40 歲資產近億，為何選擇延後 FIRE？從風險控管看財務自由與人生選擇權

【即時新聞】50萬美元就能退休？Vincent Chan 提領率、稅務與收入來源的關鍵拆解

財經專家 Vincent Chan 近期在他的 YouTube 頻道上分享了一套退休理財框架，指出只需 50 萬美元的資產便能達成退休目標。這一數字或許低於許多人預期的百萬美元，但透過考量提領率、資產成長率及其他收入來源，這樣的退休計畫變得可行。Chan 強調：「花費越少，越早退休。」 資產配置與提領策略 Chan 假設 50 萬美元投資於年化報酬率 9% 的指數基金，並將資產配置於股票與債券以兼顧成長與安全性。他在影片中計算，即使以 4.7% 的提領率，資產每年仍可成長。Chan 偏好 4.7% 的提領率，讓人們能更早退休，但他也建議在退休後保持低開支。Chan 考量到通膨，假設年化通膨率為 3%，這意味著為維持生活水準，需提領更多資金。即便如此，若 9% 的年化報酬率穩定，資產仍可增長。Chan 提醒，市場回跌時不應恐慌性賣出，且退休後支出通常減少，因此提領率可隨年齡增長而調整。 稅務效率降低支出 Chan 建議利用稅務效率高的提領策略來減少稅務負擔，從傳統帳戶開始提領，至標準扣除額為止。對於 50 萬美元的資產組合，這相當便利。以 4.7% 的提領率，年提領額為 23,500 美元，若提領金額控制在 23,500 美元以下，則可免稅。這是因為目前稅年的夫妻標準扣除額為 31,500 美元。Chan 建議避免首先從 Roth IRA 提領，因為該帳戶中的資金可隨時免稅提領，並在帳戶中繼續免稅增長。 收入來源評估 Chan 鼓勵考量社會保障，並假設該計畫將持續存在。平均福利為每月 2,000 美元，但若延遲提領，福利每年增長 8%。若等到最高年齡才領取社會保障，Chan 表示每月可獲得高達 5,100 美元。這一收入來源，加上資產提領，或許足夠支撐退休生活。不過，有些人選擇兼職工作，過著半退休生活，這種方式被稱為 Barista FIRE，例如在像星巴克（Starbucks, SBUX）這樣提供兼職員工健康保險的公司工作。有些人則因享受某項副業而在退休後繼續工作，並希望在彈性時間內獲取額外收入。了解有多種收入來源是很有幫助的，但達到 50 萬美元及以上的關鍵在於提升儲蓄率和增加收入。Chan 在他的影片中提到：「首先，專注於提高儲蓄率，一旦達到儲蓄上限，就應優先考慮提升年收入。」

《達人理財經》新世代媽媽必學理財術：2 位達人無私分享，不犧牲自我也能顧好全家｜家庭財務規劃、FIRE、10-10-10-20 心法

新世代媽媽必學理財術，不犧牲自我 也能照顧好全家！ 新世代媽媽不再是傳統的經濟弱勢者，如何增強管理家庭財務能力，以及兼顧自身財務需求，已成為媽媽們現階段的重要目標。本次兩位理財達人的分享，將有助於媽咪們找到屬於自己的方法！ 隨著時代演進，「男主外、女主內」的價值觀已不再當道，現代女性接受高等教育的比例高，為了實現自我、提升生活品質，更多女性重視投資理財，追求經濟獨立更成為女力崛起的象徵之一。 根據衛福部 2019 年「15～64 歲婦女生活狀況調查報告」，已婚婦女（有配偶或同居伴侶）且有工作者達 59.46%。報告顯示，婦女本人為家庭財務分配或管理主導者占 33.4%，夫妻各自管理者占 12.1%、共同管理者則占 11.7%。 多數媽媽對家庭財務分配或管理具有決定性影響，但部分媽媽可能因工作繁忙，且下班後還須照顧孩子、整理家務，無暇盤點家庭財務與個人理財計劃。 本刊專訪筆名十方的財經作家李雅雯（以下簡稱李），以及人氣親子部落客 K 力（以下簡稱 K），從 2 位理財媽咪的經驗談，來提供媽媽們規劃家庭財務與管理的建議。 制定家庭財務計劃，必談 3 件事、運用 1 心法 問：根據 2 位經驗，規劃家庭財務前須做哪些準備？ K：兩個來自不同背景的人能結為夫妻，是一件相當不容易的事，合組家庭最重要的是達成共識，才有助於規劃家庭財務，我建議，夫妻婚前應討論 3 件事，同時可考慮擬定婚前協議，避免婚後因家庭財務問題爭吵。 1. 收入與工作發展 擁有穩定的收入來源才能維持家庭經濟，若夫妻中僅有一人工作，另一人負責照料家庭，雙方應時常溝通才能避免隔閡，也就是彼此能體諒對方在職場、扶持家庭的辛勞，且兩人能誠實面對收支情況，才有助於執行家庭財務計劃。 