痛風併發症與醫療險核保：風險評估、保費影響與投保布局全解析

失眠看身心科就被拒保？憂鬱症列為「世界三大疾病」，精神疾病保險到底賠不賠、還能怎麼投保

【我們想讓你知道】 現在有許多人飽受壓力造成的失眠問題，去身心科治療、領藥的情形不足為奇，但這種舉動，卻有可能讓你想購買醫療險時，被拒絕投保。究竟有相關就診紀錄或精神相關疾病的人，例如憂鬱症、抑鬱症、強迫症等，還有機會買保險嗎？ 本文目錄： - 誠實告知體況，業務員才能爭取投保 - 專家建議： - 罹患憂鬱症 仍有機會投保 4 險種 - 憂鬱症有機會請領的 3 種理賠給付 文 / 李亞珊 現代人由於壓力大造成失眠問題，而到身心科看診的情況屢見不鮮，但此舉卻可能讓你投保被拒，究竟有相關就診紀錄或患有精神疾病者，例如憂鬱症，有機會買保險嗎？ 翻著行事曆的小趙，在幾乎寫滿工作行程的方格上，終於看見可以喘息的時間──農曆新年連假。由於近期接手一個新案子，每天加班已成為他的日常，各種壓力也讓小趙因此失眠，在太太的建議之下，他前往身心科診所就診，目前正持續接受診療。最近，想再加保醫療險的小趙，在與保險業務員接洽後得知，由於他提供的診斷證明書上記載「輕鬱症」，加上他仍在追蹤、治療，按照目前情況，短期內可能無法投保，這讓小趙非常訝異：「只是因為失眠困擾求診，並不是多麼嚴重的症狀，竟然無法投保，難不成以後買保險都會有困難？」 誠實告知體況，業務員才能爭取投保 現代人生活步調緊湊，和小趙有相同情況的人不在少數。如果是因為失眠、工作壓力等情況至身心科看診，而後續有投保需求者，統一保經業務經理、保險本舖顧問陳芳琪表示，民眾在填寫要保書的「健康告知」項目時，一定要據實填寫並誠實告知業務員自己的健康情形、就醫狀況，才能避免完成投保，日後卻引起理賠糾紛。陳芳琪解釋，一般而言，因失眠問題求診時，醫師可能會開立安眠藥物以協助解決患者失眠的困擾，由於該處方須符合健保規定使用，因此可能以輕鬱症等病名申報；大部分民眾不一定知道醫師寫的病歷內容，投保時誠實告知健康狀況以及就診過程就非常重要。或者在投保前，民眾也可以下載「全民健保行動快易通」App 申請帳號密碼，點選「健康存摺」查詢自己的就診紀錄。 專家建議： 另外，錠嵂保經台北營業處主任王軍硯補充，民眾就診時，向醫師告知的症狀（主訴）、醫師診察後寫下的病歷、申請保險理賠而開立的診斷證明，這 3 者的內容可能不盡相同。他舉例，某位喜愛挑戰百岳的保戶，由於長期外出爬山而有作息不固定、失眠等情況，因此至診所就醫求助睡眠問題，醫師為了減緩他的症狀，以能開立安眠藥的病因申報健保。多數的業務員在了解狀況、查證檢附文件後，通常會爭取嘗試投保，但投保成功與否仍由保險公司決定，因此不排除有拒保的可能性。陳芳琪建議，如果曾經有失眠問題而初診者，日後若症狀緩解、也無失眠的困擾，可以試著再回診請醫師重新診斷、填寫證明，或許有機會提高新保單核保率。王軍硯則建議，倘若還是有定期回診的人，暫時先不要買新保單，等到情況好轉且停藥 5 年後再投保。 罹患憂鬱症 仍有機會投保 4 險種 另外，有些民眾由於壓力過大至身心科求診，經檢查後診斷出罹患憂鬱症，這種情況還能買保險嗎？陳芳琪與王軍硯均指出，由於已經確定患有憂鬱症，因此能考慮「免健告」的年金險；其他如癌症險、意外險、低危險保額儲蓄險但不含豁免項目等類型商品，可以送核保試試看。不過，投保時還是須了解保單權益，以避免投保後卻無法理賠的窘境。根據健保署最新公布資料顯示，截至 2020 年 12 月底為止，申請重大傷病證明有效領證數達 97 萬 2,078 張，其中因為「慢性精神病」領證者逾 19.9 萬人，僅次於癌症。 憂鬱症有機會請領的 3 種理賠給付 廣義而言，憂鬱症屬於慢性精神病一種，但健保並無列出鑑定標準，以至於精神專科醫師診斷結果可能引起爭議。雖然憂鬱症患者有可能無法通過核保，但仍是有其他資源能提供補助，例如健保給付。另外，若該病症使患者工作能力衰退、影響上班日常，經評估、通過身心障礙手冊申請者，還可以請領勞保失能給付，減輕醫療費、生活費的負擔。 買保險不吃虧，就要靠自己： - 一張表讓你看懂，各種「退休必備保險」優缺點！（內含 年金、長照、醫療險等比較） - 為家人留下最好的禮物！壽險「這樣保」 每天一顆茶葉蛋的錢，就能有 500 萬元保障！ - 騎機車跟汽車對撞死亡，他保的「駕傷險」竟不賠！這 2 種駕駛人傷害險理賠差很多... 一張圖就懂！ - 買「儲蓄險」急用錢想解約，卻被扣 10 幾萬解約金... 市面上 3 種儲蓄險，根本不能和定存相比！ - 別以為「實支實付」就會付全額！1 個案例看：想全額理賠，合約有「這條款」差很多 本文由 Money 錢 161 期 授權轉載（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting）

