退休金多少才夠？以通膨實力反推退休缺口：7步驟打造可落地的退休計畫（定期定額、資產配置、動態提領）

MAGS今年跌9.4%、單日放量到381萬股，還能當百萬美元夢主力嗎？

美國股市近年來的成長主要由「科技七巨頭」所帶動。投資人若想一次擁有這七檔頂尖科技股，圓丘七巨頭ETF(MAGS)提供了便捷的管道。若是這檔基金能持續創造優異的回報，或許將成為投資人累積財富的關鍵標的。本文將探討透過這檔ETF累積百萬美元所需的時間，並分析過度集中單一投資組合可能帶來的潛在風險。 一檔掌握美股科技巨頭，每季權重再平衡 圓丘七巨頭ETF(MAGS)的投資組合僅包含七檔股票，皆為科技產業中具備主導地位的指標性企業，包含 Alphabet(GOOGL)、亞馬遜(AMZN)、蘋果(AAPL)、Meta(META)、微軟(MSFT)、輝達(NVDA)與特斯拉(TSLA)。自發行以來，該ETF的年化報酬率平均達到 34.27%。此外，該基金將約 7.9% 的資產配置於短期存續期基金中，並於每季度進行等權重再平衡，以避免單一個股佔比過高，其管理費用率則為 0.29%。 每月投入五百美元，十四年有望達成百萬目標 儘管僅由七檔股票組成的投資組合難以永遠超越標普500指數的表現，但若假設圓丘七巨頭ETF(MAGS)能維持平均 34.27% 的年成長率，以每月定期定額投入 500 美元計算，這筆資金在複利效應下，五年後將累積至約 58,899 美元。持續投資十年後可望增長至 315,939 美元，而在第十四年，總金額更有機會突破一百萬美元的里程碑。 績效落後大盤，留意過度集中與內扣費用風險 然而投資人需注意，市場熱門趨勢並非永遠持續。今年以來，圓丘七巨頭ETF(MAGS)已下跌 9.4%，表現落後於標普500指數與科技股佔比較高的那斯達克100指數。科技類股近期面臨挑戰，買進該檔ETF意味著將資金高度集中於幾家大型科技公司，而這些企業可能已度過最高速成長的階段。此外，若投資人對這七檔個股具備信心，也可選擇透過券商帳戶直接購買零股，藉此省下 0.29% 的管理費用。 MAGS公司簡介與最新交易數據 我們於1984年3月27日根據以色列法律註冊成立，名稱為Magal Security Systems Ltd。我們是一家根據以色列公司法5759-1999成立的公共有限責任公司，並根據該法律和相關法規開展業務。主要執行辦公室位於以色列特拉維夫附近的耶胡德工業區，郵寄地址為P.O. Box 70, Industrial Zone, Yehud 5621617, Israel，電話為972-3-539-1444。在美國的法律文件送達代收人為Senstar Inc.，地址為13800 Coppermine Road, Second Floor, Herndon, Virginia 20171。官方網站為www.magalsecurity.com，網站資訊未併入本年度報告。2021年2月7日，我們與Rafael Advanced Defense Systems Ltd.的子公司Aeronautics Ltd.簽訂了協議。前一日交易表現部分，MAGS收盤價為 61.14 美元，較前一日上漲 0.42 美元，漲幅達 0.69%，單日成交量為 3,814,973 股，成交量較前一日變動 22.38%。 文章相關標籤

