30歲才開始用 ETF 存退休金：股債配置、再平衡與現實報酬期待全攻略

台股衝上 9600 多點大多頭，現在才存股、定期定額台灣50 ETF 會不會套在高點？

2015 年是大多頭， 新春開紅盤台股躍上 9600 多點， 氣勢紅不讓！ 但這個時候投資人反而「既期待又害怕受傷害」， 想參與多頭的歡樂氣氛， 又怕買高了被套牢！ 大多頭要怎麼投資 巴菲特的合夥人查理.蒙格曾說: 「等待對投資人很有幫助，但很多人就是等不起。」 在大牛市投資，其實更需要耐心！ 以下有一些建議提供投資人參考: 1.績優股也要在便宜價買進， 艾蜜莉定存股 多頭年仍至少有5次買進機會 最近有很多朋友詢問:「最近有什麼股票好買呢？」 甚至也有人坦承「我很急著想買」， 願意用合理價、甚至更高的價格來買進股票！ 雖然「艾蜜莉定存股」目前沒有「便宜價」以下的股票。 但其實根據回測，用「艾蜜莉定存股」的方法， 像2006年~2007年這種大多頭年 也有 5 次以上的投資機會， 因此我們如果耐心等待， 不用擔心沒有機會以便宜的價格買進績優股喔！ 2.大多頭是「開始」存股的好時機嗎？ 先確認自己股災來不會恐慌性停損！ 最近「存股」成為一門顯學， 身邊很多朋友也都想投入「存股」的行列中。 但大多頭時期，才開始想「存股」的朋友， 不妨再仔細考慮一下... 如果是已經存股超過7~10年， 經歷過多空景氣循環的人要存股是沒問題的， 因為他們的信心與耐心已經通過試煉， 不會在空頭來臨、股價腰斬時 就恐慌性賣股， 也不會存股到一半，覺得別人買飆股更好賺， 就突然停損讓自己蒙受損失。 我所擔心的， 是最近很多這樣問我的朋友，很多是投資新手， 他們在9000點以上的大多頭，才決定開始「存股」， 卻沒有意識到存股需要的耐心， 與空頭來臨時無懼的信心， 所以艾蜜莉建議， 若非錢放在身上就會亂花掉、亂買股的人， 不如把錢先定存在銀行， 等空頭來時再存股， 可以買的好股票更多，殖利率也更好！ 3.現在開始定期定額 ETF 好嗎？ 如果不能持續投入，不如等 6500點以下在進場 ETF的好處是不用選擇標的， 以寶來台灣50 ETF 來說， 等於讓投資人同時持有台股中市值較大的50支績優股。 雖然在台灣50上市之後， 任何一個時間點定期定額買進， 到目前為止都是賺的 但在山頂上開始單筆投資 或定期定額ETF， 除了成本或拉高、並壓縮到獲利之外， 就像坐雲霄飛車一樣， 從高處俯衝下來的刺激程度不是任何人能承受的。 因此若能耐心等待， 可等待大盤10年線 或 6500點左右再開始定期定額， 若真的很想要現在進場， 也要有心理準備， 遇股災時仍要持續投入， 這樣才能達到平均成本的效果！ 快速結論: 成功的價值投資者勝出的關鍵--耐心 我所使用的逆勢價值投資法， 是買進上市櫃 10 年以上， 年年賺錢、年年發股息的龍頭績優股， 當股票的價格低於內在價值時買進， 股價不漲就坐領股利， 當股價漲到合理價或昂貴價就賣出賺價差。 雖然看起來原理不會很難， 但能做到的人卻不是太多， 原因並非讀財報和判斷利空那些知識很難學， 而是能耐心等待好股票和好價格的人不多。 所以「耐心」是價值投資者勝出的關鍵， 更何況在等待期間， 我們也不是無所事事， 如果能好好利用這個時間， 讀書和研究標的， 這樣更能增加長期的績效！ 幫自己圓夢、提早10年 快樂退休計畫... >>我的「小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記」(智富出版) >>不花一毛錢，免費使用艾蜜莉定存股理財寶

