年輕人存錢攻略：解析儲蓄挑戰、多元理財策略與財務規劃指南

月薪破 10 萬還是月光族？一年半存出半桶金的零存整付存錢法

【我們想讓你知道】 存錢最需要的就是方法與耐心，如果你現在還沒找到適合自己的儲蓄法，還把資金鎖在儲蓄險裡，那麼，也許你會發現這樣呆呆的存錢方式，彈性比保單高出許多，提前解約不僅不用解約金，還有利息打折還你，更不用將一筆錢六年十年地綁在保單上，金錢調度更自由。 文 / 蔡佾姿 實際案例 「上次你教我的那個存錢法很有用耶！工作這麼多年，我第一次看到我的戶頭裡有存款，真是太感動了！」文章寫到一半，突然一通語音電話，朋友興奮地大聲嚷嚷。 還不到我出聲，朋友就急著往下說：「這個存錢法太神奇了啦！竟然可以讓我從月光族存到現在有半桶金，才一年半耶！」 「那是你之前花錢太隨意啦！」我說。這位朋友是知名藥商的頂尖業務，每月收入破十萬，每次跟他聚會都看他開名車、戴名錶來，身上衣服也都是有牌的，包包每次提的都不一樣，搭配整體造型整個瑞氣逼人，但聊天後才知道原來不是那麼一回事。 「這些都是貸款的啦！」他跟我小聲說。 「怎麼可能！你收入那麼高！」我有點傻眼。 「這些都是基本配備，有時應酬也要撐得起場面啊，請客當然不能客氣，你看那台車，我就貸了最高 60 期 180 萬，現在每個月要還三萬給銀行，再加上我現在的房租一個月四萬（台中七期），賺的錢根本就不夠用！」朋友說。 一聽到他一個月房租四萬，我簡直快要昏倒，這樣的價格在台中已經可以付房貸了，他竟然拿來租豪宅。 「所以現在是要改變你的生活習慣嗎？」我問。 「我現在每天上班壓力都好大，很怕達不到業績付不出貸款，所以想找你商量一下，有沒有我可以節省的開銷。」 減少開銷、適度理財 由於朋友沒有記帳的習慣，就現階段而言，就是要縮減固定開銷，所以我建議他搬出現在租的地方，將車子可否用折讓的方式換台價格平實的國產車，包包沒在提的就賣到二手商店去，交際費也限制在每個月一萬元以下，從節流開始，並跟他約定時間來討論接下來的步驟。 兩個月後，我發現他明顯輕鬆不少。 「我發覺沒有名車客戶還是會找我服務，他們都說根本沒注意到我換車了，現在每天上班都很輕鬆，業績反而比之前更好，真是太神奇了！」朋友開心說。 「我想要認真開始理財了！之前賺得雖多，但花更多，我不想要像之前這樣，你可以給我建議嗎？」看到他邊說邊拿出紙筆，我相信他是真的願意改變。 「好的，那開始吧！」 討論過後，我們決定將在戶頭累積 10 萬設為短期定存當成緊急預備金，從一個月 3 萬的零存整付開始做起，如果沒有問題，再考慮增加金額，慢慢累積他的第一筆存款，順便介紹他適合的電子記帳軟體，開始掌握自己的開銷。 不知不覺過了一年半，朋友在評估開銷後，又多設定一組零存整付帳號，希望可以替自己再多存下一筆錢，當成買屋頭期款。 「我現在每天上班心情都很踏實，與其花大錢租豪宅，倒不如買好宅。」這是他最後給我的結論。 存錢最需要的就是方法與耐心 如果你現在還沒找到適合自己的儲蓄法，還把資金鎖在儲蓄險裡，那麼，也許你會發現這樣呆呆的存錢方式，彈性比保單高出許多，提前解約不僅不用解約金，還有利息打折還你，更不用將一筆錢六年十年地綁在保單上，金錢調度更自由。 讓你的存錢方式變簡單吧！零存整付 + 整存整付，會是個好選擇喔！ （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

