從日常消費練習選擇與責任：爸媽如何自然開啟親子理財對話？

女性投資玻璃天花板還破不了？薪資差距下的風險與翻身機會

女性在教育與就業領域不斷取得突破，但在投資市場中依然面臨著難以打破的玻璃天花板。儘管現代女性的財務自主權日益提升，單身女性擁有房產的比例也逐漸增加，然而在股票市場的參與度上，女性與男性之間仍存在著顯著的落差。許多專家指出，這不僅與社會長期以來的傳統觀念有關，薪資結構的不平等也是阻礙女性跨足投資領域的關鍵因素。 投資玻璃天花板難破，薪資落差與社會觀念成阻礙 根據就業平台 Indeed 的最新報告，目前勞動市場中的女性人數已經超越男性，且在高等教育各階段的比例也佔有優勢。然而，摩根大通(JPM)分析聯邦政府數據發現，2025 年女性投資人佔比約為 35%，這個數字與七年前相比幾乎沒有變動。專家指出，女性薪資大約只有男性的 81%，且薪資差距會隨年齡增長而擴大，加上社會普遍將財務管理視為男性領域，導致許多女性缺乏投資的動機與鼓勵。 不常看盤反而賺更多，富國銀行看好女性投資表現 雖然女性天生的風險厭惡傾向可能讓她們對股市卻步，但這種特質一旦進入市場，反而能帶來意想不到的優勢。富國銀行(WFC)的研究顯示，女性投資人較不會去追逐高波動的熱門標的，也較少嘗試精準預測市場的短期波動。從長遠來看，在經風險調整後的基礎上，女性投資人的績效表現往往能夠超越男性。這樣的謹慎態度，反而成為在股市中穩定獲利的強大武器。 從日常消費尋找飆股，化妝品併購案成最佳印證 女性對生活消費趨勢的敏銳度，往往能在股市中轉化為實質的投資優勢。以化妝品大廠 e.l.f. Beauty(ELF) 為例，該公司在五月份宣布計畫收購知名品牌 Rhode 後，股價在隨後的交易日中狂飆超過 23%，創下歷史單日最佳表現。對於負責許多家庭採購的女性而言，將日常對品牌的認知與流行文化的觀察，轉化為尋找潛力個股的靈感，是一種極具邏輯且勝率極高的投資策略。 積極推廣財商教育，龐大財富傳承商機將成焦點 為了打破這道投資隔閡，許多教育機構與意見領袖正積極協助女性建立理財觀念。無論是大學校園裡的投資社團，還是社交平台上分享提早存下十萬美元經驗的理財達人，都致力於降低女性對股市的恐懼。富達的研究也發現，2023 至 2024 年間參與股市的女性比例已有所成長。隨著未來即將發生的世代財富傳承，女性將成為財富管理機構積極爭取的龐大潛力客群。 化妝品大廠積極拓展版圖，e.l.f. Beauty最新股價表現 e.l.f. Beauty(ELF) 是一家總部位於美國的化妝品公司，致力於提供純素且無動物實驗的彩妝與保養產品。該公司透過實體店面與電子商務管道，銷售眼線筆、粉底、保濕霜等豐富品項，主要營收來源為美國市場。回顧最新交易日表現，e.l.f. Beauty(ELF) 收盤價為 59.35 美元，下跌 1.70 美元，跌幅達 2.78%，單日成交量為 3,095,804 股，成交量較前一日變動 12.02%。 文章相關標籤

好葉 Better Leaf：穩健派價值投資人這樣存到 100 萬美金，現在還追得上嗎？

好葉 Better Leaf 是華語圈百萬訂閱的財商創作者，被定位為穩健派價值投資人。 他在 20 多歲就開始投資美股，透過穩健的操作策略，成功建立起每月穩定五位數的被動收入。這樣的投資成果，來自於長期紀律與風險控管，而不是短線暴衝。 在專業資格方面，他擁有 CISI 國際財富管理與 CFP 認證理財規劃師雙證照，資產管理規模已突破 100 萬美金，屬於實際在市場中長期操作並累積成果的投資人。 他經營 YouTube 頻道「Better Leaf 好葉」超過七年，主要分享財商知識與個人成長心得，累積超過 600 支影片與超過 100 萬訂閱者，內容深受新手與進階投資者喜愛。 除了影音內容，他也開設線上投資課程，累積超過 1,000 位學員，協助學員建立自己的投資與理財系統。 他的投資理念是「穩健成長 × 價值投資」，強調深入研究企業護城河與估值，專注長線佈局，而不是短線投機，目標是陪伴用戶走出自己的理財之路。 未來，他將持續分享投資策略與操作邏輯，希望幫助更多人建立穩健、可持續的財務成長模式，邀請更多人一起加入，穩穩前進、長期致富。