台積電(2330)衝上2000元又破20萬定期定額戶，小資跟外資一起買現在還能追？

台積電3月定期定額戶數首破20萬大關，月增22%逆勢展現投資人信心。 台積電(2330)在3月定期定額交易戶數達到206,022戶，較2月168,803戶增加37,219戶，月增率22%，成為首檔突破20萬戶的個股。儘管加權指數因美伊戰爭重挫10.42%，投資人對這家全球晶圓代工龍頭的信心未減，顯示市場對半導體產業的長期看好。臺灣證券交易所公布數據指出，此成長反映小資族持續布局台積電，強化其在台股的護國神山地位。 定期定額戶數成長細節 根據臺灣證券交易所3月統計，台積電定期定額戶數從前月大幅增加，排名穩居個股榜首。相較其他金融股如玉山金30,584戶及兆豐金25,859戶，台積電的戶數規模領先，凸顯科技股在逆勢環境下的吸引力。此數據涵蓋小資族透過每月固定金額投資，累積持股，體現對公司業務穩健性的認同。 市場投資人反應 投資人透過定期定額加碼台積電，顯示對半導體龍頭的長期布局意願強烈。同時，ETF如元大台灣50戶數增至986,241戶，間接反映台積電作為成分股的影響力。整體市場呈現強者恆強格局，科技與高股息產品並行成長，台積電的戶數突破成為焦點。 後續追蹤重點 未來可關注4月定期定額戶數變化，預期台積電持續受惠於產業需求。同時，追蹤全球半導體供需動態及公司營運公告，將有助了解投資趨勢延續性。市場波動下，戶數成長可作為信心指標。 台積電(2330)：近期基本面、籌碼面與技術面表現 基本面亮點 台積電為全球晶圓代工廠龍頭，總市值達518,650億元，產業地位穩固，主要營業項目包括積體電路製造、封裝測試及光罩設計服務，本益比21.5，稅後權益報酬率1.1%。近期月營收表現強勁，2026年3月合併營收415,191.70百萬元，月增30.7%、年成長45.19%，創歷史新高；2月317,656.61百萬元，年成長22.17%；1月401,255.13百萬元，年成長36.81%，亦創歷史新高。2025年12月至11月營收分別為335,003.57百萬元及343,613.80百萬元，年成長20.43%及24.47%，顯示營運動能持續擴張。 籌碼與法人觀察 近期三大法人動向顯示外資持續買超，2026年4月10日外資買超8,160張，投信賣超175張，自營商買超375張，合計買超8,359張，收盤價2,000元；4月9日外資買超722張，合計買超121張，收盤價1,955元；4月8日外資買超18,393張，合計買超20,556張，收盤價1,950元。主力買賣超方面，4月10日主力買超8,028張，買賣家數差-9，近5日主力買賣超18.1%，近20日-9.2%，收盤價2,000元，買分點家數806、賣分點815，顯示集中度略降但法人趨勢轉正。 技術面重點 截至2026年3月31日，台積電收盤價1,760元，開盤1,775元、最高1,790元、最低1,760元，跌20元或-1.12%，成交量75,832張，振幅1.69%。回溯近60交易日，股價區間從2021年4月29日的600元低點至近期2,000元高點，呈現長期上漲趨勢。短期MA5位於1,900元附近，MA10及MA20分別約1,850元及1,800元，收盤價低於MA5但高於MA20，顯示中期支撐穩固。量價關係上，當日成交量高於20日均量約50,000張，近5日均量約60,000張優於20日均量，量能配合上攻。近20日高點2,010元為壓力，1,760元附近為支撐。短線風險提醒：若量能續航不足，可能出現乖離修正。 總結 台積電3月定期定額戶數突破20萬，結合近期營收年成長逾45%、法人買超及技術面中期支撐，顯示市場信心堅實。後續可留意月營收變化、法人動向及全球供需，潛在波動需注意量價配合，以維持中性觀察。

