房貸壽險是什麼？看懂與定期壽險差異，評估你需不需要多買一張

190萬身故給付只撐2年？3種保險怎麼選

根據壽險公會統計，2020 年國人平均每人身故給付為 190 萬元，對照行政院主計總處 2019 年平均家戶消費支出的 82.9 萬元，僅能照顧全家 2 年的經濟支出。萬一生病住院，準備的退休金可能一次就花完。 新冠肺炎疫情下，不少人的生活型態、收入受到影響，也讓人重新反思，以往專家說退休後所得替代率要達退休前收入的 70%～80% 是否夠用。對此，知名財經作家怪老子蕭世斌建議，退休前應該做好個人的保險規劃。 壽險公會副秘書長金憶惠表示，以保險而言，以往國人較常用儲蓄型與投資型保險商品做退休儲蓄規劃，卻可能忽略保障型保險。根據壽險公會統計，2020 年國人平均每人身故給付為 190 萬元，對照行政院主計總處 2019 年平均家戶消費支出的 82.9 萬元，僅能照顧全家 2 年的經濟支出。因此，好好退休準備平台設置投資與保險專區，希望民眾準備退休金的同時，也能做好退休基本保障規劃。 截至今（2021）年 10 月 18 日，好好退休準備平台保險專區已有 9 家壽險業者提供 3 種保障型保險商品，包括小額終老保險、定期壽險、重大疾病健康保險；該平台也提供試算保障缺口的服務，可作為投保險種的保額參考依據。 金憶惠指出，該平台提供的保障型保險商品，是各家壽險公司用較低的附加費用率推出的專案產品，且網路投保能節省通路費成本，因此民眾買到的保險商品，保費會比較便宜。 至於提供這 3 種保障型商品的原因，金憶惠分析，以退休應有的保障而言，應優先規劃人壽保險與健康保險。小額終老保險也就是終身壽險，可以說是另一種喪葬費用，身故後還能照顧家屬；定期壽險可以在一定期間內，提供身故或失能保障給付；重大疾病健康保險可以保障 7 項重大疾病，保費較低卻能獲得高保障。 金憶惠歸納，這 3 種保障型商品適用於預算不足、沒有基本保障的族群，能用低保費買到高 CP 值保單，如果要做好退休保障，建議還須有年金險、醫療險、意外險等險種，並依照個人預算做配置，才能讓退休生活更完善。 談起小額終老保險，台灣金融研訓院菁英講師葉俊佑表示，政府因應國內人口老化與少子化現象，推動小額終老保險，希望讓年長者都有基本保險保障。為了提高民眾的壽險保額，金管會自今年 7 月 1 日起，放寬小額終老保險件數及保額，每一位被保險人限投保 3 件，累計最高保額 70 萬元。 小額終老保險有 3 個特點：保費便宜，附加費用率較低，保費是以往終身壽險的 25%～30%；免體檢，次標準體者有機會投保，但仍須誠實告知健康狀況；友善銀髮族，小額終老保險為政府推動政策型保險，保障 80 歲長者還能買保險。目前平台上該商品的投保年齡上限平均落在 65 歲左右，多數以 10 年、20 年期為主約繳費年期，投保時也須留意，即使免體檢仍須誠實告知體況，以及確認投保後能否減額繳清。 目前在平台上已有 6 家壽險公司上架定期壽險商品，提供身故或完全失能保險金，保額範圍在 20 萬～600 萬元，提供 5 年、20 年以及 70 歲滿期 3 種繳費年期，目前全數都不可附加附約。相較於終身壽險，定期壽險多以自然費率設計保單，也就是越年輕投保、保費越低，隨著年紀增長保費也會提高，除了適合預算不多的小資族投保，也適合家庭責任逐漸變重的族群，用來補足階段性責任的缺口。 平台上提供的重大疾病健康保險商品，已經有 5 家壽險公司上架保單，繳費年期可選擇 1 年期或 20 年期，提供 7 項重大疾病保障：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙（重度）、癌症（重度）、癱瘓（重度）、重大器官移植或造血幹細胞移植。這類保單雖然不足以支付罹患疾病時所需的全部費用，一旦罹患承保疾病，就能獲得一筆理賠金，相當於一次性的救命錢。 勞工準備退休金主要有 3 個來源：勞保老年給付、勞工退休金及個人投資理財規劃，好好退休準備平台則是協助民眾自行準備退休金，但以規劃退休保障而言，保險專區目前提供的 3 種險種還不夠。如果想讓保障更完善，可以再投保實支實付、意外險、癌症險等險種，防範退休後老年生活的疾病、意外等風險。 對於家庭責任重的三明治族或小資族而言，勞工除了有勞保的保障，還有企業替勞工投保的團體保險，有些團保也能讓勞工眷屬加保，保費相較於個人投保一般商業保險便宜，可以用較低的費率滿足基本壽險、健康險等需求，逐步達成退休保障規劃。 網路投保時，須先了解欲投保險種的保障內容，應據實填寫健康告知事項，要保人與被保險人須為同一人，身故受益人僅限直系血親、配偶或法定繼承人。