年輕人只有 20 萬？用「資金四分法」搞懂明年股票行情到底跟你有沒有關係

「今年 2017 年的行情，你怎麼看？」 剛跨完一個年， 一位剛出社會的科技業工程師，問到這個問題。 自從開始學投資以後， 跟很多朋友見面聊天， 就很愛問我對行情、個股的看法， 即使回答行情的看法，也不能解決對方的疑問， 通常我會反問一個問題： 「你有多少資金在市場？」 「只有 20 萬耶。」朋友回答 「如果你只有 20 萬，那明年行情....關你什麼事？」 因為是很熟的朋友， 我就不客氣的揶揄他了。 繼續往下看... 資金四分法 清楚知道自己該做甚麼 新的一年， 應該根據自己的情況，給自己一些計畫。 不同的資金該做的規劃如下： 一、 年輕人，如果你資金不到 20 萬， 明年行情如何都跟你無關 股市長期平均報酬率是 5~10%， 如果資金只有 20 萬，就算有獲利， 一整年也只有 1 萬~ 2 萬元， 即使資金是 100 萬，也仍只有 5~10 萬元， 對長期的財務規劃幫助有限。 不要說明年的行情了， 今年的行情也都不關你的事。 「那我可以做些什麼？」 資金很少時， 能最投資報酬率最高的事情其實就是閱讀了： 〈推薦超過 30 本投資書單分享〉 資金不到 20 萬，該怎麼學投資理財？ 先基礎開始： 1. 節流比開源簡單，理財的第一步是記帳【2017 記帳 EXCEL 免費下載】 2. 學會「現金流」，一天一杯飲料也能省下一支 iphone7 3. 長輩都說：「投資很危險！」如果你信，別怪自己一事無成 4. 錢少，投資會遇到什麼問題？小資金投資的 3 個盲點 5. 到底要存多少才夠？【退休計算機】幫你了解自己的投資目標 二、 資金 20 萬 ~ 100 萬： 先存下第一桶金 別懷疑，即使是 20 萬~100 萬資金仍是太少， 當手邊資金少時， 每個人都很想靠投資賺大錢、一次翻身。 別太急好嗎？ 即使要賺大錢， 也得從存下第一桶金開始： 1. 首先要小心省錢的陷阱，為什麼你很努力存錢卻始終沒有成功？ 2. 年輕人，為什麼你努力念到大學畢業，薪水卻只有 22K？ 3. 30 歲了，薪水卻沒有 3 萬元？年輕人，快考慮換工作吧！ 4. 一定會有人問你，想不想投資儲蓄險？你應該這樣判斷 5. 巴菲特：「人生就像滾雪球。」投資說穿了，就是做好這 3件事 6. 研究所 2 年內，要如何存到 100 萬？秘訣在於... 三、資金 100萬~500萬： 有一個穩定的操作策略 假設明年的行情小漲小跌、波動不大 你的投資組合成長了 10% 有300萬的話，一年便多了 30 萬的生活費 相當於收入 22K 一年的薪水加年終 30 萬雖然還不錯，但還不夠讓你安心退休 這個時期，不要因為有點錢， 就把所有時間全部投入在投資上， 你的資金還不足以讓你財務獨立。 有一套穩定的操作策略 好處是可以省下大把的時間 不會花在看盤跟研究上 也可以為未來管理更大資金做準備 畢竟如果你的資金超過 1000 萬時 必須靠有系統的操作，不可能全憑感覺 1. 投資該如何系統化的操作？穩定獲利背後的原理是... 2. 學投資如果這樣用「EXCEL」，等於賺到10年投資經驗！ 3. 幾乎完全沒風險、獲利又還不錯的投資，其實你還可以做這個投資... 4. 股票投資人不願面對的真相：其實100萬要變200萬，平均需要__年 5. 政府退休金值得依靠嗎？工作40年退休，月領44000元？真的假的 四、資金 500 萬以上： 在重視穩定獲利之餘，更要注意風險 大盤目前處於歷史上的高檔 假如明年有劇烈的行情變動 可能是巨大的機會，也可能是巨大的風險 問題是 如果你的操作資金高達 1000 萬 虧損 20% 就高達 200 萬！ 靠工作必須要花 3~5 年才能存下的金額 這種風險和心理壓力並不容易承受 1. 崩盤怎麼辦？風險最重要的一課 - 向火雞學習 2. 大盤高檔該如何選擇持股？一個超簡單的原則 3. 何時該出清持股？如果有一檔股票從 10元漲到 100元，你會賣掉它嗎？ 3. 長期投資 等於「不賣股票」嗎? 這樣想...你就危險了！ 4. 為什麼真正的投資高手，都不會強調自己「準」？...看完 2個小故事就懂了 快速結論： 不要被行情的預測所左右 依自己的情況作計畫！ 「那如果我有 2000 萬呢？」他問 「有 2000 萬的人，不會問別人行情 也不會在意別人對行情的看法。」 在市場中 只有 2 種人很需要聽別人對行情的看法或預測： 1. 媒體記者： 因為散戶需要新聞，記者需要各種不同的看法題材 2. 賠錢套牢的散戶： 他們總希望自己的持股能得到救贖 還沒套牢的人也會問 但這樣問的人早晚也都要被套牢的 新的一年，從養成獨立思考的能力開始吧！ 延伸閱讀： 1. 存錢必備密技 省錢推薦》今年最新現金回饋信用卡比較 2. 學投資該如何開始？ 超過100篇投資理財入門文章 - 存下來吧！ 3. 財務自由要怎麼做？ 〈43種能創造「被動收入」的方法，收藏起來吧！〉 4. 學投資該看哪些書？ 〈分享我的投資書單 - 超過30本投資好書〉 本文由 Mr. Market 市場先生-投資理財入門 授權轉載， 原文於此 未經授權，請勿轉載！

