運動扭傷為何常被意外險拒賠？拆解意外險三要件與外來性認定關鍵

心血管年輕化警報拉響！3 高風險攀升，年輕人保險該怎麼先保大再保小？

隨著國人飲食習慣西化，近來許多疾病都有「年輕化」的趨勢，除了眾所周知的癌症已不再是中老年人的專利、愈來愈向年輕人靠攏外，就連心血管疾病從來也不「嫌」你年輕！2021年已進入倒數階段，時序進入冬季，正是心血管疾病的好發季節，小花平台溫馨提醒，千萬別仗著「自己還年輕」，就以為沒有罹患心血管疾病的危機了，還記得去（109）年台灣藝人黃鴻升（小鬼）的猝死意外，讓外界相當震驚，進一步追究其死因為「主動脈剝離阻塞心血管猝死」，年輕的生命就這樣永遠停格在 36 歲……。 根據衛福部最新統計指出，針對年輕人罹患心血管疾病，其致病危險因子還是脫離不了 3 高（高血壓、高血糖、高血脂），而高血壓更是堪稱「沉默的殺手」，根據國健署表示，105 至 108 年國民營養健康狀況變遷調查指出，國內 20 歲以上民眾罹患高血壓的盛行率達到 26.29％，其中 18 至 39 歲的年輕族群罹患高血壓的盛行率為 5.69％，隨著年齡的增長，風險也逐漸上升，總體盛行率來到「每 4 人中就有 1 人為高血壓患者」；心血管疾病年輕化趨勢愈加明顯，年輕人不該再鐵齒「心血管疾病與我無關！」 心血管疾病逐漸年輕化，別再鐵齒「與我無關！」 時序進入冬季，每年的 11 月到隔年的 2 至 3 月之間是心血管疾病好發的高峰期，根據「世界心臟聯盟」（World Heart Federation）指出，包括心臟病和中風等心血管疾病都是全球死亡原因的「頭號殺手」，以下整理專科醫師建議，如果出現下列心臟病或是中風前的先兆或是症狀，務必立即就醫，以爭取黃金搶救期： 心臟病徵兆、民眾如果出現胸悶、胸痛、手臂疼痛、呼吸困難、噁心、極度疲倦、頭眩或是暈厥等症狀，極有可能就是心臟病急性發作，應該要立即就醫接受治療；另外，像是更年期女性可能出現的氣喘、背痛等「非典型症狀」，也需特別留意。至於病況較為嚴重者像是冠狀動脈疾病患者，在送醫前，可先緊急處理、適度使用醫師開立的舌下含片，以有效爭取黃金搶救期。 中風徵兆、牢記「FAST」腦中風口訣，主要可以用來辨識腦中風初期的重要症狀，確實把握住「急性中風搶救黃金 3 小時」： 「F」就是「Face 臉歪」：當下讓患者試著微笑或是觀察患者的面部表情「兩邊的臉頰是否對稱？」 「A」就是「Arm 手垂」：當下讓患者抬高雙手並平舉，觀察是否其中一隻手會無力下垂？ 「S」就是「Speech 大舌頭」：當下讓患者說一句話，觀察是否能說得清晰且完整？ 「T」就是「Time 記下時間並立即打電話送醫」：一旦出現上述 3 種情況其中 1 種，當下陪伴在患者身邊的親人或是朋友，要明確記下發作時間並立即送醫，以爭取黃金治療時間。 依風險大小 先保損失大再保損失小 面對突如其來的人生意外，總是讓人心驚膽戰也措手不及！小花平台保險顧問指出，所謂「年輕就是本錢」指的也不是前述仗著「自己還年輕」，就以為沒有罹病的危機，而是要仗著「自己還年輕」，及早做好完善的保險規劃，讓自己的保障更加全面、可以免去後顧之憂，「年輕人如果只是仗著『自己還年輕』，不懂得做好周密的預想以規避風險，就不值錢了！」 一般來說，年輕人投保需要面對的最大問題就是荷包有限，這也讓許多人自認為反正口袋裡沒有太多錢買保險，甚至連個人應有的基本保障也懶得規劃……。對此，小花平台保險顧問提醒，年輕人應對意外或是疾病的風險承擔能力相對較低，有無保險規劃也更形重要，建議先將占比損失大的保障先做足、做滿，也就是先保損失大的風險、再保損失小的風險。 至於在險種的選擇上，小花平台保險顧問提醒，依照風險造成損失的大小，投保有其先後順序，建議以定期壽險、意外險及實支實付型醫療險列為優先考量，其次像是癌症險、重大傷病險還有往往想不到自己會老後病殘的風險，善用利變型年金險打造未來現金流、提早規劃退休後的生活，將來的你會感謝自己！ 本文由 小花平台 授權轉載，原文 於此 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Xuan )

