退休金規劃為何必須量化子女失業風險？從金額、時間到家庭邊界的完整思考

每年少拿2.4萬還是多拿3.8萬？美國社會安全金延後3年領，現在該提早用還是撐到70歲？

決定何時領取社會安全福利，往往是退休規劃中的一大難題。由於提早或延後領取會造成金額上的巨大差異，投資人必須謹慎評估。若您正在考慮延後領取，以下是2026年的最新數據試算。 提早領取福利將面臨縮水，延後至70歲可增加24%額度 退休人員最早可在62歲時，提前四個月申請並於符合資格的第一個月開始領取福利。然而，提早領取的代價是每個月獲得的金額將會減少。美國社會安全局(SSA)的設計初衷，是希望每個人一生中領取的總福利金額大致相同。因此，若提早領取且領取時間較長，每個月的給付金額自然會較低。 您所領取的金額取決於「基本保險金額」(PIA)，這是在達到完全退休年齡(FRA)時有資格領取的全額福利。對於1960年或之後出生的人來說，完全退休年齡為67歲。在達到此年齡前，每提早一個月領取，福利就會依特定比例扣減；若選擇在62歲就開始領取，福利總額可能減少高達30%。 反之，延後領取則能讓福利穩定增長。在達到完全退休年齡後，每延遲一個月領取，金額就會按比例增加。若完全退休年齡為67歲的退休人員，選擇將福利延後至70歲領取，也就是能獲得最大增幅的年齡上限，其每月領取的福利金額將會增加24%。 透過平均數據試算，延遲領取每年有望增加逾7400美元 根據美國社會安全局2月份的數據顯示，退休勞工的平均月領福利約為2076美元，相當於每年24912美元。雖然這項數據未反映該月份所有領取者的平均年齡，但趨勢顯示多數人傾向在達到完全退休年齡前就提前領取。不過，根據包含2024年12月數據的2025年度統計補充報告指出，當時67歲退休勞工的平均基本保險金額約為每月2436美元，即每年29232美元。 若進一步考量年度社會安全生活成本調整(COLA)，在2025年為2.5%，而今年為2.8%。將這些比率應用於2024年12月的平均基準上，目前的平均基本保險金額將達到每月約2567美元，相當於每年30804美元。因此，若一位67歲的退休人員決定等待至70歲才領取，最終每月可領取3183美元，等於每年38196美元，且這尚未包含未來的額外生活成本調整。 領取時機沒有絕對標準，取決於個人財務狀況與支出需求 從上述的數學試算可以清楚看出，雖然符合基本保險金額資格的67歲退休人員，其領取的金額已高於提早領取的平均值，但若能再多等待三年，每年實質上可增加約7400美元的福利，這是一筆相當可觀的收入。 決定何時領取福利，最終仍取決於您個人的具體狀況。如果您的生活開銷變得沉重，例如面臨不斷增加的醫療保健費用，那麼提早領取福利可能是明智的選擇。但若您目前的財務狀況良好，且無需擔心日常支出，那麼延遲領取也絕對是極具效益的策略，因為這將使您每個月的退休金出現顯著的增長。

提早退休真能財務自由？Jim Cramer 警告：沒算準退休金，餘生都在還代價

2022-08-11 16:39 (更新：2022-08-15 17:29) 12,501 【我們想讓你知道】 大家都想提早退休、經濟獨立。可退休後需要的金錢，恐怕比你想像中要多更多，財經名嘴 Jim Cramer 就曾警告大眾，若沒有完善準備，「你的餘生將為此付出代價」。生活中的黑天鵝事件太多了，究竟怎麼在提早退休與財務自由間取得平衡呢？ 文 / 草根影響力新視野 法蘭瓷編譯 你想要幾歲退休？ 45 歲、55 歲還是 65 歲？ 近年來國際間興起了一股提早退休浪潮，也就是所謂的「FIRE」運動（經濟獨立、盡早退休），鼓勵大眾努力儲蓄以實現提早退休的夢想，獲得無限的時間自由。然而，知名理財投資大師 Jim Cramer 卻認為提早退休是一個錯誤，並警告：「你的餘生將為此付出代價。」 許多上班族都十分羨慕能夠早早退休的人，但是基金經理、股評人、上市網站持有人、股票交易節目《 Mad Money 》主持人 Jim Cramer 卻警告大家 ：「如果你過早退休，你的餘生都必須為這個決定付上代價。」因為若是提早幾十年退休，實際需要預備的「退休金」額度比大家想像的多得多，「很多人都在賭自己的壽命，賭自己實際能活多久。」 提早退休，實際遇到的問題比想像中多 Jim Cramer 對於 FIRE 運動抱持著懷疑的態度。FIRE 運動的目標是將盡可能將收入投入到投資中（大約是收入的 50% 到 75% 之間） 這樣就有機會在 30 多歲或 40 多歲時退休。對於這個觀點，Jim Cramer 說：「我與很多想提前退休的人交談過。這些人表示不想沒有做出任何令人讚嘆的事之前就結束了一生，他們想要攀登馬丘比丘，他們想要看看金字塔，也許還要征服聖母峰。」然而，這種生活方式非常昂貴，而且若是退休後發生了任何大事，辛苦儲存的退休生活積蓄可能就此付諸流水。 例如，可能買了一棟難以負擔的漂亮房子、比最初計劃安排的旅程還要更多、或者出現了健保或私人商業保險未涵蓋的醫療問題。儘管政府提供的醫療保險會在退休後的財務上有實質的幫助，但這些保險不見得能完全涵蓋到所有的意外醫療費用，然而，有些醫療恐怕必須花費數百萬元。 3 個提早退休容易忽略的事情 活得太久、儲蓄太少、花得太快...等都是退休理財必須面對的難題。最重要的是，我們永遠不知道退休後的生活到底需要多少資金，「尤其是如果退休後的人生還有至少 30 年時，」Cramer 說。隨著年齡的增長，生活上的需求也會隨之變化。有些人可能在決定提早退休之後，才又決定要錢花在提高生活質量的事物上，例如探親旅行或給孩子優質的禮物。由於過早退休，可能就無法隨心所欲地增加生活預算，這樣的退休生活恐怕與先前的退休願景有所出入。 更多好文推薦給你： 你準備好提早退休了嗎？除了退休金，還有哪 5 樣東西是必備？ 退休 3 年才驚覺，當初退休時想得太簡單！公開退休準備要避開的 6 大錯誤 你知道退休金多少才夠嗎？善用 4％ 法則：控制支出、每月提撥，提早退休不是夢！ FIRE 運動讓人 30 年不愁吃穿？退休金搭配 1 法則，成功率接近 100％！ 退休時間怎麼抓，有沒有正確答案？決定理想退休年齡，專家 4 大評估重點一次告訴你！ 本文由 草根影響力新視野 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上） 文章相關標籤