《達人理財經》富爸爸如何避免談錢傷感情，讓家庭理財1+1>2？

富爸爸理財經，別怕談錢傷感情 讓1+1>2 兩性平權時代來臨，但多數家庭仍由爸爸肩負經濟重擔，不僅開源節流，還要投資理財來累積資產，完成多個理財目標。 令爸爸們傷腦筋的是，除了工作忙沒時間好好與妻子談家庭理財，部分爸爸因不熟悉市場脈動，容易看到股價上漲而追高買進，看到股價下跌時又慌忙賣出，不僅影響投資績效，還可能成為家庭爭執的導火線。 本刊專訪交易心理教練李哲緯（鮪爸，以下簡稱李），以及財經部落客邏輯投資（以下簡稱邏），透過 2 位人父分享自身經驗，提供爸爸們做好理財投資的建議。 Q:根據兩位的經驗，爸爸理財時有可能會遇到哪些困難？ 李:對於大眾來說，爸爸與丈夫幾乎都是擔任「一家之主」的角色，且男性較易為了符合社會期待的形象，像是高薪、有房、有車、家庭美滿等，而將較重的責任扛在自己的肩膀上，因此產生 2 種主要的經濟壓力，讓投資理財變得不容易。 經濟壓力 1：渴望較高的社經地位成就。我觀察男性相對於女性，成就傾向普遍較高，會較積極地爭取工作的表現，來獲取較高的社會地位，一旦工作不順利或是想再擁有更多成就感，就會轉向投入高報酬、高風險的投資工具。 經濟壓力 2：追求高風險的投資方式。偏好較高風險的爸爸投資人，大盤型指數 ETF、穩健成長型股票不會是首選，且可能因無暇關注市場行情，容易盲目跟從熱門題材飆股，想賺取短線價差，卻因買高賣低而導致虧損，影響家庭財務。 我建議，爸爸們別將責任都攬在自己身上，再忙也要與太太溝通金錢觀念，才能確保家庭財務安全，並降低突發事件對家庭經濟的衝擊。 我的做法是：不避諱與另一半談錢，並重視彼此的金錢觀，從中找到平衡點。我與太太是「AA 制」，幾乎都是兩人平分支出，但並不會算得太過清楚導致缺乏夫妻的親密感，而是保持彈性的預算範圍，例如出門吃飯，兩人總共花費 400 元，太太若忘記帶錢就由我全數支付，事後不必共同平均分攤。 由於我與太太溝通過彼此的金錢觀念，兩人擁有較一致的價值觀，並以此來制定合理的預算，找到屬於我們的財務管理方式，若單筆支出的費用較高，我們仍會共同平均分攤，也能讓彼此都能分擔家庭責任，減少為錢而產生的摩擦。 邏:當爸爸後，我的家庭理財主要著重在收支管理和投資這 2 個項目。孩子出生後，除了須衡量每月的家庭日常生活費、儲蓄比重等，也要評估孩子的教育費、才藝費等，以及考慮我與太太的退休準備，當財務目標的支出變多，有沒有足夠的收入可以支應，這對我來說是個挑戰。 挑戰 1，若爭取更多的工作或想兼職副業來增加收入，但孩子都還年幼，會犧牲掉陪伴家人的時間。此時，建議可與另一半溝通，夫妻一起思考，找出工作與家庭能平衡的方法。 挑戰 2，不要過度干涉夫妻彼此的投資策略。以我經驗為例，我是積極投資者，太太則屬於較保守的投資人，以前我會對太太的投資方式提出建議，也曾給予她買賣的建議，萬一她賣掉持股後，股票在未來回檔，會令太太心裡不舒服，反之，太太認為我挑選較高報酬率的個股，所承擔的風險較高，雖然我知道每個人的風險承受度不同，但也擔心因此影響投資計劃。 後來我與太太決定，尊重彼此的投資方法，太太屬於穩健保守的投資人，她藉由投資所累積的資產就像是一筆緊急預備金，我則挑選高報酬的產業龍頭股，長期投資並持續將股息再投入，藉此累積資產，同時分散風險來維持家庭財務。 Q:健全的投資心態應為何？萬一投資失利，該如何調整做法？ 邏:我的觀念可能與一般投資人較不同，建議先放下「財富自由」這個目標。財富自由是指可能有足夠的被動收入，或是家庭累積一定的資金，能讓自己不用煩惱退休生活，事實上多數家庭不具備這些條件，可能會為了追求財富自由而投入高槓桿交易。 若一家之主貿然執行高風險投資，所承擔的風險不只有個人的虧損，可能會成為家庭整體的隱憂，例如可能影響子女教育金累積、能否按時繳付房貸、與另一半的退休計劃等，甚至導致家庭關係失和。 我建議，將財富自由具體化為「及早做好退休準備」，可先試算勞保、勞退等相關給付，再推估還須多少的退休金，並以「累積資產」為目標來執行投資計劃，建立包含核心與衛星的投資組合。 核心部位的標的應有 3 特點：⑴較安穩且低波動，多為產業龍頭；⑵具備長期增長潛力，且具有產業競爭力；⑶是個人深入研究的個股，只要持續看漲，不配息也不影響股價成長。 至於衛星部位的標的，則是個人也相對看好的個股，短期或許還未展現其應有的價值，但長期有望獲利成長，比例約占整體資產的 5%～10%。即使衛星部位中某檔標的的績效不如預期，認賠出場也不會影響家庭資產，因為仍有核心部位可提供穩定的報酬。 李:我與太太是不同的投資屬性，太太偏好保守型理財，以定存儲蓄為主，我則操作股票這類風險較高的投資工具，只要夫妻各自了解個性與風險承受度，不一定要擁有相同的投資策略，按照各自步調來投資，較能有紀律地實現財務目標。 由於彼此的投資屬性不同，應充分溝通雙方的收支情況與投資計劃，也能避免投資虧損後，擔心另一半知情而刻意隱瞞，甚至影響家庭財務。 另外提醒爸爸們，應確立現實需求的財務目標，才能計算每月本業收入與被動收入應有的金額，兩者加總後再除以資本，就能換算需要多少報酬率，以此來挑選適合的投資工具。 例如，財務目標是一年要額外賺 50 萬元，當本金為 100 萬元時，需要靠投資達到 50% 的報酬率才有可能實現。 實際上，想達成 50% 的報酬率須冒較高的風險，並非一般投資人可承受的，建議根據個人投資屬性來調整目標金額，較易達成目標，也能減少虧損的機率。 萬一虧損，別急著想「從這裡跌倒、從這裡爬起」，而是「從這裡跌倒、從那裡爬起」，避免陷入相同的交易盲點，先穩定經濟收入並調適好心態，待時機成熟再進入市場。 鮪爸的理財 3 心法 1. 不避諱與另一半談錢，確保彼此的金錢觀念不互相牴觸。 2. 與太太共同分攤支出，並保有彈性的預算範圍。 3. 充分溝通建立信任感，降低投資虧損時家庭資產所受的影響。 邏輯投資的理財 3 心法 1. 尊重另一半投資理財的方法，不隨意下指導棋。 2. 根據彼此的收入比例來分攤家庭支出，降低僅某一方付出較多的失衡感。 3. 建立包含核心與衛星的投資組合，以分散風險。 觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌 （圖：shutterstock，僅示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

