Readmo.ai - 投資網誌

觀看原始文章

你可能想知道...

勞退新制延後請領遇長期低報酬時，實質購買力會受多大影響？

在勞退新制下，如何用悲觀情境試算延後請領的風險？

長期低報酬環境中，勞退新制延後請領的機會成本是什麼？

勞退報酬可能長期卡低，如何用「籌碼K線 App」幫退休金多抓一條路？ Ad

勞退新制延後請領時，如何兼顧時間價值與退休生活品質？

勞退新制3／27上路：30天猶豫期＋雇主拒收自提6%要被罰，你的退休金還敢放生不管？

勞動部25日正式發布《勞工退休金條例施行細則》部分條文修正，針對請領方式、自願提繳義務、未成年遺屬請求權及退休金保障範圍等面向提出4大重點；其中，首度新增請領月退休金者享有30天「猶豫期」可改為一次請領，預料將影響全台上千萬名適用勞退新制勞工與提繳單位。月退不再一次定生死　勞動部首創「30天猶豫期」據勞動部說明，過去勞工年資滿15年以上，可選擇按月請領或一次請領退休金，但一經選定即不得變更；然而實務上有部分勞工因不熟悉法令或行政流程，原欲一次請領卻誤選月退，影響資金規劃。此次修正明定，請領月退休金者，自首次撥付入帳日起30日內得申請變更為一次請領，且以一次為限。勞動部指出，此舉是為兼顧勞工選擇權與退休基本生存保障，避免因資訊不足而影響權益，相關條文將自2026年3月27日起生效。雇主不得拒收勞工自提6%　違者加徵滯納金修法另一重點在於強化雇主責任，因為依現行規定，勞工可自願提繳薪資1%至6%作為退休金，雇主則須每月提繳至少6%至勞工個人專戶，且不得自勞工薪資中扣抵。不過，過去曾出現部分事業單位拒絕為勞工申報及代扣自願提繳金額情形。勞動部此次明確規範，雇主有收取並申報勞工自願提繳退休金的義務，違反者將依《勞工退休金條例》第53條規定加徵滯納金。若經勞保局通知仍未於期限內繳納，將按應提繳金額每日加徵3%，最高加徵至應繳金額1倍。此項規定將自2026年8月1日施行。過世勞工退休金請領權益　未成年遺屬請求權改成年起算勞動部指出，現行規定退休金請求權時效為10年，但實務上有未成年遺屬成年後才知可繼承退休金，卻已逾請求期限而無法請領。本次修正明定，若勞工遺屬或指定請領人在得請領時尚未成年，其10年請求期間改自成年之日起算；同時擴大「退休金權益不得讓與、抵銷或扣押」保障範圍至遺屬與指定請領人，避免勞工身故後專戶餘額遭強制執行，確保遺屬請領權益。點我加入《Money》錢雜誌官方 line＠（圖片來源：shutterstock / 責任編輯：olive）

自願提繳勞退金的好處有哪些？開始月領後還能拿勞動基金分紅嗎

【我們想讓你知道】勞退新制上路已久，但民眾對於勞退仍有許多疑惑，包含勞動基金投資收益。如果開始領退休金的話，還有辦法領分紅嗎？本篇文章整理勞動部完整回應。文 / Money 錢台北李媽媽問：我已滿 60 歲，今年 2 月退休，並決定領取勞退新制的勞退金。我是採月領，但我看到新聞，去年勞動基金投資收益創歷史新高，勞退新制的部分，每位勞工在今年 3 月平均可以分紅 2.26 萬元。我想知道，當我開始領勞退金之後，每年勞動基金的收益，我還能繼續領分紅嗎？勞動部答：答案是：可以。勞工老年退休生活保障，主要包括勞保老年給付、勞工退休金及個人儲蓄。其中，在勞工退休金制度部分有「新制」及「舊制」。因此，一位勞工退休後，會有勞保、勞退新制與舊制年資（含結清、保留）的退休金。勞退新制於民國 94 年 7 月 1 日施行，讓勞工轉換雇主的工作年資均可併計，勞工退休金由雇主每月幫勞工提繳至少工資 6% 至「個人退休金專戶」，另勞工亦得在其每月工資 6% 範圍內，自願提繳退休金，並享有稅賦優惠。雇主及勞工提繳至「個人退休金專戶」的金額，由政府統籌投資運用，每年分配投資收益，且勞工在退休時享有不低於銀行 2 年定期存款利率的保證收益。而勞工請領新制退休金的資格為，年滿 60 歲、提繳年資滿 15 年者，可選擇領「月退休金」或「一次領回」；年資未滿 15 年者，僅能「一次領回」。勞工年滿 60 歲時，也可選擇暫不請領，繼續累積專戶金額。一般而言，勞工工作至退休時，勞工工作年資越長者，個人專戶累積金額越多。由於勞工退休金新制迄今才實施 15 年，勞工累計年資不長，在領取金領的計算上會有所差異，如果按一般勞工工作歷程的年資 25 年、工資 40,000 元、薪資成長率 1%、投資報酬率 3%，請領年齡以 60 歲（平均餘命 24 年）計算，一次領約 121 萬餘元，月領約 5,901 元。年資越長，可領金額會越多。而當勞工開始領取勞退金之後，勞工退休金個人專戶仍會持續參與投資收益分配，因此，月領金額仍會持續成長。並非如報載以勞工個人專戶平均金額 60 萬元直接除以平均餘命 24 年計算。自願提繳勞退金的優點為鼓勵勞工自願提繳退休金，勞退新制提供稅賦優惠、投資收益分配及保證收益等益處。勞動部自勞退新制施行以來加強宣導，自願提繳人數有逐年增加的趨勢，未來仍將持續透過勞工教育課程、網路社群平台，並結合地方政府加強說明宣導，以鼓勵勞工自提退休金，增加退休生活保障。