3%通膨每年慢慢漲，你退休金其實在「每天被砍薪」？手上現金、定存不動現在還撿得回來嗎

通膨發威！25年後百萬存款購買力恐腰斬 在計畫、儲蓄和投資退休金時，投資人必須問自己一個關鍵問題：「我的財務計畫有把通貨膨脹考量進去嗎？」考量通膨至關重要，因為即使物價上漲看似溫和，長期下來仍會對財富造成毀滅性的破壞。 舉例來說，長期平均通膨率大約落在3%。如果你的投資組合價值10萬美元，經歷一年3%的通膨後，實質購買力大約只會剩下9.7萬美元。現在想像一下，經歷長達25年、每年3%的通膨，會對你的退休金造成什麼驚人影響。 如果你在25年後帶著100萬美元退休，這些錢的實際購買力可能只剩下約50萬美元。也就是說，今天一輛2.5萬美元的汽車，25年後可能要價5萬美元；現在餐廳裡15美元的漢堡，未來可能漲到30美元；而目前1500美元的房屋保險，未來可能需要3000美元。 此外，投資人也要注意，通膨率很少會剛好維持在平均值，在某些年份可能會飆升得相當高。例如，2022年的通膨率高達8%，2021年為4.7%；但也曾出現2015年僅0.1%的低點，或是1979年高達11.3%的極端狀況。 拒絕死存錢！靈活調整資產配置擊敗高通膨 應對通膨的黃金法則是「抱持最好的希望，做最壞的打算」。因此，在進行財務計畫、儲蓄和投資時，目標應該是累積比原本計畫更多的資金，以備不時之需。 專家建議可以考慮幾項策略。首先，如果財務狀況允許，盡量延後領取社會安全福利或退休年金至70歲。這麼做不僅能將每月領取的金額最大化，也能讓每年的生活成本調整達到最大效益。 其次，投資態度不要過度保守。在退休階段，將100%的資金投入股市可能風險過高，但如果把所有的錢都放在定存等生息帳戶中，這可能意味著資產增長的速度將遠遠落後於通膨。 最後，投資人應該找出一套讓自己感到安心的資產配置。可以考慮將資金配置在體質健康且持續成長的配息股上，因為這類公司發放的股息通常會隨著時間增加，能有效幫助投資人對抗通膨的侵蝕。

