夫妻報稅不一定要合併？先看哪些情況可以分開申報

高收入不等於財務安全：從月光族到存下 2000 萬日圓的家計啟示

高收入未必等於財務安全。日本一名年收入達 950 萬日圓的男子，長年將財務交由配偶管理，且缺乏投資理財規劃與夫妻溝通。加上生活支出與教育費用龐大，在退休前夕發現存款僅剩 150 萬日圓，面臨老後資金不足的困境。 另一方面，日常消費習慣也深受社群媒體影響。財務行為專家指出，社群平台的演算法與內容創作者的推薦，容易讓消費者產生「我也買得起」的錯覺。當推薦商品貼近日常時，民眾容易在不知不覺中頻繁下單，導致荷包逐漸被掏空，進而成為月光族。 相對地，徹底改變用錢習慣能有效累積財富。日本一名雙薪家庭主婦，家庭月收入約 46 萬日圓，在意識到未來可能面臨的財務危機後，決定改造家計。她透過建立自動存錢系統、重新檢視保險與電信資費，並集中採買以降低伙食費，成功在 6 年半內存下 2000 萬日圓（約新台幣 400 萬元）。專家提醒，無論收入高低，建立正確的消費觀念、掌握金流並及早進行理財規劃，才是避免財務焦慮的根本之道。

長照扣除額拉高到18萬！115年5月報稅前，你家能不能用看這2門檻

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 長照支出負擔沉重，政府透過「長照特別扣除額」提供減稅紅利，今年再加碼6萬至18萬元。不過並非人人適用，申報時有哪些條件與限制須留意？ 撰文：余佳璋 案例說明：為高齡父母聘請看護能減稅？ 小美的奶奶高齡80多歲，因行動不便，反應遲緩、日常起居需有人照料。為了讓白天要上班的家人安心，小美的爸爸特別帶奶奶到醫院評估，聘請合法外籍看護。 人力仲介告訴小美爸爸，這筆開銷在申報綜所稅時有18萬元的「扣除額」可用，但小美媽媽卻疑惑：「是不是只要有請看護，每個人都能扣除這18萬？」 —— 台灣已正式步入「超高齡社會」，上班族受薪民眾若家中有長輩需要長期照顧，無論是聘請看護還是送往機構，可能都是一筆沉重的負擔。 為了減輕這類家庭的經濟壓力，政府自108年起於綜合所得稅的特別扣除額中，新增「長期照顧特別扣除額」，最新規定已將每人扣除額由12萬元調高至18萬元，於115年5月報稅時正式適用。 不過，長照特別扣除額並非「有請就能扣」。建業法律事務所律師暨會計師黃品瑜提醒，納稅義務人、配偶或申報受扶養親屬必須同時符合「身心失能資格」與「非高所得家庭」兩大門檻，才具申請資格。 門檻1： 具備身心失能資格3情境須符合其中1項 長照特別扣除額是政府為了因應高齡化社會而設立的稅制措施，目的是讓照顧失能長輩或家人的家庭在申報綜合所得稅時可以減少課稅所得。而符合長照特別扣除額中規定的身心失能者資格，有下列3種情形： 1.符合《外國人從事就業服務法》第46條第1項第8款至第11款工作資格及審查標準，得聘僱外籍家庭看護工資格之被看護者。 2.身心失能者依《長期照顧服務法》第8條第2項規定接受評估，其失能程度屬「長期照顧服務申請及給付辦法」所定長期照顧需要等級第2級至第8級，且使用上開長期照顧服務者。 3.身心失能者於課稅年度入住住宿式服務機構或團體家屋，全年累計入住達90日。但前一年度已入住達90日且持續入住至課稅年度死亡者，其入住日數，不受90日之限制。 門檻2： 非高所得家庭 報稅出現3種情況不適用 案例中小美的奶奶有經過醫院評估並依程序申請外籍看護，看似符合長照特別扣除額的規定，那麼就代表小美的爸爸在申報綜合所得稅時能夠使用長照特別扣除額嗎？其實不然。因為長照特別扣除額設有「排富條款」（即高所得家庭不能申報），並非人人都適用。 因此如果小美的爸爸在申報綜合所得稅時若有下列3種情形，即便小美的奶奶經評估符合身心失能者資格，亦不適用。 1.綜合所得稅適用稅率在20%以上。 2.股利及盈餘按28%稅率分開計稅。 3.依所得基本稅額條例規定計算之基本所得額，超過同條例規定之扣除金額（114年度為750萬元）。 黃品瑜也提醒，雖然勞動部114年7月30日修正發布審查標準第18條第3項，放寬年滿80歲以上被看護者，免附巴氏量表即可聘僱外籍家庭看護，但被看護者仍應符合衛福部公告須長期照顧的身心失能者資格，才可以列報長照特別扣除額。若符合資格，記得檢附證明文件申報，以免因資料不齊錯失省稅小確幸。 （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年4月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