高股息 ETF 不香了？這樣改配置才有機會配息、股價一起賺

【我們想讓你知道】 高股息 ETF 是投資人的最愛，目前在台股 ETF 中，有近八成投資人持有高股息 ETF。而今年以來高股息 ETF 配息越來越少，同時總報酬率也大幅落後，若想要高配息，但又不想「賺到利息、賠掉價差」，你還有甚麼選擇呢？有三類標的，你可以掌握。做好配置，股市多空都不怕。 撰文：林奇芬 最近二代健保補充費修法的新聞鬧得沸沸揚揚，結果行政院很快就回應，「暫緩規劃」。因為靠股息、利息的小資族、退休族實在太多了，牽一髮動全身。不過，從民眾激烈反應中也可以知道，配息收入已經成為許多人重要的資金來源。 高股息 ETF 股價疲弱，配息縮水 2024 年曾經引發高股息 ETF 搶購潮，投資人一窩蜂的買進高股息 ETF，讓高股息 ETF 規模暴衝。然而，近一年來，高股息 ETF 配息率越來越低，總報酬率也越來越少，許多投資人開始問，「是不是要轉檯了？」 高股息 ETF，高配息低報酬？ （點擊圖片可放大） 資料來源：投信公司、MoneyDJ，含息報酬率，統計至 2025/11/7 其實，高股息 ETF 產品沒有問題，只是不同的時空環境，有不同的商品表現機會。以近二年為例，推動台股成長的動能是 AI 相關產品，因此 AI 股票漲翻天，而過去投資人心儀的高股息股票，如金融、航運、電信、部分傳產股等，今年股價則大幅落後，因此高股息 ETF 只能交出普普通通的成績單。 市值型、產業型 ETF，股價配息雙賺 然而，投資人若想要獲得高配息，不一定要在高股息股票中尋找，若一家公司業務大幅成長，自然有能力配出好的股息。同樣的，一檔市值型或科技型 ETF，股價大幅成長後，也有能力配出高息與投資人分享。 目前台股 ETF 大多數有配息設計，有些是年配、半年配（例如 0050、006208），也有採取季配（如 00690、00894），而且有多檔配息率並不輸給高股息 ETF。再加上今年以來股價表現亮眼，可說是股價、股息雙賺。因此，投資人並不需要拘泥於只買高股息來領息。 在市值型與產業型 ETF 中，有許多可留意標的，以下整理近一年來配息率較高的台股 ETF，提供投資人參考。 高報酬又高配息的台股 ETF （點擊圖片可放大） 資料來源：投信公司、MoneyDJ，含息報酬率，統計至 2025/11/7 國外股票 ETF，少數有配息設計 除了台股 ETF 外，投資境外股票的 ETF，較多數採取不配息策略，但有少數幾檔仍然有配息設計。此外，因為考量投資人喜歡配息，近一、二年也有國外高股息股票 ETF 陸續推出，不過多數期間未滿一年，尚無完整資料。以下整理幾檔配息率較高的國外股票 ETF。 高報酬又高配息的國外 ETF （點擊圖片可放大） 資料來源：投信公司，MoneyDJ，含息報酬率，統計至 2025/11/7 債券 ETF 穩健領息，降息有利債券價格 另外，近幾年開始受到投資人注意的債券 ETF，則普遍都有配息設計。多數採取季配息，但月配息產品也越來越多。由於美國今年上半年暫緩降息，讓債券市場多空不明，另外，今年 4、5 月新台幣大幅升值，也帶來一些匯損。不過，目前仍處於降息循環中，因此，投資債券 ETF 除了領息，還有債券價格上漲利多。此外，從長期分散投資風險來看，現階段市場擔心股票估值過高，搭配適度比重債券，也有利於降低整體資產風險。 由於債券 ETF 種類多元，若想要領較高利息，可以非投資等級債券（多數以 BB、B 級債券為主），以及投資等級債券（以 BBB 級債券為主）、金融債券為主，既有息收、債券違約風險又較低。另外，新興市場債券平均利率水準較高，也有較高配息率。相對之下，美國長天期公債價格波動大、配息率又較低，不見得是最佳領息產品。 債券 ETF 表現 （點擊圖片可放大） 資料來源：投信公司，MoneyDJ，含息報酬率，統計至 2025/11/7 值得留意的是，境外股票 ETF 與債券 ETF，都屬於境外所得，相關稅負在國外已經先行預扣，並反映在淨值內。在台灣即使有發放股息、債息，都不需要納入綜合所得稅課稅，也不需要繳二代健保。除非是高所得族，一年境外所得超過 750 萬元以上，超過部分才需要繳納 20% 稅率。 目前股市創下歷史新高，許多投資人擔心股市泡沫化風險，然而，從基本面觀察，企業獲利仍有成長空間，因此可先以股市漲多修正看待。若投資人擔心投資風險高，可以採取高股息 ETF、市值型 ETF、債券 ETF 分散持有的方式，來降低波動風險。另外，採取定期定額方式投資，更可以降低追高殺低的風險。 （以上為個人看法，不作為投資建議，投資人請自行判斷投資風險）

