60歲退休前必懂的勞保打8折與勞退領到平均餘命關鍵攻略

勞保老年年金提前領少 20%、延後領多 20%？退休時間晚一點反而比較划算？

2022-06-18 15:58 (更新：2022-09-20 09:41) 【我們想讓你知道】 近年來有不少人都希望可以透過投資理財來達到「早點不用工作、提早享受退休生活」的財富自由夢想，但其實根據勞保、老年年金的規定來看，晚退休其實比較好？ 文／橘世代 老年年金提前、延後領 來回差距 40% 會計師周志誠表示，依勞保條例規定「年滿 60 歲，保險年資合計滿 15 年，並辦理離職退保者」，就能申請勞保老年年金，但若未達老年年金請領年齡而提前請領者，將減給老年年金，以 5 年為限，每提前 1 年按給付金額減給 4%，最多提前 5 年，減給 20%。 相對地，若符合年金給付請領年齡，而延後請領者，就可請領展延老年年金，每延後 1 年按給付金額增給 4%，最多增給 20%。周志誠強調，選擇展延請領的勞工加乘效果大，他舉例，假設每月領 2 萬塊的勞工來說，如果展延 5 年可多領 20%，一個月能多領 4000 元，變成每月領 2 萬 4000 元，不無小補。 舉例來說，王氏夫妻若王太太提前 5 年請領老年年金，便少領 20%；王先生延後 5 年請領，便多領 20%。假設兩人請領金額相同，不同年度請領，中間差距就來到 40% 之多。 幾歲可領退休年金？每年竟不同！ 明定法定請領年齡是 60 歲，但自 2009 年開始，第 10 年起提高 1 歲，其後每 2 年再提高 1 歲，至 65 歲為上限；換言之，2009 年至 2018 年為 60 歲、2018 年提高為 61 歲，2020 年提高為 62 歲，2022 年提高為 63 歲，2024 年提高為 64 歲，2026 年以後為 65 歲。勞保年金不破產前提下，展延相對一般勞工來說較有利。 他提醒，若勞工擔任具有危險、堅強體力等特殊性質的工作，例如高壓室內作業、潛水作業者，即便合計滿 15 年，年滿 55 歲，可辦理離職退保者，不適用請領年齡逐步提高，亦不適用展延及減給規定。此外，周志誠指出，無論是請領減給或展延老年年金給付，一經核付後，日後減給或增給比例將不會再變更，申請前可以自然人憑證或健保卡號加上設籍戶口名簿戶號，進入勞保局全球資訊網Ｅ化服務系統「網路試算」，或利用勞保局在各地辦事處提供的臨櫃試算，仔細試算後再做最佳選擇。 更多好文推薦給你： 勞保年金調升！逾 50 萬勞工受惠 專家：展延請領更優 軍公教退休族有福！退休金增幅 2% 一次看懂 本文由 橘世代 授權轉載，原文 於此 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 ) 文章相關標籤

勞保老年年金 5 月起調升 6.46％！78 萬人受惠，你的月領金額會多多少？

為因應通膨、保障退休勞工基本生活，勞保老年年金依物價指數調整機制即將再度啟動；根據勞動部勞工保險局資料，預估將有六個年度的消費者物價指數（CPI）累計漲幅跨越 5％ 門檻，約 78 萬名退休勞工受惠，整體調幅估計為 6.46％，自 2026 年 5 月起調升並於 6 月實際入帳。 年金給付 5 月起調升　累計漲幅推升至 6.46％ 依《勞工保險條例》規定，當 CPI 累計成長率達 5％ 時，即須調整勞保年金給付，且累計漲幅多少年金就調升多少；調整後即重新起算累計 CPI，直至再次超過 5％ 才會啟動新一波調升。 勞保局指出，此次達標的年度包括 2011 年、2012 年、2016 年、2017 年、2018 年及 2022 年，共六個年度。上述年度請領勞保老年年金的退休勞工，自 2026 年 5 月起，月領金額將全面調升，6 月實際入帳。 行政院主計總處日前公布，2025 年平均 CPI 年增率為 1.66％，CPI 指數為 109.6。依勞保局資料顯示，上述六個年度的基期 CPI 指數皆為 102.95，截至 2024 年底，累計漲幅為 4.72％，再加計 2025 年物價成長後，累計漲幅推升至 6.46％，正式跨越調整門檻。 勞保局說明，此一調幅是依現行法定機制自動試算結果，並非政策加碼，目的在於避免長期通膨侵蝕退休年金實質購買力。 勞保局試算給你看　月領 2 萬元將增至近 2.29 萬元 以實際案例來看，若某名勞工於 2016 年申請勞保老年年金，原本每月請領 2 萬元，已因先前物價累計，在 2023 年 5 月調升 7.40％，月領金額提高至 21,480 元；待 2025 年底 CPI 累計漲幅達 6.46％ 後，預計自 2026 年 5 月起再度調整，月領金額將增加至 22,868 元。 勞保局提醒，依過往作業慣例調升當年 6 月入帳時，退休勞工帳戶中會先看到兩筆金額，一筆為原請領年金，另一筆為加發差額，至 7 月起才會合併顯示為單一金額。 除了老年年金外，勞保局也指出，2026 年 5 月起，勞保遺屬年金與失能年金將一併依相同 CPI 機制調升。回顧近年調整情況，2022 年 5 月曾調升五個年度、約 49.2 萬人受惠；2023 年 5 月再調升五個年度、受惠人數增至 66 萬人；2024 年 5 月更一口氣調升八個年度，約 85 萬人受惠，部分年度調幅高達 7.59％，創下歷史新高。2025 年未有年度達標調升，而 2026 年預計再有約 78 萬名退休勞工受惠。 （圖片來源：shutterstock /責任編輯：olive）