OpenAI(OPENAI)喊年收10萬美元以下免稅，政策風向變了投資人該追還是先等等？

【即時新聞】OpenAI(OPENAI)投資人提議年收十萬美元以下免稅！防AI取代人工焦慮發酵 提高資本利得稅以補足稅收缺口 身為 ChatGPT 開發商 OpenAI(OPENAI) 的早期投資人，創投家科斯拉（Vinod Khosla）近日提出一項大膽建議。他呼籲透過調高資本利得稅，來免除年收入低於十萬美元美國民眾的聯邦所得稅。金融時報報導指出，科斯拉認為這項改變能夠在維持政府稅收穩定的同時，有效緩解大眾對於人工智慧可能導致失業的日益焦慮。 AI財富集中化現象引發關注 科斯拉指出，將投資收益的稅率調整至與一般工資相近的水準，將能更公平地分配由人工智慧創造的龐大財富。他強調，目前的經濟結構使得人工智慧的發展成果，越來越偏向圖利資本而非勞工階級。根據他的估算，這項稅制調整的大幅變動，預計可以讓高達一億兩千五百萬名美國民眾免於繳納所得稅。 AI失業恐懼將成未來選戰焦點 在近期的一場政策論壇上，科斯拉提出警告，表示對於人工智慧取代基層員工的擔憂已經在社會上廣泛蔓延，並且極有可能成為左右未來選舉結果的關鍵因素。他預期，這個議題在未來幾年內將躍升為美國政治的核心主題。目前，華府關於人工智慧政策的辯論正持續升溫，雖然川普政府過去主要傾向於有限度監管，但在支持者內部也逐漸出現分歧，部分人士開始呼籲實施更嚴格的監督機制。 呼籲政治人物正視勞工轉型需求 對於當前的政治局勢，科斯拉表達了不同的看法。他讚賞部分參與科技政策的官員，但也批評了兩大黨在更廣泛的領導層面與政治動態上的表現。他特別提醒民主黨，如果過度專注於保住現有職務，而忽略了對因科技發展而失業的勞工提供實質支持，可能會面臨流失選民支持的風險。展望未來，金融時報報導補充，科斯拉表示尚未決定下一屆總統大選的偏好人選，但他預期如同過去的選舉一樣，可能會有一位出乎意料的競爭者脫穎而出。

