靠 ETF 養老的核心思維與實戰配置：從存股轉向存指數的退休策略

存退休金怎麼選基金？全球型、股債配置與平台篩選一次看懂

本文重點在於：若要用數十年的時間存退休金，基金與 ETF 都可作為長期工具，但不同專家對適合標的有不同看法。蕭世斌認為，長期退休理財可優先考慮全球型股票與全球型債券 ETF；不過在台股掛牌 ETF 缺乏全球型產品的情況下，境內外共同基金因選擇多元、規模大，加上基金平台手續費幾乎降至 0 元，也成為可行替代方案。 文中提到，2021 年 9 月底公募基金規模達 6.7 兆台幣，高於 ETF 的 1.9 兆台幣。面對上千檔基金，專家建議可從幾個方向篩選： 一、以全球型標的為核心。蕭世斌以基富通好好退休準備平台為例，建議優先選擇全球股票型與全球債券型基金；若無法自行決定股債比例，可考慮目標日期型基金，讓基金經理人隨接近退休年限調整股債配置。挑選時可先看長期績效，再參考夏普值，若無法判斷，股債各半是常見做法。另可隨退休時間接近，逐步提高現金部位、降低曝險。 二、年輕人可偏向股票型基金累積資產。蕭碧燕指出，若是以定期定額方式長期投入，股票型基金在累積金額上通常高於債券型基金，因此較適合年輕族群先累積資本；若已累積一筆資金，再考慮債券型商品領息，較能感受到成果。她也提醒，成熟市場債券基金較適合長期退休金規劃，新興市場債券基金較偏向 3～5 年波段。 三、重視平台篩選與穩健特性。基富通總經理黃致淵表示，好好退休準備平台是依專家標準篩選適合退休規劃的基金，重點在於大區域、大範圍、股債與資產配置型基金，追求的是穩定、分期、紀律與長期投入，而非短線高報酬。從平台篩出的 40 檔基金來看，多為全球股票與資產配置型基金，風險等級多落在 RR3～RR4，年化報酬率約 5%～7%，目標是分散風險並降低波動。 整體來看，文章強調退休金規劃的關鍵不在追逐單一高報酬，而在於依照年齡、風險承受度與退休時間，選擇適合長期持有的標的，並持續投入、避免頻繁進出。

退休金保證收益與市場曝險怎麼選？SPY與TSP案例看長線購買力差距

許多投資人在規劃退休金時，常面臨保證收益與投入資本市場之間的選擇。以近期討論的理財案例來看，若將約6萬美元資金鎖定在每年保證獲利4%的州政府退休金帳戶中，雖然表面穩定，但在長達數十年的時間下，實質購買力可能被通膨侵蝕。理財專家指出，將資金轉入如聯邦節儉儲蓄計畫（TSP）等具彈性的帳戶，並搭配適度市場曝險，可能為未來保留更多選擇空間。 在當前總體環境下，單一固定4%報酬率已不易滿足抗通膨需求。文中提到，10年期美債殖利率逼近5%，聯邦基金利率目標上限也接近4%，使得部分無風險回報已接近甚至高於保證收益；同時，核心個人消費支出（PCE）物價指數自2025年5月的125.79攀升至2026年3月的129.279，若再扣除稅賦與通膨，4%的名目報酬率實質成長有限。 從複利效果來看，差異更加明顯。若6萬美元以4%年化報酬率滾動20年，約可成長至13.1萬美元；若投入具適度股票曝險的投資組合，以7%長期綜合報酬率計算，則有機會增長至23.2萬美元。文中也以SPDR標普500指數ETF（SPY）為例，指出其過去10年累計報酬達262%，5年與1年報酬率分別為79%與27%，反映長期參與市場的差異。 不過，資產配置仍取決於投資人的時間軸與風險承受度。若距離退休只剩較短時間，保證收益可提供較高確定性；但對於尚有15至25年才需要動用資金的中壯年族群而言，把報酬率設下天花板，反而可能成為較大的財務限制。即使轉入新的彈性儲蓄計畫，投資人仍可依自身需求選擇具政府擔保的保守型固定收益選項，在安全性與通膨對抗之間保留調整空間。 SPY最新交易數據顯示，昨日開盤價為746.2399美元，最高748.9400美元，最低744.4799美元，收盤745.6400美元，單日上漲2.9201美元，漲幅0.39%，成交量達41,762,006股，較前一日減少3.62%。

