解約舊保單會有哪些隱性成本？一次看懂沉沒成本、保障空窗與重新投保代價

100歲人生不再稀奇，退休金卻為何更難補？

長壽正在變成常態，但退休金準備卻沒有跟上，這正是本文最值得注意的反差。 文章指出，現代人平均壽命持續上升，2007 年出生的孩子在美國、法國、加拿大或義大利等國家，有 5 成機會活到 104 歲，在日本甚至可達 107 歲。百歲人瑞從過去的稀有現象，逐漸變成未來可能的日常。 然而，壽命拉長並不等於退休生活更輕鬆。文中提醒，活得愈久，對資金的依賴也愈高；若退休金、醫療保障與長照安排沒有同步補足，原本期待的安穩晚年，可能反而變成財務壓力。 文章進一步把退休族群分成三類： 1. 全退休族：65 歲以上，若現在才開始規劃，重點在既有資產的現金流與複利運用，例如年金險。 2. 準退休族：45 至 64 歲，仍有時間補強，可思考醫療險、長照險、年金險或終身壽險等安排。 3. 類退休族：自由工作者，因缺乏勞保與團保，更需要先建立基本醫療、意外與失能保障。 文中也引用《100 歲的人生戰略》的試算，顯示年紀越輕，退休期間越長，所需準備比例越高：老世代約 4.3%，中世代約 17.2%，青世代約 25%。這代表未來的壓力，不只是「活得久」，而是「工作得更久、退休得更晚」。 整體來看，文章想傳達的核心不是恐慌，而是提醒讀者重新檢視人生時間軸：長壽已經不是例外，退休準備也不能再用舊思維看待。

