用 Vanguard ETF（VTI、VIG、VYMI）規劃退休金：資產配置、風險心態與匯率稅務實務全解析

存退休金怎麼選基金？全球型、股債配置與平台篩選一次看懂

本文重點在於：若要用數十年的時間存退休金，基金與 ETF 都可作為長期工具，但不同專家對適合標的有不同看法。蕭世斌認為，長期退休理財可優先考慮全球型股票與全球型債券 ETF；不過在台股掛牌 ETF 缺乏全球型產品的情況下，境內外共同基金因選擇多元、規模大，加上基金平台手續費幾乎降至 0 元，也成為可行替代方案。 文中提到，2021 年 9 月底公募基金規模達 6.7 兆台幣，高於 ETF 的 1.9 兆台幣。面對上千檔基金，專家建議可從幾個方向篩選： 一、以全球型標的為核心。蕭世斌以基富通好好退休準備平台為例，建議優先選擇全球股票型與全球債券型基金；若無法自行決定股債比例，可考慮目標日期型基金，讓基金經理人隨接近退休年限調整股債配置。挑選時可先看長期績效，再參考夏普值，若無法判斷，股債各半是常見做法。另可隨退休時間接近，逐步提高現金部位、降低曝險。 二、年輕人可偏向股票型基金累積資產。蕭碧燕指出，若是以定期定額方式長期投入，股票型基金在累積金額上通常高於債券型基金，因此較適合年輕族群先累積資本；若已累積一筆資金，再考慮債券型商品領息，較能感受到成果。她也提醒，成熟市場債券基金較適合長期退休金規劃，新興市場債券基金較偏向 3～5 年波段。 三、重視平台篩選與穩健特性。基富通總經理黃致淵表示，好好退休準備平台是依專家標準篩選適合退休規劃的基金，重點在於大區域、大範圍、股債與資產配置型基金，追求的是穩定、分期、紀律與長期投入，而非短線高報酬。從平台篩出的 40 檔基金來看，多為全球股票與資產配置型基金，風險等級多落在 RR3～RR4，年化報酬率約 5%～7%，目標是分散風險並降低波動。 整體來看，文章強調退休金規劃的關鍵不在追逐單一高報酬，而在於依照年齡、風險承受度與退休時間，選擇適合長期持有的標的，並持續投入、避免頻繁進出。

退休金保證收益與市場曝險怎麼選？SPY與TSP案例看長線購買力差距

許多投資人在規劃退休金時，常面臨保證收益與投入資本市場之間的選擇。以近期討論的理財案例來看，若將約6萬美元資金鎖定在每年保證獲利4%的州政府退休金帳戶中，雖然表面穩定，但在長達數十年的時間下，實質購買力可能被通膨侵蝕。理財專家指出，將資金轉入如聯邦節儉儲蓄計畫（TSP）等具彈性的帳戶，並搭配適度市場曝險，可能為未來保留更多選擇空間。 在當前總體環境下，單一固定4%報酬率已不易滿足抗通膨需求。文中提到，10年期美債殖利率逼近5%，聯邦基金利率目標上限也接近4%，使得部分無風險回報已接近甚至高於保證收益；同時，核心個人消費支出（PCE）物價指數自2025年5月的125.79攀升至2026年3月的129.279，若再扣除稅賦與通膨，4%的名目報酬率實質成長有限。 從複利效果來看，差異更加明顯。若6萬美元以4%年化報酬率滾動20年，約可成長至13.1萬美元；若投入具適度股票曝險的投資組合，以7%長期綜合報酬率計算，則有機會增長至23.2萬美元。文中也以SPDR標普500指數ETF（SPY）為例，指出其過去10年累計報酬達262%，5年與1年報酬率分別為79%與27%，反映長期參與市場的差異。 不過，資產配置仍取決於投資人的時間軸與風險承受度。若距離退休只剩較短時間，保證收益可提供較高確定性；但對於尚有15至25年才需要動用資金的中壯年族群而言，把報酬率設下天花板，反而可能成為較大的財務限制。即使轉入新的彈性儲蓄計畫，投資人仍可依自身需求選擇具政府擔保的保守型固定收益選項，在安全性與通膨對抗之間保留調整空間。 SPY最新交易數據顯示，昨日開盤價為746.2399美元，最高748.9400美元，最低744.4799美元，收盤745.6400美元，單日上漲2.9201美元，漲幅0.39%，成交量達41,762,006股，較前一日減少3.62%。

