實質課稅時代下，高資產家族如何用保障缺口試算證明保險本質

意外險怎麼買最划算？拆單投保與副本理賠一次看懂

生活中難免發生意外，若事先規劃保險，就能在受傷時減輕財務壓力。本文整理意外險的投保原則，重點在於提高保障效率，而不是把保費花在還本功能上。 文章指出，意外險應優先考慮包含「意外傷害醫療」的定期型保障，因為保費通常較便宜，卻能提供較高的理賠效益。若總保額需求較高，也可考慮分別向多家保險公司拆單投保，藉此提高理賠彈性。不過，前提是要確認是否能以醫療單據副本申請理賠，並留意各家保單對傷害醫療額度、理賠條件與續保規則的差異。 文中也提醒，還本型意外險雖然看起來有返還效果，但常見問題是保費較高、保障額度較低，還可能排擠壽險、醫療險與癌症險等其他保障預算。從風險保障角度來看，意外險的核心目標應是提高事故發生時的補貼能力，而非作為儲蓄工具。 整體來說，本文主張投保前要先看懂保單內容，再依自身需求選擇保障型態，特別是副本理賠、意外傷害醫療與保額配置，這些都是影響理賠成效的關鍵因素。

意外險怎麼買最划算？拆單投保與副本理賠一次看懂

文章重點在於：若想提高意外發生時的財務補貼效益，投保意外險時應優先考慮定期型、且包含意外傷害醫療的保障，而非保費較高、保額較低的還本型意外險。原文指出，意外險最重要的功能是提供足額保障，避免保費過高排擠壽險、醫療險、癌症險等其他基本保障。 在投保方式上，若預計的總保額較高，建議不要集中在單一保險公司，而是可拆分成多張保單，分向不同保險公司投保。這樣一來，若保單條款允許以醫療單據副本申請理賠，發生意外後即可向多家保險公司分別申請，提升實際可獲得的醫療補貼效果。 文章也提醒，投保前應仔細確認各張保單的理賠條件，例如是否包含意外傷害醫療、是否能用副本申請、理賠上限如何計算，以及實支實付範圍是否足夠。由於每家公司的保單內容不同，若沒有事前看清楚，可能會出現理賠金額不足或無法理賠的情況。整體來說，這篇文章主張的是：意外險應以保障效率為核心，透過拆單與條款比較，讓有限保費發揮更高的風險轉嫁效果。