60 歲先別急領勞退金？新制分紅、利滾利到 65 歲，少領還是多賺關鍵在這

<img alt="勞退新制" height="632" src="https://fsv.cmoney.tw/cmstatic/notes/content/3047990/20220806212913289.jpg" width="1200"> <a href="https://cmy.tw/00AAbO">加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接</a> 【我們想讓你知道】 勞動基金 2019 年度整體收益大賺 4,735 億元，與勞工退休金相關的新制、舊制兩大基金也分別大賺 2,670 億元和 1,144 億元，今年 3 月底，勞工將可分到一筆不小的投資紅利。 <h2> </h2> 文 / Money錢    台股行情好，由勞動基金運用局（簡稱「勞金局」）操盤的勞動基金也交出好成績，去（2019）年 1 至 12 月整體收益達 4,735 億元，收益金額創歷年來新高；獲利率則達 11.81%，僅次於 2009 年的 11.84%，單月賺 608 億元。而其中與勞工退休金最相關的勞退新制、舊制兩大基金，也一掃 2018 年 10 月股災虧錢陰霾，2019 年以來截至 12 月底，分別大賺 2,670 億元和 1,144 億元，獲利率各為 11.45% 和 13.47%。 每年 3 月底前，勞保局會將新制勞退基金前一年度的盈虧分配到勞工退休金個人專戶內。若以所有勞退新制開戶數 1,180 萬戶計算，平均每個帳戶可分22,627 元，創史上新高。而若以截至 2019 年 12 月底提繳新制退休金勞工人數約 702 萬人、2019 年度整體累積收益 2,670 億元計算，今（2020）年 3 月底平均每位勞工約可分配到 3.8 萬元左右。 不過，由於每位勞工退休金個人專戶內的金額不同，分配的金額自然也不相同，因為新制退休金的累積與個人薪資，以及有無再自行提繳退休金等因素有關，當個人退休金專戶內的「本金」越高，所獲得分配的金額也越高，反之亦然。 <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=445556" target="_blank">退休後「勞保年金+勞退」夠生活嗎？試算結果每月領 3 萬不是問題！</a></li> </ul>   <h2>保守或不會投資的人適合用勞退金利滾利</h2> 日前報載一名 60 多歲的楊太太，在退休後就領出她 30 多萬元的勞保年金，但新制勞退金卻遲遲不肯領出來，勞保局三催四請要她領出退休金，她仍不為所動，原來是她先生告訴她，勞退帳戶裡的退休金只要放著，就可以年年領分紅，且收益比銀行定存更好。 2018 年 5 月也有篇報導，一名金融保險業勞工因為把舊制結清，退休金移入新制退休個人專戶內，使該專戶內的本金高達千萬元，而 2017 年新制勞退基金結算大賺 1,406.9 億元，因此 2018 年 3 月底時，他的新制勞退金就分配到 110 萬元，分紅居全國最高，羨煞所有勞工。2019 年新制勞退基金收益更高，今年他的分紅將更高於 110 萬元！ 根據統計顯示，勞退新制基金自 2005 年以來，只有 4 次收益率為負數，分別是 2008、2011、2015 及 2018 年，其餘年度收益均是正數，而且每個勞工退休金專戶分配到紅利之後，是「連本帶利」持續滾入下一年度投資，因此新制勞退金專戶也有「複利效益」。 對於很多不會理財，或是沒時間理財的勞工來說，選擇參與勞退新制，不僅有節稅效果，還可以利滾利，如果每月還自提薪資 6% 至勞退個人專戶內，讓「本金」快速累積，那麼只要勞退基金賺錢，就可以分到更多紅利。難怪有退休者領了勞保年金後，遲遲不願將新制勞退金領出來，為的就是可以參與勞退基金賺錢時的投資分紅，而且還可以「利滾利」。 <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=410554" target="_blank">退休只靠勞退就夠？忽略 6 件事，年紀再大都別想樂退！達人歎：第 2 點台灣人超常犯…</a></li> </ul>   <h2>勞工自提好處多節稅又免繳手續費</h2> 因為勞退新制帳戶可以分配基金收益，所以勞工越來越不急著領，這也讓勞保局每年發函通知催領對象年齡不斷延後，從往年的年滿 60 歲，今年已改為鎖定年滿 65 歲、停繳勞退 1 年以上的勞工發函通知。 