65歲勞保勞退怎麼領最划算？一次領 390 萬 vs 每月 5 萬穩收，老本要怎麼選才不後悔

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 65歲是領勞保、勞退的黃金期，選擇適合的領取方式決定老後品質。本文透過試算解析請領門檻和稅負優勢，助你規劃理想的方案，讓辛苦累積的老本發揮最大效益。 多數人將65歲視為請領退休金的「黃金時刻」，因為此時請領勞保和勞退新制，年資和帳戶累積最完整，也不會面臨減額問題。然而，65歲該怎麼領、能不能一次領、是否有稅負問題？這些細節若未釐清，很可能影響實際領取金額和資金運用的靈活性。 首先從制度面來看，年滿65歲時，無論是勞保或勞退，都進入可完整請領的階段。勞保年金在此時請領，不會有提前請領的減額問題；勞退新制則可依個人需求選擇「月領」或「一次領」，彈性相對較高。 多數人都聽過「月領勞保年金」更划算，但這不是人人都能適用的選項。首先要看的是「年資」，符合標準請領年齡（2026年起為65歲）且年資滿15年才能選月領，否則只能一次性領取。 打破請領2迷思 認清門檻和分紅制 其次是「投保時間點」，這決定一次領時能拿多少，並分為舊制和新制。 1.在2009年1月1日前就有勞保年資：符合特定年齡和年資，可自由選擇「按月領年金」或按舊制計算的「一次請領老年給付」。 2.在2009年1月1日後才初次投保：沒有「舊制一次領」的選項。65歲且年資滿15年，可選擇月領「老年年金給付」；年資未滿15年，只能領取「老年一次金付」。 除了要釐清勞保的請領門檻，勞退新制的運作邏輯也是很常被忽略的細節。許多人誤以為開始領取勞退金後，帳戶就會停止運作。事實上，在勞退新制下，若選擇「月領」，尚未被領取的退休金仍會留在個人專戶內，持續參與市場投資並分配收益。這代表退休後的勞退資產並非靜止，而是仍有機會隨著市場表現持續累積，這是月領相較一次領的優勢。 為清楚地理解實領金額差距，以1980年生的大龍為例，他開始工作的年齡為25歲，65歲退休時，每月勞保年金可以領28,396元（詳見下方試算說明）；至於勞退的部分，大龍可根據個人財務需求，選擇月領或一次領，差異如下。 選擇月領：每月約可領22,454元，加上勞保後，大龍每月約有50,850元的穩定現金流，且勞退專戶裡的餘額還能持續參與分紅投資。 選擇一次領：大龍可一次領回約390萬元。雖然資金運用具備高彈性，可用於大筆支出或投資，但相對也須自行承擔市場波動和錢太早花完的風險。 勞退月領vs一次領 稅金差很大 至於許多人關心的稅負問題，勞保屬於保險給付，不必繳稅；勞退部分，不論選擇月領或一次領，都屬於「退職所得」，雖然可能面臨課稅，但由於政府設有免稅額度，對一般勞工的實質影響須視總額而定。 若選擇一次領勞退金，根據現行制度有3種級距計算方式。 1.全額免稅：總額在「20.6萬元×年資」以下。 2.半數課稅：超過「20.6萬元×年資」、未達「41.4萬元×年資」的部分，其中的一半須納入所得。 3.全數課稅：超過「41.4萬元×年資」的部分，須全數申報。 以年資35年的阿明一次領取勞退金800萬元為例，他的免稅額上限為721萬元（20.6萬元×35年），超過的部分為79萬元，其中的一半為39.5萬元，須申報所得稅。 若阿明改選月領勞退金，以月領5.3萬元試算，全年領取63.6萬元，低於目前規定的免稅額89.4萬元，應稅所得將變成0元，達成免稅效果。 另外，建議在職時每月勞退自提 6%，這筆金額不會計入當年度所得，對高薪族來說是非常划算的布局。 更多勞保、勞退試算懶人包 ● 勞保、勞退試算懶人包① 55歲退休 我能領多少錢？關鍵差在這！ ● 勞保、勞退試算懶人包② 想60歲退休怎麼領給付最划算？ 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

