富人思維與生活理財：社群時代如何擺脫比較心，避免越滑 IG 越滑越窮

ETF費用低、基金8成輸大盤？投資想變簡單賺更多，該全買ETF還是主動+被動各一半？

【我們想讓你知道】 近期許多投資人漸漸從過往的共同基金，轉為採用 ETF 做投資，主要是因為大家漸漸發現投資費用（基金內含管理費）的重要性，加上要挑選到長年擊敗市場大盤的經理人，真的很難，但是想用最簡單、最實用投資策略該怎麼做？ 文 / 理財W實驗室 你是選股達人像是巴菲特嗎？ 從有股票市場以來，目前長年經得起考驗的成功投資人就是巴菲特，長年的年化報酬率擊敗市場大盤。另一位是彼得林區（Peter Lynch），當時他在富達的麥哲倫基金操盤，也是創下長年遠遠擊敗大盤的紀錄，美國股市近一百多年的歷史，能夠講出長年擊敗市場的操盤手不到十個，長期擊敗市場大盤真的不容易！ 以下介紹市面上大家常常聽到的兩種金融商品 共同基金（Mutual Fund，俗稱主動式基金）： ・共同基金誕生於 1924 年，是從許多投資者募集資金來進行投資管理的工具。 ・大多數共同基金由專業的經理人進行「積極管理」，他們努力地嘗試使用各種投資策略來擊敗相對應的股票市場大盤。 ・投資人可以直接從基金發行商（例如：摩根、野村、元大）購買，或是在各通路進行投資（例如：銀行、保險、證券、網路基金平台）。 ETF（股票指數型基金，俗稱被動式基金）： ・第一檔 ETF 是在 1990 年成立發行，也是從許多投資者募集資金來進行投資管理的工具。 ・大多數 ETF 是「被動式管理」，表示是追蹤市場大盤指數表現的管理方式，發行的目的即追求市場整體平均報酬，少部分採用主動式操作（例如：槓桿、反向、高股息、ESG）。 ・類似於股票在交易所的交易方式（股票市場交易），投資人買到的 ETF 都是從另一位投資人賣出。 每種投資產品發行時的出發點都是優良的，有人期望藉由專業的研究團隊擊敗市場大盤，有人期望獲取市場平均報酬就滿意了。 但近年來，多數投資人漸漸從過往的共同基金轉為採用 ETF 做投資，主要是因為大家漸漸發現投資費用（基金內含管理費）的重要性，加上要挑選到長年擊敗市場大盤的經理人，真的很難！ 另外，許多研究發現，不管是哪個地區的共同基金，有近 70%~80% 的基金績效是輸給對應的市場大盤（Benchmark），因此挑到長期表現好的基金非常不容易的情況下，紛紛直接選擇費用低廉的 ETF 進行投資，穩穩獲取市場的平均報酬。 沒有任何一種策略是絕對的好壞，只是取決於適不適合你！ 以及你的投資信念是什麼！您可以主動嘗試擊敗市場，也可以被動地獲取市場平均報酬。 主動投資法（共同基金）： 1. 目的：試圖打敗市場大盤（例如：台灣加權股價指數、日經 225 指數、香港恆生指數、美國 S&P 500 指數）。 2. 怎麼做：專業的經理人與研究團隊進行分析與研究，投資他們認為可以擊敗市場的商品，預測和判斷未來優於市場大盤報酬的特定股票。 3. 內含管理費用：高（若經理人真的能夠長年擊敗市場大盤，收取高費用非常合理）。 被動投資法（ETF 或指數型基金）： 1. 目的：獲取市場大盤平均報酬。 2. 怎麼做：追蹤整體市場大盤指數的表現，完全被動式管理，當市場大盤指數進行調整時，它裡面的持股才會跟著變動，所有持股公開透明，因為就是追蹤整體市場。 3. 內含管理費用：低（費用越低，才能更貼近市場平均報酬）。 我自己本身是兩種策略並行，七成左右的資金放入被動式的 ETF 執行資產配置，剩下三成則是做主動式操作，因為我很清楚知道要長期擊敗市場非常難，過去就是採用全部主動式的積極操作選股，但每年的績效與市場大盤比較，長期下來還是輸了一些，因此改採混和策略。 一方面滿足自己研究個股或產業的樂趣，另一方面也可以讓投資的績效穩穩地追隨市場平均報酬。 不管你選擇什麼策略，以下三個投資上非常重要的原則一定要掌握： 1. 減少你的投資成本與費用（例如：交易手續費、基金內含管理費、交易或股利稅）。 2. 做好多元化的資產配置，找出負相關的資產進行配置（例如：股票與公債），另外能夠全球化配置則是更好的策略！ 3. 制定投資目標，長期持有。「買進並持有」是我認為最簡單與最實用的策略，千萬不要不斷地判斷市場高低點（單一股票仍須視獲利情況決定價格是否合理）。 「不斷改變的是市場，但優質的投資建議鮮少改變。」– Jason Zweig（華爾街日報知名財經專欄作家）。 本文由「理財 W 實驗室」授權轉載，原文於理財 W 實驗室部落格刊出。（圖：shutterstock / 責任編輯：yun；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上。）