ETF 怎麼買才能穩穩賺？定期定額 0050 報酬率衝高、撿到最低手續費的關鍵是什麼

1. ETF 長期投資為什麼一定要先懂「實務流程」？ 上一篇探討了 ETF 長期持有的邏輯與成長概念，因此本篇著重在實務的部分。 在證券市場交易邁向電子化後，以往證券戶開戶需跑 2 週的流程縮短為一天便結束，並且各大券商也推出各類投資程式與輔助軟體。 因此投資這件事已經難以用麻煩或是費時來當作藉口，尤其是在目前社會逐漸邁向 L 型化，中產階級在未來逐漸消失的情況，每個人都應該對投資這件事有所認知。 因為這關乎到我們的生存與生活品質，如何讓自己的價值，也就是未來收取的現金流增加，是每一個人都應該關心的議題。 因此，我們更該早早就開始行動。本篇文章將會著重在事前準備以及下單的實際步驟教學，讓你更有機會達成目的。 文章架構包含： - 開設證券戶：手續費比銀行便宜 - 挑選券商的標準：大型券商制度更為全面 - 從登入到買進標的：電子下單快又方便 2. 開設證券戶：為什麼比銀行基金戶省那麼多？ 雖然有銀行與證券商可供選擇，但原則上，作者並不推薦開設基金戶。 理由是買進的標的物都是相同的，只是銀行是透過信託的方式購買，會多收取一層仲介費。雖說各家費用不同，但信託戶會收取 0.02% 的維護費外，還會收取 4% 的申購費，總共約為： - 信託戶總成本：約 0.02% + 4% = 4.02% 而透過證券戶的話，由於 ETF 的交易稅與股票的 0.3% 不同，只需 0.1%。加上經理費、維護費、申購費、買回費，總共為： - ETF 證券戶總成本：約 0.1% + 0.32% + 0.1425% + 0.1425% = 0.74% 哪怕信託戶一般折扣後總共約為 2.02%，仍是高出了近三倍。 並且在近年來券商也陸續跟進開始可以設定定期定額，因此，銀行開設基金戶相較之下就沒有什麼優勢。 作者結論： - 最省錢的方式，還是在證券商開戶買賣 0050。 3. 挑選券商的標準：大型券商為什麼更有保障？ 除了圖表中提到各家券商在規則上的差異外，投資人也可以根據以下三點考量： - 券商規模大小 - 券商據點多寡 - 下單程式的操作性 理由是，若是未來有想進行非定期定額的操作，比如出借股票、融資借券、股票質押等，大型的券商往往在這些方面都會更完善，也能減少我們未來需要擔心的因素。 4. 從登入到買進標的：0050 定期定額怎麼設定？ 電子下單快又方便，以下以 0050 為例示範實際步驟。 步驟一：找到定期定額功能 由於買進的標的為 0050，文章以元大的行動點金靈作為示範。登入後： - 點選下方「下單」進入頁面 - 往下拉找到「股票定期定額」選項點擊 步驟二：設定扣款與金額 設定好定期定額後，只要帳戶裡有足夠的餘額，便會每個月進行扣款。 與一般買進個股不同，在定期定額的狀況下，餘額不足也不必擔心違約交割的問題，只會單純是「扣款失敗」。 以國泰證為例： - 每月扣款時間到了卻沒有匯錢進去，營業員往往會先打電話通知 - 若是當月沒有足夠的資金也沒關係，只會顯示扣款失敗 - 失敗三次後，便會自動取消定期定額的設定 - 之後只要重新設定一次就好 依據長期持有的邏輯，原則上，投資人到了這一步，就算是結束了，剩下就是時間與紀律。 5. 結論：把麻煩前置，才能真正「被動投資」 作者重點結論： - 開設證券戶較為操作會更靈活且省錢 - 挑選規模較大的券商更有保障 - 電子下單設定簡潔，定期定額一次設定就能長期執行 綜上所述，由於多數人都還是有主業要顧，因此策略是採取定期定額。事前功課準備得夠齊全，便能省去事後還要多費心思與時間在這上面。 真正意義上達成被動式投資的目的，讓我們盡早享受複利所帶來的效果。 （文末另有作者 APP 與粉絲團宣傳，以及一般投資風險警語：「以上只是個人研究紀錄，非任何形式之投資建議，投資前請獨立思考、審慎評估。」）

