年薪乘以 10 就能 55 歲退休？先算清楚你的退休金缺口與資產提領規劃

美國退休族為何紛紛「重返職場」？高齡就業成新常態，揭開退休金缺口與生活壓力的真相

美國退休人口「再就業」已成明顯趨勢，主要受高生活成本、退休金短缺及社會結構改變影響，高齡者不只為收入，更為身心健康與自我價值，投入第二職涯。 隨著美國人口結構老化、生活成本持續攀升，傳統「退休即享安逸生活」的觀念正被快速改寫。近年來，越來越多銀髮族選擇「重返職場」，即便已達應退休年齡，仍積極尋求第二職涯，這場由金融現實與社會文化交織帶動的未來趨勢，也正深刻改變美國勞動市場與退休規劃的本質。 根據 2024 年 ResumeBuilder.com 對 65 至 85 歲族群的調查，22% 受訪者目前仍在工作，而其中 40% 曾退休後又再度投入職場，顯示「Unretiring」成為新常態。推動高齡者重回職場的主因不只是生活成本升高（69%），還包括無聊（42%）、房價飆升（39%）及債務壓力（34%），同時反映美國退休金儲備普遍不足。Empower 數據指出，美國 50 歲群體退休金中位數僅約 44 萬美元，60 歲約 54 萬美元，遠低於民眾心中理想的 126 萬美元門檻。Northwestern Mutual 也發現，只有 44% 的嬰兒潮世代認為自己足以應付退休生活，有高達 40% 憂慮資金用罄。 面臨現實困境，高齡者出現多元職場選擇，包括教育、零售、健康照護及技術型工作。以 Marty Bryce 為例，60 歲律師退休後轉任高中教師，不僅薪資減少卻換得高度成就感與生活意義，這類職涯轉換不僅解決經濟壓力，同時改善心理和生理健康。Guideposts.com 指出，有經驗的退休人士在教育和專業領域極受青睞，不少企業（如零售業、醫療機構等）積極釋出兼職或彈性工時以吸納高齡人才。 值得注意的是，美國的社會安全福利政策亦在影響高齡就業決策。依照現行規定，62 歲可提前申領社會安全退休金，但福利金會隨領取時間向後遞增，若超過法定退休年齡（ FRA ）則能獲得更高給付。提前領取者其勞動所得亦受限額制約，超過 24,480 美元（ 2026 標準）就需被扣減福利，直至達法定退休年齡後則不再受限制。健康照護亦是考量重點，65 歲前尚未獲 Medicare 保障，投身職場可增加獲得保險機會。 儘管「Unretiring」為高齡者帶來財務與健康的雙重好處，但也有反對聲音指出低薪、體能挑戰與職業選擇有限等問題。部分人士仍期望改善社會安全制度、強化退休理財觀念，減輕高齡工作的財務壓力。此外，長期而言若勞動參與率升高，將加速職場多元化與高齡友善環境發展，甚至促使教育體系、企業福利乃至政策設計應對「活到老，做到老」的新趨勢。 總結來看，美國高齡就業已成社會與金流雙重驅動下的新常態，未來如何平衡「財務安全」、「工作意義」與「身心健康」，將是退休規劃、社會制度及企業人資邁向新時代不能迴避的問題。

中熟齡上班族職場恐慌症爆發：退休金缺口 1,909 萬，真的得活到老、工作到老？

【我們想讓你知道】 勞工的退休年齡也逐年延後，在「生活無虞」前提下，原本預估的退休金平均高達 2,515 萬元；可惜截至目前為止，達成率僅為 24.1%：代表準備退休金的「缺口比率」，高達了 75.9%，難道真的要工作到老嗎？ 文 / 好險網 隨著高齡化社會來臨，勞工的退休年齡也逐年延後，根據調查統計，45 歲以上的中高齡勞工預期退休年齡平均落在 62 歲，晚於去年調查的 61.6 歲，增加 0.4 歲，也代表中高齡勞工「退休時程」，又延後 4~5 個月左右，其中最大的不安就是退休準備金的壓力大增。 職場恐慌症 10 大排行 根據 yes123 求職網調查顯示，在尚未退休的熟齡勞工當中，高達 91.7% 的人自認目前有「職場恐慌症」，恐慌的主因依序來自：「年紀越來越大」（42.1%）、「覺得轉行困難」（38.1%）、「領的薪水太低」（35.2%），以及「退休金目標遙遠」（30.4%）、「擔心被裁員」（25.5%）。 其餘恐慌症來源，又分別是：「財務吃緊」（23.4%）、「缺乏第二專長」（22.2%）、「體力不足」（21.1%），以及「職務替代性高」（17.3%）、「老闆或主管的刁難」（16.2%）。 另就「財務面」來看 目前「尚未退休」的熟齡勞工中，仍有 36.1% 坦言自己是每個月薪水幾乎快花光的「月光族」，甚至出現透支；其餘的六成四（63.9%）受訪者，平均預估每個月可以存到 7,983 元。 對於熟齡勞工族來說 在「生活無虞」前提下，原本預估的退休金平均高達 2,515 萬元；可惜截至目前為止，達成率僅為 24.1%：代表準備退休金的「缺口比率」，高達了 75.9%。若以 2,515 萬的 24.1% 估算，目前大概存到 606 萬元，等於「退休金缺口」還有 1,909 萬元。（2,515 萬乘上 0.241，約為 606 萬）。 至於心中計畫如何請領「勞保老年給付」 調查則發現：有 66.2% 勞工想「每月領」；也有 33.8% 想「一次給付」。熟齡勞工距離屆滿退休的年齡相近，對於退休準備金缺口、自己幾歲可以退休的預期更為具體。從統計中可以發現，熟齡勞工無法安心退休、無法有信心工作的考量，許多都與「錢」有關係，未準備好足額退休金，多數人都不敢輕易離開職場。 高達千萬的退休金缺口，絕非臨時抱佛腳可以補足 趁著年輕、收入能力穩定時及早進行規劃，不僅是以時間換取複利空間，還能減輕每次提取退休金的負擔。許多金融商品都能達成退休理財目的，包含股債、基金、ETF、保險、定存等，依據個人風險偏好選擇規劃方式，同利用積極搭配保守商品的技巧轉嫁資產波動風險，就能打造穩健的退休資產。 年老後的醫療開銷也不容忽視 退休準備除了生活開銷之外，年老後的醫療開銷也不容忽視，若想減輕一點存錢壓力，可利用保單轉嫁老年後的治療風險，中高齡勞工很可能有體況不佳的問題，因此保單需要更早就開始規劃，最好在壯年時期就補齊各面向的保障、買足保額，才不會老年之後得付出更多保費，更慘可能想保也保不到。 更多好文推薦給你： 4 大專家談兒女教育金>>家庭年收低於 150 萬，教育費勿超過 20％！記住，你還有退休金要存 月薪 2 萬，花 4 年在台北買房！國中老師 50 歲退休秘訣：不指望別人給 18％，我老早不靠薪水過日 沒有 1 千萬，真的不能退休嗎？她用 4％ 法則公式算出：準備 _ 百萬，每月就有 3 萬隨便你花！ 兩夫妻 年透支 70 萬、定存 儲蓄險僅 530 萬，只剩 3 年怎麼退休？專家建議 做好這「5 件事」 退休金要準備多少才夠？( 內附退休規劃自動算 EXCEL 表 ) 本文由 好險網 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yun）