「努力賺錢，不適用這個亂七八糟的時代！」在後資本主義亂世，為什麼連公務員退休也可能老來舉牌？

「努力賺錢」已經不是用於現在了？過去長輩們總耳提面命的告訴我們要「好好讀書，未來才能找到好工作、賺大錢」，但現在卻連公務員退休號，都要在路邊當舉牌工賣房子，只為那微薄的日酬…難道認真工作了一輩子，真的沒辦法讓我們安穩度過老年生活嗎？ 文 / 狄驤 最近幾個月，我總是在社區巷子裡，看到一位白髮蒼蒼、年約 70 歲的老伯伯站在巷子轉角處，身旁的樹邊架著一面銷售房屋的木牌。原來，他是路口舉牌員。老實說，我還是第一次看到年紀這麼大的舉牌員。 我開始害怕老了之後，也會淪落到這步田地 後來，幾乎每天看到他。有次午後暴雷雨，我正要去買東西，只見木牌靠在樹木旁，老伯伯把頭埋在懷裡，踡坐在某戶人家的門口，前面再用雨傘擋著，如果不仔細看，看不出雨傘後有人。看到這幅景象，我頓時湧起一股心酸，同時夾雜著幾分焦慮不安，心想，或許我老了以後也會淪落這步田地，站在路邊風雨無休舉牌，只為了幾百元的日酬。 我認為會有這樣的景象並不只是「錢的問題」... 某天和朋友聊天，朋友安慰我已經夠自律，不會亂花錢，應該不會慘到去舉牌。然而，我焦慮的不是錢的問題，而是在這個「後資本主義」時代，各國金融市場的連動性愈來愈高，加上全球化「經濟蝴蝶效應」的關係，傳統資本主義的運作模式，天天像坐大怒神，不確定性反而變成常態。就算我們安份守己地過日子，也逃不掉經濟和市場的劇烈變動，所帶來的傷害和損失。 例如，前陣子大家都認為脫歐不會成功，結果卻是髮夾彎的逆轉，讓一堆法人和大戶，包括香港首富李嘉誠也損失慘重。我想，除了地球自轉方向不會變之外，沒有人猜得到下一步這世界到底要做什麼。我記得，5 年前的路邊舉牌員，清一色都是青少年。過了 2~3 年左右，舉牌員卻換成中年人。沒想到，現在連白髮老人家也要出來舉牌。 為什麼舉牌工作會輪到老人家來搶飯碗？ 可想而知，沒有背景和一技之長的弱勢年輕人，不想做舉牌這種有今天沒未來的工作，不少人早就到國外去找工作。再者，面臨失業的中年人，想必舉了幾個月的牌，發現這種收入，根本養不起家，只好放下牌子，去做更苦卻有更多錢的工作。更慘的是，台灣不像北歐社會福利國家，把老人照顧得像個人，加上不景氣，年輕人中年人失業，連自己都養不起，被隱性遺棄的老人家，只好自己出來賺個便當錢。 現在這個世代，退休金再怎麼存根本就不夠 ! 因此，某些媒體提到的退休金該存多少才足夠，那些都是假議題，在這個「錢」已經不能反映價值的亂世，在這個不動產也漸漸變成「消費商品」，而不是能保值資產的「資產沙雕化」時代，你擁有再多的錢和房產，也不能保證你在晚年時，不會被逼得去路邊舉牌。「資產」已「不再保值」加上政府若開刀，你的資產只會剩更少 ! 無奈的是，再加上政府缺錢，想盡辦法提高各種房屋或不動產稅基，無疑是在奄奄一息的資產市場，狠狠地朝心臟再捅一刀。 從老伯的氣質和穿著來判斷，應該是公務人員退休 老實說，我很想和那位舉牌的老伯伯聊聊，問他家裡和經濟狀況，以及為何要來舉牌？但那位老伯伯對我的出現，似乎不太高興，也不和我對話，只是抿著嘴冷漠地看著街道，我只好打消念頭。然而，從他的氣質和穿著來判斷，他應該是公務人員退休，也應該不會有豪賭或冒險投機的壞習慣，加上他的行為保守內斂，我更加相信，他之所以出來舉牌，不會是他個人不努力或沒有為老年規劃的因素。有可能原本快樂退休，卻因為些許因素而淪落至此。或許，他在年輕或壯年時，也沒想到自己退休後，還要冒著風雨烈陽出來舉牌。或許，他本來靠著退休金每天散步喝茶聊天，卻因為孩子或家人投資失利，或是遭逢重大意外，才會淪落至此。這就是我即使現在還能工作，還有存款，卻仍擔心自己晚年也會淪為舉牌員的原因。 就算現在還能工作，還是會擔心淪為舉牌工 這就是即使我現在還能工作、也有存款，仍擔心自己會淪為舉牌員的原因，因為，這世界早己和過去不一樣，有太多不確定性，太多的蝴蝶效應，那些我們認為理所當然的事，往往就會出現戲劇性的轉折，而且那些讓大局轉折的原因，總會讓人感到荒謬和不可思議。更可怕的問題是現在很多年輕人不會思考退休和晚年的規劃...我最近聽到三個年輕人的故事，讓我擔心他們老了可能都會被這個亂世逼著去舉牌。 A 年輕人，父母留給他一棟台北的房子 A 是我二十多年老友的孩子，我這老友是公務人員，已經快退休，她說明年退休就和先生搬去鄉下住，台北的房子就留給兒子住，但兒子嫌房子老，她卻說兒子住不住隨便他，要賣掉去買新房，他們也沒意見。但是他不想結婚、生孩子堅持只做傳統產業的行政工作，月領 3 萬薪過著自己的生活。只是，她很希望兒子可以趁年輕，才 27 歲，試著轉去做業務工作，磨磨個性，成長也比較快。但兒子堅持要待在目前這個傳統產業的行政工作，每個月領三萬多，他也不想結婚和生孩子，一個人住，不但不用養家又清閒，又可以隨自己意思佈置房子，每年還可以有閒錢出國去玩，如果有了妻兒，光靠薪水怎麼養得起？ B 年輕人，為養孩 下班還需兼職 後來，我問他為何有這想法？A 說因為看到自己的高中同學 B，才一畢業就結婚生子，拼了命加班，幾年下來，還是只能租房子，為了孩子的保姆費學費營養費補習費，他下了班還要去超商上大夜班補貼家用。B 說，他和老婆已經好幾年沒有去看電影，更不用說出國去玩了。 