65歲勞保勞退怎麼領最划算？先看你要的是現金流，還是資金彈性

氣候金融急定價！AtriCure 27.8 美元、PRM 合約 5 億，還能撿便宜？

極端氣候不再只是環保議題，而是直接衝擊勞動收入、退休安全與投資風險的金融問題。美國調整退休激勵、印度推溫度保險、資本市場則用估值模型重新定價風險，氣候金融時代提前登場。 美國與印度同時上演一場看不見的金融革命：主角不是華爾街銀行，而是愈來愈炙熱的氣候。在極端高溫與收入不平等雙重壓力下，政府、保險業與資本市場被迫重新設計工具，從退休配對、溫度保險到風險定價，將氣候衝擊快速「金融化」。 在美國，總統 Donald Trump 透過行政命令鎖定一個龐大卻被忽視的族群——約 5,600 萬無法參加雇主退休計畫的民眾，包括自雇者與接案工作者。過去政府提供所謂 Saver’s Credit（儲蓄稅額抵減），等於是：個人若在合格退休帳戶存入最多 2,000 美元，就可獲得最高 1,000 美元的稅額抵免。但問題在於，這筆好處得等到報稅季才看得到，結果只有約 5.7% 納稅人實際申領，平均抵減金額僅 191 美元，激勵效果相當有限。 新制的關鍵在於，將「抵稅」變成「配對」，把抽象的稅務優惠，變成帳戶裡看得到的免費錢。所謂 Saver’s Match，仍然是對最多 2,000 美元的存款給予 50% 配對，但這次是直接進入退休帳戶，視同政府幫你存錢。政策設計者押注一個簡單的人性：比起日後減稅，民眾更容易對眼前的「政府幫你加碼」作出反應。 配套措施還包括打造 TrumpIRA.gov 這個入口網站，宣稱目標是推廣「高品質、低成本」的個人退休帳戶，並集中提供資訊與可參與配對的金融機構。實務上，這並非特殊產品，而是行銷包裝與資訊入口的重新布局，藉此降低資訊搜尋成本，讓本就脆弱的低收入群體更容易踏進退休儲蓄的門檻。 如果說美國是在用「胡蘿蔔」鼓勵民眾為未來儲蓄，那麼印度則是在用「安全網」抵消現在已經壓在身上的氣候風險。在印度西部高溫頻創紀錄的 Ahmedabad，衣服推銷員 Lata Solanki 曾為了收入，被迫在 2023 年熱浪期間持續上門兜售，結果病倒在家 20 天，損失至少 2,000 盧比。如今她成為一種新型保險的投保人：只要連續兩天氣溫超過特定門檻，就自動獲得理賠。 這種被稱為「參數型保險」（parametric insurance）的機制，不再逐一勘查損失，而是依據客觀指標——例如連續兩天超過 43.72°C——就自動啟動給付。Solanki 在 2024 年收到 750 盧比，金額不大，卻比保費高，至少讓她在最炎熱的日子可以選擇不外出工作。這對平均每月農村家庭收入約 10,000 盧比的印度而言，是非常具體的補償。 更令人關注的是規模化實驗。非營利組織 Mahila Housing Trust（MHT）與保險公司 Go Digit 合作，2024 年在 Gujarat 州即為 26,000 名女性投保，保費由國際「Climate Resilience for All」計畫負擔；2025 年雖然未觸發賠付門檻，但 2026 年已調整溫度觸發點至 42.74°C，計畫擴及逾 30,000 名女性，並依溫度高低提供 850 至 2,000 盧比的單次給付。 印度的參數型保險不只鎖定高溫，東北部 Nagaland 州更自 2024 年起用同一模式，為全體居民投保豪雨造成的經濟損失。聯邦政府則研究如何將這類方案更廣泛推展，用來補強原本理賠流程冗長、門檻偏高的傳統保險。支持者認為，這一類方案「更快、更透明」，可以更貼近小農、非正式勞工等最脆弱族群。 不過，參數型保險也存在爭議。其一，賠付金額普遍偏小，只能視為緊急紓困，而非完整保障。其二，觸發門檻建立在歷史氣候數據之上，若現實氣候惡化速度快於模型更新，就可能出現「明明熱到無法工作，卻未達到賠付標準」的落差。氣候研究者 Aniruddha Bhattacharjee 指出，門檻設計的準確度與調整頻率，將決定制度真正的有效性。 當極端高溫在 2024 年讓印度損失約 2470 億小時勞動，相當於 1,940 億美元的經濟損失時，這些看似零星的保險創新，其實是財政與社會保障體系被迫升級的前哨戰。對比美國透過退休配對鼓勵長期儲蓄、印度用氣候保險補貼即時收入缺口，可以看出不同經濟體在同一個壓力源下，選擇了截然不同的金融工具組合。 資本市場同樣在用自己的語言解讀風險。以醫療設備公司 AtriCure（股票代號：ATRC）為例，股價自今年來下跌約 29%，三個月內回落 25%，一年總報酬亦下滑約 11%。Simply Wall St 的敘事型估值模型認為，基於未來數年營收成長與規模經濟帶來的利潤改善，AtriCure 公允價值約為 52.78 美元，遠高於 27.80 美元的收盤價，代表市場可能低估其長期潛力。 然而，同一平台的折現現金流（DCF）模型卻給出約 2.37 美元的估值，暗示目前股價反而對未來現金流過度樂觀。這種模型間的巨大落差，折射出在技術創新與競爭（例如脈衝場消融技術）交錯之下，市場如何難以捕捉長期醫療需求、研發支出與監管風險的交互影響。 另一家專注消防與國防產品的 Perimeter Solutions（股票代號：PRM），其投資故事則環繞在專業滅火與防務產品、黏著度高的政府客戶，以及謹慎的資本配置。公司近期拿下美國 Defense Logistics Agency 約 5 億美元合約，並在 2026 年第一季繳出 1.25 億美元營收與 7,294 萬美元淨利，強化其「任務關鍵供應商」形象，也讓市場關注其併購策略是否能穩定帶來可重複營收。 但即便如此，看似亮眼的財報與長約，也未能消除估值與執行風險。Simply Wall St 社群對 PRM 的合理股價預估，從約 3.78 美元到 34.50 美元，分歧極大；再加上內部人在高估值時點陸續出脫持股，讓投資人必須重新評估：究竟眼前股價是跌出「價值坑」，還是反映未來成長已大致被計價？ 從美國的退休配對制度，到印度的溫度保險，再到投資市場對 ATRC、PRM 等企業風險的不同估值，整體圖像其實指向同一個結論：氣候與長壽風險，正在被快速「金融商品化」。政府用稅制與補貼改變行為，保險業用新型契約平滑衝擊，市場用模型重估價值——真正的問題是，這套新興的氣候金融體系，最終能否跟上極端氣候加速變化的速度？抑或是，我們仍在用過去的數據，試圖定價一個截然不同的未來。