此外，台灣勞工的確越來越晚退休，由於勞退新制提撥不限年齡，因此勞工即使年滿 60 歲繼續工作，無論年紀多大，雇主都要提撥薪資 6%，導致勞退新制雖然年滿 60 歲就可以領，但很多勞工請領年齡卻高達 63、64 歲。以去年為例，截至 8 月為止，平均請領年齡為 63.15 歲。 專家指出，勞工自提退休金好處多多。首先，勞工自提退休金可從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除，享有節稅好處，尤其高薪族自提6%的節稅效果最為明顯。不過，由於勞退是屬於退職所得，將來退休後，如果每月領取金額超過 6.5 萬元、亦即一年領取的金額超過免稅額 78.1 萬元，就必須繳稅。但稅務專家說，每月要領超過 6.5 萬元，「實務上很難」。所以，退休者領取的新制勞退金原則上還是免稅居多。 其次，勞工自行購買基金，都要繳一筆手續費或管理費給銀行與基金公司，但勞工自提退休金，勞金局完全沒有收取上述費用，等於勞工自提薪資 6%至個人退休金專戶內，完全不用再負擔手續費與管理費。 再者，新制勞工退休金依法有 2 年期定存的最低保證收益，換言之，就算勞退新制基金每年操作績效一直都很差、甚至年年虧損，勞工退休時領到的退休金，也不會低於此保證收益。（註：最低保證收益率，係依據台灣銀行、第一銀行、合作金庫、華南銀行、土地銀行及彰化銀行等 6 家銀行每月第一個營業日牌告 2 年期小額定期存款之固定利率計算。） 最後，勞工退休金個人專戶屬於儲蓄性質，所以完全沒有破產問題，退休後一定領得到，這與勞保年金可能破產完全不一樣。所以，勞退新制完全可以保障老年生活。 <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=250512" target="_blank">他犯 1 失誤，勞退竟少領 22 萬！申請退休金也要「挑日子」，別讓自己吃虧了</a></li> </ul>   <h2>有投資經驗者可一次領後改買配息債</h2> 2019年度新制勞退基金的收益率高達 11.45%，成績優異。只是，該基金從 2005 年 7 月成立以來，累積收益金額達 6,015 億元，平均收益率 2.9%（加權平均收益率則為近 4.1%），雖然比「保證收益率」1.0541% 高出 1.75 倍，但本身有投資功力的人，可能還是會覺得 2.9% 收益率太低，倒不如將勞退金一口氣全部領出來自己投資，甚至買債券基金，還有機會領到 5% 以上的債息。 但勞金局專家認為，現在全球屬於負利率環境，買債券基金已經很難每年穩定配息5%、6%以上，尤其還要考慮到匯率風險與信用風險。若真的很想自己投資，勞金局專家建議，可以考慮買最保守的配息債，債息約有 3.5%～4%。 不過專家還是建議，若無投資經驗或是沒時間投資的人，新制勞退金帳戶是勞工唯一可以直接分紅的退休金帳戶，像 2019 年勞退新制基金大賺，收益率近 11.5%，不僅比銀行定存高出許多，獲分配的收益也會匯入勞工專戶內後，再繼續投入今年度的投資操作，以利滾利。所以，只要勞工願意自提 6%，讓帳戶裡面的本金越多，那麼分配到的投資分紅也就會越多，等於替自己儲蓄「雙份」的退休金，這是比勞保更安穩無虞的退休金。 <ul> <li>推薦閱讀：<a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=428228" target="_blank">自願提繳勞退金有什麼優點？開始領勞退金後，每年還能領投資分紅嗎？</a></li> </ul> <a href="https://cmy.tw/00AAbO"> 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接</a> <a href="https://cmy.tw/00AHmq"><img alt="line" height="269" src="https://fsv.cmoney.tw/cmstatic/notes/content/29464/20240117170819670.jpeg" width="512"></a> 本文由 <a href="https://www.moneynet.com.tw/product/list-magazine" target="_blank">Money 錢 149 期</a> 授權轉載 (攝影：張家禎 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

