年輕人存錢攻略：解析儲蓄挑戰、多元理財策略與財務規劃指南

新青安寬限期將屆滿，房貸族如何避免月付暴增？

新青安貸款自2023年8月1日上路後，因最高1,000萬元額度、最長40年期與最長5年寬限期，成為不少首購族的重要工具。根據財政部截至2026年3月的統計，新青安累計核貸戶數達16萬543戶，撥貸金額達1兆2,421億元。 隨著利息補貼期限將於2026年7月31日屆滿，首波申貸者的寬限期也陸續進入尾聲。部分選擇3年寬限期的借款人，最快自今年底就需開始本息攤還，原本只繳利息的月付金，將明顯增加。 文中以案例說明，申貸1,000萬元、30年期並搭配3年寬限期的借款人，在利率1.775%時，每月僅需繳付利息約1.4萬元；但若補貼取消、利率回升至約2.275%，月付金可能增加到4.1萬元左右。若家庭收入與其他支出已被壓縮，寬限期結束後就可能出現資金吃緊的情況。 這也反映出一個常見問題：銀行審核主要看負債比，通常以每月還款金額占月收入的比例為基準，生活開銷則不在審核內。若申貸時只看寬限期內的低月付，很容易高估自己的承擔能力，等到進入還本期才發現總支出超出預期。 面對還款壓力，文章整理出5種可能的解套方式。第一是向親友周轉，優點是彈性較高、可先減輕短期壓力；第二是轉貸到其他銀行，爭取新的寬限期，但會失去新青安的利息補貼與低利優惠，還要負擔規費與手續費。 第三是轉售房屋，若房價已有漲幅，可能可在清償貸款後保留部分資金；但若持有未滿5年，房地合一稅與仲介費會明顯侵蝕獲利。第四是若已無法自住，可主動向銀行說明並申請轉為一般房貸，但若私下違規轉租，可能面臨追回補貼與失去優惠資格的風險。第五則是法拍，但這通常是財務壓力已無法承受後的結果，對信用與資產影響最大。 整體來看，文章提醒購屋者，評估房貸時不應只看寬限期內的輕鬆月付，而應以正常還款金額來衡量。理想上，房貸支出控制在月薪3成以下較為穩健，若已接近5成，財務彈性將明顯降低。

Ciena 擴大 25 億美元可轉換債發行，資金用途與成長布局受關注

Ciena Corporation（CIEN）近日成功定價 25 億美元的 0.00% 可轉換高階票據，規模較原先預告的 20 億美元進一步擴大。這批無擔保債券預計於 2031 年到期，初始轉換價格約 746.66 美元，較近期股價 466.67 美元有約 60% 溢價，顯示公司對中長期股價與營運前景具有一定信心。 依公告，Ciena 規劃將募得資金中的 14.4 億美元用於償還既有信貸設施貸款，1.4 億美元用於回購約 30 萬股普通股，另有 1 億美元用於降低可轉換票據對沖與權證交易的淨成本，其餘資金則將用於一般企業用途，包括強化供應鏈能力的投資。 這項安排反映 Ciena 在資本結構、流動性與未來成長資源配置上的調整。雖然公司股價近期曾因第二季業績不如預期而回落近 20%，但此次發債與資金用途安排，仍可看出管理層希望兼顧債務優化、股本管理與長期營運布局。

每天都有1440分鐘，財務規劃為何先從時間開始？

文章以一個「每天存入 1440 元、隔天歸零」的故事，比喻時間就像每天固定到帳的資源，提醒讀者時間有限而金錢也有限。文中強調，財務規劃的核心不在於寫出一份報告書，而在於有意識地節制與安排，讓每一天的時間與金錢都被更有目的地使用。作者也提到，當工作、家庭與陪伴都很忙時，仍能讀書、寫文章、經營 podcast，關鍵在於對時間使用的理解與取捨。整體重點是：整理人生很重要，整理錢也一樣，理財的起點來自對時間與資源的覺察。

體感貧窮下的自我升級：從低薪焦慮到財務規劃的轉向

本文討論台灣近年常見的「體感貧窮」現象，指出雖然官方低收入戶數據下降，但通膨、低薪、高物價、高房價與貧富差距擴大，讓許多人感受到生活壓力上升。作者以自身經歷回顧從保險業務、顧問型人才，到一度投入全職投資、再回到新創科技管理的職涯轉折，強調技能升級、財務規劃與持續學習，才是改善生活處境的重要方式。 文章也延伸到保險與風險管理的觀點，認為每個人都應具備足夠且適當的保險，以面對人生不確定性。作者最後提出，省錢若只是延後消費，意義有限；更重要的是有意識地投資自己與資產，避免陷入習得性無助，讓「懶」轉化為提升效率與成長動力的起點。

