55歲提早退休怎麼選？一次金與年金差異、勞保勞退提領策略全解析

65歲勞保勞退怎麼領最划算？一次領 390 萬 vs 每月 5 萬穩收，老本要怎麼選才不後悔

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 65歲是領勞保、勞退的黃金期，選擇適合的領取方式決定老後品質。本文透過試算解析請領門檻和稅負優勢，助你規劃理想的方案，讓辛苦累積的老本發揮最大效益。 多數人將65歲視為請領退休金的「黃金時刻」，因為此時請領勞保和勞退新制，年資和帳戶累積最完整，也不會面臨減額問題。然而，65歲該怎麼領、能不能一次領、是否有稅負問題？這些細節若未釐清，很可能影響實際領取金額和資金運用的靈活性。 首先從制度面來看，年滿65歲時，無論是勞保或勞退，都進入可完整請領的階段。勞保年金在此時請領，不會有提前請領的減額問題；勞退新制則可依個人需求選擇「月領」或「一次領」，彈性相對較高。 多數人都聽過「月領勞保年金」更划算，但這不是人人都能適用的選項。首先要看的是「年資」，符合標準請領年齡（2026年起為65歲）且年資滿15年才能選月領，否則只能一次性領取。 打破請領2迷思 認清門檻和分紅制 其次是「投保時間點」，這決定一次領時能拿多少，並分為舊制和新制。 1.在2009年1月1日前就有勞保年資：符合特定年齡和年資，可自由選擇「按月領年金」或按舊制計算的「一次請領老年給付」。 2.在2009年1月1日後才初次投保：沒有「舊制一次領」的選項。65歲且年資滿15年，可選擇月領「老年年金給付」；年資未滿15年，只能領取「老年一次金付」。 除了要釐清勞保的請領門檻，勞退新制的運作邏輯也是很常被忽略的細節。許多人誤以為開始領取勞退金後，帳戶就會停止運作。事實上，在勞退新制下，若選擇「月領」，尚未被領取的退休金仍會留在個人專戶內，持續參與市場投資並分配收益。這代表退休後的勞退資產並非靜止，而是仍有機會隨著市場表現持續累積，這是月領相較一次領的優勢。 為清楚地理解實領金額差距，以1980年生的大龍為例，他開始工作的年齡為25歲，65歲退休時，每月勞保年金可以領28,396元（詳見下方試算說明）；至於勞退的部分，大龍可根據個人財務需求，選擇月領或一次領，差異如下。 選擇月領：每月約可領22,454元，加上勞保後，大龍每月約有50,850元的穩定現金流，且勞退專戶裡的餘額還能持續參與分紅投資。 選擇一次領：大龍可一次領回約390萬元。雖然資金運用具備高彈性，可用於大筆支出或投資，但相對也須自行承擔市場波動和錢太早花完的風險。 勞退月領vs一次領 稅金差很大 至於許多人關心的稅負問題，勞保屬於保險給付，不必繳稅；勞退部分，不論選擇月領或一次領，都屬於「退職所得」，雖然可能面臨課稅，但由於政府設有免稅額度，對一般勞工的實質影響須視總額而定。 若選擇一次領勞退金，根據現行制度有3種級距計算方式。 1.全額免稅：總額在「20.6萬元×年資」以下。 2.半數課稅：超過「20.6萬元×年資」、未達「41.4萬元×年資」的部分，其中的一半須納入所得。 3.全數課稅：超過「41.4萬元×年資」的部分，須全數申報。 以年資35年的阿明一次領取勞退金800萬元為例，他的免稅額上限為721萬元（20.6萬元×35年），超過的部分為79萬元，其中的一半為39.5萬元，須申報所得稅。 若阿明改選月領勞退金，以月領5.3萬元試算，全年領取63.6萬元，低於目前規定的免稅額89.4萬元，應稅所得將變成0元，達成免稅效果。 另外，建議在職時每月勞退自提 6%，這筆金額不會計入當年度所得，對高薪族來說是非常划算的布局。 更多勞保、勞退試算懶人包 ● 勞保、勞退試算懶人包① 55歲退休 我能領多少錢？關鍵差在這！ ● 勞保、勞退試算懶人包② 想60歲退休怎麼領給付最划算？ 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