220mmHg還能撐？主動脈剝離與7.1重大傷病險怎麼選

心血管疾病來得又快又急，尤其在天冷低溫時，氣溫變化、血管一縮一放的反應都有直接關係。當氣溫下降時，血管會收縮、血壓也跟著升高，若再進食熱湯或酒類，對心臟會造成嚴重負擔，甚至可能致命。 日前國內一名60餘歲男子與友人相約吃薑母鴨，飽餐一頓後走出店外沒多久突然倒地，緊急送醫後被診斷為主動脈剝離，經過10餘個小時手術仍回天乏術。據了解，該名男子本身是心血管高危險患者，不僅患有高血壓、高膽固醇，相關數值平時也並未控制得很好；送醫時血壓已飆到220mmHg，再經電腦斷層檢查判讀為致命率極高的主動脈剝離。 心血管疾病每每與天冷低溫畫上等號，和氣溫變化、血管一縮一放的反應有直接關係。當氣溫下降時，血管會收縮、血壓也跟著升高；接下來如果再進食熱湯或酒類，血管一下子又擴張開來，同時降低血壓，血管劇烈擴張與收縮、一縮一放來回之間，對心臟造成嚴重負擔，更甚者或許致命。 專科醫師建議，最重要的是要有漂亮的血壓數值，每天應在固定時間測量血壓，最好在早上起床後、吃早餐前並休息5分鐘再測量。若收縮壓和舒張壓高過140／90mmHg，就可判定為高血壓；除了平日以藥物控制外，也要養成均衡飲食、戒菸戒酒與生活作息規律，才能做到防患未然。 主動脈剝離不只會發生在中老年人身上。案例中的男子雖然60歲，但若以為主動脈剝離只會發生在中老年人身上就錯了。國內藝人黃鴻升年僅36歲即因主動脈剝離造成血管阻塞致死，高以翔則因心源性猝死、年僅35歲英年早逝，兩人年齡僅相差1歲，致死原因都與心血管問題有直接關係，也凸顯心血管疾病對年輕人的威脅不亞於中老年族群。 根據衛福部最新統計，近年來國人35歲至54歲的急診就醫人次中，心血管疾病發生率平均增加了近8成。這個過去被認為是老年人專利的疾病，如今年輕化趨勢日益嚴重，許多人甚至在發病當下仍不知道自己的心臟出了問題。一般來說，在沒有任何徵兆的情況下，病患可能在入夜到深夜之間突發劇烈胸痛和背痛，甚至當場倒地昏迷。 有心血管疾病該如何買保險？小花平台保險顧問建議，除了日額型醫療險和實支實付型醫療險必不可少外，也最好同步考量重大傷病險或失能扶助險，讓三者相輔並用，打造全方位防護罩。 關於醫療險的選擇，日額型與實支實付型哪一種較佳？考量無論生病或意外，住院天數都有限縮，加上健保不給付的自費醫療負擔愈來愈重，不少人認為有實支實付型醫療險就夠了，不一定需要日額型醫療險。不過，小花平台保險顧問提出兩個思考點：第一，日額型醫療險的存在目的，是讓保戶在住院期間不必擔心費用負擔，出院後也能安心靜養，更無須擔心收入短少而急於返回職場。第二，沒有最好的險種，只有最適合自己的險種，想做好完善的醫療保障規劃，先釐清自身保險需求和保障缺口，再著手打造最適合自己的醫療險組合。 自今年7月1日起，重大傷病險放寬理賠依據，過往需有重大傷病卡才能申請理賠，未來只要是區域醫院層級以上醫院開立、符合全民健康保險重大傷病範圍的診斷書，或是重大傷病病歷摘要證明文件，兩者取一即可理賠。重大傷病險標榜只要保戶取得重大傷病卡，就可以一次性獲得理賠金，並對應現行健保政策的重大傷病規範，像癌症、自體免疫性疾病及慢性精神病等常見疾病都在保障範圍內，加上理賠條件簡單易懂，近來成為國人熱門投保的險種之一。 小花平台保險顧問強調，重大傷病險的重要性與日俱增，可視為一人一張必備的好保單，建議愈早投保愈好，投保額度在新台幣100萬元以上；另外，只要有疾病發生的事實，目前在醫療院所申請診斷書或相關證明文件的流程都相當方便，幾乎申請當天即可拿到，甚至比申領重大傷病卡還要更為簡便、快速。

職場媽媽工時近11小時、92%壓力爆表，該怎麼用理財與保險補強風險？

母親節將至，yes123求職網最新調查指出，高達92.2%的職場媽媽感到經濟壓力大，其中28.1%更需要娘家金援；同時有85.1%的受訪者表示工作是為了分擔家計。調查也顯示，職場媽媽平均日工時達10.9小時，25.1%工時超過12小時，高達95.3%認為難以兼顧家庭與事業。 面對沉重的財務與生活壓力，凱基銀行提出三大理財原則： 首先，建議準備3至6個月的生活開銷作為緊急備用金；其次，設定醫療與意外險等風險防護網；最後，遵循「50%至60%家用、20%至30%儲蓄投資、10%至20%彈性消費」的收入分配法。 此外，依據火象、風象、土象及水象星座特質，也可分別採取成長股、股債多重配置、穩健儲蓄或定期定額等不同的投資策略。 在風險防護方面，安達人壽建議主動進行保單健檢。針對女性常見癌症及特定疾病，可透過定期健康險強化專屬保障並涵蓋續次給付機制；因應高齡化社會帶來的跌倒與骨折風險，可配置保障至101歲的終身意外險；另可考量透過投資型保單及早規劃退休藍圖。 除了民間機構的理財與保險解方，政府也提供相應支持。勞保局指出，為減輕育兒負擔，針對115年1月1日起出生的新生兒，每胎合併社會保險生育給付與政府加發補助，總計將發給10萬元，雙胞胎則依比例增為20萬元。首波補助款項於母親節前夕陸續入帳，預計約有2萬名媽媽受惠。綜合各方資源，期望能為職場媽媽打造更完善的財務與生活防護網。