熱錢湧入 AI 股，FOMO 爆發！散戶再不上車就沒機會？還是最後買單者

在投資市場裡，「FOMO」（Fear of Missing Out，害怕錯過）是一種熟悉卻致命的心理。 從輝達（Nvidia）市值突破 4 兆美元，到 OpenAI 給甲骨文的 3 千億美元訂單，AI 成了一個鋪天蓋地改變世界的敘事。同時間，熱錢快速湧入半導體、雲端運算、核能電力與任何與 AI 沾得上邊的產業，投資論壇與新聞標題每天強調「下一個十年最大機會就在眼前」，塑造一種「AI=All in」，現在不上車就再也沒機會的氛圍。 不過，在行為心理學裡，FOMO 心態其實就是典型的羊群效應。人類天生害怕被群體拋下，因而傾向跟隨大多數人的選擇，即使缺乏理性依據。投資者並非冷靜計算現金流折現值，而是擔心別人已經賺錢、自己卻仍在旁觀。 我過去在私人銀行觀察到富人面對每一輪瘋牛行情時，雖難免也會情緒亢奮而在短期間加大投資力度，但他們懂得管理這股情緒，透過資產配置與顧問的專業建議，確保自己既能參與熱門資產的上升行情，又不至於因過度集中而陷入危險，並在市場逐漸轉為瘋狂時，選擇再平衡策略，將收益重新配置。 當普通人因新聞刺激而亢奮追高時，富人往往反向行動，把這些「恐懼錯過」的人視為資金盛宴的最後買單者。這也是為什麼我們常看到像巴菲特這樣的專業投資者在牛市最末段手握大筆現金—靜待下一輪週期。 相比之下，散戶投資者，經常被動地被市場氛圍牽著走，往往在股價翻倍後才急忙進場，或者因為朋友飯局的對談與社群媒體上曬對帳單炫富而連忙跟進。這不僅是一種後見之明的偏誤，也暴露了人類行為中的「後悔厭惡」：比起失去本金，人們更害怕錯過一個可能讓自己致富的機會。這樣的心態會導致散戶以遠高於基本面的價格買入股票，一旦熱潮退去，最晚進場的人常常也受傷最重。幾百年前如此，2000 年的網路泡沫亦是如此。我們難以預測 AI 熱潮何時會泡沫破裂，但投資心理學的規律肯定會一再重演。 該如何避免被 FOMO 牽著鼻子走？我們可以透過每隔一段時間的再平衡策略，嚴格控制資產配置比例，或者透過定期定額指數基金長期參與市場。 此外，聚焦可以量化的長期確定性敘事：例如公司獲利是否能持續成長、AI 技術能否帶來現金流？而別沉迷媒體餵食的造夢故事，憑感覺 All in 等待一夜暴富。

