30歲族群保險規劃完整指南：定期壽險打底，搭配實支實付、意外險與重大傷病險的實務策略

190萬身故給付只撐2年？3種保險怎麼選

根據壽險公會統計，2020 年國人平均每人身故給付為 190 萬元，對照行政院主計總處 2019 年平均家戶消費支出的 82.9 萬元，僅能照顧全家 2 年的經濟支出。萬一生病住院，準備的退休金可能一次就花完。 新冠肺炎疫情下，不少人的生活型態、收入受到影響，也讓人重新反思，以往專家說退休後所得替代率要達退休前收入的 70%～80% 是否夠用。對此，知名財經作家怪老子蕭世斌建議，退休前應該做好個人的保險規劃。 壽險公會副秘書長金憶惠表示，以保險而言，以往國人較常用儲蓄型與投資型保險商品做退休儲蓄規劃，卻可能忽略保障型保險。根據壽險公會統計，2020 年國人平均每人身故給付為 190 萬元，對照行政院主計總處 2019 年平均家戶消費支出的 82.9 萬元，僅能照顧全家 2 年的經濟支出。因此，好好退休準備平台設置投資與保險專區，希望民眾準備退休金的同時，也能做好退休基本保障規劃。 截至今（2021）年 10 月 18 日，好好退休準備平台保險專區已有 9 家壽險業者提供 3 種保障型保險商品，包括小額終老保險、定期壽險、重大疾病健康保險；該平台也提供試算保障缺口的服務，可作為投保險種的保額參考依據。 金憶惠指出，該平台提供的保障型保險商品，是各家壽險公司用較低的附加費用率推出的專案產品，且網路投保能節省通路費成本，因此民眾買到的保險商品，保費會比較便宜。 至於提供這 3 種保障型商品的原因，金憶惠分析，以退休應有的保障而言，應優先規劃人壽保險與健康保險。小額終老保險也就是終身壽險，可以說是另一種喪葬費用，身故後還能照顧家屬；定期壽險可以在一定期間內，提供身故或失能保障給付；重大疾病健康保險可以保障 7 項重大疾病，保費較低卻能獲得高保障。 金憶惠歸納，這 3 種保障型商品適用於預算不足、沒有基本保障的族群，能用低保費買到高 CP 值保單，如果要做好退休保障，建議還須有年金險、醫療險、意外險等險種，並依照個人預算做配置，才能讓退休生活更完善。 談起小額終老保險，台灣金融研訓院菁英講師葉俊佑表示，政府因應國內人口老化與少子化現象，推動小額終老保險，希望讓年長者都有基本保險保障。為了提高民眾的壽險保額，金管會自今年 7 月 1 日起，放寬小額終老保險件數及保額，每一位被保險人限投保 3 件，累計最高保額 70 萬元。 小額終老保險有 3 個特點：保費便宜，附加費用率較低，保費是以往終身壽險的 25%～30%；免體檢，次標準體者有機會投保，但仍須誠實告知健康狀況；友善銀髮族，小額終老保險為政府推動政策型保險，保障 80 歲長者還能買保險。目前平台上該商品的投保年齡上限平均落在 65 歲左右，多數以 10 年、20 年期為主約繳費年期，投保時也須留意，即使免體檢仍須誠實告知體況，以及確認投保後能否減額繳清。 目前在平台上已有 6 家壽險公司上架定期壽險商品，提供身故或完全失能保險金，保額範圍在 20 萬～600 萬元，提供 5 年、20 年以及 70 歲滿期 3 種繳費年期，目前全數都不可附加附約。相較於終身壽險，定期壽險多以自然費率設計保單，也就是越年輕投保、保費越低，隨著年紀增長保費也會提高，除了適合預算不多的小資族投保，也適合家庭責任逐漸變重的族群，用來補足階段性責任的缺口。 平台上提供的重大疾病健康保險商品，已經有 5 家壽險公司上架保單，繳費年期可選擇 1 年期或 20 年期，提供 7 項重大疾病保障：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙（重度）、癌症（重度）、癱瘓（重度）、重大器官移植或造血幹細胞移植。這類保單雖然不足以支付罹患疾病時所需的全部費用，一旦罹患承保疾病，就能獲得一筆理賠金，相當於一次性的救命錢。 勞工準備退休金主要有 3 個來源：勞保老年給付、勞工退休金及個人投資理財規劃，好好退休準備平台則是協助民眾自行準備退休金，但以規劃退休保障而言，保險專區目前提供的 3 種險種還不夠。如果想讓保障更完善，可以再投保實支實付、意外險、癌症險等險種，防範退休後老年生活的疾病、意外等風險。 對於家庭責任重的三明治族或小資族而言，勞工除了有勞保的保障，還有企業替勞工投保的團體保險，有些團保也能讓勞工眷屬加保，保費相較於個人投保一般商業保險便宜，可以用較低的費率滿足基本壽險、健康險等需求，逐步達成退休保障規劃。 網路投保時，須先了解欲投保險種的保障內容，應據實填寫健康告知事項，要保人與被保險人須為同一人，身故受益人僅限直系血親、配偶或法定繼承人。

