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美股狂飆、儲蓄探底，SPY 風險訊號浮現？

過去一年，SPDR標普500指數ETF（SPY）大漲 28%，受惠於人工智慧題材與科技股支撐，美股氣氛看似熱絡；但同一時間，美國四月個人儲蓄率降至 2.6%，創 2008 年以來最低，且遠低於長期平均 5.7%，顯示家庭財務緩衝正在快速縮水。文章指出，當儲蓄偏低、通膨仍在侵蝕購買力，而失業、能源價格上漲或信貸緊縮等壓力出現時，消費者支出可能轉弱，進一步放大股市波動。\n\n從歷史經驗來看，儲蓄率跌到這種低檔並不常見，過去多出現在重大危機前後；這也是文章特別提醒市場要提高警覺的原因。除了儲蓄下滑，四月消費者信心指數僅 49.8，波動率指數（VIX）則在 16.29，債券市場長短天期利差也持續收斂，反映實體經濟與市場情緒之間出現落差。\n\n儘管 AI 帶動的企業獲利仍可能提供支撐，這篇文章的核心重點仍是：美股估值接近高點之際，家庭儲蓄、通膨與勞動市場等領先指標值得持續追蹤。文末並提到，SPY 昨日收盤 750.46 美元，小跌 0.13 美元，成交量較前一日增加 2.39%。

40歲離婚後從零開始：靠15%儲蓄率與長期投資，65歲還有機會累積百萬資產

一名剛經歷離婚的40歲聽眾，帶著8萬5千美元年收入與幾乎歸零的存款，向理財節目尋求協助。理財專家指出，只要克服心理障礙並維持長期紀律，這樣的財務起點仍有機會在65歲前重建退休資產，甚至累積百萬美元規模的資產。 節目試算顯示，若將年收入的15%投入市場，約等於每月1,000美元、每年1萬5千美元，在不考慮加薪與雇主提撥的情況下，若年化報酬率為10%，到65歲時資產可望累積約140萬美元；若報酬率提高至11%或12%，總資產則可能進一步增至160萬至180萬美元。文中也提到，SPDR標普500指數ETF（SPY）過去十年的累計報酬率達257%，換算成年化報酬率約13%，而美國大型股長期平均報酬率也接近10%，顯示試算並非毫無依據。 不過，通貨膨脹會侵蝕資產的實質購買力。若未來25年通膨率維持在2.5%，到65歲時的140萬美元名目資產，實際購買力約相當於現在的75萬美元。即便如此，對一個從零開始的人來說，這仍足以明顯改善退休生活品質，只是需要把通膨因素納入長期規劃。 這項計畫的最大變數在於儲蓄率是否能長期維持。美國個人儲蓄率已由兩年前的6.2%降至4.0%，要連續25年維持15%的儲蓄率並不容易。若儲蓄率降至10%，同樣條件下到65歲時約可累積94萬美元；若僅有5%，最終資產將不到50萬美元。文章也提到，在現行退休金制度下，每年的提撥上限足以容納這筆1萬5千美元的投資，只要持續執行，仍有機會逐步拉開與同齡人的退休資產差距。 除了數字，心理建設同樣關鍵。這位聽眾正承受21年婚姻結束後的情緒壓力與自信受損，專家認為，這種狀態才是阻礙財富累積的核心因素。若能停止反覆回望過去，把注意力放在未來目標與穩定現金流上，較有機會避免情緒化消費與投資失序，讓退休規劃回到可執行的軌道上。