提早退休真的要存到「25 倍年支出」？搞懂複利後你可能少工作 30 年

在各種媒體的渲染下，投資理財幾乎成為了全民運動，許多人投資的其中一個原因便是為了提早退休。「退休要準備多少錢？」一直是個爭論不休的話題，但其實退休需要的金額比想像中少。 退休或許需要很多錢，但可能比你想像中的少。這是因為傳統的財經理論不會告訴你：你越年輕，退休時候所需存到的錢就越少，只要遵循一些簡單的規則。你 30 歲「退休」需要的錢，比 60 歲的時候少，而且你還可以少工作 30 年。聽起來很瘋狂，但因為市場運作的規則與複利的魔法，這是真的。 雖然你越年輕，需要用錢的時間越長，但你的錢也有更多時間成長，在這個情境下，就是多了 30 年的複利。即使你從投資組合裡提取 3% 或 4% 做為通膨調整，到 60 歲的時候，你的錢還是很可能會成長至少 3 倍到 4 倍。所以假如你在 30 歲時存到 100 萬美元，且每年可以靠其中的 3% 或 4% 維生，你就能靠這些錢再生活 30 年。 即使你真的在 30 歲時存夠錢達成財務自由，你或許會休息幾年或去旅行，但某個時間點你可能又會想回去工作。不管你在幾歲達成財務自由，最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計劃裡，結果就是又能賺更多的錢。 再來思考一下，如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出（你預計退休後每年的花費）的至少 25 倍。 這個計算方法之所以會成為普世標準，是源自一篇名為「三一學院研究」（Trinity Study）的熱門學術文章。作者根據 1926 到 1997 年美國股市的表現，探究出一個投資組合能延續多久，而其關鍵取決於兩個變動因素：資產配置與提領率。作者依據個人的資產配置及提領率，試行分析這些錢是否足夠支付 30 年的開銷。 結果顯示，假如你第一年提領 4%，接下來每年都提領 4%，加上通貨膨脹（6%∼7%），而且你的投資組合維持股票占 100%，或股票占 75% 搭配債券 25%，則你有 98% 的機率能讓這些錢用上 30 年。 但三一學院研究的成功率只適用 30 年的週期，假如你在 30 歲退休，需要再用錢 60 年，這個方法就不太有用。為了讓錢夠用一輩子，你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。以下是如何用更少的錢更快退休，並提高「退休後錢永遠夠用」的機會： 1. 儲存「預期年支出」的 25 倍數額或存更多。有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的 30 倍或更多，看哪個數字讓你覺得安心。作者個人是用 25 倍，因為還有另一筆可以生活一整年的備用金，還有各種副業收入。 2. 盡量延遲提領你的投資報酬。假如你決定要退休，且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費，你就不太需要動用原本該拿去投資的錢，你的投資也可以在不提領的情況下，繼續複利與成長。 3. 準備一筆足夠一年開支的緊急備用金。未來如何，你不知道，若你有一筆足夠一整年生活的開銷，就算有突發事件或者當年股市行情特別低迷，也不至於動用到投資存款。 4. 若你已開始提領投資報酬，請盡量降低開銷。舉例來說，假如股市去年成長 23%，但你只從投資成長裡提領 3%，就可以將 20% 的報酬留在股市，未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤，讓你未來有更多錢可用。 5. 盡量不要動到你投資的本金。三一學院的理論，是建立在提領投資報酬與本金結餘上，但假如你保留了本金與大部分的投資報酬，這些錢供應你 30 年以上生活的機率，也會呈指數增加。 本文由 Money 錢 150 期 授權轉載。 （圖：shutterstock，僅為示意／內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上。）

【即時新聞】晚領 8 年美國社保，退休金真能多拿 77%？關鍵在這兩個變數

退休金領取時機決定給付金額 每年有超過20%的新入選退休人員，選擇在符合資格的最早年齡，也就是62歲時申請美國社會安全福利。然而，根據個人情況，這代表他們只能領到最低額度的退休金。另一方面，只有不到10%的退休人員選擇將申請時間延後至70歲，藉此將退休金效益最大化。 美國社會安全局會定期發布匿名福利數據，以提升資訊透明度並幫助民眾了解制度。根據最新至2025年12月的雙年度報告顯示，62歲至80歲的退休勞工，其每月平均領取的社保福利金存在顯著差異。 數據中呈現出兩個值得注意的趨勢。首先，退休勞工的平均福利金在62歲至70歲之間呈現上升趨勢，這主要是受到請領年齡的影響。雖然勞工在62歲就具備請領資格，但若要根據其一生收入領取最高額度的福利，必須等到70歲。其次，平均社保福利金在70歲之後開始下降，這是因為給付金額是基於終生收入計算，薪資水準會隨著時間推移而增加，較年輕的退休人員在職期間通常賺得更多，連帶使得他們能獲得較高的社保福利。 終身收入與請領年齡是計算關鍵 美國社會安全局在計算退休勞工的福利時，主要考量兩個變數，分別是終身收入以及請領年齡。這兩個條件清楚解釋了最終給付金額是如何被決定的。 這些規定有兩個重要的前提條件。第一，申請退休福利的最低門檻為62歲，任何人皆無法提前請領。第二，延後退休的給付積分累積會在70歲時停止，因此投資人與退休族群沒有必要將請領時間延後至70歲之後。 出生年份與完全退休年齡之間存在密切關聯。如果退休勞工分別在62歲及70歲時請領社保，其獲得的福利佔主要保險金額的比例將大不相同，這清楚展示了不同年齡層所能領取的最低與最高給付額度差異。 延後至七十歲請領可增加七成福利 社會安全福利的多寡高度取決於請領年齡。事實上，對於1960年或之後出生的退休人員來說，只要將請領社保的時間從62歲延後至70歲，就能讓福利金大幅增加77%。 以2024年平均退休勞工的主要保險金額為2,116美元為例。假設該名勞工出生於1960年或之後，如果從62歲開始領取社保，每月將獲得1,481美元，也就是2,116美元的70%。 但是，如果同一位勞工從70歲才開始領取社保，每月將獲得2,624美元，相當於2,116美元的124%。雖然每個人的確切金額會因為終生收入的不同而有所差異，但增加的百分比將保持不變，在這個例子中，2,624美元比1,481美元整整多出了77%。