意外險拆成多張撐到千萬保額，還本型保單這時該停還是續買？

生活中難免會有一些受傷的情況發生，若是有規劃好自身的保險，就能不擔心錢的問題，好好治療。但意外險、醫療險這麼多種，要保哪幾種才是 CP 值最高的呢？ 文 / 李美虹 投保意外險必須包含意外傷害醫療，可將額度分拆，向不同保險公司購買，例如想買保額 300 萬元，可分成 3 張保單，各 100 萬元，萬一不幸發生意外，就可拉高財務補貼效益。 小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了，在家休養好幾天，朋友們除了關心，也提醒她可以申請意外險理賠。意外險的最大特色是：保費便宜。以保額 100 萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例，年繳保費大約 1 千元左右，效益大，是個人保險中不可缺少的險種之一。保險專家建議，買意外險有 2 個原則： 不要買還本型意外險。 如果保額預定要買 1,000 萬元，其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，如果分拆到3家保險公司，用 3 至 4 張保單完成，反而更好。 專家點出 3 原因，意外險別買還本型 為什麼不要買還本型保單？保險專家解釋有以下 3 個原因。 原因 1：還本型意外險，保費貴 保額低 以內勤工作人員為例，100 萬元還本型意外險的年繳保費動輒要 3、4 萬元，但若買 1,000 萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費還不到 2 萬元，就算增加多一點保障內容（例如因應不同交通工具再乘上 3∼5 倍不等的保額），也才 2 萬多元。一個是保額 100 萬元，一個是 1,000 萬元，哪一種才是最有利的保單，高下立判。 原因 2：易排擠其他，風險保障預算 根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以 15∼44 歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果 1 年花 3、4 萬元去買保額 100 萬元的意外險，可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障，一旦面臨緊急狀況，恐出現理賠金不足以支應的窘境。 原因 3：用意外險保單存錢 是件弔詭的事 保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非 20 年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有 1,000 萬元理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買 100 萬元意外險、每年繳 4 萬元保費，然後 20 年後領回的那筆 80 幾萬元的還本金。 意外險拆開多張購買，拉高醫療理賠效益 一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠，而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。 前面提到，如果需要的總保額是 1,000 萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，至少要分至 3 家保險公司，以多張保單完成。舉例來說，可以將 1,000 萬元拆開投保，分別向 3∼5 家壽險或產險公司購買，保額分成 100 萬、200 萬或 300 萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就能放心投保。 為什麼要這麼麻煩？原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣一個意外事故傷害，只要向醫院申請多份醫療單據副本，就能向不同保險公司申請理賠。舉例來說，如果一開始就向 3 家保險公司各投保 100 萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中 A 保單的傷害醫療限額 2 萬元，B 保單限額 5 萬元，C 保單限額 5 萬元，以一次事故產生的醫療費用總計 2 萬 5 千元來計算，可以向 A 公司申請到 2 萬元醫療理賠金，B 與 C 公司則可申請到足額 2 萬 5 千元，那麼總計就能申請到 7 萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。但是如果只跟一家保險公司購買一張 300 萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達 10∼15 萬元（每張保單內容不同），但因為實際醫療費用支出僅 2 萬多元，所以保險公司只會依實際費用理賠，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，也無法申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但理賠金額一般也不高）。 投保前看清保單內容，避免理賠金額失準 當然，專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點是，如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩、三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。因為每張意外險的保障內容不太一樣，像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等，規定都不同，所以建議投保時務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。 本文由 Money 錢 148 期 授權轉載 (圖：shutterstock / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