每天多花 100 元咖啡雞排？8 年少 20 萬複利，現在要砍小確幸還是照喝？

【我們想讓你知道】 理財、存錢看似很困難空泛，但如果簡單從每一日做起，就不會很遙遠困難，你是不是每天一杯咖啡、手搖飲，或是上班跟同事團購，下課跟朋友揪團聚餐吃大餐，魔鬼都藏在這細節裡！ 文 / 理財新手福利社 我沒有錢投資 要是大學時我就了解咖啡蝴蝶效應… 如果早知道，當時就應該… 沒錢，其實是長期累積錯誤行為的結果。沒錢投資，未來會損失得到底有多少，如果懂得正確投資的話！ 咖啡蝴蝶效應 其實就是拿鐵因子，咖啡只是個代罪羔羊而已，要說宵夜因子也行。 小錢的不重視，造成大錢的流失 雞排＋珍奶／滷味＋紅茶／M or KFC 年輕時夜晚追劇最佳伴侶，若每天一份 100 元，大學 4 年總共 146,000，我們接下去看蝴蝶效應： 懂得正確的長期複利投資 長期投資於 5% 穩定殖利率的股票，台股中很容易找到，只要公司獲利穩定成長，忽略短線價格波動，長期投資，大學畢業 22 歲，到 30 歲經過 8 年，共可獲得 58,400 股息，146,000 變 204,400。 每天省 100 元，錢的蝴蝶效應 不刻意存很多錢，不花太多時間在投資上買進賣出，大學時每天省下 100 元，就能開始錢的蝴蝶效應，理財從小地方開始做起。 本文由 理財新手福利社 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock / 責任編輯：yun；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

存錢當資產還支出？差一步決定你能不能變有錢

【理財小測驗】怎麼看待你的錢，決定了你能否成為有錢人！ 市場先生， 第一桶金應該怎麼存比較快呢？ 之前和一位網友聊天，談到這個問題， 她本身在服務業工作， 雖然薪水超過 4 萬元，而且都有用心記帳， 但她每個月存下的錢卻不到 3000 元。 「妳可以一拿到薪水就定存進銀行。」我說 「我有存，但有時還是會花到銀行的錢。」她回答。 在和她仔細聊過以後， 發現我們在想法上有一個很大的差異， 如果看懂了，你絕對能輕易的存下第一桶金！ 在開始談今天的主題之前，先做一個財務的小測驗： 如果每月固定存下一筆錢用於未來投資， 這筆錢到底是屬於「資產」，還是屬於「固定支出」呢? 繼續往下看... 你知道你每月存下的錢是屬於哪一種嗎？ 首先談談這兩個名詞： 【資產】就是你擁有的財產 【固定支出】是你每月固定要流出的錢 每月存下的錢該屬於哪一種？ 不都是存下的錢 這到底差在哪裡？ 有些人 ( 尤其是會計 ) 認為 存下的錢可以做任何應用，應該是資產。 有些人認為存的錢是固定流出，所以是固定支出。 也有人認為它應該同時寫在支出以及資產。 這個問題出自《富爸爸理財IQ：愈精明，愈有錢》這本書 是一本談論財務觀念的好書， 書中的答案是： 每月存下的錢應該列為「固定支出」， 而不該放在「資產」，到底是差在哪？ 3 個心態的差異， 影響你最後的成果 第一次看到這問題是 6 年前， 「不都是存下的錢嗎，這到底差在哪裡？」 我當初也並不認為這有什麼差別， 一直到幾年後再看到這問題， 才開始看懂這問題的背後， 原來隱藏一個人對於金錢的心態與價值觀差異！ 以下整理了三個心態差別： 心態差異1. 存不下錢，是因為決心不足 如果這些存下的錢是「資產」 那它就像你銀行的存款一樣， 是「隨時可以被動用的」 每個人都需要第一筆資產來做為 投資或創業的本金， 但在人生中累積本金 本來就會遇到很多阻礙。 如果我每月固定存 3 萬， 3 年後我就一定能存下 100 萬元創業基金。 看似簡單的加減乘除， 過程中其實會遇到很大的困難。 比方說有帳單要繳， 如果你把它當成資產，代表你現在有錢 可以支付帳單 ( 從資產拿出錢 )。 的確帳單問題成功解決了， 但你的財務問題卻也擴大了、目標也被延後了， 最後，你的錢總是存了一些之後就花掉， 而不會是持續不斷的成長。 反之，如果這些存下的錢當成是「支出」， 那它的重要性也許甚至比其他帳單支出還重要， 不能輕易挪走它。才有可能按照規畫去累積財富。 心態差異 2. 解決問題 vs 被問題解決 「可是，難道帳單可以不繳嗎？」 如果把存下的錢當成支出， 雖然能按照理想中的速度存錢， 但萬一錢不夠怎麼辦? 大多數人選擇是： 「好吧，繳完帳單後，我只能存少一點錢。」 於是也許他原本計畫自己 2 年存到一桶金， 這件事就隨著帳單被無限期延後了。 原因是他沒有正視到自己收入不足的事實： 「你的問題從來不是存不夠多，而是賺太少。」 怎麼賺錢？你要想辦法。 想像一下如果公司有一個業務， 這個月業績要求 50 萬元，但他只達到 30 萬元， 剩下的缺口該怎麼辦？ 解決問題的人會想辦法去多賺到 20 萬業績， 而被問題解決的人， 很可能會拿下個月的業績來補， 或是乾脆放棄這個月的業績。 如果你每月要有 10 萬的收入 才能達成你的財務規畫目標， 但薪水只有 4 萬。 你應該想的是如何創造其他 6 萬元， 而不是為了存下一半薪水而高興， 也不該因為難而放棄目標。 在工作中的問題我們都知道怎麼解決， 人生的理財問題其實也一樣， 我們卻往往無法真正去面對解決自己的問題。 心態差異3. 你害怕支出，還是喜歡支出？ 大多數人不喜歡支出這個詞， 把存下的錢列為支出， 對一般人來說也是有點怪怪的事。 如果把一個人當成一間企業 每間企業都在努力的花錢投資自己的未來 包含蓋廠房、擴大人力編制、增加行銷預算等等， 這些全部都是「支出」！ 這些支出的目的， 是為了未來可以賺進更多的收入。 從企業家的角度思考， 如果花 1 元能賺 2 元，那應該想辦法花 1 億元， 就有機會賺 2 億元回來，甚至更多。 因此真正的有錢人喜歡花錢， 他們花錢的同時都在創造更大價值。 在生活中，有多少錢花了可以幫你賺更多錢？ 大多時候支出就只是支出而以。 關於如何透過花錢來賺錢的思考，可以看看這 2 篇文章： 1. 「賺錢、存錢、花錢」哪個最重要？原來…老闆想的和你不一樣！ 2. 別再擔心你存不到錢了，你真正該擔心的是「錢花不掉」！ 快速結論 1. 搞懂每月存的錢是應該當成「固定支出」而不是「資產」 2. 存不下錢，通常是因為決心不足 3. 存的錢太少，是因為沒有正視自己收入不足的問題 4. 不要害怕支出，有錢人的支出都是為了帶來更多的收入！ 今天市場先生就先談到這，這篇的概念真的稍為複雜一點， 但看懂了應該會對你的財務規劃很有幫助！ 加入市場先生好友，收到理財好文章： 額外分享幾篇理財好文章： 1. 存錢必備密技 省錢推薦》今年最新現金回饋信用卡比較 2. 學投資該如何開始？ 超過100篇投資理財入門文章 - 存下來吧！ 3. 財務自由要怎麼做？ 43種能創造「被動收入」的方法，收藏起來吧！ 4. 學投資該看哪些書？ 分享我的投資書單 - 超過30本投資好書 本文由 Mr. Market 市場先生 - 投資理財入門 授權 原文於此 未經授權，請勿轉載