SOHO收入不穩，退休金怎麼準備才安心？

斜槓青年越來越多漸漸地，「自由工作者」也越來越常見，所謂自由工作者也就是俗稱的「SOHO 族」，平時在家自由接案工作、不用打卡上下班，自己就是自己的「頭家」，但是身兼數職「做自己時間的主人」，連帶的收入也會不穩定，斜槓青年該怎麼規劃退休呢？ 文 / 小花平台保險 信中原本在平面媒體業界頗為知名的雜誌社從事美術編輯工作，因為個人生涯規劃，半年前毅然決定辭職，現在做起「自由工作者」，也就是俗稱的「SOHO 族」，平時在家自由接案工作、不用打卡上下班，自己就是自己的「頭家」，「工作多的時候經常日夜顛倒、忙到沒時間吃飯，但如果閒下來又沒什麼事做……」；小花平台保險顧問指出，信中的一番話點出了自由工作者存在最大的危機「收入不穩定」，而這可能成為個人理財的最大障礙：自由工作者工作彈性、多餘的時間可以自由分配，乍聽之下生活頗為悠閒愜意，但有一個最大的問題是沒有穩定的「現金流」，如何能在保障與儲蓄上未雨綢繆？小花平台帶你一起來了解。 所謂的「SOHO」（Small Office Home Office 的縮寫）一詞源自於美國，意指小型的家庭辦公室；SOHO 族與一般上班族最大的不同在於不用進公司打卡上下班，自己家裡就是辦公室，工作時間彈性自由，可以自行靈活安排並掌控一整天的工作時間，與 SOHO 族同義，在亞洲國家例如香港自由工作者又被稱為「Slash」（斜號年輕人），近來在職場上急速竄起，他們更熱中於發揮個人專業和經驗優勢，「厭倦傳統『朝 9 晚 5』、『單一職業』刻板的工作模式」，愈來愈多人身兼數職「做自己時間的主人」，追求更多自主工作的時間。 小花平台保險顧問表示，32 歲單身、無家累，每個月平均約新台幣 5 萬元的收入已算是相當不錯，但是因為平時沒有定期儲蓄的習慣，「很隨興的想花就花、要買就買」，加上喜歡四處去旅行再扣除掉每個月繳東繳西的，慘淪「月光族」，幾乎一點錢也不剩。 「沒有穩定的現金流且沒有養成儲蓄的習慣是最大的癥結所在。」 小花平台保險顧問直接點出信中存不到錢的最大問題在於，自由工作者不像一般上班族有公司的勞保和團保基本醫療保險保障，「一旦發生意外事故可能必須承擔龐大的醫療和生活開支」，更應審慎理財並做好基本保險保障，以防患於未然。 小花平台保險顧問建議，要能安心享受 SOHO 族自由工作的氛圍是要「無後顧之憂」，可以依照個人不同的生活方式，採取不同的保險理財規劃，不妨著眼在「定期醫療險」、「意外險」及「殘扶險」，來分散可能面臨的風險： 小花平台保險顧問表示，以信中為例，手頭資金不是太充裕，加上沒有固定的收入，像是「低保費、高保障」的定期壽險，就是不錯的選擇，可以說是年輕人最佳的入門保單。有了基本的定期壽險保障後，再進一步考量醫療險，建議優先選擇實支實付型醫療險，搭配以定期重大疾病險來轉嫁醫療風險負擔，尤其是保費不貴且包含有手術費用、病房差額費用及雜費等，可以用來補足現行全民健保制度下，採「日額給付」終身醫療險經常被人詬病的缺點：保費過高，給付卻不高。 小花平台保險顧問分析，「意外險」絕對是年輕單身族群不可或缺的保障險種之一，「但是卻經常容易被忽略」，原因不外乎近來國內意外事故傷害致死率始終居高不下，尤其又以年輕人發生意外事故為大宗，「輕忽不得！」此外，針對喜歡趴趴走、四處旅遊的年輕單身族群，更是意外險「必保」的另一個考量點，除了規劃一般意外身故給付至少 1 倍保額外，也可以考慮額外投保「加倍給付型」意外險（保障期間為 1 年），例如搭乘陸上或是水上大眾交通工具不幸身故，至少給付 2 倍保額，還有搭乘空中大眾交通工具至少給付 3 倍保額。 說到「殘扶險」，除了年長者需要長照外，年輕單身族群也不能輕忽，「殘廢失能不是年長者的專利！」鑒於國內重大傷病年輕化加上年輕失能案例愈來愈多，最好預先規劃好殘扶險，因為重度殘廢最可怕的，不僅是身體的殘缺而已，更令人擔憂的是，還需面臨長時間照護所衍生的醫療費用缺口。至於殘扶險要怎麼保？小花平台保險顧問強調，目前坊間殘扶險種類眾多，理賠範圍限制各有不同，投保時要注意「理賠方式和上限」、「一次折現」及「累積給付」等 3 個面向，才能買到最適合自己的殘扶險。 另一方面，由於自由工作者不像一般上班族有穩定的退休保障，更應該要有未雨綢繆的危機意識，不妨趁著年輕時「一步一腳印」籌措退休準備金，「愈多愈好！」不只「早退」還要「樂退」；小花平台保險顧問分別從「年金險」或是「終生還本險」來做說明。 小花平台保險顧問分析，年輕單身族群沒有家庭負擔，就算上有父母需要照顧，下也沒有子女需要養育，當然在老後也沒有對象可以依賴，因此退休後生活的安排就顯得格外重要了。小花平台保險顧問最後推薦「年金險」或是「終身還本險」，尤其是繳費期間內就開始還本的險種，「愈早開始還本，保戶可以領取還本金的時間就愈長」，而還本金在退休後創造穩定的現金流，也為老後生活多加一層保障。 其中在年金險部分，可以「利變型年金險」作為年輕單身族群優先考量投保的險種，以定期定額繳費方式，期滿後可以一次領回或是分批領回，具有保本功能、風險也較小，加上「複利效果」，投資時間愈長，複利效果也愈明顯。另一方面，就終身還本險來說，年輕單身族群主要花費都在自己身上，不論是吃飯、旅遊、美容、健身、自我充電學習……等，都有花錢的好理由，藉由終身還本險可以創造穩定現金流，在年輕時作為旅遊、進修之用，退休後則能提供穩定的現金來源，尤其這是在繳費期間就開始還本的險種，也讓老後生活獲得保障，無後顧之憂。

台股攻上40885點、保險給付2713億爆量　壽險獲利964億還能撐多久？

台股近期走勢強勁，加權指數一度突破40,885點，創下歷史新高。受股市熱絡影響，國內證券開戶人數已逾1,420萬人，其中19歲以下族群占比首度超過5%。股市強吸金效應連帶影響保險市場，壽險業於3月份出現顯著的保單解約情形。 根據保發中心統計，3月保險給付金額達2,713億元，給付件數高達728.76萬件，雙雙創下歷史新高。今年第一季累計保險給付件數達2,014.59萬件，較去年同期增加50.69%。儘管給付金額攀升，3月份保費收入仍達2,875億元，整體扣除給付後，維持162億元的現金淨流入。 在保單銷售方面，外溢保單買氣大幅成長。金管會數據顯示，今年首季外溢保單新契約銷售達36萬3,831件，年增44%，初年度保費收入約243.15億元，年增119%，以國泰人壽、南山人壽及富邦人壽為保費收入前三名。同時，多家壽險公司陸續公布分紅保單宣告紅利，部分產品最高達115%至120%。 整體營運績效方面，儘管面臨保單解約情形，壽險業今年首季獲利仍達964億元，創下近五年同期新高，整體淨值來到2兆8,713億元。對於台股後市，壽險業高層指出，由於台灣具備AI硬體產業等基礎，目前對市場發展抱持審慎樂觀的態度。