30歲前理財與自我增值：3個關鍵重點看懂人生與金錢規劃

本文聚焦滿 30 歲前後的理財與人生規劃，整理出三個核心方向：先建立正確理財觀念、不要等到準備好才行動，以及持續學習讓自己變得更有價值。 第一部分提到，在經濟不景氣的環境下，學會理財被視為翻轉命運的重要機會。文中列出 10 個常見的理財壞習慣，包括天天喝手搖飲、弄不清楚日常花費、缺乏理財意識、忽略理財閱讀、衝動購物、過度依賴定存、把大量現金放在保險、頻繁聚餐、以及把薪水交給父母代管等，提醒讀者先檢視自己的金錢習慣。 第二部分強調，凡事不必等到完全準備好才開始。文章以 Mellody Hobson 的成長經歷為例，說明即使出身資源有限，仍可透過持續學習理財知識逐步累積能力。文中整理出女性理財 5 堂課，重點包括不期待他人拯救、避免落入貧窮循環、認知腦袋才是本錢、先建立儲蓄，再透過複利讓小錢累積成長。 第三部分則從《有錢人想的和你不一樣》延伸出 17 個金錢思維差異，核心觀念在於：有錢人更重視自我責任、機會、能力提升、資產淨值與長期成長，並持續讓錢為自己工作；相對地，若只關注收入高低、害怕行動或停留在既有想法，容易限制財務與能力的擴展。 整體來看，文章想傳達的是：30 歲前後不只是理財起點，也是重新整理人生目標與自我價值的重要時刻。透過管理消費、建立儲蓄、持續學習與改變思維，才能逐步累積更穩定的未來。

COLA調幅上修至3.9%，輝達(NVDA)再現罕見訊號

美國社會安全福利的生活成本調整（COLA）預計將在2027年出現變化，雖然官方尚未公布最終數字，但市場已可根據第三季CPI-W推算調幅。依目前無黨派高齡者權益組織「老年公民聯盟」（TSCL）的預測，2027年COLA可能達3.9%，若以2026年4月平均每月退休福利2,081美元計算，月支票約可增加81美元。不過，COLA上調也反映通膨壓力仍在，實際購買力未必同步提升。 在投資話題部分，文章提到輝達（NVDA）再次出現罕見的「絕對信念」訊號，並回顧其2009年曾出現類似訊號的歷史。文中指出，輝達目前仍是全球重要的GPU設計商，應用涵蓋遊戲、資料中心與汽車資訊娛樂系統，近年更將重心延伸至人工智慧與自動駕駛市場。最新市場數據顯示，輝達前一交易日收盤價為211.14美元，下跌3.11美元，跌幅1.45%，成交量達2.89億股，較前一日大增100.99%。

微退休成職涯新常態：空窗期如何規劃財務與重塑價值

當微退休逐漸成為調節職涯的常態，Z世代與Y世代面臨的課題並不相同：前者多半在職涯方向上摸索，後者則要衡量更高的機會成本。文章指出，若想把空窗期變成加分項，關鍵不只是休息，而是有目標地安排財務與重塑自我價值。 文中以兩位過來人的經驗說明，如何透過預算控管與規劃，讓微退休不只是暫停，而是成為下一段職涯的跳板。 20多歲的小藍曾在24歲時規劃3個月的日本京都遊學。她花近1年研究語言學校申請與代辦流程，並有紀律地存下20萬元，將空窗期控制在可負擔範圍內。她認為，過長的空白會降低競爭力，因此刻意縮短微退休時間。赴日期間，她住進共享住宅，也因此更清楚自己對未來職場管理風格與組織文化的期待。回台後，她再透過職涯諮詢釐清專業PM職的深耕路徑，最終順利回到金融業。 30多歲的安安老師則在工作壓力引發恐慌症後，選擇離開設計圈，展開1年半的微退休生活。她原本就有手工皂教學副業，並以高股息搭配美債ETF作為理財安排，因此能靠多元收入支撐大部分生活開銷。期間她曾因課程與社交安排過多，導致每月開銷增加2萬元，後來調整步調、縮減不必要支出，並把這段期間視為「一人公司的試營運期」。微退休結束後，她也成功把副業轉為主要工作。 整體來看，這篇文章強調的不是離開職場本身，而是如何在空窗期維持財務韌性、累積新能力，並重新定義自己的工作與生活關係。