勞動基金 3 月虧損 3786 億刷新高，勞退分紅平均縮水 1.94 萬元還能期待嗎？

勞動基金運用局公布最新數據，截至今年3月底，整體勞動基金規模達8兆1,874億元，累計第一季收益數為4,344.5億元，收益率5.76%。然而，受全球股債市同步修正影響，3月單月整體勞動基金收益大幅回吐3,786.4億元，刷新單月負收益的最高紀錄。 新制勞退基金方面，截至3月底規模為5兆4,324億元，第一季累計收益數為2,881.9億元，收益率5.47%。與2月底的5,389.4億元相比，3月單月回吐約2,507.5億元。若以參與收益分配的1,292萬有效帳戶估算，平均每位勞工帳面分紅由2月底的4.17萬元降至3月底的2.23萬元，單月縮水約1.94萬元。 勞動基金運用局說明，3月全球金融市場波動主要受美伊衝突升溫影響，能源供應疑慮帶動國際油價走高，進一步推升通膨預期，使得主要央行降息時點轉趨保守，導致主要股債市走弱。 各主要子基金表現部分，舊制勞退基金規模達1兆1,019億元，收益率9.83%；勞保基金為1兆4,047億元，收益率4.74%；就保基金1,860億元，收益率1.36%；受衛福部委託管理的國民年金保險基金規模為7,338億元，收益率4.65%。整體而言，多數基金累計至第一季仍維持正報酬。此外，勞金局統計指出，4月全球股債市場呈現走揚，其中台股4月單月漲幅達22.71%，為市場帶來變動因素。

親子理財從 0 開始，能存到大學金還能顧退休嗎？

《理財會客室》讓理財變成有趣的家庭活動！林奇芬：親子共同理財，發揮 1+1 大於 2 的財富效果！ 讓理財變成有趣的家庭活動 基富通證券在推出「好好退休」專案之後，日前又再推出「好好長大」專案，鼓勵父母及早為孩子開立投資帳戶，啟動青少年理財之路。我認為這是一個很好的理財教育啟蒙，而在兩代共同建立理財習慣下，子女教育費、個人退休金可以同步成長。 根據教育部統計，2021 年全台申請就學貸款的大學生有 22.5 萬人，總貸款金額為 184.7 億元。這表示每年有近 23 萬年輕人畢業就要開始背債。如果可以提早準備，不僅父母負擔更輕鬆，年輕人也不需要畢業即負債。 如果從孩子小學開始到高中畢業，共計 12 年（144 個月），每月投資 3,000 元，總計投資 43 萬 2,000 元，若投資報酬率 5%，在不考慮市場波動下，可存 59.2 萬元，若投資報酬率 10% 可存 83.6 萬元，應該足以應付大學學費與生活費。 這段時間若父母也開始儲蓄自己的退休金，每月投資 1 萬元，投資報酬率 5%，12 年可存 197 萬元，投資報酬率 10%，12 年可存 278 萬元。 建議父母為自己開立專屬的退休金投資帳戶，也為子女開設獨立的理財帳戶，如此可以讓孩子關心自己的儲蓄金額，同時也開始學習理財。父母可以先自我學習，再和子女分享理財觀念，同時也認識投資工具、觀察全球經濟趨勢等。如此一來，全家都有共同參與感，可以互相督促學習。耳濡目染下，孩子也可提早建立理財知識，將來成年後更能獨當一面。 子女教育金的部分，不見得要完全由父母支出，可鼓勵孩子拿出部分壓歲錢、零用金來投資，見證小錢變大錢的效果，也會讓子女更懂得節約消費。父母為了以身作則，也必須固定提撥資金投入退休金帳戶。親子間可以互相競賽，看誰的投資績效更好，讓理財變成一個有趣的家庭活動。 在投資工具選擇上，仍以共同基金、ETF 較為適合，可以分散風險也不需要花費太多時間。投資市場仍以美股、台股或全球型股票基金為主，長線穩定性較好。 理財在短時間內看不出成效，但時間拉長後就可以感受複利威力。從孩子小學階段開始為他存大學教育金，同時也為自己存退休金，等孩子上大學時，不僅養育子女的重擔已然可卸下，自己的退休金也逐漸開花結果。親子共同理財，更能發揮一加一大於二的財富效果。