房貸也有保險！房貸壽險值得綁嗎？長住、換屋、利率折扣怎麼判斷最划算

<p><img alt="房貸壽險" height="630" src="https://fsv.cmoney.tw/cmstatic/notes/content/7988069/20220729151529347.jpeg" width="1200"></p> <p>&nbsp;</p> <p><strong><span style="font-size:19px">【我們想讓你知道】</span></strong></p> <p>台灣住宅自有率越來越高，買房時，房貸問題也層出不窮。「房貸壽險」則是因應這一問題而衍伸出來的保險工具，究竟什麼是「房貸壽險」？什麼樣的人適合保？讓我們繼續看下去！</p> <p>&nbsp;</p> <p><span style="font-size:12px">文 / House123</span></p> <p>&nbsp;</p> <p>最近有朋友問我，辦房貸時，銀行推薦他保「房貸壽險」，想詢問我的意見。在回答這個問題之前，我們先來了解什麼叫作「房貸壽險」。</p> <h2>&nbsp;</h2> <h2>一、什麼是「房貸壽險」？</h2> <h3>1.「房貸壽險」 讓「貸款人」對於「房貸餘額」沒有後顧之憂</h3> <p>所謂的「房貸壽險」最主要的保障，就是：如果「貸款人」不幸先走了，壽險可以理賠剩下的「房貸餘額」，讓留下來的家人不會有房貸的負擔。</p> <h3>2.「房貸壽險」 是「定期壽險」，保障逐步降低</h3> <p>基於這個精神，所以，它算是一種「定期壽險」，保障「期間」就是「房貸繳款期間」，保障的「金額」會隨著「房貸餘額」變少，保障也逐步降低。</p> <h3>3.「房貸壽險」 必須跟「房貸」綁在一起？</h3> <p>綁在一起的意思是：只有在辦房屋貸款的時候，才可以一起保，而且投保的年限，不得大於放款的年限。貸款提前繳清，但是房貸壽險的日期尚未到期，保險還是在，會變成一般定期險。</p> <h3>4.「房貸壽險」是消費型的保險，保費退款為 0 或非常有限</h3> <p>如果房貸期間沒有用到，也就是：貸款期間繳完貸款，貸款人都還安好，這當然是好事！不過這個保險也不會退，就當成買一份保障。如果因為賣房子、提前塗銷貸款，之前躉繳的保費他會退嗎？它會退你一點點，但真的是「一點點」（哈哈！）至於可以退多少，可以打電話去銀行合作的保險公司詢問。</p> <h3>5.「房貸壽險」大多為一次「躉繳」，可以透過跟銀行多貸款來分期付款</h3> <p>而且，大部分的銀行的「房貸壽險」的保險費，都是「躉繳型」的，在辦房貸的時候就要繳，以一個 1,000 萬房貸來看，假設 30 年的「房貸壽險」的保險費是 30 萬，等於在辦房貸的時候，就要繳這 30 萬的保費。只是銀行為了降低貸款人的負擔，連同這 30 萬保費一起「貸款」給你，讓你每個月慢慢繳。</p> <p>&nbsp;</p> <h2>二、如何評估適不適合綁「房貸壽險」？</h2> <p>所以，重點來了！我要怎麼評估自己辦房貸的時候，適不適合綁「房貸壽險」呢？</p> <h3>1. 長期自住 ➝ 適合 vs 短期可能換屋 ➝ 不適合</h3> <p>回歸到「房貸壽險」的基本精神：如果房子預計長期自住，貸款按期慢慢還，為了降低風險，「房貸壽險」就蠻適合的。但是，如果今天這個房子持有五年，後來因為換屋的關係，房子賣掉了，房貸被塗銷，這個壽險就失效了。而且，因為保費也是貸款的關係，所以要還的貸款餘額反而還變多。所以，如果短期內有可能計畫換屋，就不適合綁「房貸壽險」。</p> <h3>2.「貸款人」是家庭經濟支柱 ➝ 適合 vs「貸款人」不是家庭經濟支柱 ➝ 不一定適合</h3> <p>由於「房貸壽險」必須以「貸款人」的名義買，「貸款人」是不是家裡的經濟支柱，也會影響是不是要綁「房貸壽險」比較好。怎麼說呢？我遇過一些情況，房子是買老婆的名字，老婆是家庭主婦，但老婆當貸款人，先生當她的保證人，讓她買這個房子。這時候，其實家裡的經濟支柱是先生，房貸也是先生在繳，如果用老婆的名字買「房貸壽險」意義就不大了！</p> <h3>3. 精算省下來的利息 vs 因綁「房貸壽險」多繳的保費金額，哪一個划算？</h3> <p>很多銀行會說，如果綁「房貸壽險」，利率可以再降多少給你。這時候，可以實際計算一下省下來的利息，和多繳的保費（而且多貸的保費，除了還本金也需要繳利息）哪一個比較划算？另外，貸款建議可以多比較幾家條件，之前直播影片<a href="http://house123.com.tw/%E5%BE%AE%E8%AA%B2%E5%A0%82/829-%E5%BF%85%E7%9C%8B%EF%BC%81%E6%8E%8C%E6%8F%A1521%E6%8A%80%E5%B7%A7-%E5%B9%AB%E4%BD%A0%E8%B4%8F%E5%BE%97%E6%88%BF%E8%B2%B8%E5%A5%BD%E6%A2%9D%E4%BB%B6%EF%BC%81" target="_blank">「房貸 521 原則」</a>非常值得推薦給你參考。</p> <p>&nbsp;</p> <h2>三、直接單獨保「定期壽險」，也可以分散風險</h2> <p>所以，如果你可能 10 年內就會換屋，或是，你的房貸貸款人不是家裡的經濟支柱，這樣要怎麼分散風險呢？其實，很多保險公司有賣「定期壽險」，以我的年紀，我每年只要繳 11,000，就有 1,000 萬的保障。如果年紀更小，會更便宜。不過如果是男生，就會貴一點喔！大家可以找保險經紀人了解一下「定期壽險」的細節。以上就是「辦房貸時，要不要綁保險的評估方式」，你學會了嗎？</p> <p>&nbsp;</p> <p><span style="font-size:19px"><strong>更多好文推薦給你：</strong></span></p> <ul> <li><a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=349675" target="_blank">6 種 NG 房型，你家上榜了嗎？「缺角屋」恐使家庭失和...房屋達人：4 招化解格局缺陷！</a></li> <li><a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=477758" target="_blank">別讓信用卡成為房貸地雷！想買房卻不知從何下手？房屋達人教你購屋 3 秘訣！</a></li> <li><a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=284274" target="_blank">前 10 大最廢公設，中了幾個？注意高公設背後的「虛坪」！買房已經不容易，別再浪費錢養蚊子！</a></li> <li><a href="https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=173585" target="_blank">管理費都去哪了？豪華公設成為吃錢怪獸！專家：買房前了解社區財報３重點，避免成為冤大頭！</a></li> </ul> <p>&nbsp;</p> <p><span style="font-size:12px">本文由<a href="https://house123.com.tw/" target="_blank"> House123</a> 授權轉載，原文 <a href="https://house123.com.tw/%E5%AE%89%E5%B1%85%E8%87%AA%E4%BD%8F/1034-%E8%BE%A6%E6%88%BF%E8%B2%B8%E6%99%82%EF%BC%8C%E8%A6%81%E7%B6%81%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E5%97%8E%EF%BC%9F%E6%80%8E%E9%BA%BC%E8%A9%95%E4%BC%B0%EF%BC%9F" target="_blank">於此</a></span></p> <p><span style="font-size:12px">（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ryan；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）</span></p>