別讓錢寵壞孩子？20 萬本金玩股票、12,000 生活費啟動「成本感教育」，父母該全額贊助還是讓孩子自己扛？

富養跟窮養，是用更多的錢養小孩，還是用更少的錢去滿足小孩呢？或者其實兩者的差異不在於錢？本集《翻轉錢意識》(播出時間：2026 年 2 月 5 日)邀請顏竹軒及十方老師，他們分享自身經歷，聊「孩子想投資、買機車、休學找自己、學貸該不該借」這些父母一定會遇到的難題。 小孩想玩股，父母該給本金嗎？ 十方老師： 對孩子來說越早接受股市的波動，他們能接受的精神承受痛苦域值越高，所以讓孩子越早有資本進市場累積經驗很重要，他們要多少就會給多少。 在孩子還是 14 歲時，就是從 20 萬起跳，如果等到他大學畢業還會分到某部分的投資股權，所以是漸進式的越玩越大。 對一個新手來講，最適合的方式就是從一檔股票或是一支 ETF 開始，越早開始越好，雖然押的是全部，但並不是限制的給他，而是指說金額越大，他所承受的痛苦感就越高。 顏竹軒： 如果直接給孩子錢，對孩子來說是免費獲得的，他們不會有成就感，就像線上的理財遊戲一樣，只有真金白銀損失了才會知道這個痛，但也不是完全不幫忙，而是協助他們將錢放大。 無論孩子是透過儲蓄，還是打工獲得一筆錢，一萬塊他可以加碼讓它變兩萬塊，但投資也有幾項他是禁止孩子做的，像短線操作，不能想靠當沖快速致富，也不能天天看盤，最短就一個月、一季看一次，讓他去承受股市波動的風險，也讓孩子知道為什麼要持續待在市場成長。 孩子 16 歲想微整形，該全額贊助嗎？ 十方老師： 人生永遠有缺陷，兒子曾經說過想打斷腿做長高手術，但她說媽媽這一生紙負責你的吃得飽、穿得暖，人都有慾望，凡是超過屬於基礎慾望的東西，都要自己去獲取，要讓他知道這件事情的對價是什麼，所以不會幫他任何一毛錢，因為人最基本的事情就是，如果你想得要一樣東西，就請你負起責任。 顏竹軒： 除非真的出現可能會影響到身體狀況之類的問題，或是經過心理師、醫師、家長三方溝通完畢後才有可能，否則至少要等到 18 歲，因為青少年的自我價值認定還尚未成熟，或許只是剛好看了哪個明星、偶像，而且女大十八變，可能只是青少年時期還沒長開，但一旦整形就是永久性、不可逆的。 畢業想在家一年「找自己」，該給生活費嗎？ 十方老師： 人生要對自己負責，父母有一天都會離開，或者可能會發生變故，等到那時候孩子要有辦法生存下去，他也應該要有自信可以活下來，所以她會對孩子說，當你要尋找自己時，請為自己負責，就是每個月要想辦法吃飯、租房子，即便在家也會要求孩子付租金。 顏竹軒： 非常支持孩子畢業以後，待在家認識自己、尋找自己，因為台灣大多數的學生人生都沒什麼目標，可是一年有點太長，如果在家一年生活費都是由父母負責，孩子可能會出現怠惰，也有可能就這樣玩一年，所以可以允許孩子花 3~6 個月找到自己人生的目標，但一年可能就會變成無所事事的狀態。 孩子考到駕照想買機車，該贊助嗎？ 十方老師： 會選擇給孩子中古車，最近在教孩子會計的折舊概念，給孩子的手機就是 1 萬 2 的中古機，他使用了四年一年折舊 2,500 元，之後賣掉還會有殘值，所以機車只要他上大學，就是用家裡舊的機車，然後她買新的。 另一方面，他可能買不是真的想要當交通工具，而是在同儕之間有一個身分地位的象徵，如果要買新車，就要想辦法說服父母接受給他買，就算說服最多就贊助 3、4 成，其它要靠自己想辦法解決。 顏竹軒： 身為男生也年輕過，很多男生打工的第一個目標就是買一台機車，尤其高中、大學，車不僅僅是交通工具，還是會牽涉到擇偶上面的機率，但必須搞清楚自己是需要還是想要，想要的東西很多不能期待每一樣都認為是父母應該給的，漸漸的會沒有成本概念。 大學會要求小孩自己打工賺零用錢嗎？ 十方老師： 因為女兒課業壓力重，所以會完全支持她的生活費，但，是精算過她每一餐的價格，每個月就給她 12,000 元，包含所有飲食、交通費，如果有慾望可能想要買演唱會的票，她就要想辦法把錢省下來，這也是另類的理財教育。 顏竹軒： 會固定給孩子生活費，但如果孩子想要體驗其它生活需要一點錢，自己想要的就要自己去實現它，可以選擇打工，但不要為了錢不顧學業。 小孩大學學貸該借好借滿？請看影片👇🏻 影片／別讓免費的錢毀了孩子！揭密財經主持人的「成本感教育」，為欲望付出代價｜ft. 顏竹軒、十方【翻轉錢意識】EP1 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