專家為何點出意外險別買還本型？掌握1原則，你的醫療理賠效益才更高！

生活中難免會有一些受傷的情況發生，若是有規劃好自身的保險，就能不擔心錢的問題，好好治療。但意外險、醫療險這麼多種，要保哪幾種才是 CP 值最高的呢？ 文 / 李美虹 投保意外險必須包含意外傷害醫療，可將額度分拆，向不同保險公司購買，例如想買保額 300 萬元，可分成 3 張保單，各 100 萬元，萬一不幸發生意外，就可拉高財務補貼效益。 小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了，在家休養好幾天，朋友們除了關心，也提醒她可以申請意外險理賠。意外險的最大特色是：保費便宜。以保額 100 萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例，年繳保費大約 1 千元左右，效益大，是個人保險中不可缺少的險種之一。保險專家建議，買意外險有 2 個原則： 1. 不要買還本型意外險。 2. 如果保額預定要買 1,000 萬元，其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，如果分拆到3家保險公司，用 3 至 4 張保單完成，反而更好。 專家點出 3 原因，意外險別買還本型 為什麼不要買還本型保單？保險專家解釋有以下 3 個原因。 原因 1：還本型意外險，保費貴 保額低 以內勤工作人員為例，100 萬元還本型意外險的年繳保費動輒要 3、4 萬元，但若買 1,000 萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費還不到 2 萬元，就算增加多一點保障內容（例如因應不同交通工具再乘上 3~5 倍不等的保額），也才 2 萬多元。一個是保額 100 萬元，一個是 1,000 萬元，哪一種才是最有利的保單，高下立判。 原因 2：易排擠其他，風險保障預算 根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以 15~44 歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果 1 年花 3、4 萬元去買保額 100 萬元的意外險，可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障，一旦面臨緊急狀況，恐出現理賠金不足以支應的窘境。 原因 3：用意外險保單存錢 是件弔詭的事 保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非 20 年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有 1,000 萬元理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買 100 萬元意外險、每年繳 4 萬元保費，然後 20 年後領回的那筆 80 幾萬元的還本金。 意外險拆開多張購買，拉高醫療理賠效益 一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠，而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。 前面提到，如果需要的總保額是 1,000 萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，至少要分至 3 家保險公司，以多張保單完成。舉例來說，可以將 1,000 萬元拆開投保，分別向 3~5 家壽險或產險公司購買，保額分成 100 萬、200 萬或 300 萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就能放心投保。 為什麼要這麼麻煩？原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣一個意外事故傷害，只要向醫院申請多份醫療單據副本，就能向不同保險公司申請理賠。舉例來說，如果一開始就向 3 家保險公司各投保 100 萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中 A 保單的傷害醫療限額 2 萬元，B 保單限額 5 萬元，C 保單限額 5 萬元，以一次事故產生的醫療費用總計 2 萬 5 千元來計算，可以向 A 公司申請到 2 萬元醫療理賠金，B 與 C 公司則可申請到足額 2 萬 5 千元，那麼總計就能申請到 7 萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。但是如果只跟一家保險公司購買一張 300 萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達 10~15 萬元（每張保單內容不同），但因為實際醫療費用支出僅 2 萬多元，所以保險公司只會依實際費用理賠，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，也無法申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但理賠金額一般也不高）。 投保前看清保單內容，避免理賠金額失準 當然，專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點是，如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩、三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。因為每張意外險的保障內容不太一樣，像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等，規定都不同，所以建議投保時務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。 本文由 Money 錢 148 期 授權轉載 (圖：shutterstock / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

專家點出 3 原因，意外險別買還本型！用 1 原則買保單，醫療理賠效益才高，小資族必看

生活中難免會有一些受傷的情況發生，若是有規劃好自身的保險，就能不擔心錢的問題，好好治療。但意外險、醫療險這麼多種，要保哪幾種才是 CP 值最高的呢？ 投保意外險必須包含意外傷害醫療，可將額度分拆，向不同保險公司購買，例如想買保額 300 萬元，可分成 3 張保單，各 100 萬元，萬一不幸發生意外，就可拉高財務補貼效益。 小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了，在家休養好幾天，朋友們除了關心，也提醒她可以申請意外險理賠。意外險的最大特色是：保費便宜。以保額 100 萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例，年繳保費大約 1 千元左右，效益大，是個人保險中不可缺少的險種之一。保險專家建議，買意外險有 2 個原則： 1. 不要買還本型意外險。 2. 如果保額預定要買 1,000 萬元，其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，如果分拆到3家保險公司，用 3 至 4 張保單完成，反而更好。 專家點出 3 原因，意外險別買還本型 為什麼不要買還本型保單？保險專家解釋有以下 3 個原因。 原因 1：還本型意外險，保費貴 保額低 以內勤工作人員為例，100 萬元還本型意外險的年繳保費動輒要 3、4 萬元，但若買 1,000 萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費還不到 2 萬元，就算增加多一點保障內容（例如因應不同交通工具再乘上 3~5 倍不等的保額），也才 2 萬多元。一個是保額 100 萬元，一個是 1,000 萬元，哪一種才是最有利的保單，高下立判。 原因 2：易排擠其他，風險保障預算 根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以 15~44 歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果 1 年花 3、4 萬元去買保額 100 萬元的意外險，可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障，一旦面臨緊急狀況，恐出現理賠金不足以支應的窘境。 原因 3：用意外險保單存錢 是件弔詭的事 保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非 20 年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有 1,000 萬元理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買 100 萬元意外險、每年繳 4 萬元保費，然後 20 年後領回的那筆 80 幾萬元的還本金。 意外險拆開多張購買，拉高醫療理賠效益 一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠，而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。 前面提到，如果需要的總保額是 1,000 萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，至少要分至 3 家保險公司，以多張保單完成。舉例來說，可以將 1,000 萬元拆開投保，分別向 3~5 家壽險或產險公司購買，保額分成 100 萬、200 萬或 300 萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就能放心投保。 為什麼要這麼麻煩？原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣一個意外事故傷害，只要向醫院申請多份醫療單據副本，就能向不同保險公司申請理賠。舉例來說，如果一開始就向 3 家保險公司各投保 100 萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中 A 保單的傷害醫療限額 2 萬元，B 保單限額 5 萬元，C 保單限額 5 萬元，以一次事故產生的醫療費用總計 2 萬 5 千元來計算，可以向 A 公司申請到 2 萬元醫療理賠金，B 與 C 公司則可申請到足額 2 萬 5 千元，那麼總計就能申請到 7 萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。但是如果只跟一家保險公司購買一張 300 萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達 10~15 萬元（每張保單內容不同），但因為實際醫療費用支出僅 2 萬多元，所以保險公司只會依實際費用理賠，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，也無法申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但理賠金額一般也不高）。 投保前看清保單內容，避免理賠金額失準 當然，專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點是，如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩、三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。因為每張意外險的保障內容不太一樣，像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等，規定都不同，所以建議投保時務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。