意外險拆成多張撐到千萬保額，還本型保單這時該停還是續買？

生活中難免會有一些受傷的情況發生，若是有規劃好自身的保險，就能不擔心錢的問題，好好治療。但意外險、醫療險這麼多種，要保哪幾種才是 CP 值最高的呢？ 文 / 李美虹 投保意外險必須包含意外傷害醫療，可將額度分拆，向不同保險公司購買，例如想買保額 300 萬元，可分成 3 張保單，各 100 萬元，萬一不幸發生意外，就可拉高財務補貼效益。 小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了，在家休養好幾天，朋友們除了關心，也提醒她可以申請意外險理賠。意外險的最大特色是：保費便宜。以保額 100 萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例，年繳保費大約 1 千元左右，效益大，是個人保險中不可缺少的險種之一。保險專家建議，買意外險有 2 個原則： 不要買還本型意外險。 如果保額預定要買 1,000 萬元，其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，如果分拆到3家保險公司，用 3 至 4 張保單完成，反而更好。 專家點出 3 原因，意外險別買還本型 為什麼不要買還本型保單？保險專家解釋有以下 3 個原因。 原因 1：還本型意外險，保費貴 保額低 以內勤工作人員為例，100 萬元還本型意外險的年繳保費動輒要 3、4 萬元，但若買 1,000 萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費還不到 2 萬元，就算增加多一點保障內容（例如因應不同交通工具再乘上 3∼5 倍不等的保額），也才 2 萬多元。一個是保額 100 萬元，一個是 1,000 萬元，哪一種才是最有利的保單，高下立判。 原因 2：易排擠其他，風險保障預算 根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以 15∼44 歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果 1 年花 3、4 萬元去買保額 100 萬元的意外險，可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障，一旦面臨緊急狀況，恐出現理賠金不足以支應的窘境。 原因 3：用意外險保單存錢 是件弔詭的事 保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非 20 年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有 1,000 萬元理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買 100 萬元意外險、每年繳 4 萬元保費，然後 20 年後領回的那筆 80 幾萬元的還本金。 意外險拆開多張購買，拉高醫療理賠效益 一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠，而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。 前面提到，如果需要的總保額是 1,000 萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，至少要分至 3 家保險公司，以多張保單完成。舉例來說，可以將 1,000 萬元拆開投保，分別向 3∼5 家壽險或產險公司購買，保額分成 100 萬、200 萬或 300 萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就能放心投保。 為什麼要這麼麻煩？原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣一個意外事故傷害，只要向醫院申請多份醫療單據副本，就能向不同保險公司申請理賠。舉例來說，如果一開始就向 3 家保險公司各投保 100 萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中 A 保單的傷害醫療限額 2 萬元，B 保單限額 5 萬元，C 保單限額 5 萬元，以一次事故產生的醫療費用總計 2 萬 5 千元來計算，可以向 A 公司申請到 2 萬元醫療理賠金，B 與 C 公司則可申請到足額 2 萬 5 千元，那麼總計就能申請到 7 萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。但是如果只跟一家保險公司購買一張 300 萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達 10∼15 萬元（每張保單內容不同），但因為實際醫療費用支出僅 2 萬多元，所以保險公司只會依實際費用理賠，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，也無法申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但理賠金額一般也不高）。 投保前看清保單內容，避免理賠金額失準 當然，專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點是，如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩、三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。因為每張意外險的保障內容不太一樣，像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等，規定都不同，所以建議投保時務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。 本文由 Money 錢 148 期 授權轉載 (圖：shutterstock / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

