骨折理賠條款中給付比例表為何比文字更關鍵？

盤點6位名人因跌倒離世！理賠關鍵少一字恐不賠？意外醫療、住院、骨折怎麼申請一次看

【我們想讓你知道】 國內外有不少名人都死於意外跌倒，不僅年輕人要注意，中老年更是要注意，且根據統計，跌倒是造成 65 歲以上長者受傷住院和急診的最主要原因，一旦發生又有哪些保險可以申請理賠？申請時又要注意什麼？ 文 / 小花平台保險＋ 小編回想起大學時期最喜歡看台灣作家劉墉的書，舉凡《創造自己》、《冷眼看人生》、《殺手正傳》、《抓住屬於你的那顆小星星》、《我不是教你詐》……等，不勝枚舉，直到現在還是偶爾會拿出來翻翻看看。 不過，日前他突然發生意外，著實讓人嚇了一跳；據新聞媒體報導，現年 74 歲知名作家、畫家劉墉移居美國紐約多年，日前驚傳在自家庭院摔倒、突然失去意識，等到妻子把他叫醒後，發現滿身滿地都是嘔吐物更一路嘔吐到醫院急診室，所幸經檢查後並無大礙，他也不忘在社群網站上向「粉絲」報平安：「老頑童一切 OK，除了百病纏身，還是一尾活龍！」 看到他暫時平安無事，小編也長吁了一口氣。 轉貼劉墉在臉書的一段發文：「我到院子裡修剪樹木，轉身不小心被花盆絆倒，瞬間反應靠右手撐住，沒撞傷頭。我在地上躺了一下，因為手實在痛，然後一扭一扭地回房間對太太說：今天不做院子了，因為受了一點傷，接著去洗手，突然覺得天旋地轉，四周亮得張不開眼，太太剛扶我坐下，我就失去意識。被太太叫醒的時候發現滿身滿地都是嘔吐，太太急著找救護車，3 分鐘車就到了，幾個講話很溫柔的大漢，把我載到長島猶太人醫院……。」 「跌倒」不僅年輕人愛注意，中老年人更要當心！ 其實以劉墉 74 歲的年紀已屬老年，對於大多數老年人來說，最忌諱的就是「跌倒」；根據衛福部最新統計，110 年事故傷害死亡人數為 6,775 人，位居國人死因第 7 位，其中 65 歲以上長者，每 6 人中有 1 人曾經發生跌倒，且每 12 位長者中有 1 人曾經因為跌倒而就醫，跌倒可說是造成 65 歲以上長者受傷住院和急診的最主要原因，其發生率隨著年齡的增加而隨之提高，輕微者影響個人生活起居，嚴重者可能需長期臥床，甚至因此死亡，不得不防。 說到跌倒，不禁讓小編聯想到，先前小花平台以專題深入報導國內藝人「小鬼」黃鴻升在家中浴室跌倒驟逝，年僅 36 歲，倒臥的當下因為沒有人在身邊即刻救援，才會發生不幸憾事……。跌倒的可怕之處由此可見，不僅年輕人要小心，中老年人更要當心，以下盤點近來國內名人因為跌倒離世的案例： 前台泥集團董事長辜成允下樓梯時不慎跌倒傷及腦部身亡，享年 62 歲。 台灣詩人余光中不慎跌倒導致顱內出血、輾轉進出加護病房……，享年 90 歲。 知名本土劇演員馬如風被朋友發現在民宿浴室跌倒猝逝，享年 63 歲。 台灣詩人管管因為跌倒昏迷，送至醫院後搶救無效，享年 92 歲。 台語流行音樂歌手高向鵬過馬路時跌倒、昏迷 1 年後過世，享年 67 歲。 歌仔戲知名小生陳美雲不慎在家中失足滑倒後離世，享年 72 歲。 意外發生了，申請理賠時要注意這些事！ 要預防跌倒意外的發生，除了日常生活保健外，有哪些保險可以申請理賠？如果是一般的擦傷、挫傷到醫院診所掛號看診，可以申請意外實支實付型醫療險理賠，這部分小花平台特別提醒保戶在申請理賠時，需格外留意保險公司都是按照保單「條款」理賠，只要條款上沒寫或是寫得不一樣的，就不會理賠。 舉例來說，意外受傷如果寫的是「扭挫傷」會理賠，但是寫「扭傷」就不會理賠，僅僅只是差了一個字就是會賠與不賠的差別；因此，建議保戶在申請任何理賠之前，一定要詳閱保單條款內容，以免個人權益受損，否則你只能期待可以遇到善良一點的保險公司，願意因為你的積極爭取而採行「打折」理賠。 另一方面，還有常見的骨折傷害，不論是否有住院，意外住院日額和骨折險都可以申請理賠；其中，值得注意的是，意外住院日額通常都有內建骨折為住院保障，也就是如果因為意外事故而導致骨折，即便沒有住院，保險公司也會根據骨折的嚴重程度換算成住院日數理賠。 當然，如果需要住院治療，除了前述的意外住院日額和骨折險外，還有實支實付型醫療險可以理賠，在保障額度內，每次住院、門診手術費或是其他醫療雜費等都可以申請理賠。 本文由 小花平台保險+ 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yuting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