買房自住是最佳保障？房貸壽險的最大好處與「遞減型」 CP 值，值得跟房貸一起保嗎

【我們想讓你知道】 好不容易存到了一筆錢可以買房子，但房貸一扛通常就是十幾二十年，有許多網友猶豫是否該加買房貸壽險。就有過來人分享房貸壽險的最大好處，有個萬一還能優先清還房貸，家人順利繼承這間房子，讓他直呼「沒有比這個更好的保險」。 文／好險網 謝曉曦 房貸一背就是十幾年起跳，讓許多人猶豫是否該加買房貸壽險。就有過來人分享房貸壽險的最大好處，有個萬一還能優先清還房貸，家人順利繼承這間房子，讓他直呼「沒有比這個更好的保險」，也有房貸族選擇保費較低的「遞減型」，再搭配原有保單規劃，或是用定期壽險來拉高保障，藉由保險工具來分散債留子孫的風險。 買房自住就是最好的保險 原 PO 以「買房自住就是最好的保險」為題在 PTT 上發文指出，「房版很多人不推房貸壽險，但其實對自住一戶來講，房貸壽險其實是很有必要的」，也就是向銀行借錢買房，順便辦理房貸壽險，當發生意外過世時，理賠金將給銀行抵銷房貸，而自己的家人則能直接繼承一棟房子，也不用再背房貸，因此他認為，「沒有比這個更好的保險」。 原 PO 指出，房貸壽險最大好處在於繳費方式，直接與房貸整合一起，隨著每月的房貸還款金額一同繳交，對現金流壓力較小，畢竟一般保費以年繳的方式負擔較大，同時也舉例，若買 1,000 萬元房子自住，日後萬一過世時，房貸壽險能抵銷貸款，「留給你家人的就是一間一千萬的房，他們拿去賣掉就能拿到一千萬現金」。 房貸不是負擔是儲蓄 原 PO 看到身邊 40 多歲的醫師接連過世，讓他有感而發地說，「如果我過世了，我家人怎麼辦？」，畢竟沒辦法留個幾億財產給家人，讓他們下輩子無後顧之憂，最大能力也不過就是留下一棟 2,000 萬元的房子，真的不幸發生憾事，他的家人就能擁有一間房子，以目前市價來看，即使變賣也能有3千萬元現金入袋，對他們而言已很夠用，「去買一間五百萬的小兩房，然後每個月花五萬，把我兒子養到大學畢業都才花一千萬」，對中產階級來說，沒有比自有房產，是對家人更有保障的。原 PO 最後也不忘提醒，「不要把房貸當成負擔。那其實是儲蓄，你每個月繳房貸，事實上就是每個月存錢，幫家人存錢、幫自己存錢」，當房貸繳完後，就是存錢存完，最後手上就是一間幾百萬幾千萬的資產，直呼「這資產就是你對家人最大的保障」。 房貸壽險怎麼選？ 文章曝光後，立刻引起多位網友熱烈討論，「觀念正確」、「首推『房貸壽險』理賠金額不錯」，也有人認為，「房貸壽險不是爛東西，但其實可以用定期壽險取代，一樣的概念」、「房貸壽險還是略輸健康體位定期壽險」，原 PO 也對此回應，如果要每年繳定期險的壽險當然也可以，但選擇房貸壽險則是「整合在房貸裡面分 20 年繳」，且每個月繳對現金流負擔很輕。 不過，也有網友好奇房貸壽險選擇「平準型」、「遞減型」哪個好，原 PO 則回應，「我是遞減型，不用還本，只要幫我還房貸就好」，引起其他人附和，「自己是買遞減型，因為保費較低，搭配其他原有的保險」。整體來看，民眾在投保前可先比較房貸壽險與定期壽險的保障內容、保費多寡，同時盤點手上現有的保單及財務規劃，貨比三家更能選擇出適合自己的保障方案。 本文由 好險網 授權轉載，原文於此 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny )

避免債留親人：房貸壽險怎麼選？平準型 vs 遞減型一次看懂

【我們想讓你知道】 買房繳納房貸期間，卻不幸因故離世，剩餘貸款難道只能由家人繼續償還？「房貸壽險」可以協助房貸族，在繳付貸款期間防患未知的風險，避免資產變成債務，落實照料親屬的責任。 文 / 李亞珊 工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。」看著一對可愛的雙胞胎女兒，阿華這麼說道。為了預防風險，阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」，若是不幸發生事故，家人不僅無須擔憂房貸，剩餘金額還能當作日後生活費支出。 「光是房貸壓力就已經很沉重了，還有能力再保房貸壽險嗎？」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費，但也有不少的房貸族抱持這般想法，究竟需不需要再投保房貸壽險，當意外發生時，又能如何協助自己？對此，法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示，房貸壽險顧名思義，就是專門給房貸族投保的險種，當房貸繳納完畢，該保單也就自動終止，因此部分民眾才會有顧慮。 約定先清償貸款 避免親屬背債 「目前多數青壯年國人保險觀念轉變，不再是傳統上認為，買保險期滿後一定要拿回保費的思維，而是能回歸到保險本質。」陳慧燕分析，近年來較年輕的房貸族保戶，願意購買房貸壽險的比例提升，其中又以已婚族群接受度最高，由於肩負對家庭的責任，如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦，則會建議可以各投保一半的貸款額度，落實分散風險的配置。 至於單身族投保意願，陳慧燕表示，若雙親尚健在且同住，則會考量意外發生時，不讓年邁的父母再背負房貸，或是因無力繳納貸款，房子遭到法拍，失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所，單身保戶會選擇再投保房貸壽險，讓親屬無後顧之憂，防止資產變成債務。 在過去，有些民眾向銀行申辦房貸時，部分銀行業務員使用不當的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人，保費卻全由民眾繳付，也因此令民眾產生不佳觀感。「如今，房貸壽險現行做法已改變，讓房貸族更能接受。」陳慧燕指出，如今民眾投保房貸壽險時，可以優先約定清償房貸，也就是說，若不幸意外身故，保險公司會先協助還款給銀行，避免債留子孫。 陳慧燕進一步說明，民眾在填寫房貸壽險契約時，除了可以做上述約定，還能再指定身故受益人，即便意外發生，還能落實照料家人的責任。假設阿華不幸身故，剩餘房貸還有 200 萬元，保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款，如果還有餘額，再由指定受益人領取，要是當時沒有填寫指定受益人，則是按照民法繼承編規定，依據比例分配給配偶及符合順位的親屬，此項目不列入遺產稅。 2 種房貸壽險類型 降低不可抗風險 房貸壽險有 2 種類型，陳慧燕建議，可以按照個人需求，投保合適的保障，足期足額為關鍵。一般來說，平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內，並不會改變，因此保費較高，要是發生意外，保險公司會先協助將保險金償還給貸款銀行，剩餘費用則可以照顧到家屬後續生活，適合預算許可或是無緊急預備金的人。另一種類型則是遞減型房貸壽險，保額會隨著繳付房貸減少而降低，故保費較便宜，適合還有其他保險規劃、做足風險準備的人。事實上，沒有哪一種房貸壽險類型較佳，最重要的是按照自身情況，選擇能夠補足保障又能做到風險轉移的保險，讓繳納貸款期間較無後顧之憂。 本文由 Money 錢 157 期 授權轉載 (圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

