相較法院指定監護人，意定監護在自主權上有何差異？

單身或獨居別等失能才後悔！一篇看懂「意定監護」怎麼讓好朋友名正言順照顧你

【我們想讓你知道】 不婚不生者逐年增加，不少單身者規劃老後和好友一起生活，甚至希望當自己失能或失智時，由好友照顧自己，而不是不熟的親屬。怎麼做才能讓好友名正言順成為自己的監護人呢？ 閨密可以擔任我的監護人嗎？ 小麗是位經濟獨立、事業有成的熟齡女性，家中父母皆已過世，只有一個弟弟，但彼此感情並不融洽。雖然小麗並未踏入婚姻，不過身邊有一兩位感情深厚的閨密，彼此也約定老年時相互照應，期待有個快樂舒適的晚年生活。 最近小麗身邊陸續傳出親朋好友罹患失智症的消息，小麗開始擔心，若有一天自己也突然罹患重症無法自理生活，究竟能夠依靠誰？與其讓感情不睦的弟弟決定自己的大小事，她反而希望是閨密來照護自己、代為處理醫療及財產等事宜，這在法律上是可行的嗎？ 傳統「法定監護」制度，單身或獨居者不適用 台灣人口老化逐年加劇，小麗的狀況並非特殊案例，中高齡者一旦罹患重病或失能，除了需要受到照護，也需要有監護人協助處理生活所需與管理財務。 建業法律事務所資深律師楊薪頻指出，我國《民法》本就設計了「法定監護」制度，對於因精神障礙或其他心智缺陷，導致不能為意思表示、受意思表示，或不能辨識其意思表示之效果者，法院得依職權按《民法》規定，就該受監護宣告者的配偶、四親等內親屬、最近一年有同居事實的其他親屬、主管機關、社會福利機構等選定一人或數人為監護人。 監護人必須按受監護宣告者的最佳利益，考量其身心狀態與生活狀況，對受監護宣告者做生活上的照護、療治及財產管理。 然而楊薪頻也指出，現今社會有許多單身或獨居的中高齡者無法適用既有的「法定監護」制度，例如：嚴重失能或心智缺陷者可能沒有配偶，也缺乏一定親等或最近一年有同居事實的親屬。 「意定監護」可自行指定監護人選 倘若案例中的小麗，有要好且同居多年的友人，他們了解彼此的生活作息、健康及財務概況，按常理判斷，當小麗嚴重失能，這位友人應是能夠好好照顧小麗的最適人選，但在「法定監護」制度下，該位友人極有可能不是法院擇定擔任監護人的對象。 為解決「法定監護」制度的缺點，《民法》於民國 108 年 6 月增訂並施行「成年人之意定監護」制度，讓身心狀態良好的成年人，依其意願與特定一人或多人共同簽訂「意定監護契約」，透過契約的簽署，約定委任人日後若被法院宣告監護時，由受任人擔任監護人。 楊薪頻提醒，依《民法》規定，若有多位受任人，可以請多位友人共同擔任監護人，以免所有監護工作都只能交給一兩個人處理，反而造成友人的壓力。 契約須經公證 未受監護宣告前不生效力 由於「意定監護契約」是私法契約，基於契約自由原則，只要未違反法令及善良風俗，均能約定於該契約，例如：約定給付監護人的報酬金額等事項。 值得注意的是，「意定監護契約」的簽署、變更及撤回，依法都需要由公證人製作成公證書才能成立。楊薪頻提醒，「意定監護契約」必須等到委任人確實經法院裁定監護宣告後才會發生效力，並不是契約寫好，就會立刻實現或發生。 另外，只要是生效的意定監護契約有所約定，受任人就能為監護宣告之人處分不動產、使用不動產收益，以及從事財務投資，但這些是「法定監護」制度所不允許，或必須經過法院許可才能實踐的財產管理。 如果小麗和友人談好了意定監護，還能再調整內容嗎？楊薪頻指出，只要在還沒有嚴重失能致無法自理、做出意思表示前，都還可以隨時按自身意願調整、撤回。 （圖：ShutterStock 僅示意 / 文章出處： 《Money錢》2023年11月號 ） 好書推薦： 《早點知道就好了：頂尖律師教你 51 個超實用金錢法律常識》