勞保年資12年也能月領8,954元？關鍵在國民年金怎麼加總、退休金夠不夠用？

【編聊邊看，我想讓你知道的是】 退休之後的歲月還很長，離開職場之前務必要先算好每個月的現金流！雖然多數民眾會去了解年金給付的請領資格，不過因為細項的疏漏，小心默默損失自己的權益！下面吳先生的案例可為參見，教你計算國年年金與勞保年金。 文／好險網 李瑞瑾 吳姓民眾於 65歲屆齡退休時希望申請老年年金給付，但年金給付的要件為「勞保年資需滿15年」，吳姓民眾直到申請前發現自己的勞保年資只有12年，以為自己無法申請老年年金給付。 勞保局表示，若是參加勞保的保險年資未達請領勞保老年年金給付的條件，但加計國保的已繳費保險年資後已滿15年，也可以請領勞保老年年金給付。 經查，吳姓民眾從國民年金開辦時即為國保被保險人，滿 65歲時已參加國保有 9年 6個月的年資，加計12年勞保年資之後已超過 15年門檻，因此吳姓民眾仍可以請領到勞保給付的老年年金，還可以同時請領國保老年年金。 吳姓民眾的勞保老年給付可選擇月領的年金給付方式，但不發給展延老年年金，而國民年金只能按B式計算發給，合計可領得的金額為 8,954元。 勞：36,000元*12年*1.55%=6,696元(以勞保第2式計算擇優發給) 國：18,282元*9.5年*1.3%=2,258元(勞保領年金，國保採B式) 想要每月創造足以支應生活所需的現金流，只靠勞保與國保的年金給付其實比較拮据，自己創造其他退休金來源比較安心。除了利用利變增額終身壽險等保單擴大資產增值效果、讓退休準備金金額變更多之外，也可以透過年金險讓自己多一筆老年收入來源，會比單純只靠政府給付要好得多。 要注意的是，退休準備必須要越早開始規劃越好，才能用時間來換取更多的增值空間。 更多勞保退休資訊，好文推薦你： 收到勞保單，別放著不管...9 成民眾不知道的「就業保險」：即使失業 還可領最高每月 26340元 勞工退休金、勞保老年給付，2 大退休金 你搞懂了嗎？（內含請領條件 和 給付金額比較表） 勞保即將破產，不是沒原因！看完你會發現 ... 與其靠政府，還不如靠自己！ 月薪 32K 工作 5 年..公司已經幫你存了超過 10 萬的勞工退休金！ 你咁知？ 不只勞退可以領？ 王先生忘記請領 另一筆退休金，竟每月少拿 1 萬元！(內含勞退新舊制比較) 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 （圖：shutterstock / 責任編輯:BELL）

勞退新制3／27上路：30天猶豫期＋雇主拒收自提6%要被罰，你的退休金還敢放生不管？

勞動部25日正式發布《勞工退休金條例施行細則》部分條文修正，針對請領方式、自願提繳義務、未成年遺屬請求權及退休金保障範圍等面向提出4大重點；其中，首度新增請領月退休金者享有30天「猶豫期」可改為一次請領，預料將影響全台上千萬名適用勞退新制勞工與提繳單位。 月退不再一次定生死　勞動部首創「30天猶豫期」 據勞動部說明，過去勞工年資滿15年以上，可選擇按月請領或一次請領退休金，但一經選定即不得變更；然而實務上有部分勞工因不熟悉法令或行政流程，原欲一次請領卻誤選月退，影響資金規劃。此次修正明定，請領月退休金者，自首次撥付入帳日起30日內得申請變更為一次請領，且以一次為限。 勞動部指出，此舉是為兼顧勞工選擇權與退休基本生存保障，避免因資訊不足而影響權益，相關條文將自2026年3月27日起生效。 雇主不得拒收勞工自提6%　違者加徵滯納金 修法另一重點在於強化雇主責任，因為依現行規定，勞工可自願提繳薪資1%至6%作為退休金，雇主則須每月提繳至少6%至勞工個人專戶，且不得自勞工薪資中扣抵。不過，過去曾出現部分事業單位拒絕為勞工申報及代扣自願提繳金額情形。 勞動部此次明確規範，雇主有收取並申報勞工自願提繳退休金的義務，違反者將依《勞工退休金條例》第53條規定加徵滯納金。若經勞保局通知仍未於期限內繳納，將按應提繳金額每日加徵3%，最高加徵至應繳金額1倍。此項規定將自2026年8月1日施行。 過世勞工退休金請領權益　未成年遺屬請求權改成年起算 勞動部指出，現行規定退休金請求權時效為10年，但實務上有未成年遺屬成年後才知可繼承退休金，卻已逾請求期限而無法請領。 本次修正明定，若勞工遺屬或指定請領人在得請領時尚未成年，其10年請求期間改自成年之日起算；同時擴大「退休金權益不得讓與、抵銷或扣押」保障範圍至遺屬與指定請領人，避免勞工身故後專戶餘額遭強制執行，確保遺屬請領權益。 點我加入《Money》錢雜誌官方 line＠ （圖片來源：shutterstock / 責任編輯：olive）

存股 670 萬卻每年倒貼 17 萬？一張現金流表，看懂「借錢存股」會不會吃掉你的退休金

延伸提問（僅題目，非文章摘要）： 1. 存股 670 萬卻年虧 17 萬，問題出在哪？ 2. 勞保年金一次領還貸，比繼續存股更安全嗎？ 3. 借錢買股票時，怎麼算出自己有沒有陷入負現金流？ 4. 為什麼有價差獲利，卻還是可能被利息壓垮？ 5. 想靠股息退休，現金流表到底要怎麼列才安心？