60歲退休每月能領4.7萬還是8.2萬？勞保打8折 vs 領到65歲，現在就要選擇哪一種過老年生活

加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接 【我們想讓你知道】 想在60歲退休，光靠存錢還不夠，勞保與勞退的請領時點，決定老後的基本生活費。本文透過試算案例，一次看懂提早退休的代價，以及如何規劃65歲之前的現金流。 撰文：李亞珊 從勞保和勞退的現行制度來看，多數人在50多歲時，其實都還沒達到請領年限。「既然50多歲太早，那60歲退休有沒有機會領到給付？」這是今（2026）年37歲的智融心中的疑惑，他為自己設定60歲提前退休的目標，卻沒想到，雖然60歲已符合請領勞退的條件，但若想提早領取勞保年金，必須面臨被打折的代價。 勞保老年年金的法定請領年齡是65歲，若智融選擇在60歲提前請領，制度上雖然可行，但每提前1年，給付金額就會減給4%，最早可提前5年請領，代表這筆給付最多減給20%。 以智融的條件實際試算，他開始工作的年齡為22歲，若60歲退休，勞保年資為38年，最高60個月平均投保薪資為45,800元，扣除20%的減給比例後，每月僅能領取21,581元。 反之，若他選擇在法定年齡65歲退休，年資累積至43年，且領取全額年金，每月領取金額將增加到30,526元，兩者每月相差近9,000元。 但為了達成60歲退休的目標，智融必須思考，要怎麼請領勞退和勞保，才是最划算的方案？以下透過3種試算情境來進一步分析。 情境1： 勞退僅有雇提 勞保領減額年金 如果智融維持現狀，完全依賴雇主提撥的6%勞退金，沒有自提勞退，並在60歲退休時為了擁有更充裕的現金流，同時選擇請領勞保減額年金。在這種安排下，60歲起，他每月可領取勞退和勞保共47,373元。 雖然勞保年金打8折，但可以讓智融在65歲以前每月增加近1倍的現金流。而且65歲才開始領的年金總額，必須經過12年才能追平60歲就開始領的年金總額。換句話說，在智融77歲以前，提前領減額年金其實更有利，但超過77歲之後，屆齡領的年金總額才是最多的。 智融必須思考兩件事：第一件事是在未來數十年的通膨壓力之下，這樣的給付金額是否真能滿足個人需求？第二件事則是長壽風險，若生存年齡超過平均餘命、無法再領取勞退時，僅靠勞保年金是否足以支應基本生活？（註：按現行規定，勞退僅能領取至平均餘命為止，依勞保局最新公布的月退休金平均餘命表，60歲之平均餘命為23年。） 情境2： 勞退雇提＋自提 勞保領減額年金 如果希望退休後每月現金流更多，智融其實應該從22歲起就每月主動自提6%的勞退金，隨著時間拉長，複利效果會在60歲時顯現。若智融同樣選擇在60歲請領勞保減額年金和勞退給付，此時每月可領取的總金額將提高到73,167元。 相較情境1，每月現金流增加近2.6萬元，兩者差距除了反映在帳面數字，也代表退休後的生活彈性明顯提升，不論是安排旅遊、培養興趣，或因應突發支出，都更有緩衝空間，呈現提早自提勞退帶來的複利成果。 情境3： 勞退雇提＋自提 勞保領全額年金 智融在60歲提早退休時，先請領已加入自提的勞退金，並選擇到了法定年齡65歲以後，再開始請領勞保老年年金。 如此一來在60到65歲這段5年的空窗期，僅依靠累積約747萬元的勞退專戶，每月仍可支應51,586元作為生活費；等到65歲開始請領不打折的全額勞保年金後，每月現金流可提高到82,112元，比情境2多出約9,000元。 這種先以勞退支應60到65歲退休前期，年滿65歲再請領全額勞保年金的安排，雖然前幾年現金流相對較少，卻能保留勞保給付的完整價值，更為高齡生活的醫療和照護支出，預留較充足的資金。 綜合3種情境試算可見，提早做好退休規劃，確實能降低退休後的財務壓力。但也要提醒讀者們，本文試算僅供參考，實際金額仍須以個人投保條件為準。 想了解個人勞保、勞退資料，請至勞保局「e化服務系統」查詢。 60歲退休，如何規劃在65歲之前的現金流？ 情境1：只有勞退雇提，並在60歲領勞退、勞保減額年金 勞退試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜勞工提繳工資：27,600元｜預估條件：薪資從22歲起逐年增長，每月只有雇主提撥，報酬率採勞退新制基金成立迄今平均年報酬率6.42%，薪資年成長率1.44%。 ▶預估可累計退休金及收益：3,735,354元 ▶預估每月可領月退休金：25,792元 勞保試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜最高60個月的平均投保薪資：45,800元｜參加保險年資：38年 ▶月領老年給付：第一式13,190元；第二式21,581元（兩式擇優給付） ▶每月領取勞保和勞退：47,373元 減額年金給付公式： 第1式：（平均月投保薪資 × 保險年資 × 0.775%＋3000元）x（1＋展延比率或1－減給比率） 第2式：（平均月投保薪資 × 保險年資 × 1.55%）×（1＋展延比率或1－減給比率） 情境2：自提勞退，並在60歲領勞退、勞保減額年金 勞退試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜勞工提繳工資：27,600元｜預估條件：從22歲起每月勞退自提6%，報酬率採勞退新制基金成立迄今平均年報酬率6.42%，薪資年成長率1.44%。 ▶預估可累計退休金及收益：7,470,926元 ▶預估每月可領月退休金：51,586元 勞保試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜最高60個月的平均投保薪資：45,800元｜參加保險年資：38年 ▶月領老年給付：第一式13,190元；第二式21,581元（兩式擇優給付） ▶每月領取勞保和勞退：73,167元 情境3：自提勞退，並在60歲領勞退，65歲時再領勞保年金 勞退試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜勞工提繳工資：27,600元｜預估條件：從22歲起每月勞退自提6%，報酬率採勞退新制基金成立迄今平均年報酬率6.42%，薪資年成長率1.44%。 ▶預估可累計退休金及收益：7,470,926元 ▶預估每月可領月退休金：51,586元 勞保試算： 出生年：1989年（民國78年）｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：65歲｜最高60個月的平均投保薪資：45,800元｜參加保險年資：38年 ▶月領老年給付：第一式18,263元；第二式30,526元（兩式擇優給付） ▶每月領取勞保和勞退：82,112元 勞保年金和勞退月給付試算：https://cmy.tw/00ChJI 勞退新制試算：https://cmy.tw/00CZd4 （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年3月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