擔心退休金不夠？抓住3關鍵，勞保年金月領破2萬的現實門檻與延退取捨

【我們想讓你知道】勞保年金是退休基本保障，但逾半數退休勞工月領不到2萬元，遠低於基本工資，亦不足以支應台北最低生活費。如何提高勞保年金月領金額，成為準備退休勞工最關心的議題。 撰文：周明芳 根據勞保局統計，截至2024年底共有逾187萬名退休勞工領取勞保老年年金，平均領取金額為1萬9,344元。其中有100.4萬人的領取金額不到2萬元，占比約53.7%，也就是說，有超過半數的退休勞工勞保年金月領不到2萬元，遠低於現行基本工資2萬8,590元，甚至少於台北市最低生活費標準2萬379元。 儘管勞保年金在退休金規劃金字塔中屬於最底層，還需再加上勞退與自行投資的部分，但它畢竟是退休金最基本的保障，若不足，容易讓人心生焦慮。 一份由台灣人壽與政大商學院發布的退休調查顯示，台灣未退族期望退休後每月生活費能有4萬元，若將勞保年金的1.9萬元加上勞退金平均月領6,332元（統計至2024年底），表示有將近1.5萬元的缺口要靠投資儲蓄補足。讓不少50歲以上的退休準備族開始關心，如何才能提升自己的勞保年金月領金額，減輕退休金準備的負擔。 年資長、薪資高、延後退休添保障 勞保達人張秘書在 YouTube 頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」中分享，退休族想要勞保年金月領超過2萬元必須掌握3個要素。 1.投保年資夠長 年資越長，年金金額就越高。要達到月領2萬元，以最高月投保薪資45,800元計算，投保年資至少須滿29年。 2.平均月投保薪資要高 投保薪資越高，月領金額也越高。計算基準為勞工歷年中最高60個月（5年）的平均薪資，並非最後月薪。建議在退休前，能夠維持5年以上的高投保薪資，可以大幅拉高平均值。 3.延後請領 按照勞保條例規定，民國51年之後出生的勞工，正常全額領須滿65歲，但也可提前請領「減給老年年金」，每提前1年按給付金額減給4%，最多提前5年、減給20%；同樣地，也可請領「展延老年年金」，每延後1年請領，便會依計算出的年金金額增給4%，最多可延後5年、增給20%。 兼職＋延退 本薪不高也能養出高年金 從案例試算，可以說明得更清楚。勞保年金請領公式分為A、B兩種，在「擇優」原則下，多數會以B式計算，其公式為「平均月投保薪資×年資×1.55%」。由此可知，勞工能透過「平均月投保薪資」與「年資」的調整，來提高未來申請勞保年金給付時的金額。 舉例來說，小玉與阿秀是大學同學，2人都決定在65歲、年資滿30年時退休請領勞保年金。小玉大學畢業後又繼續深造，30幾歲出社會後一直擔任主管職，月薪超過5萬元，因此勞保月投保薪資是以最高級距45,800元計算，小玉退休時每月可領21,297元（＝45,800元×30年×1.55%）。 阿秀畢業後長期擔任行政秘書職，期間經歷結婚生子，年資斷斷續續，到65歲才滿30年，而她歷年中最高60個月的平均薪資大約3.5萬元，以月投保薪資級距36,300元計算，勞保年金為每月16,880元（＝36,300元×30年×1.55%）。 阿秀在試算自己的勞保年金月領金額後，覺得不太夠用，畢竟丈夫罹癌初癒又已超過60歲，不太可能重返職場，也不想麻煩剛出社會的小孩。考量自己體力還能負荷，決定延後至70歲退休。 除了親戚開的小公司，阿秀假日也會到友善長者的餐廳兼職，月領大約1.5萬元，餐廳老闆也有幫她加保勞保，兩邊的薪資合併後，阿秀得以用45,800元為基準來計算勞保年金，加上年資增為35年，並因延後5年退休增給20%，經過試算，阿秀70歲退休後得月領29,816元（＝45,800元×35年×1.55%×1.2）。 從上述案例可知，勞工若想提高勞保年金月領金額，關鍵在於月投保薪資及年資，如能再搭配「延退」，勢必能讓月領金額最大化。不過，要留意的是，假設個人壽命到90歲，70歲請領等於只能領20年，若提早至60歲或是正常於65歲請領，則可多領5至10年，最終領取總金額可能不會低於70歲請領。 若年輕時有搭配投資理財，屆臨退休時可權衡何種方式可讓資金發揮最大效益，再決定是否要延後退休，更何況勞保破產疑慮始終未除，勞工還是靠自己存退休金較有保障。 退保日期藏陷阱 差1天少領1個月 依規定，勞保年金的給付資格必須在「離職並完成退保的隔天」才會生效。若選在月底最後一天辦理退保，給付資格將順延到下個月；相對地，若選在快接近月底的日子退保，則當月就可開始請領年金。 舉例來說，若勞工於9月30日退保，則須到10月1日才符合請領資格，首筆年金會延至11月底才入帳；若選擇9月28日或29日辦理退保，則9月就符合請領資格，10月底即可收到首筆款項。