最富1%握31.7%財富、三明治世代年扛10.4萬美元照護債：美股新高是機會還是風險？

聯準會數據顯示，美國最富1%握有全國逾三成財富、股權高度集中；同時「三明治世代」家庭每年為上下兩代照護支出近10.4萬美元、負債約6.4萬美元。表面繁榮的股市與消費數據，正建立在極少數富人與被壓榨的中產之上。 美股屢創新高、消費數據看似穩健，但在亮麗指標背後，美國家庭財務壓力正急速撐大。最新聯準會（Federal Reserve）統計顯示，最富有的1%家庭持有全美31.7%家戶財富，寫下自1989年有紀錄以來新高，等同掌握約55兆美元資產，與底部90%美國人財富總和幾乎相當。與此同時，被稱為「三明治世代」（sandwich generation）的中生代家庭，正被上下兩代照護成本逼入負債循環，撐起表面亮眼卻極度不均的經濟。 從照顧幼兒到照料失能父母，三明治世代正承受驚人的現金流壓力。保險公司 Choice Mutual 研究估算，若同時負擔兒童與長者照護，美國家庭每年平均支出接近10.4萬美元，平均每年還要新增約6.4萬美元債務。照護平台 Care.com 以周計費試算，兩名幼兒的日托平均每週585美元，加上一位長者照護795美元，每週合計1,380美元，相當於許多中產家庭一整份薪資。Care.com 執行長 Brad Wilson 直言，「父母已被照護需求推到極限」，許多人被迫減班甚至離職，陷入收入下滑、債務上升的惡性循環。 28歲的 Deanna Adkins 是典型案例。她因收留遭詐騙而流離失所、且患失智症的婆婆，又在不久後生下第一個孩子，為了添購家具、衣物與嬰兒用品，只能不斷刷卡。當房租與車貸扣除後，已無餘裕繳信用卡費，她最後在今年2月被迫申請破產。她坦言，已暫停所有非必要開支，「連外食、度假、存錢都不敢想」，也看不到走出困局的希望。 這種壓力並非少數個案。皮尤研究中心（Pew Research Center）調查指出，近四分之一美國成年人是三明治世代，多數為女性。Finance of America 針對約2,000名成人的研究顯示，69% 三明治照護者感到財務「被徹底掏空」，76% 長期處在照護父母的恐懼與情緒壓力中。BioLife 的調查進一步發現，多數照護者在兼顧全職工作的前提下，每週仍投入平均24小時照護；28% 每月為照護額外支出1,000美元以上，近半數因此被迫降低退休金提撥。 與此同時，經濟另一端卻是前所未見的財富集中。根據聯準會家計資產數據與分析師 Mark Zandi 的整理，美國前10%家庭掌控超過87%所有企業股權與共同基金持股。當股市因人工智慧(AI)題材飆漲，資本利得幾乎全流向這少數持股大戶。聯準會統計亦顯示，2025年第二季，收入前10%家庭就貢獻了全美近半數消費支出，讓整體消費數據看起來依舊堅挺，但多數中低收入家庭其實已在勒緊褲帶。 造成此巨大落差的核心在於資產結構差異。富裕家庭早已把大部分財富放在股權與金融資產上，因此能完整吃到 AI 行情等股市紅利；反觀中產與三明治家庭，資產多集中在自住房屋，而房價漲勢近年顯著放緩，難以提供同等的財富增值。收入端差距也在擴大：2025年12月，高收入族群薪資年增約3%，但中等收入僅1.5%、低收入更只有1.1%。 在這樣的結構下，表面強勁的經濟其實愈來愈脆弱。當整體成長過度依賴前10%甚至前1%家庭的消費與投資意願，只要市場修正或信心轉弱，高資產族群縮手，衝擊將以加速度傳導，而底層與中間階層因早已背負沉重房貸、學貸與照護債務，根本無力接手支撐需求。聯準會自己的研究也指出，高度財富不均往往伴隨較高的家戶負債與金融脆弱性。 在政策層面，美國國會多次拋出以消費稅取代所得稅的構想，被稱為 FairTax Act 的全國性銷售稅方案再度於2025年提出，構想以23%聯邦銷售稅取代現行多數聯邦稅種。支持者宣稱可簡化稅制、取消國稅局；但多數稅務專家警告，消費稅屬累退稅，實質上讓高收入、已累積大筆資產者獲得稅負減免，而依賴薪資與消費維生的中低收入族群將承擔更重負擔。對已因照護支出而入不敷出的三明治家庭而言，這樣的制度轉向只會火上加油。 在個人層次，專家呼籲，家庭必須更早面對長照與財務現實。居家照護機構 Home Instead 的老年學家 Lakelyn Eichenberger 指出，許多子女對父母許下「絕不送養護中心」的承諾，但這在沒有財務、時間與健康評估的前提下，往往最後將家庭推入危機。她建議提早討論長期照護選項與資金來源，避免在病情惡化或突發事件時被迫做出成本最高、選擇最少的決定。 對投資人而言，當前局勢形成鮮明對比：一邊是 AI 受惠股如 Nvidia（NASDAQ: NVDA）等推動的大盤上漲，優質企業如 Amazon（NASDAQ: AMZN）、Johnson & Johnson（NYSE: JNJ）、Coca-Cola（NYSE: KO）在長期仍展現韌性；另一邊則是愈來愈多家庭為了基本照護與生活開銷被迫舉債，甚至降低退休儲蓄。這種「股市繁榮、家庭焦慮」的雙軌現象，意味著未來經濟與市場走勢不僅取決於企業獲利與利率，更繫於決策者能否在財富分配、長照制度與稅制設計之間找到新的平衡。 當最富1%已站上歷史高點、三明治世代卻在破產邊緣掙扎，美國財富版圖的撕裂已不再只是抽象的「不平等」，而是直接威脅經濟穩定的結構性風險。未來數年，社福安全網是否強化、稅制改革會向哪一方傾斜，以及資本市場熱錢是否持續集中於少數族群，都將決定這場財富大逆轉究竟只是數據上的警訊，還是下一場金融與社會風暴的導火線。