雜物也會偷走財富？小印從購物狂到 33 歲財務自由的整理與投資轉變

家裡的雜物，可能正在偷走你的錢。本集《理財資優生》邀請「整理煉金術師」小印，分享她從囤積超過 1 萬件物品的購物狂，走到 33 歲達成財務自由的經歷。 小印曾因自信不足，習慣用購物換取認同，也因追逐名牌與流行商品，讓家中各處都堆滿自己的物品。2016 年失戀後，她需要把寄放在前男友家中的兩車公仔搬回來，這成了她人生轉折點。父親當時對她極度不諒解，甚至一度表示要斷絕父女關係。 她開始利用下班與假日把二手物品拍照上架、擺攤出售，兩年內賣回收約 50 萬元。她也從過程中體會到，買東西很容易，賣掉卻不容易，進而重新理解消費背後的邏輯。對她來說，真正的改變不是繼續買更多東西，而是建立閱讀、運動等能累積自信的習慣，讓內在能力成長，而不是靠外在物質填補空缺。 小印也分享，金錢決策時常會出現「太貴了不要買」或「錢不要亂花」的聲音，但重點是要辨識這些聲音是否真的幫助生活變好。她把自己從「沒有意識的繼承者」轉變成「有選擇的創造者」，重新書寫金錢劇本。 在職涯上，她從日商上班族出發，還做過代購、美甲師，後來轉向整理師、作家與理財規劃顧問。她坦言，這些嘗試多半源自對職場淘汰的恐懼，也讓她慢慢找到整理與理財結合的方向。 投資部分，小印因為對退休金不足的焦慮而開始接觸個股投資，曾在初期獲利後把存款投入市場，並透過看財報、聽法說會學習投資。不過，她也曾遇到兩檔公司發生工廠火災，股價連續跌停，這讓她意識到即使挑到看似不錯的公司，仍可能遇上難以預料的風險。之後她開始研究更輕鬆、偏向指數化的投資方式，朝更穩定的資產配置邁進。