65 歲退休要存多少錢才能安心？勞保年金恐愈領愈少，這招幫你存到 600 萬夠不夠？

【我們想讓你知道】 如何做好退休規劃？首先必須先知道你該準備多少退休金，若要有適足的退休生活，平均每月最好應準備 3～4 萬元，但在計算該存多少退休金時，還需要考量長壽風險、通貨膨脹和其他醫療長照支出... 文 / Money錢 財務自由從計算退休金缺口開始 你知道如何做好退休規劃嗎？第一步是必須計算你一共需要準備多少退休金。在台灣，一個 65 歲的退休勞工若要有適足的退休生活，平均每月最好應準備 3～4 萬元，若考慮長壽風險，退休期間以 20～25 年計算，不加計通貨膨脹和其他醫療長照支出，每個人至少需要準備 720 萬～1,200 萬元的退休金。 接下來，要幫自己訂定退休理財目標。首先要了解你除了政府及雇主發給的退休金之外，自己還要存多少錢，也就是所謂的退休金缺口。根據勞保統計資料，目前台灣勞工退休後的勞保年金平均每月給付金額約 1.6 萬元，再加上勞退新制，如果只有計算雇主提撥 6%，以平均報酬率 3%～4% 計算，退休時勞退新制每月大約只能領到 6,000～8,000 元，可見勞保加上勞退後，勞工每月退休金合計大約只有 2 萬～2.5 萬元。 考量未來在年金改革下，勞保年金可能會變少，建議勞工最好每月能再額外多準備 1 萬～2 萬元，這樣算起來至少需要再多準備 400 萬～600 萬元退休金。在確定退休金缺口之後，就可以設定你每月可以存多少錢，並依此計算出你的退休投資目標報酬率。 要彌補上述的退休金缺口，建議民眾從 30～35 歲開始每月提撥至少 5,000～8,000 元，透過定期定額基金投資或購買投資型保單的方式進行退休理財，如果長期平均報酬率以 4% 計算，退休時可以存到至少 400 萬～600 萬元，達到彌補退休金缺口的目標。如果報酬率提升到 6%，退休時更可以存到 500 萬～900 萬元，或是可以提早實現財務自由，可見時間複利是降低退休理財成本的最佳利器。 因此，聰明退休理財的最好方法是定期定額投資，而且要做到盡早開始準備、提升投資報酬率。要知道，退休理財是長期投資，因此當市場低點時應該增加提撥、多扣款，才能提升投資報酬率，用最少的成本達到最大效益。但一般人常以為退休投資風險越低越好，所以都用定存或類定存保單來做退休儲蓄，其實這樣是無法抗通膨、抗長壽的。 為了協助台灣民眾輕鬆做好退休規劃，退休基金協會在網站上提供「好命退休計算機」，讓民眾試算退休時可以領到多少退休金，並為民眾量身訂做個人專屬的退休理財計劃，大家可以多多利用喔！ 推薦閱讀：政府根本養不起你！想退休 多少錢才夠？達人：7 步驟搭配定期定額，輕鬆理出千萬退休金！ 推薦閱讀：錢滾錢存退休金！女網友驚「自提勞退 11 年」爽存一桶金，狂讚：存錢、節稅一步到位！ 本文精彩內容來自 2022 年 9 月號《 Money 錢》，更多投資理財資訊，請鎖定 2023 年 1 月號《 Money 錢》 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yuting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