退休存 200 萬就夠？40 歲才開始理財，用 6 檔高股息 ETF 撐起每月 5 萬生活費真的行嗎

40 歲才開始理財來得及嗎？本集《ETF 錢滾錢》（播出時間：2025/11/12）邀請怪老子實測退休金試算公式：月花 5 萬實際只要準備 200 萬？！面對台股 2 萬 8 千點高點，他教你如何用 50% 股票＋50% 債券的配置法穩穩進場不怕套牢，還有退休族最常問的勞保該月領還是一次領？ 40 歲開始投資也來得及？投資靠翻倍賺，資產累積更快！ 很多人都說投資需要 30~40 年的時間，靠複利效果累積資產，但怪老子 40 歲才開始意識到要準備退休金，他認為真正的投資不是靠複利，而是靠翻倍！ 假設定存利率是 2%，翻倍需要 36 年的時間，如果 0050 年化報酬是 10%，翻倍只需要 7.2 年，所以其實投資的重點是在於能不能快速的翻倍，而年輕人因為沒本金，所以才需要比較長的時間累積。 如果本金是 10 萬，翻倍是 20 萬，再翻倍是 40 萬。 如果本金是 100 萬，翻倍是 200 萬，再翻倍是 400 萬。 即便是 40~50 歲才開始投資，比年輕人慢了好幾十年，但他們的優勢是他們已經在職場上打滾好幾年，不僅是薪水比年輕人高，能拿去投資的本金也會比年輕人還要來的多！ 退休金其實不用存很多？ 怪老子已經退休，目前一個月花費約 5 萬，所以一年大概需要 60 萬，如果通膨每年用 1.5% 來計算，所需要準備的退休金約 1,100 萬，但我們還有勞保、勞退，所以實際上是不用準備到 1 千多萬。 假設 25 歲開始工作、65 歲退休，投保薪資是 45,800 元，每個月能領到的勞保老年年金是 28,396 元。 勞保該月領，還是一次領？ 每隔一陣子就會有勞保多久就會破產的新聞出來，所以有些人認為就該一次把它領回來，可是怪老子是主張月領，經計算其實只要月領 6 年多，就跟一次領到的錢一樣，就算打 7 折差不多 10 年就跟一次提領一樣。 有些人會想要把它一次領出來投資，怪老子利用銀行系統試算，借多少錢、以後要還多少，才能夠跟我們領到的年金一樣，發現銀行報酬率要 12%，它才有辦法支付這筆錢，所以除非我們有十足的把握，也能在空頭年創造 12% 報酬，否則勞保月領就好。 退休金只要準備 200 萬？ 每月 5 萬生活費減掉勞保 28,396 元，大約還有 22,000 元的缺額，一年就需要 259,248 元，投資報酬率是 6%，需求年是 35 年，需要的金額大約是 477 萬，但我們還有勞退。 假設起始工資 3 萬元，工作 40 年，年報酬率是 4.18%，薪資成長率是 1.44%，僅企業提撥薪資 6%，如果一次領勞退是 277 萬，因為勞退年金是用最低利率去計算，大約 1.14% 左右而已，所以最好是一次領，這樣算下來退休金的缺額就會是 200 萬。 市值型 ETF 也能創造退休現金流 怪老子個人主張要看的是總報酬，所以他會選擇市值型的 ETF，但回歸到退休現金流概念就是要有源源不斷的錢流入，不管配的是股息還是債息，我們很難保證個股可以做到年年配息，但是 ETF 可以，就算有幾檔不好它們也會把它換掉。 以下是今年最夯 6 檔高股息 ETF 的表現： 國泰永續高股息(00878):今年漲幅 4.32%；近 4 季殖利率 8.16%。 元大高股息(0056):今年漲幅 14.21%；近 4 季殖利率 10.38%。 群益台灣精選高息(00919):今年漲幅 0.79%；近 4 季殖利率 12.51%。 元大台灣價值高息(00940):今年漲幅 7.84%；近 4 季殖利率 4.32%。 復華台灣科技優息(00929):今年漲幅 7.93%；近 4 季殖利率 3.97%。 元大台灣高息低波(00713):今年漲幅 2.84%；近 4 季殖利率 9.06%。 以今年漲幅來看，基本上只有 0056 表現比較亮眼，其他的幾乎是呈現平盤，如果拿高股息跟市值型的表現相比就弱了一點，但退休是屬於長期的，能不能每一年都收到息才是重點，所以即使是市值型的 0050，漲了 20%~30%，每一年賣一點也能創造現金流。 怪老子的退休 ETF 配置，請看影片👇🏻 影片／【退休金必看】退休金只需要200萬！40歲開始理財也來得及，退休其實很簡單｜ft. 怪老子、葉芷娟【ETF錢滾錢】EP65 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

