有150萬該先投資還是先還房貸？從利率差、現金流到心理安全感的完整思考

疫情後新鮮人薪水還沒起飛，保費怎麼配才不踩雷？

近幾年因為被疫情影響，工作本身就難找，又加上職場上會遇到的重重難關，讓不少初出茅廬的上班族心很累。而職場新鮮人剛出社會打拼，又該如何規劃保險？ 文 / 小花平台 「所有老闆的病，都是被聽話的下屬寵出來的。」、「有時候太想贏得眼前這一分，反而會落得滿盤皆輸。」、「如果我一直選一條簡單的路走，我怕之後我會失去走困難那條路的勇氣和毅力。」……，這些是近來廣受歡迎的陸劇《請叫我總監》劇中經典台詞，縱觀網友們的評價幾乎一面倒都是好評，劇情發人省思並能引起深刻共鳴。確實，小編實際看過之後，回想自己在職場中也有類似的境遇，深有同感、心有戚戚焉！ 該劇以真實細膩的手法描寫了專業小秘書寧檬面對魔鬼總裁「陸總」的職場求生術，其中許多眉角已成為社會新鮮人不可不知的職場生存撇步。適逢畢業季求職潮到來，小花平台站在職場新鮮人的立場來看，「宛如一張白紙般」，最好趁早規劃保險同時兼顧保障與風險，先照顧好自己、要讓自己在無後顧之憂的前提下開始打拚，才能無畏無懼！ 社畜們的真實心聲！你被說中了嗎？ 《請叫我總監》講述了從小到大夢想成為投資人的寧檬陰差陽錯成為總裁秘書，與能力極強、脾氣火爆的霸總上司陸既明鬥智鬥勇，最終攜手逐夢、並肩搞事業的故事。 小編在看這部職場愛情劇時，面對劇情的鋪陳，講述有關上層打壓、不願聽員工意見、故意刁難、辦公室小圈圈……等職場困境，回想起自己 N 年前在職場上的種種經歷，著實深有同感、心有戚戚焉；尤其劇中許多「社畜」心聲引起觀眾心中的共鳴，不僅為女主角寧檬氣憤，更是對自己的生活感到無力和絕望。 所謂「社畜」是指日本企業底層上班族的自嘲用語，源於「會社」與「家畜」兩個詞，意思為「公司的牲畜」，最早出現在西元 1990 年代的日本，隨後在東亞逐漸流行。 以下小編為讀者整理該劇經典台詞「社畜真實心聲」，分享給身為職場傭兵的你我： 金句 1、所有老闆的病，都是被聽話的下屬寵出來的。 金句 2、你知道在職場把自己打扮得養眼得體，不但是對別人和自己的尊重，更重要的是能力的象徵，代表你能從容兼顧工作和生活的事情，而不是疲於奔命。 金句 3、生活上有許多事可以將就，但是吃和住不能太草率，尤其對一個女孩子來說。 金句 4、如果我每天只是泡咖啡，那麼我展現出來的就只是泡咖啡的能力。 金句 5、這哪裡是家，這是我另一個辦公室、外加一張床可以小憩。 金句 6、我也是個人，不是人工智能。 金句 7、幫忙是情分、不幫忙是本分。 金句 8、錢多的話就值得。 新鮮人的保險怎麼買？優先考量 2 大投保重點 又到了鳳凰花開、驪歌輕唱的畢業季節，受到國內新冠疫情持續升溫連帶許多企業營運也受到影響，產業職缺大幅降低；根據主計總處最新統計，今（111）年前 3 月失業率為 3.66％，其中 20 至 24 歲青年失業率高達 12.48％，加上因為本土疫情嚴峻，全台放無薪假人數不斷創新高紀錄，其影響層面已明顯擴及至各行各業，可以想像對於即將步入職場的社會新鮮人將會造成不小的衝擊。 小花平台保險顧問表示，社會新鮮人工作才剛起步、口袋不夠深沒有關係，只要做足基本保障規劃，有足夠的能力承擔疾病或是意外風險，那麼就已經贏在起跑點了，以下建議可以透過 3 大投保重點，為自己的未來撐起一把保護傘。 首要課題、做足意外與醫療保障 考量社會新鮮人經常在外面奔波，不論是騎車或是開車都有安全上的顧慮，甚至可能發生突如其來的意外事件……；對於初入職場的社會新鮮人來說，首要思考的重點應該是：自己能否承擔這樣的風險及是否會造成家人額外的負擔？ ＊建議險種：意外險（附加傷害醫療險）、實支實付型醫療險 次要考量、補足防癌和重大傷病保障 考量癌症已連續 40 年蟬聯國人死因首位，平均每 4 分 20 秒就有 1 人罹患癌症，可謂是人人聞「癌」色變，再加上癌症已不再是老年人「專利」，年輕罹癌人數不斷攀升，且許多風險因素仍在不明階段，其可怕之處不言而喻！ ＊建議險種：整筆＋多次給付的癌症險、一次給付的重大傷病險 最後補強、也別忽略了壽險的重要性 除了前述的投保重點外，小花平台保險顧問指出，如果社會新鮮人預算有限，可以優先選擇定期壽險；如果想要運用時間複利加乘效果同步累積資產，不妨透過投資型保單例如：變額萬能壽險，定期定額、繳費彈性，同時兼具保障與投資的功能。 另一方面，建議趁著自己還年輕時，及早為退休生活做打算，像是變額年金險就是不錯的選擇，活得愈久也領得愈多，可以視為對抗長壽風險並降低退休理財成本的最佳利器；不過，變額年金險屬於投資型保險的一種，保單帳戶價值會隨著實際投資績變動而改變、要自負盈虧，需特別留意。 ＊建議險種：變額萬能壽險、變額年金險 本文由 小花平台 授權轉載 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Winny）