熱錢湧入 AI 股的 FOMO 心理：散戶會成最後買單者？投資人該怎麼脫離「熟悉卻致命」的陷阱

在投資市場裡，「FOMO」（Fear of Missing Out，害怕錯過）是一種熟悉卻致命的心理。 從輝達（Nvidia）市值突破 4 兆美元，到 OpenAI 給甲骨文的 3,000 億美元訂單，AI 成了一個鋪天蓋地改變世界的敘事。同時間，熱錢快速湧入半導體、雲端運算、核能電力與任何與 AI 沾得上邊的產業，投資論壇與新聞標題每天強調「下一個十年最大機會就在眼前」，塑造一種「AI = All in」，現在不上車就再也沒機會的氛圍。 不過，在行為心理學裡，FOMO 心態其實就是典型的羊群效應。人類天生害怕被群體拋下，因而傾向跟隨大多數人的選擇，即使缺乏理性依據。投資者並非冷靜計算現金流折現值，而是擔心別人已經賺錢、自己卻仍在旁觀。 我過去在私人銀行觀察到富人面對每一輪瘋牛行情時，雖難免也會情緒亢奮而在短期間加大投資力度，但他們懂得管理這股情緒，透過資產配置與顧問的專業建議，確保自己既能參與熱門資產的上升行情，又不至於因過度集中而陷入危險，並在市場逐漸轉為瘋狂時，選擇再平衡策略，將收益重新配置。 當普通人因新聞刺激而亢奮追高時，富人往往反向行動，把這些「恐懼錯過」的人視為資金盛宴的最後買單者。這也是為什麼我們常看到像巴菲特這樣的專業投資者在牛市最末段手握大筆現金—靜待下一輪週期。 相比之下，散戶投資者，經常被動地被市場氛圍牽著走，往往在股價翻倍後才急忙進場，或者因為朋友飯局的對談與社群媒體上曬對帳單炫富而連忙跟進。這不僅是一種後見之明的偏誤，也暴露了人類行為中的「後悔厭惡」：比起失去本金，人們更害怕錯過一個可能讓自己致富的機會。這樣的心態會導致散戶以遠高於基本面的價格買入股票，一旦熱潮退去，最晚進場的人常常也受傷最重。幾百年前如此，2000 年的網路泡沫亦是如此。我們難以預測 AI 熱潮何時會泡沫破裂，但投資心理學的規律肯定會一再重演。 該如何避免被 FOMO 牽著鼻子走？我們可以透過每隔一段時間的再平衡策略，嚴格控制資產配置比例，或者透過定期定額指數基金長期參與市場。 此外，聚焦可以量化的長期確定性敘事：例如公司獲利是否能持續成長、AI 技術能否帶來現金流？而別沉迷媒體餵食的造夢故事，憑感覺 All in 等待一夜暴富。

AI 熱錢狂潮下的 FOMO 心理：不上車就沒機會？為何散戶常成最後買單者

在投資市場裡，「FOMO」（Fear of Missing Out，害怕錯過）是一種熟悉卻致命的心理。 從輝達（Nvidia）市值突破 4 兆美元，到 OpenAI 給甲骨文的 3 千億美元訂單，AI 成了一個鋪天蓋地改變世界的敘事。同時間，熱錢快速湧入半導體、雲端運算、核能電力與任何與 AI 沾得上邊的產業，投資論壇與新聞標題每天強調「下一個十年最大機會就在眼前」，塑造一種「AI = All in」，現在不上車就再也沒機會的氛圍。 不過，在行為心理學裡，FOMO 心態其實就是典型的羊群效應。人類天生害怕被群體拋下，因而傾向跟隨大多數人的選擇，即使缺乏理性依據。投資者並非冷靜計算現金流折現值，而是擔心別人已經賺錢、自己卻仍在旁觀。 我過去在私人銀行觀察到富人面對每一輪瘋牛行情時，雖難免也會情緒亢奮而在短期間加大投資力度，但他們懂得管理這股情緒，透過資產配置與顧問的專業建議，確保自己既能參與熱門資產的上升行情，又不至於因過度集中而陷入危險，並在市場逐漸轉為瘋狂時，選擇再平衡策略，將收益重新配置。 當普通人因新聞刺激而亢奮追高時，富人往往反向行動，把這些「恐懼錯過」的人視為資金盛宴的最後買單者。這也是為什麼我們常看到像巴菲特這樣的專業投資者在牛市最末段手握大筆現金—靜待下一輪週期。 相比之下，散戶投資者，經常被動地被市場氛圍牽著走，往往在股價翻倍後才急忙進場，或者因為朋友飯局的對談與社群媒體上曬對帳單炫富而連忙跟進。這不僅是一種後見之明的偏誤，也暴露了人類行為中的「後悔厭惡」：比起失去本金，人們更害怕錯過一個可能讓自己致富的機會。這樣的心態會導致散戶以遠高於基本面的價格買入股票，一旦熱潮退去，最晚進場的人常常也受傷最重。幾百年前如此，2000 年的網路泡沫亦是如此。我們難以預測 AI 熱潮何時會泡沫破裂，但投資心理學的規律肯定會一再重演。 該如何避免被 FOMO 牽著鼻子走？我們可以透過每隔一段時間的再平衡策略，嚴格控制資產配置比例，或者透過定期定額指數基金長期參與市場。此外，聚焦可以量化的長期確定性敘事：例如公司獲利是否能持續成長、AI 技術能否帶來現金流？而別沉迷媒體餵食的造夢故事，憑感覺 All in 等待一夜暴富。