退休金只要 200 萬就夠？怪老子實測：6 檔高股息 ETF 怎麼配才關鍵

40 歲才開始理財來得及嗎？本集《ETF 錢滾錢》（播出時間：2025/11/12）邀請怪老子實測退休金試算公式：月花 5 萬實際只要準備 200 萬？！面對台股 2 萬 8 千點高點，他教你如何用 50% 股票＋50% 債券的配置法穩穩進場不怕套牢，還有退休族最常問的勞保該月領還是一次領？ 40 歲開始投資也來得及？投資靠翻倍賺，資產累積更快！ 很多人都說投資需要 30~40 年的時間，靠複利效果累積資產，但怪老子 40 歲才開始意識到要準備退休金，他認為真正的投資不是靠複利，而是靠翻倍！ 假設定存利率是 2%，翻倍需要 36 年的時間，如果 0050 年化報酬是 10%，翻倍只需要 7.2 年，所以其實投資的重點是在於能不能快速的翻倍，而年輕人因為沒本金，所以才需要比較長的時間累積。 如果本金是 10 萬，翻倍是 20 萬，再翻倍是 40 萬。 如果本金是 100 萬，翻倍是 200 萬，再翻倍是 400 萬。 即便是 40~50 歲才開始投資，比年輕人慢了好幾十年，但他們的優勢是他們已經在職場上打滾好幾年，不僅是薪水比年輕人高，能拿去投資的本金也會比年輕人還要來得多！ 退休金其實不用存很多？ 怪老子已經退休，目前一個月花費約 5 萬，所以一年大概需要 60 萬，如果通膨每年用 1.5% 來計算，所需要準備的退休金約 1,100 萬，但我們還有勞保、勞退，所以實際上是不用準備到 1 千多萬。 假設 25 歲開始工作、65 歲退休，投保薪資是 45,800 元，每個月能領到的勞保老年年金是 28,396 元。 勞保該月領，還是一次領？ 每隔一陣子就會有勞保多久就會破產的新聞出來，所以有些人認為就該一次把它領回來，可是怪老子是主張月領，經計算其實只要月領 6 年多，就跟一次領到的錢一樣，就算打 7 折差不多 10 年就跟一次提領一樣。 有些人會想要把它一次領出來投資，怪老子利用銀行系統試算，借多少錢、以後要還多少，才能夠跟我們領到的年金一樣，發現銀行報酬率要 12%，它才有辦法支付這筆錢，所以除非我們有十足的把握，也能在空頭年創造 12% 報酬，否則勞保月領就好。 退休金只要準備 200 萬？ 每月 5 萬生活費減掉勞保 28,396 元，大約還有 22,000 元的缺額，一年就需要 259,248 元，投資報酬率是 6%，需求年是 35 年，需要的金額大約是 477 萬，但我們還有勞退。 假設起始工資 3 萬元，工作 40 年，年報酬率是 4.18%，薪資成長率是 1.44%，僅企業提撥薪資 6%，如果一次領勞退是 277 萬，因為勞退年金是用最低利率去計算，大約 1.14% 左右而已，所以最好是一次領，這樣算下來退休金的缺額就會是 200 萬。 市值型 ETF 也能創造退休現金流 怪老子個人主張要看的是總報酬，所以他會選擇市值型的 ETF，但回歸到退休現金流概念就是要有源源不斷的錢流入，不管配的是股息還是債息，我們很難保證個股可以做到年年配息，但是 ETF 可以，就算有幾檔不好它們也會把它換掉。 以下是今年最夯 6 檔高股息 ETF 的表現： 國泰永續高股息(00878)：今年漲幅 4.32%；近 4 季殖利率 8.16%。 元大高股息(0056)：今年漲幅 14.21%；近 4 季殖利率 10.38%。 群益台灣精選高息(00919)：今年漲幅 0.79%；近 4 季殖利率 12.51%。 元大台灣價值高息(00940)：今年漲幅 7.84%；近 4 季殖利率 4.32%。 復華台灣科技優息(00929)：今年漲幅 7.93%；近 4 季殖利率 3.97%。 元大台灣高息低波(00713)：今年漲幅 2.84%；近 4 季殖利率 9.06%。 以今年漲幅來看，基本上只有 0056 表現比較亮眼，其他的幾乎是呈現平盤，如果拿高股息跟市值型的表現相比就弱了一點，但退休是屬於長期的，能不能每一年都收到息才是重點，所以即使是市值型的 0050，漲了 20%~30%，每一年賣一點也能創造現金流。 怪老子的退休 ETF 配置，請看影片👇🏻 【退休金必看】退休金只需要 200 萬！40 歲開始理財也來得及，退休其實很簡單｜ft. 怪老子、葉芷娟【ETF 錢滾錢】EP65 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