美國家庭財務壓力指數恐破歷史新高！你該擔憂這波「生存債務」危機嗎？

美國國家信貸諮詢基金會（NFCC）發布最新的2026年第一季財務壓力預測報告，數據顯示美國家庭的財務壓力正在加速惡化，並可能突破歷史紀錄。根據預測，財務壓力指數在2025年第四季回升至6.5的峰值後，預計將在2026年第一季攀升至6.8的歷史新高。儘管聯準會報告確認家庭債務總額已膨脹至18.8兆美元，但NFCC的數據暗示實際情況更為嚴峻，許多家庭的財務緩衝已消耗殆盡。 中產階級面臨技術性破產與生存債務危機 根據NFCC的報告分析，越來越多接受諮詢的消費者處於「技術性破產」狀態。這些消費者雖然擁有收入，但在支付基本生活必需品後，已無剩餘的可支配現金流來支撐更合理的債務償還計畫。NFCC執行長Mike Croxson指出，聯準會的數據僅反映過去的違約情況，而NFCC高達6.8的預測指數則揭示了即將面臨崩潰的群體。市場正出現從非必要性消費債務轉向「生存債務」的令人不安轉變，當財務緩衝耗盡時，壓力的攀升將不再是漸進式，而是垂直式的急劇惡化。 高利率環境下財務壓力已成中產階級新常態 NFCC的財務壓力預測指數已連續三個季度維持在6.6的高位，這顯示高財務壓力已成為中產階級家庭的「新常態」。該機構同時發現信貸市場出現「功能性緊縮」現象，解釋了高利率和通膨如何大幅提高了獲得援助的門檻，導致陷入困境的借款人因成本過高而被排除在最需要的救生索之外。這也意味著在當前的宏觀經濟環境下，一般家庭在應對突發財務衝擊時的能力已大幅減弱。 傳統信用報告無法即時反映隱形財務困境 NFCC報告特別強調了一種傳統信用報告完全遺漏的「隱形困境」。預測顯示，傳統的信用評分模型無法捕捉到家庭財務的全貌，因為消費者為了維持流動性，往往會優先支付信用卡帳單而犧牲其他義務。這種行為掩蓋了他們真實的財務脆弱性，直到違約發生的那一刻才被發現。NFCC的財務壓力預測旨在壞帳註銷發生前識別出壓力源，為家庭財務不穩定提供早期預警系統。 經濟數據強勁令聯準會降息路徑充滿變數 在整體經濟環境方面，市場對於利率走向看法分歧。高盛(GS)分析師Jonny Fine預期今年市場將迎來4次降息，且前聯準會副主席Roger Ferguson則認為目前的經濟數據並不支持激進的降息政策。此外，1月份非農就業數據意外強勁成長，失業率小幅下滑至4.3%。高盛(GS)首席經濟學家Jan Hatzius認為經濟並未迫切需要降息，而綠光資本(GLRE)的David Einhorn則預期聯準會將大幅降息，次數將遠超兩次。這些宏觀數據的波動，將持續影響家庭債務負擔的緩解速度。

普發現金 1 萬怎麼領？13 歲以上家長不能代領關鍵規則一次看

11/5 起普發現金「登記入帳」就要開放，財政部規劃 5 大管道的登記與領取方式可領取 1 萬元現金，不過 13 歲以上未成年者「家長無法代領」普發現金後引發不小民怨，「為什麼是 13 歲？」「13 歲以上無銀行帳戶是否不能登記、只能排隊」，數位發展部發布公告說明原因。 為什麼不能幫 13 歲以上少年代領？又為何是 13 歲？ 數位發展部 10/28 表示，本次普發現金系統平台的核心設計，以保障民眾領取安全與防止冒領為最高原則，線上登記會將現金直接撥入金融帳戶；因此，需檢核確為本人持有的金融帳戶，且與身分證號、健保卡號的持有人一致，確保領款人即為本人。 沒有國內金融帳戶的民眾，只能持身分證明文件親自至郵局臨櫃領取現金，這是防止線上登記詐領的重要機制。 至於外界關心為什麼普發現金要訂出「13 歲」這個代領年齡門檻？13 歲以上無銀行帳戶是否不能登記、只能排隊等諸多疑問，數位發展部說明，這項規定是延續 2023 年普發現金的作法，參酌民法中「無行為能力人」與「限制行為能力人」的規定。 ● 未滿 7 歲的兒童沒有行為能力，所有金融相關事務都必須由父母代辦，因此普發現金會由父母代領，並透過健保卡與身分證、帳戶資訊進行驗證。 ● 7 歲到未滿 13 歲的孩子，已具基本判斷能力，可由父母代領，也可以選擇用自己的帳戶領取，讓家庭有更多彈性。 ● 13 歲以上的少年，已能獨立處理金融事務，因此可以自行領取現金。 這樣的年齡劃分，兼顧法律依據與實務考量，讓家長與子女可依家庭狀況作出最合適的選擇。數發部強調，政府在設計領取流程時，特別注重身分驗證與資安防護，確保現金發放正確無誤，同時也尊重青少年的理財自主能力。 最後，數發部提醒民眾，政府公告資訊都以普發現金網站 10000.gov.tw 的訊息為準，勿輕信不實訊息或可疑連結，共同防止詐騙事件發生。