熱錢狂湧 AI，FOMO 正在把散戶推向最後買單位置？

在投資市場裡，「FOMO」（Fear of Missing Out，害怕錯過）是一種熟悉卻致命的心理。 從輝達（Nvidia）市值突破 4 兆美元，到 OpenAI 給甲骨文的 3 千億美元訂單，AI 成了一個鋪天蓋地改變世界的敘事。同時間，熱錢快速湧入半導體、雲端運算、核能電力與任何與 AI 沾得上邊的產業，投資論壇與新聞標題每天強調「下一個十年最大機會就在眼前」，塑造一種「AI=All in」，現在不上車就再也沒機會的氛圍。 不過，在行為心理學裡，FOMO 心態其實就是典型的羊群效應。人類天生害怕被群體拋下，因而傾向跟隨大多數人的選擇，即使缺乏理性依據。投資者並非冷靜計算現金流折現值，而是擔心別人已經賺錢、自己卻仍在旁觀。 情緒左右買點，格局決定成敗。我過去在私人銀行觀察到富人面對每一輪瘋牛行情時，雖難免也會情緒亢奮而在短期間加大投資力度，但他們懂得管理這股情緒，透過資產配置與顧問的專業建議，確保自己既能參與熱門資產的上升行情，又不至於因過度集中而陷入危險，並在市場逐漸轉為瘋狂時，選擇再平衡策略，將收益重新配置。 當普通人因新聞刺激而亢奮追高時，富人往往反向行動，把這些「恐懼錯過」的人視為資金盛宴的最後買單者。這也是為什麼我們常看到像巴菲特這樣的專業投資者在牛市最末段手握大筆現金—靜待下一輪週期。 相比之下，散戶投資者，經常被動地被市場氛圍牽著走，往往在股價翻倍後才急忙進場，或者因為朋友飯局的對談與社群媒體上曬對帳單炫富而連忙跟進。這不僅是一種後見之明的偏誤，也暴露了人類行為中的「後悔厭惡」：比起失去本金，人們更害怕錯過一個可能讓自己致富的機會。這樣的心態會導致散戶以遠高於基本面的價格買入股票，一旦熱潮退去，最晚進場的人常常也受傷最重。幾百年前如此，2000 年的網路泡沫亦是如此。我們難以預測 AI 熱潮何時會泡沫破裂，但投資心理學的規律肯定會一再重演。 如何脫離 FOMO，建立理性紀律？我們可以透過每隔一段時間的再平衡策略，嚴格控制資產配置比例，或者透過定期定額指數基金長期參與市場。 此外，聚焦可以量化的長期確定性敘事：例如公司獲利是否能持續成長、AI 技術能否帶來現金流？而別沉迷媒體餵食的造夢故事，憑感覺 All in 等待一夜暴富。