年薪50萬該買房嗎？房貸占收4成風險、定期定額 +1 策略補退休金缺口

Ken 做社工工作 10 年，仍租屋、月薪不到 5 萬，還能買房嗎？本集《錢來我家》(播出時間：2025 年 5 月 8 日)，他分享自己從月光族轉變為年存近 20 萬的心路歷程，面對 600 萬購屋目標，他在養貓、租屋、進修與退休準備間如何抉擇？ 一線社工在做什麼？ 社工這份工作一進入職場，就會是一線社工，要做像是家訪的紀錄撰寫，或是辦一些活動給服務對象來參加，甚至在專業發展上會去做大學的講師，或是在專業領域做教授，以職涯的整體發展來說，可能前面 3~5 年都算新手，接下來做到督導也要 5~10 年，甚至是一輩子，如果在某個領域相對專業，成為講師就會有一些業外收入。 Ken 從事一線的工作 4、5 年後，大概 29 歲時也想到其他領域試試看，就花了一年時間探索，但後來發現他對社工還是有熱忱，想要讓這個社會更好，所以就進到行政職，可以做的層面也更廣。 工作快十年，才開始進行財務規劃 Ken 工作了快 10 年，但他直到去年才開始重視儲蓄，然後想要規劃買房，他以前有買 ETF、金融股，但現在他是先把錢放在比較高利率的活存，因為之前他都是看別人推薦就買，但近年詐騙猖獗，然後很多公司、ETF 都不是這麼穩定，所以就回歸到最簡單的活存，然後他額外還有在兼其他單位的督導工作，因為會需要用到放假時間，所以算是副業的部分。 房貸試算每月要付 2 萬元 Ken 目前的緊急預備金大概是 15 萬，而他去年整年收入是 54 萬 8 千元，原則上利息跟 ETF 股利收入不多，大部分都是工作收入，他的支出是 35 萬，占了整個收入的 65%，將支出攤開來其中伙食費一年是 9 萬 6 千，是占比最多的支出，另外他還有房租、養貓，為了能夠有自己的空間，還有給貓一個比較好的環境，他也有規劃要買房。 目前他規劃是能買進兩房一廳的房子，總價約 6 百萬，考量工作環境跟生活圈，他會優先考量台中城區比較老的公寓，或是郊區的公寓華廈，頭期款如果抓兩成應該要有大概 120 萬，還要有裝潢約 100 萬，然後貸款大概 480 萬，以利率 2% 現在又有新青安可以拉長貸款期限，如果貸款期限是 30 年，沒有寬限期的情況每月要 17,742 元，如果寬限兩年每個月利息是 8,000 元，等寬限期過就會提高到 18,669 元。 年收 50 萬有機會買房嗎？ 如果每月要付 18,669 元的房貸，這筆錢會占 Ken 收入的四成，財務專家廖一聰建議，如果房貸超過正常收入的三成，其實就會影響到我們的生活品質，尤其 Ken 的支出就占收入的六成多，剩下的錢如果都拿去付房貸，其實會造成他很大的生活壓力，甚至會需要去調整他的支出，生活品質就有可能會下降，或是影響到他既有的儲蓄，緊急預備金降低就無法應付突發的一些狀況。 退休金缺口怎麼補足？ Ken 規劃 65 歲退休，以目前通膨來算他認為他每月生活費需要 3~4 萬，但如果他想要維持現在的生活品質，通膨以 2% 計算他每月會需要 58,820 元，然後每月勞退大概可以領 3 萬 6 千元，算下來他退休的資金缺口大概是 1,412 萬，財務專家廖一聰建議，可以定期定額投資 11,000 元，假設投資報酬有 6%，定期定額 3、4 年，就可以累積到 1,419 萬元。 搭配 1 策略加速退休，請看影片👇🏻 影片／【小資理財】31歲低薪、低物慾的新手財務規劃，你該進修自己、存退休金還是咬牙要買房？｜Ken、財務專家廖一聰｜錢來我家 ep13 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

工作40年還不夠？用3個退休計算機馬上抓出你的退休金缺口！

【我們想讓你知道】 你期待的退休生活是什麼樣子呢？不想讓自己退休生活為錢所困，及早做規劃是不二法門，快來透過「退休計算機」運用情境試提問，試算你的退休金要存多少，勞退新制舊制都可以試算喔！ 文 / Money錢 許多人擔憂，受限目前經濟狀況而難以準備退休金，只能延後準備，事實上，透過「退休計算機」試算，還是能及早做退休規劃，並參考試算結果，按照實際可行的方式存到退休金。 對於 20、30 歲的年輕世代而言 在低薪的環境下，每月扣除必要的房租、飲食費、交通費等基本開銷後，實際能存到的錢可能不多，甚至有些人認為，即使想準備退休金，恐怕也無能為力，只好延後準備退休金的年紀。根據投信投顧公會資料顯示，6 成受訪者約在 38～40 歲開始準備退休金，每月的最理想退休生活費為 3 萬～5 萬元，主要透過儲蓄（75%）、股票（69%）和個人保險（61%）進行規劃。 該份調查也指出，20～29 歲與 30～39 歲族群分別有 48% 及 40% 的受訪者認為，沒有信心達到理想退休生活，其中有 3 個原因：收入不穩定、目前資金不足而無法儲蓄，以及擔心未來須支付龐大的醫療費用。事實上，年輕族群還是有機會及早準備退休金，目前坊間有多個平台提供退休金試算服務，本文就其中 3 個退休計算機做說明，提供讀者按照不同情況做退休準備的參考。 藉由情境式問題，試算退休準備完成度 「買保險 SmartBeb」是一個保險資訊平台，該平台也提供「人生藍圖計算機」，協助試算退休金準備。其特點在於，藉由作答關於退休生活的情境式動畫問題，包含日常使用的交通工具、飲食、休閒娛樂、預期每年國內與國外的旅遊次數等，最後再填寫基本資料，就能試算出該準備的退休金。 從試算結果中可得知應準備的退休金總額之外，也能試算出勞保老年給付與勞工退休金新制的總額，再根據已準備退休金的額度（金額須超過 0 元），給出每月應儲蓄金額的建議。須留意的是，該平台是以提供保險商品資訊為主，因此準備退休金的建議方案主要是保險配置，例如美元利率變動型保單、台幣利率變動型保單，或是醫療險、意外險等保障型保單，較適合已有準備退休金、有保險需求的保守型投資人。至於以基金投資作為退休金準備的人，在執行退休金準備時，則是可以參考基富通好好退休準備平台提供的退休計算機。 退休後想成為哪種動物？ 基金平台助你找答案 該退休計算機的特點是，從開始存退休金的年齡來試算準備金額，並填寫預計退休年齡、每月退休生活費、已準備退休金（金額可為 0 元）以及期待的投資報酬率，再根據期待的退休樣貌，從獵豹、大象、猴子、小狗這 4 種動物中擇一，試算出退休金總額。由於基富通是基金平台，從退休試算結果可知道，藉由投資基金，每月須定期定額多少元才有機會達成退休金總額，試算結果也顯示，即刻開始準備能降低每月的投資金額，減輕資金壓力。 以一名 30 歲男性為例 他想在 40 歲開始準備退休金，預計退休年齡為 65 歲、退休後每月生活費 4 萬元，目前已準備 30 萬元退休金，期待投資報酬率為 4%，經過試算，退休金缺口為 697 萬元，若從 40 歲才開始準備，每月須定期定額投資 12,654 元，但如果從現在開始準備，則可降低每月投資金額至 6,736 元。 有勞退舊制者，適用這個退休計算機 中華民國退休基金協會的「好命退休計算機」於去（2021）年 10 月底上線，該計算機協助規劃更全面的退休生活費，因此須填寫較詳盡的資料來試算，包含職業別、開始工作年齡、預計退休年齡，以及個人使用的勞工退休金制度（勞退新制、勞退舊制、勞退舊制加新制）等。經過試算，可得知每月勞保老年給付與勞工退休金的總額，並將退休金總額扣除勞保老年給付與勞退總額後，計算出退休金缺口。 接著按照個人狀況，設定即刻起每月為退休準備的定期定額投資金額，並試算出可補足退休金缺口的目標投資報酬率，最後可查看專屬的退休報告書，該報告會依照年齡及風險屬性，建議可選擇多少年均投資報酬率的金融商品，如基金、ETF 等，以及退休保險配置。藉由退休計算機的試算，可以參考結果，進行投資與老年保險配置的規劃，並按照個人情況調整投資金額，就能及早做好退休準備，減輕日後的負擔。 本文由 Money 錢 176 期 授權轉載 （圖：shutterstock / 責任編輯：yun；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