美國富豪撤資實體、散戶買爆科技股：誰先扛不住風險轉折？

近期美國富豪與散戶在投資策略上明顯分歧，富豪協尋避險、國際化與實體資產，散戶則積極投入科技股、關注長期退休財務規劃，顯示市場兩極化趨勢。 美國金融市場自2024年下半年起，受選舉年政局動盪及新興科技熱潮雙重牽引，投資人行為正出現明顯分化。富豪與高淨值族群因預期政策急劇變動，正加速避險與全球化資產配置。他們偏好黃金、海外不動產以及“黃金簽證”等身份規劃，準備隨時移動資產或原地防守。 觀察金融理財顧問與稅務律師的實務對話，富豪正將大規模股利與資本利得提早結算變現，預防未來資本所得稅率上漲，並傾向拋售個別美股，將資產轉移至海外題材、房地產基金（如Qualified Opportunity Zone，QOZ），並利用目前的100%折舊優惠。部分家族甚至將上億美元工業園區收益轉入QOZ基金延遲稅負，同時避開美國本土政策不確定風險。 相較於富豪族群，散戶投資人則呈現截然不同的行為。美國退休族，尤其是中產階級80歲以上夫婦，資產結構偏重長期儲蓄（401K、IRA），主力收入仰賴社會安全福利（Social Security），平均每年約可運用7.3萬美元，遠高於生活所需。但年輕世代（Gen X、Gen Z）面臨高房價、學生債及醫療負擔，預期未來每年退休生活成本恐達10萬美元以上，因此散戶更熱衷以科技、AI相關美股（如NVIDIA、Microsoft）投入長線成長方案，盼藉新領域帶動資產增值。 科技產業方面，財報結果呈現兩樣情。Intuit 2025財年EPS超出預期，主因全球商業解決方案部門貢獻顯著，但整體美國軟體產業預估年成長約13%。部分AI題材股如C3.ai則出現業績不如預期，反映單一科技股波動風險仍高，投資人需審慎判斷產業與個股前景。 綜合觀察，美國投資人正被政策、稅制、地緣風險及科技創新全面改寫資產配置版圖。富豪族群防守、跨境避險，散戶則以科技長投結合退休理財。雖各自有風險與機會，但美國資本市場的未來仍高度不確定，投資者需審慎布局，持續追蹤政策趨勢與科技演變，以避免財務結構失衡或資產意外縮水。 免責宣言 本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。 文章相關標籤 本文內容轉載於此