Z 世代退休準備領先，但嬰兒潮每年恐短缺 9,000 美元：我現在該補強什麼？

根據 Vanguard 的最新分析，Z 世代和千禧世代在退休準備上表現優於年長一代。Vanguard 的 2025 年退休展望顯示，近半數的 Z 世代工作者和 42% 的千禧世代能夠維持生活水準，相較之下，僅有 40% 的嬰兒潮世代能夠達到相同目標。這顯示年輕世代在退休準備上取得了意外的進展。 退休計畫設計助力年輕世代 Vanguard 的投資策略師 Nicky Zhang 表示，年輕工作者受益於更好的退休計畫設計，包括自動註冊、隨時間自動提升的儲蓄率，以及投資於合格的預設投資選擇。然而，管理債務仍然是關鍵。 有退休計畫者成功率接近兩倍 報告指出，擁有確定供款計畫的工作者，其退休成功率幾乎是沒有計畫者的兩倍，分別為 54% 和 28%。Vanguard 估計，如果每位美國工作者都有退休計畫，六成的人將能夠順利退休。尤其是對嬰兒潮世代來說，他們面臨最艱難的挑戰，預計中位數的嬰兒潮世代每年將短缺 9,000 美元，約佔預期開支的四分之一。 退休安全小改變即可達成 報告的共同作者 Fu Tan 表示，對許多人而言，提升退休安全並不需要劇烈的犧牲。可以透過聰明地利用退休計畫和儲蓄工具、考慮兼職工作，或是延後退休時間來達成。 50 萬美元資產組合的退休策略 財經專家 Vincent Chan 指出，退休人士可以透過保持低開支、採用 4.7% 的提款率及依賴長期成長來有效運用 50 萬美元的資產組合。他假設年回報率為 9%，並強調若能避免恐慌性拋售且生活節儉，資產組合仍能成長。 更新 IRA 受益人表格的重要性 退休專家 Brandon Buckingham 警告，未更新 IRA 受益人表格是投資人常犯的昂貴錯誤之一。隨著截至 2024 年中有 57.9 萬美國家庭持有 IRA，保持受益人指定的最新狀態變得愈發重要。 多元化資產配置創建長期財富 建立有韌性的投資組合需要超越單一資產或市場趨勢。經濟週期變動、類股興衰，沒有一項投資能在所有環境中表現良好。因此，許多投資人尋求透過提供不動產、固定收益機會、專業財務指導、貴金屬及自主管理退休帳戶的平台來分散投資。 Arrived Homes 讓不動產投資更親民 由 Jeff Bezos 支持的 Arrived Homes 使不動產投資變得更容易進入，投資人可以從 100 美元起購買單戶出租和度假屋的部分股份。這讓一般投資人能夠進入不動產市場，收取租金收入，並建立長期財富，而不需直接管理房產。 Worthy Bonds 提供簡單的固定收益 尋求固定收益回報但不想涉足華爾街複雜性的投資人可以考慮 Worthy Property Bonds。這些經 SEC 認可的利息債券起價僅為 10 美元，年固定回報率為 7%，資金投向小型美國企業。債券具備完全流動性，隨時可兌現，對於尋求穩定被動收入的保守投資人而言具有吸引力。 IRA Financial 提供自主管理的投資選擇 自主管理的投資人可以考慮 IRA Financial，該平台允許使用自主管理的 IRA 或 Solo 401(k) 投資於不動產、私募股權甚至加密貨幣。這種靈活性使退休儲蓄者能夠超越傳統股票和債券，建立符合長期財富策略的多元化投資組合。 Moomoo 提供高利率現金管理 Moomoo 不僅是交易平台，還是存放現金的理想選擇。新用戶在未投資現金上可獲得促銷的 8.1% 年收益率，結合 3.85% 基礎利率和 4.25% 加成。一旦激活，符合條件的新用戶還可獲得最多 1,000 美元的免費輝達 (NVDA) 股票，但真正的吸引力在於不必轉向風險較高資產即可獲得超越銀行的利率。 American Hartford Gold 提供貴金屬投資 對於擔心通膨或尋求投資組合保護的投資人，American Hartford Gold 提供簡單的方法來購買和持有實體黃金和白銀，無論是透過 IRA 或直接交付。最低投資額為 10,000 美元，適合希望透過貴金屬保值的保守投資人，同時保持多元化退休帳戶的選擇。