才退休沒幾年就把40年儲蓄燒光？中年關鍵在這裡！3大投資策略讓老後現金流不斷

【我們想讓你知道】 退休規劃應該分清楚自己是處於那個階段，如果是 25 歲到 65 歲中間，你是還處於有工作收入的階段，這階段我們稱之為「累積期」，等到 65 歲退休後，要把錢領出來做生活之用，這時就開始進入「提領期」，累積退休準備金進度，也要追上你年齡增長的速度。 文 / 廖義榮 Taylor 世界經濟論壇最近出了一份白皮書：投資於我們的未來（Investing in（and for）Our Future）其中指出退休人士可能提早 10 年花光他們所有的錢。全球到 2050 年退休金缺口會達到 400 兆美金，世界經濟論壇警告退休金戶口增加的速度，趕不上人類平均壽命的延長，這會造成退休人士提早 10 年花光他們所有的錢。 根據調查退休財務缺口很有可能是... 這項調查數據設定為位退休人士起薪 3 萬元，每月退休儲蓄從 3% 開始，之後每年增加 1%，一直到 9%，25 歲開始工作、65 歲退休。世界經濟論壇假設：不計入社會保險給付或其他政府福利，已退休人士需要的收入是退休前 70% 的收入。 調查指出：美國 65 歲人士存的錢只夠支應 9.7 年退休生活所需，不足年數的缺口──平均男性是 8.3 年、而女性因為活得更久，其缺口將達 10.9 年。退休準備不足的年數最多的國家是日本，他們平均的儲蓄只夠他們過 4.9 年的退休生活，不足的年數：男性 15.1 年。女性 19.9 年。這可能跟他們在投資上相對保守，都把錢放在銀行定存有關。 根據日本厚生勞動省發佈的 2017 年簡易生命表，日本男性和女性的平均壽命，分別達到 81.09 歲和 87.26 歲。而內政部公布的 106 年簡易生命表，國人的平均壽命為 80.4 歲，其中男性 77.3 歲、女性 83.7 歲，國人的平均壽命約比日本少 4 年。這份報告並沒有包括台灣的調查數據，不過如果跟日本比起來，恐怕台灣的數據也不致於好到那裡去，國人在退休規劃投資工具選擇上也似偏向保守。 儲蓄與退休餘命缺口 在做退休規劃時如果有財務顧問的協助，可以提供指引及導入投資決策。英國有一份報告指出：「透過財務顧問協助的，可累積更多金融資產及年金等，及願意投資於股票，因此退休後，尤其是老年時可以有更多的退休資產。」英國一家智庫──國際長壽中心 ILC（TheInternationalLongevityCentre）研究長壽對社會的衝擊，它們 2017 年出的一份報告：《財務建議的價值（Thevalueoffinancialadvice）》中指出：「富有人士有雇用財務顧問的，會比較願意存錢（多 6.7%）及投資於股票，因此他們比起沒有財務顧問協助的，最終會累積更多金融資產（多 17%）及年金多（16%）。」 在實務上，我們常看到客戶因為不知道如何做投資，因此有的人是過度保守，對於市場常風險相當害怕，他們對媒體報導的市場變動、匯率上下起伏等都相當在意，因此遲遲不能開始做投資。 退休規劃也要看在人生哪階段 事實上做退休規劃，你應該分清楚自己是處於那個階段，如果是 25 歲到 65 歲中間，你是還處於有工作收入的階段，這階段我們稱之為「累積期」。等到 65 歲退休後，你要開始從這些退休準備中，提領錢出來做生活之用，這時就開始進入「提領期」。 這 2 個階段的投資策略是不一樣的，在累積期時因為還有工作收入，尤其是年輕時退休距離你可能是 30、40 年後的事。你不能及早開始做投資或是投資過於保守，未來無法累積到足夠退休金的風險，是遠遠大於市場的風險的。 投資絕對不可能沒有風險 但是你可以透過做資產配置的方式去降低風險。比如你單獨買台積電 1 支股票的風險，絕對比買以下這 2 支標的的風險高：台灣 50（0050）或是買 Vanguard 全世界股票 ETF（VT）。0050 與 VT 這 2 個標的中都含有台積電的股票成分，0050 中持有台積電約 19%，除此以外，它還有傳產、科技、金融等台灣的 49 家公司的股份。而 VT 是全球股市的 ETF，它包括了約 40 個國家的股票，台灣佔比約 1.4%，台積電也是其中的 1 個成分股。如果你擔心風險太高，你可以藉由投資於這種大範圍市場的 ETF 來分散風險，投資於不同的資產類別、區域性等投資組合，風險相對的不會那麼高。 