紅包每年 1 萬全買 0050？7 萬滾到 16.8 萬，孩子 18 歲起跑點差多大

小時候過年拿完紅包，你應該都有聽過這句話：「媽媽幫你把紅包錢存起來」，而通常這些紅包大多最終會被用來繳學費、買菜。但如果爸媽真的幫孩子把紅包錢存下來，還透過投資台股的資優生「0050」（元大台灣50）來存，會是怎樣的光景？本篇直接拿計算機出來，算給爸爸媽媽們看。 《ETF存股計畫》APP：每月無痛小額存，幫孩子存到一桶金，一鍵試算！ 手機點擊下載👉https://www.cmoney.tw/r/194/47rpc3 把握孩子存錢黃金期，從小培養財商 為了讓遊戲規則貼近現實，我們設定一個最常見的情境： 存錢黃金期（6～12歲）：這階段的小孩最好騙...啊不是，是最聽話。6~12歲正是小孩開始懂錢、卻還不會亂花的黃金期，如果這時候就教他「錢可以自己生錢」，以後他就不會把錢當糖果吃。假設這7年間，孩子每年從各種親戚那裡收到10,000元紅包，而媽媽每年都把這些紅包拿去買 0050。 放飛自我期（13～18歲）：上了國中，孩子開始有主見了，紅包錢不再上繳。媽媽也就停止投入本金，單純讓前面 7 年存下來的錢，在股市裡自由發展。 這 7 年下來，媽媽總共投入的本金是 70,000 元，如果這筆錢單純躺在抽屜裡或戶頭裡，7 萬塊依然是 7 萬塊，甚至還會因為通膨吃掉一大半購買力；如果是拿來投資 0050 呢？ 紅包長大 140%：時間＋複利＝超強魔法 元大台灣50(0050) 買的是台灣市值最大的 50 間公司，等於你把錢交給台積電、聯發科、富邦金這些大老闆幫你打工。而 0050 歷史長期年化報酬約 10~13%（含股息再投入，成立 23 年來實測雙位數），我們用保守 8%、穩健 10%、樂觀 12% 三種情境試算： 經過時間複利的魔法，從 7 萬元的本金變成 16.8 萬，總共 140% 的成長，對一個剛滿 18 歲的學生來說無疑是一個很棒的起跑點。 0050 為什麼特別適合當小孩的首選？ 超簡單：買台灣前 50 大公司，等於一次買台積電、聯發科、鴻海……整個台灣經濟成長。 費用低：每年內扣費率約 0.1%，隨著 0050 規模成長有更低的紅利。 長期趨勢向上：23 年來含息總報酬超過 15 倍，時間越長越穩。 透明又好教：小孩上國中就可以一起看 0050 的走勢圖，學「不要追高殺低」。 0050 就像一顆雪球，你把紅包放在山頂讓它慢慢滾，時間（6~12 年）會幫你越滾越大。中間會有震動（股市跌的時候），但只要不亂碰，它最後都會比你想像中大。 當然，我要提醒：過去績效不代表未來，股市有風險，短期可能會虧。但對孩子的長期資金來說，時間是最好的朋友，每年帶著孩子看看他的紅包成長了多少，從小就能開始養成孩子的「財商」。 《ETF存股計畫》APP：每月無痛小額存，幫孩子存到一桶金，一鍵試算！ 不同於一般的券商或看盤軟體，《ETF存股計畫》APP 內將 ETF 詳細依市值型、高股息、主題型、國際型、債券型分類，可以集中查看 ETF 報價以及年化報酬率、殖利率等重點資訊，幫你快速篩選出優質 ETF。 在 APP 內還可以比較不同 ETF 之間的股價走勢表現，圖表化的資訊讓你一眼判斷在相同的時間內誰的表現更優異；如果你是偏好領股息的投資人，我們還有除息日曆與配息組成資訊功能，幫助你清楚掌握除息、領息日，以及你收到的配息來源是否健康。 「存股計算機」提供多元的存股試算工具，包含投資組合績效模擬、定期定額試算、股息試算、生命週期存股試算（計算幾歲退休），方便大家訂定目標並找到適合自己的最佳 ETF 組合。 「社團」則是 ETF 存股計畫的專屬討論版，上面除了有從開戶到第一次買股的免費教學資源與最新 ETF 資訊、分析以外，也可以在上面發問來解決你的疑難雜症！ 好用無廣告的 ETF 工具馬上來試用！👉手機點我下載 延伸閱讀：《存股 Q&A-6》幫小孩定期定額怎麼選？大學畢業滾出 2.5 桶金！(附清單) (圖片來源：筆者整理/責任編輯：Tim) ＊本文章之版權屬筆者與 CMoney 全曜財經，未經許可嚴禁轉載， 否則不排除訴諸法律途徑。 ＊本文章所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人仍須謹慎評估，自行承擔交易風險。