65歲勞保勞退怎麼領最划算？一次領 390 萬 vs 每月 5 萬穩收，老本要怎麼選才不後悔

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 65歲是領勞保、勞退的黃金期，選擇適合的領取方式決定老後品質。本文透過試算解析請領門檻和稅負優勢，助你規劃理想的方案，讓辛苦累積的老本發揮最大效益。 多數人將65歲視為請領退休金的「黃金時刻」，因為此時請領勞保和勞退新制，年資和帳戶累積最完整，也不會面臨減額問題。然而，65歲該怎麼領、能不能一次領、是否有稅負問題？這些細節若未釐清，很可能影響實際領取金額和資金運用的靈活性。 首先從制度面來看，年滿65歲時，無論是勞保或勞退，都進入可完整請領的階段。勞保年金在此時請領，不會有提前請領的減額問題；勞退新制則可依個人需求選擇「月領」或「一次領」，彈性相對較高。 多數人都聽過「月領勞保年金」更划算，但這不是人人都能適用的選項。首先要看的是「年資」，符合標準請領年齡（2026年起為65歲）且年資滿15年才能選月領，否則只能一次性領取。 打破請領2迷思 認清門檻和分紅制 其次是「投保時間點」，這決定一次領時能拿多少，並分為舊制和新制。 1.在2009年1月1日前就有勞保年資：符合特定年齡和年資，可自由選擇「按月領年金」或按舊制計算的「一次請領老年給付」。 2.在2009年1月1日後才初次投保：沒有「舊制一次領」的選項。65歲且年資滿15年，可選擇月領「老年年金給付」；年資未滿15年，只能領取「老年一次金付」。 除了要釐清勞保的請領門檻，勞退新制的運作邏輯也是很常被忽略的細節。許多人誤以為開始領取勞退金後，帳戶就會停止運作。事實上，在勞退新制下，若選擇「月領」，尚未被領取的退休金仍會留在個人專戶內，持續參與市場投資並分配收益。這代表退休後的勞退資產並非靜止，而是仍有機會隨著市場表現持續累積，這是月領相較一次領的優勢。 為清楚地理解實領金額差距，以1980年生的大龍為例，他開始工作的年齡為25歲，65歲退休時，每月勞保年金可以領28,396元（詳見下方試算說明）；至於勞退的部分，大龍可根據個人財務需求，選擇月領或一次領，差異如下。 選擇月領：每月約可領22,454元，加上勞保後，大龍每月約有50,850元的穩定現金流，且勞退專戶裡的餘額還能持續參與分紅投資。 選擇一次領：大龍可一次領回約390萬元。雖然資金運用具備高彈性，可用於大筆支出或投資，但相對也須自行承擔市場波動和錢太早花完的風險。 勞退月領vs一次領 稅金差很大 至於許多人關心的稅負問題，勞保屬於保險給付，不必繳稅；勞退部分，不論選擇月領或一次領，都屬於「退職所得」，雖然可能面臨課稅，但由於政府設有免稅額度，對一般勞工的實質影響須視總額而定。 若選擇一次領勞退金，根據現行制度有3種級距計算方式。 1.全額免稅：總額在「20.6萬元×年資」以下。 2.半數課稅：超過「20.6萬元×年資」、未達「41.4萬元×年資」的部分，其中的一半須納入所得。 3.全數課稅：超過「41.4萬元×年資」的部分，須全數申報。 以年資35年的阿明一次領取勞退金800萬元為例，他的免稅額上限為721萬元（20.6萬元×35年），超過的部分為79萬元，其中的一半為39.5萬元，須申報所得稅。 若阿明改選月領勞退金，以月領5.3萬元試算，全年領取63.6萬元，低於目前規定的免稅額89.4萬元，應稅所得將變成0元，達成免稅效果。 另外，建議在職時每月勞退自提 6%，這筆金額不會計入當年度所得，對高薪族來說是非常划算的布局。 更多勞保、勞退試算懶人包 ● 勞保、勞退試算懶人包① 55歲退休 我能領多少錢？關鍵差在這！ ● 勞保、勞退試算懶人包② 想60歲退休怎麼領給付最划算？ 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