每月多存2,000元就能讓勞退自提6%翻倍？現在該立刻申請還是先等等？

每月多存2,000真的有差嗎？勞退自提6%讓退休金輕鬆翻倍！ 【我們想讓你知道】 現代人生活與工作繁忙，常忽略退休金的規劃，而勞退自提無疑是最簡單且方便的退休金儲蓄策略，只需每月將薪水的一部分投入政府為你準備的「存錢罐」，就能穩步累積退休金。 撰文：十方 有個爸爸來找我，他住台東，46歲，跟父母同住，養兩個孩子，一個9歲，一個11歲，開了一間理髮廳，但這幾年生意清淡，收入不佳。 他說，太太全職照顧孩子，父親兩年前中風，也靠太太照顧，還要煮飯採買，並接些手工補貼家用，沒辦法出去工作。家中4個大人、2個小孩，共6口人，一年開銷140萬元，賺的根本不夠花。為了支付父親的醫療費與兒子的補習費，太太2年前贖回100萬元儲蓄險，每個月挖2萬元出來供家用。他看著太太的存款越來減少，心裡慌得不得了。 他來找我時，感覺自己做錯了什麼，滿臉漲得通紅。我請他坐下來，把注意力放在丹田，慢慢深吸一口氣，再緩緩吐出，然後看著他的眼睛，問他一個問題：你在台東的店，幾點關門不做生意？他說，自己的理髮廳，早上9:00開門，晚上7:00關門。 我告訴他，請他自己去找一份晚上10點到12點的計時工作，例如去餐廳打掃清潔，拖拖地板、搬搬椅子，每月大概可以多賺1萬到2萬元。 每月自提月提繳工資6% 由政府幫你存錢投資 另外，我提醒他，如果有在美髮工會加保勞保，一定要盡快幫自己提撥「勞退」。我告訴他，以他的收入級距，勞退月提繳工資落在33,300元，若每月自提最高上限的6%，約2,000元到勞退帳戶，根據年資試算，到65歲，就有可能月領接近3萬元。 他聽到之後問我：只要每月額外提撥2,000元，加上勞保，就能在65歲以後月領接近3萬元嗎？ 我點頭微笑著跟他解釋。「提」就是提領，「撥」就是撥款，「勞退」就是一個放在政府地下室的存錢罐。所以，提撥勞退，就是從薪水提領一些出來，撥款到你放在政府地下室的存錢罐。 政府為什麼要在它的地下室裡，放一個寫了你名字的存錢罐？因為它怕你年輕的時候沒有存錢，年紀大了沒錢可以花，所以它就在地下室裡替你放一個罐子，寫你的名字，等你罐子裡的錢存了一小筆，政府還會幫你拿去放貸、投資股票，賺一點利息，賺到的利息再放進去罐子裡，讓你罐子裡的錢越來越多，然後幫你看著罐子，不讓你領出來。 等你65歲退休不工作了（編按：滿60歲即具備勞退請領資格），你就可以向政府申請領取罐子裡的錢。可以一次領光，也可以選擇領取月退休金（工作年資滿15年可申請月退），讓你到老都有錢花（編按：月退休金按季發給至平均餘命止）。 這位爸爸聽了頻點頭，想了解更多關於勞退的事。我跟他說，職業工會的投保人若想參與勞退，必須由個人主動提繳；而一般上班族，雇主依法必須每月提撥至少6%，員工則可依自身財務狀況，自由選擇是否額外自提。 自提6%不間斷 讓退休金大幅增值 假如你是一個上班族，今年45歲，勞保月提繳工資是4萬5,800元，除了老闆幫你提撥的6%，你每個月也另外自提6%（2,748元）到這個存在政府地下室的錢罐子裡。經過20年，到你65歲的時候，你能多賺多少錢？ 你每個月不辭辛勞地提撥2,748元到這個儲蓄罐裡，本來20年只放進去66萬元，卻因為有人幫忙投資，最後會多賺64萬元（以勞退新制成立至今平均報酬率6.42%試算），翻了將近1倍。 所以，讀者看到這裡要做的第一件事，就是確認自己有沒有每個月主動把月提繳工資的6%提撥到「勞退金」帳戶，如果沒有，馬上申請。 只要申請成功，你等於每個月往自己的豬豬桶多存2,748元，20年後，你就有可能每個月多領1萬元（不含雇主提撥的部分），領到83歲（依勞保局公布的月退休金平均餘命估算）。 切記，面對財務困難時，承認現實，降低預期，善用知識，不放棄希望，就是最聰明的行動者。（文中勞退算式僅供參考，實際數字依個別狀況而異。） （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年3月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動