升息循環啟動、震盪越來越兇！投資型保單怎麼幫你穩穩存退休金？

【我們想讓你知道】 低利時代再加上新冠疫情與國際消息不斷，投資波動加劇，專家建議投資人可以多多利用投資型保單等不同的金融商品，靈活應用手上的資金，透過多元資產配置，輕鬆做好退休規劃！ 文 / Money 錢 面對全球啟動升息，金融市場不斷起伏震盪，對於擔憂市場波動，卻沒有時間研究、不知如何著手的民眾來說，投資型保單是個可以協助民眾達到長期資產穩健增值目標的理財利器。 投資型保單兼具保險保障及資產成長保值的優點，一般的投資型保單是由保戶自行選擇連結投資標的，但由於有些民眾不知道如何篩選，近年來，保險業者推出由專家團隊代操的類全委投資型保單，很受歡迎，也掀起一波購買熱潮。 投資型保單 3 大特色 類全委保單具有 3 大特色，第一、由專家代操，省去自己挑選投資標的時間，且資金門檻低，資金小的民眾也可享有專業基金管理團隊的代操服務；第二、資產配置多元布局，投資市場囊括全球、成熟國家、新興市場及產業型等，能夠分散風險；第三、有類似配息的撥回機制，可提供長期穩定的現金流。 由上述說明可見，類全委保單可一次滿足退休規劃以及保險保障的功能，因此成為許多退休族在低利時代準備退休金的新選擇。 特別注意，由於類全委保單是保險公司再委託投信代操，相關作業手續費用如經理費、管理費、保管費等，會從投資帳戶直接扣除，建議投資人在投保前要先釐清各項收費名細。 此外，類全委保單的資產撥回率不等於報酬率，帳戶淨值會隨著市場波動，因此當投資績效差時，每月撥回的資金可能來自本金，長期下來資產累積效果也會大打折扣。 擔心市場波動，可買有下檔保護機制的附保證型商品 若民眾對投資市場波動真的不放心，建議可選擇具有下檔保護機制的附保證型商品。附保證型保單可以讓民眾有機會參與市場的好投資績效，而在景氣不好時又具有抗風險的功能，確保年金的最低給付金額，例如身故保本機制等，可以降低資產淨值波動的風險。擔心投資風險，而且對老年退休生活沒安全感的人，很適合選擇此商品。 基本上，投資型保單較適合中長期投資，不適宜頻繁變動，才能有效累積時間複利效果。在台灣高齡社會與年金改革趨勢下，微利時代再加上新冠疫情造成投資波動加劇，民眾可以多多利用投資型保單，讓資金更能靈活應用，透過多元資產配置與專家操盤，協助自己輕鬆做好退休規劃！ 更多好文推薦： ・3 個願望 1 次滿足！一篇文看「美元保單 完勝 台幣保單」 ・【買錯差很大!】投保預算一樣，20 年後…保單價值 0 元 跟 100 萬的差異是？ ・買投資型保單一定要知道的10件事....(下) 本文由 Money錢 176 期 授權轉載 （圖：Money 錢雜誌，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