熱錢湧入 AI 股，FOMO 心態正燒散戶：不上車就錯過？還是成為最後買單者的風險

在投資市場裡，「FOMO」（Fear of Missing Out，害怕錯過）是一種熟悉卻致命的心理。 從輝達（Nvidia）市值突破 4 兆美元，到 OpenAI 給甲骨文的 3 千億美元訂單，AI 成了一個鋪天蓋地改變世界的敘事。同時間，熱錢快速湧入半導體、雲端運算、核能電力與任何與 AI 沾得上邊的產業，投資論壇與新聞標題每天強調「下一個十年最大機會就在眼前」，塑造一種「AI = All in」，現在不上車就再也沒機會的氛圍。 不過，在行為心理學裡，FOMO 心態其實就是典型的羊群效應。人類天生害怕被群體拋下，因而傾向跟隨大多數人的選擇，即使缺乏理性依據。投資者並非冷靜計算現金流折現值，而是擔心別人已經賺錢、自己卻仍在旁觀。 情緒左右買點，格局決定成敗。我過去在私人銀行觀察到，富人面對每一輪瘋牛行情時，雖難免也會情緒亢奮而在短期間加大投資力度，但他們懂得管理這股情緒，透過資產配置與顧問的專業建議，確保自己既能參與熱門資產的上升行情，又不至於因過度集中而陷入危險，並在市場逐漸轉為瘋狂時，選擇再平衡策略，將收益重新配置。 當普通人因新聞刺激而亢奮追高時，富人往往反向行動，把這些「恐懼錯過」的人視為資金盛宴的最後買單者。這也是為什麼我們常看到像巴菲特這樣的專業投資者在牛市最末段手握大筆現金—靜待下一輪週期。 相比之下，散戶投資者，經常被動地被市場氛圍牽著走，往往在股價翻倍後才急忙進場，或者因為朋友飯局的對談與社群媒體上曬對帳單炫富而連忙跟進。這不僅是一種後見之明的偏誤，也暴露了人類行為中的「後悔厭惡」：比起失去本金，人們更害怕錯過一個可能讓自己致富的機會。這樣的心態會導致散戶以遠高於基本面的價格買入股票，一旦熱潮退去，最晚進場的人常常也受傷最重。幾百年前如此，2000 年的網路泡沫亦是如此。我們難以預測 AI 熱潮何時會泡沫破裂，但投資心理學的規律肯定會一再重演。 如何脫離 FOMO、建立理性紀律？我們可以透過每隔一段時間的再平衡策略，嚴格控制資產配置比例，或者透過定期定額指數基金長期參與市場。 此外，聚焦可以量化的長期確定性敘事：例如公司獲利是否能持續成長、AI 技術能否帶來現金流？而別沉迷媒體餵食的造夢故事，憑感覺 All in 等待一夜暴富。

台股兩天跌13%，連 ETF 都跌停鎖死！定期定額該停扣還是加碼？

川普祭出對等關稅政策導致全球股市掀起一場腥風血雨，台灣的32%關稅也在這兩天一共大跌2,838.27點，跌幅達到13.33%，更創下單日愈1,700家跌停，連元大台灣50(0050)都跌停的大場面，大家也會問ETF是否該繼續買？本篇筆者幫大家分析。 單日跌2065.87點創歷史最大跌點 一生中能看到幾次1700間公司跌停？4/7台股跌點2065.87點刷新歷史單日最大跌點，盤點過去五個單日最大跌點的原因，可以發現都與經濟衰退疑慮、地緣政治有相關。 超罕見！ETF也打進跌停板無一倖免 過去我們認為ETF是投資一籃子的股票，因此很難看到ETF進入跌停板的狀況，但4/7的大逃殺則是連ETF也不例外，市值型、高股息通通跌停鎖死，沒有10%漲跌幅限制的國外型ETF像是國泰費城半導體(00830)則是來到-20.62%的跌幅。 ETF還能繼續買嗎？定期定額、定期不定額建議別停 很多人最關心的就是連ETF都跌停了，那還可以買嗎？筆者在之前提到的金字塔加碼策略提到，股價如果相對過去一個月、一季下跌10%，那便會是一個不錯的加碼時機。 加碼小眉角：無量跌停可能還有更低點！ 額外一個小眉角是，我們昨天看到1700家跌停，但大盤的成交量卻出奇的少，為什麼？因為我們可以發現幾乎每一檔股票都是開盤直接一字跌停鎖死，也就是大多數人想跑但跑不掉，因此可以預期隔天應該會有更低的價格。 這邊筆者也帶大家複習一下定期定額的微笑曲線，在市場下跌時持續扣款，定期定額有助於降低整體投資成本；而當市場回升時，累積的投資單位就會帶來資產價值的提升。那麼其中很重要的就是維持「紀律性」，很多剛接觸投資的小白看到股市大跌就會害怕，但要記住長期投資的兩件事： 1.像這樣的大跌不會是最後一次，未來還會遇到 2.市場長期就是往上成長 知道這兩件事情後就能了解為什麼定期定額或定期不定額建議不要停止，每一次的大回檔都是機會，保持紀律與耐心很重要，也是在投資上需要不斷學習的要點。