伊朗戰火＋油價飆升下，美股反彈能撐多久？Kevin O’Leary：靠指數投資也有機會存到千萬

伊朗戰事與霍爾木茲海峽危機推升油價與通膨壓力，股市在川普喊停空襲兩週後大幅反彈；同時「Shark Tank」投資人 Kevin O’Leary 強調，一般人只要長期穩定投入指數化投資，仍有機會在動盪時代累積到千萬資產。 伊朗戰火與霍爾木茲海峽封鎖陰影下，全球市場這幾週像被綁在戰場心電圖上，油價與股市隨著美伊談判每一次發言劇烈震盪。就在投資人高度緊繃之際，知名「Shark Tank」投資人 Kevin O’Leary 卻提醒散戶：與其被每日行情嚇得魂不守舍，不如回到紀律投資與指數化資產配置，才是穿越地緣政治風暴、邁向財務自由的關鍵。 導火線來自中東局勢急遽升溫。伊朗封鎖全球關鍵能源生命線——霍爾木茲海峽後，油價一路衝高，西德州原油一度站上每桶 112.95 美元，創 2022 年 6 月以來新高。美國總統 Donald Trump 接連在 Truth Social 上放話，揚言若伊朗不在期限前開放海峽，就要「摧毀橋樑與電廠」，甚至發出「整個文明今晚將消失」的極端警告，市場立刻以恐慌定價，股市走弱、通膨預期再度升溫。 不過，局勢在最後一刻急轉直下。巴基斯坦總理 Shehbaz Sharif 出面斡旋，請求美伊雙方以兩週為期，暫時打開海峽、停止攻擊。川普隨即宣布，同意在伊朗提出的「十點協議」基礎上談判，暫停轟炸兩週，前提是伊朗「完全、立即、安全」開放霍爾木茲。這段話才貼出不久，原油期貨價格瞬間由漲轉跌，盤後一度重挫近一成，美股期指則大漲，道瓊期貨彈升逾 700 點，標普 500 與那斯達克 100 期貨約上漲 1.7%。 然而，華爾街並未因此完全鬆口氣。CNBC 名嘴 Jim Cramer 觀察當日盤勢指出，儘管尾盤勉強翻紅，但從零售、郵輪到信用卡股的走勢，都在示警美國消費力道明顯轉弱。平價龍頭 Walmart 股價下跌 3.3%，向來被視為景氣冷卻時的防禦股，這次卻與 Dollar General、Dollar Tree 一同走低，顯示連中低收入族群都開始縮手。郵輪三雄 Royal Caribbean、Norwegian、Carnival 也齊跌約 3%，反映「報復性旅遊」熱潮可能降溫。至於 Capital One 這類較多次級客群的信用卡發卡機構，股價回落更被解讀為未來呆帳風險上升的前兆。 在能源端，看似供給利多也暫時被戰事壓過。川普政府早前透過突襲行動推翻前委內瑞拉總統 Nicolas Maduro，解除相關制裁後，美國石油巨頭 Chevron 已恢復並大幅擴大從委內瑞拉進口重油，每日約 25 萬桶，並計畫進一步拉升至 35 至 40 萬桶。由於美國約七成煉油產能最適合處理重質原油，理論上，委內瑞拉供給回流應有助壓低美國汽油售價。但在伊朗戰爭與全球油價被抬高的情況下，密西西比州加油站油價仍較戰前高出近一美元，一般民眾抱怨連連，只能減少開車、壓縮其他消費。 這種「實際供給寬鬆、價格卻被戰爭溢價鎖死」的矛盾，也提醒投資人：即便美國已是世界最大產油國，依舊逃不出國際油市連動的規則。川普在黃金時段演說中吹噓美國與委內瑞拉的龐大產能，聲稱「不需要經過霍爾木茲一滴油」，但 Chevron 管理層也坦言，煉油廠購油成本仍由全球市場定價，短期內很難反映在加油站價格上。 面對這種充滿黑天鵝的宏觀環境，Kevin O’Leary 給普通上班族的建議，顯得格外務實。他在《The Iced Coffee Hour》節目中指出，若年收入約 6.5 萬至 6.9 萬美元，願意長期將 20% 薪資投入市場、不亂動用，退休時成為百萬富翁完全有機會。他強調，「市場 150 年來，每年年化報酬約 8% 到 12%，你不需要猜、不用挑股，只要買指數。」 O’Leary 直言，絕大多數散戶其實「看不懂 K 線、200 日均線也不重要」，真正需要的，是能一鍵完成「60% 股票、40% 債券」這種簡單資產配置的工具。他自己目前的資產約 60% 配置全球股票、20% 固定收益、20% 另類資產，並透過廣泛分散，確保單一產業就算大跌也不會重創整體績效。這種「不押單一故事股、靠資產配置賺市場 Beta」的思維，與部分追逐題材的投機操作形成鮮明對比。 有趣的是，專注基本面的投資邏輯，並不僅適用於美股。新加坡小型股 Nippecraft 近一年每股盈餘從 0.0014 美元跳升至 0.0022 美元，年增約 62%，在營收略為下滑、但 EBIT 利潤率穩定的情況下，仍展現不錯獲利體質。公司市值僅約 1500 萬新幣，CEO 年薪 25 萬美元，低於同級企業平均，顯示管理層與股東利益相對一致。這種「小而穩賺」的公司，正是 O’Leary 所說不必精細挑選的例子之一：若散戶直接透過指數或主動基金持有一籃子具備獲利與公司治理優勢的企業，自然能分享成長紅利，而不必承擔押注單一標的的巨大風險。 從宏觀戰爭風險、能源供需失衡，到消費股與信用風險浮現，美股正被迫重新調整對成長與通膨的定價。但對多數投資人而言，真正能掌握的只有兩件事：一是風險分散，二是時間複利。無論是觀望受戰事牽動的能源類股與 ETF（如 XLE、USO），或是留意基本面穩健、獲利預期上修的消費類股（如 AEO、ETSY），若能在情緒極端波動時維持紀律、堅守長期資產配置，或許才是真正穿越這場「戰雲與油價」考驗的關鍵。眼前兩週的停火協議終究只是短暫緩衝，全球市場接下來要面對的，更是如何在不確定中，為自己的退休與財務安全建構一套不被推文左右的長期策略。 點擊下方連結，開啟「美股K線APP」，獲得更多美股即時資訊喔！ https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37 免責宣言 本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。