40歲存款5萬美元，想靠25年滾出100萬美元退休金，數學精算告訴你關鍵是什麼？

一名擁有5萬美元存款的40歲投資人，距離65歲退休還有25年的時間，若想在這段期間累積達100萬美元的退休金，從數學角度精算是完全可行的。根據人工智慧模型ChatGPT的精算，要達成這個七位數的財務目標，關鍵在於資金的穩定成長與持續投入，而不是單憑運氣。 每月定期定額投入是達成百萬目標的關鍵 如果僅靠最初的5萬美元本金，在完全不增加任何額外投入的情況下，平均年化報酬率必須達到大約12.4%才能滾出100萬美元。然而這種報酬率屬於相當積極的預期，且市場無法保證必然達成。因此，針對不同報酬率的假設，更務實的做法是搭配每月定期定額投資。保守假設若年報酬率為7%，每月需額外投入約1,100美元；若報酬率為8%，每月需投入約900美元；若以較積極的9%報酬率計算，每月則需投入約750美元。這些情境的前提，都是建立在以5萬美元起步，並持續穩定投資長達25年。 低成本指數型ETF是長期增值首選 針對長達25年的資金成長計畫，最簡單且經過市場驗證的策略就是投資低成本的指數型基金。例如Vanguard整體股市ETF(VTI)、Fidelity零費率整體市場指數基金(FZROX)，以及Schwab標普500指數ETF等標的。從歷史數據來看，這些基金的長期平均年化報酬率約落在7%到10%之間，但過往績效不代表未來保證。這類基金的優勢在於追蹤整體市場大盤指數，讓投資人免去挑選單一飆股的壓力。 善用退休帳戶的免稅複利效應加速累積 在投資過程中，資金存放的帳戶種類與選擇的投資標的一樣重要。建議的順序是先將雇主提撥的401(k)退休計畫額度繳滿，接著優先將Roth IRA個人退休帳戶的額度存滿，最後再將剩餘資金投入401(k)或一般應稅券商帳戶。維持長達25年的免稅複利效應具有極大的爆發力，特別是Roth IRA帳戶，能讓投資人在退休後的資金增長與提領都享有免稅優惠。 每年調升投資金額可大幅縮短達標時間 雖然每月固定投入900美元的策略已經足夠，但如果能每年將投資金額小幅調升3%，將能更快達到100萬美元的目標。加薪是加速財富累積的最佳武器，許多上班族每年都有機會獲得薪資調升，若能將這些增加的收入直接轉入投資帳戶，就能在不影響現有生活品質的前提下，大幅加快累積財富的速度。 避免四種恐破壞長期致富計畫的致命行為 在長期累積財富的過程中，有四種行為會對計畫造成毀滅性的打擊。這包含在股市大跌時恐慌性撤出資金、試圖預測市場高低點進出、過度集中投資於高風險的單一個股，以及隨著收入增加而過度擴張生活開銷，導致無法持續投資。在長線投資中，持續性遠比精準眼光來得重要。相較於完美預測進出場時機，在市場低迷期間依然堅守投資紀律，才是致勝的關鍵。 提升本業收入並堅守投資紀律勝過選股 對於40歲的投資人來說，最重要的因素並非挑選出完美的投資標的。真正影響成敗的三大核心在於：提升本業收入、避免重大的財務錯誤，以及維持長達25年的投資紀律。相較於完美的選股能力，賺取更多本金並避免因恐慌拋售或過度消費而破壞計畫，反而更為關鍵。這套策略完美結合了三大財富建立原則：時間帶來的複利效應、無視市場波動的持續投入，以及透過分散投資的指數型基金掌握大盤成長，有效規避過度集中的風險。 熬過市場空頭回跌才是成為富翁的分水嶺 以40歲擁有5萬美元存款的條件作為起點，實際上已經領先許多美國民眾，因為該年齡層退休帳戶的餘額中位數約為3.5萬美元。每月額外提撥900美元確實需要高度自律，但對於中等收入的上班族來說並非遙不可及。只要確實執行，這份計畫就能發揮作用。在漫長的25年中，市場勢必會經歷多次20%以上的劇烈回跌，而能在這些低谷期堅持留在市場中的人，最終才能成為擁有百萬美元的富足退休族。