每月多存 1 萬就有 2000 萬退休金？複利真的能讓你早 10 年退休嗎

　　 （圖片來源：網路-鯨魚夫婦） 賺比較多的人， 最後存下來的錢就會比較多嗎？ 小張和志明是大學時期的好哥兒們， 兩個人總是一起讀書、 幫忙對方追女朋友、 還一起開玩笑捉弄同學。 但可惜的是， 出社會之後，由於工作家庭忙碌， 就逐漸的失去聯絡。 時間一晃眼 30 幾年過去了， 兩個人在一場朋友兒子的婚宴上又意外相見。 老朋友相見分外開心， 話匣子一開就停不了， 從多年來的生活趣事， 一路聊到了退休金的話題。 小張是個憨厚樸實的人， 而且工作能力和運氣都只能算是普通， 大學畢業後從基層開始做起， 到退休時也只做到基層主管， 最高時的月薪大約 5 萬元而已; 但志明能力強又積極進取， 最終在副總的職位上退休， 退休前月薪高達 10 萬元！ 不過讓人意外的是， 以目前的資產來說， 小張有接近 2200 萬的退休金， 比志明還高出 2 倍。 「到底是為什麼？」志明的心中有說不出來的驚訝... （贊助商連結...） 複利的力量 大家也跟志明一樣驚訝嗎？ 想著薪水不是特別高的小張， 為什麼能存下那麼多錢？ 難道是繼承了大筆的遺產？！ 其實…小張只是從很年輕的時候， 就開始存錢和投資理財， 這就是「複利的力量」！ 小張大學畢業並當兵後開始投入職場， 到 30 歲時存到了第 1 桶金 50 萬元， 接下來每年年末他也都再投入 12 萬元來投資。 以平均年報酬率 7% 來複利計算， 35 年後，也就是小張 65 歲退休時， 他總共會有 2192 萬 6716 元！ ▼小張的本金 50 萬， 每年再投入 12 萬來投資， 35 年後依投資報酬率的不同 (0%、1.4%、4%、7%、15%)， 最後的報酬率也會不同。 如果以平均年報酬率 7% 的複利下去算， 最後會有 2192 萬 6716 元。 （圖/shutterstock） ▼志明的本金 50 萬， 因為薪水比較高，每年能存 30 萬。 但如果不做任何投資(包含定存)， 35 年後只有 1100 萬元。 結論: 有沒有理財，結果真的差很大！ 以志明的情況來說， 就算長期只把錢放在銀行定存中， (目前大約 1.4% 複利) 35 年後也能多出 300 多萬， 而且這幾乎是沒有風險的！ 所以如果從年輕的時候， 志明就跟小張一樣開始投資理財， 以 7% 的複利(長期投資大盤指數 ETF 的報酬率)來算， 25 年後(55 歲時)資產就超過 2000 萬了， 這樣可以考慮提早 10 年退休！ 如果依然按照原計畫到 65 歲才退休， 總資產會累積到 4680 萬， 超過原本完全沒有投資(1150 萬)的 4 倍喔！ 所以有沒有投資理財， 結果真的「差很大」啊！ 備註: 若想下載上圖的 EXCEL 試算範本， 可至 Office 365 Club(原文資料來源) 使用方法: 1. 依照自己的情形在 EXCEL 上填入 「起初投入的本金」和「每年再投入的金額」這 2 個欄位的數字， 就能算出 N 年後以「0%、1.4%、4%、7%、15%」 這幾種報酬率複利投資的結果。 以下圖中的例子來說若剛開始準備 50 萬， 後來每年末再投入 30 萬， 以 15% 的複利來投資， 4 年後資產會變成 237 萬 2516 元。 2. EXCEL 上預設的年化報酬率， 分別是「0%、1.4%、4%、7%、15%」， 不過這 5 個報酬率數字， 我們也可以按照自己的需求改成 1%、5%、10%、20%...等， (金黃色的格子我們都可以依照自己的情形設定更改)。 >>小資族理財，也能大大有效果:理財專班，招生中！ 幫自己圓夢、提早 10 年 快樂退休計畫... >>我的「小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記」(智富出版) >>不花一毛錢，免費使用艾蜜莉定存股理財寶