一年 41 萬人車禍死傷！光有意外險真的夠嗎？這 4 種保障你現在就該檢查

1. 一年交通事故件數高達 30 萬，死傷人數近 41 萬！ 馬路如虎口，行人、駕駛穿梭車中，發生事故的風險非常高，根據內政部統計，2020 年 1–11 月交通事故的死傷人數將近 41 萬人，一但發生事故受傷，輕則擦傷、骨折，重則殘廢、死亡，顯見意外險保障的重要性；另外，駕駛也可以補強第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險以及車體險，為自己避開上路可能發生的全面風險。 內政部統計 2020 年 1–11 月交通事故件數與死傷人數，道路交通事故有 30 萬 6,144 件，死傷人數計 40 萬 7,919 人，較 2019 年同期分別減少 3,116 件（-1.0％）及 6,818 人（-1.6％）。 肇事原因當中，以汽（機、慢）車駕駛人過失 1,550 件占 93.94％ 最高，其中又以未依規定讓車最多、有 247 件，其他常發生的肇事原因包含違反號（標）誌管制 162 件，酒醉（後）駕駛失控 136 件，及轉彎（向）不當 112 件等。 另外，民眾最為關注的酒駕肇事件數有 136 件、死亡人數 138 人，分別較 2019 年同期增加 7 件及 3 人，內政部指出，此現象顯示酒駕防制仍需持續受到重視，未來將加強結合相關單位共同努力，根本防制酒駕發生。 2. 肇事時間集中在這 2 個時段！ 以肇事車種觀察，機車肇事 801 件（占 48.55％）最多，自用小客車 358 件（占 21.70％）第二，小貨車 155 件（占 9.39％）及大貨車 130 件（占 7.88％）分居第 3、4 位；但從車種別肇事率來看，則以大貨車每萬輛發生事故 7.81 件最多、大客車 6.07 件第二、小貨車 1.65 件居第 3，可見大型車輛的肇事風隠也是很高。 另外，肇事時間多集中在上下班交通尖峰時段，上午為 8–10 時、下午為 16–18 時，因車流量大較易發生交通事故。 交通事故來得猝不及防，就算自己好好遵守上路規則，也可能遇到其他不守法的人讓自己受傷。交通事故也是意外死亡當中的第一位，時常穿梭於車陣當中的民眾，更需要好好規劃保障，其中意外險就是不可或缺的保單，若發生事故也不必煩惱醫藥費沒有著落。 除此之外，行車駕駛只靠政府規定的強制險，保障非常單薄，可以多完善第三人責任險，或是附加駕駛人傷害險，這樣在不幸發生意外事故時，就不用擔心賠償問題，也能照顧到自己的損失；若有車體險，車子的損壞維修費用也不用愁。 現在超跑滿街跑的情況也很普遍，要是擔心不小心撞到超跑就會讓自己傾家盪產，就需要投保超額責任險，可以在強制險、第三人責任險之外有更多保障額度。