每年少拿2.4萬還是多拿3.8萬？美國社會安全金延後3年領，現在該提早用還是撐到70歲？

決定何時領取社會安全福利，往往是退休規劃中的一大難題。由於提早或延後領取會造成金額上的巨大差異，投資人必須謹慎評估。若您正在考慮延後領取，以下是2026年的最新數據試算。 提早領取福利將面臨縮水，延後至70歲可增加24%額度 退休人員最早可在62歲時，提前四個月申請並於符合資格的第一個月開始領取福利。然而，提早領取的代價是每個月獲得的金額將會減少。美國社會安全局(SSA)的設計初衷，是希望每個人一生中領取的總福利金額大致相同。因此，若提早領取且領取時間較長，每個月的給付金額自然會較低。 您所領取的金額取決於「基本保險金額」(PIA)，這是在達到完全退休年齡(FRA)時有資格領取的全額福利。對於1960年或之後出生的人來說，完全退休年齡為67歲。在達到此年齡前，每提早一個月領取，福利就會依特定比例扣減；若選擇在62歲就開始領取，福利總額可能減少高達30%。 反之，延後領取則能讓福利穩定增長。在達到完全退休年齡後，每延遲一個月領取，金額就會按比例增加。若完全退休年齡為67歲的退休人員，選擇將福利延後至70歲領取，也就是能獲得最大增幅的年齡上限，其每月領取的福利金額將會增加24%。 透過平均數據試算，延遲領取每年有望增加逾7400美元 根據美國社會安全局2月份的數據顯示，退休勞工的平均月領福利約為2076美元，相當於每年24912美元。雖然這項數據未反映該月份所有領取者的平均年齡，但趨勢顯示多數人傾向在達到完全退休年齡前就提前領取。不過，根據包含2024年12月數據的2025年度統計補充報告指出，當時67歲退休勞工的平均基本保險金額約為每月2436美元，即每年29232美元。 若進一步考量年度社會安全生活成本調整(COLA)，在2025年為2.5%，而今年為2.8%。將這些比率應用於2024年12月的平均基準上，目前的平均基本保險金額將達到每月約2567美元，相當於每年30804美元。因此，若一位67歲的退休人員決定等待至70歲才領取，最終每月可領取3183美元，等於每年38196美元，且這尚未包含未來的額外生活成本調整。 領取時機沒有絕對標準，取決於個人財務狀況與支出需求 從上述的數學試算可以清楚看出，雖然符合基本保險金額資格的67歲退休人員，其領取的金額已高於提早領取的平均值，但若能再多等待三年，每年實質上可增加約7400美元的福利，這是一筆相當可觀的收入。 決定何時領取福利，最終仍取決於您個人的具體狀況。如果您的生活開銷變得沉重，例如面臨不斷增加的醫療保健費用，那麼提早領取福利可能是明智的選擇。但若您目前的財務狀況良好，且無需擔心日常支出，那麼延遲領取也絕對是極具效益的策略，因為這將使您每個月的退休金出現顯著的增長。