小資族一定要懂的實支實付醫療險：怎麼彌補日額給付不足，還順便顧到高齡醫療支出？

近年來，由於國人健康意識抬頭，全台掀起一波運動熱潮，許多青壯年族群下班後都會到健身房報到，除了維持體態也有助健康，平均壽命則是逐漸增長，而為了防範日後難以預期的醫療費用支出，更有些人開始進行保險規劃。 台灣即將邁入高齡化社會，老後的醫療費用支出也將提高不少，趁年輕提早規劃醫療險，除了能用較低保費轉嫁風險，也能保障老年生活過得更有尊嚴。 醫療技術進步，平均壽命則是逐漸增長 隨著國內公共衛生系統改善以及醫療技術進步，我國人口死亡率逐年減低，平均壽命則是逐漸增長，據內政部去（2020）年發布的資料顯示，國人的平均壽命為 80.9 歲，其中男性為 77.7 歲、女性為 84.2 歲，相較於全球平均壽命，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準 7.5 歲及 9.2 歲。 近年來，由於國人健康意識抬頭，全台掀起一波運動熱潮，許多青壯年族群下班後都會到健身房報到，除了維持體態也有助健康。而為了防範日後難以預期的醫療費用支出，更有些人開始進行保險規劃。2021 年 7 月適逢「第 6 回經驗生命表」實施，根據金管會公布資料，以目前國人平均死亡率而言，新表相較第 5 回經驗生命表約有 30% 改善幅度，將以此做為規範壽險業責任準備金的提存標準。 定期型 vs 終身型，投保醫療險有 2 重點 新的經驗生命表上路後，保險公司基於承保成本降低，將視情況調整不同險種的保費，像是壽險因預定死亡率下降而調降保費，同時，也因為國人平均餘命延長、長壽風險增加，可能連帶促使醫療險、失能險等健康險的保費上漲。 對此，信安保經錦承事業處協理蘇浚龍表示，自從第 6 回經驗生命表實施後，觀察目前各家保險公司的新契約保費，發現多數險種並無太大漲幅，以醫療險而言，調整幅度都在可預期的範圍內，假如有投保醫療險的需求，可不必過於擔憂費用支出。 由於平均壽命增加，不少人更重視健康照護，除了投保壽險、意外險等險種，也會加強醫療險規劃。對此，蘇浚龍分析，選擇定期或終身型的醫療險可以考量 2 個重點，分別是投保年齡上限以及門診手術的理賠條件。 1. 投保年齡上限 一般而言，定期醫療險以 1 年期為主，具有保費低的特性，適合剛出社會、預算不多的小資族，但須留意的是，保費會隨著年齡增加而上調，且定期險商品投保年齡多數以 75 歲為上限，面臨人口逐漸老化的趨勢，以及老年醫療照護需求提升，建議須及早規劃退休後的醫療費預算。 