清明掃墓 3 千萬房產被偷偷過戶給弟弟？一表看懂遺產「到底能分多少」

清明連假一家團聚，卻因母親偏心讓手足為遺產撕破臉！一名女子與兩位姊妹、弟弟相約回鄉掃墓，閒聊中從弟媳口中得知，母親竟將父親過世後自己繼承的 3 千萬房產過戶給弟弟。細問之下才知道，當初母親擔心女兒們要求分產，於是堅持房產須由自己單獨繼承，只分給兒女們少數現金和股票，卻在繼承登記辦理完之後，將房產偷偷移轉給兒子，讓女兒們想分也分不到！ 女子不滿向母親抗議：「當初爸爸生病都是我在照顧，療養院費用也是我們三姊妹付的，弟弟什麼都沒做，憑什麼分最多！」母親卻也不甘示弱：「女兒嫁出去就是別人家的！還想分什麼遺產！」最後眾人不歡而散，往後幾年姊妹和弟弟幾乎不相往來。不料母親重病後，弟弟與弟媳以工作繁忙為由，長達半年不曾探望，而女子和姊妹們則是不念舊惡，輪流請假陪伴母親。臨終前母親才懺悔道：「最疼的竟然最不孝！早知道一毛都不要分給他……」 延伸閱讀： 財產到手就棄養…兒孫不孝，贈與子女的財產可以要回嗎？律師：符合「不孝條款」３條件，法律幫你討公道！ 社會上爭產事件時有所聞，即使家族資產不多，繼承人仍有可能因為「分配不公」而為錢反目，尤其台灣老一輩仍存有「傳子不傳女」、「出嫁就是外人」、「家產不落外姓」等傳統觀念，以至於遺產分配成為家庭失和甚至對簿公堂的一大原因。父母們若想「留愛不留恨」，預立遺囑並妥善規劃分配方式，會是較好的做法。 遺產繼承分 4 順位 立遺囑不可侵害「特留分」 明恩法律事務所主持律師吳挺絹表示，預立遺囑前要先了解《民法》中的繼承順位和「應繼分」、「特留分」等相關規定。應繼分就是按照繼承人數計算，每人可分得的比例，而特留分是法律對繼承人的最低限度保障，為應繼分的 2 分之 1 或 3 分之 1。當遺囑的分配方式侵害特留分時，繼承人可以行使「扣減權」，透過提起「返還特留分訴訟」，把應得的部分要回來。 吳挺絹也提醒，若不希望造成紛爭，就算再不喜歡某位繼承人，分配比例也勿少於特留分。若子女對父母不孝，且有明確的重大虐待或侮辱事實，父母親也可以透過預立遺囑，表明該子女不得繼承遺產。 延伸閱讀： 遺囑未「親筆」寫，恐判無效？自寫遺囑 6 大常見錯誤，別再讓後代爭吵不休了！ 「均分」未必最好！依子女貢獻度分配更公平 信達聯合會計師事務所所長胡碩勻則表示，分配財產時，「均分」未必是最佳解，也應考量節稅問題和效益，並參考以下 5 原則進行規劃： 1. 兼顧晚年幸福。 有些父母太早把全部財產贈與或移轉給子女，而子女又不懂得感恩盡孝，導致自己晚年潦倒，或是無人理會。建議父母給予子女財產時，要給得恰到好處，手上留下來的，最好要多於給出去的。 2. 保持所有權完整。 若不動產採共有繼承，有可能歷經兩、三代之後，導致所有權人過多，單獨持分又過小，當意見無法整合時，想改建、轉手、開發都會窒礙難行，讓不動產喪失原有的經濟價值。因此，不動產分配建議越單純越好。 3. 公平分配。 法律上的公平，或父母認為的公平，在子女眼中未必就是公平，大部分子女除了會介意自己分到多少，也會計較父母生前是否偏心，或是兄弟姊妹對家庭有多少貢獻度。父母平時應多觀察子女互動和對金錢的態度，再依此決定分配比例。 4. 節省成本。 財產先給後給、給多給少，所衍生的稅負都不一樣，事先規劃可以達到節稅效果，如果可以免除贈與稅或遺產稅，就能讓資產傳承不打折。 5. 富過三代。 父母傳承財富，無非是希望後代子孫都能受到庇蔭，又或是家族企業得以永續經營，因此，除了留下財富，也要給予子女好的財商教育，或是選對接班人，以免畢生積攢的心血被揮霍成空。 延伸閱讀： 繼承祖產房產，兄弟姊妹談不攏怎麼辦？律師提 5 招解法！公同共有 vs 分別共有，優缺點大揭密！ 本文由 Money 錢 授權轉載 （圖：shutterstock，僅示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