老了生病沒人長照怎麼辦？高齡社會必備法律保障：意定監護一次看懂

【我們想讓你知道】 隨著高齡化社會的到來，老了就越有可能會因為生病，而無法自己治理生活，雖然不想麻煩他人，但又害怕如果真的沒有人照顧該怎麼辦？高齡社會下的法律保障，「意定監護」制度就是萬一遇到這樣的情況，在意識清楚的時候可以擬寫「意定監護」安排，最後由意定監護人對當事人採取監護措施。 文 / 好險網 「意定監護」用在那裡？ 王先生是一位事業成功的人士、和現任的妻子結婚五年，王先生近日診斷罹患帕金森症住在醫院將近半年、都是兩個女兒輪流照顧、妻子偶爾來探望、所以王先生對妻子非常不滿、最近王先生脊椎坐骨神經痛需要手術、醫生囑咐如果手術失敗王先生可能會昏迷癱瘓、距離手術還有一個月王先生想到萬一手術失敗的時候、妻子如果不願意照顧他、怎麼辦？ 「意定監護」VS. 現行監護制度 「意定監護」制度就是提供給像王先生這樣的情況，在他意識清楚的時候可以擬寫「意定監護」安排。比對現行監護制度，是受監護人以喪失意識能力，由法院選任監護人，再由監護人執行監護的職務。 以「契約」先指定監護人 但修改後新增「意定監護」制度：是指當事人未喪失行為能力前，事先以「契約」選定意定監護人，經過公證人公證，在當事人無法自主喪失行為能力，由意定監護人向法院提出申請、採取監護措施、最後意定監護人對當事人採取監護措施。 高齡社會下的法律保障 立法院在 108 年 5 月 24 號三讀通過民法第 14 條新增民法親屬篇第四章第三節成年人之「意定監護」條文。未來自己的監護人由自己決定、新法的實施將有助於補強原有的「法定監護制度」、在我國進入高齡社會、隨著高齡人口的增加、需要有更完善的成年監護制度、加強萬一喪失意識能力的時候可以啟動的機制、在當事人意識能力還健全的時候、指定他人為監護人，以代替法院依職權選定監護人。 維護人生末段路的尊嚴 所以趁本人意識清楚的時候，可以指定信任的受任人，成為未來喪失意識能力後，可依照先前意識下自行決定未來的監護人，如此一來比較符合人性的尊嚴，及顧及當事人的利益，並完善民法監護制度。 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Xuan）