勞保年資12年也能月領8,954元？關鍵在國民年金怎麼加總、退休金夠不夠用？

【編聊邊看，我想讓你知道的是】 退休之後的歲月還很長，離開職場之前務必要先算好每個月的現金流！雖然多數民眾會去了解年金給付的請領資格，不過因為細項的疏漏，小心默默損失自己的權益！下面吳先生的案例可為參見，教你計算國年年金與勞保年金。 文／好險網 李瑞瑾 吳姓民眾於 65歲屆齡退休時希望申請老年年金給付，但年金給付的要件為「勞保年資需滿15年」，吳姓民眾直到申請前發現自己的勞保年資只有12年，以為自己無法申請老年年金給付。 勞保局表示，若是參加勞保的保險年資未達請領勞保老年年金給付的條件，但加計國保的已繳費保險年資後已滿15年，也可以請領勞保老年年金給付。 經查，吳姓民眾從國民年金開辦時即為國保被保險人，滿 65歲時已參加國保有 9年 6個月的年資，加計12年勞保年資之後已超過 15年門檻，因此吳姓民眾仍可以請領到勞保給付的老年年金，還可以同時請領國保老年年金。 吳姓民眾的勞保老年給付可選擇月領的年金給付方式，但不發給展延老年年金，而國民年金只能按B式計算發給，合計可領得的金額為 8,954元。 勞：36,000元*12年*1.55%=6,696元(以勞保第2式計算擇優發給) 國：18,282元*9.5年*1.3%=2,258元(勞保領年金，國保採B式) 想要每月創造足以支應生活所需的現金流，只靠勞保與國保的年金給付其實比較拮据，自己創造其他退休金來源比較安心。除了利用利變增額終身壽險等保單擴大資產增值效果、讓退休準備金金額變更多之外，也可以透過年金險讓自己多一筆老年收入來源，會比單純只靠政府給付要好得多。 要注意的是，退休準備必須要越早開始規劃越好，才能用時間來換取更多的增值空間。 更多勞保退休資訊，好文推薦你： 收到勞保單，別放著不管...9 成民眾不知道的「就業保險」：即使失業 還可領最高每月 26340元 勞工退休金、勞保老年給付，2 大退休金 你搞懂了嗎？（內含請領條件 和 給付金額比較表） 勞保即將破產，不是沒原因！看完你會發現 ... 與其靠政府，還不如靠自己！ 月薪 32K 工作 5 年..公司已經幫你存了超過 10 萬的勞工退休金！ 你咁知？ 不只勞退可以領？ 王先生忘記請領 另一筆退休金，竟每月少拿 1 萬元！(內含勞退新舊制比較) 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 （圖：shutterstock / 責任編輯:BELL）