勞保年資12年也能月領8,954元？關鍵在國民年金怎麼加總、退休金夠不夠用？

【編聊邊看，我想讓你知道的是】 退休之後的歲月還很長，離開職場之前務必要先算好每個月的現金流！雖然多數民眾會去了解年金給付的請領資格，不過因為細項的疏漏，小心默默損失自己的權益！下面吳先生的案例可為參見，教你計算國年年金與勞保年金。 文／好險網 李瑞瑾 吳姓民眾於 65歲屆齡退休時希望申請老年年金給付，但年金給付的要件為「勞保年資需滿15年」，吳姓民眾直到申請前發現自己的勞保年資只有12年，以為自己無法申請老年年金給付。 勞保局表示，若是參加勞保的保險年資未達請領勞保老年年金給付的條件，但加計國保的已繳費保險年資後已滿15年，也可以請領勞保老年年金給付。 經查，吳姓民眾從國民年金開辦時即為國保被保險人，滿 65歲時已參加國保有 9年 6個月的年資，加計12年勞保年資之後已超過 15年門檻，因此吳姓民眾仍可以請領到勞保給付的老年年金，還可以同時請領國保老年年金。 吳姓民眾的勞保老年給付可選擇月領的年金給付方式，但不發給展延老年年金，而國民年金只能按B式計算發給，合計可領得的金額為 8,954元。 勞：36,000元*12年*1.55%=6,696元(以勞保第2式計算擇優發給) 國：18,282元*9.5年*1.3%=2,258元(勞保領年金，國保採B式) 想要每月創造足以支應生活所需的現金流，只靠勞保與國保的年金給付其實比較拮据，自己創造其他退休金來源比較安心。除了利用利變增額終身壽險等保單擴大資產增值效果、讓退休準備金金額變更多之外，也可以透過年金險讓自己多一筆老年收入來源，會比單純只靠政府給付要好得多。 要注意的是，退休準備必須要越早開始規劃越好，才能用時間來換取更多的增值空間。 更多勞保退休資訊，好文推薦你： 收到勞保單，別放著不管...9 成民眾不知道的「就業保險」：即使失業 還可領最高每月 26340元 勞工退休金、勞保老年給付，2 大退休金 你搞懂了嗎？（內含請領條件 和 給付金額比較表） 勞保即將破產，不是沒原因！看完你會發現 ... 與其靠政府，還不如靠自己！ 月薪 32K 工作 5 年..公司已經幫你存了超過 10 萬的勞工退休金！ 你咁知？ 不只勞退可以領？ 王先生忘記請領 另一筆退休金，竟每月少拿 1 萬元！(內含勞退新舊制比較) 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 （圖：shutterstock / 責任編輯:BELL）