台灣失智人口攀升、名導侯孝賢被迫提前退休：擔心老後失智，保險、信託、意定監護如何守住你的財務？

名導演侯孝賢罹患失智症，被迫提前退休，引發關注。台灣失智人口逐年攀升，並引發個人與家庭財務風暴。專家建議從保險、信託和意定監護3方向著手來預防。 許多人可能會規劃自己要何時退休，卻很少人會預先規劃自己如果突然無法工作、被迫退休該怎麼辦？日前傳出知名導演侯孝賢因罹患失智症，原本籌備中的電影無法繼續執行；好萊塢明星布魯斯威利也因罹病導致失語，被迫中斷熱愛的演藝事業。 失智症是一種因老化或腦中風等疾病造成的腦神經退化慢性疾病，其症狀不單只有記憶力減退，還會影響到其他認知功能，包括言語、判斷、注意力、方向感等，嚴重程度足以影響人際關係與工作能力。 65歲以上長者每13人即有1位罹患失智症 台灣失智人口有越來越多的趨勢，根據衛福部調查，至2022年底，台灣失智人口將近有32萬人，其中65歲以上長者平均每13位就有1位失智，80歲以上高齡者更是每5位就有1位失智。顯然，失智症已經是準備退休生活時，無法再迴避的問題。 突然因病不得已提前離開職場，首要面對的就是頓失收入後的財務問題，以及接踵而來的醫療費、生活支出等，如果沒有預先做好準備，一旦發生，常令人手足無措，甚至拖垮全家人。 CFP國際認證高級理財規劃顧問林銘水分析指出，預防因失智症被迫退休引發的財務問題，可從保險、信託2方面著手，若能在心智健全時預立「意定監護」契約，可建立更加完善的財務防護網。以下先從保險談起。 保險：3類險種能補足長照缺口 保險是預防失智症最基礎的保障，它能夠轉嫁失智症中重度階段的照顧費用、填補個人財務上的缺口，適合一般受薪階級。共有3類險種能夠提供協助，包括長期照顧險（下稱長照險）、失能險和近年推出的失智險，差別在於保障範圍及理賠認定上的不同。 長照險：依據長照狀態認定，理賠門檻高 不論保戶產生長照需求的原因為疾病、意外或老化衰弱，都可以依據「巴氏量表」或「臨床失智量表」作為理賠依據，保障的範圍很廣，但要達到符合保單條約的狀態，比如6項生理功能障礙至少符合3項（巴氏量表），或認知功能障礙達2分以上（臨床失智量表），相對來說門檻較高。 失能險：保障範圍廣，輕度到中重度失能都有給付 理賠認定是以「失能等級表」為基準，須符合表內的11個項目才具備理賠資格，但從輕度失能到中重度失能都有給付，保障範圍比長照險更寬廣。若為輕中度失智，比如出現失語、失認、失行等症狀，但日常生活尚可自理則屬於第3級失能。 失智險：以認知功能障礙為依據，定義明確 失智險為保險公司近2年推出，以「認知功能障礙」為理賠依據的險種，其保障範圍雖小但定義明確，甚至有保險公司推出輕度失智，即認知功能障礙達到1分就能理賠的保單。 上述3類險種都有一次金或分期金可領，能夠轉嫁病患漫長的長照開銷。保費部分，以長照險的保費最高，其次是失能險，第3為失智險。 林銘水建議，若只挑選其中一種保單來投保，可以選擇失能險，原因是長照險的保費偏高，而失能險的保障範圍又比失智險來得廣，包含身體器官功能喪失也能理賠，且保費只比失智險高一些。至於失智險適合哪些人，他說：「家有失智遺傳基因，或有其他因素想強化失智保障的人，在預算允許下，可考慮加保。」 信託：用安養信託守護個人資產 保險能為一般民眾補足財務缺口，若個人平日善於理財，擁有一筆可觀資產，站在財務規劃的角度上，林銘水建議可將資金交付信託，讓銀行為你保障財產安全。另外，市面上也有「安養信託」，聚焦在年長者或失能者的生活保障，亦可作為參考。 「安養信託」是委託人基於退休養老或身障養護等需求，將金錢、保險理賠金、有價證券、不動產等財產信託給銀行等機構，讓銀行等機構代為管理信託財產，並定期撥付生活、醫療、看護等費用。 而後續執行雖然是由受託機構全權負責，但為避免受託人發生違背職務或越權等情事，委託人可任命自己信賴的親友擔任信託監察人，監督受託人是否依照信託目的管理與處分委託人財產。 意定監護：擬定意定監護契約 鞏固財務及生活保障 除了保險及信託，民眾還能透過《民法》中的「意定監護」來強化不幸失智後的生活保障，尤其是單身者或是沒有親近親屬的人，可以透過意定監護，在自己意思能力健全時，預先選定好友或特定人，與其訂立意定監護契約，約定若有一天自己喪失意思能力而受監護宣告時擔任自己的監護人，並依意定監護契約執行監護任務。 受任人可以是1人或數人，比如A某負責當事人的生活起居，B某負責健康照護，C某負責財務管理；各別的監護範圍和是否提供酬勞都可寫在契約中，待當事人與所有受任人簽立契約後，再一同前往法院或民間公證人事務所進行公證，契約即生效。 意定監護不像保險或信託，必須支付管理費等相關成本，是成年人守護個人老後財產的絕佳工具。林銘水也說，「保險、信託再加上意定監護，能鞏固個人被迫退休後的財務及生活保障。」