2. 門診手術的理賠條件 相較於定期醫療險，終身醫療險通常以 10 年或 20 年期繳費為主，具有終身保障、保費固定但費用較高的特點，適合想補貼老年醫療支出的人，只不過終身醫療險多以日額理賠給付為主，要是有自費醫療項目可能就無法獲得理賠，加上隨著醫療進步、國人平均餘命延長，以及通膨等問題，原有的額度恐怕無法保障老年的醫療品質。 檢視除外條款，門診手術未必能獲賠 蘇浚龍指出，目前市面上有些終身醫療險保單，提供了相當優惠的保障，例如當保戶年齡已達 75 歲以上，無須再額外支付保費，即可享日額加倍及實支實付雙重保障，協助保戶老年生活能過得更安心。由此可知，定期型或終身型都有其優缺點，只要釐清自身的需求、預算多寡，就能選擇適合的醫療險加強保障。 另外，許多保戶以為只要有買醫療險且實施手術療程，術後就能獲得理賠，等到要申請時，才發現保單上有除外條款，「門診手術」並不理賠，為避免與保險公司的認定不同，投保醫療險前應詳細了解條款，才能降低糾紛。 常見的理賠糾紛主要就是門診手術項目 所謂的門診手術是指無須住院的手術療程，像是白內障、息肉切除、植牙等，通常術後當天就能回家休息。除了上述案例，蘇浚龍提醒，若僅是想替外貌加分，而選擇醫學美容（如割雙眼皮），屬於醫療險除外責任，假如是具有特定原因必須進行的雷射近視手術，則有機會獲得理賠。 釐清正、副本理賠差異，用多張保單有效轉嫁風險 相較於國外，由於台灣實施全民健保制度，民眾到診所、醫院看病，全民健保都會幫忙支付一部分的醫療費用，但若遇到較重大的疾病，可能就會產生健保不給付的自費項目，此時可藉由醫療險轉嫁費用支出。 蘇浚龍舉例，過去曾有保戶 因剖腹產須自費 3 萬元，由於該手術符合保單條款規範的必要性剖腹產，最終獲得實支實付型醫療險理賠。假如該產婦僅投保日額給付型醫療險，以 1 天 1,500 元日額計算，因剖腹產而住院 5 天，只能請領到 7,500 元理賠金，相形之下，不僅無法補足手術所須支付的費用，更無法補貼到其他非住院的開銷。 因此蘇浚龍建議，如果預算許可 能夠再添購實支實付型醫療險，以彌補日額給付的不足，讓保障更完整。至於是否有必要購買 2 張以上的實支實付型醫療險，蘇浚龍認為，除了考量保費支出，也要留意正本及副本理賠的條件，由於目前金管會規定，限制每人最多能買 3 張實支實付型保單，醫療及傷害醫療分開計算，投保前應清楚該保單的理賠依據，才能彰顯用保險轉嫁風險的意義。