勞保年金5月調漲，誰能多領？通膨紅利、延後請領，多領20%關鍵一次看

通膨狂飆，民眾荷包大失血，但有部分退休族卻能爽領紅包！由於勞保年金設有「抗通膨機制」，預估 2011、2012、2016、2017、2018 等 5 個年度請領老年年金的退休勞工，自今年 5 月起給付金額將會增加，最高調幅多達 7.2%。以月領 2 萬元老年年金來說，每月將可多領 1,440 元（20,000×7.2%＝1,440），一年可多進帳 17,280 元。主計處先前公布去（2022）年全年消費者物價指數（CPI）年增率為 2.95%，創下 14 年來新高。根據《勞工保險條例》規定，當 CPI 累計成長率達 5%，正在領取年金給付（含老年年金、失能年金、遺屬年金）的人，其給付金額會依各年度成長率調高。經計算，2011、2012、2016、2017、2018 等 5 個年度的 CPI 累計成長率超過 5%，因此在這些年度請領老年年金的退休勞工都將受益，換句話說，其他年度的請領者則「看得到吃不到」。「年金王」月領超過 5 萬也因受惠通膨紅利更殘酷的現實是，根據勞保局統計，有超過 60% 的退休勞工每月領取的老年年金不到 2 萬元，近年來勞保更屢屢傳出即將破產的消息。不過勞保局也曾透露，有一位高齡 83 歲的「年金王」，每月領取的老年年金竟然超過 5 萬元！據悉該位退休勞工 16 歲起就投保勞保，並在高齡 76 歲才請領老年年金，勞保年資合計長達 60 年 3 個月，平均月投保薪資則是 4 萬 3,900 元。原本該名勞工在 60 歲就可以請領老年年金，但因為延後請領，可以多領 20% 的展延金（每延後 1 年請領可增給 4%，最多增給 20%），再加上去年他也享受到通膨帶來的年金調漲紅利，因此月領金額才會突破 5 萬元。由此可知，「勞保年資長」、「平均月投保薪資高」、「延後請領」，是拉高老年年金給付金額的 3 大秘訣。其中，「平均月投保薪資」是以加保期間最高 60 個月的月投保薪資平均計算，因此若想增加老年年金給付金額，除了要爭取薪水較高的工作，也必須達到一定的年資。若是低薪族，則適用「拉長勞保年資」與「延後請領」2 種方法。假設一名勞工平均月投保薪資為 30,300 元，工作 40 年後，在 65 歲退休並請領老年年金，可月領 18,806 元；若該名勞工延後至 70 歲才請領，則會變成月領 25,361 元，給付金額一下增加了 6,555 元。想要真正領得多：餘命夠長是關鍵！不過專家也提醒，越晚領未必一定領得比較多，因為領取的年數會減少，例如晚 5 年請領，就會少領 5 年的老年年金。再加上人無法預知自己的餘命，有可能延後請領，卻太早過世，反而無法享受辛苦累積的年金，因此也有勞工選擇提前請領，每提前 1 年，會減給 4%，最多減給 20%，且最多只能提早 5 年開始領。然而實際怎麼領才最划算，需要經過精算才會知道。由於物價高漲，許多人擔心退休金不夠花用，因此也有勞工想問，請領老年給付後二度就業，可以再參加勞保嗎？答案是：不行！依照《勞工保險條例》規定，已領取老年給付者，不能再參加勞保，但如果再度就業，又符合《勞工職業災害保險及保護法》的加保規定，可依法參加勞工職業災害保險，以確保工作安全。 (圖：shutterstock，僅為示意 / 內容純屬參考)

勞退新制不怕破產問題、還能節稅！自提 6% 能讓退休金翻倍嗎？投資人最在意的關鍵解答

【我們想讓你知道】每個月老闆都幫你提撥 6% 勞工退休準備金，但是新聞三不五時在報導 2026 年勞保恐破產，讓未退休的族群非常擔憂...但如果願意再自行提繳 6%，屆時退休金會比沒有自提者至少多 1 倍，可有效增加未來領到的退休金！文 / Money錢新冠疫情讓許多人的退休計劃受到影響，根據調查，去（2020）年民眾每月約存 15,086 元做為退休準備，今年因疫情關係只剩下 8,216 元，再加上 2026 年勞保恐破產，讓未退休的族群非常擔憂，建議勞工可以增加勞退自願提撥，應可有效增加退休準備金。根據規定，雇主每月必須幫勞工提撥 6% 的薪資到勞工退休金專戶，勞工自己也可以再提撥 1% ~ 6%。儘管如此，勞退新制自 2005 年施行以來，勞工自提比率只有 6% ~ 8%，近年因為勞保面臨破產危機，自提比例雖略有上升，但根據勞動部統計，截至今年 4 月也僅有 10.5% 勞工有自提。相較美國 401 K、香港強積金等制度，台灣自提勞退準備金部分仍有很大成長空間。有些民眾害怕勞保會破產，所以不敢自提，其實這是錯誤的觀念，勞退新制的提撥帳戶和提撥的錢屬於個人，不會消失，也絕對不會有破產的問題。此外，勞退自提還有稅負優惠，除了可減稅，退休時所領的退休金還有最少 2 年期定存保證收益。除了雇主每月強制提撥的 6% 之外，民眾如果願意再自行提繳 6%，屆時退休金會比沒有自提者至少多 1 倍。舉例來說，一個起始薪資為 3 萬元的勞工，從 25 歲開始工作，60 歲退休，假設薪資成長率為 1%，投資報酬率 3%，如果只有雇主提撥的 6%，在完全沒自提的狀況下，退休時可以領到約 158 萬元退休金，相當於每月只有 6,696 元。但如果勞工願意自提到上限 6%，退休時可以領到 316 萬元，相當於每月有 13,392 元所得。可見，在新制下勞退自提能讓退休金增加 1 倍，如果報酬率可以提高，退休金就更多，而最近幾年勞動基金運用局的投資報酬率也都有提升。過去，許多學者專家一直推動勞退自選機制，希望透過開放更多優質退休專屬商品增加勞工退休金。私校退撫儲金制度早在 2013 年就已實施員工自主投資計劃，截至今年 7 月止，保守型累積報酬率為 11.76%、穩健型為 38.51%、積極型則為 49.28%。可見開放勞退自選平台，不但可增加自提意願，又可以有效提高長期投資報酬率，希望政府能盡快開放勞退自選機制，以創造雙贏！本文由 Money 錢 169 期授權轉載（圖：shutterstock / 責任編輯：yun）