失智奶奶忘記車停哪，竟開槍嚇傻4年輕人！專家：預防首推意定監護，4步驟教你防患未然（失智症、民法監護、信託規劃）

【我們想讓你知道】 失智症可能發生在每個人身上，事前先瞭解可採行的法律與財務防護很關鍵。民法如何規範失智？「意定監護」是什麼？如何辦理？以下用3分鐘帶你一次掌握。 年紀大了記憶衰退在所難免。網路故事提到：美國德州一位90多歲奶奶購物後找車，見4名年輕人坐在自以為的愛車上，直接亮槍喝斥，對方嚇跑；她上車卻發現鑰匙插不進去、內裝不對，才驚覺停錯車，真正的車在不遠處。最後她主動到警局說明，沒有被起訴。這段插曲提醒我們：認知與判斷力下降，行為風險會超乎想像。 失智症需要提前防範 所謂「Senior Moment」指短暫失憶。失智症除記憶力受損，定向感、判斷力也會下降，容易發生走失、誤判情境等。因判斷變差，失智者常成為詐騙目標，尤其手中仍握有財富者。《報導者》曾記錄吳姓長者遭詐上億，配偶奔走15年訴訟。與失智相關的民事判決，自2006年115件增至2016年1,990件，成長16.3倍。 若等發生損害才補救往往太慢。法律上可以先申請監護宣告，保障因精神障礙或心智缺陷、無法做理性決定者，由法院指定監護人代行法律行為。 民法中的失智症規範 民法第14條：對因精神障礙或心智缺陷，不能為或受意思表示、或不能辨識其效果者，法院得依本人、配偶、四親等內親屬、近一年同居親屬、檢察官、主管機關、社福機構、輔助人、意定監護受任人或其他利害關係人聲請，為監護宣告。 為何要申請？民法第15條：受監護宣告者無行為能力；第75條：無行為能力人之意思表示無效。通過監護宣告後，涉及法律效果的決定（投資、買賣等）須由監護人為之。受監護或輔助宣告資訊可於法院家事事件專區查詢，並會通報金融聯徵中心；亦可向聯徵申請「當事人註記」，提醒金融機構注意，以降低遭冒名貸款、辦卡或遭情面壓力擔保的風險。 法院裁定後，受監護者在法律上成為「無行為能力人」，一切意思表示由法定代理人（監護人）為之，有助阻斷被誘騙提款或簽投資契約的風險。 「意定監護」是什麼 傳統監護宣告耗時數月，須精神鑑定與監護資格審查，且多在已發病後由親屬或社工聲請；當事人意識不清，無法表達理想監護人人選，也易引發家屬監護權（實為財產）紛爭，最終由法官指派未必符合本人意願。 為改善此點，立法院於108年5月24日三讀通過「民法部分條文修正草案」，建立「意定監護」。其精神為：在本人意思能力尚健全時，先與受任人約定，未來一旦受監護宣告，由該受任人擔任監護人，讓本人得以預先決定監護人，較符合人性尊嚴與本人利益，補強既有成年監護制度。 透過意定監護，當事人可書面指定未來監護人（可一人或數人）。日後若失智、失能，指定人得逕向法院聲請監護宣告，法院通常尊重當事人先前意思，迅速選任其指定人，縮短審查並降低家族紛爭。 意定監護要如何辦理？四步驟 1. 取得受任人同意：與一人或多人簽訂意定監護契約（法人亦可作為受任人）。 2. 公證成立：契約須由公證人作成公證書；公證後7日內，公證人以書面通知本人住所地法院。公證時當事人與受任人需在場表示合意。 3. 發生效力：於本人受監護宣告時生效。 4. 開始執行：受任人依契約範圍執行監護職務。 意定監護相較以往制度的重點差異 1. 監護人產生方式：傳統由法院於喪失意思能力後選任；意定監護則於尚具意思能力時先約定，自主決定監護人。 2. 監護人人選範圍：傳統限於配偶、四親等內親屬、近一年同居者、社福機構等；意定監護可自行選定，不受前述限制。 3. 職務範圍：傳統由法院定；意定監護依契約約定，可分工多人負責醫療生活與財產管理等。 4. 財產處分限制：民法第1101條原則上禁止監護人以受監護人財產為投資（特定公債、金融商品除外）。意定監護可在契約中特別約定監護人得代理購置、處分不動產或以財產投資，優先落實當事人意思自主，但仍須以受監護人最佳利益為依歸並受法院監督。 更進一步的資產防護：自益信託 監護與輔助宣告多屬事後防範。面對失能、失智風險，可更積極：於神智清楚時設定「金錢型自益信託」，將定存、投資資產、保險給付等納入信託，由銀行信託部受託管理，依信託指示運用，可降低遭詐騙、侵占風險，強化法律與金融雙重防線。 總結 失智症風險不可忽視。結合意定監護＋監護/輔助宣告＋金融聯徵當事人註記，再搭配自益信託的事前佈署，可在法律與資產管理層面形成更完整的保護網，兼顧尊重本人意願與家族治理效率。