每年少拿2.4萬還是多拿3.8萬？美國社會安全金延後3年領，現在該提早用還是撐到70歲？

決定何時領取社會安全福利，往往是退休規劃中的一大難題。由於提早或延後領取會造成金額上的巨大差異，投資人必須謹慎評估。若您正在考慮延後領取，以下是2026年的最新數據試算。 提早領取福利將面臨縮水，延後至70歲可增加24%額度 退休人員最早可在62歲時，提前四個月申請並於符合資格的第一個月開始領取福利。然而，提早領取的代價是每個月獲得的金額將會減少。美國社會安全局(SSA)的設計初衷，是希望每個人一生中領取的總福利金額大致相同。因此，若提早領取且領取時間較長，每個月的給付金額自然會較低。 您所領取的金額取決於「基本保險金額」(PIA)，這是在達到完全退休年齡(FRA)時有資格領取的全額福利。對於1960年或之後出生的人來說，完全退休年齡為67歲。在達到此年齡前，每提早一個月領取，福利就會依特定比例扣減；若選擇在62歲就開始領取，福利總額可能減少高達30%。 反之，延後領取則能讓福利穩定增長。在達到完全退休年齡後，每延遲一個月領取，金額就會按比例增加。若完全退休年齡為67歲的退休人員，選擇將福利延後至70歲領取，也就是能獲得最大增幅的年齡上限，其每月領取的福利金額將會增加24%。 透過平均數據試算，延遲領取每年有望增加逾7400美元 根據美國社會安全局2月份的數據顯示，退休勞工的平均月領福利約為2076美元，相當於每年24912美元。雖然這項數據未反映該月份所有領取者的平均年齡，但趨勢顯示多數人傾向在達到完全退休年齡前就提前領取。不過，根據包含2024年12月數據的2025年度統計補充報告指出，當時67歲退休勞工的平均基本保險金額約為每月2436美元，即每年29232美元。 若進一步考量年度社會安全生活成本調整(COLA)，在2025年為2.5%，而今年為2.8%。將這些比率應用於2024年12月的平均基準上，目前的平均基本保險金額將達到每月約2567美元，相當於每年30804美元。因此，若一位67歲的退休人員決定等待至70歲才領取，最終每月可領取3183美元，等於每年38196美元，且這尚未包含未來的額外生活成本調整。 領取時機沒有絕對標準，取決於個人財務狀況與支出需求 從上述的數學試算可以清楚看出，雖然符合基本保險金額資格的67歲退休人員，其領取的金額已高於提早領取的平均值，但若能再多等待三年，每年實質上可增加約7400美元的福利，這是一筆相當可觀的收入。 決定何時領取福利，最終仍取決於您個人的具體狀況。如果您的生活開銷變得沉重，例如面臨不斷增加的醫療保健費用，那麼提早領取福利可能是明智的選擇。但若您目前的財務狀況良好，且無需擔心日常支出，那麼延遲領取也絕對是極具效益的策略，因為這將使您每個月的退休金出現顯著的增長。