繼承千萬遺產卻被國稅局盯上？漏報壽險保單，為何要補稅又被加罰 2 倍罰金？

他繼承千萬遺產，犯 1 失誤被國稅局盯上！不僅要補稅金加計利息，竟還加罰 2 倍罰金！ 【我們想讓你知道】 當保單上的要保險人與被保險人不同時，在遺產認定上會有疑慮，到底要怎麼分辨呢？倘若為將保單列入遺產申報，國稅局被查獲後，補繳遺產稅要加計利息外，還被罰 2 倍以下罰鍰，讓文中的案例來告訴你！ 文 / 好險網 又一個要保險與被保險人不同，被國稅局補課遺產稅的案子。有位民眾以本人為要保人，配偶為被保險人，買了一張保單，之後該民眾過世，因為保險契約尚未成就，該民眾的配偶沒把保單列入遺產申報，結果被國稅局查獲，上千萬元的遺產不僅要補徵遺產稅，還被罰 2 倍以下罰鍰。 案例說明 台北市國稅局最近在查核某位民眾遺產稅案件時發現，該民眾的有一筆自己為要保人，配偶為被保險人的保單，被繼承人漏未申報。繼承人對此主張，該民眾死亡時該筆保單並未理賠，應該無須申報遺產稅。 但國稅局持不同看法認為 這張保單，繼承人繼承後可要求保險公司退還該筆保險的保單價值，或繼續履約、事後再於出險時理賠求償，或到期求償給付，因此，這張保單屬於這位過世民眾遺留下來的財產，國稅局審理後，不僅加計利息補徵遺產稅，還按稅額的 1~2 倍處以罰鍰。 屬於遺產稅核課範圍 台北市國稅局表示，依據遺產及贈與稅法規定，被繼承人生前以本人為要保人，他人為被保險人所投保的保險，因要保人就該等保單於保單價值準備金的額度內，有保單質借及解約的權利，因此這筆保單價值準備金，是被繼承人擁有財產價值的權利，即使被繼承人死亡，還沒有發生理賠的事由，但繼承人繼承該保單後，可主張解約退還已納保險費，也可以主張該保單仍繼續有效，因此，屬於遺產稅核課範圍。 否則不只要補繳稅額，還會被處罰 台北市國稅局提醒，辦理遺產稅申報時，如有要保人為被繼承人，而被保險人非被繼承人的保單，仍應按被繼承人死亡日保單價值準備金併入遺產申報遺產稅，否則不只要補繳稅額，還會被處罰。 根據遺贈稅法規定，納稅義務人依法應該申報遺產稅而未於期限內辦理申報時，除了補徵稅款外，還要按照核定的應納稅額處罰 2 倍以下的罰款。但是核定的應納稅額在新台幣 3 萬 5,000 元以下者，可以不罰。 若自行補申報，則... 如果在還沒有經人檢舉和還沒有經國稅局或財政部指定的人員進行調查以前，就自動前來補申報的話，除了補徵稅款外，僅就補徵的稅款加計利息一起徵收不必處罰。 更多退休觀念，這些好文推薦你： 退休金要多少才夠？35 歲小王，打算 30 年後退休，每個月至少要存 2 萬 1 才夠用！ 退休每月只有 13000，你活得下去？關於年金的真相... 沒注意讓你退休金少 3 倍！ 「享退休」快想瘋了！可是存款不到 1500 萬，連生病的權利都沒有...究竟怎麼安穩退休？ 幸福移居，退休新觀念！養老樂活村：每月 2 萬 包吃住、包玩樂，逍遙快活有尊嚴... 沒有準備 1600 萬 不能退休...？ 做到這 4 件事，只有 800 萬 也能安心退休！ 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：yun )

缺錢想補保險缺口，真的非得「解舊約買新保單」不可嗎？先想清楚這 4 件事

保險公司停售舊保單、推出新保單後，通常新保單的費率會相對舊保單還高，保障內容也可能調整，雖然舊保單的保戶權益不受影響，如果想買新保單來補齊保障缺口，但預算有限，該解約舊保單來買新保單嗎？AFP 理財規劃顧問王姵文建議，想解約舊保單前須思考 4 個問題。 問題 1：當初購買該張保單的原因？ 王姵文以個案 A 先生為例，因工作緣故而注重健康險，早年買了實支實付醫療險、癌症險等保單，繳付保費多年後，認為應只須保留理賠金額較高的癌症險，於是解約保額相對小的實支實付醫療險，未料後來罹癌，僅有癌症險一次給付金，不足以支應後續相關治療費用。 雖然實支實付醫療險是限額給付，但畢竟也是一筆理賠金額，當保險事故發生時，可轉嫁風險、減輕部分自費負擔，建議不應隨意解約。 問題 2：其他保險業務員是否也這樣建議？ 若保險業務員強烈建議應解約舊保單來買新保單，建議再找另一位保險業務員諮詢，避免受銷售話術影響，而購買不符個人需求的保單。 問題 3：目前的健康狀況適合投保新保單嗎？ 有些人收到健康檢查報告後，發現「滿江紅」才全面檢視個人保單，萬一預算不夠，可能會想解約舊保單來買新保單。 雖然有體況者還是有機會以加保費、除外來買特定體況的保單，但費率相對高且保障範圍縮減，由此可知，投保新保單不一定能提升保障，而應保留健康時買的保單。 問題 4：個人財務狀況可否支應新保費？ 搶購熱門保單甚至想解約買新保單的人，可能不了解個人的財務狀況，導致保險預算超出能力範圍，買到不適合的保單，或是保費占比過高。 王姵文表示，保險雖是財務規劃重要的一環，但保費僅是生活支出的一部分，不應把所有預算全用於保險，卻忽略儲蓄、投資等配置，而讓保費成為經濟負擔，也易產生想解約的念頭。 （圖：shutterstock，僅示意） （本文由 Money 錢團隊採訪報導，未經授權請勿轉載！） 延伸閱讀：「高 CP 值實支實付險」改版、停售潮！留意 2 搶購迷思 　　　　　想買「低保費、高保障」保險？挑新保單前必知 2 件事