加班費別當意外之財，25%儲蓄法則如何影響長期財富？

美國最新儲蓄率降至4%，顯示收入增加不一定會帶來更高的存款率；相反地，生活開銷常會把加班費與額外收入慢慢吃掉。文章用一個試算說明，若每月固定把加班所得的25%存下並投入市場，長期複利可能把小額現金流累積成可觀資產。 除了個人紀律，雇主提撥的退休金計畫也被納入同一套思路：在不過度壓縮生活品質的前提下，把額外收入先分流到儲蓄與投資，再決定是否用於短期消費。這種做法的核心不是追求快速致富，而是避免把最容易被忽略的收入來源，變成最難留下來的錢。 文章後段轉向輝達(NVDA)，指出公司持續聚焦AI晶片與高效能運算，應用範圍涵蓋資料中心、遊戲與車用等領域；同時，最新交易日股價出現量增回跌，反映市場對其成長故事仍在消化之中。整體來看，這篇內容把「如何留住收入」與「資金流向哪些成長標的」串在一起，重點在長線紀律與題材理解，而不是短線進出判斷。

22 歲就存到 3 桶金，她用 3 年從打工族翻身，你現在還追得上嗎？

我有個學妹叫電話蟲 現在 22 歲 目前還是就讀北商的大學生 竟然已經賺進 3 桶金... 她是怎麼辦到的？ 繼續看下去... 一開始在超商、加油站打工 每個月辛苦存下幾萬塊錢 在存錢階段 還好有看「富爸爸窮爸爸」這本書 加快他存錢的速度 遇貴人相助 22 歲就賺進 3 桶金 後來有幸遇到人生的貴人 是一個投信的基金經理人 覺得她是一個 做事很用心的年輕人 只是缺乏翻身的方法 就帶領她進入股市 教了她一個選股的秘方 操盤3年之後 結果就讓她順利在22歲賺進3桶金... (文長...請耐心看完) 前半段是「存第一桶金的方法」 後半段是「基金經理人的選股秘方」 如果你也有看 「富爸爸窮爸爸」這本書 就會知道富爸爸告訴我們 可以把人生的收入 & 支出 做成一張簡易版的財務報表 看清最真實的收支狀況！ 用簡易財報來記帳 結算真實現金流 這張表的收入部分 包含常見的工資收入 & 兼差收入 還有比較特別的『被動收入』， 被動收入的意思就是不用工作 就可以得到的持續性收入 比方說收房租、股票的股利之類的。 支出的部分就是日常生活開銷 特別的是持續的開銷必須以月來結算 計算出每個月的現金流 假設有些人養成每天喝一杯飲料的習慣 飲料費 = 50*30 = 1500 元 每個月就會多了 1500 元的開銷 一年就會花 1500*12 = 18000 元 不願面對的真相 存第一桶金 竟然要這麼久...... 最後結算每月現金流 = 總收入－總支出 每個月大概是存下 23300 元 以這樣持續存下第一桶金(100 萬) 竟然需要 43 個月！！ 天啊！難怪許多人都覺得第一桶金很難存！！ 加快存錢，只有這３招！ 增加收入： 在職場上增加自己的競爭力 獲取加薪的機會 所以要認真的上班呀！ 下班之後再努力增加兼差的收入！ 減少支出： 三餐各省一點點 租房子別住太高級可以再省一點 多多使用 Wifi 打 FB 或 Line 的網路電話 減少平時的娛樂 不必要的保險別買太多 雜支也可以想辦法降低一點 增加被動收入： 寫書抽版稅、做個小生意… 或者如果你很幸運有個富爸爸 每月給你 50000 元的零用錢 那你存錢的速度一定會加快很多～ 有了一桶金之後 該怎麼辦呢？ 小資族致富流程 讓我們回過頭來重新檢視一次 要加速存下第一桶金 就要先想辦法開源跟節流 並且在存錢的同時 就要開始學習投資的知識 等錢存好了之後 投資知識也夠了 該如何學好投資 讓資產順利增值呢？ 成長股都是踩在 大趨勢浪頭上的績優股 因為大趨勢一但形成 就會有續航力 不會短短幾天就結束 股票一天最多也只能漲 10% 要漲好幾倍是需要時間的 所以這種股票 一定都是大趨勢之下的受惠者 持有這種股票才能獲得倍數的獲利 資產也才會以倍數去成長。 身為小資族的我們 的確有一條可以去追尋的道路 讓我們能夠從奈米戶變大戶！ 跟大家分享一句 我很喜歡的話 威廉．歐尼爾： 有勇氣，有信心，不要輕言放棄 股市中每年都有機會 讓自己時刻準備好，隨時去抓住機會 你會發現一粒小小的種子會長成參天大樹 只要持之以恆，並付之以辛勤的勞動 夢想就會實現！ 丹尼爾提供免費實戰教學 還沒加入的你，還不加入嗎？ 提高獲利機會，從學習開始 如果想要知道更多獲利方法 一定加入丹尼爾社團 裡面有更多更詳盡的講解 大家一起互相學習一起成長！ ►立即加入免費股票社團 如果你也想知道丹尼爾的第一手消息 趕快來加入吧！！ ∥丹尼爾 2018年終豪華場 時間：2018/12/29 (PM 2:00 - 5:00) ［點我學習］：【５大實戰案例分享】＋ 放空實戰操作