C 年輕人，家裡做連鎖餐飲，隔幾個月就出國玩 其實 B 很想出國去散心，但他做不到，所以他很羨慕當兵同梯的弟兄 C，C 家裡是做連鎖餐飲的，C 也是選擇不結婚生子，所以 C 每天可以玩到深夜，假日開跑車去車聚，每隔幾個月就出國去玩。 表面看起來，這一代的青年，除了 B 比較苦命，A 和 C 都過得不錯，他們的晚年生活應該也不會有什麼問題。 以為有父母留下的「資產」當靠山，卻... A 因為政府打房，房子賣不掉，將房子拿去抵押借錢投資 然而，幾年下來，A 因為政府打房，讓他房子賣不掉，無法換屋，他只好把房子拿去抵押借一堆錢出來投資，想靠著投資錢滾錢，再來買自己心儀的房子。乍聽他是穩賺的人生勝利組，沒想到他卻遇到一連串國際黑天鵝，股災連連，連基金也幾乎血本無歸，他的理專死的死逃的逃，手機都變成空號，他就這樣被打回「無產階級」。 最後被老闆資遣，只好逃去鄉下當個「啃老族」，更不幸的是，老闆覺得他的薪水和勞健保太高，找了個剛畢業的鮮肉男來取代他，他只好兩手空空逃去鄉下去投靠父母。試想，他的晚年，除了啃光父母的老本，恐怕只會有更多的負債和悔恨。 C 則是遇上原物料大漲和不景氣，投資失利 C 則是遇到原物料失控大漲，加上不景氣，他們家族又做了錯誤決策，為了搶陸客財，大肆在各景點開分店。小英當選後，兩岸沒有共識，讓他們的投資等於都被沖到馬桶裡，再也回不來。更慘的是台灣出口愈來愈差，各行各業搶做餐飲業，為了搶內需市場，各行各業的老闆，包括上市公司，不管是電子業或通路業，都來轉做餐飲，讓他們家的連鎖餐廳被打趴，沒幾個月就關門破產。為顧及面子下，到處借錢跑趴直到卡被刷爆，才從夢中醒來，好好坐捷運上班。就這樣，他也被打回原形，沒有了跑車名錶和豪宅，起初他為了面子，還到處借錢租跑車吃大餐請朋友唱歌或跑趴，但等到他的卡刷爆，地下錢莊上門押人，他才不得不從夢中醒來，乖乖地坐公車捷運上班還債。 有固定收入的 B 因過勞 住進醫院 至於 B，原本他以為自己雖然沒有祖產，但有固定收入最安定。沒想到他因為長時間過勞，肝急性發炎住院，最後 B 因住院丟了工作，老婆受不了苦，跑了。老婆受不了連續 6 年沒有過情人節看電影逛街，現在又要沒日沒夜在醫院照顧 B，等 B 出院就哭著鬧離婚，說這種日子太苦了，除了家、工作和小孩，她永遠沒有自己的時間，不能過自己想要的生活，她說自己還不到 30 歲，她不想提早變成黃臉婆和歐巴桑，同事朋友們每年都可以去參加百貨周年慶逛掃貨，她卻只能參加超商的集點活動。貧賤夫妻百事哀，B 因為住院丟了工作，一堆帳單又像頭皮屑般紛飛而來，他只好和老婆離婚，孩子也被帶走，讓他想不通自己這麼努力，為何到頭來還是一場空。 不管多努力、家裡多有錢，都有可能成為下一個舉牌工 所以不管你多麼努力或者家裡多有錢，資本世界裡的「聖嬰現象」都有可能逼我們去路邊舉牌，如果你有點警覺性，就應該發現，這個世界早就亂七八糟，早就回不去了。不管你多麼努力，不管你家裡或老爸多有錢，資本世界裡的「聖嬰現象」，尤其是那些不按牌理出牌的黑天鵝和腦殘政策，或是離我們八萬公里遠的一個流浪漢被槍殺，都有可能會把我們逼去路邊舉牌。 在這個亂世裡「錢」很重要，但不是「最重要的」! 我想說的是，在這個亂世，「錢」很重要，但不是「最重要的」，因為錢像捷運，來來去去，你可以短暫擁有它，你卻無法永遠住在裡面，它更不能保障你的未來和老年生活。因此，最重要的是，你要懂得用「危機感」來保護自己的資產。電視上有一位投顧老師，他的口頭禪是「選擇比努力重要」。沒錯，在這個資本主義的「聖嬰亂世」裡，做對「選擇」，比你努力工作或去爆肝上夜班多賺錢，還來得重要。 當你沒有危機感，你不會想要有更多的「選擇權」，你也不想脫離「舒適圈」，就像生性安逸的 A，他從來不會發現，行政工作做久了，就會失去抗壓和競爭力，遲早會被淘汰。但是，在這個亂世，你要生存下來，光會選擇還不夠，你還要有「紀律」和「自我教育」。 有「危機感」才能面對瞬息萬變的亂世 這三種力量的源頭，就是「危機感」，有了危機感，你才能運用這三種力來面對瞬息萬變的亂世，你才會逼自己去適應新的市場規則，適應新的科技和戰場。我說過，當我看到舉牌的老伯伯，我內心感到的焦慮是，或許有一天我也會淪落如此。因此，我告訴自己，千萬不要像 A 或 C 那樣，沒有危機感，任性地不戴鋼盔，因為，沒有人知道，亂世的流彈何時會打中我的眉心。同時，我也告誡自己，千萬不要學 B，只懂得用「努力」透支自己的健康，來面對人生的各種挑戰和危機。 時代已經改變，年輕人想安享晚年不能再用舊思維 ! 過去的時代，年輕人不用想太多，只要努力工作存錢買房子，老了就能安享晚年。現在的年輕人，真的不能再用那種舊思惟了，沒有了世界觀和危機感，沒有了自我升級和嚴守紀律的能力，就算真的讓你存到錢買到房，也不代表你能安享晚年，搞不好你還會因為存款和擁有房地產，讓你的負債更多。因為，實質負利率和房屋持有成本大增，以及出生率降低和人口老化的效應，都會讓你的人生因此翻轉，淪為 M 型社會的赤貧端。 或許，你會覺得我是吃飽沒事幹，專說一些屁話，實在是想太多。但我相信，當你五年或十年後，淪落到路邊舉牌時，你就會想起我的這些屁話。想在亂世中求生存請把「危機感」帶上 ! 本文由 商業週刊 授權轉載，撰文者 狄驤，原文於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯:Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