勞保年金5月調漲衝擊：誰能月月多領？「延後請領＋拉長年資」真能多拿20%嗎

通膨狂飆，民眾荷包大失血，但有部分退休族卻能爽領紅包！由於勞保年金設有「抗通膨機制」，預估 2011、2012、2016、2017、2018 等 5 個年度請領老年年金的退休勞工，自今年 5 月起給付金額將會增加，最高調幅多達 7.2%。以月領 2 萬元老年年金來說，每月將可多領 1,440 元（20,000×7.2%＝1,440），一年可多進帳 17,280 元。主計處先前公布去（2022）年全年消費者物價指數 CPI 年增率為 2.95%，創下 14 年來新高。根據《勞工保險條例》規定，當 CPI 累計成長率達 5%，正在領取年金給付（含老年年金、失能年金、遺屬年金）的人，其給付金額會依各年度成長率調高。經計算，2011、2012、2016、2017、2018 等 5 個年度的 CPI 累計成長率超過 5%，因此在這些年度請領老年年金的退休勞工都將受益，換句話說，其他年度的請領者則「看得到吃不到」。「年金王」月領超過 5 萬也因受惠通膨紅利更殘酷的現實是，根據勞保局統計，有超過 60% 的退休勞工每月領取的老年年金不到 2 萬元，近年來勞保更屢屢傳出即將破產的消息。不過勞保局也曾透露，有一位高齡 83 歲的「年金王」，每月領取的老年年金竟然超過 5 萬元！據悉該位退休勞工 16 歲起就投保勞保，並在高齡 76 歲才請領老年年金，勞保年資合計長達 60 年 3 個月，平均月投保薪資則是 4 萬 3,900 元。原本該名勞工在 60 歲就可以請領老年年金，但因為延後請領，可以多領 20% 的展延金（每延後 1 年請領可增給 4%，最多增給 20%），再加上去年他也享受到通膨帶來的年金調漲紅利，因此月領金額才會突破 5 萬元。由此可知，「勞保年資長」、「平均月投保薪資高」、「延後請領」，是拉高老年年金給付金額的 3 大秘訣。其中，「平均月投保薪資」是以加保期間最高 60 個月的月投保薪資平均計算，因此若想增加老年年金給付金額，除了要爭取薪水較高的工作，也必須達到一定的年資。若是低薪族，則適用「拉長勞保年資」與「延後請領」2 種方法。假設一名勞工平均月投保薪資為 30,300 元，工作 40 年後，在 65 歲退休並請領老年年金，可月領 18,806 元；若該名勞工延後至 70 歲才請領，則會變成月領 25,361 元，給付金額一下增加了 6,555 元。想要真正領得多：餘命夠長是關鍵！不過專家也提醒，越晚領未必一定領得比較多，因為領取的年數會減少，例如晚 5 年請領，就會少領 5 年的老年年金。再加上人無法預知自己的餘命，有可能延後請領，卻太早過世，反而無法享受辛苦累積的年金，因此也有勞工選擇提前請領，每提前 1 年，會減給 4%，最多減給 20%，且最多只能提早 5 年開始領。然而實際怎麼領才最划算，需要經過精算才會知道。由於物價高漲，許多人擔心退休金不夠花用，因此也有勞工想問，請領老年給付後二度就業，可以再參加勞保嗎？答案是：不行！依照《勞工保險條例》規定，已領取老年給付者，不能再參加勞保，但如果再度就業，又符合《勞工職業災害保險及保護法》的加保規定，可依法參加勞工職業災害保險，以確保工作安全。 (圖：shutterstock，僅為示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上 )