小資族一定要懂的實支實付醫療險：怎麼彌補日額給付不足，還順便顧到高齡醫療支出？

近年來，由於國人健康意識抬頭，全台掀起一波運動熱潮，許多青壯年族群下班後都會到健身房報到，除了維持體態也有助健康，平均壽命則是逐漸增長，而為了防範日後難以預期的醫療費用支出，更有些人開始進行保險規劃。 台灣即將邁入高齡化社會，老後的醫療費用支出也將提高不少，趁年輕提早規劃醫療險，除了能用較低保費轉嫁風險，也能保障老年生活過得更有尊嚴。 醫療技術進步，平均壽命則是逐漸增長 隨著國內公共衛生系統改善以及醫療技術進步，我國人口死亡率逐年減低，平均壽命則是逐漸增長，據內政部去（2020）年發布的資料顯示，國人的平均壽命為 80.9 歲，其中男性為 77.7 歲、女性為 84.2 歲，相較於全球平均壽命，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準 7.5 歲及 9.2 歲。 近年來，由於國人健康意識抬頭，全台掀起一波運動熱潮，許多青壯年族群下班後都會到健身房報到，除了維持體態也有助健康。而為了防範日後難以預期的醫療費用支出，更有些人開始進行保險規劃。2021 年 7 月適逢「第 6 回經驗生命表」實施，根據金管會公布資料，以目前國人平均死亡率而言，新表相較第 5 回經驗生命表約有 30% 改善幅度，將以此做為規範壽險業責任準備金的提存標準。 定期型 vs 終身型，投保醫療險有 2 重點 新的經驗生命表上路後，保險公司基於承保成本降低，將視情況調整不同險種的保費，像是壽險因預定死亡率下降而調降保費，同時，也因為國人平均餘命延長、長壽風險增加，可能連帶促使醫療險、失能險等健康險的保費上漲。 對此，信安保經錦承事業處協理蘇浚龍表示，自從第 6 回經驗生命表實施後，觀察目前各家保險公司的新契約保費，發現多數險種並無太大漲幅，以醫療險而言，調整幅度都在可預期的範圍內，假如有投保醫療險的需求，可不必過於擔憂費用支出。 由於平均壽命增加，不少人更重視健康照護，除了投保壽險、意外險等險種，也會加強醫療險規劃。對此，蘇浚龍分析，選擇定期或終身型的醫療險可以考量 2 個重點，分別是投保年齡上限以及門診手術的理賠條件。 1. 投保年齡上限 一般而言，定期醫療險以 1 年期為主，具有保費低的特性，適合剛出社會、預算不多的小資族，但須留意的是，保費會隨著年齡增加而上調，且定期險商品投保年齡多數以 75 歲為上限，面臨人口逐漸老化的趨勢，以及老年醫療照護需求提升，建議須及早規劃退休後的醫療費預算。 2. 門診手術的理賠條件 相較於定期醫療險，終身醫療險通常以 10 年或 20 年期繳費為主，具有終身保障、保費固定但費用較高的特點，適合想補貼老年醫療支出的人，只不過終身醫療險多以日額理賠給付為主，要是有自費醫療項目可能就無法獲得理賠，加上隨著醫療進步、國人平均餘命延長，以及通膨等問題，原有的額度恐怕無法保障老年的醫療品質。 檢視除外條款，門診手術未必能獲賠 蘇浚龍指出，目前市面上有些終身醫療險保單，提供了相當優惠的保障，例如當保戶年齡已達 75 歲以上，無須再額外支付保費，即可享日額加倍及實支實付雙重保障，協助保戶老年生活能過得更安心。由此可知，定期型或終身型都有其優缺點，只要釐清自身的需求、預算多寡，就能選擇適合的醫療險加強保障。 另外，許多保戶以為只要有買醫療險且實施手術療程，術後就能獲得理賠，等到要申請時，才發現保單上有除外條款，「門診手術」並不理賠，為避免與保險公司的認定不同，投保醫療險前應詳細了解條款，才能降低糾紛。 常見的理賠糾紛主要就是門診手術項目 所謂的門診手術是指無須住院的手術療程，像是白內障、息肉切除、植牙等，通常術後當天就能回家休息。除了上述案例，蘇浚龍提醒，若僅是想替外貌加分，而選擇醫學美容（如割雙眼皮），屬於醫療險除外責任，假如是具有特定原因必須進行的雷射近視手術，則有機會獲得理賠。 釐清正、副本理賠差異，用多張保單有效轉嫁風險 相較於國外，由於台灣實施全民健保制度，民眾到診所、醫院看病，全民健保都會幫忙支付一部分的醫療費用，但若遇到較重大的疾病，可能就會產生健保不給付的自費項目，此時可藉由醫療險轉嫁費用支出。 蘇浚龍舉例，過去曾有保戶 因剖腹產須自費 3 萬元，由於該手術符合保單條款規範的必要性剖腹產，最終獲得實支實付型醫療險理賠。假如該產婦僅投保日額給付型醫療險，以 1 天 1,500 元日額計算，因剖腹產而住院 5 天，只能請領到 7,500 元理賠金，相形之下，不僅無法補足手術所須支付的費用，更無法補貼到其他非住院的開銷。 因此蘇浚龍建議，如果預算許可 能夠再添購實支實付型醫療險，以彌補日額給付的不足，讓保障更完整。至於是否有必要購買 2 張以上的實支實付型醫療險，蘇浚龍認為，除了考量保費支出，也要留意正本及副本理賠的條件，由於目前金管會規定，限制每人最多能買 3 張實支實付型保單，醫療及傷害醫療分開計算，投保前應清楚該保單的理賠依據，才能彰顯用保險轉嫁風險的意義。