學生提早進股市練功可以，但先想清楚風險扛不扛得住？

被問到學生該不該交易？ 我不知道看我文的學生多不多，我覺得也適合給不同年齡層人一點想法。我支持學生提早接觸，我會解釋我的看法，也會提出我覺得該注意的。 我常聽到有人說，學生就該好好讀書，不然想當少年股神嗎？我是不同意這種說法，我覺得學生讀書之餘可以做的事還很多，我也不喜歡少年股神這個詞，股神可能是少年也可能是青年老年，少年沒什麼好被針對的，股神有的時候被貶義解釋為靠運氣的人，但我覺得不見得是他們的方法不對，大多是因為沒有重視風險控制所以導致之前的獲利又吐出來，有些人再起，有些就再也站不起，但我覺得少年股神這詞不是很能精準表達市場裡某一群體。 我在工作時每半年都會帶兩個在校實習生，我覺得我接觸到的都是很厲害、很有想法的年輕人，跟以前同年齡的我比起來都不知道強幾倍去了，對市場也很有熱情跟求知慾，我不認為把少年跟股市扯在一起時該是一個貶抑的形容就是了。 我自己大學念的是財務管理，小時候家裡爸媽也都在看股票，當然會對股票有濃厚的興趣。我一滿20歲的隔天就去券商開戶，那時是台証證券，第一檔買的股票是中鋼，賺了兩個麥當勞套餐。那時我幾乎不選修早上的課，可以翹的就翹，大部分早上時間都在看股票交易，晚上去書局或圖書館看免費的書，或是看線圖。我的課業成績不是很好，但有點兩極化，很不喜歡的都是60幾低空飛過，很喜歡的跟市場比較有關係例如投資學、期貨選擇權，我就可以拿90幾，畢業時好像是全班倒數十名吧，但我可以考過CFA第一級還有自修考過需要碩士知識的FRM，所以我也不知道我功課是不是真的很不好。我大學的時間就蠻平均在股票、社團(搖滾樂社跟象棋社)、女朋友、朋友聚會活動打球打電動之類的。當我大四畢業前，我在學校的證券研習社教進階班課程，也在系上開過分享會。 我大學時沒有什麼轟轟烈烈的投資經驗，唯一一項我到現在還印象深刻的是2006年4月到6月這一段，那時我不知道哪根筋不對還有不知道哪裡來的勇氣，跑去做選擇權call買方，我的20萬在短短一個月噴到快60萬，然後在接下來的一個月剩下10萬。以一個省吃儉用的大學生來說，那是一筆非常大的金額在很短時間上下起伏，第一個月每天心情都好，請朋友喝飲料，帶女朋友去吃飯逛街，人生是光明的；後一個月每天都很低落，每天都不想看到開盤，腦袋裡只有我不玩了把錢還我，事後回想是我太貪心一直想著昨天上禮拜還有多少，其實隨時中間出場都還是賺的，每天都很陰暗，不想跟人講話。但這一段影響我很深，讓我知道市場跟金錢有多令人興奮跟恐懼。 另外一個慘痛的經驗是大四畢業那年，2008年的友達，故事在以下連結 https://www.cmoney.tw/forum/article/147997895 如果你對市場有興趣，你在學生的時候接觸是對你失敗成本最小、經驗效益最高的，但請務必確定這不影響你的生活以及你有正確的方式在練習。我不在乎你要做長投存股、波段交易、當沖交易，或是你要做股票、期權、商品、外匯，但請務必控制好你的槓桿跟風險，因為你完全沒有理由在這個階段因為嘗試交易而去接受你不想要的後果。例如你不應該荒廢你原本在學習的課業或技能，你不應該去借錢來交易，你不應該因為交易而負債。沒有理由讓這類的”練習”變成你人生中的重大失敗，拖累你未來的人生腳步。排除這些負面因素我覺得任何事都是提早接觸提早累積比較好。 抱著一個練習的心態，而不是每天準備上戰場轟轟烈烈不是你死就是我活，這一把all in沒有明天了。老話一句，市場每天都有，沒什麼好急的，你用錯誤的方法賺到的錢，過一陣子還是會用錯誤的方法賠回去。你應該追求的是能力，一旦你有了能力，錢會自己找上門，靠運氣的一定都會還回去。不要看到別人的成功就眼紅，現在這個社群媒體氾濫的時代，永遠都有人在網路上炫耀個什麼，很多心定不下來的人看到就急了，我也要/為什麼我沒有，然後聽到別人靠什麼賺很多錢，沒有研究過太多就衝了，最後下場也不會太好。 此外，太早進入股市，金錢觀也很容易扭曲。首先，你要用百分比去看待你的交易，例如我這筆交易賺賠多少%，而不是賺賠幾個便當或是電影票，你用1000元賺100跟用100萬賺10萬是一樣的意思，都是10%，不要再把損益類比為生活的所得或是花費。你打算這筆錢最多賠多少%?你這筆交易賺了多少%?用這種方法紀錄與溝通會比較健康。再來，不要賺了錢就增加不必要的額外生活支出，例如吃好一點，買一件衣服買一雙鞋，等到一陣子過後用長期的角度結算後，你有時會發現你只是給了自己藉口增加花費，但你什麼都沒賺，我是過來人，我知道。 最後一個建議是，多看書多學習，找到對的方法永遠不嫌晚，找到後可以用很久，吃一輩子，不管你是基本分析還是技術分析，你要做哪個時間層級，你要怎麼做，你要去摸索。我覺得最快的方法就是學別人的經驗，你要打造一台車不需要從發明輪子開始，一本書只要幾百塊但卻可以得到一個幾十年實務的人的方法還有經驗，為什麼不呢？我買過超過500本書，站在學校書店還有誠品翻完的書可能也這麼多(不全是交易相關)，再無聊的一本書也可能有一兩句值得學習的話，更不要說是真正好的書值得買回家。尤其這個時代還有youtube、podcast等各種學習資源，必要的話也可以直接求教專家，這是一個學習曲線被大幅縮短的時代。如果你用錯誤的方式摸索，養成錯誤的習慣，有一天你要學習正確的東西時，你還要花時間先改掉已經養成的壞習慣。練習不會讓你成功，正確地練習才會。