【即時新聞】每月 300 美元買 BN、NEE、O，真的有機會靠複利存到百萬美元退休金？

建立一個百萬美元的退休投資組合，關鍵在於資金投入與時間複利的結合。若投資人每月將 100 美元分別投入三檔股票（每月總計 300 美元），假設這些標的能維持年化報酬率 12.5% 的水準，經過 30 年的複利滾存，這筆資金有望成長至超過 100 萬美元。 雖然鮮少有公司能連續數十年維持 12.5% 以上的報酬率，但歷史數據顯示，Brookfield Corporation (BN)、NextEra Energy (NEE) 以及 Realty Income (O) 這三家企業過去皆達成了此一成就。憑藉著穩健的營運模式與未來的成長動能，這三檔股票目前仍處於極佳的戰略位置，有潛力在未來繼續為投資人創造優異的長期回報。 布魯克菲爾德受惠 AI 基建與房市復甦 作為全球領先的投資公司，Brookfield Corporation (BN) 在過去 30 多年間創造了高達 19% 的年化總報酬率，表現遠優於同期標準普爾 500 指數的 11%。該公司致力於為股東創造長期 15% 以上的年化報酬，且目前具備達成此目標的有利條件。 Brookfield Corporation (BN) 預計將從數個「超級趨勢」中獲益，包括領先市場投資人工智慧 (AI) 基礎設施、掌握退休市場結構轉變的商機，以及從房地產市場的復甦中獲利。 基於上述催化劑，Brookfield Corporation (BN) 預期未來五年內，其可分配盈餘（ Distributable Earnings ）將能以每年 25% 的速度成長。該公司長期專注於投資具備耐久性的超級趨勢，使其有望在未來 30 年繼續繳出超過 12.5% 的年化總回報。 下一世紀能源擁抱 AI 電力需求獲利優於同業 NextEra Energy (NEE) 是領先的電力公用事業與清潔能源基礎設施公司。一般而言，公用事業類股通常被視為成長緩慢且總回報較低的標的，但 NextEra Energy (NEE) 打破了這個刻板印象，在過去 30 年間實現了超過 13% 的平均年化總報酬率。 該公司的調整後盈餘成長速度遠高於一般公用事業同業。過去 20 年來，其年均成長率約為 9%，而同業僅維持在低個位數。這主要歸功於其在佛羅里達州經營全美最大的電力公司，受惠於該州優於平均的經濟成長與充足日照，以及其在全美各地積極開發清潔能源基礎設施的策略。 展望未來，受到 AI 資料中心、先進製造設施及電動車發展的推動，電力需求預計將在未來 20 年加速成長。這支撐了 NextEra Energy (NEE) 對未來十年盈餘年增率超過 8% 的預期。加上 AI 資料中心樞紐的開發及新核能發電廠的建設，配合其接近 3% 的股息殖利率，使其具備強勁的總回報潛力。 Realty Income 月配息且殖利率達 5% Realty Income (O) 是全球最大的房地產投資信託（ REITs ）之一。自 1994 年上市以來，該公司已實現了 13.3% 的複合年化總報酬率。造就其強勁回報的兩大因素，在於其高殖利率的「月配息」機制，以及調整後營運資金（ AFFO ）每股盈餘的穩步增長。 這種股息收益與資本利得的結合，在長期持有下能產生顯著的複利效果。目前 Realty Income (O) 的股息殖利率約為 5%，且擁有優於同業的財務體質，這使其能夠持續擴大其高品質收益型房地產的投資組合。 此外，Realty Income (O) 正積極建立更多戰略合作夥伴關係以提升投資回報。面對高達 14 兆美元的潛在市場規模，該公司未來的成長跑道依然相當寬廣。這三檔股票憑藉過去優異的歷史績效與明確的未來成長動能，皆是追求長期百萬退休金目標的投資人值得深入研究的標的。 ***免責聲明：本報導僅為財經新聞資訊分享，不構成任何投資建議。投資一定有風險，股票投資有賺有賠，投資前請務必自行評估風險並審慎判斷。***

鎖定輝達 NVDA、台積電 TSM 等 AI 龍頭，真的能 10 年把 5 萬美元滾成百萬退休金嗎？

對於散戶投資人而言，累積百萬美元的退休金是一個重要的里程碑，若能在領取社會安全福利或退休金計畫之外，額外建立這筆資產，退休生活將更加安穩。要達成這個目標需要耐心與堅持，同時也考驗選股的眼光，若以 20 年為期，每月投資 100 美元，初始資金 1 萬美元，在年化報酬率 21% 的情況下即可達成目標。 然而，若起步較晚，僅剩 10 年的時間準備退休金，難度將顯著提高。若扣除 10 年的複利時間，投資人必須將初始資金提高至 5 萬美元，每月持續投入 100 美元，且投資組合的年化報酬率需達到驚人的 30%。要在十年內維持 30% 的年均報酬率絕非易事，但在過去十年間，輝達 (NVDA)、特斯拉 (TSLA) 和博通 (AVGO) 都曾達成此成就，蘋果 (AAPL) 也相當接近這個水準。 輝達股價經歷估值修正，數據中心優勢與 AI 基建支出將支撐長期成長 展望未來十年，輝達 (NVDA) 仍被視為有潛力達成高報酬的標的之一。雖然輝達股價近期從高峰回跌約 15%，讓估值獲得適度的修正，但其在數據中心圖形處理器（GPU）設計上的優勢與寬廣的護城河依然穩固。 市場研究指出，預計到 2030 年，全球在人工智慧 (AI) 基礎設施上的支出將高達 7 兆美元。這龐大的資本支出將持續推動對高效能晶片的需求，輝達作為該領域的技術領導者，可望長期受惠於這波 AI 硬體建設浪潮，為投資人提供潛在的成長空間。 台積電獨霸先進製程，囊括九成 AI 晶片市占率且目前估值相對合理 基於同樣的 AI 成長邏輯，台積電 (TSM) 也是值得關注的焦點。作為全球晶圓代工龍頭，台積電 (TSM) 為輝達 (NVDA) 及其他晶片設計大廠生產半導體，擁有幾乎不可撼動的技術護城河。目前台積電 (TSM) 在第三方晶片製造市場的市占率約為 67%，更關鍵的是，它生產了全球約 90% 的先進 AI 晶片。 除了晶片製造，台積電 (TSM) 還掌握了約 90% 的晶片先進封裝產能，這使其穩居 AI 繁榮週期的核心地位。從估值角度來看，台積電 (TSM) 目前的本益比約為 32 倍，預期本益比（Forward P/E）為 24 倍，相對於其在產業中的壟斷地位，股價仍處於相對便宜的水準。 微軟雲端市占持續攀升，積極佈局量子運算搶佔下一波科技革命商機 這份長期投資組合的第三檔標的是微軟 (MSFT)。這家科技巨頭目前的本益比僅約 25 倍，估值同樣具備吸引力。微軟 (MSFT) 正積極投資 AI 基礎設施，並在雲端運算領域不斷從亞馬遜 (AMZN) 手中搶奪市占率，展現強勁的競爭力。 除了現有的雲端與 AI 業務，微軟 (MSFT) 也將目光投向未來，大力投資並佈局量子運算領域。一旦量子運算技術革命正式起飛，憑藉其龐大的資源、規模優勢及先行者地位，微軟 (MSFT) 有望成為該領域的主要玩家，為下一個十年的成長注入新動能。