香港分紅保單報酬率喊到 6%？拆給你看高收益背後 6 大風險

【我們想讓你知道】 香港分紅保單標榜高報酬率與跨世代傳承，吸引許多台灣民眾跨海投保，但這類商品真的適合所有人嗎？本文將拆解其優勢與風險，協助你正確評估需求，做出更明智的選擇。 撰文：呂珮辰 近期香港分紅保單再度掀起熱議，不少民眾甚至專程赴港簽約，導致保險公司門口大排長龍。為何這類保單能如此受歡迎？主要有 2 大原因：一是長期報酬率高於台灣分紅保單，二是具備跨世代的財富傳承功能。但這類商品真的值得台灣人去購買嗎？ 先來了解為什麼它有比較高的報酬率。香港分紅保單號稱長期內部報酬率（ IRR ）可達 5%～6%，遠高於台灣分紅保單的 2%～3%。原因在於： ● 保費計算差異：香港採用較新的第九回經驗生命表，壽險保費相對低廉；台灣目前仍沿用第六回經驗生命表，壽險保費較高。 ● 獲利能力不同：香港保險公司可投資股票、基金、不動產等多元資產，有機會創造更高報酬；台灣則受金管會規範限制，資金多配置於固定收益工具，回報自然不如香港亮眼。 此外，部分香港保單不僅能分拆，甚至還能變更被保人。也就是說，父親買的保單，可以分拆成多張獨立保單給子女，並延續至孫輩。保單紅利分配不因被保人身故而中斷，有助於資產傳承規劃。 潛藏 6 大風險 購買前務必三思 雖然高報酬率與跨世代傳承功能確實令人心動，但香港分紅保單背後潛藏以下 6 大風險。若投保前未事先評估，可能陷入資金壓力或報酬落空的困境。 1. 產品風險： 業務員聲稱的 IRR 5%～6%，其實是「保證紅利＋非保證紅利」的綜合試算。非保證紅利受保險公司投資績效、理賠經驗、營運開支等因素影響，最終金額可能高於或低於預期，若市場低迷或公司營運不佳，甚至可能歸零。保單建議書上的 IRR 與回本時間僅供參考。 2. 流動性風險： 香港分紅保單建議書上通常預估 8～10 年以上才能保本，中途解約不僅會損失本金與利息，還要負擔高額解約費用， IRR 將呈現負值。若要達到宣稱的 5%～6% 報酬率，通常需持有 20～30 年以上。 3. 匯率風險： 香港保單通常以美元或港幣計價，繳交保費時需先將台幣換匯，未來領回保險金再換回台幣。然而匯率漲跌難以掌握，匯差可能侵蝕最終報酬。 4. 利率風險： 許多人在購買分紅保單時，會將保單利率與當下市場利率相比。但市場利率會隨時間變動，若未來市場利率上升、高於保單利率，則保單將失去競爭力而變得不值錢。 5. 法律風險： 香港保單不受台灣金管會監管，一旦發生理賠糾紛，需自行接洽公司，訴諸香港法律，跨海赴港打官司；同時也不適用台灣稅務優惠，保費無法作為所得稅列舉扣除額，身故保險金也無法享有遺產稅豁免。 6. 詐騙風險： 市面上不乏有不肖人士假借財務顧問名義推銷香港保單。然依《保險法》第 167-1 條第 1 項規定，在台灣招攬境外保單屬違法行為。若透過不明管道購買，恐掉入詐騙陷阱。 保險歸保險 投資歸投資 小資族無需盲目跟風 了解完優勢與風險後，是否該購買香港分紅保單，仍須回到自身需求與財務狀況。 對於一般小資族，香港分紅保單的最低年繳保費高達 15～20 萬元，再加上閉鎖期長、流動性差，若財務基礎不足，容易造成沉重壓力。若無法確定數十年內不會動用資金，最好避免投入。 更理想的做法是「保險歸保險、投資歸投資」。若是保障需求，建議選擇境內單純壽險產品，保費較相同保額的分紅保單低，且受法規保障；若追求投資收益，採用 ETF 或基金會更合適，長期投入美股或台股市值型 ETF，年化報酬率可達 6%～10%，且流動性更高。 至於高資產族群，若已完成基本保障與資產配置，或家人長期在海外生活，則可將香港分紅保單作為資產傳承的規劃工具。 香港分紅保單的優勢 vs 風險 優勢 1. 高報酬率 2. 跨世代傳承 風險 1. 產品風險 2. 流動性風險 3. 匯率風險 4. 利率風險 5. 法律風險 6. 詐騙風險 什麼是經驗生命表？ 經驗生命表是根據某一特定時期、特定族群的實際死亡經驗所編製，用於顯示不同年齡層的平均餘命與死亡率，保險公司會依此編算保險費率。新版經驗生命表反映平均壽命延長、死亡率下降，因此壽險保費通常會降低，長照險、醫療險保費則會提高。 （圖片來源：Shutterstock 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money 錢》2025 年 10 月號