「微退休」先用1年休息時間，真的能改寫你的職涯劇本嗎？

現代生活壓力高漲，許多正值壯年的上班族，電力早已亮紅燈。與其硬撐，不如按下暫停鍵，展開數月到1年的「微退休」。 這並非逃避現實，而是提前使用未來的休息時間，讓身心深度充電，再重新回到職涯賽道。本期〈特別企劃〉透過專家與實踐者的分享，教你跳脫傳統職場路徑，改寫職涯與人生的劇本。 撰文：李亞珊 你是否有過這樣的情況：週一早晨鬧鐘響起，心裡卻沉重得像灌了鉛；看著電子郵件不斷湧入，卻提不起勁回覆。當工作不再帶來成就感，只剩下無止盡的心理耗損，「乾脆直接退休」成為許多人浮現在腦海中的想法。 在未備足退休金的現實下，盲目等待65歲的法定退休門檻並不切實際。與其在職場中消磨至枯竭，不如啟動「微退休（Mini-Retirement）」計畫，透過策略性的「分段式休息」，為職涯重新開機，以維持更長遠的工作產出。 職涯並非直線衝刺 翻轉先奮鬥後退休舊思維 傳統觀念主張職涯是為期40年的單向衝刺，將所有的休閒和自我實現推延到退休後。今年42歲的科技業經理Allen，正深陷舊思維的困境之中。 過去10年，Allen處於24小時隨時待命的狀態，雖然數位工具提升了效率，卻徹底打破工作與生活的界線，讓他更沒有喘息空間。即使資產穩定成長，他的身心健康卻早已透支，也無法享受家庭時光，這成為他換取事業成就最昂貴的代價。 Allen的處境是當代職場的縮影，高壓環境和「數位疲勞」都在加速職業倦怠的年輕化。如果將人生視為資產經營，適時的「策略性暫停」並非浪費，而是維持高效產出的必要維護成本。 最早提出「微退休」觀念的，是《一週工作4小時》的作者提摩西．費里斯（Timothy Ferriss）。他指出，退休不應是終點，而是分期進行，讓工作與生活從「二選一」的零和遊戲，轉變為互相加持的正循環。 微退休、半退休、裸辭有何不同？釐清差異辨別焦慮源頭 （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年5月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

長照扣除額拉高到18萬！115年5月報稅前，你家能不能用看這2門檻

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 長照支出負擔沉重，政府透過「長照特別扣除額」提供減稅紅利，今年再加碼6萬至18萬元。不過並非人人適用，申報時有哪些條件與限制須留意？ 撰文：余佳璋 案例說明：為高齡父母聘請看護能減稅？ 小美的奶奶高齡80多歲，因行動不便，反應遲緩、日常起居需有人照料。為了讓白天要上班的家人安心，小美的爸爸特別帶奶奶到醫院評估，聘請合法外籍看護。 人力仲介告訴小美爸爸，這筆開銷在申報綜所稅時有18萬元的「扣除額」可用，但小美媽媽卻疑惑：「是不是只要有請看護，每個人都能扣除這18萬？」 —— 台灣已正式步入「超高齡社會」，上班族受薪民眾若家中有長輩需要長期照顧，無論是聘請看護還是送往機構，可能都是一筆沉重的負擔。 為了減輕這類家庭的經濟壓力，政府自108年起於綜合所得稅的特別扣除額中，新增「長期照顧特別扣除額」，最新規定已將每人扣除額由12萬元調高至18萬元，於115年5月報稅時正式適用。 不過，長照特別扣除額並非「有請就能扣」。建業法律事務所律師暨會計師黃品瑜提醒，納稅義務人、配偶或申報受扶養親屬必須同時符合「身心失能資格」與「非高所得家庭」兩大門檻，才具申請資格。 門檻1： 具備身心失能資格3情境須符合其中1項 長照特別扣除額是政府為了因應高齡化社會而設立的稅制措施，目的是讓照顧失能長輩或家人的家庭在申報綜合所得稅時可以減少課稅所得。而符合長照特別扣除額中規定的身心失能者資格，有下列3種情形： 1.符合《外國人從事就業服務法》第46條第1項第8款至第11款工作資格及審查標準，得聘僱外籍家庭看護工資格之被看護者。 2.身心失能者依《長期照顧服務法》第8條第2項規定接受評估，其失能程度屬「長期照顧服務申請及給付辦法」所定長期照顧需要等級第2級至第8級，且使用上開長期照顧服務者。 3.身心失能者於課稅年度入住住宿式服務機構或團體家屋，全年累計入住達90日。但前一年度已入住達90日且持續入住至課稅年度死亡者，其入住日數，不受90日之限制。 門檻2： 非高所得家庭 報稅出現3種情況不適用 案例中小美的奶奶有經過醫院評估並依程序申請外籍看護，看似符合長照特別扣除額的規定，那麼就代表小美的爸爸在申報綜合所得稅時能夠使用長照特別扣除額嗎？其實不然。因為長照特別扣除額設有「排富條款」（即高所得家庭不能申報），並非人人都適用。 因此如果小美的爸爸在申報綜合所得稅時若有下列3種情形，即便小美的奶奶經評估符合身心失能者資格，亦不適用。 1.綜合所得稅適用稅率在20%以上。 2.股利及盈餘按28%稅率分開計稅。 3.依所得基本稅額條例規定計算之基本所得額，超過同條例規定之扣除金額（114年度為750萬元）。 黃品瑜也提醒，雖然勞動部114年7月30日修正發布審查標準第18條第3項，放寬年滿80歲以上被看護者，免附巴氏量表即可聘僱外籍家庭看護，但被看護者仍應符合衛福部公告須長期照顧的身心失能者資格，才可以列報長照特別扣除額。若符合資格，記得檢附證明文件申報，以免因資料不齊錯失省稅小確幸。 （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年4月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