你買對保險了嗎？一次看懂 6 大險種功能與 2026 投保順序關鍵風險

文：My保險我幫您！ /圖：Shutterstock僅示意 【我們想讓你知道】 你真的知道自己買了什麼保險嗎？ 市面上的保險種類很多，但大多數都可以歸類為以下六大類。了解每一種保險的「用途」，才能避免花錢卻買錯。 1. 壽險（終身／定期） 功能：因意外或疾病導致身故、完全失能時，留下一筆錢給家人、受益人。 定期壽險適合族群： ● 家庭經濟支柱（配偶、小孩） ● 有貸款（如房貸、信貸等） ● 需要高額壽險且預算有限者 終身壽險適合族群： ● 子女教育基金 ● 退休理財 ● 稅務傳承、財產分配、資產轉移 👉 是「保護家人」的重要保險工具。 2. 意外險 功能：因外來突發事故造成的傷害，如車禍受傷、工作受傷、運動受傷、跌倒挫傷、刀傷、燙傷等。 理賠範圍： ● 意外身故、失能、住院、醫療、骨折、燒燙傷 👉 依職業等級調整保費。 3. 醫療險（住院／實支實付 / 手術險） 功能：因疾病或意外導致需要住院或手術，如癌症住院手術、婦科疾病手術、骨折手術、車禍顱內出血住院等。 常見理賠項目： 實支實付：病房費、醫療雜費（材料、藥品等）、自費手術 住院日額、手術險：定額理賠 👉 實支實付型是目前主流，擔心住院花費多，建議優先規劃雜費額度至少 30 萬以上。最多可以規劃 3 張實支實付型保險及 1 張自負額型保險。 4. 重大傷病險 功能：以「重大傷病證明」為依據，理賠認定清晰，爭議較少。涵蓋健保 30 大類中的 22 大類（排除先天性、職業病等），包含癌症、慢性腎衰竭、腦中風、類風濕性關節炎、乾燥症、慢性精神病等疾病，領到重大傷病卡。 統計至 2025 年 11 月，全台有效證數 108 萬張，其中 50 萬張為癌症最多，其次為慢性精神病約 18.9 萬張。 👉 重點在「確診即給付」，不需住院。 👉 重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險，保障範圍都不一樣，名字很像但要看仔細。 5. 癌症險 功能：專門針對癌症風險設計的保險，當被保險人確診罹患癌症時，保險公司會依照保單條款給付保險金。 給付方式： ● 療程給付型：依治療項目（如住院、化放療、手術、出院）定額給付。 ● 一次給付型：確診罹癌後一次給付一筆錢，用途更彈性。 ● 多次給付型：可在保單期間內，針對特定期間持續的癌症狀況每年申請理賠。 👉 優先規劃一次型額度 100 萬以上 6. 長照險（長期照顧保險） 功能：當因疾病或意外導致失能、需要長期照顧時，提供穩定給付，支應看護費、長照機構或居家照顧費用。 理賠關鍵： ● 符合失能狀態 ● 日常生活需他人協助達一定項目 ● 通常需持續一段時間以上（依條款） 適合族群： ● 不想成為家人負擔者 ● 單身族、頂客族 ● 家族有中風或失能病史者 👉 長照險重點在「長期現金流」，不是一次性給付。 投保順序建議（2026 年） 1. 醫療險（實支實付），住院雜費 30 萬 2. 意外險，意外身故至少 100 萬以上 3. 重大傷病險／癌症險，罹癌至少 200 萬以上 4. 壽險（有家庭責任者），額度視家庭責任 5. 長照險（視人生階段），每月至少 3 萬 👉 保險不是一次買齊，而是隨人生階段逐步補齊。 由於保險的細節非常眾多，每家保險公司條款不一，建議可以多詢問！ 本文轉載自 My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