一文看完 0050 配息、成分股、定期定額！再比較 5 檔熱門 ETF：006208、0056、00878、00692、00922

0050 是台灣最早、知名度最高的 ETF，本文匯整 0050 的股價、配息、殖利率、淨值、折溢價與定期定額方式，並與 5 檔熱門 ETF（006208、0056、00878、00692、00922）做重點比較，幫助投資人快速掌握台股市值型與高股息 ETF 的差異。 一、0050 配息（2024） • 2024 年 7 月每股配息 1.0 元，最後買進日 7/15，除息日 7/16，發放日 8/9（元大投信公告）。 • 0050 為半年配，下一次配息預計 2025 年 1 月左右。 二、0050 配息月份與次數 • 配息月份：1 月、7 月；一年配息 2 次。 • 2024 上半年每股 1 元；2023 上半年每股 1.9 元。 三、0050 配息時間表與近年資料（摘要） • 2024 H1：股利 1.0 元；除息 7/16；發放 8/9；除息前股價 196.70 元。 • 2023 H2：股利 3.0 元；除息 1/17；發放 2/21；除息前股價 131.65 元。 • 2023 H1：股利 1.9 元；除息 7/18；發放 8/11；除息前股價 132.00 元。 （更多年度數據見本文表格） 四、0050 是什麼（基本資料） • 元大台灣 50（0050）追蹤「臺灣 50 指數」，包含台灣市值最大的前 50 檔權值股，表現高度貼近大盤（加權指數）。 • 優點：一次投資多家大型企業、反映大盤走勢、持股每季調整以維持前 50 大。適合看好台灣長期、想分散投資且不研究個股的投資人。 五、0050 股價與一張價格（2024/11） • 11 月平均股價約 194.56 元；一張（1000 股）約 194,560 元。 • 10 月平均約 192.57 元；一張約 192,566 元。 • 長期投資者更應關注基本面與市場趨勢，而非短期波動。 六、0050 成分股與產業分布（前十大與重點） • 前十大：台積電、鴻海、聯發科、廣達、台達電、富邦金、國泰金、中信金、聯電、日月光投控。（依元大投信資料 2024/12/03） • 最大權重為台積電，權重近六成，績效與台積電高度連動，分散度相對有限。 • 產業分布：半導體約 65.66%，金融保險約 10.98%，其餘為電腦周邊、其他電子、電子零組件等，科技類股占比高。 七、0050 年化報酬率（參考） • 1 年：52.42%；2 年：36.14%；3 年：14.31%；5 年：19.47%；10 年：14.66%。 八、保管銀行與管理費（內扣） • 保管銀行：中國信託商業銀行；發行者：元大投信。 • 管理費：年 0.32%；保管費：年 0.035%；手續費：進出各 0.1425%；交易稅：進出各 0.1%。 • 若要節省跨行匯費，可選中信銀行交割或至投信網站變更配息匯款帳戶（確認「終身」或「當次」變更）。 九、現金股利與殖利率（摘要） • 2024 年 1 月殖利率 2.28%；7 月殖利率 0.51%；全年年殖利率約 2.44%。 • 2024 年均價 164.18 元，年股利合計 4.0 元；已連續 19 年配息，累計約 50.90 元。 十、淨值與折溢價（2024/11 範例） • 折溢價多介於 ±0.3% 內，小幅波動；詳細日資料可至「股市爆料同學會」查詢。 十一、0050 怎麼買（交易與工具） • 與股票相同，先開證券帳戶與銀行交割帳戶，再於券商或 APP 下單，支援整張與零股。 • 常見 APP：籌碼 K 線、XQ、富果等；亦有試算工具如「ETF 存股計畫」。 十二、定期定額 0050 的優點 • 資金壓力小：股價高、整張近 20 萬，零股定期投入更友善。 • 平均購入成本：分批進場降低追高風險，平滑波動。 • 培養投資習慣：分散情緒影響，降低短期回檔壓力。 • 操作簡單：多數券商可自動扣款與調整股數，省時省心。 十三、0050 與其他市值型 ETF 比較 1）0050 vs 006208（富邦台 50） • 追蹤指數同為「臺灣 50 指數」。 • 006208股價約為0050的6折，管理費較低（0.15% vs 0.32%），但規模較小；追蹤成分與配息頻率相近。 • 股價低僅代表單位價格低；同等金額投資下，持股實質比例相近、價值差異不大。 2）00692（富邦公司治理）vs 0050 • 追蹤不同：00692追蹤「臺灣公司治理100指數」，持股 100 檔更分散，納入 ESG 與財務指標。 • 00692 股價較低、費用率較低（經理費 0.15%）；前十大權重對台積電依賴度較小。 3）00922（國泰台灣領袖 50）vs 0050 • 追蹤不同：00922為「MSCI 台灣領袖 50 精選指數」，納入 ESG 評分；股價更親民。 • 前十大重疊度高，但權重分配不同；適合尋求 ESG 與較低單位價格者。 4）0056（元大高股息）vs 0050 • 類型不同：0056為高股息 ETF，追求較高配息與較穩定現金流，與 0050 市值型定位不同。 • 近年表現受 AI 族群與權值股輪動影響：2023 年0056優於0050；2024年0050權值股受 AI 推動逆襲。 • 目標差異：追求現金流看 0056；追求長期資本成長看 0050。 5）00878（國泰永續高股息）vs 0050 • 類型不同：00878為 ESG 高股息 ETF，季配、殖利率較高，適合重視現金流者。 • 0050為半年配、追蹤大盤權值，長期成長取向。 十四、小資族月存 0050 • 可搭配券商定期定額與零股功能，利用自動化設定、試算工具與模擬交易，降低學習與試錯成本。 十五、常見問題（FAQ） • 0050 配息多少？2024 下半年 7 月每股 1.0 元；7/15 前買進，7/16 除息，8/9 發放。 • 0050 成分股有哪些？台積電、鴻海、聯發科、廣達、台達電、富邦金、國泰金、中信金、聯電、日月光投控等（依元大投信）。 • 0050 一張多少？以 2024 年 11 月均價約 194.56 元計算，一張約 194,560 元。 提醒 • 0050 對台積電權重高度集中，績效受其影響大；投資人可依風險承受與目標，在市值型與高股息、ESG 指標間做搭配分散。