疫情、股災來就沒錢繳帳單？用 4 步驟抓出自己的資金缺口

疫情、失業、投資失利等意外事件，可能讓原本的生活因為缺錢而產生不好的情況，此時若有好的財務體質，可降低意外的衝擊。 個人財務短期間出現生活資金嚴重缺乏、資產價值大幅縮水等情況，多是因為意外事故的發生，例如投資市場大幅重挫、生重病、失業等，去（2020）年 3～4 月的疫情造成全球主要股市大跌，以及今年 4 月底至 5 月中台股重挫，就讓許多人的財務出現大問題。 雖然意外無法避免，但若擁有一個健全的財務體質，就能大幅降低個人生活受到的影響，現在就藉由以下 4 步驟，一步步來改善或健全個人的財務狀況。 步驟 1 計算資產和債務 檢視資金水位 盤點個人所有的資產和債務，包括有什麼、在做什麼工作等，這是了解自己「今天的位置」，類似開始減肥計劃之前，要先量體重。做法是，檢視每月收入有哪些？個人的銀行帳戶裡有什麼？例如活儲、定存、台幣、外幣等，以及為什麼要在該銀行存而不是在另一家銀行？其中有哪些是支付每月開支，哪些又是充當緊急預備金，會不會有太多閒錢存在銀行，沒有發揮更大的效益？ 其次，長期投資部位有多少錢？其中退休與教育基金帳戶各是多少？投資的股票、債券等又各占多少比例？至於房地產，若是自住，是否要列入資產中看個人意願，畢竟正在住，不會變現，就如同一塊蛋糕不可能吃掉又賣掉賺錢，況且市價多少與實際賣出後的價格可能有落差，若暫不列入可讓淨資產更真實反映現況。總結資產後，接下來必須對債務進行核算，包括信用卡債務、助學貸款、房屋貸款、汽車貸款等，每筆債務都要清清楚楚。 最後，將資產扣除債務，就可以了解個人現階段擁有多少淨資產價值。至於淨資產價值是不是符合個人年齡的水準，有一些評估方法，例如參考各年齡階段的平均水平，35 歲以下的淨資產約至少為年薪的 5～7 成、40 歲約至少為年薪的 2 倍、50 歲約至少為年薪的 4 倍、60 歲以上約為 6 倍。另外，富達投信也提供「年齡倍數法則」，從年齡與所得倍數來評估儲蓄準備是否足夠，即 30 歲應該存 1 倍年薪、40 歲存 3 倍、50 歲存 6 倍、60 歲存 8 倍。了解目前個人擁有的淨資產價值、退休基金與教育基金等資產淨值水位，若已經超前很多，請繼續保持這樣的好成績，但若持平或嚴重不足，接下來請採行步驟 2。 步驟 2 建立 SMART 目標 明確設定執行方案 建立 SMART 目標前，要先問自己想要到哪裡。SMART 代表特定（Specific）、可測量（Measurable）、可實現（Achievable）、相關的（Relevant）和需要多少時間（Time-bound）。寫下每個目標，無論大小。同時想一想誰對自己最重要？最喜歡什麼活動？退休前希望擁有什麼樣的生活品質？希望什麼時候退休以及退休生活要怎麼過？這些問題可以協助聚焦找出資金用途、改善財務狀況。然後，將這些答案放入 SMART 框架中。務實地設定執行方案，例如每月應該存多少錢、應該投資年化報酬率多少的商品，若是無法達到目標金額，是該降低目標還是拉長準備時間？ 步驟 3 擬定預算 控制現金流量 有預算的目標就是計劃，沒有預算的目標只是一個夢想。擬定預算可以衡量並控制現金流量，清楚每個月將有多少額外的錢可以用來實現目標、還清債務需要多長時間，以及每月須存下多少錢來支付學費、存退休金等。這一步需要一些時間，因為消費、投資理財都需要時間來調整與養成，再轉變成為一種習慣，就好像靠慢跑或節食來減重 5 公斤不容易，但可以做到，同樣地，養成新的預算習慣也不簡單，堅持是關鍵。 步驟 4 定期檢視 確保執行成效 將步驟 1～3 連結起來，開始執行並定期檢視，若出現狀況則即時調整，確保設定的目標都能同步前進，符合預期。再次強調，每個步驟都必須考慮個人情況，才能確保執行順利，也才有助於改善財務狀況。 更多理財觀念，好文推薦你： 信託不是有錢人的專利！人生難防 4 大麻煩，你想決定財產的去向，就該趁早計畫這些事.. 她貸北市老公寓 千萬元，投資 南非幣 3 個月內腰斬再腰斬...專家：除了美元，其他別碰！ 投資人請張大眼>>買 1 檔基金竟要剝 6 層皮！這些 隱藏成本 神不知鬼不覺 小口小口吃掉你的獲利.. 一張圖比較 2 種壽險，買錯恐少存 230 萬！檢視財務漏洞看這裡，專家點名「4 大保單錢坑」繳多又賠少 他當財務規劃師 3 年、健檢 400 個個案，有感：致富成功的人少，是因為放棄的人太多 本文由 Money 錢 166 期 授權轉載 (圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny；本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