提早退休真能財務自由？Jim Cramer 警告：沒算準退休金，餘生都在還代價

2022-08-11 16:39 (更新：2022-08-15 17:29) 12,501 【我們想讓你知道】 大家都想提早退休、經濟獨立。可退休後需要的金錢，恐怕比你想像中要多更多，財經名嘴 Jim Cramer 就曾警告大眾，若沒有完善準備，「你的餘生將為此付出代價」。生活中的黑天鵝事件太多了，究竟怎麼在提早退休與財務自由間取得平衡呢？ 文 / 草根影響力新視野 法蘭瓷編譯 你想要幾歲退休？ 45 歲、55 歲還是 65 歲？ 近年來國際間興起了一股提早退休浪潮，也就是所謂的「FIRE」運動（經濟獨立、盡早退休），鼓勵大眾努力儲蓄以實現提早退休的夢想，獲得無限的時間自由。然而，知名理財投資大師 Jim Cramer 卻認為提早退休是一個錯誤，並警告：「你的餘生將為此付出代價。」 許多上班族都十分羨慕能夠早早退休的人，但是基金經理、股評人、上市網站持有人、股票交易節目《 Mad Money 》主持人 Jim Cramer 卻警告大家 ：「如果你過早退休，你的餘生都必須為這個決定付上代價。」因為若是提早幾十年退休，實際需要預備的「退休金」額度比大家想像的多得多，「很多人都在賭自己的壽命，賭自己實際能活多久。」 提早退休，實際遇到的問題比想像中多 Jim Cramer 對於 FIRE 運動抱持著懷疑的態度。FIRE 運動的目標是將盡可能將收入投入到投資中（大約是收入的 50% 到 75% 之間） 這樣就有機會在 30 多歲或 40 多歲時退休。對於這個觀點，Jim Cramer 說：「我與很多想提前退休的人交談過。這些人表示不想沒有做出任何令人讚嘆的事之前就結束了一生，他們想要攀登馬丘比丘，他們想要看看金字塔，也許還要征服聖母峰。」然而，這種生活方式非常昂貴，而且若是退休後發生了任何大事，辛苦儲存的退休生活積蓄可能就此付諸流水。 例如，可能買了一棟難以負擔的漂亮房子、比最初計劃安排的旅程還要更多、或者出現了健保或私人商業保險未涵蓋的醫療問題。儘管政府提供的醫療保險會在退休後的財務上有實質的幫助，但這些保險不見得能完全涵蓋到所有的意外醫療費用，然而，有些醫療恐怕必須花費數百萬元。 3 個提早退休容易忽略的事情 活得太久、儲蓄太少、花得太快...等都是退休理財必須面對的難題。最重要的是，我們永遠不知道退休後的生活到底需要多少資金，「尤其是如果退休後的人生還有至少 30 年時，」Cramer 說。隨著年齡的增長，生活上的需求也會隨之變化。有些人可能在決定提早退休之後，才又決定要錢花在提高生活質量的事物上，例如探親旅行或給孩子優質的禮物。由於過早退休，可能就無法隨心所欲地增加生活預算，這樣的退休生活恐怕與先前的退休願景有所出入。 更多好文推薦給你： 你準備好提早退休了嗎？除了退休金，還有哪 5 樣東西是必備？ 退休 3 年才驚覺，當初退休時想得太簡單！公開退休準備要避開的 6 大錯誤 你知道退休金多少才夠嗎？善用 4％ 法則：控制支出、每月提撥，提早退休不是夢！ FIRE 運動讓人 30 年不愁吃穿？退休金搭配 1 法則，成功率接近 100％！ 退休時間怎麼抓，有沒有正確答案？決定理想退休年齡，專家 4 大評估重點一次告訴你！ 本文由 草根影響力新視野 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上） 文章相關標籤