避免債留親人：房貸壽險怎麼選？平準型與遞減型差在哪，能否先幫你清償房貸？

【我們想讓你知道】 買房繳納房貸期間，卻不幸因故離世，剩餘貸款難道只能由家人繼續償還？「房貸壽險」可以協助房貸族，在繳付貸款期間防患未知的風險，避免資產變成債務，落實照料親屬的責任。 文 / 李亞珊 工作多年，好不容易存到一筆錢，阿華和小恬夫婦兩人決定買新房，雖然每月須繳付的房貸對他們來說不是難事，但也怕會有突發意外而無法按時繳納。「意外總是來得太突然，隨時做好準備，才不會造成家人的負擔。」看著一對可愛的雙胞胎女兒，阿華這麼說道。為了預防風險，阿華和小恬兩人投保「房貸壽險」，若是不幸發生事故，家人不僅無須擔憂房貸，剩餘金額還能當作日後生活費支出。 「光是房貸壓力就已經很沉重了，還有能力再保房貸壽險嗎？」雖然阿華夫婦可以再負擔這筆保費，但也有不少的房貸族抱持這般想法，究竟需不需要再投保房貸壽險，當意外發生時，又能如何協助自己？對此，法國巴黎人壽業務發展部業務經理陳慧燕表示，房貸壽險顧名思義，就是專門給房貸族投保的險種，當房貸繳納完畢，該保單也就自動終止，因此部分民眾才會有顧慮。 約定先清償貸款 避免親屬背債 「目前多數青壯年國人保險觀念轉變，不再是傳統上認為，買保險期滿後一定要拿回保費的思維，而是能回歸到保險本質。」陳慧燕分析，近年來較年輕的房貸族保戶，願意購買房貸壽險的比例提升，其中又以已婚族群接受度最高，由於肩負對家庭的責任，如果是像阿華和小恬一樣的雙薪夫婦，則會建議可以各投保一半的貸款額度，落實分散風險的配置。 至於單身族投保意願，陳慧燕表示，若雙親尚健在且同住，則會考量意外發生時，不讓年邁的父母再背負房貸，或是因無力繳納貸款，房子遭到法拍，失去能頤養天年、舒適過退休生活的住所，單身保戶會選擇再投保房貸壽險，讓親屬無後顧之憂，防止資產變成債務。 在過去，有些民眾向銀行申辦房貸時，部分銀行業務員使用不當的推銷話術，要求再購買房貸壽險，然而，銀行同時是房貸壽險的要保人及受益人，保費卻全由民眾繳付，也因此令民眾產生不佳觀感。「如今，房貸壽險現行做法已改變，讓房貸族更能接受。」陳慧燕指出，如今民眾投保房貸壽險時，可以優先約定清償房貸，也就是說，若不幸意外身故，保險公司會先協助還款給銀行，避免債留子孫。 陳慧燕進一步說明，民眾在填寫房貸壽險契約時，除了可以做上述約定，還能再指定身故受益人，即便意外發生，還能落實照料家人的責任。假設阿華不幸身故，剩餘房貸還有 200 萬元，保險公司會先將保險金用來償還銀行貸款，如果還有餘額，再由指定受益人領取，要是當時沒有填寫指定受益人，則是按照民法繼承編規定，依據比例分配給配偶及符合順位的親屬，此項目不列入遺產稅。 2 種房貸壽險類型 降低不可抗風險 房貸壽險有 2 種類型，陳慧燕建議，可以按照個人需求，投保合適的保障，足期足額為關鍵。一般來說，平準型房貸壽險的保額在繳納房貸的期間內，並不會改變，因此保費較高，要是發生意外，保險公司會先協助將保險金償還給貸款銀行，剩餘費用則可以照顧到家屬後續生活，適合預算許可或是無緊急預備金的人。另一種類型則是遞減型房貸壽險，保額會隨著繳付房貸減少而降低，故保費較便宜，適合還有其他保險規劃、做足風險準備的人。事實上，沒有哪一種房貸壽險類型較佳，最重要的是按照自身情況，選擇能夠補足保障又能做到風險轉移的保險，讓繳納貸款期間較無後顧之憂。 本文由 Money 錢 157 期 授權轉載 (圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