政府 4 種年金給付，有什麼條件？一張表看清「失能臥床每年 80 萬」下哪種年金對你最有利

【我們想讓你知道】 台灣已步入高齡化社會多年，老年失能後，長期臥床的開銷極高，每年至少需花費 80 萬的安養費。無論是哪一種年金給付，都只能提供生活基本開銷。因此在年輕時，就要替未來的自己提早打算，才是樂活到老的上上策。 文 / 好險網編輯團隊 不預備未來老年失能 恐成邊緣人 台灣步入高齡化，2019 年台灣 65 歲以上人口，已超過全台 14%。老後生活怎麼過，很多人都「不敢想」或「不去想」。根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達 8.8 年，這代表老後除了生活費，還依賴他人長照等醫療費的支出，錢從哪來終究是要面對，不未雨綢繆，恐拖垮家人成為社會邊緣人。這些高額支出，除了多數得仰賴自己的商業保險，政府有 4 種年金給付補貼，可依個別情況評估選擇。 老年失能臥床 一年花費 84 萬 老年失能因為長期臥床花費大，目前常見失能的 6 大原因：腦中風、衰弱症（包含失智、肌少症等）、癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。如果送到安養中心一個月開支，大約花費 6 ~ 7 萬，一年花費粗估達 72 ~ 84 萬，如果這樣不健康的還活了 8 年，就要花費 576 ~ 672 萬，不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。 政府 4 種年金給付 有什麼條件？ 一旦發生上述失能狀況造成臥床，政府給的保障 4 種方式，可選擇較有利的項目給付： 1. 有勞保的勞工，可選擇領「勞保失能年金」。 2. 「勞保失能一次金」與前者可二擇一。 3. 如果同時符合 55 歲或 60 歲，並符合勞保年資 15 年及請領年齡者，多一個「勞保老年給付」可考慮，但和前兩項只能擇一。 4. 如果是年滿 65 歲家庭主婦或無工作者，有按時繳納「國民年金」保費，可與勞保年資合併記算滿 15 年，就可以與勞保並領「雙年金」。（如果到 60 歲前，沒請領勞保年金，就可合併年資計算） 腦中風失能案例 如何請領？ 例如：56 歲張先生腦中風，被健保醫院確診為二級失能、終身無工作能力，他之前投保薪資達 45,800 元，14 年又 20 天年資，如何從優請領呢？ 1：勞保失能年金（月領） 失能年金按被保險人（張先生），在工作加保期間，最高 60 個月（5 年）月投保薪資平均計算，也就是 45,800 元。 45,800 × 14 年 × 1.55% = 9,939 如果活 8 年：9,939 × 12 個月 × 8 年 = 954,144 元 2：勞保失能一次金 被保險人（張先生），被確診為腦中風（永久失能），當月起算，前 6 個月的月投保薪資平均，除以 30 來計算平均日投保薪資，二級失能給付天數為 1000 日。 45,800 ÷ 30 天 = 1,527 元 × 1,000 天 = 1527,000 元 3：勞保老年給付 勞保年資需滿 15 年，分為 3 種給付方式： 1. 老年年金給付 2. 老年一次金給付 3. 一次請領老年給付 但要在 97 年 12 月 31 日之前加勞保的人，才能選擇一次請領老年給付。張先生雖是民國 94 年加勞保，也符合 55 歲，但勞保年資未滿 15 年，如果活到 65 歲，才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式： 1：老年年金給付有 2 種方式 1. 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,628 元（按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算） 45,800 × 14 × 0.775% + 3,000 = 8,597，如果活 8 年：8,597 × 12 個月 × 8 年 = 825,340 元 2. 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%。 45,800 × 14 年× 1.55% = 10,525，如果活 8 年：10,525 × 12 個月 × 8 年 = 1010,400 元 2：老年一次金給付 給付金額＝平均月投保薪資 × 給付月數。給付月數以投保年資 1 年作 1 個月計算，未滿 1 年按比例計算；未滿 30 日者，以 1 個月計算。（投保薪資：按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算。）因此張先生投保年資 14 年又 20 天，以 15 個月計算： 45,800 × 15 月 = 687,000 3：一次請領老年給付 給付金額 = 平均月投保薪資 × 給付月數。（按退保前 3 年，及 36 個月投保薪資平均計算）給付月數同上，與老年一次金月數算法相同。 45,800 × 15 月 = 687,000 4：國民年金 如果張先生直到滿 65 歲仍存活，符合「一次請領勞保老年給付」年資，也可以選擇「勞保老年年金給付」（擇優請領），而國民年金（簡稱國保）自中風前開始加保，累計也有 9 年 6 個月，則可同時開始領國保（國民年金），2 種給付方式擇優。 A 式＝（月投保金額 × 保險年資 × 0.65%）+ 3,628 元 18,282 元 × 9.5 年 × 0.65% + 3,628 元 = 4757 B 式＝月投保金額 × 保險年資 × 1.3% 18,282 元 × 9.5 年 × 1.3% = 2,258（每月可領） 選哪種年金較有利？一張表秒懂 擇優為： 若選「一次請領老年給付」+「國民年金」（僅能選 A 式）可領： 687,000 + A 式 4,757 = 691,757 若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」（僅能選 B 式）每個月可領： 老年年金（擇優）第 2 式 10,649 + B 式 2,258 元 = 12,907 但要特別注意，一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」，就等於是勞保出險而退保，就不能再領勞保「老年給付」，所以評估時，需考量能活多久、有無遺族、還有歷年投保薪資是否有異動，才能確認是用「最高 60 個月的月投保薪資」去計算。 擇優年金領再高 也難補足失能負擔 其實不管是哪一種年金，都只能提供基本生活開銷，老時臥病在床一年最少花 72 萬，就算一年能領 19 萬，也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔，所以在年輕時，就要替未來的自己，提早打算，才能樂活到老。 更多好文推薦給你： ・一張表讓你看懂，各種「退休必備保險」優缺點！（內含 年金、長照、醫療險等比較） ・為家人留下最好的禮物！壽險「這樣保」 每天一顆茶葉蛋的錢，就能有 500 萬元保障！ ・騎機車跟汽車對撞死亡，他保的「駕傷險」竟不賠！這 2 種駕駛人傷害險理賠差很多... 一張圖就懂！ ・買「儲蓄險」急用錢想解約，卻被扣 10 幾萬解約金... 市面上 3 種儲蓄險，根本不能和定存相比！ ・別以為「實支實付」就會付全額！1 個案例看：想全額理賠，合約有「這條款」差很多 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 (圖：shutterstock / 責任編輯：Stephanie)