意外險賠不賠扭傷、挫傷？搞懂 3 大理賠要件，運動扭到腳也可能有賠

【我們想讓你知道】 我們常常會因為外力影響而造成身體上的傷害，有搬重物導致腰扭傷、打籃球導致腳踝扭到。但這些挫傷、扭傷，意外醫療險到底能不能賠？有 3 個理賠條件你一定要知道！ 文 / 好險網 挫傷、扭傷 意外險能賠嗎？ 「挫傷」跟「扭傷」意外醫療險到底能不能賠，在理賠申請上一直以來都很容易有爭議，有些人會以「只賠挫傷、不賠扭傷」作為大原則，但其實只要扭傷符合「外力介入」、「突發性」等意外險原則，還是可以獲得理賠。 「挫傷」是指身體受外力撞擊所造成的肌肉及皮下組織損傷，也是一般常說的瘀青；「扭傷」指的是韌帶受到不正常的力量導致過度伸展，甚至斷裂。據醫師臨床經驗，挫傷可能發生在身體任何部位，但扭傷則是在關節處比較可能出現。 理賠的 3 要件 意外險的理賠要件有三個，外來性、突發性、不可預測性。一般來說，因為挫傷的發生一定會有外力介入，像是被打或撞到，在理賠上比較沒有爭議。但扭傷是否符合「外來性」就需要透過實際情況認定，像是搬運重物導致腰扭傷、運動導致腳踝扭傷等情況，因為實務上認定其不具「外來性」，意外險通常不給予理賠。 但是，如果扭傷是因為外來因素，像是被車撞、被人推，符合「外人、外力」所導致的受傷，就符合意外險中的「外來性」定義，只要證明扭傷與外來意外有直接關係，通常還是可以獲得理賠。 在理賠申請流程中，最重要的是醫師診斷證明，因此在向醫師陳述的過程變得非常重要，醫師會依專業的判斷這是這是外力或本身產生的扭傷或挫傷，不過陳述發生經過務必要誠實相告，否則偽造不實證明書還可能同時影響理賠、醫師以及業務員。 更多好文推薦給你： 她進行微創手術 辦理住院，醫療險 為何不理賠？不是有住院 就一定賠，關鍵在 醫生這句話！ 三高、B 肝、糖尿病 保險公司都不給保！？ 有了「這 3 種保單」，生病也不怕沒保險可以理賠 保單通知單 內藏 5 關鍵細節！續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠！ 實支實付醫療險，非自願剖腹 竟不理賠？！金評會：婦女投保「這件事」沒注意，保險公司就免賠！ 本文由 好險網 授權轉載，原文 於此（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上） 文章相關標籤 保險規劃 專欄 生活理財 本文內容轉載 於此 關於作者 好險網 網站: https://www.phew.tw/ FB 粉絲專頁: https://www.facebook.com/phewTW/?fref=ts 「好險網」提供多元豐富的保險相關資訊，以淺顯易懂的文章、影片、圖像，協助讀者建構最完善的人生保障規劃。

意外險能不能賠「扭傷」、「挫傷」？搞懂 3 大理賠要件，運動受傷哪種情況才有賠

【我們想讓你知道】 我們常常會因為外力影響而造成身體上的傷害，有搬重物導致腰扭傷、打籃球導致腳踝扭到。但這些挫傷、扭傷，意外醫療險到底能不能賠？有 3 個理賠條件你一定要知道！ 文 / 好險網 挫傷、扭傷 意外險能賠嗎？ 「挫傷」跟「扭傷」意外醫療險到底能不能賠，在理賠申請上一直以來都很容易有爭議，有些人會以「只賠挫傷、不賠扭傷」作為大原則，但其實只要扭傷符合「外力介入」、「突發性」等意外險原則，還是可以獲得理賠。 「挫傷」是指身體受外力撞擊所造成的肌肉及皮下組織損傷，也是一般常說的瘀青；「扭傷」指的是韌帶受到不正常的力量導致過度伸展，甚至斷裂。據醫師臨床經驗，挫傷可能發生在身體任何部位，但扭傷則是在關節處比較可能出現。 理賠的 3 要件 意外險的理賠要件有三個，外來性、突發性、不可預測性。一般來說，因為挫傷的發生一定會有外力介入，像是被打或撞到，在理賠上比較沒有爭議。但扭傷是否符合「外來性」就需要透過實際情況認定，像是搬運重物導致腰扭傷、運動導致腳踝扭傷等情況，因為實務上認定其不具「外來性」，意外險通常不給予理賠。 但是，如果扭傷是因為外來因素，像是被車撞、被人推，符合「外人、外力」所導致的受傷，就符合意外險中的「外來性」定義，只要證明扭傷與外來意外有直接關係，通常還是可以獲得理賠。 在理賠申請流程中，最重要的是醫師診斷證明，因此在向醫師陳述的過程變得非常重要，醫師會依專業的判斷這是外力或本身產生的扭傷或挫傷，不過陳述發生經過務必要誠實相告，否則偽造不實證明書還可能同時影響理賠、醫師以及業務員。 更多好文推薦給你： 她進行微創手術辦理住院，醫療險為何不理賠？不是有住院就一定賠，關鍵在醫生這句話！ 三高、B 肝、糖尿病保險公司都不給保！？有了「這 3 種保單」，生病也不怕沒保險可以理賠 保單通知單內藏 5 關鍵細節！續約繳費、附約年限...沒注意的話保單失效就無法理賠！ 實支實付醫療險，非自願剖腹竟不理賠？！金評會：婦女投保「這件事」沒注意，保險公司就免賠！ 本文由好險網授權轉載，原文於此（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