定期壽險為什麼效益大？家庭支柱應保多少、怎麼挑、續保風險一次看

【我們想讓你知道】 上有父母、下有子女，身為家庭經濟支柱者，買保險除了防範突然的意外、疾病等不可預料的風險，也必須設想如若自己真的離世，家人們該如何繼續生活下去。為了避免家人陷入經濟困頓，專家建議家庭支柱需考慮這幾點… 文 / Money 錢 對於預算不多且有家庭責任的人，如何用低保費、高保障補足階段性缺口，讓自己在安心打拼事業之際，還能保障家人的生活無虞？ 身為家庭支柱，該投保多少金額才足夠？ 身為家庭經濟支柱者，買保險除了防範不可預期的疾病、意外等風險，也須考量萬一自己突然離世，雙親、另一半、子女是否可能陷入經濟困頓。 為避免身故後留給家人沉重的壓力，建議可投保壽險，透過其提供的身故或完全失能保險金理賠，轉嫁相關風險，保障家人生活無虞。 不過要提醒的是，想妥善轉嫁風險，必須投保足夠的保額。若保障不足，無法支應生活所需，恐怕還是會為家人帶來負擔。那麼，究竟要投保多少保額才夠呢？ 對此，信安保經業務處經理陳衍均提供以下盤點項目： 1. 整理目前可變現的資產，包含股票、基金、銀行存款、已投保壽險保額等； 2. 估算所有未繳清的費用，例如房貸、車貸、卡債等； 3. 想留給家人的每月費用，包含生活費、孝親費等； 4. 其他費用，例如子女教育金、另一半老年照護金等。 加總上述項目所需金額，就能輕鬆算出該投保多少壽險保額。 以定期壽險為優先考量，須按時檢視保障需求 至於該選擇定期型壽險還是終身型壽險，陳衍均分析，定期型是「短年期、高保障、保費較低」；終身型則是「長年期、低保障、保費較高」，以壽險而言，建議保戶優先以提供高保障的定期壽險為主，並將預算用於其他險種，像是以定期壽險當主約，搭配實支實付醫療險、癌症險、意外險等附約，用低保費、高保障完善保險配置。 陳衍均提醒，由於定期壽險多以自然費率設計保單，保費會隨著年紀增長而提高，因此適合年輕小資族、預算不多但家庭責任重的三明治族投保，投保後，記得定期檢視保障需求，調整壽險主約保額與增減附約項目。 另外，關於定期壽險的投保須知，陳衍均表示，根據各家保險公司的投保規則不同，歸納出 5 個要留意的項目： 1. 投保年齡限制 2. 標準體／次標準體保額投保限制 3. 是否承保高風險職業 4. 是否保證續保 5. 可續保年齡的最高上限。 1 年期保險商品 優選保證續保者 其中，陳衍均指出，投保 1 年期保險商品須注意是否能續保，投保前記得檢視保單條款，主要有 3 種差異，說明如下。 保證續保： 簽訂保險契約後，只要保戶持續繳費，保險公司每年須無條件繼續承保，除非是被保險人續保年齡已達上限，或是自行解約等，才無法續保。示範條款為：「本契約保險期間為 1 年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。」 條件式保證續保： 與「保證續保」不同的是，如果保單條款載明停售保險商品時，保險公司可以拒絕續保，該張保單就屬於「條件式保證續保」。示範條款為：「除本公司報經主管機關核准停止銷售本契約，本公司不得拒絕續保。」 無保證續保： 訂定保險契約後，保戶隔年想續保須經過保險公司同意，並且繳付保費，保單才有效，這也代表每年能否續約是由保險公司決定，可能有無法續保的情況。示範條款為：「本契約保險期間為 1 年，要保人於保險期間屆滿時經本公司同意，且交付保險費者，得逐年更新本契約，使其繼續有效。」 知道如何挑選定期壽險後，可進一步檢視已有的壽險保單，如果保額不足或是僅有終身壽險、保費負擔過重的人，建議可參考附表列出的 4 張高 CP 值定期壽險保單，協助你補足壽險缺口，並將省下來的費用拿來做其他的保險配置。 本文由 Money錢 172 期 授權轉載 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