他提早申請退休竟被扣 20％！想勞保金領好領滿，該什麼時候辦退休？

【我們想讓你知道】 若民眾沒有算好退休年齡，恐怕無法順利領到年金，而想要多領年金的人，一是要定期確認投保薪資與實領薪資相符、避免雇主高薪低報，二需盡量維持勞保資格不中斷、累積年資，若工作的企業不是勞保強制納保對象、雇主也未自主替員工加保！ 文 / 好險網 勞保法定退休年齡依據法規規定，會每 2 年延後一次，若民眾沒有算好退休年齡，恐怕無法順利領到年金，或是早領了會被扣減 % 數。 案例分享 一名 48 年次的勞工 55 歲計畫退休，但申請老年給付時發現，他的法定退休年齡是 62 歲，目前無法領取年金，若想提前 5 年請領，最早也要到 57 歲時才能申請，且還會被扣 20%。 以這名勞工最高 60 個月的平均月投保薪資 4 萬元、勞保年資 19 年來試算，他到 62 歲年滿法定退休年齡時，可請領到每月 1 萬 1,780 元年金；若提前 5 年在 57 歲就先申請，每月的金額就只剩 9,424 元，計算方式如下。 （一）達法定退休年齡時請領（2 式計算，擇優發給。） 1. 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000 元。 40,000 × 19 × 0.775% + 3,000 元 = 8,860 2. 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%。 40,000 × 19 × 1.55% = 11,780（優） （二）提前 5 年請領（每提前 1 年請領減給 4% 年金，最高提前 5 年減給 20%，也就是打 8 折） 11,780 × 80% = 9,424 元 想要多領年金的人，一是要定期確認投保薪資與實領薪資相符、避免雇主高薪低報，二需盡量維持勞保資格不中斷、累積年資，若工作的企業不是勞保強制納保對象、雇主也未自主替員工加保，勞工可透過職業工會投保，持續累積年資。 符合國民年金（國保）投保資格的勞工 除此之外，符合國民年金（國保）投保資格的勞工，可以在勞保空窗期加保國保，增加一筆退休金來源。 以上例勞工 55 歲退勞保，到 62 歲可以請領全額年金的 7 年間，若他有再投保國保，就可以累積國保年資。62 歲當他請領老年年金後，雖無法繼續參與國保，但 65 歲時仍可以領取國保的老年給付 1,664 元。 因勞工已請領勞保老年給付，國保請領金額只能以 B 式計算 B 式＝ 月投保金額 × 保險年資 × 1.3% 18,282 元 × 7 × 1.3% = 1,664 也就是說，勞工 65 歲之後加計勞保與國保年金，每月可領 1 萬 3,444 元，比單純在 62 歲退休只領勞保年金多了 1,664 元，更比 57 歲時只能領到的 9,424 元多了 4,020 元。 除了勞保、國保之外，還有一筆「勞工退休金」（雇主每月提繳的 6% 勞退），但根據調查統計，政府的退休給付只夠負擔退休生活的 6 成開銷，其他 4 成還是得自己規劃準備，若不想屆退時才在煩惱退休金不足，那就一定要趁年輕力壯的時候快點規劃起來！