意外險能賠扭傷與挫傷嗎？關鍵在「外力、突發、不可預測」三要件，運動受傷何時也能賠？

【我們想讓你知道】 我們常常會因為外力影響而造成身體上的傷害，有搬重物導致腰扭傷、打籃球導致腳踝扭到。但這些挫傷、扭傷，意外醫療險到底能不能賠？有 3 個理賠條件你一定要知道！ 文／好險網 挫傷、扭傷 意外險能賠嗎？ 「挫傷」跟「扭傷」意外醫療險到底能不能賠，在理賠申請上一直以來都很容易有爭議，有些人會以「只賠挫傷、不賠扭傷」作為大原則，但其實只要扭傷符合「外力介入」、「突發性」等意外險原則，還是可以獲得理賠。「挫傷」是指身體受外力撞擊所造成的肌肉及皮下組織損傷，也是一般常說的瘀青；「扭傷」指的是韌帶受到不正常的力量導致過度伸展，甚至斷裂。據醫師臨床經驗，挫傷可能發生在身體任何部位，但扭傷則是在關節處比較可能出現。 理賠的 3 要件 意外險的理賠要件有三個，外來性、突發性、不可預測性。一般來說，因為挫傷的發生一定會有外力介入，像是被打或撞到，在理賠上比較沒有爭議。但扭傷是否符合「外來性」就需要透過實際情況認定，像是搬運重物導致腰扭傷、運動導致腳踝扭傷等情況，因為實務上認定其不具「外來性」，意外險通常不給予理賠。 但是，如果扭傷是因為外來因素，像是被車撞、被人推，符合「外人、外力」所導致的受傷，就符合意外險中的「外來性」定義，只要證明扭傷與外來意外有直接關係，通常還是可以獲得理賠。 在理賠申請流程中，最重要的是醫師診斷證明，因此在向醫師陳述的過程變得非常重要，醫師會依專業的判斷這是這是外力或本身產生的扭傷或挫傷，不過陳述發生經過務必要誠實相告，否則偽造不實證明書還可能同時影響理賠、醫師以及業務員。 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