VOT今年已跌7.75%，中型成長股還撿得起來嗎？

中型成長股在投資組合中佔據了一個獨特且常被低估的地位，這些公司的規模已經足以證明其商業模式的成功，但同時仍具備快速成長的潛力，傾向將資金積極再投資，而非以現金回饋給股東。Vanguard中型成長ETF(VOT)正是基於這樣的理念而設立。該基金目前淨資產高達317億美元，是投資人捕捉這個特定市場板塊的重要投資工具之一。 費用率極低且持股廣泛分散 Vanguard中型成長ETF(VOT)追蹤具備成長特性的美國中型股票，讓投資人能夠佈局營收與獲利成長速度超越同業、但尚未達到大型股規模的企業。這檔基金的目標並非創造固定收益，其股息殖利率僅0.65%，幾乎可以忽略不計。投資人的整體報酬完全取決於成分股成長所帶來的股價上漲。 該基金的持有成本極低，淨費用率僅0.05%，也就是每投資1萬美元，Vanguard每年僅收取5美元費用，這與主動型基金相比具備顯著的結構性優勢。此外，投資組合的周轉率為17%，顯示該基金傾向長期持有而非頻繁交易，這有助於降低資本利得分配所帶來的稅務負擔。 在產業分布上，該基金對成長的定義相當廣泛。資訊科技與工業類股各佔約19.6%，非必需消費品佔14.7%，金融股則佔13.3%，顯示這並非單純重押科技股的標的。持股涵蓋核能基礎設施、金融科技到航太產業，在成長的框架下實現了真正的多元化。目前最大的單一持股為Constellation Energy(CEG)，佔投資組合的3.1%；其次是Robinhood(HOOD)佔2.95%，以及DoorDash(DASH)佔2.24%。單從這三檔股票就能看出其投資範圍的廣泛度，分別橫跨了核能基礎設施、零售券商與美食外送平台。 十年長期績效落後大盤 評估該基金的真實表現，最客觀的方式是將其與整體市場進行比較。在過去十年間，Vanguard中型成長ETF(VOT)的報酬率為181%，而同期的Vanguard整體股市ETF(VTI)報酬率則達到209%。這意味著包含Apple(AAPL)與Microsoft(MSFT)等大型複利成長股的整體市場，在過去十年的表現超越了專注於中型成長股的策略。在評估是否值得承受額外的波動風險時，這個歷史背景相當重要。 與同類型基金的比較也值得留意。追蹤類似市場的iShares羅素中型增長ETF(IWP)，在過去五年的報酬率為29%，優於Vanguard中型成長ETF(VOT)的24%；拉長至十年來看，iShares羅素中型增長ETF(IWP)也以201%的報酬率勝過Vanguard中型成長ETF(VOT)的181%。這兩者的績效差異主要源自於指數編製規則的不同，投資人在選擇時必須認知到這兩檔基金並非完全相同。 高利率環境增添股價逆風 當前的總體經濟環境讓投資變得更加複雜。今年以來，Vanguard中型成長ETF(VOT)下跌了7.75%，表現遜於Vanguard整體股市ETF(VTI)下跌4.69%的幅度。當利率上升時，偏重成長型的基金通常會承受較大的壓力。光是在過去一個月內，美國10年期公債殖利率就攀升了0.3%，達到4.33%。當投資人能夠從政府公債獲得4.33%的無風險報酬時，持有高波動成長股的門檻自然會隨之提高。 綜合來看，Vanguard中型成長ETF(VOT)最適合做為投資組合中的衛星配置，針對那些投資期限較長、且希望在整體市場基金之外，額外增加中型成長股曝險的投資人。如果打算將其作為核心持股，投資人必須清楚認知，自己正在承擔較高的波動風險，且歷史數據顯示其報酬表現可能落後於大盤整體市場。 文章相關標籤

3%通膨每年慢慢漲，你退休金其實在「每天被砍薪」？手上現金、定存不動現在還撿得回來嗎

通膨發威！25年後百萬存款購買力恐腰斬 在計畫、儲蓄和投資退休金時，投資人必須問自己一個關鍵問題：「我的財務計畫有把通貨膨脹考量進去嗎？」考量通膨至關重要，因為即使物價上漲看似溫和，長期下來仍會對財富造成毀滅性的破壞。 舉例來說，長期平均通膨率大約落在3%。如果你的投資組合價值10萬美元，經歷一年3%的通膨後，實質購買力大約只會剩下9.7萬美元。現在想像一下，經歷長達25年、每年3%的通膨，會對你的退休金造成什麼驚人影響。 如果你在25年後帶著100萬美元退休，這些錢的實際購買力可能只剩下約50萬美元。也就是說，今天一輛2.5萬美元的汽車，25年後可能要價5萬美元；現在餐廳裡15美元的漢堡，未來可能漲到30美元；而目前1500美元的房屋保險，未來可能需要3000美元。 此外，投資人也要注意，通膨率很少會剛好維持在平均值，在某些年份可能會飆升得相當高。例如，2022年的通膨率高達8%，2021年為4.7%；但也曾出現2015年僅0.1%的低點，或是1979年高達11.3%的極端狀況。 拒絕死存錢！靈活調整資產配置擊敗高通膨 應對通膨的黃金法則是「抱持最好的希望，做最壞的打算」。因此，在進行財務計畫、儲蓄和投資時，目標應該是累積比原本計畫更多的資金，以備不時之需。 專家建議可以考慮幾項策略。首先，如果財務狀況允許，盡量延後領取社會安全福利或退休年金至70歲。這麼做不僅能將每月領取的金額最大化，也能讓每年的生活成本調整達到最大效益。 其次，投資態度不要過度保守。在退休階段，將100%的資金投入股市可能風險過高，但如果把所有的錢都放在定存等生息帳戶中，這可能意味著資產增長的速度將遠遠落後於通膨。 最後，投資人應該找出一套讓自己感到安心的資產配置。可以考慮將資金配置在體質健康且持續成長的配息股上，因為這類公司發放的股息通常會隨著時間增加，能有效幫助投資人對抗通膨的侵蝕。