沒家人幫你簽名、管錢時怎麼辦？單身族用「預開型安養信託＋意定監護」兩紙契約守住老後資產與照顧權

1. 生病、失能時誰來照顧與管錢，是單身、獨老族共同的焦慮 「生病、失能的時候誰來照顧我、為我管理資產？」是許多單身、獨老者共同的擔憂。其實只要及早做好 2 件事，即使沒有親人陪伴，也能活得安穩、走得從容。 阿智是作者的讀者，今年 52 歲，住在高雄。他的爸爸是老兵，70 歲中風，臥床 20 年。那時候媽媽每天推著輪椅餵飯、洗澡、翻身。爸爸走後，媽媽也累垮了，70 歲開始失智，阿智只好從台北回家，當超商店長，一邊顧店，一邊照顧媽媽。 阿智的哥哥 10 年前出車禍、中風，靠大嫂當清潔員支撐生活；他的姊姊早就失聯 10 多年。阿智成了家裡最後一個「能動的人」。但他沒有成家，也不敢結婚，坦承自己「不想拖累別人」。 前陣子，阿智發現自己的視力開始模糊，去看醫生，得知自己罹患青光眼，擔心未來可能會慢慢看不見。 那天他來找作者，手裡拿著檢查報告，臉色蒼白地問：「老師，我要怎麼辦？我有 50 萬元現金，價值 200 萬元的股票，可是沒人能幫我。我不敢想以後。」作者聽完他的問題，突然一陣沉默。 2. 「錢在帳上、人在病床」是獨身者老後最糟劇本 作者非常清楚，阿智的人生如果不事先規畫，會走向一個最糟的劇本。 如果哪天阿智真的倒下了，這次不只是看不見，而是中風、全身不能動。他會被送進醫院，但沒有任何一個人能幫他簽手術同意書，也沒人能幫他繳費。 這時候，醫師會通知社工，社工會確認阿智有沒有家屬或是聯絡人。但是查了一圈之後，會發現沒有。哥哥癱瘓、姊姊失聯，手機裡唯一的緊急聯絡人，是媽媽——可是，阿智的媽媽那時早已離世，其他人根本甩手不管，什麼電話都不回應。 接著社工就會依照流程，幫阿智申請公立療養院的床位。但是療養院要收費，每個月 3 萬、5 萬元，他的錢都在銀行裡，但社工無法提領。 此時，醫院會先墊付療養費（編按：依病患失能與經濟情況，機構可向政府申請部分補助），但是只會墊付 1 個月、2 個月、3 個月…… 之後，阿智就會被要求轉出醫院。因為他「沒有家屬、沒有保證人、也沒有付款來源」。阿智最後會被送去最便宜的養護機構，一個房間躺 6 個人，無人聞問。 他的人生，就這樣卡在那裡。錢在帳上、人在病床，一輩子辛苦存下來的幾百萬元，一毛都動不了。這，就是阿智最糟的劇本。 作者提醒讀者：看到這裡，你是不是覺得很可怕？我們都以為，只要努力工作、好好存錢，老了就能安穩。可是沒有人提醒我們——如果你無父無母、無子無女，當你倒下的那一刻，誰都幫不了你。 3. 預先簽訂兩紙契約，就能把人生劇本改寫 那阿智要怎麼避免最糟的人生劇本呢？ 作者提醒他，必須找到一個可以信任的人，這個人要活得比阿智久，還要有耐心、誠實，不會「暗槓」他的錢。要符合這個條件，最好找合法的代辦公司。 如果阿智找到一間公司，不會倒、固定收手續費，按阿智說的話辦事，在阿智倒下的時候，幫他管錢、匯款給他，直到過世，阿智就能「安全下莊」。 所以，阿智現在為了保護自己的未來，必須預先去做 2 件事： 第 1 步：預開型安養信託帳戶 阿智要在銀行開好一個帳戶，裡面是空的，先不放錢進去。然後簽一個契約，契約裡載明： 「只要一倒下，就會有人幫我賣房子、賣股票，一次性把錢匯進來，等錢一匯入就幫我管理，每個月要把錢拿去投資，再固定匯款給我花！」 這個步驟，叫做開立「預開型安養信託」帳戶。 第 2 步：設定意定監護人 接著，阿智要找到一個人，跟他打好一個合約，在他一倒下的時候，就幫他賣房子、賣股票，做好一次性匯錢這件事。 這個步驟，叫做設定「意定監護人」。 4. 兩紙契約如何讓阿智的晚年「活得安穩、走得從容」 只要做完這 2 個步驟，簽訂兩紙契約，阿智的人生劇本就會徹底改變。 假如他在 70 歲時，先失明然後失智，住進療養院時，他的意定監護人會根據契約，幫他賣掉房產與股票，一次性地把錢匯入預開的安養信託帳戶裡。 接著，銀行會按照阿智的意願，先把錢放進指定的基金或債券裡，同時每年提領一個額度，發出一張單子通知意定監護人，再按照指示匯到安養中心。 阿智的人生，最終活得安穩、走得從容，這是圓滿的人生。 因此，作者在文末呼籲：獨身者，動起來吧！為自己設定預開型安養信託契約與意定監護人，守護自己的晚年。