想提早財務自由？靠這3招打造穩穩現金流（ETF、房地產與創業路徑一次看）

【我們想讓你知道】 財務自由不是存到某個數字，而是擁有不必為錢焦慮的選擇權。而這種自由，最關鍵的關鍵字就是——現金流。你不需要中樂透，也不必一夜暴富，只要掌握三個方向：增加收入、減少支出、投資自己與資產，就能一點一滴打造出穩定又可預期的現金流人生。不論你是剛起步還是正在重新規劃未來，這篇文章會帶你看見，財務自由其實有路徑、有方法，而且比你想像得更接近。 文／陳雨德 《賽道之外：從3A總裁到冠軍自釀啤酒師的破框人生》 財富在我的人生過程中，一直是前往成功道路上的獎勵而不是目標本身，一旦把它視為追求的標的，很容易受到欲望的誘惑並進入追求物質的無盡循環中，最好的結果是尋找生命中既有意義又能賺到錢的目標，就算短期間無法達到也先放在心中，或許在你退休時你會重新想起它。 財務自由的數字與意義對於每個人都不同，對我來說就是「有足夠的金錢來支持我的夢想」。然而，自由的另一個面向就是自律，為了確保自己走在前往目標的道路上，必須隨時醒覺自己的狀態。 創造財務自由的3個方向 1. 增加收入 根據媒體報導，元大台灣50(0050)成立於2003年6月，為台灣首檔ETF，成立至今逾21年，截至2025年2月底規模已突破新台幣4,000億元，累積總報酬率約900%。如果你23歲大學畢業一開始工作手上就有200萬元投資0050，那麼43歲時就可以擁有約2,000萬元成為千萬富翁，所以問題是如何不偷不搶在工作中賺得第一桶金。 我自己獲得財富方式是利用創業，當然這個方式風險較高並且牽涉人格特質，不過台灣中小企業發展蓬勃，或許可以先培養第二專長，用接案增加收入再尋找創業的機會。另外，如果某項技能是因應社會需要但別人還無法提供的，也是項值得投入的工作，像是一些新的工作職位例如：寵物溝通師，空間整理師等。 加入高科技業當然是讓薪水立即增加的選擇，雖然因為員工分紅費用化員工已經不再有機會領到配股，但如果能提早進到未來有上市櫃計畫的公司工作依舊有機會參與認股，獲取一筆財富。我有一位學會計的朋友本身並沒有科技背景，但因為加入一家有前景的小公司，在公司上市時就賺到一筆財富。 利用海外工作拉高自己的工作視野及高度，這是我給已經在職的朋友忠實的建議，利用公司組織擴張的機會勇敢地向海外前進，不但有機會接受更高職位和薪水，同時也能擴大自己的視野，誰說提早退休一定要在台灣呢？以上各種方式都需要突破自己熟悉的框框，在人生中冒險，如果只想過一般人的生活模式卻又希望能與眾不同、提早退休，那也太奇怪了吧！ 2. 減少支出 不要因為收入增加就因此增加消費，犒賞自己一下無可厚非，但千萬不要因此養成習慣。有意識管理自己的消費，每次消費時優先考慮功能性和急迫性並思考其他替代方案，許多消費的欲望只是一時衝動，如果可以離開當下情境就能判斷自己是真的需要還是一時想要。 3. 投資理財 有意識的管理自己辛苦賺來的錢而不是想要一夜致富。世上沒有快速致富的方法，如果有，那只不過是別人在利用你發財。建立如何理財的觀念和善用適合自己的工具，絕對是你人生最重要的一步。 我自己沒有投資個股賺到錢的經驗，或許是因為身邊的朋友都是實業家，靠的都是經營企業或房地產賺錢，投資個股即使賺到錢也都是小打小鬧，誰也不敢押上身家。自己的財富累積主要還是來自於創業及房地產，目前支應生活開銷的收入主要來自於特別股及租金，有多餘的部分則會購買指數型ETF。 至於我自己喜歡房地產的原因，是因為它是我們大多數人第一個使用財務槓桿的金融商品，相較於其他投資商品，房地產的價格波動性不大，更重要的是沒有手機上的行情表每天告訴你今天賺多少、賠多少，讓我以專注在企業的經營上。只是入門的資金門檻比較高，所以如果你是年輕人，建議還是以ETF指數化投資為主，利用定期定額累積自己的資產。臣服於大盤，把研究股票的時間用在造就自己的生命歷程，是我給年輕人的忠告。 本文摘自《賽道之外：從3A總裁到冠軍自釀啤酒師的破框人生》，出版社：金尉 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Mumu；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