Vanguard VFMF 配息0.6495美元將除息，股價跌1.34%還值得搶息嗎？

Vanguard U.S. Multifactor ETF(VFMF)近期宣布最新的季度配息計畫。根據官方發布的相關資訊，本次每股將配發0.6495美元的現金股利，為參與市場的投資人提供定期的資金動態參考。 根據截至2月28日的最新數據顯示，Vanguard U.S. Multifactor ETF(VFMF)的30天SEC殖利率為1.46%。本次配息的除息日與基準日皆訂於3月24日，而股息發放日則落在3月26日。投資人若要參與本次配息，需特別留意相關的日程安排。 觀察 Vanguard U.S. Multifactor ETF(VFMF) 的最新市場交易表現，該檔ETF前一交易日的收盤價為152.31美元，單日下跌2.0763美元，跌幅達到1.34%。在交易熱度方面，單日成交量來到17,815股，成交量變動較前一交易日減少了15.96%。

提早退休真的要存到「25 倍年支出」？搞懂複利後你可能少工作 30 年

在各種媒體的渲染下，投資理財幾乎成為了全民運動，許多人投資的其中一個原因便是為了提早退休。「退休要準備多少錢？」一直是個爭論不休的話題，但其實退休需要的金額比想像中少。 退休或許需要很多錢，但可能比你想像中的少。這是因為傳統的財經理論不會告訴你：你越年輕，退休時候所需存到的錢就越少，只要遵循一些簡單的規則。你 30 歲「退休」需要的錢，比 60 歲的時候少，而且你還可以少工作 30 年。聽起來很瘋狂，但因為市場運作的規則與複利的魔法，這是真的。 雖然你越年輕，需要用錢的時間越長，但你的錢也有更多時間成長，在這個情境下，就是多了 30 年的複利。即使你從投資組合裡提取 3% 或 4% 做為通膨調整，到 60 歲的時候，你的錢還是很可能會成長至少 3 倍到 4 倍。所以假如你在 30 歲時存到 100 萬美元，且每年可以靠其中的 3% 或 4% 維生，你就能靠這些錢再生活 30 年。 即使你真的在 30 歲時存夠錢達成財務自由，你或許會休息幾年或去旅行，但某個時間點你可能又會想回去工作。不管你在幾歲達成財務自由，最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計劃裡，結果就是又能賺更多的錢。 再來思考一下，如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出（你預計退休後每年的花費）的至少 25 倍。 這個計算方法之所以會成為普世標準，是源自一篇名為「三一學院研究」（Trinity Study）的熱門學術文章。作者根據 1926 到 1997 年美國股市的表現，探究出一個投資組合能延續多久，而其關鍵取決於兩個變動因素：資產配置與提領率。作者依據個人的資產配置及提領率，試行分析這些錢是否足夠支付 30 年的開銷。 結果顯示，假如你第一年提領 4%，接下來每年都提領 4%，加上通貨膨脹（6%∼7%），而且你的投資組合維持股票占 100%，或股票占 75% 搭配債券 25%，則你有 98% 的機率能讓這些錢用上 30 年。 但三一學院研究的成功率只適用 30 年的週期，假如你在 30 歲退休，需要再用錢 60 年，這個方法就不太有用。為了讓錢夠用一輩子，你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。以下是如何用更少的錢更快退休，並提高「退休後錢永遠夠用」的機會： 1. 儲存「預期年支出」的 25 倍數額或存更多。有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的 30 倍或更多，看哪個數字讓你覺得安心。作者個人是用 25 倍，因為還有另一筆可以生活一整年的備用金，還有各種副業收入。 2. 盡量延遲提領你的投資報酬。假如你決定要退休，且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費，你就不太需要動用原本該拿去投資的錢，你的投資也可以在不提領的情況下，繼續複利與成長。 3. 準備一筆足夠一年開支的緊急備用金。未來如何，你不知道，若你有一筆足夠一整年生活的開銷，就算有突發事件或者當年股市行情特別低迷，也不至於動用到投資存款。 4. 若你已開始提領投資報酬，請盡量降低開銷。舉例來說，假如股市去年成長 23%，但你只從投資成長裡提領 3%，就可以將 20% 的報酬留在股市，未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤，讓你未來有更多錢可用。 5. 盡量不要動到你投資的本金。三一學院的理論，是建立在提領投資報酬與本金結餘上，但假如你保留了本金與大部分的投資報酬，這些錢供應你 30 年以上生活的機率，也會呈指數增加。 本文由 Money 錢 150 期 授權轉載。 （圖：shutterstock，僅為示意／內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上。）