好朋友也能當自己的監護人！單身、獨居者善用意定監護，讓退休與老後生活更安心

【我們想讓你知道】 不婚不生者逐年增加，不少單身者規劃老後和好友一起生活，甚至希望當自己失能或失智時，由好友照顧自己，而不是不熟的親屬。怎麼做才能讓好友名正言順成為自己的監護人呢？ 閨密可以擔任我的監護人嗎？ 小麗是位經濟獨立、事業有成的熟齡女性，家中父母皆已過世，只有一個弟弟，但彼此感情並不融洽。雖然小麗並未踏入婚姻，不過身邊有一兩位感情深厚的閨密，彼此也約定老年時相互照應，期待有個快樂舒適的晚年生活。 最近小麗身邊陸續傳出親朋好友罹患失智症的消息，小麗開始擔心，若有一天自己也突然罹患重症無法自理生活，究竟能夠依靠誰？與其讓感情不睦的弟弟決定自己的大小事，她反而希望是閨密來照護自己、代為處理醫療及財產等事宜，這在法律上是可行的嗎？ 傳統「法定監護」制度，單身或獨居者不適用 台灣人口老化逐年加劇，小麗的狀況並非特殊案例，中高齡者一旦罹患重病或失能，除了需要受到照護，也需要有監護人協助處理生活所需與管理財務。 建業法律事務所資深律師楊薪頻指出，我國《民法》本就設計了「法定監護」制度，對於因精神障礙或其他心智缺陷，導致不能為意思表示、受意思表示，或不能辨識其意思表示之效果者，法院得依職權按《民法》規定，就該受監護宣告者的配偶、四親等內親屬、最近一年有同居事實的其他親屬、主管機關、社會福利機構等選定一人或數人為監護人。 監護人必須按受監護宣告者的最佳利益，考量其身心狀態與生活狀況，對受監護宣告者做生活上的照護、療治及財產管理。 然而楊薪頻也指出，現今社會有許多單身或獨居的中高齡者無法適用既有的「法定監護」制度，例如：嚴重失能或心智缺陷者可能沒有配偶，也缺乏一定親等或最近一年有同居事實的親屬。 「意定監護」可自行指定監護人選 倘若案例中的小麗，有要好且同居多年的友人，他們了解彼此的生活作息、健康及財務概況，按常理判斷，當小麗嚴重失能，這位友人應是能夠好好照顧小麗的最適人選，但在「法定監護」制度下，該位友人極有可能不是法院擇定擔任監護人的對象。 為解決「法定監護」制度的缺點，《民法》於民國108年6月增訂並施行「成年人之意定監護」制度，讓身心狀態良好的成年人，依其意願與特定一人或多人共同簽訂「意定監護契約」，透過契約的簽署，約定委任人日後若被法院宣告監護時，由受任人擔任監護人。 楊薪頻提醒，依《民法》規定，若有多位受任人，可以請多位友人共同擔任監護人，以免所有監護工作都只能交給一兩個人處理，反而造成友人的壓力。 契約須經公證，未受監護宣告前不生效力 由於「意定監護契約」是私法契約，基於契約自由原則，只要未違反法令及善良風俗，均能約定於該契約，例如：約定給付監護人的報酬金額等事項。 值得注意的是，「意定監護契約」的簽署、變更及撤回，依法都需要由公證人製作成公證書才能成立。楊薪頻提醒，「意定監護契約」必須等到委任人確實經法院裁定監護宣告後才會發生效力，並不是契約寫好，就會立刻實現或發生。 另外，只要是生效的意定監護契約有所約定，受任人就能為監護宣告之人處分不動產、使用不動產收益，以及從事財務投資，但這些是「法定監護」制度所不允許，或必須經過法院許可才能實踐的財產管理。 如果小麗和友人談好了意定監護，還能再調整內容嗎？楊薪頻指出，只要在還沒有嚴重失能致無法自理、做出意思表示前，都還可以隨時按自身意願調整、撤回。

好朋友也能當自己的監護人？單身獨居善用「意定監護」讓老後生活更安心

【我們想讓你知道】不婚不生者逐年增加，不少單身者規劃老後與好友同住，甚至希望失能或失智時由好友照顧而非不熟親屬。想讓好友名正言順成為監護人，關鍵在「意定監護」。 閨密可以擔任我的監護人嗎？小麗是經濟獨立的熟齡女性，與弟弟感情不睦，與閨密約定互相照應。身邊傳出失智案例後，小麗擔心若無法自理，醫療與財產事宜能否交由閨密處理，法律是否允許？ 傳統「法定監護」制度，單身或獨居者常不適用。民法設計的法定監護，法院會在配偶、四親等內親屬、近一年同居之其他親屬、主管機關或社福機構等之中選任。監護人需以最佳利益為原則，提供照護、療治與財產管理。然而單身、無近親或與家人疏離者，常缺乏法院得選任的適格人選。 「意定監護」可預先指定監護人選。為補法定監護缺口，民國108年6月增訂「成年人之意定監護」。成年人在心智健全時，得與特定一人或多人簽訂「意定監護契約」，約定未來經法院宣告監護時，由受任人擔任監護人。可指定多位受任人分工，降低單一友人的照護壓力。 契約須經公證，未受監護宣告前不生效。「意定監護契約」屬私法契約，除不違法令與善良風俗，可約定報酬等細節。簽署、變更、撤回均須公證人成立；且僅在委任人經法院裁定監護宣告後生效，非簽了就立即有效。契約生效且有明確約定時，受任人得處分不動產、使用其收益、從事財務投資；此等權限在「法定監護」下多不允許或需法院許可。於尚未嚴重失能、仍能表示意思前，委任人可隨時調整或撤回契約內容。