你的退休規劃完善嗎？專家解析勞保退休金試算與長照費用，老年失能長期照護至少要220萬

【我們想讓你知道】 規劃好退休目標後，大家可能還不清楚勞保退休金等到底可以領多少？一般民營企業勞工，退休到底可以領到什麼錢？它可分為勞保老年給付及勞工退休金二個區塊，不過舊制、新制退休金又差在哪？一起來看看勁睦與麗美的案例！ 退休規畫提早準備 瞭解哪些退休金可領 勁睦與麗美設定60歲退休，退休後每人每月生活費20,000元，醫療保健費每月5,000元。但他們對退休規劃沒有概念，不知道勞保退休金可領多少，若準備不足該如何補足？ 顧問首先盤點可領項目： 一般民營企業勞工，退休可領兩大塊：勞保老年給付與勞工退休金。勞保老年給付為投保勞保且年滿60歲可領。勞退分舊制與新制：舊制由雇主按月薪2%~15%提撥至企業退休準備金專戶，滿55歲以上得領，但前提是公司仍存在。新制為雇主每月按薪資6%提撥至個人專戶，滿60歲領取。94年7月1日起施行新制，當時已在職者可選舊制或新制；選新制者保留舊制年資，退休時同時領舊制給付與新制退休金；94年7月1日後進職場者皆屬新制。 顧問試算： 假設兩人60歲退休，新制年資至退休各為15年與18年，薪資成長率3%，勞退投資報酬率2%，每月提撥6%。60歲時，勁睦：新制月領10,189元，勞保老年年金19,053元，合計29,242元。麗美：新制月領11,257元，勞保老年年金19,053元，合計30,310元。 需求與缺口： 預期退休後餘命25年。勁睦：目標月支出25,000元×1.56（3%通膨15年）=39,000元；缺口39,000-29,242=9,758元；15年後需準備：25年×12月×9,758=2,927,400元；若自現在起投報率5%，每月需投資10,952元。麗美：25,000×1.7（3%通膨18年）=42,500元；缺口42,500-30,310=12,190元；18年後需準備：25年×12月×12,190=3,657,000元；若自現在起投報率5%，每月需投資10,472元。若兩人可完成「每年存50萬」目標，則退休目標可達成。 老年醫療照護成本恐比生活費更高 衛福部調查（2014）：全人口失能率3.28%，老年人口16.50%；65歲以上失能率7.63%，75歲以上23.19%，85歲以上56.23%。長照支出高昂，本國看護月薪約3~4萬元，24小時看護約6~9萬元；另需輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等費用。若失能，平均照護7.3年需約220萬元，若未及早準備，將重壓家庭財務。 長照除金錢外也影響家庭勞動力：66%由家人或親屬照顧，部分需辭職承擔，減少薪資收入並增加醫療支出，負擔沉重。因此，退休規畫除生活費，也需估算老年醫療與長照成本並提早準備。 顧問建議：每人至少準備220萬元長照基金。若兩人每年合計可存50萬元，除退休準備外，尚可每月再投資20,243元；假設投報率5%，15年可累積約541萬元，做為老年看護與醫療財源。 本文由明智理財網授權轉載，原文連結見文末。