父母退休金不足？2招鎖住長照風險，子女減負擔、長輩守住尊嚴｜公司團保、DNR與AD一次懂

【我們想讓你知道】當父母退休金準備不足，醫療與長照支出往往落到子女肩上。兩個實用做法能降低長照財務風險，幫助年輕人在照護家人的同時，也守住自己的未來。 寶兒說：「我不是啃老，是被老啃。」從有記憶開始，她的爸爸沒有穩定工作。幼兒園以前家裡還算富裕，爸爸在中國做建材貿易賺錢；後來生意失敗，回國後就再也沒有工作過，甚至染上賭癮，把積蓄賭光並欠下巨額債務，生活支出仰賴年邁父母接濟。 寶兒努力念書拿獎學金出國，回台北工作、租房、規劃人生；直到父親被診斷癌症四期。母親平靜地告訴她：「妳爸罹癌，可能要長期治療。」寶兒退租搬回家，通勤一小時上下班，夜晚輪班照顧父親，協助母親安排物理治療，也學習尿袋、抽痰管與輪椅升降機操作。她說：「我不是在啃老，我是在撐著這個家不倒。」 可以不買房、不生子，但不能不養父母。寶兒的人生像是一場負債接力，拖著「老、病、窮、殘」向前走。年輕人如何在照顧父母時，鎖住長照財務風險？以下兩件事務必先做。 一、加保公司團保：許多公司團保可一人投保、全家加保，常見涵蓋住院、意外、燒燙傷等，免體檢、較不易被拒保，且可納入父母與配偶。以科技業常見案例，年繳約2,350元即可取得基本醫療意外保障。務必查閱公司團保手冊，若父母缺醫療險，及早利用團保加保，以低保費分散未來醫藥支出，是用小成本撬動大槓桿的務實作法。 二、簽署DNR與AD：許多家庭陷入長照財務危機，源於父母未預立醫療決定。DNR（放棄急救書）與AD（預立醫療決定書）是與醫院預先簽定的聲明，於身體極度衰敗、難以挽回時，可選擇不插管、不氣切、不過度延長治療，避免對身體與家屬造成巨大負擔。流程包含：搜尋「預立醫療」、預約就近醫院諮商、攜帶兩位見證人完成諮商並於健保卡註記。此舉可大幅降低不必要醫療支出，相當於為長照財務風險加上保險閘門。 理財路上總有躲不掉的責任與壓力。不要退縮與悲觀，正確認知事實、盤點資源、先做能做的事。願每個人都能撐住自己、也守住家；願寶兒能越活越開闊，撐過這場長照危機。 （圖片來源：Shutterstock僅示意／內容僅供參考）文章出處：《Money錢》2025年8月號；可下載「錢雜誌App」掌握財經脈動。

有醫療收據就會賠？3種狀況，實支實付醫療險不賠！理賠關鍵與條款一次看

【我們想讓你知道】花多少醫療費，實支實付就要賠多少？收據正本、 副本都能理賠？許多人以為「實支實付醫療險」最划算、理賠最多，但若踩到條款地雷，恐怕一毛都拿不到。本文以金融評議中心案例說明3大常見誤解，並點出理賠關鍵，投保與申請前務必先搞懂。 案例：阿嬤手術自費7萬5，只賠5千元！一名73歲阿嬤髖關節手術自費材料等共7萬5千元，出院後遺失醫療收據正本，只能提出副本申請理賠。保險公司依條款「須檢具收據正本」為由，僅依診斷證明核付住院5天的病房費共5千元，雜費零給付。阿嬤申訴至金融評議中心仍敗訴，關鍵就在保單條款要求正本。 實支實付醫療險的3大誤解： 一、收據不論正本副本都會賠。事實上，多數商品明訂須繳交醫療收據正本，少數商品在多張實支實付「重疊投保且事前告知」情況下，才接受副本理賠。是否可用副本，完全取決於你當初投保的理賠規定。 二、收據上所有費用都應理賠。保險公司會審核收據與明細，只給付「必要醫療支出」的住院雜費，個人性質支出會剔除。例如退化性膝關節炎自費施打PRP，常被認定為保養性質、非必要醫療，因而不賠。 三、花多少醫療費就賠多少。實支實付是「各項目限額內實報實銷」，病房費、雜費、手術費各別計算、各有上限。若雜費限額5萬元，你自費7萬元醫材，理賠仍以5萬元為上限；若只花3萬元，則賠3萬元，絕非「花多少賠多少」。此外，病房費常有「每日定額」上限，即使自費升等病房，也僅依條款金額給付。 投保與理賠前，你該確認： - 理賠文件是否「必須正本」？副本採認條件為何？ - 雜費定義、必要醫療判準、常見排除項目清單。 - 各項目限額、日額與年度或每次給付上限。 - 多張實支實付的告知義務與副本分攤規則。 - 申請時程、遺失正本的補救流程與證明文件。 提醒：保險賠不賠、賠多少，皆以保單條款為準。投保前先讀懂條款與理賠規範，理賠時主動備齊必要文件，才能降低糾紛、守住醫療保障。 本文授權轉載：Money錢。圖片為示意，內容供參考，非投資建議。