高自負額醫療險省到賠更多？6 大健康理財錯誤，你現在的保單該調整嗎？

【我們想讓你知道】 健康永遠比金錢重要，許多人也知道要買保險、保健食品等等的健康保障。可卻時常發生健康支出和儲蓄方面的財務錯誤。法爾研究所醫學博士 Daniel Boyer 建議在購買健康保險計劃之前，應比較各種方案之價格、功能、覆蓋範圍、自負額和保險公司網絡，以便能決定最實惠的醫療保健計劃。 文 / 草根影響力新視野 喬依絲編譯 健康是每個人一生最重要的投資之一，但實際上卻無需投入大量資金即可獲得健康方面的回報。然而，健康和金錢專家表示，他們看到人們在健康支出和儲蓄方面犯下的最大財務錯誤。 健康支出和儲蓄方面的財務錯誤 1. 忽略保險公司的健康計劃 評論網站 Clearsurance 的健康保險專家 Karen Condor 表示，越來越多的保險公司為那些加入和參與保險公司健康計劃的客戶提供保費折扣和其他福利，包括健身房會員資格、健身裝備或設備的折扣，或者甚至是可支付自費部分的資金。 2. 沒有去比較各種健康保險計劃內容 法爾研究所醫學博士 Daniel Boyer 建議在購買健康保險計劃之前，應比較各種方案之價格、功能、覆蓋範圍、自負額和保險公司網絡，以便能決定最實惠的醫療保健計劃。通常較低的保費意味著較高的自負額，反之亦然。高自負額的保單可能會導致那些需要更頻繁看醫生的既往疾病患者在經濟上的損失，但如果對於身體相對健康的投保者，較低的保費選項可能是更好的選擇。 3. 花錢購買營養補充劑 功能醫學健康顧問 Meg Mill 藥學博士表示，許多人開始購買可能並不需要的昂貴產品，例如，每月進行一次寄生蟲清潔（即使不確定體內是否有寄生蟲），或是購買營養補充品。營養學教授 Jinan Banna 博士補充道：「最好是將飲食作為營養的來源，而不是補充劑，只有在飲食不足以滿足營養需求才應該食用營養補充劑，但補充劑不可做為營養的主要來源。」 4. 只有在生病時才去看醫生 新墨西哥州立大學公共衛生教授 Jagdish Khubchandani 博士表示，每個人都應在平日就做預防性護理或篩檢，這樣可避免昂貴的醫療支持。博士建議，如果可能，請與醫生規律地互動並進行所有常規篩查，例如年度體檢。 5. 未使用政府所提供的免費或低成本服務 Khubchandani 博士表示，許多人未去了解或使用政府所提供的免費或廉價社區資源，結果就是自掏腰包花了更多錢。 6. 未善加使用政府或福利機構所提供的醫院經濟援助計劃 諸如關愛基金醫療援助等，一些非營利性醫療援助計劃旨在提供經濟困難者就醫協助，特別是那些未納入社會安全網或是有特殊需求者，提供折扣優惠或甚至免費醫療服務。 更多好文推薦給你： 高齡化＋病毒肆虐...「生、老、病、死、殘」都要有保障！注意 7 類保險與 3 大原則，別讓突如其來的意外擊垮你 醫療進步 開刀不用住院，你的保單還有理賠嗎？醫療保險 6 大訣竅：健保沒理賠的 這裡全都有！ 健保費 也能省？衛福部副組長 親授，4 大「節省法」減少你的 固定支出！ 「重大傷病險」新制上路！1 張表格＋2 大變革教你一次看懂！ 你存的退休金，夠付醫療費嗎？專家教你用小錢買高 CP 值保單，3 險種讓你安心樂退：1 險種免體檢、80 歲也能投保 本文由 草根影響力新視野 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