意外醫療險到底賠不賠扭傷、挫傷？搞懂 3 大理賠要件，搬重物、打球受傷關鍵差在「外力介入」

【我們想讓你知道】 我們常常會因為外力影響而造成身體上的傷害，有搬重物導致腰扭傷、打籃球導致腳踝扭到。但這些挫傷、扭傷，意外醫療險到底能不能賠？有 3 個理賠條件你一定要知道！ 文 / 好險網 挫傷、扭傷 意外險能賠嗎？ 「挫傷」跟「扭傷」意外醫療險到底能不能賠，在理賠申請上一直以來都很容易有爭議，有些人會以「只賠挫傷、不賠扭傷」作為大原則，但其實只要扭傷符合「外力介入」、「突發性」等意外險原則，還是可以獲得理賠。「挫傷」是指身體受外力撞擊所造成的肌肉及皮下組織損傷，也是一般常說的瘀青；「扭傷」指的是韌帶受到不正常的力量導致過度伸展，甚至斷裂。據醫師臨床經驗，挫傷可能發生在身體任何部位，但扭傷則是在關節處比較可能出現。 理賠的 3 要件 意外險的理賠要件有三個，外來性、突發性、不可預測性。一般來說，因為挫傷的發生一定會有外力介入，像是被打或撞到，在理賠上比較沒有爭議。但扭傷是否符合「外來性」就需要透過實際情況認定，像是搬運重物導致腰扭傷、運動導致腳踝扭傷等情況，因為實務上認定其不具「外來性」，意外險通常不給予理賠。 但是，如果扭傷是因為外來因素，像是被車撞、被人推，符合「外人、外力」所導致的受傷，就符合意外險中的「外來性」定義，只要證明扭傷與外來意外有直接關係，通常還是可以獲得理賠。 在理賠申請流程中，最重要的是醫師診斷證明，因此在向醫師陳述的過程變得非常重要，醫師會依專業的判斷這是這是外力或本身產生的扭傷或挫傷，不過陳述發生經過務必要誠實相告，否則偽造不實證明書還可能同時影響理賠、醫師以及業務員。 更多好文推薦給你： 她進行微創手術 辦理住院，醫療險 為何不理賠？不是有住院 就一定賠，關鍵在 醫生這句話！ 三高、B 肝、糖尿病 保險公司都不給保！？ 有了「這 3 種保單」，生病也不怕沒保險可以理賠 保單通知單 內藏 5 關鍵細節！續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠！ 實支實付醫療險，非自願剖腹 竟不理賠？！金評會：婦女投保「這件事」沒注意，保險公司就免賠！ 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

你買對保險了嗎？2026「6 大險種」最佳投保順序一次看清，還敢亂買嗎？

文：My保險我幫您！ / 圖：Shutterstock 僅示意 【我們想讓你知道】 你真的知道自己買了什麼保險嗎？ 市面上的保險種類很多，但大多數都可以歸類為以下六大類。了解每一種保險的「用途」，才能避免花錢卻買錯。 1. 壽險（終身／定期） 功能：因意外或疾病導致身故、完全失能時，留下一筆錢給家人、受益人。 定期壽險適合族群： ● 家庭經濟支柱（配偶、小孩） ● 有貸款（如房貸、信貸等） ● 需要高額壽險且預算有限者 終身壽險適合族群： ● 子女教育基金 ● 退休理財 ● 稅務傳承、財產分配、資產轉移 👉 是「保護家人」的重要保險工具。 2. 意外險 功能：因外來突發事故造成的傷害，如車禍受傷、工作受傷、運動受傷、跌倒挫傷、刀傷、燙傷等。 理賠範圍： ● 意外身故、失能、住院、醫療、骨折、燒燙傷 👉 依職業等級調整保費。 3. 醫療險（住院／實支實付／手術險） 功能：因疾病或意外導致需要住院或手術，如癌症住院手術、婦科疾病手術、骨折手術、車禍顱內出血住院等。 常見理賠項目： 實支實付：病房費、醫療雜費（材料、藥品等）、自費手術 住院日額、手術險：定額理賠 👉 實支實付型是目前主流，擔心住院花費多，建議優先規劃雜費額度至少 30 萬以上。最多可以規劃 3 張實支實付型保險及 1 張自負額型保險。 4. 重大傷病險 功能：以「重大傷病證明」為依據，理賠認定清晰，爭議較少。涵蓋健保 30 大類中的 22 大類（排除先天性、職業病等），包含癌症、慢性腎衰竭、腦中風、類風濕性關節炎、乾燥症、慢性精神病等疾病，領到重大傷病卡。 統計至 2025 年 11 月，全台有效證數 108 萬張，其中 50 萬張為癌症最多，其次為慢性精神病約 18.9 萬張。 👉 重點在「確診即給付」，不需住院。 👉 重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險，保障範圍都不一樣，名字很像但要看仔細。 5. 癌症險 功能：專門針對癌症風險設計的保險，當被保險人確診罹患癌症時，保險公司會依照保單條款給付保險金。 給付方式： ● 療程給付型：依治療項目（如住院、化放療、手術、出院）定額給付。 ● 一次給付型：確診罹癌後一次給付一筆錢，用途更彈性。 ● 多次給付型：可在保單期間內，針對特定期間持續的癌症狀況每年申請理賠。 👉 優先規劃一次型額度 100 萬以上。 6. 長照險（長期照顧保險） 功能：當因疾病或意外導致失能、需要長期照顧時，提供穩定給付，支應看護費、長照機構或居家照顧費用。 理賠關鍵： ● 符合失能狀態 ● 日常生活需他人協助達一定項目 ● 通常需持續一段時間以上（依條款） 適合族群： ● 不想成為家人負擔者 ● 單身族、頂客族 ● 家族有中風或失能病史者 👉 長照險重點在「長期現金流」，不是一次性給付。 投保順序建議（2026 年） 1. 醫療險（實支實付），住院雜費 30 萬 2. 意外險，意外身故至少 100 萬以上 3. 重大傷病險／癌症險，罹癌至少 200 萬以上 4. 壽險（有家庭責任者），額度視家庭責任 5. 長照險（視人生階段），每月至少 3 萬 👉 保險不是一次買齊，而是隨人生階段逐步補齊。 由於保險的細節非常眾多，每家保險公司條款不一，建議可以多詢問！ 本文轉載自 My 保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