信用卡省錢》現金回饋這麼多，怎麼選一張最划算又不變卡奴？

延伸提問僅需五則問題，以下直接列出： 1. 現金回饋高，就能省最多錢嗎？ 2. 網購族一定要辦 4% 回饋卡嗎？ 3. 為了撿回饋，辦超過 5 張卡划算嗎？ 4. 年費、回饋上限，哪一個比較傷荷包？ 5. 為了多拿 200 元回饋，值得冒變卡奴風險嗎？

7 年存出 500 萬！用「定存好股」在 30 歲前存到第一桶金？

延伸提問僅供參考，下方為依據原文內容所設計的 5 個引導思考問題。原文為中文，因此問題皆以中文撰寫。 1. 7 年存出 500 萬，小資族也辦得到嗎？ 2. 30 歲前存到第一桶金，關鍵是定存好股？ 3. 定存利率這麼低，為何還有人退休無壓力？ 4. 一個月只存 1000 元，真的會愈存愈窮嗎？ 5. 不懂財經背景，怎麼安全學會靠股票多賺？

低薪也能 8 年存到 100 萬？小資族用「5 步驟」把 30K 月薪的小錢變大錢

Ivy，今年 30 歲，從外地到台北念書，畢業後就在台北工作，平均月薪 30K，每個月的固定開銷就佔了薪水 8 成以上，但神奇的是，她居然在 30 歲前，就存到了人生第一桶金(100 萬)。 究竟 Ivy 是怎麼辦到的呢？ 在這個低薪時代，「存 100 萬」看似遙不可及，但只要確實執行 5 個步驟，想要達標是很簡單的喔！ 1. 設定目標 第一個步驟就是設定要存多少錢、多久要達標。 假如設定 8 年存 100 萿，1 年必須要存 12 萬 5 千元，1 個月要存至少 1 萬元，不足的資金就利用額外獎金或收入來補足，當然，每個人的情況都不一樣，所以就視個人情況適度調整。 2. 預算規劃與記帳 知道自己一個月要存多少錢以後，接下來就需要制定計畫，將每個月的薪水妥善安排到「食、衣、住、行、育、樂」上。 並且養成「記帳」的習慣，這樣才能了解自己的花錢習慣，也能知道設定的花費比例是否正常，下表是 Ivy 每月的薪資用途規劃： 項目／金額(元)／備註 食：8,000（每天花費 250 元） 衣：2,000（每季採購一次 6,000／季） 住：10,000（簡單的小套房） 行：2,000（多走路或騎腳踏車，可健身又減肥） 育、樂：1,000（多找些免錢的娛樂） 稅金：1,000（預先提撥所得稅） 儲蓄：5,000 預備金：1,000 總計：30,000 資料整理：艾蜜莉 3. 先支付給自己，儲蓄與生活分開管理 觀察一下自己，拿到薪水的第一步做了什麼？是去繳拖了很久的帳單？還是去吃頓美食，慰勞自己？ 一般人的觀念是「收入 - 支出 = 儲蓄」。但這樣做常會在儲蓄前，就把錢花光了！ 而 Ivy 的做法是：「收入 - 儲蓄 = 支出」。 強迫自己拿到薪水的第一刻，將儲蓄 5 千元，自動轉存到儲蓄帳戶。 儲蓄帳戶最好是沒有提款卡、無法轉帳，這樣才不會因為某些原因讓儲蓄的速度暫緩或中斷。 有些花費可能是一季、半年或是一年才需要挪用到，像是所得稅金、旅遊基金、買衣服等，可以將這些花費和生活費分開存放，最好能保存在有子帳戶功能的帳戶裡。 像是玉山和台新的帳戶都有這個功能，將不同用途的存款分開管理，也不會因為跟生活費放在一起而被動用到，順便還能賺點利息。 生活費帳戶的選擇也有個小技巧，可以挑選自己領錢方便或有提款轉帳優惠的銀行，就可以省去提領與轉帳的手續費，如果真的都找不到可以免手續費的銀行，那就要減少領錢和轉帳的次數，雖然手續費不是筆大錢，但是一年累積下來也是好幾百元呢！ 4. 