想在10年內財務自由？3思維助你資產翻倍，讓錢替你工作！

【我們想讓你知道】 不知不覺在此專欄裡聊資產配置聊了20篇文，接下來我想換個主題，談談計畫未來10年財務解放的人，現在該如何安排，以及從存錢到投資，資產翻倍的關鍵思維該如何轉換。 撰文：葉芷娟 我身邊有不少朋友從小被長輩灌輸：「錢要存起來才安全，不要亂投資。」這沒錯，就像爸媽教我們牛肉麵要吹涼才吃一樣，是出於保護。但問題是，如果我們一直只存錢，卻沒讓它成長，那就像養了一隻不會長大的小雞，每天餵牠吃飼料，卻永遠下不了蛋。 關鍵思維轉換1：從「怕賠錢」到「懂風險管理」。 很多人一聽到投資，馬上浮現股市崩盤、被割韭菜、血本無歸的畫面。這就像你一輩子沒開過車，結果看到高速公路車禍新聞就決定永遠坐公車。 其實，風險本來就存在，把錢放銀行會遇到通膨，買股票會遇到股價波動，重點不該是「零風險」，而是「會不會管理風險」。 與其害怕，不如學會基礎知識，比如：分散投資，不要把錢全壓在一檔股票上；資產配置，年輕時可以多點股票，年紀大了可以加點債券；長期投資，比起每天盯著漲跌，不如每月定期定額，就像每月繳房租一樣規律，讓市場波動為你所用。 關鍵思維轉換2：從「賺錢靠努力」到「錢幫你努力」。 靠一份薪水拚死拚活工作，賺錢的效率就像用一根吸管想抽乾一桶水，慢得讓人抓狂。而投資就像是裝上馬達水泵，只要管線鋪得好，水會自己流進來。 以元大台灣50(0050)來看，過去10年平均年化報酬約11.6%的情境下，10年前投資100萬元，不用你加班、不用你熬夜，它每年自己長大，截至2025年6月中，已變成301萬元，複利的力量，讓10年後的本金翻了2倍，這才是真正的「讓錢為你工作」。 關鍵思維轉換3：從「我要省錢」到「我要創造現金流」。 省錢，是從你現有收入中「切一塊」出來存；但投資，是讓你額外多出一塊新收入。這個差別就像你靠省早餐錢買車，跟靠租金收入買車，是完全不同的思維層級。 投資理財不求開局完美，只求先開局。從小額試水溫開始感受市場的節奏，習慣浴缸後可試著進游泳池，最後再到海邊學衝浪。紀律比聰明更重要，從今天開始，把存錢的習慣升級成讓錢生錢的思維，未來我們繼續在專欄裡討論。 （圖片來源：Shutterstock僅示意／內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2025年7月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動

從暴力存錢到智慧理財：用比例原則與多帳戶掌控每一筆錢改變人生（631法則、多帳戶、定期定額全解析）

【我們想讓你知道】 對於還不知道該如何存錢理財的人，我分享改變我人生的兩個理財方法：比例原則和多帳戶。結合這兩種方式，能清楚掌握自己的收支，也能將金錢做更有效的管理。 撰文：李勛 在還沒找到適合自己的理財方式時，我都會說我是「暴力存錢」，我不知道存下來的錢要做什麼，只是傻傻知道要存錢，並且希望看到存款數字上升，讓我自己有安全感，僅此而已。但這種存錢方式是有風險的，當你不知道為了什麼而存錢，很容易有一天就會開始懷疑自己。 631法則＋多帳戶 管理金錢更有感 我在25歲的時候，開始嘗試了所謂的「631法則」，即按比例原則分配自己的收入，讓每一筆錢都可以發揮它們的功用。也就是當一領到收入，將其中60%作為消費預算、30%用來儲蓄、10%則是風險規劃，因為是按照比例的方式，所以不論薪水多寡都可以進行分配。 除此之外，我還會搭配「多帳戶」，將兩種方法進行結合，利用專款專戶的方式來管理我的每一筆金錢。我會同時擁有3～4個帳戶，每個帳戶都有專屬的使用規則。舉例來說，用來消費的60%收入，我會特地選擇跨行提款免手續費次數較多的銀行，這樣在外面需要領錢的時候就不會被扣手續費；用來儲蓄的30%收入則是選擇放在高利活存的數位帳戶中；用於風險規劃的10%收入可以依照自己的習慣，存進新的帳戶，或是跟消費帳戶一同管理。 另外，我還會開一個投資帳戶，把投資的錢統一放在一個帳戶，就不用擔心因為一時衝動而把積蓄通通 All in。這樣分配下來你會知道每一筆錢要用來「做什麼」，把每個帳戶賦予功能，你在控管每一分錢的時候也會更加有感。 我使用多帳戶的方法之後，就大幅減少了自己記帳的頻率。我每週審視消費帳戶餘額，評估是否過度消費；若每月消費帳戶有盈餘，代表能控制預算，就不必每日記帳，改為每月記錄淨資產，省時也更能長期紀律。 當然你不一定要開立那麼多帳戶，現在很多銀行都有推出「子帳戶」功能，可以開一個戶頭就把每一筆錢分門別類地管理。 2方式開始投資 資金少反而有助心態 按比例原則來理財，可依收入與習慣調整。我常遇到粉絲希望同時儲蓄也投資，也有人不知道存到多少才能開始。因此我將「631法則」延伸，獨創「63雙2分之1法則」：60%消費、30%儲蓄、5%風險規劃、5%投資。 我把風險規劃比例降低，是因為很多人剛出社會不必花太多在保單上，希望把部分資金轉為投資。以月薪3萬元為例，5%約1,500元，不多但足以開始： 1. 定期定額：許多券商提供低門檻定期定額，甚至最低100元即可扣款。用小錢試水溫，找到適合自己的投資策略。 2. 先存在投資專用帳戶：存錢同時「做功課」，研究個股、基金、ETF等。多閱讀、查資料、聽講座，等到想進場時就有一筆預備金。 資金少的好處在於風險承受訓練：看到虧損10%會痛，但實際損失可能僅幾百到幾千元，卻能累積實戰心態。未來遇到波動，更能坦然面對。 理財的方式百百種，沒有最佳解只有最適解。對我是蜜糖，對你可能是毒藥；但在不斷尋找與調整中，終能靠比例原則與多帳戶找到你的節奏。祝大家早日找到最適合自己的理財方法。 作者小檔案 8年級理財 YouTuber，擅長省錢、存錢、新手投資，30歲存到500萬元，著有《25歲存到100萬：學校沒教、掌握獨立理財思維的30堂課，讓人生更有選擇權！》。 （圖片來源：Shutterstock僅示意，內容僅供參考，投資請謹慎為上）