高自負額醫療險省到賠更多？6 大健康理財錯誤，你現在的保單該調整嗎？

【我們想讓你知道】 健康永遠比金錢重要，許多人也知道要買保險、保健食品等等的健康保障。可卻時常發生健康支出和儲蓄方面的財務錯誤。法爾研究所醫學博士 Daniel Boyer 建議在購買健康保險計劃之前，應比較各種方案之價格、功能、覆蓋範圍、自負額和保險公司網絡，以便能決定最實惠的醫療保健計劃。 文 / 草根影響力新視野 喬依絲編譯 健康是每個人一生最重要的投資之一，但實際上卻無需投入大量資金即可獲得健康方面的回報。然而，健康和金錢專家表示，他們看到人們在健康支出和儲蓄方面犯下的最大財務錯誤。 健康支出和儲蓄方面的財務錯誤 1. 忽略保險公司的健康計劃 評論網站 Clearsurance 的健康保險專家 Karen Condor 表示，越來越多的保險公司為那些加入和參與保險公司健康計劃的客戶提供保費折扣和其他福利，包括健身房會員資格、健身裝備或設備的折扣，或者甚至是可支付自費部分的資金。 2. 沒有去比較各種健康保險計劃內容 法爾研究所醫學博士 Daniel Boyer 建議在購買健康保險計劃之前，應比較各種方案之價格、功能、覆蓋範圍、自負額和保險公司網絡，以便能決定最實惠的醫療保健計劃。通常較低的保費意味著較高的自負額，反之亦然。高自負額的保單可能會導致那些需要更頻繁看醫生的既往疾病患者在經濟上的損失，但如果對於身體相對健康的投保者，較低的保費選項可能是更好的選擇。 3. 花錢購買營養補充劑 功能醫學健康顧問 Meg Mill 藥學博士表示，許多人開始購買可能並不需要的昂貴產品，例如，每月進行一次寄生蟲清潔（即使不確定體內是否有寄生蟲），或是購買營養補充品。營養學教授 Jinan Banna 博士補充道：「最好是將飲食作為營養的來源，而不是補充劑，只有在飲食不足以滿足營養需求才應該食用營養補充劑，但補充劑不可做為營養的主要來源。」 4. 只有在生病時才去看醫生 新墨西哥州立大學公共衛生教授 Jagdish Khubchandani 博士表示，每個人都應在平日就做預防性護理或篩檢，這樣可避免昂貴的醫療支持。博士建議，如果可能，請與醫生規律地互動並進行所有常規篩查，例如年度體檢。 5. 未使用政府所提供的免費或低成本服務 Khubchandani 博士表示，許多人未去了解或使用政府所提供的免費或廉價社區資源，結果就是自掏腰包花了更多錢。 6. 未善加使用政府或福利機構所提供的醫院經濟援助計劃 諸如關愛基金醫療援助等，一些非營利性醫療援助計劃旨在提供經濟困難者就醫協助，特別是那些未納入社會安全網或是有特殊需求者，提供折扣優惠或甚至免費醫療服務。 更多好文推薦給你： 高齡化＋病毒肆虐...「生、老、病、死、殘」都要有保障！注意 7 類保險與 3 大原則，別讓突如其來的意外擊垮你 醫療進步 開刀不用住院，你的保單還有理賠嗎？醫療保險 6 大訣竅：健保沒理賠的 這裡全都有！ 健保費 也能省？衛福部副組長 親授，4 大「節省法」減少你的 固定支出！ 「重大傷病險」新制上路！1 張表格＋2 大變革教你一次看懂！ 你存的退休金，夠付醫療費嗎？專家教你用小錢買高 CP 值保單，3 險種讓你安心樂退：1 險種免體檢、80 歲也能投保 本文由 草根影響力新視野 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