退休的三位一體的策略 1. 適當 一個成功的退休金提領策略要能夠符合退休需求，退休後有保證收入是很重要的。當然每個人對退休金多少的需求是因人而異的，這也牽涉到對平均餘命的預估，會不會因為壽命的延長，以至於發生退休準備不足、提早用光的風險？退休後的收入來源，除了公教年金、勞保退休金，老年年金之外，剩下不足的部分你是如何準備的？用保險、投資工具，還是房子收租等這些收入來支應，這些收入來源穩不穩定、風險如何？你本身對投資風險的承受度、承受能力等都是需要考慮的因素。 2. 彈性 退休後時間可能長達幹િત幾十年，中間的重大突發事件的可能會影響到你的退休計畫。例如公教年金改革，可能讓你的退休金一下子少了 3 分之 1。金融風暴造成投資資產的虧損，每年預期可提領的金額降低，你是否可從其他地方取得替代性的收入，來彌補這個因為投資虧損造成的退休金缺口？ 而退休後健康方面也可能會出狀況，老年安養照護衛福部 2010 年國民長期照護需要調查指出，85 歲以上國人失能率不分性別合計是 48.59%，男性 39.12%、女性 56.23%。在失能、失智的情況下，可能無法管理自己的財產，因此除了安排緊急預備金的來源（可能為定存、保單保價金、投資資產等），來應付這些突發狀況外，也應該考慮設立自益兼他益的信託，當失能狀況發生時，可以從信託中撥款給安養中心等照顧自己，身故後信託資產再分配到下一代。 3. 可持續性 從未退休的累積期累積出來的錢，在退休後要怎麼讓它可以持續應付終老的需求？因此退休金提領策略、投資工具的選擇、投資組合如何管理等，都是需要考量的因素。現在更要面臨的問題是──因為長壽造成退休準備不足的風險。在世界經濟論壇這份白皮書中指出：「日本退休準備不足年數差距最大，其原因可能與其國民投資過於保守、存款都放定存，沒有用其他金融工具做投資以產生報酬有關。」 再想想保守投資真的適用各年齡嗎？ 最近看到 1 篇報導：「年輕人退休理財最愛定存、儲蓄險學者：保守程度超過想像」在退休理財的工具上，超過 6 成民眾愛用定存，5 成以上用保險，以 25 歲到 35 歲年輕人來說，定存比例高達 63.55%、保單 49.88%，基金投資僅有 34.29%，35 歲到 45 歲青壯年中，也有 61.48% 用定存、54.95% 用保單，基金投資只有 39.05%。 值得注意的是：在退休規畫中選擇合適的金融工具是必要的，在工作期間還是屬於累積期，這時工具的選擇應該是以能創造較高報酬、累積更多退休準備為主。而在退休後的提領期，因為需要穩定的現金流入，因此金融工具比較需要保守穩定為主。如果選錯工具將難以達成財務目標，例如在累積期把錢都放在定存、儲蓄型保險等，因為其報酬率較低，是無法贏過通膨的，這些工具是比較適合用在退休後的提領期，做現金流確保的工具。 趁年輕能夠承擔風險 但是如果你還年輕、還在累積期的階段，你應該把較多的資金投入做投資，以創造更多的報酬，而不是選擇把太多比例的錢放在定存與儲蓄型保險等工具。投資方面你可以做基金、ETF、股票等投資，而投資型保險也是一個可運用的工具。 把資金配置在定存、儲蓄型保險及做投資，不同的配置經過長時間下來，會產生什麼差異？我們舉一個例子：每月 2 萬元、年存 12 萬元，年化報酬率預估──定存 1%、保險 1.5%、基金 6%。這裡有 3 種投資模式： 1. 超保守型是資金 60% 放定存、40% 放儲蓄型保險。 2. 中庸型是定存 25%、儲蓄型保險 25%、基金 50%。 3. 積極型是定存 10%、儲蓄型保險 10%、基金 80%。 你可看到以下的試算，30 年後累積的金額：超保守型的是 435 萬，而積極型的是 845 萬。 投資模式不同，累積的財富差很大 所以你可以看到投資工具的選擇，對於累積退休金的效果是有差異的。如果你是處於 25 歲到 65 歲在工作、還在累積退休金準備的階段，把適當比例的資金配置在基金、ETF 等工具做投資是必要的，否則可能會產生退休準備，不足以應付退休生活的狀況。 本文由 明智理財網 授權轉載，原文於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yun；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