退休準備嚴重落後？從現在開始用6招補進度還來得及嗎？

您是否覺得自己的退休準備進度嚴重落後，不僅缺乏明確規劃，儲蓄金額也少得可憐？事實上，面臨這種困境的人並不在少數。根據 2026 年退休信心調查的最新數據顯示，剔除主要自用住宅的價值後，大多數人的退休準備金都相對偏低。這種情況雖然令人擔憂，但只要在接近退休時採取正確策略，依然能大幅改善財務狀況。以下提供 6 個實用的搶救策略，幫助投資人穩健邁向退休生活。 精算開銷建立多重收入，打造專屬退休計畫 要實現安穩的退休生活，完善的計畫是不可或缺的第一步。投資人應花時間詳細估算退休後所需的收入規模，將伙食、居住、水電、稅務、旅遊及休閒娛樂等開銷逐一列出。此外，千萬別忽略退休後可能面臨的醫療支出，並思考如何有效控制這些成本。透過嚴謹的預算編列，能清楚掌握目前的資金流向，並找出可以節省的項目。運用這些整理好的財務資訊，就能打造出一套優質的退休計畫，若能建立多重收入來源，將能讓退休生活更加無虞。 積極提高儲蓄率，發揮長期複利滾雪球效應 由於先前的儲蓄和投資進度已經落後，現在必須盡可能地彌補失去的時間。只要透過提高每月的儲蓄金額，並搭配穩健的投資工具，即便是起步較晚，依然能隨著時間的推移累積出可觀的財富。在最後的衝刺階段，積極擴大資金投入規模，將是放大最終退休準備金並趕上預定目標的重要關鍵。 延後退休爭取時間，讓資產增值效益最大化 如果距離預計退休只剩 10 年，可能會對能累積的財富總額感到擔憂。這時，延後退休將展現出強大的威力。哪怕只是延後一至兩年退休，都能帶來意義深遠的改變，因為多工作一年，就意味著能存下更多資金並進行投資，同時投資組合也能多出一年的時間繼續成長。更棒的是，這代表您的存款需要支撐的退休年限變短了，甚至還能繼續享有雇主的健康保險，進一步省下大筆開支。 延後請領社會安全福利，有效放大每月收入 如果您選擇延後退休，同樣也可以考慮延後領取社會安全福利等相關退休金。民眾提早領取雖然能較快拿到資金，但每月的給付金額會跟著縮水；相反地，選擇延後領取則能讓每月的退休金支票變得更豐厚。對多數退休人士而言，耐心等待至符合最高給付條件的 70 歲再開始領取，往往是最能保障晚年生活品質的有利策略。 鎖定長期股市報酬，低成本指數基金成關鍵 對於辛苦存下的資金，該如何有效投資？就長期財富累積而言，股市的表現相對優異。雖然短期內可能面臨回跌風險，但只要保持長期投資的心態，僅投入未來 5 到 10 年內不會動用的閒錢，就能度過波動。過去數十年來，美股市場的年平均報酬率接近 10%，即便採取較保守的態度預估 8% 年複合成長率，長期下來的資產增幅依然驚人。投資人可以輕鬆透過低管理費的指數型基金參與市場，例如涵蓋美國前 500 大優質企業的先鋒標普500指數ETF(VOO)，約佔美股總市值的 80%；或是掌握整個美國股市的先鋒整體股市ETF(VTI)；若想分散佈局全球，先鋒全世界股票ETF(VT)則是優質選項。 尋求低消費居住地或兼職，靈活開源減輕壓力 只要多花點心思研究，就能找到更多現在及退休後增加儲蓄與減少開支的方法。對部分人士來說，搬家到生活成本較低的地區是個極佳的策略，這能讓辛苦累積的退休老本使用得更長久。其他實用的點子還包括在剛退休的頭幾年從事兼職工作、申辦反向抵押貸款、將人壽保險變現，甚至可以考慮在最初幾年分租房間來創造穩定現金流。 文章相關標籤