401(k) 主動基金只剩33%贏指數？不降費用，退休金會被吃掉多少？

研究顯示，低成本的指數基金在長期投資中表現優於主動管理基金，建議將其納入退休計畫。 投資成功的關鍵之一是保持成本低廉。根據晨星（Morningstar）最新研究，選擇指數基金而非主動管理基金能顯著提高投資者的回報率。指數基金以較低的運營費用為特點，使得投資者獲得更高的淨回報。該研究分析了超過9,000種基金，發現僅有33%的主動管理基金在2025年6月前的一年內表現優於類似的被動指數基金，這一比例比前一年下降了14%。 即使面對經濟波動，像選舉和地緣政治風險等因素也未能幫助主動管理者改善績效。相反，只有15%最昂貴的主動基金能夠超越指數基金。此外，晨星指出，長期來看，只有21%的主動基金在十年間勝過指數基準。因此，專家建議，在401(k)計劃中應將指數基金作為核心投資，並持續關注投資成本，以實現最佳的財務增長。 點擊下方連結，開啟「美股K線APP」，獲得更多美股即時資訊喔！ https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37 免責宣言 本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。

通膨吃掉退休金？50歲沒存到年薪6倍，還追得上嗎

退休金到底該存多少，才能保障老年生活無虞？有人說至少要 1,000 萬才夠，也有人說只要幾百萬就足夠，或許退休金的金額真的是因人而異，但該如何存到這筆錢，是每個人必須解決的問題… 文 / Money 錢 退休金應該存多少才夠，或是如何讓退休後的生活不虞匱乏，是民眾對於存退休金最想了解的問題。建議掌握基本原則，再挑合意的做法來執行。 Q：退休金要準備多少錢才夠？該用什麼標準評估？ A：富達投信投資長張翠玲表示，這個問題雖然因人而異，但有3個市場上常用的方法可以做為估算的參考。 方法 1：所得替代率至少 75%。即預估退休後每月生活所需是退休前每月收入的 75%，例如每月收入 10 萬元的 75% 為 7.5 萬元，以 65 歲退休，餘命20年來計算，約需準備 1,800 萬元的退休金。 方法 2：從退休後每月所需金額回推。盤點每月生活所需，再搭配個人對退休生活型態的預期來綜合評估，例如盤點生活所需得到退休後每月開銷約 3.5 萬元，等同每年需要準備 42 萬元，但因為希望退休後一年可以出國或在國內進行中長期旅遊，因此將每年所需生活費調高到 55 萬元，假設餘命有 25 年，等於要準備 1,375 萬元。 方法 3：50 歲時的存款數字須為年收入的 6 倍。這是美國富達投資根據經驗法則建議的金額。張翠玲解釋，若一個人在 50 歲時的存款是年收入的6倍，那麼 67 歲退休（美國的退休年齡）後，在餘命 20 多年的時間裡，應足以支應退休生活所需。 此一估算方式非常簡單，每個人很容易知道當下的退休金準備缺口有多少。張翠玲提醒，50歲是一個評估的基準，對美國人言，50 歲到 67 歲有 17 年的時間，台灣民眾計算到 65 歲退休則有 15 年時間，這段時間還是要持續將每月收入的 15% 拿來存退休金，而不是 50 歲達到年收入 6 倍的目標後，就停止儲蓄。 該用哪種方式估算退休金？ 想參考哪一種方式可看個人偏好，但不論是哪一種，張翠玲都建議預估時，要考慮 4 個因素，包括： 1. 對退休後生活的期待要合理。 2. 莫輕忽醫療費用，並以保險來支應。即存退休金時，要檢視自己的保險保障是否足夠。 3. 通膨。退休族靠退休金過生活，每月可用金額一定，而水電瓦斯等居家費用占每月生活費用相對高，這類費用若上漲，對退休族的衝擊較大。 4. 退休後住哪裡？包括自住房有無房貸，租房的租金高低，以及要不要搬到生活費較便宜的城市，還是待在生活費用較高的地方？住房成本占生活費用的比例向來較高，這部分的安排要想清楚。 Q：如何打造一個可以對抗通膨的退休金投資組合？ A：一個可以對抗通膨的退休金投資組合，標的的挑選與資產配置同等重要。張翠玲強調，要避免以單一資產來存退休金，因為存退休金是一個超長期的過程，若只挑波動大的商品來存，容易被震出市場，而若選擇非常保守的商品，又可能無法達到設定的目標金額。 資產配置則可以讓投資人在達到目標的同時降低風險。張翠玲舉例指出，過去20年來，美國標普 500 指數的平均年化報酬率達 9.96%，但中間過程的幾次大跌，會把投資人嚇出場，若投資人改以 50% 的標普 500 指數搭配 50% 的投資等級債，同樣 20 年時間的平均年化報酬率為 7.9%，但整體波動度相對低。 最後，在安排退休組合的資產配置時，張翠玲提醒有 4 點要留意： 1. 交給專家。若投資人覺得個人專業與時間不足，可以挑選一檔全球多重資產基金，它涵蓋了成熟市場與新興市場，投資商品包括股票、債券、房地產等，一次解決標的挑選、股債配置比例調整等問題，全部讓專家幫你做。 2. 保守者鎖定成熟市場的股票與債券。 3. 自己動手做資產配置。全球型股票基金＋全球型債券基金是簡單且相對穩健的配置。 4. 從每月收入的 6% 開始存。年輕人的收入有限，建議可從每月收入中拿出 6% 來存退休金，再隨著薪水增加調高比例，最高至 15%。 張翠玲強調，長期存退休金時，報酬率、時間是無法掌握的變數，唯一較可掌握的是提撥多少資金，鼓勵小資族最好每月從薪資中提撥一定比例金額來存退休金，且不可中斷。 下載 MONEY 錢 APP 財經好文不錯過： ・最熱門投資文章一把抓，理財教戰守則都在這！ ・鐵粉最愛 Money 錢電子雜誌，第一手搶先看！ ・看影片學理財，專業知識也能簡單上手！ 更多好文推薦給你： ・就業保險有4項給付！失業原來有錢領？ ・到底為什麼要繳 國民年金？國保 5 大保障 生育給付超過 3 萬！ ・突然被「失業」別慌張！一招續勞保 最有利，專家讓你「年資」不中斷！ ・勞保即將破產，不是沒原因！看完你會發現 ... 與其靠政府，還不如靠自己！ ・收到勞保單，別放著不管...9 成民眾不知道的「就業保險」：即使失業 還可領最高每月 26340元。 本文由 Money錢 171 期 授權轉載。 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