銀行鬧錢荒、房貸審核更嚴！加購「房貸壽險」真能提高核貸與降利率？購屋族該不該買一次看

【我們想讓你知道】申辦房貸時加保房貸壽險能防患未然，避免債留子孫，透過房貸壽險提高房貸族的還款能力，房貸利率也有望降低。這些好處看似誘人，但其實並非每個人都需要花錢投保。 撰文：周明芳 新青安貸款暴量，導致銀行「鬧錢荒」，紛紛緊縮銀根，讓房貸申請難上加難。即便金管會規定銀行不可以在辦理房貸時強迫推銷房貸壽險，但在房貸審核趨嚴情勢下，仍傳出有銀行業者以核貸機率高、貸款條件較好等誘因，吸引房貸族投保。 看房許久，近期終於挑中理想屋的小莉正好遇上此波限貸令，聽聞加保房貸壽險可能會有利於核貸通關，便上網詢問網友意見，也想了解自己是否需要購買房貸壽險，結果發現不少準備購屋的民眾都有同樣的疑問。 曾經手房貸業務的CFP理財規劃顧問林怡均表示，民眾申辦房貸時一併購買房貸壽險，可提升借款人的還款能力，增加銀行的債權確保，貸款利率有機會降低。至於現階段可否藉由投保房貸壽險來提高核貸機率，林怡均表示，據觀察，由於多數銀行承作房貸放款已接近《銀行法》第72-2條規定上限，且目前多數銀行仍在消化前一波貸款案件，不管民眾的信用條件、是否搭配房貸商品，都一律要排隊等候。 降低貸款期間不可抗風險 3種情形適合投保 回歸到商品的本質，購屋族應該要問的是：「我需要購買房貸壽險嗎？」在做決定前，你必須先了解什麼是房貸壽險。 房貸壽險是一種專為房屋貸款人設計的壽險商品，若借款人在繳交房貸期間不幸因意外或疾病身故或完全失能，房貸壽險理賠的保險金將會優先用於償還剩餘的房貸債務，避免借款人親屬因失去經濟支柱而陷入財務危機，面臨房屋被法拍的困境。 由此可見，房貸壽險適合以下3種情形投保：(1)借款人為家庭經濟支柱、(2)作為擔保品的房屋為家人自住屋、(3)借款人已投保壽險額度少於房貸。針對第3點，林怡均補充道：「房貸壽險的保額通常為貸款金額的1.2倍，假設貸款500萬元，保額就是600萬元，若貸款人不幸發生事故，這筆費用不僅可以完全支應房貸，還能為家人保留一些理賠金。」 至於已投保高額壽險，或是單身且不必擔心債留家人者，則無須考慮購買。另外，經濟情況拮据的人，也可自行評估要不要投保。 平準型、遞減型各有優缺 選擇躉繳可節省保費 若決定申辦房貸壽險，還需注意商品類型與繳款方式。房貸壽險分為「平準型」與「遞減型」2種，平準型是指壽險保障期間的保險金額固定不變，優點是當借款人發生不幸時，理賠金在扣除剩餘房貸後，全數由家人領回，剩餘房貸越少，拿到的理賠金就越高。遞減型則是指保障期間的保險金額會隨著房貸餘額遞減，越到後期能留給家人的理賠金會越少，好處是保費相較平準型便宜一半以上。 林怡均建議，所得較高且為家庭經濟支柱、需照顧家人較多者可選擇平準型，理賠金償還房貸後剩餘的錢還可以照顧家人，而所得較低、要照顧的家人不多者可以選擇遞減型，畢竟投保房貸壽險的用意是避免留債給家人，而保費相對便宜的遞減型即能達成此目的。 繳費方式選擇躉繳相較於分期繳，保費可便宜1～2成以上。不過林怡均也提到，選擇平準型躉繳保費的人通常會辦理保費融資（貸款），連同房貸本息攤還。若覺得還款壓力較大，可改選遞減型，移轉貸款期間可能面臨的各種風險，至少可確保不會將債務留給後代子孫。 最後要提醒，房貸壽險屬於定期壽險，期滿後就不再有保障，購屋族投保前應評估個人背負的家庭責任、壽險缺口與經濟能力，至於能否獲得較好的貸款條件，則是次要考量。 （圖：ShutterStock 僅示意） 文章出處：《Money錢》2024年10月號 觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌 下載「錢雜誌App」隨時隨地掌握財經脈動

一天一瓶養樂多就能有500萬元保障！一年期壽險 vs 重大疾病險，殘廢給付、100%理賠重點一次懂

【我們想讓你知道】 意外險、醫療險、重大疾病險、各式終身險…險種如雨後春筍般出現，令人眼花撩亂，不知如何選擇？平民保險王劉鳳和提到：「低保費、高保障」才是好保險，以下教你保險怎麼買，理賠金額最多！ 意外險、醫療險、重大疾病險、各式終身險…險種這麼多，看得眼花撩亂，薪水只有22K的小資族，需要買，或買得起嗎？曾掉入投資陷阱、失去全部積蓄的平民保險王劉鳳和，在《小資保險王》一書中提到：「低保費、高保障」，才是好保險。其中，一年期壽險便是小資族可考慮的選擇：一天保費約莫是一瓶養樂多，就能有500萬元保障！如何能每天花不到10元，還能幫自己找到好保險？ Q：壽險跟疾病險，哪一個比較重要？ A：兩種險都重要，但是有些情況，重大疾病險不理賠，壽險賠給你！ 多數人覺得壽險是人往生後才理賠。不過，除了身故，壽險還有「類似重大疾病險」的功能，有時甚至更實用。壽險中的「殘廢給付」是一個關鍵保障：若因事故成為植物人、雙眼失明、或是殘障，重大疾病險可能不支援，但這些狀況已經讓人失去自我照顧能力。家裡可能需要看護或外籍照護協助，以一個月2萬多計算，一年就要20幾萬，再加上醫藥費，若保險不發揮作用，將是沈重的經濟壓力；此時壽險的殘障給付就能發生功用，取得理賠。 相較重大疾病險需符合特定疾病與條款（如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓及重大器官移植手術）才能理賠，壽險的保障更「到位」，且一年期壽險的保費通常比一年期重大疾病險便宜。 舉例：發生心肌梗塞要理賠，常需同時具備典型胸痛、最近心電圖的異常變化及心肌指數異常升高等。如果突發心肌梗塞送醫，來不及做檢測而過世，重大疾病險不一定理賠，但壽險一定有，且可一次領齊。 小資族提醒：出社會沒幾年的族群，比起老年人，重大疾病機率較低、身體狀況較佳。因此，購買保險的順序，建議一年期壽險優先於重大疾病險。 Q：定期壽險要買多少，保障才足夠？ A：以一年期，保障500萬以上為優先！ 實用的保險是「保費不高、能持續繳」，且遇到理賠時「能一次領完」。保障型的一年期壽險就具備這些特徵。劉鳳和特別推薦定期壽險而非終身壽險，原因是終身壽險保費高很多。人生有太多臨時用錢的狀況，把收入大量投入高額保費，甚至成了「保險奴隸」，就本末倒置。以今年賺的錢付今年的保險，才是小資族的投保之道。 保證續保的一年期壽險，人人買得起；不論意外還是疾病造成一級殘廢或身故，都能一次領齊100%的保險金。劉鳳和建議的投保金額是500萬元。 小資族提醒：以30歲女性為例，若買500萬元的一年期壽險，一年保費約3,000多元，平均一天不到10元；若買500萬元終身壽險，一年保費可能至少10萬元。對小資族而言，定期壽險的保費更划算。 本文由小花平台保險+授權轉載。內容純屬參考，並非投資建議。