單身無孩先別扛房貸？Kevin O'Leary 為何力挺「租屋比買房聰明」

Kevin O'Leary 建議單身或無子女者應選擇租屋，而非急於購房，以避免高額負債和風險。 在當前高漲的房市中，「Shark Tank」投資人 Kevin O'Leary 提出一個引人注目的觀點。他在 2018 年的一次訪談中直言：「如果你未婚，那就租房。」這番話挑戰了長久以來對於美國夢的傳統看法，即家庭擁有住房是必經之路。O'Leary 強調，年輕人應該推遲購房，直到財務狀況穩定為止，並提到目前利率上升使得購房成本大幅增加。在 2025 年，貸款利率達到十多年來的新高，導致購房者需承擔更多風險與開支。 此外，知名投資者 Charlie Munger 也支援 O'Leary 的觀點，認為「買房的時機是需要的時候」，而不是市場時機的考量。許多人誤解租屋意味著浪費金錢，但實際上，租屋可以成為一種靈活的財務策略，尤其是在擁有成本過高的情況下。 O'Leary 的意見並不反對購房，而是提醒人們不要急於進入市場。如果現在正在租屋，你可能比那些已經購房的朋友更具優勢，特別是在保持健康財務狀況的情況下。因此，如果你還是單身且沒有孩子，O'Leary 會再次重申他的建議：先租再說！ 點擊下方連結，開啟「美股 K 線 APP」，獲得更多美股即時資訊喔！ https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37 免責宣言 本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。

美國職場媽媽壓力爆表！遠距工作、新興職缺成解方，薪資與彈性兼顧如何逆轉家庭經濟壓力？

在美國，職場媽媽正面臨前所未有的多重壓力：根據Motherly 2025年度調查，近一半（46%）的就業母親表示曾因育兒費用與壓力考慮離職，尤其千禧世代媽媽比例更高達50%。同時，FlexJobs數據指出，職場家長普遍認為雇主對母親期待高於父親，使家庭責任與職場期待雙重疊加，許多媽媽陷入難以平衡的困境。 隨著網路與報導平台推播，遠距工作已成職場媽媽尋求解方的新主流，根據GOBankingRates搜尋數據，Google上「stay-at-home moms remote jobs」的搜尋量飆升190%。該報導根據美國勞工部統計與Glassdoor薪資資料，整理出六大適合在家媽媽的遠距職缺，包括客服代表、帳單專員、資料驗證、行政助理、內銷業務、客戶經理等，每月收入均可望達2000美元以上。部分職缺如行政助理（虛擬助理）隨資歷增長可升至每小時超過35美元。 職場媽媽追求彈性工作與薪資的同時，也著重於建立長期財務安全。根據Bureau of Economic Analysis資料，2025年底美國家庭平均可支配所得儲蓄率僅3.6%，顯示多數家庭難以積累資產。對於無法大量存錢者，Moneywise介紹Acorns等自動儲蓄平台，藉由將消費餘額自動投資於VOO等藍籌ETF，甚至僅需小額起投便可逐步累積退休資產。對於更高階薪資或財務規劃者，投資房地產及黃金IRA等新型被動收入工具，亦成趨勢。 此外，家庭財務安全與職涯規劃分不得，各種遠距職缺不只提供立即收入，更帶來時間彈性，使媽媽能兼顧育兒與職場發展。以客服代表為例，若辦公環境能適應家庭噪音，可以選擇聊天或Email支援，擺脫傳統電話工作局限；帳單專員、資料驗證職缺則適合具備資料處理能力或簡單會計背景的媽媽，不限產業也有穩定薪資。 專家分析，遠距工作潮帶動女性職涯再造，有望改善家長分工失衡。部分財經顧問甚至建議媽媽可運用財務規劃平台尋求專業協助，提升家庭儲蓄、降低稅務負擔，並逐步建立債務管理習慣，例如以房貸為唯一債務，減少信用卡依賴。 綜合觀之，美國媽媽面對高昂的育兒成本與職場期待，遠距職缺、新型投資平台與財務規劃工具，成為平衡家庭與事業的關鍵。未來，隨著勞動市場彈性愈加提升，職場媽媽將可望以更主動、有策略的方式，追求財務安全與職涯成長，不再讓育兒壓力成為人生阻力。