自願提繳勞退金的好處到底在哪？開始月領後還能分紅、領多少會變動嗎？

【我們想讓你知道】勞退新制上路已久，但民眾對於勞退仍有許多疑惑，包含勞動基金投資收益。如果開始領退休金的話，還有辦法領分紅嗎？本篇文章整理勞動部完整回應。文 / Money 錢台北李媽媽問：我已滿 60 歲，今年 2 月退休，並決定領取勞退新制的勞退金。我是採月領，但我看到新聞，去年勞動基金投資收益創歷史新高，勞退新制的部分，每位勞工在今年 3 月平均可以分紅 2.26 萬元。我想知道，當我開始領勞退金之後，每年勞動基金的收益，我還能繼續領分紅嗎？勞動部答：答案是：可以。勞工老年退休生活保障，主要包括勞保老年給付、勞工退休金及個人儲蓄。其中，在勞工退休金制度部分有「新制」及「舊制」。因此，一位勞工退休後，會有勞保、勞退新制與舊制年資（含結清、保留）的退休金。勞退新制於民國 94 年 7 月 1 日施行，讓勞工轉換雇主的工作年資均可併計，勞工退休金由雇主每月幫勞工提繳至少工資 6% 至「個人退休金專戶」，另勞工亦得在其每月工資 6% 範圍內，自願提繳退休金，並享有稅賦優惠。雇主及勞工提繳至「個人退休金專戶」的金額，由政府統籌投資運用，每年分配投資收益，且勞工在退休時享有不低於銀行 2 年定期存款利率的保證收益。而勞工請領新制退休金的資格為，年滿 60 歲、提繳年資滿15 年者，可選擇領「月退休金」或「一次領回」；年資未滿 15 年者，僅能「一次領回」。勞工年滿 60 歲時，也可選擇暫不請領，繼續累積專戶金額。一般而言，勞工工作至退休時，勞工工作年資越長者，個人專戶累積金額越多。由於勞工退休金新制迄今才實施 15 年，勞工累計年資不長，在領取金領的計算上會有所差異，如果按一般勞工工作歷程的年資 25 年、工資 40,000 元、薪資成長率 1%、投資報酬率 3%，請領年齡以 60 歲（平均餘命 24 年）計算，一次領約 121 萬餘元，月領約 5,901 元。年資越長，可領金額會越多。而當勞工開始領取勞退金之後，勞工退休金個人專戶仍會持續參與投資收益分配，因此，月領金額仍會持續成長。並非如報載以勞工個人專戶平均金額 60 萬元直接除以平均餘命 24 年計算。自願提繳勞退金的優點為鼓勵勞工自願提繳退休金，勞退新制提供稅賦優惠、投資收益分配及保證收益等益處。勞動部自勞退新制施行以來加強宣導，自願提繳人數有逐年增加的趨勢，未來仍將持續透過勞工教育課程、網路社群平台，並結合地方政府加強說明宣導，以鼓勵勞工自提退休金，增加退休生活保障。本文由 Money 錢 150 期授權轉載 (圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

勞保真的會破產嗎？月薪自提 6% 能把退休金領到 2 倍、還能節稅嗎？

【我們想讓你知道】很多上班族擔心勞保破產而領不到勞保年金，即使如此，大家還有企業提撥的勞工退休金可領，如果再自提月薪 6%，退休後就有雙倍的勞退金，而且還能節稅。文 / 李美虹許多人對「勞保破產」都已經聽到耳朵快長繭了，卻無可奈何，因為勞保給付的退休金——勞保年金，屬於政府的社會福利，意思是說，如果要減少給付金額，掌控權都在政府手上，就像 2018 年政府針對軍公教進行年金改革一樣，大刀一砍，許多軍公教退休族立刻從月領 6 萬變成月領 4 萬多。勞動部勞保局從 2009 年開始，就定期聘請精算師製作《勞保財務精算評估報告》，而根據最新精算報告顯示，如果維持現行制度，勞保在 2026 年就會破產，距離現在只剩 6 年；精算報告也同時揭露，就算政院版勞保年改方案通過，勞保到 2028 年依然會破產，壽命只會延後 2 年。勞保既然靠不住退休金只能靠自己雖然勞動部去（2019）年已火速向行政院爭取，由政府 NB 每年撥發 200 億元挹注勞保基金，勞動 Hak 部長更親上火線 Harper ， quart 向民眾強調政府會負起最終責任，勞工未來一定領得到。但有軍 sue 公教年金改革的前車之鑑，上班族心裡早就 inline 有底：將來勞保年金給付金額一定 baseline 會 Ns 跟 warehouses 軍公 sop 教一樣 sop——退休金被砍，以及延後退休。因此，勞保靠不住，就得靠自己了！而最實在的方法有兩個：一是自己每月也提撥 6% 的勞工退休金；二是除此之外，靠投資再籌措另一筆個人退休金。勞退金是 2005 年依照勞工退休金條例所施行的「勞退新制」，也就是企業雇主必須每月須 quasi 提撥不得低於勞工工資 6% 到勞退新制退休金個人專戶，做為勞工的退休保障。而這個勞工個人專屬的退休金專戶，跟勞保完全沒有任何關係，也就是說，就算勞保破產，勞退新制退休金個人專戶並不會受到任何影響。或許有人會說，現在勞退新制的勞退金專戶，也是委託勞動部勞保局代操，萬一操作失利 techno ，還不是一樣 naj 會少 (?) 領！其實這是沒有搞清楚 AR 勞退新制的內容而 sop 有所誤解。根據勞工退休金條例施行的「勞退新制」內容，勞退新制帳戶內的退休金雖由勞動基金運用局進行多元投資，但也同時提供最低保證收益（不低於同期間銀行 2 年期定存利率），換句話說，即使基金運用期間因投資市場震盪而發生虧損，也會由國庫撥補保證收益。前面提到，勞保可能會破產，就算不破產，勞保老年給付的金額也會大幅縮水，因此，勞退新制的勞工個人退休金變成了「唯一確定」的退休金。但是，如果只靠老闆每月提撥工資 6%，退休金只有一份，這一定不夠！我們應該善用勞工可以自行提撥工資 6% 的制度，為自己多存一份退休金，而且在提撥期間，還擁有節稅優惠。從薪資自提 6% 領雙倍勞退金還可節稅舉例來說，假設月薪 36,000 元，雇主每月提撥 6%、也就是 2,160 元到你的個人退休金專戶內，假設你 65 歲開始請領月退休金至 85 歲，依照工作年資 35 年、薪資成長率 1%、投資報酬率 3% 計算，每月約可領取 10,414 元的勞退年金。但如果你每月再額外自提 6% 薪資到勞退帳戶內，那麼在相同條件下，65 歲後每月即可領取 20,828 元，等於領了雙倍的勞工退休金，相當於所得替代率 57%，讓自己的退休生活更有保障。而自提 6%，不僅可以幫自己累積多一倍的養老本，在每年報稅時，還可以將去年度的自提退休金從個人所得總額中扣除，而且工資越高，享有的節稅空間越大。以月薪 15 萬元的高階主管為例，雇主每月提撥 9,000 元的退休金至他的退休金個人專戶，而他自己也再自提 6% 至勞退專戶，1 年下來，自提退休金高達 10 萬 8,000 元，當申報所得稅時，雇主開立的扣繳憑單就會將自提的 10 萬 8,000 元從所得稅中全數扣除，如果他的所得稅率是 20%，那麼相當於幫自己省下 2 萬多元的所得稅。除了可在每月薪資 6% 範圍內自願提繳退休金，幫自己累積更多養老本之外，第二步就是靠投資再多存一份退休金。這部分可經由每月記帳，算出個人收支情況，將不必要的支出節省下來，然後每月提撥固定金額，投資到 ETF 或全球股票型基金、科技型基金、投資等級債券基金等。同時，隨著薪資提高，投資的金額也要逐步提高，靠著股債配置比例，長期投資，20 年、30 年下來，靠投資所累積的這一桶退休金也會相當驚人，這樣一來，不管勞保破產與否，都不必擔憂自己的退休金了！本文由 Money 錢 152 期授權轉載 (圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny)