月薪 3 萬想買 60 萬新車？先算清這 10 年你要幫車商打多少工

1. 月薪 3 萬、25 歲年輕人買車難題 在一場演講中，一位大約 25 歲的年輕人提問： 「Emily，我想請問一下，月薪 3 萬的人，適合買車嗎？」 他說自己想買的是新車，理由也很直白：「因為沒車交不到女朋友啊！」 全場大笑，但背後其實是很多年輕人的真實糾結：到底買車好，還是不買車好？要怎麼決定？ 2. 決定要不要買車的兩個關鍵：原因＋資金 要不要買車，先想兩件事： 第 1，是買車的「原因」。 第 2，是「資金」是否充足。 原因這一塊，就跟所有的消費一樣，我們要先區分「必要」與「想要」。 「必要」就是生活必需品，幾乎無法替代，如果沒有這樣東西，生活上將會有很大的困難。 「想要」則是有會比較便利、開心，但沒有其實也還能生活下去。 3. 實例：什麼是「必要」？什麼是「想要」？ 必要： A 先生買了一輛休旅車，他是自營小工廠的負責人。 這台車平時是上下班代步工具，也是公司的送貨車。 另外，他 90 歲坐輪椅的奶奶，常常要到城市的醫院看病，需要他接送。 這種車子，就是幾乎不可或缺的生財工具。 想要： B 先生也買了一輛休旅車， 這樣假日就能帶全家人去郊外踏青，享受天倫之樂。 但這種需求，其實可以用「租車」來替代， 而且也不可能每個假日都上山下海，車子的使用頻率並沒有那麼高。 從這兩個例子可以看出，A 先生的車屬於「必要」，B 先生的車比較像「想要」。 4. 買車不是只看車價，「養車」才是大魔王 接著談第二件事：「資金」。 除非有家中長輩資助，否則一般人買車，多半是自己存錢或跟銀行貸款。 但買車要考慮的資金，不只是「買車當下的一筆錢」，更大筆的是後續「養車」的錢。 以國人常買的 Toyota 入門款新車為例， 車價抓中低價 60 萬，假設用分期零利率方案購買，1 台車開 10 年報廢， 光「車價攤提」，每年成本就是 6 萬元。 再加上： - 油錢： 粗抓每年 2 萬元。 如果油錢低於這數字一半以下，代表車子使用頻率不高，或許可以考慮賣掉； 但若是經常跑跨縣市的人，每年油錢 3 萬～5 萬也都有可能。 - 維修保養： 前 3 年幾乎只要做基礎保養，不太會故障，每年約 5000 元； 但之後費用會越來越重，平均攤提，每年抓在 2 萬以內。 - 保險、稅金、停車費： 文中以較基本的保險與必要稅金、停車費估算。 綜合估算， 買一台 60 萬的新車，平均每年的總花費，大約是 15 萬 5200 元， 也就是每個月要付出約 12,933 元。 5. 買不買車，其實是「資金配置」的選擇題 對大多數人來說，一生收入大致在固定範圍內，花費會互相排擠。 所以要好好思考： 「我要把有限的資金，配置在車子上？還是其他更重要的地方？」 文章中也提供了一份《買車與其他交通工具費用比較表》（Excel）， 讓大家可以依照自己的情況，把自己常用的交通工具、各自費用填進去，算出一年的總成本。 6. 作者給的 thumb rule：車相關費用最好在年收入 20% 以下 文章提供一個簡單的判斷基準： 每年因車子產生的相關費用，最好控制在「總年收入的 10%～20%」之間， 否則負擔會太重。 以文中 60 萬新車的年花費 15 萬 5200 元來看， 如果以 20% 作為上限， 推回去年收入大概要在 77 萬多元以上， 換算成月收入，大概要在 64,665 元左右，才比較適合買這台新車。 7. 有車 vs 沒車，差出來的錢可以有多驚人？ 如果沒有買車，日常代步多是用機車， 文中估計機車每月花費約 2,083 元。 但若買了那台 60 萬新車，每月平均要花 12,933 元。 兩者一比較： - 每月差額：約 10,850 元 - 每年差額：約 13 萬零 200 元 如果這「每年多出來的 13 萬多」，你沒有花在車上，而是好好存下來拿去投資， 假設報酬率有 7%（例如投資大盤 ETF）， 滾 10 年，可以累積接近 180 萬，足以當買房的頭期款； 如果持續複利 35 年，這筆錢有機會變成接近 1800 萬的退休金！ 換句話說，現在的一台車，很可能是你未來一筆頭期款，甚至是一大塊退休金。 8. 回到那位月薪 3 萬、想買 60 萬新車的年輕人 綜合前面所有計算，作者給的結論是： 如果要買 60 萬左右的新車，在沒有家人資助的情況下， 月收入最好要到 6 萬 5 千元左右，才比較合適。 那位月薪 3 萬的 25 歲年輕人，現在就硬要買新車，負擔會非常大， 這 10 年為了擁有車所花掉的 155 萬，會讓自己幾乎沒有餘錢， 等於這 10 年的人生，都在幫車商打工。 9. 沒車就交不到女朋友？作者的最後一個重點 一開始那個年輕人的理由是：「沒車交不到女朋友。」 作者最後補上一句話： 女生如果真心喜歡一個男生，有沒有車，都會跟你交往的。 所以，與其為了一台負擔太重的車，把自己未來十年的財務自由扛在車貸和養車費上， 不如先把收入拉高、學會理財，等財務基礎穩一點再買車， 對人生和感情，反而都比較踏實。 文章最後還附上： - 《買車的費用 EXCEL》下載連結，方便大家實際試算； - 作者自己的理財書《小資女艾蜜莉：我的資產翻倍存股筆記》與理財工具「艾蜜莉定存股理財寶」，鼓勵讀者把「想要」延後，把錢先放進會長大的資產裡。