黃金消費真的算「花了錢又沒花」？年輕人為何瘋買黃金保值、避險？

一直以來，黃金作為一種裝飾品，它似乎並不年輕。在很多人的印象中，黃金的消費對象主要是中年人，年輕人幾乎不會主動選擇黃金。但最近幾年出現了新的變化，年輕人越來越愛買黃金。下麵為大家講講黃金消費是“花了錢又沒花”？年輕人愛上了黃金？ 黃金消費是“花了錢又沒花”？ 儲蓄性消費已經成為熱潮，這和經濟背景和年輕人的消費觀念轉變有關。當下經濟放緩，大部分人都偏向更加穩健的投資以及更有節制的消費。黃金本身有保值的作用，年輕人覺得買黃金只不過是將錢換成了另一種形式，消費完算是存上了，到需要用錢的時候黃金還可以變現。 年輕人愛上了黃金？ 年輕人愛上黃金，除了和消費觀念的改變有關之外，還和商家不斷迎合年輕的喜好有關。當下 一些金飾品牌推陳出新，款式時尚好搭，吸引來不少人氣。還有各種動漫聯名，迎合年輕人的流行文化周邊，克重小，價格也不會有負擔，很適合作為生日禮物送朋友。 買黃金一定能存到錢嗎？ 需要注意，市面上有各種黃金產品，如果想保值避險，金條和金幣更加合適。相反，黃金飾品就沒有那麼合適了，這類產品存在加工成本，本身包含更多裝飾屬性，其投資價值會減少，到時候想變現，其價值可能大打折扣，根本起不到保值的作用。另外，如果想短期內獲得更高收益，可以考慮現貨黃金，這是一種不涉及實物的黃金投資，含有杠杆，雙向交易，現在在大田環球開設微點差帳戶，可以減少杠杆撬高的成本，並能獲得一定贈金。 全球經濟衰退，逆全球化在加速，在讓人們對未來的經濟產生更大的擔憂，許多人的消費觀念發生變化，偏向保守，黃金這類有避險保值作用的產品受到熱捧。年輕人開始懂得管理自己的財富是一件好事，在管理財富的過程中，年輕人可以更好認識社會和市場的變化，從而有機會把握更多致富機會。

懂得管錢比擁有錢重要！小資女艾蜜莉分享「6個帳戶理財」與「3步驟審視花費」！

你知道為什麼有錢人會越來越有錢，而窮人越來越窮嗎？有人會說，有錢人賺得比較多，當然越來越有錢，但我們常常會在新聞上聽到突然中了一筆大獎的人，幾年後依舊回到窮人的行列，並沒有越來越有錢。為什麼？關鍵在於「有沒有管理錢的能力」。 要達到財務自由，首先就是要擁有管理錢的能力，很多人會說，我沒有足夠的錢來管理，所以就不需要管理，其實相反，越沒有錢的人越需要好好管理自己的錢。接下來我們要來介紹如何用「 6 個帳戶」來管理金錢，這個方式是源自《有錢人想的和你不一樣》，這本書的作者所設計的存錢方式，是一種最簡單，也是最有效的理財方法， 這個方式不但能夠讓你存錢，也能讓你吃大餐、玩樂。 第一步：開立 6 個銀行帳戶。 將這 6 個帳戶分成「財務自由、玩樂、長期儲蓄、教育、貢獻、生活支出」。 這 6 個帳戶裡的錢只能做該用途，不能挪做其他用途，當然也不能透支。 第二步：分配帳戶金額比例 將你每一筆得到的錢，不論是薪資、股利、獎金、意外之財，每一筆錢都不能有例外，都要按照以下設定的比例分配存入帳戶裡。 1. 財務自由帳戶：10% 這筆錢就是要用來讓你能夠達到財務自由的帳戶，因此只能拿來做投資。當有好的標的物，就是要用這個帳戶的錢來做投資。 2. 玩樂：10% 對！不用懷疑！存錢也是可以玩樂的，而且你要把這個帳戶裡的錢都花光，好好犒賞自己，好好揮霍這個帳戶裡的錢，這樣才能有繼續下去的動力。 3. 長期儲蓄：10% 這個帳戶的錢和財務自由的錢的用處不同，這裡的錢是要用來用在你需要存一段時間才能買到的東西，例如出國玩、買3C產品、想要多付一些房貸的費用，都是從這個帳戶來支出。 4. 教育：10% 這個帳戶是用來投資自己的帳戶，提升自己的能力，例如買書、進修，讓自己更加進步，更快達到財務自由，所以千萬不要覺得 10% 是不是訂太高了。 5. 貢獻：5~10% 這個帳戶裡的錢是用來幫助有需要的人，假使你的生活支出帳戶費用不夠，那就將這個帳戶的比例調為 5% ，量力而為。 6. 生活支出：50%~55% 這是用來日常生活中「一定要」的花費，像是房貸、食衣住行、保險費、信用卡費、水電費。這個帳戶的比例最高 55%，如果你的生活無法用這 55% 的金額支付，那就需要好好審視你的生活支出是否為「一定要」的花費。 要怎麼審視自己的花費？ 1. 整理皮夾： 將皮夾裡的卡片、現金好好整理，別讓自己的錢不知不覺中就流失了。信用卡只需要 1 張現金回饋最多的。現金只帶 1 天所需的錢，這樣就不會有多餘的花費。 2. 整理存摺： 記得，你需要的就是上述介紹的6個帳戶，讓自己的錢一目瞭然，這樣才能達到有效管理你的錢。 3. 記帳、預算控管 透過記帳來審視自己是否有不必要的花費，不斷進行檢討，每個月我都會利用表格記下自己的花費，有時候我因為衝動購物，透過表格發現自己花過頭了，就會坐在書桌前，好好檢討自己，讓自己學會控制欲望，警惕自己，不要再犯。 結論 要記得，懂得管理錢比擁有多少錢來的重要，因此，從今天就開始管理你的錢，那麼，此刻的你正朝向有錢人之路跨出了一大步。

一輩子要花 3,970 萬！月薪 5.6 萬都不夠，靠哪一種存錢法才能真的脫離月光族？

延伸提問五則問題： 1. 一輩子要 3,970 萬，你現在差多少？ 2. 月薪不到 5.6 萬，怎麼不當月光族？ 3. 為什麼只靠定存，錢會越存越薄？ 4. 五種存錢法裡，哪一種最能防報復性消費？ 5. 先儲蓄後花錢，真的能擺脫月光人生嗎？