美語補習、拚名校不一定贏？提早用 00878、00882 幫孩子種「投資搖錢樹」才是關鍵

「贏在起跑點」是否等於補習、學才藝、拚名校？不敗教主陳重銘以親身經驗指出，讀好學校未必保證高薪人生，帶著孩子慢慢種下「搖錢樹」，才是穩健的人生布局。 不少家長將「贏在起跑點」等同於美語、才藝與名校光環，但講師直言，成績與未來收入並非絕對正相關。即使頂尖學歷，也可能面臨職涯摸索與收入壓力。根據主計處統計，多數台灣受薪族年所得約落在 34 萬元至 50 萬元區間，在房價動輒數千萬元的都會區，僅靠薪資確實吃力。 因此，他提出「種搖錢樹」的比喻──就像替孩子提早栽下一棵小樹苗，讓時間與複利慢慢灌溉。孩子仍須努力念書、工作歷練，但若同時擁有長期投資累積的資產，就如同多一份被動收入來源，人生選擇權自然增加。 不是只種搖錢樹　別讓財產贈與變稅負手銬 在實務操作上，陳重銘也強調，可以善用現行每人每年 220 萬元贈與免稅額度，他以自己為例採取逐年贈與方式，透過夫妻分別贈與與跨年度規劃，提高合法移轉資產的彈性。 舉例而言，夫妻雙方各自運用年度免稅額，再配合年底與年初「跨年度」安排，能在合法前提下有效配置家庭資產，避免日後一次性移轉產生高額稅負。 他強調，將資產分散至子女名下並非讓孩子依賴父母，而是預作規劃，減少未來遺產爭議與稅務負擔。關鍵仍在於教育孩子正確金錢觀念，理解投資風險與紀律管理，否則「搖錢樹」也可能因錯誤決策而枯萎。 投資標的從個股到 ETF　權值股＋季配息讓現金流「更穩」 在投資標的上，他早期為子女布局台積電、中國信託金融控股公司等權值股，透過股利再投入滾動資產。隨資產規模擴大，逐步轉向兼顧分散與效率的 ETF，例如國泰永續高股息 ETF(00878)，主打 ESG 與季配息機制，讓現金流更平穩。 所謂 ESG，分別代表環境 (Environment)、社會 (Social) 與公司治理 (Governance)。他以白話比喻說明，企業不能只顧賺錢卻污染環境、壓榨員工或忽視股東權益；選擇兼顧永續與獲利能力的企業，等於替孩子挑選「有良心又會賺錢」的公司。 此外，他也觀察兩岸市場差異，配置中信中國高股息 ETF(00882) 等標的，分散產業與區域風險，透過電子、金融與能源等產業搭配，避免單一產業波動衝擊整體資產。 健保補充保費＋所得稅　股息所得金額必須留意 若資產規模達 2000 萬元，假設年化殖利率約 6%，一年可產生約 120 萬元現金流，平均每月約 10 萬元，「這就像樹長大後每月自然『搖下果實』，可支應生活或再投資」。不過他提醒，股息所得仍涉及健保補充保費與所得稅規定，須留意整體稅務規劃。 總結而言，「贏在起跑點」不僅是成績競賽，更是時間與資產的長期布局，讀書與專業能力是基本功，投資理財則是打開第二條路。當孩子同時具備工作收入與被動現金流，人生風險承受度與選擇空間自然提高。 這堂理財達人陳重銘經典不敗親子理財課，透過最生活化的方式融入股神巴菲特的投資心法，10 堂課把複雜的金融邏輯變好玩，陪孩子從小學財商變身小小巴菲特，翻轉窮忙未來，贏在人生終點！現在報名享「限時優惠」👉https://cmy.tw/00CW9k 點我加入《Money》錢雜誌官方 line＠ （圖片來源：shutterstock / 責任編輯：olive）

61歲父親退休金300萬養老夢碎？國立大學兒竟成「最大誤算」！

原本規劃以積蓄與年金安穩退休，卻因兒子人生受挫而被迫改寫老後藍圖。日本一名61歲父親，原以為準備充足，卻在獨生子返家長期失業後，不得不面對數百萬日圓助學貸款可能轉嫁到自己身上的現實，讓「平穩退休」的夢想一夕破碎。此一案例也再度凸顯，日本高齡家庭在少子化與青年就業不穩下，潛藏的結構性風險。 據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，61歲的佐佐木義和（化名）目前以續聘身分工作，年收入約320萬日圓，房貸預計於68歲前全數清償，他與妻子未來合計每月可領取約23萬日圓年金，並已存下約1500萬日圓退休資產，折合新台幣近300萬元。佐佐木原先規劃，在正式領取年金前再多存幾年資金，未來只要生活節儉，足以應付醫療、修繕等不時之需，他坦言自己不追求享受，只希望老後能平穩度日。 原本看似規劃完美的退休日子，兒子的求學與就業竟成為他人生的轉折點。佐佐木的獨生子考上外縣市國立大學，因無法通勤選擇在外租屋，家中每月負擔約7萬日圓生活費，其餘學費與開銷則仰賴每月8萬日圓的助學貸款。 4年下來，累積債務約380萬日圓，佐佐木當時再三叮囑，畢業後必須自行償還。兒子畢業後一度順利就業，卻因工作適應不良、與上司相處不順，短時間內多次離職，最終在畢業一年半後返家。 原盼兒子返家能重新出發卻事與願違，佐佐木坦言，讓兒子回家住反而切斷其求職動力，兒子返家後不再負擔房租與生活費，逐漸足不出戶陷入繭居狀態，至今已一年多未工作也無力償還助學貸款。面對仍剩300多萬日圓的債務，佐佐木若選擇代為承擔，勢必動用原本為老後預留的資金，讓他原本設想的平靜退休生活，也因此逐漸遠去，只剩滿心懊悔與不安。 對此，報導中專家表示，以上述真實案例來看，在決定借貸前無論是孩子還是父母，雙方都必須得充分理解此決定的長其影想。以就學貸款來論，這本是一筆長期債務，不僅對學生未來人生規劃有所影響外，在部分特殊情形下也很有可能轉嫁到父母身上；能否還得起就學貸款、家庭經濟是否有能力承擔，這些都應該要審慎評估。