報酬率喊到 6%！香港分紅保單真能賺、還能傳家？還是只是多扛 6 大風險

近期香港分紅保單再度掀起熱議，不少民眾甚至專程赴港簽約，導致保險公司門口大排長龍。為何這類保單能如此受歡迎？主要有 2 大原因：一是長期報酬率高於台灣分紅保單，二是具備跨世代的財富傳承功能。但這類商品真的值得台灣人去購買嗎？ 先來了解為什麼它有比較高的報酬率。香港分紅保單號稱長期內部報酬率（ IRR ）可達 5%～6%，遠高於台灣分紅保單的 2%～3%。原因在於： ● 保費計算差異：香港採用較新的第九回經驗生命表，壽險保費相對低廉；台灣目前仍沿用第六回經驗生命表，壽險保費較高。 ● 獲利能力不同：香港保險公司可投資股票、基金、不動產等多元資產，有機會創造更高報酬；台灣則受金管會規範限制，資金多配置於固定收益工具，回報自然不如香港亮眼。 此外，部分香港保單不僅能分拆，甚至還能變更被保人。也就是說，父親買的保單，可以分拆成多張獨立保單給子女，並延續至孫輩。保單紅利分配不因被保人身故而中斷，有助於資產傳承規劃。 潛藏 6 大風險 購買前務必三思 雖然高報酬率與跨世代傳承功能確實令人心動，但香港分紅保單背後潛藏以下 6 大風險。若投保前未事先評估，可能陷入資金壓力或報酬落空的困境。 1. 產品風險： 業務員聲稱的 IRR 5%～6%，其實是「保證紅利＋非保證紅利」的綜合試算。非保證紅利受保險公司投資績效、理賠經驗、營運開支等因素影響，最終金額可能高於或低於預期，若市場低迷或公司營運不佳，甚至可能歸零。保單建議書上的 IRR 與回本時間僅供參考。 2. 流動性風險： 香港分紅保單建議書上通常預估 8～10 年以上才能保本，中途解約不僅會損失本金與利息，還要負擔高額解約費用， IRR 將呈現負值。若要達到宣稱的 5%～6% 報酬率，通常需持有 20～30 年以上。 3. 匯率風險： 香港保單通常以美元或港幣計價，繳交保費時需先將台幣換匯，未來領回保險金再換回台幣。然而匯率漲跌難以掌握，匯差可能侵蝕最終報酬。 4. 利率風險： 許多人在購買分紅保單時，會將保單利率與當下市場利率相比。但市場利率會隨時間變動，若未來市場利率上升、高於保單利率，則保單將失去競爭力而變得不值錢。 5. 法律風險： 香港保單不受台灣金管會監管，一旦發生理賠糾紛，需自行接洽公司，訴諸香港法律，跨海赴港打官司；同時也不適用台灣稅務優惠，保費無法作為所得稅列舉扣除額，身故保險金也無法享有遺產稅豁免。 6. 詐騙風險： 市面上不乏有不肖人士假借財務顧問名義推銷香港保單。然依《保險法》第 167-1 條第 1 項規定，在台灣招攬境外保單屬違法行為。若透過不明管道購買，恐掉入詐騙陷阱。 保險歸保險 投資歸投資 小資族無需盲目跟風 了解完優勢與風險後，是否該購買香港分紅保單，仍須回到自身需求與財務狀況。 對於一般小資族，香港分紅保單的最低年繳保費高達 15～20 萬元，再加上閉鎖期長、流動性差，若財務基礎不足，容易造成沉重壓力。若無法確定數十年內不會動用資金，最好避免投入。 更理想的做法是「保險歸保險、投資歸投資」。若是保障需求，建議選擇境內單純壽險產品，保費較相同保額的分紅保單低，且受法規保障；若追求投資收益，採用 ETF 或基金會更合適，長期投入美股或台股市值型 ETF ，年化報酬率可達 6%～10%，且流動性更高。 至於高資產族群，若已完成基本保障與資產配置，或家人長期在海外生活，則可將香港分紅保單作為資產傳承的規劃工具。 香港分紅保單的優勢 vs 風險 優勢 1. 高報酬率 2. 跨世代傳承 風險 1. 產品風險 2. 流動性風險 3. 匯率風險 4. 利率風險 5. 法律風險 6. 詐騙風險 什麼是經驗生命表？ 經驗生命表是根據某一特定時期、特定族群的實際死亡經驗所編製，用於顯示不同年齡層的平均餘命與死亡率，保險公司會依此編算保險費率。新版經驗生命表反映平均壽命延長、死亡率下降，因此壽險保費通常會降低，長照險、醫療險保費則會提高。 （圖片來源：Shutterstock 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）