夫妻財務觀念衝突，月薪 8 萬卻因車貸 2 萬喘不過氣：這樣的消費正在透支家庭未來？

【我們想讓你知道】 家庭理財的重點是在於夫妻是否有相同的目標，如果雙方都是受薪階級，那麼第一要務就先儲蓄至少 50 萬的緊急備用金，身上最好有 300 萬～500 萬的意外險或壽險，保障家庭在事故發生時還能維持正常的運作。 文 / 白衣天使理財經 實際案例 「你幫我看看，我老公明明賺的不少啊，怎麼每個月過的日子還是很窘迫，都快喘不過氣來了！」才剛坐定，朋友就拿出一疊帳單和收據急著攤在桌面上，看著這些雜亂無章的紙張，正面和背面交錯顛倒放置，對照她說話急促又慌亂的樣子，日子應該過得不是很順心，才會連這些紙張都無暇整理。 花了一些時間，我才分類好她這些收據，有水電瓦斯費、房貸、保險費、小朋友安親班的費用、稅金等等，但這些都是必須開銷啊，應該很好掌握的，朋友也不是愛亂買的人，光看這些單據，也抓不出問題在哪裡。 既然固定支出看起來頗為正常，那有問題的，應該就是每日的花銷，也就是浮動支出，幸好見面前一個禮拜我有要求她先下載記帳軟體，依照分類好好記清楚，否則錢花掉就花掉了，對於金錢敏銳度不高的人要回想自己到底把錢花在哪裡，真的是一件非常痛苦的事。 評估家庭支出，別透支未來 當朋友把支出一一列下後，我才知道原來事情不是我想的那麼簡單，語氣也嚴肅了起來。 「你們日子很難過嗎？這筆信貸是怎麼回事？還是有在投資做生意？為什麼突然需要這麼多錢？」一看到朋友列出的明細，我臉色大變。 「我老公牽了一台奧迪啦！之前他就一直想買新車，我有跟他說我們家的國產車才開不到十年，車況還很新，他說他已經 40 歲了，生日願望就是牽一台心目中的夢幻車款，還跟我說錢都是他在賺，叫我把家顧好就好，其餘的不用管那麼多，吵了幾次心都累了！」朋友無奈的說。 「妳老公 1 個月賺 8 萬，扣掉上面的房貸、保險、稅金、安親、水電瓦斯快 5 萬，現在還要加上 1 個月 2 萬的車貸，剩下的才是生活費，是要吸空氣過活嗎？你們身上的存款不到 10 萬，這樣下去撐不了多久，再怎麼省都不可能好過，唯一的方法就是你也去上班，想辦法多貼補一下家用。」喘了一口氣，我繼續說。 「還有，有問題的是妳老公，他的能力根本不足以負擔這種等級的車子，他正在透支整個家庭的未來！」 一番話說得又急又快，我想朋友早就知道問題出在哪裡，她嘆了一口氣說：「好，我會回去再跟他討論的，但是車子都已經買了，現在他每天就繞著那台車轉，小朋友今年上安親了，我會去找工作的，謝謝你了。」 看著朋友離去的背影，我不禁想著：夫妻金錢觀的磨合真是不簡單啊！想當初朋友可是嬌俏小美人呢！才步入婚姻不到5年，整個人看起來黯淡了不少，希望她能夠和先生在理財上取得共識，否則這樣的架大概 2、3 天就要吵一次，誰受的了？ 家庭理財的重點是在於夫妻是否有相同的目標，如果雙方都是受薪階級，那麼第一要務就先儲蓄至少 50 萬的緊急備用金，身上最好有 300 萬～500 萬的意外險或壽險，保障家庭在事故發生時還能維持正常的運作。 當然，這並不代表必須放棄自己的娛樂及夢想，而是在執行之前先設好停損點，評估風險後量力而為，這才是對家庭負責任最好的方式。 （圖：shutterstock，僅示意 / 內容純屬參考，並非投資建議）