55歲領206萬一次金？提早退休沒年金、少20%月退金，勞保勞退怎麼選才不後悔

【我們想讓你知道】 55歲想退休，勞保、勞退到底能不能先領？本文以案例說明55歲可行與不可行的選項，並透過試算提醒，即使能提早領不一定較安心，更可能影響未來20、30年的老年生活。 撰文：李亞珊 今年55歲的美玲，因公司組織調整，被迫開始思考提早退休的可能。她一邊盤算接下來幾年的生活費，也想起勞工保險（以下簡稱勞保）和勞工退休金（以新制為主，以下簡稱勞退）這兩筆政府退休給付，不禁好奇，如果現在就退休，自己有沒有資格請領？又能不能同時領到這兩筆錢？ 攤開現行的勞保與勞退制度，會發現多數人在55歲這個時間點，其實還不具備請領退休金的條件，但制度中仍存在部分例外情況。 以勞保老年給付來說，法定請領年齡已在今（2026）年延後至65歲，一般勞工即使滿55歲，也無法提前領勞保老年年金；除非是從事高壓室內作業、潛水作業等危險性較高的工作，才可能在55歲提前請領年金。 不過，若是2009年1月1日以前已有勞保年資者，制度上仍保留「一次請領老年給付」的資格，男性須年滿60歲、女性年滿55歲，且年資滿1年以上，即可申請。以1971年出生的美玲來說，因符合年齡條件，確實存在提早請領勞保一次金的可能。 但要特別注意的是，一次金並非年金，一旦請領就等於結清勞保老年給付，未來將無法再轉換為按月請領的年金。對多數仍有工作能力、且退休年數尚長的族群而言，這不一定是較佳的選擇。至於勞退新制，必須年滿60歲才能請領，無法提前動用。 想同時領勞保、勞退 至少須年滿60歲 若打算在法定退休年齡65歲之前，提早離開職場，現階段多半仍無法仰賴勞保和勞退作為主要生活來源，勢必要靠個人存款、投資理財或其他收入，來度過55到60歲的空窗期。本刊也建議，若條件允許，可持續尋找下一份工作，至少撐到60歲，符合勞退請領資格，再整體評估是否要動用勞保年金。 不過，即使55歲暫時還領不到退休給付，仍可先試算目前累積的勞保年資與勞退金額，作為後續規劃的參考，評估自己是否有機會在60歲退休，或是需要工作到65歲屆退。本文以美玲的條件，至勞保局與勞動部官網進行簡單試算，提供讀者們作為個人規劃參考。 把試算結果攤開來看，符合前述年資條件的人，在55歲時可以選擇一次請領勞保老年給付，但領到的金額，可能和想像中有落差。 以美玲為例，一次約可拿到200多萬元，短期來看或許足以支應幾年的生活費，但若沒有妥善規畫，很可能提早用罄，反而加劇日後的長壽風險；相較之下，若選擇60歲退休，可以改用按月請領的方式，退休後每個月都有固定現金流，心裡也更安定。 勞退在55歲仍無法動用，但只要年滿60歲，即使只靠雇主提撥，也有機會累積到300多萬元；若願意提早每月自提6%，退休後每月可運用的金額，差距會更加明顯。但也要提醒，以上試算僅供參考，實際可請領金額請至勞工個人退休金專戶查詢。 試算1 Q：2009年1月1日前有投保勞保的女性，提前在55歲退休可以領勞保、勞退嗎？ A：只能領勞保一次金，因還未滿60歲，無法領勞退。 勞保試算： 出生年：1971年｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：55歲｜退職當月起（含）前3年平均月投保薪資：45,800元｜參加保險年資：33年 ▶ 一次請領老年給付：2,061,000元 試算2 Q：如果改成提前在60歲退休，可以同時領勞保、勞退嗎？ A：可以。但要留意，勞保法定退休年齡為65歲，如果提前領，只能減額領取勞保年金，最早可提前5年，也就是從60歲開始領取勞保年金，每提早1年減額4%，提早5年共減額20%。 勞保試算： 出生年：1971年｜開始工作年齡：22歲｜預估請領年齡：60歲｜退職當月起（含）前3年平均月投保薪資：45,800元｜最高60個月的平均投保薪資：45,800元｜參加保險年資：38年 ▶ 一次請領老年給付：2,061,000元 ▶ 月領老年給付：第一式13,190元；第二式21,581元 （兩式擇優給付） 勞保試算： 開始工作年齡：22歲｜退休年齡：60歲｜勞工提繳工資：24,000元｜預估條件：每月只有雇主提撥，報酬率採勞退新制基金成立迄今平均年報酬率6.42%，薪資年成長率1.44% ▶ 預估可累計退休金及收益：3,256,986元 ▶ 預估每月可領月退休金：22,489元 勞保給付標準 一次請領老年給付▸平均月投保薪資×給付月數（超過15年者，超過部分，每滿1年發給2個月，最高以45個月為限） 老年年金給付▸第1式：（平均月投保薪資×保險年資×0.775%+3000元）×（1＋展延比率或1－減給比率）；第2式：（平均月投保薪資×保險年資 ×1.55%）×（1＋展延比率或1－減給比率） （圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上） 文章出處：《Money錢》2026年2月號 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動 加入《Money錢》雜誌官方line＠財經資訊不漏接