為什麼要試算退休金？勞退新制 6％申領「選對時間」真的能領比較多嗎？

【我們想讓你知道】勞工的退休金如何計算？若沒計算清楚，恐怕會連自己能領多少錢都不知道...本文詳解勞工退休金的試算方式，用 4 種方法試算新制 6％退休金，任你選！文 / 勞工保險局參加勞退新制的勞工，只要年滿 60 歲後，無論在職與否，任何時間點，都可以請領新制勞工退休金，但是在請領前記得先試算喔！為什麼要試算退休金？退休金是領取「勞工個人退休金專戶的本金」及「累積收益」金額。【累積的收益金額】 ➜ 除了歷年已分配到專戶的收益外 ➜ 還有當年度至申請當月止「尚未分配期間的收益」「尚未分配期間的收益」是以申請當月基金運用局公告最近月份的收益率（可能為正值或為負值），計算至申請當月止。比如說：在當年度 5 月份申請新制勞工退休金，申請時勞工個人專戶累積收益已分配至前 1 年度，尚有當年度 1 月至 5 月，共 5 個月收益尚未分配。➜ 勞保局會依勞動基金運用局 5 月公告（截至 3 月底的新制勞工退休基金收益率）去計算這 5 個月的收益。尚未分配的收益，可能是正值或負值，會影響核發金額，因此請領前請先試算，有具體的試算後金額供參考，可更瞭解累積收益情形，利於評估是否提出申請。查詢最近月份收益率： https://www.bli.gov.tw/0105261.html 4 種方法試算新制 6％退休金，任你選！ 1. 行動電話認證方式（超詳細教學：https://lihi1.com/cVOub） 2. 使用自然人憑證 3. 健保卡卡號＋設籍戶口名簿戶號，點擊連結進入勞保局 e 化服務系統，進行試算：https://mes.bli.gov.tw/me/#/na/login 4. 攜帶身分證明文件，親至勞保局各地辦事處臨櫃辦理試算申請一經核付就不能變更，所以務必要先試算！對新制 6％退休金有任何疑問，歡迎到粉絲團留言提問！勞工保險局 FB：https://www.facebook.com/ImLabor 更多好文推薦給你： • 退休後「勞保年金+勞退」夠生活嗎？試算結果每月領 3 萬不是問題！https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=445556 • 勞保每月 2 萬、勞退 212 萬，想退休還「差多少」？她用一公式算出：只要再存 _ 百萬就夠支應開銷！https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=170291 • 勞保年金越晚領越好？假如能活到 84 歲退休金這樣領最多！（內附 EXCEL 試算表下載）https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=95660 • 40 萬人退休後重回職場！但沒了勞保、勞退，你的權益誰來顧？身為銀髮族你不可不知的 1 件事... https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=313263 • 勞工保險、就業保險和國民年金保險差在哪？1 分鐘了解 3 大保險！https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=481391 本文由勞工保險局授權轉載，原文於此：https://imlabor.pixnet.net/blog/post/48498764 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