月薪刷出3萬卡費到零股投資，社會新鮮人現在該先還卡債還是開始存10萬？

信用卡因為方便又可以分期，所以成為大家消費時的小能手。可過度使用信用卡，恐怕會造成金錢管理失序，白衣天使給社會新鮮人 3 點理財建議，你也是理財小白嗎？別擔心自己起步太晚，就從現在，好好的掌握你手上流出的每一分錢吧！ 文 / 蔡佾姿 學姊：「我是某大醫院安寧病房的護理師，已經工作 2 年，身上沒有學貸，之前因為工作壓力大沒時間理財，現在 2 年約到了，我想轉換跑道，才發現自己戶頭根本沒錢，不知道怎麼開始？」「你之後有確切的打算嗎？例如轉換跑道到那裡？還是只是想想而已？」我問。「現在目前真的只是想想，還沒行動呢！」學妹說。「既然如此，你先把自己的理財方向和規畫確定下來，之後如果轉職直接套用就好。」我說。 信用卡加速消費習慣 學妹說，自己平常是個容易衝動消費的人，單位又很常合購商品，她幾乎每次都會跟，加上平日也喜歡網購，每個月花在上面的錢有時真的數不過來，只知道信用卡費平均都在 3 萬元～4 萬元左右。 「你這樣還有錢可以吃飯嗎？你的薪水幾乎都在繳卡費耶！」我驚訝於學妹的刷卡能力。「所以我戶頭裡面不到 3 萬元…」加上一張默默哭泣的貼圖。「既然你來找我，我當然會幫你想辦法，但是請你要照我們討論規畫的內容下去做，不然就白忙了！」我說「好，我會好好執行的，謝謝學姊。」以下是幾個給學妹的理財建議： 給社會新鮮人的 3 點理財建議 1. 知道自己錢花在哪裡 學妹平日沒有記帳習慣，但因為方便又可以分期，信用卡是常用的消費方式，常常 2、3 張卡輪著刷，每張結帳日不同，都是放著讓它自己扣款，雖然有注意戶頭金額，但偶有 1 次、2 次扣不到款被銀行提醒，讓她傷透腦筋。 有鑑於學妹是重度金錢管理不良者，我請她 3 天內將用信用卡停用，用信用卡代扣的雜費也轉回銀行扣款，確實列出自己每月的固定日常開銷，生活費全部改由現金付款，不包括固定開銷每月就是 1 萬 2,000 元的生活費，加上每日記帳，才實施不到 1 個月，每月卡費從 3 萬元～4 萬元大幅降低到 1 萬 2,000 元還有剩，說到底，還是以前的消費都太過隨意，想要的總比需要多。 2. 開始存下第 1 筆 10 萬元 學妹戶頭餘款不多，但慶幸的是她擁有穩定的工作，我請她抽空去辦理零存整付，她希望能多存一些，所以就從 1 萬 2,000 元開始，存期 1 年，每月壓日期固定扣款儲蓄，她說雖然一開始不習慣薪水入了馬上被扣款，但久了倒也適應這樣的生活，覺得自己有了存款真的安心很多，不再心慌於轉換跑道的問題，可以有餘裕好好準備。 3. 保險夠用了嗎？ 學妹很幸運，小時候父母就有幫她保了醫療險和癌症險，基本上都已經繳滿期了，唯一可以加強的是意外險，颳風下雨護理師都是要出門上班的，騎車風險很高，我推薦她購買產險意外險，額度 300 萬元，已經可以適度的轉嫁風險了；至於學妹想買的長照險，我建議她先上網做功課，畢竟長照險跟一般保險不同，每半年都要進行功能評估，符合資格才給付，中途康復是不理賠的。 學妹很可愛，還追著我問：「那投資呢？我現在是不是可以投資了？」我笑著回她：「可以喔！看你的需求，如果你可以每個月再擠出 3,000 元或 5,000 元，就可以來買大盤零股了！」「好！一次就做到底，我要去開戶！」學妹回。看到她那麼精神抖擻，掌握金錢所產生的成就感，讓她整個人都自信美好了起來，跟之前的焦慮慌亂的樣子根本就是大反差。你也是理財小白嗎？別擔心自己起步太晚，就從現在，好好的掌握你手上流出的每一分錢吧！ 更多好文推薦給你： 月薪 3 萬，存兩、三千就自稱小資族？有資產卻沒有生產力，別妄想靠「投資」逃離月光！ 星巴克儲值卡、健身房會員卡...月薪不到 4 萬，快丟掉這 5 樣東西，薪水小偷就藏在這！ 從貴婦奈奈捲款事件 揭露你永遠沒辦法告的騙子！ 錢容易被騙走，永遠只有這 2 種人... 愛撿便宜，竟是你窮的原因？ 愈沒錢，更應該花錢！揭露 10 元商店 帶來的窮人思維... 夫妻月入 10 萬卻負債？全國 20％ 家庭正在吃老本...沒人發現的消費黑洞，越晚知道越危險！ 本文由 白衣天使理財經 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上） 文章相關標籤

