢變故因而陷入財務困境的人，在現實生活中並不少見，有些人能夠挺過風險，有些人卻可能從此一蹶不振，人生化為烏有。本刊整理出中壯齡最怕遇到的10道理財陰影，讀者們可作為借鏡，提醒自己預先做好準備，以避免陷入財務風暴之中。 1. 失業 疫情爆發後各行各業出現裁員潮，不僅許多基層員工面臨失業，不少中高階主管也飯碗不保。官方數據顯示，中高齡者失業後再就業難度較高。勞動部調查2019～2020年領取失業給付勞工，45歲以上再就業比例僅66.4%，未滿45歲各年齡層則在8成以上；中高齡重返職場所花時間平均25.1週，重返後平均薪資39,432元。景氣低迷與產業快速變化下，即便現有穩定工作也應增強失業防禦能力。 2. 突發變故 另一半或自身可能面臨意外、重大傷病。以癌症為例，治療費用從數十萬到數百萬元，另有營養品、看護、收入損失等隱形成本；保障額度不足，難以轉嫁風險。婚姻關係不穩也可能引發爭產或「淨身出戶」，經濟弱勢者須留意權益。 3. 因親情勒索被迫出錢 重男輕女或偏心等家庭因素，可能要求特定子女長期負擔照護、房車貸或資助手足；遺產與長輩照護也常引發親情勒索，造成自身權益與資產受損。應及時劃清界線與止損，避免長期隱忍。 4. 想買自住房 中高齡常有換屋或購屋自住需求，但中年也是開銷高峰。除衡量還款能力，也要評估突發事故下的財務應變，避免留不住房或被債務拖垮。 5. 小孩花費高 晚婚晚育與少子化下，父母常加大教育投資：幼兒園、才藝、安親補習與課外活動等。估算將孩子扶養到大學至少500萬元，若出國留學恐上看千萬。許多父母因優先孩子而忽略退休金規劃，晚年生活品質下滑。 6. 餐飲或娛樂開銷增加 應酬與人情支出，加上通膨推升物價，餐飲與娛樂費用走高。若不編列預算、控管支出，容易形成無形錢坑。 7. 花太多錢購買儲蓄險 保發中心統計，2021年人均壽險保費12.7萬元，但平均死亡給付僅57.3萬元，顯示目的偏「儲蓄」非「保障」。儲蓄險鎖住資金、效用近似定存，投資效益有限。中年若想加快存錢，宜將資金配置於報酬率更高的商品，同時補足保障缺口。 8. 完全沒投資 只放定存、完全不投資，容易忽略通膨侵蝕與勞保可能破產風險，退休購買力恐不足。 9. 投資失利或被詐騙 投資熱潮中，「理財老白」在知識不足下聽信明牌、跟風，導致套牢；或受高報酬誘惑遭詐騙集團「割韭菜」。 10. 創業失敗 經濟部中小企業處統計：創業第一年失敗率約90%，五年內陣亡率約99%。中年圓夢前，務必評估風險承受與東山再起能力。