提早退休真能財務自由？Jim Cramer 警告：沒算準退休金，餘生都在還代價

2022-08-11 16:39 (更新：2022-08-15 17:29) 12,501 【我們想讓你知道】 大家都想提早退休、經濟獨立。可退休後需要的金錢，恐怕比你想像中要多更多，財經名嘴 Jim Cramer 就曾警告大眾，若沒有完善準備，「你的餘生將為此付出代價」。生活中的黑天鵝事件太多了，究竟怎麼在提早退休與財務自由間取得平衡呢？ 文 / 草根影響力新視野 法蘭瓷編譯 你想要幾歲退休？ 45 歲、55 歲還是 65 歲？ 近年來國際間興起了一股提早退休浪潮，也就是所謂的「FIRE」運動（經濟獨立、盡早退休），鼓勵大眾努力儲蓄以實現提早退休的夢想，獲得無限的時間自由。然而，知名理財投資大師 Jim Cramer 卻認為提早退休是一個錯誤，並警告：「你的餘生將為此付出代價。」 許多上班族都十分羨慕能夠早早退休的人，但是基金經理、股評人、上市網站持有人、股票交易節目《 Mad Money 》主持人 Jim Cramer 卻警告大家 ：「如果你過早退休，你的餘生都必須為這個決定付上代價。」因為若是提早幾十年退休，實際需要預備的「退休金」額度比大家想像的多得多，「很多人都在賭自己的壽命，賭自己實際能活多久。」 提早退休，實際遇到的問題比想像中多 Jim Cramer 對於 FIRE 運動抱持著懷疑的態度。FIRE 運動的目標是將盡可能將收入投入到投資中（大約是收入的 50% 到 75% 之間） 這樣就有機會在 30 多歲或 40 多歲時退休。對於這個觀點，Jim Cramer 說：「我與很多想提前退休的人交談過。這些人表示不想沒有做出任何令人讚嘆的事之前就結束了一生，他們想要攀登馬丘比丘，他們想要看看金字塔，也許還要征服聖母峰。」然而，這種生活方式非常昂貴，而且若是退休後發生了任何大事，辛苦儲存的退休生活積蓄可能就此付諸流水。 例如，可能買了一棟難以負擔的漂亮房子、比最初計劃安排的旅程還要更多、或者出現了健保或私人商業保險未涵蓋的醫療問題。儘管政府提供的醫療保險會在退休後的財務上有實質的幫助，但這些保險不見得能完全涵蓋到所有的意外醫療費用，然而，有些醫療恐怕必須花費數百萬元。 3 個提早退休容易忽略的事情 活得太久、儲蓄太少、花得太快...等都是退休理財必須面對的難題。最重要的是，我們永遠不知道退休後的生活到底需要多少資金，「尤其是如果退休後的人生還有至少 30 年時，」Cramer 說。隨著年齡的增長，生活上的需求也會隨之變化。有些人可能在決定提早退休之後，才又決定要錢花在提高生活質量的事物上，例如探親旅行或給孩子優質的禮物。由於過早退休，可能就無法隨心所欲地增加生活預算，這樣的退休生活恐怕與先前的退休願景有所出入。 更多好文推薦給你： 你準備好提早退休了嗎？除了退休金，還有哪 5 樣東西是必備？ 退休 3 年才驚覺，當初退休時想得太簡單！公開退休準備要避開的 6 大錯誤 你知道退休金多少才夠嗎？善用 4％ 法則：控制支出、每月提撥，提早退休不是夢！ FIRE 運動讓人 30 年不愁吃穿？退休金搭配 1 法則，成功率接近 100％！ 退休時間怎麼抓，有沒有正確答案？決定理想退休年齡，專家 4 大評估重點一次告訴你！ 本文由 草根影響力新視野 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上） 文章相關標籤