不這樣存錢，你會窮一輩子？從 20 歲第一桶金到 70 歲越活越有錢的關鍵

1. 20 歲 ~ 30 歲：第一桶金 100 萬 儲蓄與投資理財是一生的工作，如果盡早的學會，這一生都將不用再為了錢煩惱。 但在人生的每個階段，儲蓄和理財的目標、方法和工具可能都不相同。 到底該怎樣才能存到錢？趕緊來看看吧... 20 歲 ~ 30 歲，是一般人開始正式工作的前 10 年，通常剛開始薪水並不高，而且也可能因為還在摸索人生的方向，時常地換工作。 所以剛開始找工作的時候，薪水高不高並不是最重要的事，如果能找到符合自己興趣、能力的工作，而且又兼具發展前景，通常在工作幾年之後，薪水就會慢慢地增加，甚至不斷地升遷、薪水也大躍進！ 有人覺得年輕人的資源很少，為什麼還要存錢理財呢？其實事情剛好相反，因為年輕人擁有這世界上最珍貴的資源 ─ 時間，所以「理財要趁早」，若能發揮複利的效果，小錢也能滾成大錢！ 目標：30 歲之前，存下第一桶金（100 萬元）！ 實際做法： 1. 建立記帳的習慣 先養成記帳的習慣，才能知道自己的金錢流向與資源配置狀況，不是要一味地省錢，而是要把每一塊錢都用在刀口上。 2. 學會規劃預算 在記帳之後，我們就可以來規劃年度預算，規劃時要把所有的變因都仔細地考慮進去，而且要有合理性，不要訂一個很理想卻無法執行的計畫。 3. 建立每日儲蓄的習慣 如果要訂一個 10 年存 100 萬的計畫，建議把它拆成 1 年存 10 萬、甚至 1 個月存 8,333 元的計畫，才會有執行的動力！ 4. 學習投資、理財的知識 年輕人可以以「學習」為主，等確定學會了再來投資。 案例說明 - Linda 離開家鄉到城市工作的 Linda，是一位 23 歲的行政人員，月收入淨額約 3 萬元。 她的每月支出狀況如下： 食：6,000 元。 衣：2,000 元。 住：4,000 元。 行：1,500 元。 育、樂：1,000 元。 孝親費：4,000 元。 儲蓄：8,333 元（放在定存中，偶爾買一些股票）。 備註：每個月剩下的 3,167 元，用於雜支和緊急準備金。 2. 30 歲 ~ 50 歲：「三明治族」撐過人生大筆費用 30 歲之後，雖然工作的方向基本上穩定了，薪資也比年輕時多，但人生的各種責任、壓力也接踵而來，上有年邁雙親要奉養、下有孩子嗷嗷待哺。 所以對於存錢來說，難度不但沒有降低，反而增加了不少。那這個階段應該怎麼儲蓄或投資理財呢？ 目標：妥善規劃人生中重大的「大筆費用」，度過這段當「三明治族」的辛苦時光。 實際做法： 1. 妥善規劃人生重大的「大筆費用」 這個階段的大筆費用有──「結婚費用」、「子女費用」、「房屋汽車費用」、「孝親費用」…等。這些費用都可大可小，每個人要依據自己的收入做妥善的規劃、量力而為。 2. 學習把年化報酬率提高，但不失穩健的投資辦法 30 歲的階段，經過年輕時的基礎練習，已有固定的存錢習慣與投資知識，這時不妨再學習更進階的投資方法（例如：價值投資法），把年化報酬率拉高到 10% ~ 25% 以上。 案例說明 - 小李夫妻 33 歲小李夫妻，月收入淨額加起來為 8 萬元，兩人今年剛生下新生兒。 他們的財務規劃如下： 1. 房貸：每個月 2 萬 5 千元（無車貸）。 2. 家庭（含夫妻加孩子）： 食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元。 