一天工時砍成 4 小時，效率竟可能翻倍？現在不減，時間就被工作吃光了

今天市場先生要和大家分享一本書《一週工作4小時》。 這本書我看了兩次，隨著自己的成長，每階段看到的體悟都不同，未來一定還會再看第三次。 如果你覺得對長時間工作的價值感到懷疑，或是想要讓自己擁有 100 %時間自由的人，看過會有很大的收穫。 因為這本書談論的範圍很廣，包含重建你的財務觀念、安排工作與事業規畫、如何讓時間空出來、如何包含時間外包、套利的技巧等。 對大多數人來說，工作還是首當其衝的事，今天我想和大家分享： 如何在工作上取得時間的自主權，以及讓工作更加有生產力？ 先談一個想法：如何提高工作成果？有兩個方向思考： 方法1. 增加工時，做的更多 台灣最常見的方法就是無限加班，反正十萬青年十萬肝。 問題是，做了更多成果真的更好嗎？ 在許多公司你會觀察到，大多數人只是因為主管還沒下班，所以自己也不敢走，或是忙一堆毫無意義的雜事，收發一堆Email、處理客戶情緒等。 這些時間，並不是花在真正有生產力的工作。 有的人會說:這就是工作啊！ 說這種話的員工，通常不怎麼有錢；說這種話的老闆，通常雇了一堆冗員。 許多事情不做，事實上…還真的不會怎麼樣，即使這些職務的人請假消失 30天，公司還是照樣能運轉獲利。 「把不重要的事做得很好，不會讓事情變重要；花很多時間才能做好，也不會讓事情變重要」。 方法2. 減少工時，做的更少 如果規定你一天工時必須減少一半，你該怎麼完成自己的工作？ 首先，你一定會思考哪些工作重要，哪些不那麼重要。 根據80/20法則，你的工作有80%都在做低生產力的事，只有其中20%創造了高度的價值。 當花費的時間更少，重要的工作依然可以完成，效率當然會提高，時間優先被花在重要的地方，有些雜事自然就消失了。 有趣的是，如果只做最重要的事，通常最終成效，例如業績，並不會因為你總工時減半就降低，甚至反而比原來更高！ 原因是你的精力不在消耗在雜事上，將更多心力集中在最有價值的事，因此你得到更閒暇的時間，以及更好的工作成果。 「忙碌只是偷懶的一種形式，懶得思考和分辨自己的行動」。 市場先生認為值得你思考的是： 刪除不重要的工作可以帶來價值，為什麼現實中很難做到？ 想想看，如果你現在把公司90%的低價值、難搞的客戶全部刪除掉，只專注在最好的10%顧客，你想會發生什麼事？ 首先老闆或主管不會允許。 比起不可預期但更高效率的未來，大多數人會選擇保持在沒效率的現況。 背後原因是，大多數的企業、部門、甚至個人追求的都不是極致的效率，而是在追求「維持生存」。 換句話說大多數人，並非依據理性做出判斷，而是先遵循著恐懼。 對於個人來說也是一樣，許多人困在一個他自己也認為存不到錢的工作當中，一方面抱怨錢少，一方面又不願意改變現況，他害怕一離開現狀只會變得更糟。 恐懼是在基因裡一種追求生存的本能。 凡追求穩定性的事物必定缺乏效率，例如肺有兩個、眼睛有兩個，消耗了雙倍能量但作用相同，原因只為了在少掉一個時，還能繼續維持功能。 要脫離沒效率的企業經營或個人財務狀況，你必須先克服對生存的恐懼。 這也說明了為什麼總是有錢人更有錢，沒錢的人卻常常被卡在死胡同裡的原因。 當恐懼減少，你的選擇就會更理性。 當然，另一個原因是目標不同，如果企業追求的是員工數、上市櫃、市場規模，而不是最少工時創造最大淨利潤，當然沒那麼有效率也是可以的。 運用 3 個原則，提高工作生產力 理解到提高工作生產力實際會面對的難題，以及如何克服的關鍵，接下來，工作中如果想要真正提高效率可以怎麼做？以下分享 3 個原則： 原則 1. 排除任何可以被忽略的事情 保有完整的工作時段，避免零碎工作，是讓精力發揮最大效率的方法。 有幾個技巧: 1. 避免無時無刻的收發電子郵件，一天只整理信箱2次。 2. 避免隨時讓人電話找的到你。 3. 接電話時讓對方保持講重點。 4. 回絕多數的開會，大多數的會議通常沒有任何生產力。 5. 好吧如果要開會，一定要有具體議程，並且不要超過30分鐘。 6. 不要加班處理工作，排出重要順序。 大多事情都不是甚麼大事，如果一天到晚在危機處理，不是個人的能力或認知有問題，就是整間公司都有問題。 原則 2. 把耗時的事情集中處理 工作上最耗時的事情之一，就是收電子郵件。 如果你一周收5次信箱，一次回復20封郵件，可能每次都會花掉你半小時，5次共2.5小時。 但如果你一周只收1次信箱，一次回復100封郵件，可能花費的時間也是半小時。 就像洗衣籃中的衣服，與其天天洗，不如一周洗一次，可以省下7倍的時間。 但要小心不要虛構一些工作，來逃避你真正重要的目標。 原則3. 充分授權 不要讓下屬甚麼事情都必須請示你。 人的智商很神奇，只要你授權給他們，表示你的信任，他們立刻聰明了一倍。 其實別人都比你想像中的聰明，只要你給他機會證明。 有些主管或老闆很享受”管理”的掌控感，喜歡事必躬親，但當他成為部門每個決策的路障時，管理者本身就成了公司成長最大的障礙。 反過來說，當你充分授權，公司與部門不但能順利運轉，你也空下時間能專注在創造更高價值的事情上。 珍惜那些會主動要求授權的員工，但要檢驗；開除那些不動腦子、總等待你做決定的人，但先確定不是自己沒做好授權。 快速結論：你的工作時間，應該減少嗎？ 回到最初的問題：如果把現在的工作時間「強制減少一半」，你認為成果會降低還是提高? 若減少一半時間效率會更高，何不再多減少一半呢？ 本文授權自 市場先生，撰文者 市場先生。 原文標題：如果把工作時間「減少一半」你認為成果會降低，還是會提高? 《一週工作4小時 讀書筆記》 未經授權，請勿侵權。 責任編輯：蔡誠圃。 更多投資理財好書&入門文章： 1. 超過40本投資好書分享>> 分享我的投資書單(2017/10更新) 2. 網友推薦22本理財入門與價值投資書單【內附投資筆記免費下載】 3. 信用卡省錢》現金回饋大比較-辦哪張卡最優惠？(2017最新) 4. 超過30篇投資入門文章>> 理財入門系列教學文章