年收百萬也會被保費拖垮？先存 6 個月生活費、保費壓在 5%，再進股市才不會一跌就爆掉

投資前應做足準備，讓風險降低 投入股市之前，須了解自己在做什麼 現今銀行利息很低， 比較好的作法是投資， 而在前進股市的時候，一定要知道自己在做什麼， 是買一間優良公司的股權呢？ 還是聽小道消息買股票呢？ 要先認清自己在做什麼， 不要帶著害怕的情緒， 不然反而會讓自己血本無歸。 投資 與 生活 的資金要區分 年輕人處在低薪的社會， 好不容易累積到一筆資金， 打算買房或結婚等， 殊不知來個意外， 可能是身體受了傷，需要龐大的醫療支出， 而且不能上班沒有收入斷絕來源， 這時候只能看著存款一天一天削減， 或者是突然金融海嘯來襲， 公司放無薪假， 如果資產不足，連生活都成了困難了 所以為了避免意外發生， 必須要將投資的資金與生活的資金區分， 不能將所有身家 all in 在股市， 萬一股票虧損，你又失業沒有收入， 就真的是屋漏偏逢連夜雨了 本篇教您如何讓投資風險降低， 同時也有更好的生活品質： 1.準備緊急預備金 2.購買適當的保險 1.準備緊急預備金 預留 6 個月的生活費，因應突發狀況 低利時代最好不要把錢完全放銀行， 但可以存一筆日常生活的緊急預備金， 緊急預備金顧名思義就是指突發狀況來臨的時候， 有資金可以暫時支撐， 例如：當你失業的時候，斷了每個月的收入來源， 這時候緊急預備金就能派上用場， 陪伴你度過辛苦的日子。 所以，緊急預備金不能用來支付新車或是新名牌包等物質 因此，6 個月的準備金存好之後，多的部分才是可以投資的閒錢 那為什麼要存 6 個月呢？ 因為如果是非自願性離職，例如經濟不景氣被公司資遣， 若你有勞保，就可以向勞保局申請 6 的月的失業補助， 再加上自己的 6 個月緊急預備金， 即便 1 年都找不到工作，還是可以維持一個最低度的生活。 2.購買適當的保險 能夠轉嫁人身意外造成的財務損失 除了緊急預備金之後， 還能購買適當的保險來降低投資風險， 投資有一套 SOP： 存錢 → 理財 → 保險 → 投資 人總是有很多意外， 保險只需要動用一點你的錢，就可以保障你的未來， 讓投資過程更順暢， 如果我們努力工作存錢投資， 有了 500 萬存款， 突然一場嚴重車禍導致需要支付大筆醫療費， 甚至還要復健、找看護， 短時間內就會花光你好不容易累積到的資金， 瞬間全化作泡影。 因此保險就能彌補這一塊的風險。 買保險有 2 點需要注意： 1.保費支出控制在年收入的 5% 以內 花在保險的比重不能太高， 不然會影響生活以及投資資金。 舉個悲慘例子跟大家說明： 小明是一位工程師，年收破百萬， 好好久不見的高中同學阿華突然來找小明吃飯， 一聊之下阿華想賣保險給小明， 小明不好意思拒絕，因此就答應了， 買了一堆保單，發現保費佔了薪水的 10%， 但因為還單身沒什麼負擔，並不覺得比率太重。 3 年後小明結婚了， 愛妻的他，也幫太太買了 10 萬元的保費， 如此一來，一年要繳 20 萬，已經佔薪水的 20%了， 沒多久後便有了小孩， 這時候小明覺得壓力很大， 保費太高想要解約， 經詢問才知道，保單很多都是終身型， 中途要解約會扣很多違約金， 只好硬的頭皮繼續繳下去。 所以不要因為人情而買保險， 要針對自己的需求打造自己的專屬保險。 2.可以用定期型保單+公司團保省保費 保險如果是終生險保費會很昂貴， 因此可以選擇定期型保單， 也就是可以一次只買 10 年， 保障固定期間，保費相對便宜許多， 或是公司有幫我們團保， 保額已經滿足夠了，只要再針對自身的需求， 補足不夠的部分即可。 結論： 不要認為保險的錢自己沒用到， 好像很浪費， 畢竟是一筆該花的錢， 而且正確的心態應該是自己沒發生意外是一件好事， 你的保費就是拿去幫助有需要的人， 相對的，如果你突然生病， 也就是用別人繳的錢來幫助自己啊， 保險，就是在保障自己的未來生活喔 想知道更多內容，可以看「艾蜜莉教你自動化存股，小資也能年賺15%」這本書喔！ 歡迎「按讚粉絲頁」，一同討論一起學習喔