擔心退休金不夠？3 要點讓勞保年金月領破 2 萬，延退與投保薪資怎麼抓

【我們想讓你知道】 勞保年金是退休基本保障，但逾半數退休勞工月領不到2萬元，遠低於基本工資，亦不足以支應台北最低生活費。如何提高勞保年金月領金額，成為準備退休勞工最關心的議題。 根據勞保局統計，截至去（2024）年底共有逾187萬名退休勞工領取勞保老年年金，平均領取金額為1萬9,344元。其中有100.4萬人的領取金額不到2萬元，占比約53.7%，也就是說，有超過半數的退休勞工勞保年金月領不到2萬元，遠低於現行基本工資2萬8,590元，甚至少於台北市最低生活費標準2萬379元。 儘管勞保年金在退休金規劃金字塔中屬於最底層，還需再加上勞退與自行投資的部分，但它畢竟是退休金最基本的保障，若不足，容易讓人心生焦慮。 一份由台灣人壽與政大商學院發布的退休調查顯示，台灣未退族期望退休後每月生活費能有4萬元，若將勞保年金的1.9萬元加上勞退金平均月領6,332元（統計至2024年底），表示有將近1.5萬元的缺口要靠投資儲蓄補足。讓不少50歲以上的退休準備族開始關心，如何才能提升自己的勞保年金月領金額，減輕退休金準備的負擔。 年資長、薪資高 延後退休添保障 勞保達人張秘書在 YouTube 頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」中分享，退休族想要勞保年金月領超過2萬元必須掌握3個要素。 1.投保年資夠長 年資越長，年金金額就越高。要達到月領2萬元，以最高月投保薪資45,800元計算，投保年資至少須滿29年。 2.平均月投保薪資要高 投保薪資越高，月領金額也越高。計算基準為勞工歷年中最高60個月（5年）的平均薪資，並非最後月薪。建議在退休前，能夠維持5年以上的高投保薪資，可以大幅拉高平均值。 3.延後請領 按照勞保條例規定，民國51年之後出生的勞工，正常全額領須滿65歲，但也可提前請領「減給老年年金」，每提前1年按給付金額減給4%，最多提前5年、減給20%；同樣地，也可請領「展延老年年金」，每延後1年請領，便會依計算出的年金金額增給4%，最多可延後5年、增給20%。 兼職＋延退 本薪不高也能養出高年金 從案例試算，可以說明得更清楚。勞保年金請領公式分為 A、B 兩種，在「擇優」原則下，多數會以 B 式計算，其公式為「平均月投保薪資×年資×1.55%」。由此可知，勞工能透過「平均月投保薪資」與「年資」的調整，來提高未來申請勞保年金給付時的金額。 舉例來說，小玉與阿秀是大學同學，2人都決定在65歲、年資滿30年時退休請領勞保年金。小玉大學畢業後又繼續深造，30幾歲出社會後一直擔任主管職，月薪超過5萬元，因此勞保月投保薪資是以最高級距45,800元計算，小玉退休時每月可領21,297元（＝45,800元×30年×1.55%）。 阿秀畢業後長期擔任行政秘書職，期間經歷結婚生子，年資斷斷續續，到65歲才滿30年，而她歷年中最高60個月的平均薪資大約3.5萬元，以月投保薪資級距36,300元計算，勞保年金為每月16,880元（＝36,300元×30年×1.55%）。 阿秀在試算自己的勞保年金月領金額後，覺得不太夠用，畢竟丈夫罹癌初癒又已超過60歲，不太可能重返職場，也不想麻煩剛出社會的小孩。考量自己體力還能負荷，決定延後至70歲退休。 除了親戚開的小公司，阿秀假日也會到友善長者的餐廳兼職，月領大約1.5萬元，餐廳老闆也有幫她加保勞保，兩邊的薪資合併後，阿秀得以用45,800元為基準來計算勞保年金，加上年資增為35年，並因延後5年退休增給20%，經過試算，阿秀70歲退休後得月領29,816元（＝45,800元×35年×1.55%×1.2）。 從上述案例可知，勞工若想提高勞保年金月領金額，關鍵在於月投保薪資及年資，如能再搭配「延退」，勢必能讓月領金額最大化。不過，要留意的是，假設個人壽命到90歲，70歲請領等於只能領20年，若提早至60歲或是正常於65歲請領，則可多領5至10年，最終領取總金額可能不會低於70歲請領。 若年輕時有搭配投資理財，屆臨退休時可權衡何種方式可讓資金發揮最大效益，再決定是否要延後退休，更何況勞保破產疑慮始終未除，勞工還是靠自己存退休金較有保障。 退保日期藏陷阱 差1天少領1個月 依規定，勞保年金的給付資格必須在「離職並完成退保的隔天」才會生效。若選在月底最後一天辦理退保，給付資格將順延到下個月；相對地，若選在快接近月底的日子退保，則當月就可開始請領年金。 舉例來說，若勞工於9月30日退保，則須到10月1日才符合請領資格，首筆年金會延至11月底才入帳；若選擇9月28日或29日辦理退保，則9月就符合請領資格，10月底即可收到首筆款項。 （圖片來源：Shutterstock僅示意/ 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2025年10月號