報酬率喊到 6% 的香港分紅保單，值不值得小資族冒這 6 大風險？

【我們想讓你知道】 香港分紅保單標榜高報酬率與跨世代傳承，吸引許多台灣民眾跨海投保，但這類商品真的適合所有人嗎？本文將拆解其優勢與風險，協助你正確評估需求，做出更明智的選擇。 近期香港分紅保單再度掀起熱議，不少民眾甚至專程赴港簽約，導致保險公司門口大排長龍。為何這類保單能如此受歡迎？主要有 2 大原因：一是長期報酬率高於台灣分紅保單，二是具備跨世代的財富傳承功能。但這類商品真的值得台灣人去購買嗎？ 先來了解為什麼它有比較高的報酬率。香港分紅保單號稱長期內部報酬率（ IRR ）可達 5%～6%，遠高於台灣分紅保單的 2%～3%。原因在於： ● 保費計算差異：香港採用較新的第九回經驗生命表，壽險保費相對低廉；台灣目前仍沿用第六回經驗生命表，壽險保費較高。 ● 獲利能力不同：香港保險公司可投資股票、基金、不動產等多元資產，有機會創造更高報酬；台灣則受金管會規範限制，資金多配置於固定收益工具，回報自然不如香港亮眼。 此外，部分香港保單不僅能分拆，甚至還能變更被保人。也就是說，父親買的保單，可以分拆成多張獨立保單給子女，並延續至孫輩。保單紅利分配不因被保人身故而中斷，有助於資產傳承規劃。 潛藏 6 大風險 購買前務必三思 雖然高報酬率與跨世代傳承功能確實令人心動，但香港分紅保單背後潛藏以下 6 大風險。若投保前未事先評估，可能陷入資金壓力或報酬落空的困境。 1. 產品風險： 業務員聲稱的 IRR 5%～6%，其實是「保證紅利＋非保證紅利」的綜合試算。非保證紅利受保險公司投資績效、理賠經驗、營運開支等因素影響，最終金額可能高於或低於預期，若市場低迷或公司營運不佳，甚至可能歸零。保單建議書上的 IRR 與回本時間僅供參考。 2. 流動性風險： 香港分紅保單建議書上通常預估 8～10 年以上才能保本，中途解約不僅會損失本金與利息，還要負擔高額解約費用， IRR 將呈現負值。若要達到宣稱的 5%～6% 報酬率，通常需持有 20～30 年以上。 3. 匯率風險： 香港保單通常以美元或港幣計價，繳交保費時需先將台幣換匯，未來領回保險金再換回台幣。然而匯率漲跌難以掌握，匯差可能侵蝕最終報酬。 4. 利率風險： 許多人在購買分紅保單時，會將保單利率與當下市場利率相比。但市場利率會隨時間變動，若未來市場利率上升、高於保單利率，則保單將失去競爭力而變得不值錢。 5. 法律風險： 香港保單不受台灣金管會監管，一旦發生理賠糾紛，需自行接洽公司，訴諸香港法律，跨海赴港打官司；同時也不適用台灣稅務優惠，保費無法作為所得稅列舉扣除額，身故保險金也無法享有遺產稅豁免。 6. 詐騙風險： 市面上不乏有不肖人士假借財務顧問名義推銷香港保單。然依《保險法》第 167-1 條第 1 項規定，在台灣招攬境外保單屬違法行為。若透過不明管道購買，恐掉入詐騙陷阱。 保險歸保險 投資歸投資 小資族無需盲目跟風 了解完優勢與風險後，是否該購買香港分紅保單，仍須回到自身需求與財務狀況。 對於一般小資族，香港分紅保單的最低年繳保費高達 15～20 萬元，再加上閉鎖期長、流動性差，若財務基礎不足，容易造成沉重壓力。若無法確定數十年內不會動用資金，最好避免投入。 更理想的做法是「保險歸保險、投資歸投資」。若是保障需求，建議選擇境內單純壽險產品，保費較相同保額的分紅保單低，且受法規保障；若追求投資收益，採用 ETF 或基金會更合適，長期投入美股或台股市值型 ETF ，年化報酬率可達 6%～10%，且流動性更高。 至於高資產族群，若已完成基本保障與資產配置，或家人長期在海外生活，則可將香港分紅保單作為資產傳承的規劃工具。 香港分紅保單的優勢 vs 風險 優勢 1. 高報酬率 2. 跨世代傳承 風險 1. 產品風險 2. 流動性風險 3. 匯率風險 4. 利率風險 5. 法律風險 6. 詐騙風險 什麼是經驗生命表？ 經驗生命表是根據某一特定時期、特定族群的實際死亡經驗所編製，用於顯示不同年齡層的平均餘命與死亡率，保險公司會依此編算保險費率。新版經驗生命表反映平均壽命延長、死亡率下降，因此壽險保費通常會降低，長照險、醫療險保費則會提高。 （圖片來源：Shutterstock 僅示意／內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money 錢》2025 年 10 月號