你買對保險了嗎？一看就懂 6 大險種功用與 2026 最關鍵投保順序

文：My保險我幫您！ / 圖：Shutterstock僅示意 加入《Money錢》雜誌官方 line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 你真的知道自己買了什麼保險嗎？ 市面上的保險種類很多，但大多數都可以歸類為以下六大類。了解每一種保險的「用途」，才能避免花錢卻買錯。 1. 壽險（終身／定期） 功能：因意外或疾病導致身故、完全失能時，留下一筆錢給家人、受益人。 定期壽險適合族群： ● 家庭經濟支柱（配偶、小孩） ● 有貸款（如房貸、信貸等） ● 需要高額壽險且預算有限者 終身壽險適合族群： ● 子女教育基金 ● 退休理財 ● 稅務傳承、財產分配、資產轉移 👉 是「保護家人」的重要保險工具。 2. 意外險 功能：因外來突發事故造成的傷害，如車禍受傷、工作受傷、運動受傷、跌倒挫傷、刀傷、燙傷等。 理賠範圍： ● 意外身故、失能、住院、醫療、骨折、燒燙傷 👉 依職業等級調整保費。 3. 醫療險（住院／實支實付／手術險） 功能：因疾病或意外導致需要住院或手術，如癌症住院手術、婦科疾病手術、骨折手術、車禍顱內出血住院等。 常見理賠項目： 實支實付：病房費、醫療雜費（材料、藥品等）、自費手術 住院日額、手術險：定額理賠 👉 實支實付型是目前主流，擔心住院花費多，建議優先規劃雜費額度至少 30 萬以上。最多可以規劃 3 張實支實付型保險及 1 張自負額型保險。 4. 重大傷病險 功能：以「重大傷病證明」為依據，理賠認定清晰，爭議較少。涵蓋健保 30 大類中的 22 大類（排除先天性、職業病等），包含癌症、慢性腎衰竭、腦中風、類風濕性關節炎、乾燥症、慢性精神病等疾病，領到重大傷病卡。 統計至 2025 年 11 月，全台有效證數 108 萬張，其中 50 萬張為癌症最多，其次為慢性精神病約 18.9 萬張。 👉 重點在「確診即給付」，不需住院。 👉 重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險，保障範圍都不一樣，名字很像但要看仔細。 5. 癌症險 功能：專門針對癌症風險設計的保險，當被保險人確診罹患癌症時，保險公司會依照保單條款給付保險金。 給付方式： ● 療程給付型：依治療項目（如住院、化放療、手術、出院）定額給付。 ● 一次給付型：確診罹癌後一次給付一筆錢，用途更彈性。 ● 多次給付型：可在保單期間內，針對特定期間持續的癌症狀況每年申請理賠。 👉 優先規劃一次型額度 100 萬以上。 6. 長照險（長期照顧保險） 功能：當因疾病或意外導致失能、需要長期照顧時，提供穩定給付，支應看護費、長照機構或居家照顧費用。 理賠關鍵： ● 符合失能狀態 ● 日常生活需他人協助達一定項目 ● 通常需持續一段時間以上（依條款） 適合族群： ● 不想成為家人負擔者 ● 單身族、頂客族 ● 家族有中風或失能病史者 👉 長照險重點在「長期現金流」，不是一次性給付。 投保順序建議（2026 年） 1. 醫療險（實支實付），住院雜費 30 萬 2. 意外險，意外身故至少 100 萬以上 3. 重大傷病險／癌症險，罹癌至少 200 萬以上 4. 壽險（有家庭責任者），額度視家庭責任 5. 長照險（視人生階段），每月至少 3 萬 👉 保險不是一次買齊，而是隨人生階段逐步補齊。 由於保險的細節非常眾多，每家保險公司條款不一，建議可以多詢問！ 本文轉載自 My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此 加入《Money錢》雜誌官方 line＠財經資訊不漏接