先存滿 6 個月生活費＋保費壓在 5%內，現在進股市才撐得住風險？

投資前應做足準備，讓風險降低 投入股市之前，須了解自己在做什麼 現今銀行利息很低， 比較好的作法是投資， 而在前進股市的時候，一定要知道自己在做什麼， 是買一間優良公司的股權呢？ 還是聽小道消息買股票呢？ 要先認清自己在做什麼， 不要帶著害怕的情緒， 不然反而會讓自己血本無歸。 投資 與 生活 的資金要區分 年輕人處在低薪的社會， 好不容易累積到一筆資金， 打算買房或結婚等， 殊不知來個意外， 可能是身體受了傷，需要龐大的醫療支出， 而且不能上班沒有收入斷絕來源， 這時候只能看著存款一天一天削減， 或者是突然金融海嘯來襲， 公司放無薪假， 如果資產不足，連生活都成了困難了 所以為了避免意外發生， 必須要將投資的資金與生活的資金區分， 不能將所有身家 all in 在股市， 萬一股票虧損，你又失業沒有收入， 就真的是屋漏偏逢連夜雨了 本篇教您如何讓投資風險降低， 同時也有更好的生活品質： 1.準備緊急預備金 2.購買適當的保險 1.準備緊急預備金 預留 6 個月的生活費，因應突發狀況 低利時代最好不要把錢完全放銀行， 但可以存一筆日常生活的緊急預備金， 緊急預備金顧名思義就是指突發狀況來臨的時候， 有資金可以暫時支撐， 例如：當你失業的時候，斷了每個月的收入來源， 這時候緊急預備金就能派上用場， 陪伴你度過辛苦的日子。 所以，緊急預備金不能用來支付新車或是新名牌包等物質 因此，6 個月的準備金存好之後，多的部分才是可以投資的閒錢 那為什麼要存 6 個月呢？ 因為如果是非自願性離職，例如經濟不景氣被公司資遣， 若你有勞保，就可以向勞保局申請 6 的月的失業補助， 再加上自己的 6 個月緊急預備金， 即便 1 年都找不到工作，還是可以維持一個最低度的生活。 2.購買適當的保險 能夠轉嫁人身意外造成的財務損失 除了緊急預備金之後， 還能購買適當的保險來降低投資風險， 投資有一套 SOP： 存錢 → 理財 → 保險 → 投資 人總是有很多意外， 保險只需要動用一點你的錢，就可以保障你的未來， 讓投資過程更順暢， 如果我們努力工作存錢投資， 有了 500 萬存款， 突然一場嚴重車禍導致需要支付大筆醫療費， 甚至還要復健、找看護， 短時間內就會花光你好不容易累積到的資金， 瞬間全化作泡影。 因此保險就能彌補這一塊的風險。 買保險有 2 點需要注意： 1.保費支出控制在年收入的 5% 以內 花在保險的比重不能太高， 不然會影響生活以及投資資金。 舉個悲慘例子跟大家說明： 小明是一位工程師，年收破百萬， 好久不見的高中同學阿華突然來找小明吃飯， 一聊之下阿華想賣保險給小明， 小明不好意思拒絕，因此就答應了， 買了一堆保單，發現保費佔了薪水的 10%， 但因為還單身沒什麼負擔，並不覺得比率太重。 3 年後小明結婚了， 愛妻的他，也幫太太買了 10 萬元的保費， 如此一來，一年要繳 20 萬，已經佔薪水的 20%了， 沒多久後便有了小孩， 這時候小明覺得壓力很大， 保費太高想要解約， 經詢問才知道，保單很多都是終身型， 中途要解約會扣很多違約金， 只好硬的頭皮繼續繳下去。 所以不要因為人情而買保險， 要針對自己的需求打造自己的專屬保險。 2.可以用定期型保單+公司團保省保費 保險如果是終生險保費會很昂貴， 因此可以選擇定期型保單， 也就是可以一次只買 10 年， 保障固定期間，保費相對便宜許多， 或是公司有幫我們團保， 保額已經滿足夠了，只要再針對自身的需求， 補足不夠的部分即可。 結論： 不要認為保險的錢自己沒用到， 好像很浪費， 畢竟是一筆該花的錢， 而且正確的心態應該是自己沒發生意外是一件好事， 你的保費就是拿去幫助有需要的人， 相對的，如果你突然生病， 也就是用別人繳的錢來幫助自己啊， 保險，就是在保障自己的未來生活喔 想知道更多內容，可以看「艾蜜莉教你自動化存股，小資也能年賺15%」這本書喔！ 歡迎按讚粉絲頁，一同討論一起學習喔