3%通膨每年慢慢漲，你退休金其實在「每天被砍薪」？手上現金、定存不動現在還撿得回來嗎

通膨發威！25年後百萬存款購買力恐腰斬 在計畫、儲蓄和投資退休金時，投資人必須問自己一個關鍵問題：「我的財務計畫有把通貨膨脹考量進去嗎？」考量通膨至關重要，因為即使物價上漲看似溫和，長期下來仍會對財富造成毀滅性的破壞。 舉例來說，長期平均通膨率大約落在3%。如果你的投資組合價值10萬美元，經歷一年3%的通膨後，實質購買力大約只會剩下9.7萬美元。現在想像一下，經歷長達25年、每年3%的通膨，會對你的退休金造成什麼驚人影響。 如果你在25年後帶著100萬美元退休，這些錢的實際購買力可能只剩下約50萬美元。也就是說，今天一輛2.5萬美元的汽車，25年後可能要價5萬美元；現在餐廳裡15美元的漢堡，未來可能漲到30美元；而目前1500美元的房屋保險，未來可能需要3000美元。 此外，投資人也要注意，通膨率很少會剛好維持在平均值，在某些年份可能會飆升得相當高。例如，2022年的通膨率高達8%，2021年為4.7%；但也曾出現2015年僅0.1%的低點，或是1979年高達11.3%的極端狀況。 拒絕死存錢！靈活調整資產配置擊敗高通膨 應對通膨的黃金法則是「抱持最好的希望，做最壞的打算」。因此，在進行財務計畫、儲蓄和投資時，目標應該是累積比原本計畫更多的資金，以備不時之需。 專家建議可以考慮幾項策略。首先，如果財務狀況允許，盡量延後領取社會安全福利或退休年金至70歲。這麼做不僅能將每月領取的金額最大化，也能讓每年的生活成本調整達到最大效益。 其次，投資態度不要過度保守。在退休階段，將100%的資金投入股市可能風險過高，但如果把所有的錢都放在定存等生息帳戶中，這可能意味著資產增長的速度將遠遠落後於通膨。 最後，投資人應該找出一套讓自己感到安心的資產配置。可以考慮將資金配置在體質健康且持續成長的配息股上，因為這類公司發放的股息通常會隨著時間增加，能有效幫助投資人對抗通膨的侵蝕。

提早退休真的要存到「25 倍年支出」？搞懂複利後你可能少工作 30 年

在各種媒體的渲染下，投資理財幾乎成為了全民運動，許多人投資的其中一個原因便是為了提早退休。「退休要準備多少錢？」一直是個爭論不休的話題，但其實退休需要的金額比想像中少。 退休或許需要很多錢，但可能比你想像中的少。這是因為傳統的財經理論不會告訴你：你越年輕，退休時候所需存到的錢就越少，只要遵循一些簡單的規則。你 30 歲「退休」需要的錢，比 60 歲的時候少，而且你還可以少工作 30 年。聽起來很瘋狂，但因為市場運作的規則與複利的魔法，這是真的。 雖然你越年輕，需要用錢的時間越長，但你的錢也有更多時間成長，在這個情境下，就是多了 30 年的複利。即使你從投資組合裡提取 3% 或 4% 做為通膨調整，到 60 歲的時候，你的錢還是很可能會成長至少 3 倍到 4 倍。所以假如你在 30 歲時存到 100 萬美元，且每年可以靠其中的 3% 或 4% 維生，你就能靠這些錢再生活 30 年。 即使你真的在 30 歲時存夠錢達成財務自由，你或許會休息幾年或去旅行，但某個時間點你可能又會想回去工作。不管你在幾歲達成財務自由，最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計劃裡，結果就是又能賺更多的錢。 再來思考一下，如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出（你預計退休後每年的花費）的至少 25 倍。 這個計算方法之所以會成為普世標準，是源自一篇名為「三一學院研究」（Trinity Study）的熱門學術文章。作者根據 1926 到 1997 年美國股市的表現，探究出一個投資組合能延續多久，而其關鍵取決於兩個變動因素：資產配置與提領率。作者依據個人的資產配置及提領率，試行分析這些錢是否足夠支付 30 年的開銷。 結果顯示，假如你第一年提領 4%，接下來每年都提領 4%，加上通貨膨脹（6%∼7%），而且你的投資組合維持股票占 100%，或股票占 75% 搭配債券 25%，則你有 98% 的機率能讓這些錢用上 30 年。 但三一學院研究的成功率只適用 30 年的週期，假如你在 30 歲退休，需要再用錢 60 年，這個方法就不太有用。為了讓錢夠用一輩子，你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。以下是如何用更少的錢更快退休，並提高「退休後錢永遠夠用」的機會： 1. 儲存「預期年支出」的 25 倍數額或存更多。有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的 30 倍或更多，看哪個數字讓你覺得安心。作者個人是用 25 倍，因為還有另一筆可以生活一整年的備用金，還有各種副業收入。 2. 盡量延遲提領你的投資報酬。假如你決定要退休，且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費，你就不太需要動用原本該拿去投資的錢，你的投資也可以在不提領的情況下，繼續複利與成長。 3. 準備一筆足夠一年開支的緊急備用金。未來如何，你不知道，若你有一筆足夠一整年生活的開銷，就算有突發事件或者當年股市行情特別低迷，也不至於動用到投資存款。 4. 若你已開始提領投資報酬，請盡量降低開銷。舉例來說，假如股市去年成長 23%，但你只從投資成長裡提領 3%，就可以將 20% 的報酬留在股市，未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤，讓你未來有更多錢可用。 5. 盡量不要動到你投資的本金。三一學院的理論，是建立在提領投資報酬與本金結餘上，但假如你保留了本金與大部分的投資報酬，這些錢供應你 30 年以上生活的機率，也會呈指數增加。 本文由 Money 錢 150 期 授權轉載。 （圖：shutterstock，僅為示意／內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上。）