【即時新聞】晚領 8 年美國社保，退休金真能多拿 77%？關鍵在這兩個變數

退休金領取時機決定給付金額 每年有超過20%的新入選退休人員，選擇在符合資格的最早年齡，也就是62歲時申請美國社會安全福利。然而，根據個人情況，這代表他們只能領到最低額度的退休金。另一方面，只有不到10%的退休人員選擇將申請時間延後至70歲，藉此將退休金效益最大化。 美國社會安全局會定期發布匿名福利數據，以提升資訊透明度並幫助民眾了解制度。根據最新至2025年12月的雙年度報告顯示，62歲至80歲的退休勞工，其每月平均領取的社保福利金存在顯著差異。 數據中呈現出兩個值得注意的趨勢。首先，退休勞工的平均福利金在62歲至70歲之間呈現上升趨勢，這主要是受到請領年齡的影響。雖然勞工在62歲就具備請領資格，但若要根據其一生收入領取最高額度的福利，必須等到70歲。其次，平均社保福利金在70歲之後開始下降，這是因為給付金額是基於終生收入計算，薪資水準會隨著時間推移而增加，較年輕的退休人員在職期間通常賺得更多，連帶使得他們能獲得較高的社保福利。 終身收入與請領年齡是計算關鍵 美國社會安全局在計算退休勞工的福利時，主要考量兩個變數，分別是終身收入以及請領年齡。這兩個條件清楚解釋了最終給付金額是如何被決定的。 這些規定有兩個重要的前提條件。第一，申請退休福利的最低門檻為62歲，任何人皆無法提前請領。第二，延後退休的給付積分累積會在70歲時停止，因此投資人與退休族群沒有必要將請領時間延後至70歲之後。 出生年份與完全退休年齡之間存在密切關聯。如果退休勞工分別在62歲及70歲時請領社保，其獲得的福利佔主要保險金額的比例將大不相同，這清楚展示了不同年齡層所能領取的最低與最高給付額度差異。 延後至七十歲請領可增加七成福利 社會安全福利的多寡高度取決於請領年齡。事實上，對於1960年或之後出生的退休人員來說，只要將請領社保的時間從62歲延後至70歲，就能讓福利金大幅增加77%。 以2024年平均退休勞工的主要保險金額為2,116美元為例。假設該名勞工出生於1960年或之後，如果從62歲開始領取社保，每月將獲得1,481美元，也就是2,116美元的70%。 但是，如果同一位勞工從70歲才開始領取社保，每月將獲得2,624美元，相當於2,116美元的124%。雖然每個人的確切金額會因為終生收入的不同而有所差異，但增加的百分比將保持不變，在這個例子中，2,624美元比1,481美元整整多出了77%。