開源＆節流 開源與節流是存錢的根本之道。 像是 Ivy 會將二手物品上網拍賣，假日接些兼職的工作，每個月會再多個 5 千元以上；另外，要有額外獎金，也會優先放到儲蓄帳戶；買菜就買即期食材或是到早市買，價錢都會比較優惠；和朋友盡量就約免費景點，或是有折扣的餐廳等。 其實開源和節流的方法有很多，如果想開源不一定要兼職，像是工程師、會計師等的職業，需要非常專業的知識與技能，反而就要多投資自己、充實自己，讓自己的專業技能升級，薪水就有機會能夠三級跳。 而節流的部分，可以多善用自己周遭的資源，像是利用公司提供的員工福利，並且事先替自己想想未來幾個月，甚至是未來一年的生活計畫，一方面讓自己有目標，另一方面也能趁有折扣時買入優惠券、機票等，也是省荷包的一大撇步喔。 5. 投資 有沒有聽過「人兩腳，錢四腳」？就是在說錢滾錢的威力，投資，讓你可以縮短達標的時間。 我們來看看下圖，一邊是單純的把 1 萬元放在帳戶，一邊是將 1 萬元投資年化報酬率 7% 的理財工具，像是大家最熟悉的 ETF－台灣 50，可以看到，時間越長，兩者的差距就越大。 年／不投資／台灣 50 (7%) 1：10,000／10,000 2：10,000／10,700 3：10,000／11,449 4：10,000／12,250 5：10,000／13,108 6：10,000／14,026 7：10,000／15,007 8：10,000／16,058 9：10,000／17,182 10：10,000／18,385 巴菲特曾說過：人生就像滾雪球，重要的是要找到濕的雪，和一道長長的坡，說的就是複利的力量。 但只靠複利是沒辦法讓你快速存到一桶金，因為複利只是存錢過程中的加速器，如果沒有辦法持續的投入本金，縱使複利的威力再怎麼強大，所得的結果還是會令你失望。 大學剛畢業的小明和小華，兩個人都想存一桶金，盡快將交往已久的女友娶回家，他們都聽說複利的威力十分強大，所以很努力的每個月存下 1 萬元，一年後，兩個人都有 12 萬元的本金可以開始投資。 小明雖然想娶女友，但總是抗拒不了朋友的邀約，逛街偶爾也會失手買些非必要品，結果每個月花費都爆表，最後當起月光族，儲蓄帳戶裡的老婆本，也就只有一開始的 12 萬元。 10 年過去了，雖然他很認真的研究艾蜜莉定存股，想讓投資帳戶裡的存款變多，但依然無法存到一桶金。 反觀小華是個情比金堅的專情好男孩，鐵了心要把女友娶回家，所以每個月都繼續存下 1 萬元，年底的時候會把這 12 萬元再放入投資帳戶，持續實行存錢 5 步驟，也認真的研究艾蜜莉定存股，最後他順利的在第 6 年存到了一桶金，開心地將女友迎娶進門。 這樣的結果是不是很令你驚訝呢？有沒有投入本金的差別居然如此之大，同樣都是 10 年的時間，小明的帳戶裡連半桶金都沒有，而小華不只有了一桶金，甚至還累積二桶金了！ 結論：年輕人，別對自己太好！ 網路上常有存到一桶金的心路歷程 PO 文，下面總有：「我的薪水低，不知道甚麼時候才有第一桶金」的回覆。 其實薪水低和存錢是兩回事，重點是能不能克制自己的消費慾望，以及如何正確運用資金，對於有心要存錢的朋友，我常會跟他們說先改變自己的消費習慣。 前面幾年會辛苦一點，但是只要撐過去之後，後面的路就會變得輕鬆許多。 而且年輕人最大本錢就是時間，距離要退休的年紀至少都還有 30~40 年的時間，這段期間如果一直遵守上面的 5 步驟，相信退休時會有 1000 萬~1 億元以上的退休金喔！