【即時新聞】晚領 8 年美國社保，退休金真能多拿 77%？關鍵在這兩個變數

退休金領取時機決定給付金額 每年有超過20%的新入選退休人員，選擇在符合資格的最早年齡，也就是62歲時申請美國社會安全福利。然而，根據個人情況，這代表他們只能領到最低額度的退休金。另一方面，只有不到10%的退休人員選擇將申請時間延後至70歲，藉此將退休金效益最大化。 美國社會安全局會定期發布匿名福利數據，以提升資訊透明度並幫助民眾了解制度。根據最新至2025年12月的雙年度報告顯示，62歲至80歲的退休勞工，其每月平均領取的社保福利金存在顯著差異。 數據中呈現出兩個值得注意的趨勢。首先，退休勞工的平均福利金在62歲至70歲之間呈現上升趨勢，這主要是受到請領年齡的影響。雖然勞工在62歲就具備請領資格，但若要根據其一生收入領取最高額度的福利，必須等到70歲。其次，平均社保福利金在70歲之後開始下降，這是因為給付金額是基於終生收入計算，薪資水準會隨著時間推移而增加，較年輕的退休人員在職期間通常賺得更多，連帶使得他們能獲得較高的社保福利。 終身收入與請領年齡是計算關鍵 美國社會安全局在計算退休勞工的福利時，主要考量兩個變數，分別是終身收入以及請領年齡。這兩個條件清楚解釋了最終給付金額是如何被決定的。 這些規定有兩個重要的前提條件。第一，申請退休福利的最低門檻為62歲，任何人皆無法提前請領。第二，延後退休的給付積分累積會在70歲時停止，因此投資人與退休族群沒有必要將請領時間延後至70歲之後。 出生年份與完全退休年齡之間存在密切關聯。如果退休勞工分別在62歲及70歲時請領社保，其獲得的福利佔主要保險金額的比例將大不相同，這清楚展示了不同年齡層所能領取的最低與最高給付額度差異。 延後至七十歲請領可增加七成福利 社會安全福利的多寡高度取決於請領年齡。事實上，對於1960年或之後出生的退休人員來說，只要將請領社保的時間從62歲延後至70歲，就能讓福利金大幅增加77%。 以2024年平均退休勞工的主要保險金額為2,116美元為例。假設該名勞工出生於1960年或之後，如果從62歲開始領取社保，每月將獲得1,481美元，也就是2,116美元的70%。 但是，如果同一位勞工從70歲才開始領取社保，每月將獲得2,624美元，相當於2,116美元的124%。雖然每個人的確切金額會因為終生收入的不同而有所差異，但增加的百分比將保持不變，在這個例子中，2,624美元比1,481美元整整多出了77%。