家人啃老、長照與賭債壓身，該幫到什麼程度？專家：先守住自己的退休與現金流

當家人不工作、不理財，卻成為你的經濟負擔，你該繼續幫忙嗎？本集《錢來我家》（播出時間：2025 年 05 月 22 日）分享 4 個真實家庭故事：妹妹啃老 7 年、姊姊安養院住 20 年、叔叔賭債纏身、家人工安意外。國際認證理財顧問廖一聰教你如何劃清財務界線，守住自己的現金流與退休安全，從孝親費比例公式、信託規劃、到 0050 配置。 妹妹啃老 7 年，擔心家裡被拖垮... 理財作家富媽媽十方最近就遇到一個案例是，他妹妹 22 歲畢業之後，一天賺不到 1 千塊，到現在她 30 歲很擔心她會變啃老族，國際認證理財顧問廖一聰建議，可以給她資源，包括幫他拓展生財的機會跟平台，像是 Fiverr、Freelancer，可以在家接案賺錢，而且時間彈性，又能接到世界各國的案子，讓她去嘗試、鼓勵她上去找工作，擴展市場收入來源。 劃清手足界線，先把自己照顧好！ 十方的父親有一個弟弟是啞巴，所以她奶奶就長期照顧這一個小孩，結果她叔叔也賴在家裡不工作，甚至跑去賭博，而十方爸爸在華航工作，當年月薪是 7 萬，竟然全拿回去給奶奶，再讓奶奶去養她叔叔長達 30 年，理財顧問廖一聰認為，子女心理都要有一把尺，如果父母親要把這筆錢拿去救濟另一個手足，而他事實上是有工作能力，只是他因為個性或環境啃老，就應該要有所拿捏，還是要先照顧好自己，你的兄弟姊妹是你爸爸媽媽的人生課題，不是你的。 姊姊住安養院 20 年，兩個小孩又完全棄養... 一個案例是他今年 63 歲，他姊姊 66 歲，已經在安養院住了 20 年，姊姊從小就很叛逆，國中畢業那個暑假就懷孕，隔年又再懷孕，生了兩個小孩之後就輟學，工作也斷斷續續，每天喝酒也不帶小孩，結果她在 46 歲那一年出車禍，雙手截肢住進安養院，現在過了 20 年她的兩個小孩對她完全棄養，弟弟因為照顧習慣也一直在付錢，但他公務員月薪才 5 萬多，又即將要退休。 自己都過不好，最後就是一起沉淪... 廖一聰建議弟弟應該要為自己退休生活做打算，民法的撫養義務是在姊姊的兩個小孩上，雖然這中間牽扯到姊姊有沒有盡母親的責任，但是以身為手足的弟弟，他已經盡心盡力了，如果他繼續過去的做法，沒有什麼對或不對，只是如果他沒有把自己先顧好，最後其實就是全家一起沉淪，行有餘力再去幫助姊姊、家人，如果他再把他的退休金投入，也會降低他的退休生活品質。 家庭禍事不斷，光靠職災補助夠嗎？ 另一個案例是在肉品加工廠工作，就在他絞肉的時候，手被軋進去那個絞肉機裡面，他的右手就變成斷肢，然後 3 個月內她的女兒出車禍半身不遂，還有媽媽又罹癌，如果申請勞保的職業災害，可以月領 2 萬多，還有雇主要幫他付勞務保障或者是補償金，加起來也有好幾百萬，但很多人不知道如何善用，導致這筆資源很快就被消耗掉。 專家建議 1 招守住老本，請看影片👇🏻 影片／【家人財務】妹妹啃老、姊姊住安養院、叔叔賭債30年…面對家人財務糾葛，你該幫？還是該放？月存1萬+勞保，退休後每月現金流6萬？｜理財作家富媽媽十方、財務專家廖一聰｜錢來我家 EP14 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