選股、擇時真的讓你變窮？周行一點破散戶盲點：別再迷信超越市場報酬

投資就是選股、抓進出場？教投資超過 30 年、親眼看過「4 億一夕歸零」的周行一教授直言：投資最大的風險，不是賠錢，而是方法一開始就錯了！本集《理財資優生》(播出時間：2025 年 12 月 16 日)前政大校長周行一分享他提出的「全人均衡理財」與「八喜法則」，為什麼一般人不該追求超越市場的報酬率，而是先搞懂人生目標、風險承擔與資產配置，讓投資真正成為人生的助力！ 周行一教授退休後，致力推廣全人均衡理財 政大前校長/財管系教授周行一研究投資超過 30 年，他對於一般人的投資理財有長期的研究跟觀察，他將這些觀察所形成的理論叫「全人均衡理財」，他在 2022 年提前退休，就是希望這個理論能在社會上傳播。 投資通常都是經過很長一段時間，才會發覺過去花了那麼多時間投資，結果後來是不好的，甚至是虧損，可是已經來不及，所以我們當然要在一開始就知道什麼才是正確的投資方法。 基本上投資大家想的都是選股、擇時，周行一教授退休這幾年也開創了一個新職業，不斷去學習怎麼樣跟別人說，可以比較理解投資用選股跟擇時對我們來講其實是不利的。 退休不是休息，而是另一個起點 周行一教授常跟別人說，其實退休是生命的另一個起點，所以退休後可以去想一下，我們的人生是否會因為退休而活得更有意義，他也看到很多朋友在退休後，尋找人生的意義，有些人會去做義工、去學校輔導學生，而他現在在做的事就是可以讓大家因為投資理財，而過的更好。 金錢的意義：金錢不是人生中最重要的，它的意義在於金錢怎麼幫助我們，讓我們的人生過得更好，不管是對自己還是對孩子，他會選擇把錢用在可以增加個人的價值上面。 選股、擇時有什麼問題 曾經有一個學生跟他說一檔股票好，那時候他買不到 50 塊，學生跟他說大概 120 塊左右可以賣掉，結果因為太忙他就忘了，後來想到去看發現已經變 30 塊，這間公司之後也一蹶不振就把它給賣了，這段經歷其實就告訴我們，我們沒辦法去抓到那麼好的時點，主要是因為那不是我們的本業，沒辦法像業界的人一樣時刻關注。 周行一教授一開始在美國教書時，民國 78 年底時他一個朋友靠投資賺了 4 億，就想邀請他一起做股票，結果隔年 2 月股市崩盤，他朋友不但賺來的錢都沒了，還賠了 4 億，在研究投資的過程，他看過太多想靠投資賺快錢的人，可是快錢根本沒那麼好賺。 投資人希望可以靠投資賺錢，但往往只看到報酬、沒看到風險，周行一教授在全人均衡理財中的「八喜法則」，就是要做好風險管理，如果能把風險控管好，就會有非常好的投資結果，如果只想賺錢就會有一個問題，就是會承擔過高的風險。 散戶投資注意 2 件事 美國 100 年的報酬率大約是 12% 左右，既然是平均就代表它有時候會高於或低於平均，所以我們能知道當它低於平均時，它有一天會往上，對散戶來講有 2 件事一定要注意： 1. 不能夠要一個超過市場平均的報酬，如果想要就必須要選股、擇時，但太多數據顯示當我們想要這樣做的時候，就會變法人的韭菜，因為市場上的法人都比我們厲害太多。 2. 當市場在跌時，我們要有能力可以操作，然後等市場好的時候再賣。 投資要能等才會贏 「八喜法則」就是在教我們要能夠去等，只要能等就永遠都可以贏，但另一個概念就是我們不可以把所有的錢都放在股市裡，有一個風險就是如果哪一天我們急需用錢，又遇上股市崩盤，就必須要去賣股票，不能等就違反了八喜法則。 理財規劃 SOP 1. 思考自己希望我想要一個怎麼樣的人生。 2. 兩件事要做：思考將來收入會是多少、我們又要怎麼花錢。 3. 問自己 3 個問題：你喜歡做什麼事、這件事對別人的好處是什麼、你的能力適不適合這件事。 如何達到財務目標 周行一教授建議可以用兩面向思考： 1. You are what you spend，你要如何花錢代表你是什麼樣的人，它決定著我們的未來。 2. trade off，要做取捨現在花得多，以後就花得少。 定期定額 ETF 就一定賺錢？請看影片👇🏻 影片／教書 30 年，卻教人「別靠選股致富」！散戶 3 大致命誤區，定期定額買 ETF+長期投資有什麼盲點｜ft. 周行一【理財資優生】EP55 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