痛風患者買保險會被拒保嗎？4 條件看懂核保難點與保障可行性

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意 【我們想讓你知道】 你知道嗎？根據健保署統計，全台已有超過 100萬人罹患痛風，平均每23人就有1人是痛風患者，而且大多是 40歲以上的男性。這是一種常見卻容易被忽略的慢性疾病，不但影響關節健康，還可能提高腎臟與心血管疾病的風險。 對已經罹患痛風的朋友來說，保險保障更不能少。但你可能會想問：「痛風還能買保險嗎？會被拒保嗎？」 別擔心，這篇文章將帶你了解痛風的風險與對保險的影響，並提供投保建議與實用對策。 什麼是痛風？為何會發生？ 痛風是因為體內尿酸過多或排泄異常，造成尿酸鹽結晶沉積於關節或軟組織中，進而引起紅腫、劇痛。 常見成因包括遺傳體質尿酸代謝異常、高普林飲食（如海鮮、紅肉、動物內臟）、酗酒或含糖飲料過量，以及作息混亂、壓力過大導致的代謝失衡。 常見族群與健康風險 約75%痛風患者是男性，高峰期集中在40至60歲；女性則在停經後風險顯著上升。肥胖者及長期高油高糖飲食者更屬高危險群。 長期影響與併發症風險 1.慢性關節炎：關節變形、痛風石形成，影響行動力。 2.腎臟病變：尿酸結晶沉積於腎臟、形成結石。 3.心血管疾病：增加高血壓、心肌梗塞、中風的風險。 4.代謝症候群：常與高血脂、糖尿病、肥胖共病。 5.精神壓力與生活品質下降：慢性疼痛導致焦慮、睡眠不良。 痛風患者適合買哪些保險？ 痛風會影響核保條件，醫療險在健康告知書中屬於1年內的告知項目。核保時，保險公司通常會評估以下因素： 1.病情穩定度：是否持續追蹤與服用藥物，若有併發症核保難度會提升。 2.是否提供病歷或檢查報告，並配合保險公司免費體檢。 3.醫療險、重大傷病險、長照險、壽險：病況穩定且通過體檢，有機會可以加費承保。 4.意外險、癌症險、牙齒險、小額壽險、年金險等：通常不受影響。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此