奉養父母要量力而為：先守住自己的財務界線，別讓孝親費成為長期枷鎖

在低薪、高房價的時代，孝親費成了年輕世代的沉重課題。當父母期待回報、子女又難以承擔，愛與責任的界線模糊不清。該怎麼在孝順與自我之間，找到財務與親情的平衡？ 我的收入1個月不到4萬元，我是北漂族，每個月扣完房租和生活開銷，還要給家人孝親費1萬元，根本存不下錢，我該怎麼辦？」從粉絲傳來的訊息中，我感受到他的無奈與無力感。他向我傾訴對未來的擔憂：「如果每月都沒存下錢，也不考慮結婚，那我現在給他們孝親費，之後誰要來照顧我？我也沒有後援啊！」 從他的故事，我看到現代社會的縮影；這是一個環環相扣的嚴重問題：當上一代的人沒有考量生育小孩的種種開銷，養育兒女產生的支出往往超乎想像，他們將所有心力、金錢奉獻給小孩，自然認為小孩長大之後應當「回報」父母。這在傳統社會中被視為理所當然，畢竟孩子開始工作賺錢有能力了，不孝敬父母似乎說不過去，於是「給孝親費」就被視為孝順，不給則被認為不孝順。 然而，如果父母能妥善管理財務、規劃好退休金，真的需要依靠子女的孝親費來維生嗎？也因此，當父母要求子女給予孝親費時，才會被多數人認為是一種「情緒勒索」。更糟的是，這樣的行為容易造成「貧窮世襲」—因為子女在累積個人資產的前期，已將多數資金給付出去。 與父母理性溝通 守住彼此財務界線 先不討論自身的消費欲望抑或是否有在理財，剛出社會的新鮮人，若把收入的3分之1甚至3分之2都交付給父母，基本上就所剩無幾。短期來看似乎無妨，日子也還過得去，但多數人都是到了30歲上下才驚覺，原來自己的資產已落後那些住在家裡、不必給孝親費，且有儲蓄習慣的人一大截。 給孝親費勢必會縮減可運用資金，並伴隨對於未來的絕望。雖然此說法有點極端，卻也是非常多人的心聲。 朋友B說：「我家是單親，我媽從小養我，自己沒有存退休金，所以她退休後的生活費都是我支付的，她近期想要跟我追加每月生活費，我都快自顧不暇了，根本也沒多餘的錢再給她⋯⋯」 我相信很多人都遇到給孝親費後被「追討」的情況，這時該怎麼做？我建議他要理性地跟媽媽溝通，表明自己的收入狀況（不必透露真實金額，以減少麻煩），及未來有什麼規劃，讓父母了解子女不是「提款機」。尤其現代人賺錢不容易，評估父母每月的固定生活開銷，設下彼此的財務界線，給出自己能負擔的數字就好，不讓父母認為子女給予孝親費是理所當然的。 畢竟，孝親的本質是出於自願，而非被迫。如果在情緒勒索的情況下付出，子女只會認為父母像「吸血鬼」，父母則可能認為子女不孝，這對彼此的情感都不是好事。 先顧好自己才能照顧家人 以當下收入判斷能給多少 可以不給孝親費嗎？當然可以。只是我認為，前提要看你是否有運用到家裡的資源。若你住在家裡，且孝親費是用來分擔房租（或房貸）、水電瓦斯、管理費等雜費，不妨轉個念，從「使用者付費」的角度來看待，內心就會好過一些，畢竟在外租房也是需要支付這些費用的。 但如果是自己在外租房，又需要給孝親費的情況呢？我會建議先詳列個人收入與支出，清楚了解自己在扣除儲蓄金額以及固定、變動開銷之後還剩多少，剩餘的部分才是可以作為孝親費的水池。 絕對要先顧好自己才能照顧好家人，唯有穩固自身財務才能避免階級複製。如果父母要求多少你就照給，基本上很難累積財富，時間久了也有可能產生埋怨情緒。解決之道是在能力所及的金錢範圍內付出孝心就好。 我的方式或許不適合每個人，但可以作為參考。剛出社會時我的薪資不高，在溝通後每月先給5千元，後來斜槓開源做出了一點成績，就將金額提高至1萬2千元。我始終以當下的收入去判斷可以給多少。 當然現階段我能給更多，但我認為這就是彼此的財務界線，我必須守住自身金錢，讓它持續創造更多財富，因為不是每個家人都懂得理財，況且還有其他兄弟姊妹，他們同樣有責任，不應當是最會賺錢的人付出最多。 孝親費一直是人生的最大難題之一，但我始終認為，每一代人都該把自己的財務照顧好，不需要依賴他人才是最佳解。 （圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2025年11月號