勞保年金怎麼月領破2萬？3 關鍵拆解，延後請領能多 20% 嗎

【我們想讓你知道】勞保年金是退休基本保障，但逾半數退休勞工月領不到2萬元，遠低於基本工資，亦不足以支應台北最低生活費。如何提高勞保年金月領金額，成為準備退休勞工最關心的議題。撰文：周明芳根據勞保局統計，截至去（2024）年底共有逾187萬名退休勞工領取勞保老年年金，平均領取金額為1萬9,344元。其中有100.4萬人的領取金額不到2萬元，占比約53.7%，也就是說，有超過半數的退休勞工勞保年金月領不到2萬元，遠低於現行基本工資2萬8,590元，甚至少於台北市最低生活費標準2萬379元。儘管勞保年金在退休金規劃金字塔中屬於最底層，還需再加上勞退與自行投資的部分，但它畢竟是退休金最基本的保障，若不足，容易讓人心生焦慮。一份由台灣人壽與政大商學院發布的退休調查顯示，台灣未退族期望退休後每月生活費能有4萬元，若將勞保年金的1.9萬元加上勞退金平均月領6,332元（統計至2024年底），表示有將近1.5萬元的缺口要靠投資儲蓄補足。讓不少50歲以上的退休準備族開始關心，如何才能提升自己的勞保年金月領金額，減輕退休金準備的負擔。年資長、薪資高延後退休添保障勞保達人張秘書在 YouTube 頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」中分享，退休族想要勞保年金月領超過2萬元必須掌握3個要素。 1.投保年資夠長年資越長，年金金額就越高。要達到月領2萬元，以最高月投保薪資45,800元計算，投保年資至少須滿29年。 2.平均月投保薪資要高投保薪資越高，月領金額也越高。計算基準為勞工歷年中最高60個月（5年）的平均薪資，並非最後月薪。建議在退休前，能夠維持5年以上的高投保薪資，可以大幅拉高平均值。 3.延後請領按照勞保條例規定，民國51年之後出生的勞工，正常全額領須滿65歲，但也可提前請領「減給老年年金」，每提前1年按給付金額減給4%，最多提前5年、減給20%；同樣地，也可請領「展延老年年金」，每延後1年請領，便會依計算出的年金金額增給4%，最多可延後5年、增給20%。兼職＋延退本薪不高也能養出高年金從案例試算，可以說明得更清楚。勞保年金請領公式分為A、B兩種，在「擇優」原則下，多數會以B式計算，其公式為「平均月投保薪資×年資×1.55%」。由此可知，勞工能透過「平均月投保薪資」與「年資」的調整，來提高未來申請勞保年金給付時的金額。舉例來說，小玉與阿秀是大學同學，2人都決定在65歲、年資滿30年時退休請領勞保年金。小玉大學畢業後又繼續深造，30幾歲出社會後一直擔任主管職，月薪超過5萬元，因此勞保月投保薪資是以最高級距45,800元計算，小玉退休時每月可領21,297元（＝45,800元×30年×1.55%）。阿秀畢業後長期擔任行政秘書職，期間經歷結婚生子，年資斷斷續續，到65歲才滿30年，而她歷年中最高60個月的平均薪資大約3.5萬元，以月投保薪資級距36,300元計算，勞保年金為每月16,880元（＝36,300元×30年×1.55%）。阿秀在試算自己的勞保年金月領金額後，覺得不太夠用，畢竟丈夫罹癌初癒又已超過60歲，不太可能重返職場，也不想麻煩剛出社會的小孩。考量自己體力還能負荷，決定延後至70歲退休。除了親戚開的小公司，阿秀假日也會到友善長者的餐廳兼職，月領大約1.5萬元，餐廳老闆也有幫她加保勞保，兩邊的薪資合併後，阿秀得以用45,800元為基準來計算勞保年金，加上年資增為35年，並因延後5年退休增給20%，經過試算，阿秀70歲退休後得月領29,816元（＝45,800元×35年×1.55%×1.2）。從上述案例可知，勞工若想提高勞保年金月領金額，關鍵在於月投保薪資及年資，如能再搭配「延退」，勢必能讓月領金額最大化。不過，要留意的是，假設個人壽命到90歲，70歲請領等於只能領20年，若提早至60歲或是正常於65歲請領，則可多領5至10年，最終領取總金額可能不會低於70歲請領。若年輕時有搭配投資理財，屆臨退休時可權衡何種方式可讓資金發揮最大效益，再決定是否要延後退休，更何況勞保破產疑慮始終未除，勞工還是靠自己存退休金較有保障。退保日期藏陷阱差1天少領1個月依規定，勞保年金的給付資格必須在「離職並完成退保的隔天」才會生效。若選在月底最後一天辦理退保，給付資格將順延到下個月；相對地，若選在快接近月底的日子退保，則當月就可開始請領年金。舉例來說，若勞工於9月30日退保，則須到10月1日才符合請領資格，首筆年金會延至11月底才入帳；若選擇9月28日或29日辦理退保，則9月就符合請領資格，10月底即可收到首筆款項。（圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上）文章出處：《Money錢》2025年10月號下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動加入《Money錢》雜誌官方 line＠財經資訊不漏接

勞退新制延後請領風險解析：長期低報酬下，真正輸的是時間與退休韌性