擔心退休金不夠？抓住3關鍵，勞保年金月領破2萬的現實門檻與延退取捨

【我們想讓你知道】勞保年金是退休基本保障，但逾半數退休勞工月領不到2萬元，遠低於基本工資，亦不足以支應台北最低生活費。如何提高勞保年金月領金額，成為準備退休勞工最關心的議題。 撰文：周明芳 根據勞保局統計，截至2024年底共有逾187萬名退休勞工領取勞保老年年金，平均領取金額為1萬9,344元。其中有100.4萬人的領取金額不到2萬元，占比約53.7%，也就是說，有超過半數的退休勞工勞保年金月領不到2萬元，遠低於現行基本工資2萬8,590元，甚至少於台北市最低生活費標準2萬379元。 儘管勞保年金在退休金規劃金字塔中屬於最底層，還需再加上勞退與自行投資的部分，但它畢竟是退休金最基本的保障，若不足，容易讓人心生焦慮。 一份由台灣人壽與政大商學院發布的退休調查顯示，台灣未退族期望退休後每月生活費能有4萬元，若將勞保年金的1.9萬元加上勞退金平均月領6,332元（統計至2024年底），表示有將近1.5萬元的缺口要靠投資儲蓄補足。讓不少50歲以上的退休準備族開始關心，如何才能提升自己的勞保年金月領金額，減輕退休金準備的負擔。 年資長、薪資高、延後退休添保障 勞保達人張秘書在 YouTube 頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」中分享，退休族想要勞保年金月領超過2萬元必須掌握3個要素。 1.投保年資夠長 年資越長，年金金額就越高。要達到月領2萬元，以最高月投保薪資45,800元計算，投保年資至少須滿29年。 2.平均月投保薪資要高 投保薪資越高，月領金額也越高。計算基準為勞工歷年中最高60個月（5年）的平均薪資，並非最後月薪。建議在退休前，能夠維持5年以上的高投保薪資，可以大幅拉高平均值。 3.延後請領 按照勞保條例規定，民國51年之後出生的勞工，正常全額領須滿65歲，但也可提前請領「減給老年年金」，每提前1年按給付金額減給4%，最多提前5年、減給20%；同樣地，也可請領「展延老年年金」，每延後1年請領，便會依計算出的年金金額增給4%，最多可延後5年、增給20%。 兼職＋延退 本薪不高也能養出高年金 從案例試算，可以說明得更清楚。勞保年金請領公式分為A、B兩種，在「擇優」原則下，多數會以B式計算，其公式為「平均月投保薪資×年資×1.55%」。由此可知，勞工能透過「平均月投保薪資」與「年資」的調整，來提高未來申請勞保年金給付時的金額。 舉例來說，小玉與阿秀是大學同學，2人都決定在65歲、年資滿30年時退休請領勞保年金。小玉大學畢業後又繼續深造，30幾歲出社會後一直擔任主管職，月薪超過5萬元，因此勞保月投保薪資是以最高級距45,800元計算，小玉退休時每月可領21,297元（＝45,800元×30年×1.55%）。 阿秀畢業後長期擔任行政秘書職，期間經歷結婚生子，年資斷斷續續，到65歲才滿30年，而她歷年中最高60個月的平均薪資大約3.5萬元，以月投保薪資級距36,300元計算，勞保年金為每月16,880元（＝36,300元×30年×1.55%）。 阿秀在試算自己的勞保年金月領金額後，覺得不太夠用，畢竟丈夫罹癌初癒又已超過60歲，不太可能重返職場，也不想麻煩剛出社會的小孩。考量自己體力還能負荷，決定延後至70歲退休。 除了親戚開的小公司，阿秀假日也會到友善長者的餐廳兼職，月領大約1.5萬元，餐廳老闆也有幫她加保勞保，兩邊的薪資合併後，阿秀得以用45,800元為基準來計算勞保年金，加上年資增為35年，並因延後5年退休增給20%，經過試算，阿秀70歲退休後得月領29,816元（＝45,800元×35年×1.55%×1.2）。 從上述案例可知，勞工若想提高勞保年金月領金額，關鍵在於月投保薪資及年資，如能再搭配「延退」，勢必能讓月領金額最大化。不過，要留意的是，假設個人壽命到90歲，70歲請領等於只能領20年，若提早至60歲或是正常於65歲請領，則可多領5至10年，最終領取總金額可能不會低於70歲請領。 若年輕時有搭配投資理財，屆臨退休時可權衡何種方式可讓資金發揮最大效益，再決定是否要延後退休，更何況勞保破產疑慮始終未除，勞工還是靠自己存退休金較有保障。 退保日期藏陷阱 差1天少領1個月 依規定，勞保年金的給付資格必須在「離職並完成退保的隔天」才會生效。若選在月底最後一天辦理退保，給付資格將順延到下個月；相對地，若選在快接近月底的日子退保，則當月就可開始請領年金。 舉例來說，若勞工於9月30日退保，則須到10月1日才符合請領資格，首筆年金會延至11月底才入帳；若選擇9月28日或29日辦理退保，則9月就符合請領資格，10月底即可收到首筆款項。

自願提繳勞退金的好處有哪些？開始月領後還能拿勞動基金分紅嗎

【我們想讓你知道】 勞退新制上路已久，但民眾對於勞退仍有許多疑惑，包含勞動基金投資收益。如果開始領退休金的話，還有辦法領分紅嗎？本篇文章整理勞動部完整回應。 文 / Money 錢 台北李媽媽問： 我已滿 60 歲，今年 2 月退休，並決定領取勞退新制的勞退金。我是採月領，但我看到新聞，去年勞動基金投資收益創歷史新高，勞退新制的部分，每位勞工在今年 3 月平均可以分紅 2.26 萬元。我想知道，當我開始領勞退金之後，每年勞動基金的收益，我還能繼續領分紅嗎？ 勞動部答： 答案是：可以。勞工老年退休生活保障，主要包括勞保老年給付、勞工退休金及個人儲蓄。其中，在勞工退休金制度部分有「新制」及「舊制」。因此，一位勞工退休後，會有勞保、勞退新制與舊制年資（含結清、保留）的退休金。勞退新制於民國 94 年 7 月 1 日施行，讓勞工轉換雇主的工作年資均可併計，勞工退休金由雇主每月幫勞工提繳至少工資 6% 至「個人退休金專戶」，另勞工亦得在其每月工資 6% 範圍內，自願提繳退休金，並享有稅賦優惠。 雇主及勞工提繳至「個人退休金專戶」的金額，由政府統籌投資運用，每年分配投資收益，且勞工在退休時享有不低於銀行 2 年定期存款利率的保證收益。而勞工請領新制退休金的資格為，年滿 60 歲、提繳年資滿 15 年者，可選擇領「月退休金」或「一次領回」；年資未滿 15 年者，僅能「一次領回」。勞工年滿 60 歲時，也可選擇暫不請領，繼續累積專戶金額。一般而言，勞工工作至退休時，勞工工作年資越長者，個人專戶累積金額越多。由於勞工退休金新制迄今才實施 15 年，勞工累計年資不長，在領取金領的計算上會有所差異，如果按一般勞工工作歷程的年資 25 年、工資 40,000 元、薪資成長率 1%、投資報酬率 3%，請領年齡以 60 歲（平均餘命 24 年）計算，一次領約 121 萬餘元，月領約 5,901 元。年資越長，可領金額會越多。而當勞工開始領取勞退金之後，勞工退休金個人專戶仍會持續參與投資收益分配，因此，月領金額仍會持續成長。並非如報載以勞工個人專戶平均金額 60 萬元直接除以平均餘命 24 年計算。 自願提繳勞退金的優點 為鼓勵勞工自願提繳退休金，勞退新制提供稅賦優惠、投資收益分配及保證收益等益處。勞動部自勞退新制施行以來加強宣導，自願提繳人數有逐年增加的趨勢，未來仍將持續透過勞工教育課程、網路社群平台，並結合地方政府加強說明宣導，以鼓勵勞工自提退休金，增加退休生活保障。