薪資8成被房貸吃掉，新青安上車後生活會被壓垮嗎？房貸族理財關鍵在這裡

【我們想讓你知道】 自從政府加碼推出「新青安專案」，小章好想買下屬於自己的夢想宅，可是又擔心，一但有了房貸，會排擠其他生活支出和投資，到底房貸族應該如何有效的理財呢？ 撰文：楊馥瑄 根據財團法人金融聯合徵信中心2024年第1季統計，國人購屋貸款平均金額約977萬元。假設以小章的薪資是6萬元來計算，利率2.6%，20年房貸，相當於要把小章個人每月收入的87%拿去繳房貸，即使是30年房貸，也要將每月收入的65%拿去繳房貸，可見房貸在家庭財務規劃上，佔有非常重要的比例，房貸族更要進行有效的理財規劃，把有限的資源，做更有效的分配。 4步驟定期檢視財務狀況、提升儲蓄率 房貸對收入和支出的壓力主要來自於每月需要固定還款，如果房貸占據家庭總收入較高比例，在收入較低或不穩定的情況下，會加劇生活負擔。如果當月支出過多或收入減少，還款能力將面臨極大挑戰，因此，買房前一定要審慎評估，自己的收支狀況在寬限期後是否能按時還款。 因此，房貸族應該透過這幾個步驟來做理財規劃： 1. 定期評估自己的財務狀況，包括收入、支出和負債。 2. 列出每月收入與支出的項目，計算儲蓄率。 3. 根據負債比率檢視房貸負擔。 4. 預留6個月支出的緊急預備金，保持足夠的財務彈性，好應對可能出現的經濟變動和風險。 儲蓄率指的是每月的收入有多少能存下來，根據專家建議，儲蓄率應至少20%以上，如果小章夫妻倆每月收入都是6萬，家庭總收入就是12萬，則每月能儲蓄24,000元就代表儲蓄率有20%。而負債率就是指所有債務每月的還款總額占收入的比例，一般會建議控制在30%～40%以下，例如家庭總收入12萬，則每月的還款金額應該盡量控制在36,000～48,000元。 讓我們換算一下，如果以前面提到的利率2.6%，20年房貸來說，小章能承受的房貸金額約在670萬到900萬之間，何況還可能有車貸或其他信用卡等需要還款的債務，仔細一算，其實小章夫妻能承受的房貸金額很可能沒有想像中來的高。 建立年度預算 推估可負擔房貸金額 那我們要如何訂定合理的房貸預算和儲蓄投資的比例呢？首先要有建立年度預算的概念，再將每月收入分配給必要的生活支出、儲蓄投資及償還貸款，如果每月小章夫妻以保險10%、儲蓄投資20%、房貸40%來規劃，剩餘的30%就是生活支出，也就是每個月要控制生活支出費用在36,000元以下。 按照這個方式計算，就可以簡單地推估出自己適合負擔的房貸金額，反推出能夠負擔的房屋總價，若是經過客觀的規劃，發現自己的能力還不足以負擔這麼高的房貸，該怎麼辦呢？建議可以從「增加被動收入或副業」、「減少非必要的支出」、「延後買房」、「降低購屋總價」、「延長貸款期限」這5個方向來思考，務必在房貸壓力下保持冷靜和謹慎，並且不斷調整自己的理財策略，以免因為買房反而造成人生中的財務危機！ 本文由「台灣理財促進會」授權轉載，原文於此 （ 圖片來源：Shutterstock僅示意 / 責任編輯：Vickie Chou）

貸款一繳就是30年？錢都拿去繳房貸沒錢理財！善用理財型房貸與定期定額ETF，債務也能創造超額報酬

買房負擔沉重，頭期款後每月房貸成長期壓力，一繳就是20、30年，錢都拿去繳房貸，理財資金不足怎麼辦？本文拆解房貸的「本金」與「利息」，並介紹寬限期與理財型房貸的運用，透過定期定額投資ETF，以穩健方式創造利差，提高整體財務效率。 一、本金 vs 利息：本質差異 本金是強迫儲蓄，未來可回收或增貸；利息是真正成本，付出後即消失。例：貸800萬若只繳利息不還本金，未來出售仍需清償原本金；若期間還了100萬本金，出售扣稅後1,200萬成交，貸款餘額降至700萬，可回收現金500萬。 二、何時可先不還本金？ 1. 寬限期：銀行提供約1～3年可只繳利息，暫不還本金，紓緩資金壓力。 2. 理財型房貸（循環動用型）：在核定額度內，已還的本金可再動用，相當於只繳利息、不還本金亦可，但該部位利率略高（例：一般1.5%，理財型約1.88%）。 三、善用理財工具，創造利差 作法：把每月原本要還的本金改為「定期定額」投入相對穩定、簡單的指數型ETF。試算案例：貸800萬、本息攤還初期每月利息約1萬元、本金約2.2萬元，合計3.2萬元。若改用理財型房貸，利息每月可能多約500元，但把每月2.2萬元本金轉投報酬率假設年均6%的ETF，7年後本利和約230萬元；若用於還本金，僅降本約185萬元，兩者差距約45萬元。貸款額度更高或持續續約理財型房貸，利差效應更顯著。 四、速算觀念 把每月原本要還的本金，對照年化6%報酬的定期定額本利和，觀察7、10、15年以上的成長潛力，評估資金配置效率。 五、實作關鍵 1. 一定要定期定額：用自動扣款強迫紀律，避免資金被日常花費稀釋。 2. 選擇相對穩定工具：資金本質來自貸款，宜用波動相對可控的ETF或指數策略，降低大幅回撤風險。 延伸閱讀： ．熟齡退休宅怎麼選？各類房型差異與重點總整理。 ．裝潢可貸？實品屋與樣品屋差異與注意事項。 ．升息週期對房市影響？關鍵指標解析。 ．投資與自住策略差異？買房五重點與時機思維。 本文為理財觀念分享，非投資建議，投資前務必審慎評估風險與自身財務狀況。