【2016 夏季最新優惠】一公升最多省 2.4 元！加油要刷哪張信用卡才不會省小花大？

延伸提問僅需五個問題，以下直接提供： 1. 聯邦全國聯名卡一公升省 2 元，真的最划算？ 2. 台塑聯名卡最多降 2.4 元 / L，差別關鍵在哪？ 3. 中油聯名卡雙點數，為什麼很多人還是愛用？ 4. 加油優惠只到 9 月底，現在辦卡會太晚嗎？ 5. 為了省油錢多刷卡，你會不小心花過頭嗎？

10 歲就立志 35 歲賺到 100 萬美金！巴菲特如何靠複利和第一桶金翻身股神？

有一個小男孩，10 歲時向全家人宣布：他在 35 歲之前會賺到 100 萬美金！ 當年的幣值換算，相當於現在的 3 億台幣。這個男孩的名字每個人都聽過，他就是股神巴菲特。他誇下海口時是 1941 年，但到了今天，他已經是全世界排名第二的富豪（在他捐出 99% 財產之前）。 2016/4/30 是巴菲特一年一度的股東大會，許多人會問他關於環保、環境、教育、能源的議題。毫無疑問，現在的他是全美最有影響力的人。那當年他是如何辦到的呢？趕緊來看看吧。 第一步：了解複利的力量，以及累積資本 10 歲時，巴菲特第一次參觀紐約證交所。巴菲特的父親是個營業員，那個年代是美國大蕭條時期，股市十分低迷。這次經驗他學到了一件事，就是了解到複利的力量。同時也體會到一件事：現在有的資金太少了！ 在理解到投資需要資本以後，巴菲特找到了一本書：《1000 種賺進 1000 美金的方法》。 他最喜歡的是書中一個用體重計賺錢的概念：「幫別人量體重，收取每次的使用費」。乍看之下好像沒甚麼特別的，但他體會到的是「如何用資本獲利」。 看完之後，10 歲的他，對家人朋友宣布自己會在 35 歲前存到 100 萬美金！ 第二步：實際開始投資，學習投資經驗 11 歲時，巴菲特拿了自己和姊姊的錢，開始買進人生第一張股票。就像大多數人一樣，他並不清楚自己為何而買。 這檔股票買在 38.25 美元，只買了 3 股。當股價下跌到 27 元時，不但他自己緊張，他的姐姐比他更緊張。後來市場反彈，股價漲到 40 元，他們小賺一點就賣出了。結果後來股價一路漲到 202 元。 經過這次的經驗，巴菲特學到三個教訓： 1. 不要老是想著買進的股價。 2. 不要不經思索就急著賺小錢。 3. 除非很有把握，否則不要為別人的錢負責。 第三步：努力累積資本，高中畢業就存下第一桶金！ 那之後，巴菲特就全心投入在存錢上。14 歲時，他就存到人生第一個 1000 美金（當時 1000 美金的購買力相當於今天的 30 萬台幣）。 同時他也不斷尋找各種賺錢機會，包含賣撿來的高爾夫球、投資五金行、買農地。曾經他和朋友合夥放彈珠檯在理髮店，讓客人在等待時可以投幣玩遊戲，而他將賺到的錢投入購買更多的彈珠台，和更多理髮店合作。 