以全職媽媽來說，可與丈夫談談其職涯發展，若職場因大環境、產業生態而不明朗，兩人勢必要再討論如何維持收入，例如換工作、斜槓，或是妻子回歸職場、兼職，來確保家庭經濟狀況無虞。 2. 子女教育金 準備子女教育金須擬定長期計劃，夫妻應溝通各自對子女的期待，並針對實際收支情況來規劃。隨著子女成長，可能會發現孩子的興趣、專長與原先的規劃不同，則可再做彈性調整，將子女的教育基金用在最適合的地方。 3. 父母孝養金 夫妻也應於婚前討論孝養父母的方式，例如由夫妻共同負擔雙方父母的孝親費，或是夫妻各自負責自己父母的孝養金，並根據夫妻收入情況、雙方父母實際需求來協調出可負擔的孝養金，不用害怕「談錢傷感情」。 李：K 力提醒的這 3 點的確是夫妻須達成的共識，此外，夫妻在商討家庭財務規劃時，可運用「10、10、10、20」心法來制定家庭年度預算。 第 1 個 10 房價不超過家庭年收入的 10 倍。以月薪 8 萬元、年收入近 100 萬元的雙薪家庭為例，假設每月繳付的房貸為 2.4 萬元，若扣除家庭必要開銷以及稅金，夫妻有機會月存 1.6 萬元。 試算每月將 1.6 萬元投入年報酬率 5% 的投資工具，經過 30 年後將可獲得 1,300 萬元的資產（不計通膨）。按照 4% 法則，退休後每年從本金 1,300 萬元取用 4% 的資金，且本金繼續投資，就有機會月領 4 萬元。 第 2 個 10 全家人年繳保費不超過家庭年收入的 10%。同樣以年收入近 100 萬元的雙薪家庭為例，建議家庭年繳保費不超過 10 萬元，萬一超過預算，可檢視現有的保障，若有重複投保到不需要的保單，可善用減額繳清來降低保費支出。 第 3 個 10 買車後 10 年不汰換。買車前除了須考量購車預算，還須留意日後各項開銷，包含停車費、油錢、高速公路過路費、保養維修費以及每年須繳付的牌照稅、燃料稅等花費，加總後每年至少須支付 10 萬元的養車費。 衡量家庭收支與實際用車需求，若非必要可改為搭乘大眾運輸工具、計程車，每年將可省下 10 萬元，等於每月多出近 1 萬元的預算。以每月定期定額 1 萬元、投入年報酬率 5% 的投資工具來試算，10 年後可累積 100 萬元，可作為買房頭期款、退休金等資金來源。 最後的 20 每月應存下收入的 20%。在此參考建議下，每月收入 8 萬元的雙薪家庭應至少存下 1.6 萬元，可根據家庭實際情況來調整，並以提高存款金額為目標。若無法達成每月的目標存款金額，應檢視每一項支出，並避免任何花費超過預算的 20%，就能確實做好家庭財務管理。 家庭理債遵守 3 原則 不怕債務侵蝕資產 問：萬一背負房貸、車貸或其他債務，該如何調整家庭財務計劃？ 李：若家庭財務出現負債，建議可以用 3 個原則來因應。 原則 1：不要急著還錢 許多人有了債務後，就會想急著將債務還清，以免夜長夢多，但卻忽略通貨膨脹帶來的影響，通膨雖然會導致現金存款縮水，卻能讓債務變小，隨著時間推進，原本借的錢在未來的價值會相對變更低。 例如，拉長房貸的年限，看似要還更多的利息，但須償還的本金價值則是越來越低，不僅能降低每月的還款負擔，也代表可以彈性地運用資金，且購置房產有機會在未來增值，因此房貸對家庭財務是好債，無須急著償還。 原則 2：檢視家庭固定支出 若無法再從每月收入裡多存錢，則可檢視固定的家用支出，或許能找出可刪減的花費並省錢。舉例來說，媽媽們在採購生活用品時，可善用信用卡、行動支付結帳獲得消費回饋，累積點數來折抵現金，並能透過手機查看交易紀錄，不用再費心記帳也能做好收支管理，找到可節省的開銷。 此外，也能尋求替代方案來減少固定支出的金額，例如替孩子尋找較便宜、甚至是免費的線上教學課程，來減少到補習班補習的費用與時間；或是整理全家人的保單與調整保額，找到高 CP 值的保單組合來降低保費支出。 原則 3：增加現金流 當你試過各種存錢、省錢方法，仍不足以支應家庭日常開銷與債務時，想辦法增加現金流會是最佳做法，建議可做以下 2 件事。 1) 盤點閒置資源。可能你在鄉下有透天厝卻沒人居住，整理後可以分租來獲得房租收入；或是購屋時有買車位，但沒有使用也可考慮出租。 2) 斜槓。朝九晚五的雙薪族可於下班後、週末兼職，全職媽媽若有餘力也能做到，就能為家庭打造額外現金流。 K：我與十方老師的觀念相同，以家庭債務常見的房貸為例，這是夫妻結婚前須溝通的財務重點之一，事先與另一半溝通房價、每月可負擔的房貸，就能避免婚後買房造成負擔過重的問題。 