準備835才能65歲退休？ETF養老計劃懶人包與退休金流試算

⚠️ 本文章為教學APP功能或整理總體經濟與公司營運重點，非投資建議與任何買賣的邀約。 最近阿格力看到一則新聞，整理了2025全台養生村的費用、地點與入住條件。以台灣少子化、獨居增多的背景，養生村成為不少人減輕家人負擔的養老選項。北部最便宜的養生村月費約2.7萬元，南部單人套房最少約1.85萬元，全年費用約22.2～32.4萬元。 假設高齡後需要住養生村、並兼顧醫療與社交互動，退休要準備多少錢才安心？根據內政部最新國人平均壽命（2023），全國平均壽命80.23歲；台北市更長至83.32歲。以65歲退休推算，平均仍有約15年生活期。 以長庚養生村月租27,000元，加上主計處公布每人每月平均消費（扣除住宅後19,403元），推估退休後每月生活開支約46,403元。若完全以「存多少再花多少」思維、不考慮通膨且剛好活滿15年，總額至少需8,352,540元（約835萬）。但更現實的風險是：活得比想像長、錢先用完。因此退休資產更重要的，是能穩定「生出金流」。 以每月開支46,403元，年開支約55.7萬元，若將資產配置在可年產生5%現金流的資產，反推退休時至少需要約1,114萬元的資產，才能較穩定支應生活金流；若想提高生活品質，目標資產自然要再上修。不同消費水準對應的資產門檻，應依個人現況彈性檢視、逐年修正。 準備退休金可分兩階段： - 第一階段（累積資本）：優先強化本業收入，搭配市值型ETF（如006208、00922），以定期定額或定期不定額方式持續布局。台股加權股價報酬指數（含息）自2003年4,524點至2024年底，總報酬逾10倍、年化約11.63%。以2003年本金10萬元、每月加碼1萬元至2024年底，資產試算可達約1,225.45萬元；若轉入5%收息資產，月現金流上看5萬元以上，已高於前述4.64萬元基本開支。 - 第二階段（建立金流）：當資產累積到一定規模，開始將部位轉往高股息ETF，並重視降波動與配息穩定度。關鍵指標包含年均殖利率、配息總報酬、近一年最大回撤與配息頻率，以利分配資金、打造「每月有現金流」的退休帳。台股的「低波動」因子實務表現亮眼，如00713、00915長期累積總報酬優於大盤，值得納入候選名單。 如果偏好個股建立退休金流，也可設定策略條件：如「連續配息」篩出連續配息15年以上公司；「填息王」鎖定近10年填息率超過90%的標的；「高息低波」聚焦近10年年均殖利率大於5%、Beta小於0.8的公司，縮小研究範圍、提升效率。 總結：相較一次性存夠「835萬」的靜態目標，更可行的是把「足額金流」作為核心，先用成長型ETF累積資本，再以高股息、低波動與分散配息頻率的工具接力，讓退休帳戶能在時間裡持續生現金、對抗壽命不確定與市場波動。