報酬率高達6%！香港分紅保單值得買嗎？高報酬背後暗藏6大風險

【我們想讓你知道】 香港分紅保單標榜高報酬率與跨世代傳承，吸引許多台灣民眾跨海投保，但這類商品真的適合所有人嗎？本文將拆解其優勢與風險，協助你正確評估需求，做出更明智的選擇。 撰文：呂珮辰 近日香港分紅保單再度掀起熱議，不少民眾甚至專程赴港簽約，導致保險公司門口大排長龍。為何這類保單能如此受歡迎？主要有2大原因：一是長期報酬率高於台灣分紅保單，二是具備跨世代的財富傳承功能。但這類商品真的值得台灣人去購買嗎？ 先來了解為什麼它有比較高的報酬率。香港分紅保單號稱長期內部報酬率（IRR）可達5%～6%，遠高於台灣分紅保單的2%～3%。原因在於： ● 保費計算差異：香港採用較新的第九回經驗生命表，壽險保費相對低廉；台灣目前仍沿用第六回經驗生命表，壽險保費較高。 ● 獲利能力不同：香港保險公司可投資股票、基金、不動產等多元資產，有機會創造更高報酬；台灣則受金管會規範限制，資金多配置於固定收益工具，回報自然不如香港亮眼。 此外，部分香港保單不僅能分拆，甚至還能變更被保人。也就是說，父親買的保單，可以分拆成多張獨立保單給子女，並延續至孫輩。保單紅利分配不因被保人身故而中斷，有助於資產傳承規劃。 潛藏6大風險 購買前務必三思 雖然高報酬率與跨世代傳承功能確實令人心動，但香港分紅保單背後潛藏以下6大風險。若投保前未事先評估，可能陷入資金壓力或報酬落空的困境。 1.產品風險：業務員聲稱的IRR 5%～6%，其實是「保證紅利＋非保證紅利」的綜合試算。非保證紅利受保險公司投資績效、理賠經驗、營運開支等因素影響，最終金額可能高於或低於預期，若市場低迷或公司營運不佳，甚至可能歸零。保單建議書上的IRR與回本時間僅供參考。 2.流動性風險：香港分紅保單建議書上通常預估8～10年以上才能保本，中途解約不僅會損失本金與利息，還要負擔高額解約費用，IRR將呈現負值。若要達到宣稱的5%～6%報酬率，通常需持有20～30年以上。 3.匯率風險：香港保單通常以美元或港幣計價，繳交保費時需先將台幣換匯，未來領回保險金再換回台幣。然而匯率漲跌難以掌握，匯差可能侵蝕最終報酬。 4.利率風險：許多人在購買分紅保單時，會將保單利率與當下市場利率相比。但市場利率會隨時間變動，若未來市場利率上升、高於保單利率，則保單將失去競爭力而變得不值錢。 5.法律風險：香港保單不受台灣金管會監管，一旦發生理賠糾紛，需自行接洽公司，訴諸香港法律，跨海赴港打官司；同時也不適用台灣稅務優惠，保費無法作為所得稅列舉扣除額，身故保險金也無法享有遺產稅豁免。 6.詐騙風險：市面上不乏有不肖人士假借財務顧問名義推銷香港保單。然依《保險法》第167-1條第1項規定，在台灣招攬境外保單屬違法行為。若透過不明管道購買，恐掉入詐騙陷阱。 保險歸保險 投資歸投資 小資族無需盲目跟風 了解完優勢與風險後，是否該購買香港分紅保單，仍須回到自身需求與財務狀況。 對於一般小資族，香港分紅保單的最低年繳保費高達15～20萬元，再加上閉鎖期長、流動性差，若財務基礎不足，容易造成沉重壓力。若無法確定數十年內不會動用資金，最好避免投入。 更理想的做法是「保險歸保險、投資歸投資」。若是保障需求，建議選擇境內單純壽險產品，保費較相同保額的分紅保單低，且受法規保障；若追求投資收益，採用ETF或基金會更合適，長期投入美股或台股市值型ETF，年化報酬率可達6%～10%，且流動性更高。 至於高資產族群，若已完成基本保障與資產配置，或家人長期在海外生活，則可將香港分紅保單作為資產傳承的規劃工具。 香港分紅保單的優勢vs風險 優勢 1.高報酬率 2.跨世代傳承 風險 1.產品風險 2.流動性風險 3.匯率風險 4.利率風險 5.法律風險 6.詐騙風險 什麼是經驗生命表？ 經驗生命表是根據某一特定時期、特定族群的實際死亡經驗所編製，用於顯示不同年齡層的平均餘命與死亡率，保險公司會依此編算保險費率。新版經驗生命表反映平均壽命延長、死亡率下降，因此壽險保費通常會降低，長照險、醫療險保費則會提高。 （圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2025年10月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接