若有多筆債務，可根據債務的利率、金額、還款期限來做排序，優先清償高利率、高額且短期的債務，以減少對家庭財務的影響。值得留意的是，有些人為了想讓家人過更好的生活，不與另一半商量就冒著高風險去借貸甚至踏入投資陷阱，直到債務利滾利、無法還款後才與另一半坦承，但同時也造成家庭經濟受創，並影響家人間的感情。建議夫妻之間應誠實以待，藉由定期溝通家庭財務狀況，並根據實際收支來調整，確保兩人擁有相同的共識，也能避免背負壞債。 與另一半有共識、互信 媽媽也能兼顧家庭與實現自我 問：新世代媽媽除了管理家庭財務，還能做哪些事來照顧自己的需求？ K：我與丈夫以「FIRE 財務自由」為共同目標，兩人的收入都會先存入儲蓄帳戶，並一起管理財務，盡量降低不必要的開銷，但人難免會有慾望，此時就要好好與另一半溝通，「這筆花費究竟是需要還是想要？」才能穩定家庭財務。 婚後我成為全職媽媽，平日白天趁孩子上學後，我會寫部落格、拍攝影音來分享育兒經驗與副食品食譜，下午放學後再去接孩子，帶她們去公園玩，共度親子時光。 我很享受當全職媽媽的生活，身為母親也能持續進修，並不會與社會脫軌，這也是我想與媽媽們分享的，夫妻一定要能達成共識並互相信任，建議媽媽們可以多和自己對話，找出興趣並與另一半溝通，就能與另一半各司其職，一人主要擔任家庭經濟支柱，一人負責照料家務，就算是全職家管也能持續做著自己熱愛的事。 李：全職媽媽與職場媽媽在管理家庭財務之餘，可以思考如何在「能力圈內行動、在舒適圈外學習」。當年我因故離開大學講師教職而成為全職媽媽，除了育兒也思考自己還能做什麼來貼補家用、打造被動收入。 與媽媽們分享我的經驗，我喜歡寫作，如今也實現願望成為一名作家，但一開始我沒有任何寫書的經驗，也不知道如何與出版社洽談，全憑著不怕失敗，一次又一次地接受拒絕、再度起身的意志而達成夢想。 我鼓勵媽媽們，善用專長來提升自我價值，並持續學習投資理財來打造被動收入，適時地離開舒適圈接受新挑戰，獲得兼顧家庭財務與實現自我的成就感。 夫妻理財做好 3 件事，讓家庭財務更美好 1：共同檢視家庭收支情況 李雅雯分享經驗，雙薪夫妻一起制定家庭的資產負債表、收支表，並根據兩人實際收入來做規劃，並制定短期、長期目標，透過年度檢討來分析理財進度是否符合長期目標，來確保儲蓄、投資、保險等財務項目的增減都如同預期。 2：設定目標 夫妻應對未來有一致的方向，就能互相提醒與鼓勵，如同李雅雯、K 力都與另一半以 FIRE 財務自由為終極目標，並對彼此運用金錢的方式較能認同，減少金錢價值觀的分歧。 3：一同承擔責任 若發現部分項目的收支不符預期，此時要攤開所有的家庭報表，仔細找出多餘的開銷，一起商討如何調整，而非互相究責。 媽媽理財一定不要做的 5 件事，不要交出金錢掌控權 全職媽媽的每月家用費幾乎都用於生活採購、子女補習費等，部分媽媽甚至沒有個人存款帳戶，只能根據家用費來管理家庭帳目，並沒有實際掌控金錢的權責。 維持個人經濟獨立 若全職媽媽不會理財，當子女出社會或是與另一半起爭執，將面臨頓失所依之感。建議全職媽媽維持個人經濟獨立，並且學習理財，持續存錢、投資與降低花費，打理好家務，確保家庭與自身帳戶的收支平衡。 不要把「我學不會」掛在嘴邊 若有餘力學習新事物、兼職，全職媽媽應多方嘗試，如同 K 力在部落格上分享自己的育兒經驗、製作寶寶副食品食譜的教學影片等，讓自己在照料孩子的空暇時間，仍有時間精進能力，不會與社會脫軌並能保持正向力。 不盲目跟隨團購 李雅雯觀察，加入團購是許多媽媽維持社交的來源，但容易為了人情而購買不需要的東西。善用團購的折扣優惠固然可以省錢，但也應避免超出預算，且不要任意囤貨，才能聰明省錢又能擁有社交生活。 不要過度替子女安排未來 父母疼愛孩子實屬天經地義，但若過度溺愛子女而投入過多的金錢，可能會影響夫妻倆的養老計劃，建議應先考量自身的財務需求，並從旁協助孩子找到興趣，就能兼顧退休準備與子女照顧。 不貪求快速致富 K 力認為，夫妻理財最重要的是誠實面對財務，兩人都應了解家庭收支、負債的真實情況，並且不要有快速致富的迷思，才能避免陷入投資詐騙，並持穩家庭財務。 觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌 （圖：shutterstock，僅示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）