退休教練嫺人：每月2萬元、40歲起也能用ETF與股債配置存到千萬退休金

本集《ETF錢滾錢》由退休教練嫺人分享，如何靠每月2萬元、堅持20年實現千萬退休金的目標。退休金準備多少，端看你想要的退休生活：若每月2萬元足夠，一年生活費24萬元，以「4%法則」估算，資產約600萬元即可支撐；若一年需40萬元，則目標須提高至1,000萬元。 一個月存2萬，千萬退休金45歲開始也來得及！ 40歲開始存退休金，單純儲蓄20年僅約480萬元；若做股票、債券資產配置，股票3成、債券7成，年化報酬約5%，累積可望提升至約833萬元。若股票6成、債券4成、年化約7%，退休金有機會上看1,000萬元。假設市場順利、股票8成、債券2成，年化約10%，目標可望挑戰1,500萬元。也就是說，即使45歲現在開始每月投入2萬元，65歲退休仍來得及。 嫺人ETF配置，定期定額這4檔 嫺人自2021年起以定期定額投資全球股票與台股大盤，約占資產18%，包含：Vanguard全世界股票VT、元大台灣50（0050）、元大中型100（0051）、富邦台50（006208）。將0051納入，是因0050台積電權重高，加入0051可提升台股市場涵蓋度。嫺人目前個股比重約44%，目標是逐步提高指數投資、降低個股曝險。 退休規劃，該如何布局債券市場？ 債券部分同樣以定期定額投入：總體債券市場BND、iShares 7-10年期美國公債IEF、元大美債20年（00679B）、元大AAA至A公司債（00751B）。長期而言，她希望降低債券存續期間風險，因此增加BND（需透過複委託，內含公債與投資等級債），並配置IEF以取得7-10年期美國公債曝險。 退休股票該配置多少？ 剛退休時，嫺人資產中定存占約70%。在沒有現金流的情況下，她反而提高股票占比，初期擔心股災，但觀察市況後，現階段將資產配置至股票6成、債券4成。理由在於人均壽命拉長與通貨膨脹持續，股票相較之下更能抗通膨、維持購買力。 退休常見3大煩惱完整內容請看影片： 【退休規劃】ft.嫺人 40歲每月存2萬ETF，能存到1000萬退休金？真人案例分享3大常見退休煩惱？焦慮錢不夠用，退休族如何調整股債配置？｜嫺人、葉芷娟｜ETF錢滾錢 （內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）