燒燙傷、骨折保險會賠嗎？抓住3條件，連門診也能請領理賠金嗎？

【我們想讓你知道】 意外與疾病是無法預期的 2 大風險，像是骨折、燒燙傷等意外傷害，所以很多人都會買保險來轉嫁風險。不過，坊間常把意外險和醫療險做比較，兩者差異為何？想投保意外險又須注意哪些事？意外險理賠定義須符合「外來、非疾病因素、且突發性」導致意外事故的 3 個條件，也就是說，沒有符合外來、非疾病因素、突發性這 3 個條件，就無法啟動意外險的理賠機制，這也是意外險與醫療險的主要差異… 文 / Money 錢 意外與疾病是無法預期的 2 大風險，因此許多人會透過保險來避免財務隱憂。不過，坊間常把醫療險與意外險做比較，兩者差異為何？想投保意外險又須注意哪些事？ 為了避免因意外、疾病而導致財務危機，許多人會買保險來轉嫁風險，其中意外險是普羅大眾會優先考慮的險種之一。有些人可能會疑惑，已投保醫療險還須買意外險嗎？本文將協助你釐清兩者的差別，也提供挑選意外險的注意事項。 首先要知道的是，意外險又稱為傷害險，理賠定義須符合「外來、非疾病因素、且突發性」導致意外事故的 3 個條件，常見的 5 個投保項目為：意外身故保險金、意外失能保險金、重大燒燙傷保險金、骨折保險金、意外醫療保險金。 也就是說，沒有符合外來、非疾病因素、突發性這 3 個條件，就無法啟動意外險的理賠機制，這也是意外險與醫療險的主要差異。 符合意外 3 條件，門診治療也能獲得理賠 其次，意外險與醫療險都有實支實付型與日額給付型兩種理賠，一般而言，實支實付能提供病房費、手術費、雜費等限額給付，而意外險與醫療險的實支實付差別在於，實支實付型醫療險通常須符合「住院治療」的理賠條件，才能申請保險理賠；實支實付型意外險的優點是，只要是意外導致的傷害事故，即使沒有住院或手術，僅有門診支出也能申請限額的理賠給付。 了解意外險與醫療險的差異後，購買意外險時該注意哪些事？錠嵂保經台北營業處主任王軍硯分析，意外險除了實支實付型之外，還有 2 個不容易被其他險種取代的理賠內容，分別是燒燙傷以及骨折。 王軍硯解釋，不幸燒燙傷而須接受植皮手術時，僅有意外險可以提供一次給付理賠金，能彈性用於支付後續的復健費用；骨折也是常見的意外事故，如果投保的意外險保單提供骨折理賠，也能當成相關治療費的補貼金。 此外，一般常見的意外如骨折、扭傷、挫傷等，除了看西醫，有些人會選擇到中醫診所接受針灸、拔罐、推拿等治療，或是購買中藥調養身體，究竟看中醫是否也能獲得意外險理賠？ 對此王軍硯表示，只要符合意外險定義，以及到「登記合格的醫院或診所」治療，超過健保給付的部分，就能申請實支實付意外險的限額理賠金。至於自費中藥則須向保險公司提供用藥明細，再由理賠人員根據專業醫師的認定，判定是否為具療效且必要的用藥，按照保單條款予以理賠。 考量 3 種情況，規劃意外險保額 至於意外險的保額要多少才夠？王軍硯建議，可以針對職業危險程度、已有的壽險保額額度、保障家人的身故金缺口等 3 種情況來衡量意外險的保額。 由於意外險不是用年齡計算保費，而是用職業等級計算，保費會從第 1 類到第 6 類遞增，因此相同年紀的人投保同一張意外險，職業危險程度越高的人，保費也就越高，部分高危險職業甚至有可能被拒保。 王軍硯分析，年輕且具有家庭責任的族群，可以針對身故後要留給家人保障生活所需的資金缺口，先補齊足夠的壽險保額，再視情況搭配意外險，之後隨著年紀漸增、不同階段的需求，降低壽險保額、提高意外險保額，就能用差不多的預算獲得更高的保障。 保障範圍廣、保費低，產險公司商品適合初保者 挑選意外險時，該選擇壽險公司還是產險公司的商品？對此王軍硯表示，產險公司多數以專案規劃意外險商品，除了意外身故、意外失能、重大燒燙傷等常見保障之外，可能還包含火災、海陸空大眾運輸工具、電梯、颱風等項目，類似套餐組合，壽險公司則多以單一項目為主，類似單點，再加上產險公司提供的職業危險費率較低，所以整體而言，產險公司的意外保障範圍普遍較壽險公司廣泛，保費也相對便宜。 不過多數產險公司的商品不提供「保證續保」，若考量續保性，雖然保費較高，但部分壽險公司提供保證續保的意外險商品，且可按照個人需求規劃保障內容，像是只想提高意外實支實付或是骨折等額度的人，就可以考慮購買壽險公司的意外險。 王軍硯表示，無論是壽險公司或是產險公司的意外險，都各有特點與限制，對於初次投保意外險的人，建議可選擇產險公司的商品，原因是保費便宜卻享有較完整的保障。隨著職業更迭或想再加強特定意外險項目時，則可以考慮壽險公司的意外險商品，即使買到不保證續保的意外險，拒保機率通常相較於產險公司的意外險低。 本文由 Money錢 175 期 授權轉載 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