還沒存夠退休金也能翻盤？3 個方法救回你的退休樂活人生

在今天經濟不景氣的大環境下，對於許多人來說，「退休樂活」可能是遙不可及的夢想……，為了盡可能更靠近夢想並達成目標，你曾經努力做過哪些準備？小編在公司的一位前輩以親眼見過的許多案例建議，最好從 40 歲開始就懂得「開源節流」，更重要的是，平時要有存錢儲蓄的習慣，因為往往人算不如天算，偏偏存錢的速度總是追不上花錢的速度，等到屆齡退休時，才發現原來自己根本還沒有「攢夠錢」，都為時已晚了。 平平都是奮鬥了大半輩子，為什麼有些人可以享受退休樂活人生，而有些人卻是捉襟見肘、全指望子女奉養？這主要的關鍵還是在於有沒有存夠退休金？當你的存錢速度愈來愈趕不上退休年齡時，老後退休生活確實令人堪慮！《華爾街日報》專欄作家魯芬納赫（Glenn Ruffenach）提出 3 個解救方法：即便已屆退休年齡，還沒有存夠退休金也不打緊，仍有機會贏回理想的退休人生。 退休三大解救方法 方法 1、繼續工作、持續賺錢 隨著醫藥科技進步，現代人平均壽命愈來愈長，根據「美國泛美退休研究中心」一項最新研究顯示，絕大多數美國人預期個人退休年齡將會延後，甚至等到 65 歲後才會退休或是根本沒有退休的打算，另有少部分人則計畫從正職工作退休後，再找一份兼職工作繼續賺錢，這與魯芬納赫提出的第 1 個解救方法：「繼續工作、持續賺錢」不謀而合。 魯芬納赫指出，一般人發現個人退休存款不夠時，最常見的應對措施通常是「繼續工作、持續賺錢」；只是，如果遭遇不可預見的狀況時，已無法再「繼續工作、持續賺錢」，像是因為被公司資遣、個人健康問題或是其他家庭因素等，而不得不提早退休，就要考慮採取以下另 3 個方法。 方法 2、財務獨立、提早退休 由美國一群年輕工作者發起的「財務獨立、提早退休」（F.I.R.E）運動，這 4 個英文單字分別為「Financial 」、「Independence」、「Retire」及「Early」，他們極力主張在 40 歲時退休，善用財務規劃達到財富自由，遠離被工作綁架的生活，「等到 65 歲才退休太老了，且在人生最精華的時光，卻要埋首工作根本是在浪費生命。」 有關「F.I.R.E」運動的具體作法，就是省下高達 7 成的薪水，將「節儉精神」貫徹到日常生活中，諸如：走路上班、吃即時食品、嚴格控管日常生活帳單金額及省下額外的娛樂花費……等；魯芬納赫對此指出，儘管這樣的觀念和做法略顯極端，由此延伸而出的節儉精神貫徹到各式各樣生活細項的做法，很值得退休世代參考，用以檢視個人花錢習慣和生活用度。 方法 3、定期檢視支出狀況 最後，魯芬納赫強調，透過記帳來檢視個人支出與預期是否相吻合，可以清楚知道金錢的流向以更有效控管一些不必要的支出，「光是聚餐、旅遊、養寵物……等，可能就耗費一大筆金錢，千萬別小看『小錢』的威力，積少成多也足以讓人咋舌！」 「許多老一輩的美國人，不僅沒有累積積蓄，到了退休年齡，甚至還負債累累……」魯芬納赫除了極力主張「嚴格控管日常支出」外，另也呼籲趁年輕時，建立正確的金錢觀與價值觀，再挑選最適合自己的投資工具、盡快達到「財富自由」，及早為退休生活做好準備。