月光到年底還有救！薪貧族用 5 招薪水活用術，今年開始就能存出第一桶金？

【我們想讓你知道】 別讓薪水總是跟不上帳單的速度，「改變就從現在開始做起，只要付諸行動，累積財富這件事，永不嫌晚！」例如：雙 11 購物節即將開打，全民瘋狂購物的日子又到了，你是衝動消費還是精準購物呢？把錢花在刀口上、避免入不敷出，提早為完成財務目標做好準備吧！ 文 / 小花平台保險 時序來到下半年，從 6 月畢業季再到 7、8 月暑假，不知不覺中秋節就要到了，很快地又要過年了……；眼看著一年又要過去了，回想一下，你的理財計劃是否有按部就班進行著？或是早已半途而廢甚至被拋諸腦後？以下小花平台站在上班族工薪階層的立場來看，如何利用在職生涯讓自己的荷包變厚、迅速身價翻漲？ 有關理財要有的 2 個「W」＋ 1 個「H」 說到一則新聞報導必須具備的 5 個「W」和1個「H」：Who（何人）、What（何事）、When（何時）、Where（何地）、Why（何因）及 How（如何），關於理財這件事，小花平台保險顧問提出，也有 2 個「W」和 1 個「H」： ・What（何事）：首先，先了解個人財務現況，諸如：收支管理、投資損益、資產負債……等，做好收支控管後，再依照個人理財目標分配預算，將可以動用的財務資源投入儲蓄投資，把錢花在刀口上、避免入不敷出，提早為完成財務目標做好準備。 ・Where（何地）：其次，確立好基本理財「目標」，務必讓未來盡在掌握之中，也就是先釐清存錢的首要目標，包括：短期、中期及長期目標，同時也要確定各個階段理財目標的實現年限及目標金額，「一旦確立目標後，找到有效率累積財富的方法，就全力以赴！」 ・How（如何）：在了解實際財務現況和確立好理財目標後，最後一步就是付諸實行了。根據已確立好的理財目標，制定一份合理的理財計劃，再搭配以適合的理財工具（依個人投資風險屬性採取不同攻略），透過時間複利魔法，讓資金快速增值。 小花平台保險顧問提醒，任何理財都有一定的風險性，風險性愈低的投資組合或是理財工具，其報酬率相對愈低；反之，風險性愈高的投資組合或是理財工具，其報酬率就愈高。 累積財富這件事只要開始「永不嫌晚！」 「你不理財、財不理你！」千萬不要幫自己找理由不存錢：「錢太少不能存、沒有時間去存……」，小花平台保險顧問提出一個新觀點，上班族工薪階層要有錢才有閒，一定要懂得用薪水理財「以錢滾錢」，別讓薪水總是跟不上帳單的速度，「改變就從現在開始做起，只要付諸行動，累積財富這件事，永不嫌晚！」 上班族工薪階層如何變有錢？ 以下整理小花平台《聰明理財》提出專業觀點為你解答疑惑： ・觀點 1、「我要準時下班！」上班族寵愛自己第 1 步：享受生活不忘聰明理財 延伸閱讀重點》「我要準時下班、絕不加班！」道出小資上班族敢怒不敢言的無奈心聲。從小花平台理財觀點來看，小資上班族要有錢才有閒，沒有錢，哪來的啤酒、小籠包？「小資上班族一定要懂得薪水活用術，別再讓薪水總是跟不上帳單的速度！」 ・觀點 2、賺的錢都到哪了？小資也能無痛存出第一桶金！ 延伸閱讀重點》每到月底就手頭吃緊、開始哭窮？也不斷質疑自己：究竟每個月賺來的錢到哪裡去了？小心，這可能是因為你曾經把錢丟進「垃圾桶」裡！想要提高存錢的效率，就從簡單的自我分析開始：隨時檢視自己是否犯了「隱性貧窮」大忌？更重要的是，把錢花在刀口上，從儲蓄只有「3 分鐘熱度」畢業！ ・觀點 3、錢都花去哪了？你有「拿鐵因子」？專家：小心，這可能是讓你變窮的兇手！ 延伸閱讀重點》「每天 1 杯咖啡是明知故犯的消費，買 30 元以上的咖啡簡直是極度愚蠢……」，國內理財專家指出，年輕人淪為「月光族」主要肇因與愛喝咖啡不無關係並點出 3 花錢迷思：沒有養成記帳的習慣、自認賺得少或是存不到錢、太多「明知不應卻為之」的消費。 ・觀點 4、領薪族理財新顯學：做好理財規劃不擔心，讓人生隨時都精彩！ 延伸閱讀重點》根據美國哈佛大學一項最新研究「9 個讓你變窮的原因」，明確指出沒有錢其實要怪自己……，不論你是高薪族、富忙族或是薪貧族，不管你繳的稅是多還是少，隨時做好理財規劃、預做準備，不論是人生上半場或是下半場，都可以過得很精彩！ ・觀點 5、4 招無痛存錢法讓你存款負轉正 不再月光光心慌慌 延伸閱讀重點》根據統計：「台灣貧富差距愈來愈大，46％ 上班族竟是月光族」，對於時下上班族「錢不夠用」的現況，你是否也很有感？本文整理之前小花平台介紹過的 4 個簡單好上手的「無痛存錢法」，教你開源節流有「撇步」、輕鬆存到一桶金。 更多存錢技巧，好文推薦你： ・存 1 萬元在銀行竟要 72 年才能翻倍？三位媽媽 3 種理財方式，看完再決定錢該往哪放！ ・錢別鎖進保單裡！任選３方法照樣能存錢：9 年翻一倍，30 年後竟比儲蓄險多存 1115 萬！ ・存 1 萬放銀行，竟要 72 年才變 2 萬？越早搞懂「72 法則」，讓你早日踏上 財務自由之路！ ・小資夫妻四帳戶存錢法！28 歲 Moly 月薪 32K，婚後照樣養 2 小孩、還清 400 萬房貸... ・大學教授江季芸 用「紅包理財法」幫 7 歲女兒存下 80 萬！ 本文由 小花平台保險 授權轉載，原文於此 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：yun )