不是有保必賠！搞懂保險公司沒說清楚的「除外責任」3部分，別繳一堆保費卻一毛錢都拿不到…

【我們想讓你知道】 買保險就是為了在意外發生時，能多一層保障，免於讓家庭經濟陷入困境，但不是繳了一堆保費、買了一堆保單就有用，沒搞懂「除外責任」字面意義，等到真正要申請理賠時，不滿意理賠的金額才想到要爭論，可能早已為時已晚，也無濟於事了。 文／小花平台 買保險的目的是為了保障你無法負擔的重大損失，並把風險轉嫁給保險公司承擔；只是經常發生買了保險後卻不理賠的狀況，尤其是醫療險商品最容易遇到保險公司不理賠或是理賠金額低於預期，真的會讓人心情變差、感受也不好。對此，小花平台保險顧問提醒，買保險不是有買就好，特別是要將保單契約條款的重點看得清楚明白，才能避免投保糾紛。 其中，在保單契約條款中有一項說到「除外責任」，許多人一知半解、似懂非懂，搞得自己「霧煞煞」，等到真正要申請理賠時，面對理賠金額不滿意才想到要爭論，可能為時已晚也無濟於事了。究竟何謂「除外責任」？有哪些險種附帶「除外責任」附加條款？以下一起來了解。 人身保險「除外」分為人壽、傷害、健康保險3部分 首先，所謂的「除外責任」，顧名思義是指「保險公司不予理賠的項目」。對此，可能會有人心想：「保險有不賠的項目，那麼我為何還要買保險？」小花平台保險顧問說明，不同險種有關「除外責任」的項目和內容，都會明列在保單契約條款中，不論實支實付型醫療險或是住院日額型醫療險，保戶需特別留意保單契約條款內容是否有「除外責任」的項目和內容，「如果有，保險公司是不負給付責任的！」在搞清楚「除外責任」的字面意義後，接下來依序說明「人壽保險」、「傷害保險」及「健康保險」等3險種使用「除外責任」條款各有不同： 人壽保險 「人壽保險」除外責任，有下列情形之一者，保險公司不負給付責任： 1. 受益人故意致被保險人於死，但其他受益人仍得申請全部保險金。 2. 要保人故意致被保險人於死。 3. 被保險人自契約訂立或復效之日起2年內故意自殺或自成殘廢。 4. 被保險人因犯罪處死或拒捕、越獄致死或殘廢。 傷害保險 「傷害保險」（意外險）除外責任，被保險人因下列原因導致死亡、殘廢或傷害時，保險公司不負給付責任： 1. 要保人、被保險人的故意行為。 2. 被保險人的犯罪行為。 3. 飲酒後駕（騎）車且酒測值超標。 4. 戰爭（不論宣戰與否）、內患或其他類似武裝變亂（契約另有規定者不在此限）。 5. 原子或核子能裝置引起的爆炸、灼熱、輻射或污染（契約另有規定者不在此限）。 6. 從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等競賽或表演導致事故（契約另有規定者不在此限）。 7. 從事汽車、機車及自行車等競賽或表演。 健康保險 「健康保險」除外責任，被保險人因下列原因導致疾病或傷害而需要住院診療者，保險公司不負給付責任： 1. 被保險人的故意行為（包含自殺或自殺未遂）。 2. 被保險人的犯罪行為。 3. 非法吸食或施打麻醉藥品。 另外，被保險人因下列事故而需要住院診療者，保險公司不負給付責任： 1. 美容手術、外科整型或天生畸形之治療（為重建基本功能之必要整形不在此限）。 2. 懷孕、流產或分娩及其併發症（遭受意外傷害事故或醫療必要流產者不在此限）。 3. 健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒或養老等非以直接診療病患為目的者。 4. 非治療目的之牙科手術（因意外傷害事故所致者不在此限）。 5. 裝設義齒、義肢、義眼或配戴眼鏡、助聽器及其他附屬品（因意外傷害事故所致者不在此限，且以裝設一次為限）。 買保險不吃虧，就要靠自己： ・住院時保單到期，醫療險會理賠嗎？只要注意2個關鍵：https://cmy.tw/006nds ・殘扶險保證給付陸續停售，保險費用漲價之外 體況要求也變嚴格！：https://cmy.tw/007a8K ・哪些保險有理賠癌症、慢性病等4大老後病症：https://cmy.tw/007S4D ・醫療險保單可能沒有解約金？關於保單脫退率的4件事：https://cmy.tw/007ORs ・5大旅平險差異一篇就懂！刷卡送的保險，原來保障差這麼多：https://cmy.tw/007dVL 本文由「小花平台」授權轉載，原文：https://www.happysunflowers.com/JihsunInsurance/article.do?sn=175de005d34000007442（圖：shutterstock，僅示意／責任編輯：Ting；內容純屬參考）