約會一晚花到91美元，年輕人為愛刷卡負債，你的理財底線在哪？

通膨影響的不只是一般家庭，連約會中的情侶也受其影響。根據統計，22% 的 Y 世代（26 至 41 歲）和 19% 的 Z 世代（18 至 25 歲）因約會花費而負債累累。到底該如何解決約會造成的負債問題呢？ 一切都變得越來越貴！ 除了基本的日常生活開銷成本因通貨膨漲而增加之外，Y 世代年輕人的約會恐怕也將因此而負債累累。 通貨膨脹使約會支出開銷大 雖然詹妮弗洛佩茲的歌曲表示「愛情可能不需要花錢」，但約會確實需要。這兩年持續不斷的通貨膨漲，造成 Y 世代和 Z 世代年輕人在交友約會預算的沉重壓力。事實上，根據消費者平台 Lendingtree 於 9 月的一項調查，22% 的 Y 世代（26 至 41 歲）和 19% 的 Z 世代（18 至 25 歲）因約會花費而負債累累。 受訪者表示平均每晚外出花費約 91 美元，其中女性受訪者的約會時平均花費是 81 美元，男性受訪者的平均約會支出則是 104 美元。LendingTree 首席信用分析師 Matt Schulz 說：「所有東西都變得越來越貴。不僅僅是新衣服、玫瑰花、車資、豪華晚餐、音樂會或活動結束後的咖啡，而是所有約會元素都變貴了。」「這些項目若是單獨增加成本可能不會讓人吃不消，但全部加在一起就會是一個沈重的負擔了。」 如何解決因約會而造成的負債？ 事實上，要詳細追蹤約會的花費其實很困難。Wells Fargo 投資管理部財務規劃主管 Michael Liersch 表示，一般人不太會精確地計算出所有的花費，但在月底要支付房租、水電費或其他帳單時，可能才會意識到前一陣子的約會生活已經導致了負債。若是使用信用卡或行動支付 APP 也容易令人無法意識到這些費用堆積的速度有多快，「特別是如果信用額度相對較高且每月只繳付最低還款額度，那麼可能過了好幾個月也都不會注意到實際負債情況。」 1. 追蹤所有支出 Liersch 建議製定確切的預算將有助於確保每月財務不會受到約會生活的負面影響，並且追蹤所有支出；最好是每個月一開始就製定約會預算，然後從其中扣除每次約會費用。 2. 財務透明化 Bankrate 資深分析師 Ted Rossman 建議，最好將財務透明化，讓約會對象清楚明白目前的財務狀況。「如果你背負高額的債務卻不讓對方知情，我認為這對你們的關係不會有任何好處，而且關係恐怕也很難持久。」 雖然可能想要在約會時讓心儀的對象留下深刻的印象，但超支的結果反而會帶出負作用。務必「量入為出」，依照個人財務能力做出最好的選擇。請記住: 「禮輕情意重」，真誠的心意才是最重要的。 本文由 草根影響力新視野 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）