60 歲先別急領勞退金？新制分紅、利滾利到 65 歲，少領還是多賺關鍵在這

<p><img alt="勞退新制" height="632" src="https://fsv.cmoney.tw/cmstatic/notes/content/3047990/20220806212913289.jpg" width="1200"></p> <p><u><a href="https://cmy.tw/00AAbO"><strong>加入《</strong><strong>Money</strong><strong>錢》雜誌官方</strong><strong>line</strong><strong>＠財經資訊不漏接</strong></a></u></p> <p><span style="font-size:19px"><strong>【我們想讓你知道】</strong></span></p> <p>勞動基金 2019 年度整體收益大賺 4,735 億元，與勞工退休金相關的新制、舊制兩大基金也分別大賺 2,670 億元和 1,144 億元，今年 3 月底，勞工將可分到一筆不小的投資紅利。</p> <h2>&nbsp;</h2> <p><span style="font-size:12px">文 / Money錢&nbsp;</span></p> <p>&nbsp;</p> <p>台股行情好，由勞動基金運用局（簡稱「勞金局」）操盤的勞動基金也交出好成績，去（2019）年 1 至 12 月整體收益達 4,735 億元，收益金額創歷年來新高；獲利率則達 11.81%，僅次於 2009 年的 11.84%，單月賺 608 億元。而其中與勞工退休金最相關的勞退新制、舊制兩大基金，也一掃 2018 年 10 月股災虧錢陰霾，2019 年以來截至 12 月底，分別大賺 2,670 億元和 1,144 億元，獲利率各為 11.45% 和 13.47%。</p> <p>每年 3 月底前，勞保局會將新制勞退基金前一年度的盈虧分配到勞工退休金個人專戶內。若以所有勞退新制開戶數 1,180 萬戶計算，平均每個帳戶可分22,627 元，創史上新高。而若以截至 2019 年 12 月底提繳新制退休金勞工人數約 702 萬人、2019 年度整體累積收益 2,670 億元計算，今（2020）年 3 月底平均每位勞工約可分配到 3.8 萬元左右。</p> <p>不過，由於每位勞工退休金個人專戶內的金額不同，分配的金額自然也不相同，因為新制退休金的累積與個人薪資，以及有無再自行提繳退休金等因素有關，當個人退休金專戶內的「本金」越高，所獲得分配的金額也越高，反之亦然。</p> <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=445556" target="_blank">退休後「勞保年金+勞退」夠生活嗎？試算結果每月領 3 萬不是問題！</a></li> </ul> <p>&nbsp;</p> <h2>保守或不會投資的人 適合用勞退金利滾利</h2> <p>日前報載一名 60 多歲的楊太太，在退休後就領出她 30 多萬元的勞保年金，但新制勞退金卻遲遲不肯領出來，勞保局三催四請要她領出退休金，她仍不為所動，原來是她先生告訴她，勞退帳戶裡的退休金只要放著，就可以年年領分紅，且收益比銀行定存更好。</p> <p>2018 年 5 月也有篇報導，一名金融保險業勞工因為把舊制結清，退休金移入新制退休個人專戶內，使該專戶內的本金高達千萬元，而 2017 年新制勞退基金結算大賺 1,406.9 億元，因此 2018 年 3 月底時，他的新制勞退金就分配到 110 萬元，分紅居全國最高，羨煞所有勞工。2019 年新制勞退基金收益更高，今年他的分紅將更高於 110 萬元！</p> <p>根據統計顯示，勞退新制基金自 2005 年以來，只有 4 次收益率為負數，分別是 2008、2011、2015 及 2018 年，其餘年度收益均是正數，而且每個勞工退休金專戶分配到紅利之後，是「連本帶利」持續滾入下一年度投資，因此新制勞退金專戶也有「複利效益」。</p> <p>對於很多不會理財，或是沒時間理財的勞工來說，選擇參與勞退新制，不僅有節稅效果，還可以利滾利，如果每月還自提薪資 6% 至勞退個人專戶內，讓「本金」快速累積，那麼只要勞退基金賺錢，就可以分到更多紅利。難怪有退休者領了勞保年金後，遲遲不願將新制勞退金領出來，為的就是可以參與勞退基金賺錢時的投資分紅，而且還可以「利滾利」。</p> <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=410554" target="_blank">退休只靠勞退就夠？忽略 6 件事，年紀再大都別想樂退！達人歎：第 2 點台灣人超常犯&hellip;</a></li> </ul> <p>&nbsp;</p> <h2>勞工自提好處多 節稅又免繳手續費</h2> <p>因為勞退新制帳戶可以分配基金收益，所以勞工越來越不急著領，這也讓勞保局每年發函通知催領對象年齡不斷延後，從往年的年滿 60 歲，今年已改為鎖定年滿 65 歲、停繳勞退 1 年以上的勞工發函通知。