3. 孝親費：每個月 2 萬元。 含請爺爺、奶奶幫忙照顧孩子的費用，若他們通過專業托育訓練，政府每月再補助 2,000 元 ~ 5,000 元。 4. 剩下 1 萬元投入到儲蓄以及投資之中。 5. 每年的三節獎金或額外的業績獎金： 留下來當生活緊急備用金，以及支付保險。 3. 50 歲 ~ 65 歲：衝刺 1,000 萬退休金 50 歲左右若有買房子的人，應該在付了 20 年房貸之後還清了；而子女也逐漸成年獨立。所以這個時候，理財的主要目標，是要為自己（及配偶）的退休生活做準備。 目標：在 65 歲退休之前，準備一筆 1,000 萬以上的退休金！ 案例說明 - 張經理夫婦 50 歲的張經理，在某大企業工作了 20 年以上，工作上頗受公司器重，月收入約 8 萬元，妻子月薪為 4 萬 5 千元，育有 2 子（孩子有自行謀生能力）。 他們的財務規劃如下： 1. 房貸：0 元（已繳清，且無車貸）。 2. 子女養育費用：無。 孩子都已經大學畢業且有謀生能力，雖然他們表示想給父母一點孝親費當心意，但夫妻倆體諒年輕人薪資不多，未收取。 3. 家庭（夫妻 2 人）： 食、衣、行、雜支等所有費用 2 萬 5 千元。 4. 孝親費： 每個月 2 萬元。 張經理兄弟姊妹共出 5 萬元給父母安養天年。 5. 保險費用：每個月 6,000 元（夫妻 2 人）。 6. 儲蓄與投資： 每個月可以淨存下 7.4 萬元，並投入在平均報酬率 7% ~ 15% 的穩健型投資工具，這樣 65 歲退休之前一定會有一筆 1,000 萬以上的退休金。 4. 65 歲以上：用「穩定現金流」樂活退休 這個時候已經是退休年齡了，人生這個時候已經可以輕鬆一點，含飴弄孫、坐享清福！ 目標：樂活的退休人生。 退休生活費來源： 1. 來自公司的退休金 不一定每個人都有，通常是一筆 60 萬 ~ 600 萬的金額。 2. 來自政府的退休金 勞保每個月支付 2 萬 ~ 4 萬元左右的月退休金。 3. 子女的孝親費 有的人會收到來自子女的奉養金。 4. 年輕時的儲蓄與投資 有的人的退休金，完全是靠自己年輕時存的錢與投資所得，產生的穩定現金流收入！ 案例說明 - 70 歲的王老先生夫婦 70 歲的王老先生夫婦，退休前就準備了 1,200 萬的資金，並投資於平均年化報酬率 7% 的世界股票 ETF 中，也就是每年大約有 84 萬的生活費。 他們的財務規劃如下： 1. 房貸：0 元（已繳清）。 2. 家庭（夫妻 2 人）： 食、衣、雜支費用 3 萬元。 3. 旅遊費用：每年 12 萬元。 相當於每月 1 萬元以內，夫妻倆退休後喜歡遊山玩水。 4. 醫療保健費用：每年 12 萬元。 很多疾病都有健保補助，以前保的保險現在也用得到。 5. 孩子的孝親費：未收。 6. 理財： 由於每年平均可以賺 84 萬元，但只花了 60 萬元，所以每年還會多 24 萬，可以繼續投入在投資中，這表示王老先生夫婦會「越活越有錢」！ 5. 結論 不同年齡層，儲蓄、理財規畫的重點都不相同，這篇文章，獻給 30 歲、40 歲、50 歲的你… 理財雖然最好及早開始，但永遠不嫌晚。若能仔細地學習、規劃一生的金錢運用，並存下退休金，晚年的你一定會感謝自己的選擇！ 幫自己圓夢、提早 10 年快樂退休計畫... >> 我的「小資女艾蜜莉：我的資產翻倍存股筆記」（智富出版） >> 不花一毛錢，免費使用艾蜜莉定存股理財寶