從 0 歲月存 3,000 元到 642 萬？善用巴菲特「生活投資術」，市值型 ETF 打敗高股息，讓微軟、蘋果、可口可樂把錢吐回來給你

隨著投資理財觀念普及，愈來愈多家長開始替孩子規劃長期投資，「幫小孩存股」逐漸成為家庭理財新趨勢，市場上常見的 ETF 選擇包括市值型與高股息型，該如何取捨也引發不少討論。理財專家表示，其實透過股神巴菲特的「生活投資術」，巨大的複利效果讓孩子在大學畢業時累積數百萬元資產並非遙不可及。 定期定額巨大複利優勢　該幫孩子選市值型或高股息？ 不少家長在替孩子存股時，第一個遇到的問題就是「該選市值型 ETF 還是高股息 ETF」，若是以長期資產成長為目標，市值型 ETF 通常較具優勢。以台灣市場常見的市值型與高股息 ETF 為例，若從孩子 0 歲起，每月投入 3,000 元、持續 22 年至大學畢業，市值型 ETF 累積金額約 260 萬元，高股息 ETF 則約 182 萬元，兩者差距達 78 萬元。若畢業後持續定期定額至 30 歲，資產更有機會從 260 萬元成長至約 642 萬元，凸顯長期複利威力。 不過也有家長希望投資同時具備「教育津貼」功能，能定期提供現金流，像是這類需求可考慮殖利率相對穩定、績效貼近大盤的 ETF，但須留意配息型產品在長期複利效果上可能略遜於純市值型。市場上部分標榜 ESG 或低碳 概念的台股 ETF，殖利率多落在 5% 左右，適合重視現金流的家庭，但仍須衡量與資產成長之間的取捨。 股神巴菲特「生活投資術」　誰從日常賺走你的錢「把它吐回來！」 除台灣 ETF 外，巴菲特「生活投資術」近年也受到投資人關注，核心概念在於投資自己熟悉、且能觀察到重複消費行為的企業，例如民生消費、零售、科技與娛樂產業往往能在日常生活中反映其營運狀況；然而，單一股票投資門檻高、風險集中，使得 ETF 成為不少家長與新手投資人的首選。 不敗教主陳重銘對於巴菲特「生活投資術」解釋，舉例來說一般日常生活，你出門所戴的隱形眼鏡，進了麥當勞吃的速食、桌上那杯可口可樂、使用的筆電以及所連接的電信網路，這些大公司都持續不斷地賺到了你的錢，如果想要把錢拿回來一支一支投資去買，一來太麻煩、二來也沒那麼多錢。因此透過 ETF 一次即可布局多家企業，並透過定期調整成分股，降低個別公司經營風險。 不敗教主陳重銘強調，不論選擇哪一類 ETF，長期投資的核心仍在於紀律，定期定額可分散進場時點風險，遇到市場大幅修正時適度加碼反而有助拉低平均成本，尤其回顧近年疫情衝擊、市場震盪，不少涵蓋大型企業的 ETF 仍隨著經濟復甦而回升，顯示長期持有的重要性。 最後若想替孩子規劃 ETF 定期定額投資，整體而言重點不在短期報酬，而在於時間、紀律與複利，家長們可依資金能力與教育金需求，選擇適合的市值型或配息型 ETF 並持續投入。只要方向正確、時間夠長，孩子在步入社會前累積可觀資產將不再只是理想，而是可實現的長期目標。 至於該如何從小培養孩子的財商？理財達人陳重銘經典不敗親子理財課，透過最生活化的方式、融入「巧克力理財法」，10 堂課把複雜的金融邏輯變好玩，陪孩子從小學財商變身小小巴菲特，翻轉窮忙未來，贏在人生終點！現在報名享「限時優惠」👉https://cmy.tw/00CW9k 點我加入《Money》錢雜誌官方 line＠ （圖片來源：shutterstock /責任編輯：olive）

不只美國「川普帳戶」！台灣兒童股民破 25 萬，千億資金進股市，爸媽怎抓住早起步優勢？

（依指示本次不重排全文，只提取重點事件供發問設計） 核心內容摘錄： 1. 近年各國開始把「投資」納入兒童未來規畫，美國推「川普帳戶」（ Trump Accounts ），由政府、企業與慈善界共同替孩子建立長期投資資產，重點不是炒股，而是讓孩子提早學會「為未來負責」。 2. 橋水基金（ Bridgewater Associates ）聯合創辦人達利歐（ Ray Dalio ）響應，捐出至少 7,500 萬美元，替約 30 萬名 10 歲以下孩童提供投資起點。 3. 文章強調，比起制度本身，更重要的是爸媽在日常生活中陪孩子做選擇：上學、吃喝、交通、娛樂，其實都是一堂經濟課，讓孩子理解「穩定需求」、品牌為何能長久存在，以及「風險與機會總是同時存在」。 4. 以新冠疫情為例：有些產業受重創，有些像線上購物、影音娛樂、外送服務反而成為日常，重點在訓練孩子在不確定中做判斷，而不是預測漲跌。 5. 台灣方面：截至 2024 年 2 月底，12 歲以下兒童開證券戶已達 27 萬人；自 2021 年起，兒童股民總庫存金額從 770 億元攀升到 1,009 億元，正式突破千億。 6. 作者提醒：理財教育重點不是猜高低，而是紀律與耐心，本質是在談「選擇、責任與未來」，從政府推兒童投資帳戶，到家庭日常消費與判斷，孩子若從小接觸相關資訊、累積觀察與想法，長大後面對理財就不會那麼陌生。 7. 文末導入「巧克力理財法」親子課程，主打用生活化方式，把複雜金融邏輯變好玩，讓孩子從小學財商、翻轉「窮忙」未來。 Tags':['兒童帳戶','川普帳戶','親子理財','巧克力理財法','橋水基金'] Questions:['美國推川普帳戶，真能改變小孩一生？','台灣兒童股民破千億，爸媽真的準備好了？','風險和機會同時存在，小孩要怎麼學會判斷？','從日常飲料到外送，怎麼跟孩子聊金錢？','巧克力理財法夯什麼，真的能翻轉窮忙？']}