</p> <p>此外，台灣勞工的確越來越晚退休，由於勞退新制提撥不限年齡，因此勞工即使年滿 60 歲繼續工作，無論年紀多大，雇主都要提撥薪資 6%，導致勞退新制雖然年滿 60 歲就可以領，但很多勞工請領年齡卻高達 63、64 歲。以去年為例，截至 8 月為止，平均請領年齡為 63.15 歲。</p> <p>專家指出，勞工自提退休金好處多多。首先，勞工自提退休金可從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除，享有節稅好處，尤其高薪族自提6%的節稅效果最為明顯。不過，由於勞退是屬於退職所得，將來退休後，如果每月領取金額超過 6.5 萬元、亦即一年領取的金額超過免稅額 78.1 萬元，就必須繳稅。但稅務專家說，每月要領超過 6.5 萬元，「實務上很難」。所以，退休者領取的新制勞退金原則上還是免稅居多。</p> <p>其次，勞工自行購買基金，都要繳一筆手續費或管理費給銀行與基金公司，但勞工自提退休金，勞金局完全沒有收取上述費用，等於勞工自提薪資 6%至個人退休金專戶內，完全不用再負擔手續費與管理費。</p> <p>再者，新制勞工退休金依法有 2 年期定存的最低保證收益，換言之，就算勞退新制基金每年操作績效一直都很差、甚至年年虧損，勞工退休時領到的退休金，也不會低於此保證收益。（註：最低保證收益率，係依據台灣銀行、第一銀行、合作金庫、華南銀行、土地銀行及彰化銀行等 6 家銀行每月第一個營業日牌告 2 年期小額定期存款之固定利率計算。）</p> <p>最後，勞工退休金個人專戶屬於儲蓄性質，所以完全沒有破產問題，退休後一定領得到，這與勞保年金可能破產完全不一樣。所以，勞退新制完全可以保障老年生活。</p> <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=250512" target="_blank">他犯 1 失誤，勞退竟少領 22 萬！申請退休金也要「挑日子」，別讓自己吃虧了</a></li> </ul> <p>&nbsp;</p> <h2>有投資經驗者 可一次領後改買配息債</h2> <p>2019年度新制勞退基金的收益率高達 11.45%，成績優異。只是，該基金從 2005 年 7 月成立以來，累積收益金額達 6,015 億元，平均收益率 2.9%（加權平均收益率則為近 4.1%），雖然比「保證收益率」1.0541% 高出 1.75 倍，但本身有投資功力的人，可能還是會覺得 2.9% 收益率太低，倒不如將勞退金一口氣全部領出來自己投資，甚至買債券基金，還有機會領到 5% 以上的債息。</p> <p>但勞金局專家認為，現在全球屬於負利率環境，買債券基金已經很難每年穩定配息5%、6%以上，尤其還要考慮到匯率風險與信用風險。若真的很想自己投資，勞金局專家建議，可以考慮買最保守的配息債，債息約有 3.5%～4%。</p> <p>不過專家還是建議，若無投資經驗或是沒時間投資的人，新制勞退金帳戶是勞工唯一可以直接分紅的退休金帳戶，像 2019 年勞退新制基金大賺，收益率近 11.5%，不僅比銀行定存高出許多，獲分配的收益也會匯入勞工專戶內後，再繼續投入今年度的投資操作，以利滾利。所以，只要勞工願意自提 6%，讓帳戶裡面的本金越多，那麼分配到的投資分紅也就會越多，等於替自己儲蓄「雙份」的退休金，這是比勞保更安穩無虞的退休金。</p> <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=428228" target="_blank">自願提繳勞退金 有什麼優點？開始領勞退金後，每年還能領投資分紅嗎？</a></li> </ul> <p><span>​</span></p> <p><strong><a href="https://cmy.tw/00AAbO">&nbsp;加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接</a></strong></p> <p><strong><strong><a href="https://cmy.tw/00AHmq"><img alt="line" height="269" src="https://fsv.cmoney.tw/cmstatic/notes/content/29464/20240117170819670.jpeg" width="512"></a></strong></strong></p> <p><span>​</span></p> <p><span style="font-size:12px">本文由&nbsp;<a href="https://www.moneynet.com.tw/product/list-magazine" target="_blank">Money 錢 149 期</a>&nbsp;授權轉載</span></p> <p><span style="font-size:12px">(攝影：張家禎&nbsp;/ 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)</span></p>