60歲退休每月能領4.7萬還是8.2萬？勞保打8折 vs 領到65歲，現在就要選擇哪一種過老年生活

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 想在60歲退休，光靠存錢還不夠，勞保與勞退的請領時點，決定老後的基本生活費。本文透過試算案例，一次看懂提早退休的代價，以及如何規劃65歲之前的現金流。 撰文：李亞珊 從勞保和勞退的現行制度來看，多數人在50多歲時，其實都還沒達到請領年限。「既然50多歲太早，那60歲退休有沒有機會領到給付？」這是今（2026）年37歲的智融心中的疑惑，他為自己設定60歲提前退休的目標，卻沒想到，雖然60歲已符合請領勞退的條件，但若想提早領取勞保年金，必須面臨被打折的代價。 勞保老年年金的法定請領年齡是65歲，若智融選擇在60歲提前請領，制度上雖然可行，但每提前1年，給付金額就會減給4%，最早可提前5年請領，代表這筆給付最多減給20%。 以智融的條件實際試算，他開始工作的年齡為22歲，若60歲退休，勞保年資為38年，最高60個月平均投保薪資為45,800元，扣除20%的減給比例後，每月僅能領取21,581元。 反之，若他選擇在法定年齡65歲退休，年資累積至43年，且領取全額年金，每月領取金額將增加到30,526元，兩者每月相差近9,000元。 但為了達成60歲退休的目標，智融必須思考，要怎麼請領勞退和勞保，才是最划算的方案？以下透過3種試算情境來進一步分析。 情境1： 勞退僅有雇提 勞保領減額年金 如果智融維持現狀，完全依賴雇主提撥的6%勞退金，沒有自提勞退，並在60歲退休時為了擁有更充裕的現金流，同時選擇請領勞保減額年金。在這種安排下，60歲起，他每月可領取勞退和勞保共47,373元。 雖然勞保年金打8折，但可以讓智融在65歲以前每月增加近1倍的現金流。而且65歲才開始領的年金總額，必須經過12年才能追平60歲就開始領的年金總額。換句話說，在智融77歲以前，提前領減額年金其實更有利，但超過77歲之後，屆齡領的年金總額才是最多的。 智融必須思考兩件事：第一件事是在未來數十年的通膨壓力之下，這樣的給付金額是否真能滿足個人需求？第二件事則是長壽風險，若生存年齡超過平均餘命、無法再領取勞退時，僅靠勞保年金是否足以支應基本生活？（註：按現行規定，勞退僅能領取至平均餘命為止，依勞保局最新公布的月退休金平均餘命表，60歲之平均餘命為23年。） 情境2： 勞退雇提＋自提 勞保領減額年金 如果希望退休後每月現金流更多，智融其實應該從22歲起就每月主動自提6%的勞退金，隨著時間拉長，複利效果會在60歲時顯現。若智融同樣選擇在60歲請領勞保減額年金和勞退給付，此時每月可領取的總金額將提高到73,167元。 相較情境1，每月現金流增加近2.6萬元，兩者差距除了反映在帳面數字，也代表退休後的生活彈性明顯提升，不論是安排旅遊、培養興趣，或因應突發支出，都更有緩衝空間，呈現提早自提勞退帶來的複利成果。 情境3： 勞退雇提＋自提 勞保領全額年金 智融在60歲提早退休時，先請領已加入自提的勞退金，並選擇到了法定年齡65歲以後，再開始請領勞保老年年金。 如此一來在60到65歲這段5年的空窗期，僅依靠累積約747萬元的勞退專戶，每月仍可支應51,586元作為生活費；等到65歲開始請領不打折的全額勞保年金後，每月現金流可提高到82,112元，比情境2多出約9,000元。 這種先以勞退支應60到65歲退休前期，年滿65歲再請領全額勞保年金的安排，雖然前幾年現金流相對較少，卻能保留勞保給付的完整價值，更為高齡生活的醫療和照護支出，預留較充足的資金。 綜合3種情境試算可見，提早做好退休規劃，確實能降低退休後的財務壓力。但也要提醒讀者們，本文試算僅供參考，實際金額仍須以個人投保條件為準。 想了解個人勞保、勞退資料，請至勞保局「e化服務系統」查詢。 60歲退休，如何規劃在65歲之前的現金流？ 情境1：只有勞退雇提，並在60歲領勞退、勞保減額年金 勞退試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜勞工提繳工資：27,600元｜預估條件：薪資從22歲起逐年增長，每月只有雇主提撥，報酬率採勞退新制基金成立迄今平均年報酬率6.42%，薪資年成長率1.44%。 ▶預估可累計退休金及收益：3,735,354元 ▶預估每月可領月退休金：25,792元 勞保試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜最高60個月的平均投保薪資：45,800元｜參加保險年資：38年 ▶月領老年給付：第一式13,190元；第二式21,581元（兩式擇優給付） ▶每月領取勞保和勞退：47,373元 減額年金給付公式： 第1式：（平均月投保薪資 × 保險年資 × 0.775%＋3000元）x（1＋展延比率或1－減給比率） 第2式：（平均月投保薪資 × 保險年資 × 1.55%）×（1＋展延比率或1－減給比率） 情境2：自提勞退，並在60歲領勞退、勞保減額年金 勞退試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜勞工提繳工資：27,600元｜預估條件：從22歲起每月勞退自提6%，報酬率採勞退新制基金成立迄今平均年報酬率6.42%，薪資年成長率1.44%。 ▶預估可累計退休金及收益：7,470,926元 ▶預估每月可領月退休金：51,586元 勞保試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜最高60個月的平均投保薪資：45,800元｜參加保險年資：38年 ▶月領老年給付：第一式13,190元；第二式21,581元（兩式擇優給付） ▶每月領取勞保和勞退：73,167元 情境3：自提勞退，並在60歲領勞退，65歲時再領勞保年金 勞退試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜勞工提繳工資：27,600元｜預估條件：從22歲起每月勞退自提6%，報酬率採勞退新制基金成立迄今平均年報酬率6.42%，薪資年成長率1.44%。 ▶預估可累計退休金及收益：7,470,926元 ▶預估每月可領月退休金：51,586元 勞保試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：65歲｜最高60個月的平均投保薪資：45,800元｜參加保險年資：38年 ▶月領老年給付：第一式18,263元；第二式30,526元（兩式擇優給付） ▶每月領取勞保和勞退：82,112元 勞保年金和勞退月給付試算：https://cmy.tw/00ChJI 勞退新制試算：https://cmy.tw/00CZd4 （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年3月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接