存不到錢只為買房？《富爸爸窮爸爸》點破：自住房是負債，關鍵在現金流！

1. 存錢只為買房，是窮人思維？ 作者從《富爸爸窮爸爸》觀念出發，點出多數人一輩子努力工作、拼命存錢，就是為了買下一間「自己的房子」。但在富爸爸的定義裡：「無法創造現金流的資產，就是負債」，自住房不會把錢放進你口袋，只會持續把錢拿走，因此其實是「龐大負債」，不是資產。 文章提醒：「最划算且沒有風險的投資，是投資自己的腦袋」，與其急著用存到的第一桶金背房貸，不如先搞懂現金流與資產、負債的差別，用腦袋升級，換來更長遠的財務自由。 2. 金本位制崩壞、聯準會印鈔：為什麼錢越存越薄？ 作者用金本位制的歷史解釋：以前一國能印多少紙鈔，要看手上有多少黃金做「背書」。二戰後，《布雷頓森林協定》讓美元與黃金掛鉤，各國用美元當外匯存底，美元地位鞏固。 但 1971 年尼克森廢除金本位制後，美國可以不看黃金儲量就印鈔。1973、1975 年又與沙烏地阿拉伯及 OPEC 協議，以美元結算石油，美元同時綁住黃金與石油，地位更強，美國就更有空間「無本生利」印更多鈔票。 結果就是：聯準會不斷印鈔救市，實際購買力下降，形成通貨膨脹，「東西越賣越貴」，銀行存款看起來數字沒變少，但能買到的東西一直縮水，讓你以為在「存錢」，其實只是慢慢被通膨吃掉。 3. ESBI 象限：你現在站在哪一格？ 羅伯特．清崎在《富爸爸窮爸爸》提出 ESBI 象限，把人的賺錢方式分成四類： - E：Employee 員工 — 「You have a job」 幾乎 9 成人都在這裡，用大量時間換每月固定薪水，穩定但收入一次性。 - S：Self-Employed 自雇者 — 「You own a job」 如牙醫、律師、職業運動員等，有專業、可自己當老闆，時間較自由，單位報酬較高，但仍是用時間換錢。 - B：Business Owner 企業家 — 「You own a system that works for you」 建立系統與團隊，用錢買別人的時間幫自己賺錢。風險高，但成功後報酬巨大。 - I：Investor 投資人 — 「Money works for you」 用資金從事投資，讓金錢替自己工作，收入不再綁死在時間與勞力上，可以掌握自己的人生與時間。 作者引用 ESBI 象限的比例： - E＋S 象限：人口 90%，只拿到世界財富中的 10%，屬於「主動收入」，靠勞力換錢。 - B＋I 象限：人口 10%，卻掌握 90% 的財富，以「被動收入」為主，讓系統與資金幫他賺錢。 作者自稱以前是超級 E 象限，只有上班薪水、拼命省錢，後來意識到這個思維會綁死未來生活，因此開始想辦法離開 E 象限，往 I 象限前進。 4. 7 個關鍵理財名詞：弄懂才能看清現金流 在談錢到底去哪裡前，作者先整理 7 個基本概念： 1）收入：任何讓你得到金錢的行為，例如上班薪水、租金收入。 2）支出：任何把錢交出去的行為，例如買東西、繳費。 3）資產：不管你有沒有去上班，都會源源不絕把現金放進口袋的東西，如出租房子、自動販賣機、收費停車場。 4）負債：會不斷把現金從你身上拿走的東西，如房貸、車貸、信用卡貸款。 5）現金流：現金的流動方向。錢流進口袋是「正的現金流」，錢不斷流出去是「負的現金流」。 6）損益表：由「收入＋支出」組成，用來看每個月你到底是賺是賠。 7）資產負債表：由「資產＋負債」組成，決定長期現金流向與財務體質。 作者強調：現金流是區分窮人、中產階級與富人的關鍵。窮人與中產階級不斷把自己的現金流向輸送給富人，讓富人獲得被動收入。也因此富人非常重視「帶來正現金流的資產」。 5. 窮人、中產階級、富人：錢各自流向哪裡？ 作者用圖與文字整理： - 窮人： 只有每月薪資收入，支出是基本生活（食物、房租等），幾乎沒有資產，也沒有多餘現金投資，整體現金流不會變好。 - 中產階級： 比窮人多了一大塊「負債」，尤其是房貸、車貸。收入增加後，就開始買房買車，結果現金流大量流向銀行，雖然看起來生活比較好，但財務壓力很重。 - 富人： 主要精力放在「資產」上，如股票、債券、房地產等，可不斷產生現金流。即使不工作，也有穩定收入。現金流方向，是錢不斷流入自己口袋。 作者也分享自身轉變： - 過去：只有上班薪資，拚命省錢，是典型 E 象限＋窮人現金流模式。 - 現在：開始建立不同被動收入，例如買股息股、與人共同投資房地產，讓錢替自己工作，朝 I 象限投資人前進。 6. 自有住宅：到底是資產還是負債？ 文章中「房子」是大家最在意的點。作者引用書中兩個說法： - 窮爸爸：「我的自有住宅算是一項資產。」 - 富爸爸：「我的自有住宅算是一種負債。」 關鍵不在於房子「看起來值多少錢」，而是它帶來的現金流方向。自住的房子通常附帶房貸，每個月固定扣款，造成持續的「負現金流」，因此從現金流觀點，它是負債，而非資產。 作者設計了一個情境對比： - 窮爸爸：持有市值 NT$2,500 萬自住房，尚有 NT$2,000 萬貸款，每月要繳 NT$5 萬房貸。 - 富爸爸：只擁有市值 NT$50 萬的鐵皮屋，但租給他人住，每月有 NT$3 萬租金收入。 表面看起來，窮爸爸房子價值高很多；但從現金流來看，窮爸爸每月被房貸吸血，富爸爸每月有租金流入。真正「有錢」的，是能持續把錢放進口袋的那一邊。 結論：只要房子、車子還在繳貸款，造成現金不斷流出，通通是「負債」，不管市值看起來多漂亮。 7. 真正的財商教育：別只為薪水工作 文中引用書中經典對比： - 窮爸爸：「去找份工作。」 - 富爸爸：「千萬不要為錢工作。」 作者說明「一般收入」是最糟糕的一種收入，因為： - 一般收入（薪水）通常被課最高稅率。 - 投資組合收入（股票資本利得）與被動收入（房租等），在多數國家有較優稅率或減免，如美國有特殊稅制，台灣的證券交易所得目前免稅。 多數學校與老師，只教我們「努力念書→找到好工作→領穩定薪水」，卻沒教如何累積投資組合收入與被動收入。結果就是： - E、S 象限的人被稅法「懲罰」，背負高稅負。 - B、I 象限的人，反而享受稅法獎勵。 這就是為什麼有錢人與一般人之間的財富差距越來越大。 8. 富爸爸的學習圓錐：光看書，改變有限 作者引用「學習圓錐」觀念，指出不同學習方式的記憶效果： - 約記得 10%：只閱讀。 - 約記得 20%：只聽別人說。 - 約記得 30%：看靜態圖。 - 約記得 50%：看示範或影片。 - 約記得 70%：自己說出來、參與討論。 - 約記得 90%：自己動手做、模擬、實際演練。 富爸爸的作法，是高主動投入：實際操作、模擬真實情境、不斷犯錯中學習；窮爸爸的模式，則較被動，停留在「看書、聽課、不敢犯錯」。 作者提醒：「0 到 1 最難，1 到 100 很簡單」，只要跨出第一步行動，實際開始投資、試錯，學習效果會遠比只看書來得深刻。 9. 作者自己的轉折：從「討厭看書」到砸 20 萬學財商 作者過去非常不愛看課外書，能數得出來的課外讀物不到兩隻手，唯一感興趣的類別，就是投資與勵志。 工作幾年後，發現現實殘酷： - 月薪與房價差距巨大，單靠薪水幾乎買不起房。 - 心裡會浮現：「再這樣下去，怎麼成家？」「工作 40 年真的買得到一棟房嗎？」 直到 2019 年底在誠品看到《富爸爸－有錢人為什麼越來越有錢？》，標題太有殺傷力，翻幾頁立刻有共鳴，回家就網購一本，才開啟真正的「財商教育」。 閱讀前後，作者價值觀的對照： 讀書前的「窮人思維」： - 把自住房視為最重要的資產，認為房貸早繳完就輕鬆。 - 覺得要先存頭期款買房，房子會是最大資產。 - 願意花一小時省 10 元，覺得這樣才是「勤儉」。 - 認為投資課程都是詐騙、老鼠會、直銷。 - 覺得花 2～4 萬上課等於白做兩個月工，很不值得。 讀書後「有錢人思維」： - 早早背房貸其實是把自己綁在負債上。 - 存錢不該立刻換成一大筆債務，而是先買能產生正現金流的資產。 - 寧願多花 10 元，換回一小時，用在更有價值的事。 - 看待投資課程，就像補英文一樣，是對自己的投資；作者已花超過 20 萬上房地產、美股、聯盟行銷等課程。 - 眼光放長，理解「真正的財商教育」的價值，從未來往回看，一次花幾萬元換來的是整個人生的翻轉機會。 10. 兩本書怎麼選？ 作者簡單比較兩本富爸爸書： - 《富爸爸，窮爸爸（20 週年紀念版）》 - 難度：容易。 - 適合：完全沒有理財觀念的讀者。 - 推薦度：★★★★。 - 《富爸爸－有錢人為什麼越來越有錢？》 - 難度：稍微深入一點。 - 適合：已具備基本理財觀念的人。 - 推薦度：★★★★★。 11. 文末重點整理（作者版快速複習） 1）金本位制被廢、聯準會印鈔，讓錢的購買力長期下降，全球各國都會持續印鈔，通膨是常態。 2）ESBI 象限：E 員工、S 自雇者、B 企業家、I 投資人，多數人卡在 E、S ，想翻身就要往 B、I 移動。 3）金錢流向圖顯示：很多窮人的錢，最後都流進富人的口袋，關鍵在於誰持有資產、誰背負負債。 4）自住房、車子只要還在繳貸款，本質都是負債，不論帳面價值多高，都會持續吸走現金。 5）真正的財商教育： - 一般收入（薪水）稅負最高，是最不利的收入形式。 - 投資組合收入與被動收入才是值得追求的方向。 6）富爸爸系列書，的確讓很多人重啟思考財富和工作的關係。作者鼓勵：他可以，你也可以，先投資腦袋，再談投資市場。 12. 延伸閱讀（存錢主題） 文末也附上多篇 CMoney 存錢懶人包，例如： - 拒當月光族的「省、存、配」三字訣。 - 美女主播年存 20 萬、五年買房的「3322 分帳戶法」。 - 有錢人愛用的 7 個超強效存錢法。 - 把握存錢黃金 10 年，1 萬滾成 1,200 萬退休金的準備。 - 小資夫妻四帳戶存錢法，邊養兩小孩、邊還清 400 萬房貸的實例。 整篇文章的核心，就是要讀者重新檢查： - 你現在在拼的，是「房子數字好看」，還是「現金流夠穩」？ - 你是被房貸綁住的窮爸爸，還是擁有現金流資產的富爸爸？