專家4大省錢妙招！免費出國玩20次，怎麼做到的？省錢、省錢妙招、信用卡點數一次懂

【我們想讓你知道】 每個月底都透支沒辦法法存錢，該怎麼辦？其實日常生活中只要掌握幾個聰明又簡單的省錢小撇步，就能幫自己與家人省下大筆不必要的支出，讓生活過得更有效率、更有品質。這篇文章要分享40歲提早退休，對理財非常有一套的FIRE族陳雨德日常的4個省錢妙招，保證每個人都能學得會、做得到！ 省錢妙招 1｜集中刷卡賺點數，換了近20張機票 很多人刷卡追現金回饋，但陳雨德選擇用信用卡累積飛行點數，因為對家庭來說，比起幾百元回饋，能免費換機票更有價值。 他選擇的卡片每消費 18 元累積 1 點，台北飛東京來回機票約 25,000 點，也就是只要消費約 45 萬元就能兌換一張價值約 1.4 萬元的機票。相較之下，45 萬元就算拿 1.5% 現金回饋也只有 6,750 元，點數換機票划算得多，過去10幾年來陳雨德已經換了快20張的機票。 此外點數是終身有效，不怕到期浪費。再加上繳保費、幫親友代刷、固定繳費等方式，更能加速累積。只要有規劃，2年換一張票，家庭旅遊就能省很大。 省錢妙招 2｜旅遊也能省，4大實用工具大公開 如果你需要規劃家庭旅行，陳雨德也整理了以下4個省錢又實惠的小工具供各位參考： 1. Skyscanner：快速比價機票，幫你找出最便宜的搭乘時段 2. 東橫INN（日本限定）：日本連鎖旅館，價格實惠、環境乾淨，還送早餐＋住十晚送一晚 3. Agoda：不只有訂房，也賣票券，價格常比 KKday、Klook 更低 4. ShopBack 現金回饋：無論訂房或買票，用它連結平台可再拿現金回饋 省錢妙招 3｜傳統市場快收攤時，菜價2折以下？ 這招雖然聽起來老派，卻是每天都能省到錢的實戰技巧。 菜販們為了避免蔬菜滯銷或囤貨過夜，多半會在收攤前降價清貨。陳雨德分享，有次他在市場快打烊時用每顆 10 元的價格買到 5 顆美生菜，這在便利商店要價 70～80 元以上，省下來的價差非常可觀。 省錢妙招 4｜自己DIY修理東西，省錢至少50% 現在找水電師傅修東西不只難約，還貴得驚人，相較於自己組裝的成本，水電師傅的價格往往會多2-3倍（常見比較表可見下圖）。與其等、與其貴，不如自己上網學習、自己動手來。 陳雨德平常會自己補牆面、處理水龍頭漏水、組裝家具等，只要花點時間研究、在購物平台買好零件，就能快速又便宜地解決問題。除了省下請人工的費用，也讓他在家中更有掌控感——這不只是省錢，而是一種生活能力的升級。 省錢，不需要複雜的財務技巧，唯一需要的只是：開始。你也不需要一次做很多改變，只要從一個小地方開始調整——可能是改用能累積點數的信用卡，也可能是開始自己DIY修理東西——你就會發現，原來「省錢」、「存錢」並沒想像中那麼難。 關於更多該如何正確理財，過上快樂且豐富的退休人生，歡迎參考《賽道之外：從3A總裁到冠軍自釀啤酒師的破框人生》 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：王琢元）

退休金存不了？全美五成50歲以上零準備，四大策略解決晚年危機：AARP數據、401(k)/IRA缺口與Gold IRA、微型投資、被動收入趨勢

超過20%的美國人50歲後退休金為零！深入探究美國退休存款現況及四大建議助民眾翻轉晚年生活。 隨著美國人口老化，退休金的缺口危機逐漸浮現。AARP最新調查顯示，五分之一的美國50歲以上民眾完全沒有任何退休儲蓄，即使已經開始累積資產的人，根據聯邦準備理事會數據，55至64歲家庭的退休存款中位數僅有18.5萬美元，遠遠不足以支撐理想退休生活。這不僅反映個人理財習慣或能力問題，更與社會結構與經濟環境脫鉤有關。美國長期以401(k)與IRA等制度作為退休保障主軸，但隨著通貨膨脹、醫療費用上升與市場波動加劇，越來越多民眾陷入退休準備不足的困境。 面對這樣的難題，財金專家主張及早檢視投資策略，並學會善用理財工具。根據Vanguard報告，與專業財務顧問合作的人平均可提升3%資產回報，諮詢專業已成現代退休規劃不可或缺的一環，平台如Advisor.com能協助媒合可信顧問，針對投資組合與風險耐受度量身規劃。 此外，近期熱門的投資趨勢之一是以黃金建立IRA帳戶（Gold IRA），成為抗通膨與市場不穩定的避風港。Thor Metals等業者鼓勵民眾將部分資金配置於金屬資產，利用其長期保值、不可被任意印製等特性，結合退休帳戶稅賦優勢，為金屬投資開創新格局。配合金價近期突破2700美元/盎司，風險意識高的投資者已順勢卡位。 然而，不是每個人都有餘裕投入大資本，近年來微型投資（如Acorns服務）逐漸普及，只需每週自動撥款十美元，即可累積微小資本進入多元投資組合，甚至透過消費「零錢」自動投資，讓資產隨生活步調逐步成長。以每天2.5美元零錢計算，全年可額外累積900美元，對資金有限者也是推動退休金成長的實用方法。 被動收入亦是解方之一。透過Arrived等平台，即使只投入百餘美元，也能參與房地產市場、分散風險並獲取季度分紅。背後由Amazon創辦人Jeff Bezos等重量級投資人支持，證明新創平臺已成多元資產配置的重要角色。 綜觀美國退休金產業，各類理財新工具與替代型被動收入逐漸興起，但真正的挑戰在於民眾如何調整觀念，主動規劃、早日行動。大環境不確定性（如股市修正、通膨惡化等）仍是威脅，但只要善用現有資源並積極尋求專業建議，就能降低晚年財務壓力。未來如何接軌美國社會與企業對「退休保障」的共識與創新，將決定每個人的黃金歲月能否安穩度過。 點擊下方連結，開啟「美股K線APP」，獲得更多美股即時資訊喔！ https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37 免責宣言 本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。