從這次的經驗，他學到一件事：「資本會為主人工作！」 在高中畢業後，他已經存到大約 5000 美金。以今天的幣值來看，大約是 160 萬台幣，已經存到人生第一桶金！而當時是 1946 年，一般人年薪大約是 3000 美金。 你猜猜巴菲特後來幾歲存到 100 萬美金呢？答案是：32 歲！ 當時他已經在管理一個 720 萬美金的投資組合，而其中巴菲特自己的資本就超過 100 萬美元！不要羨慕別人的富有，其實巴菲特人生中的快樂，與一般人沒有不同。 在股東大會上，有人提問到： 「請問巴菲特，回顧你的一生，你認為最快樂的事情是什麼？」 巴菲特的回答是： 「吃喜歡的東西，照喜歡的方式去過，跟喜歡的人在一起。」 「很幸運的能跟查理成為合作夥伴。」 「唯一後悔的，可能是走紡織業(笑)。」 買下波克夏紡織廠是他認為人生中最失敗的投資之一（這間紡織廠直到最後經營都沒起色，只能不斷地關閉紡織業務，轉為控股公司）。 查理蒙格說：「比較後悔的事，當時沒有變得更聰明、更快一點成功。92 歲還有很多精力工作，很難得。」 學投資的關鍵：不只是賺多少，而是養成獨立思考的能力！ 也許你會看到很多人賺大錢，但不要被其他人影響，那也許只是隨機致富陷阱。投資不是只看賺多少，而是要培養自己有獨立思考能力！ 別把投資放在共同基金或避險基金！如果不知道如何投資，就把錢放在「指數型基金」。 巴菲特認為，投資在一般的共同基金或避險基金，在好的年頭經理人分走大量的利潤，而不好的年頭基金也不承擔任何風險，因此這不是一種最好的投資。 如下圖，可以看出 8 年來累積的報酬率，指數型投資的總報酬率幾乎是避險基金的 3 倍。 看完股神的故事，現代的年輕人你應該要如何投資？ 從股神故事我們可以學到幾件事： 1. 理解投資概念，越早開始越好。 2. 投資不是只靠理論，從實際投資中能體會到更多。 3. 努力累積資本很重要，不是只有打工，而是要尋找各種可能的機會。 額外分享幾篇投資理財好文： 1. 生活省錢小訣竅：信用卡省錢：現金回饋優惠大比較 (今年最新推薦) 2. 市場先生的投資書單：超過 40 本投資理財好書分享 3. 分享一個提高財商的遊戲：《財富自由桌遊》現金流遊戲台灣版-開箱心得分享 4. 學理財第一步：看懂【現金流】！〈原來你的薪水永遠不夠用，背後的真相是...〉

華爾街操盤手：想財務自由，一定得先存到 300 萬嗎？

延伸思考問題如下： 1. 存到 300 萬，財務自由就穩了嗎？ 2. 用 8% 報酬率算退休金會太樂觀嗎？ 3. 你現在的第一桶金目標，訂對了嗎？ 4. 為什麼理財教育愈早開始愈有利？ 5. 每天多存一點，真的能靠複利翻身嗎？