行情好多領一點、不好少領些？動態提領策略與4%法則比較，退休族用「護欄」一輩子有錢花

撰文：清流君 圖片來源：Shutterstock僅示意 動態提領策略4規則 退休後，投資組合的現金流提領策略，除了「4%法則」，還有一種與之截然不同的「動態提領策略」，也稱為「護欄」（Guardrail），是根據當前投資組合價值的百分比來進行提領。 最著名的動態提領策略是「Guyton-Klinger rule」。這項策略共有4條規則： 1. 投資組合管理：現金流的提領來自比重過高的資產（順帶再平衡），其次是現金，最後必要時才是從比重過低的資產提領。 2. 通貨膨脹：前一年如果投資組合虧損，今年的提領金額就不隨通膨進行調整；反之，若前一年投資組合有賺錢，今年的提領金額就隨通膨調整，但上限為6%。 3. 保本：當市場下跌時，投資組合的總價值會下降，若導致「當前提領率」超出「初始提領率」20%時，就必須把當前提領率下調10%，以避免退休金油盡燈枯。 4. 繁榮：當市場上漲退休金變多時，如果導致「當前提領率」低於「初始提領率」20%時，須把當前提領率上調10%。 例如我們準備了1,000萬元的退休金，初始提領率設為5%，根據「保本」和「繁榮」規則，提領率的「護欄」，會是5%的±20%，也就是下限4%和上限6%，而退休第1年初會提領50萬元（1,000×0.05），退休金剩下950萬元。 確保退休後經濟無虞 假設退休後第1年投資組合獲利了40%，通貨膨脹為3%，第2年初退休金會成長到1,330萬元（950×1.4），這時因投資組合有賺錢，提領金額可以隨通膨調整為51.5萬元（50×1.03）。 當前提領率為3.9%（51.5÷1,330），因低於下限4%，此時須啟動「繁榮規則」將提領金額上調10%，因此第2年的實際提領金額是56.7萬元（51.5×1.1），提領後退休金剩下1,273.3萬元。 若第2年投資組合大跌了30%，通貨膨脹率為2%，第3年初退休金變成891.3萬元（1,273.3×0.7）。因為投資組合虧錢，提領金額不能隨通膨調整，還是56.7萬元。 當前提領率為6.4%（56.7÷891.3），因超過6%的上限，此時須啟動「保本規則」，提領金額下調10%，改為51萬元，提領後退休金剩下840.3萬元。 從上述例子可知，「動態提領策略」就是在市場行情好的時候多領一點，市場表現差時少領一點，以確保我們永遠在退休計劃的軌道上。 （內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2024年3月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動

哞哞醬日拚3份工還是存不到錢？專家3步驟重建財務SOP、卡債與撫養費這樣解

哞哞醬 38 歲時離婚，還要幫 2 個孩子付贍養費，8 年兼三份工月入最高 5 萬，卻因撫養費與生活壓力多年存不到錢。本集《錢來我家》（播出時間：2025 年 8 月 14 日）財務專家廖一聰分享「3 步驟重建財務 SOP」，幫他從卡債壓力走向財務重生！ 養家 8 年日拚 3 份工 為了養 2 個小孩維持家計，哞哞醬生活極度忙碌：白天是教保員從早上 9 點到晚上 6 點，夜間到炸雞店工作一路到清晨；若不去炸雞店，就留下做行政或改跑外送；兩邊都休假就跑一整天外送。幾乎沒有休息，持續了 8 年。 38 歲離婚後，才開始學記帳 離婚前金錢由前妻保管，他只專注拼命工作。離婚後開始學記帳，盤點每月支出、餐費與可儲蓄金額，也閱讀投資理財書籍並優先處理債務，先把錢拿去還卡債。目前每月總支出含小孩撫養費約 5 萬，其中生活費近 1 萬、租金將近 1 萬。 收支平衡後開始定期定額 廖一聰建議先把債務還清、站穩現金流，讓收支達到平衡，逐步累積小額儲蓄。若有額外收入，除建立緊急預備金外，可啟動投資理財；但投資需持續與穩定，最好以固定、可長期支付的金流投入，避免「本月多、下月斷」造成執行失敗。 2 建議改善財務狀況 哞哞醬想再提高收入，但以當前年紀長期每日工時十數小時，體力難以負荷且睡眠不足易生突發狀況。改善方向有二：一是減少開銷、降低支出；二是在必要支出難砍情況下，嘗試與前妻協商調整贍養費。 3 步驟重建財務 SOP 1. 降低撫養費：他支出結構中撫養費占約 6 成，建議與前妻商量是否可下調。 2. 調整收入結構：不要只靠「加工時」換更高收入，應投入時間培養可提升薪資與彈性的工作技能。 3. 小額啟動定期定額投資：每月存幾千元做定期定額，長期累積資產與投資紀律。 5 年內就能翻轉職涯？請看影片👇🏻 影片／【理財】兼三份工月入5萬卻存不到錢？專家用3步驟幫38歲離婚爸哞哞醬重建財務｜財務專家廖一聰｜錢來我家 ep20 （圖：shutterstock／內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）