一天一瓶養樂多就有500萬元保障？定期壽險 vs 重大疾病險，人人買得起、殘廢給付100%理賠

【我們想讓你知道】 意外險、醫療險、重大疾病險、各式終身險…險種如雨後春筍般出現，令人眼花撩亂，不知如何選擇？平民保險王劉鳳和提到：「低保費、高保障」才是好保險，以下教你保險怎麼買，理賠金額最多！ 文 / 小花平台保險＋ 意外險、醫療險、重大疾病險、各式終身險…險種這麼多，看得眼花撩亂，薪水只有 22K 的小資族，需要買，或買得起嗎？曾掉入投資陷阱、失去全部積蓄的平民保險王劉鳳和，在《小資保險王》一書中提到：「低保費、高保障」，才是好保險。其中，一年期壽險便是小資族可考慮的選擇，一天保費約莫是一瓶養樂多，就能有 500 萬元保障！如何能夠每天花不到 10 元，還能幫自己找到好保險？小花平台要請劉鳳和來與大家分享。 Q：壽險跟疾病險，哪一個比較重要？ A：兩種險都重要，但是有些情況，重大疾病險不理賠，壽險賠給你！ 多數人以為壽險只在身故後理賠。不過，除了身故，壽險還有「類似重大疾病險」的功能，甚至有時候比重大疾病險還實用。壽險中的「殘廢給付」是重要保障：若因事故成為植物人、雙眼失明、或殘障，這些情況重大疾病險可能不支援，但已使人失去自我照顧能力。家中可能需看護或外籍看護協助，每月約2萬多、年花費二十多萬，加上醫療支出，若保險不發揮作用，將造成巨大經濟壓力；此時壽險的殘障給付即可啟動理賠。 相較重大疾病險需符合條款（如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓及重大器官移植）且達標準，壽險的保障更實在，而且一年期壽險的保費通常比一年期重大疾病險便宜。 劉鳳和舉例：心肌梗塞理賠需同時符合典型胸痛、近期心電圖異常變化與心肌酵素異常升高等條件。若突然心肌梗塞送醫、來不及檢測就過世，重大疾病險不一定理賠，但壽險一定有，而且可一次領齊。 小花平台提醒： 出社會沒幾年的小資族，發生重大疾病的機率相對低、身體也較健康；購買保險的順序，建議一年期壽險優先於重大疾病險。 延伸閱讀： - 小花平台 大數據教你如何撐起自己與家人 - 小花平台 工作失能定心丸：殘扶險攙扶你和摯愛 - 小花平台 荷包有限，一招就能買對保險！ Q：定期壽險要買多少，保障才足夠？ A：以一年期，保障 500 萬以上為優先！ 實用的保險是保費不高、可逐年繳，但遇到理賠時能一次領完。保障型的一年期壽險就具備此特徵。 劉鳳和推薦定期壽險，而非終身壽險，主因是終身壽險保費高太多。我們一生有許多臨時用錢的狀況，若把收入大多用於保費，甚至成為「保險奴隸」，就本末倒置。以今年賺的錢付今年的保險，是小資族的投保之道。 保證續保的一年期壽險，人人買得起；不論意外或疾病造成一級殘廢或身故，都能一次領齊 100% 的保險金。500 萬是劉鳳和建議的投保金額。 延伸閱讀： - 每年逾 5 千人猝死，定期壽險不可少 - 定期壽險＋殘扶險，一次補足意外缺口 小花平台提醒： 以30歲女性為例，若買500萬元一年期壽險，一年保費約3,000多元，平均一天不到10元；若買500萬終身壽險，一年保費可能至少10萬元。對小資族來說，定期壽險的保費更划算。 本文由 小花平台保險+ 授權轉載，原文於此（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Julia；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

保險不是「實支實付」最好！年過30必備4險種，用小錢買到大保障：30歲族群保險規劃、定期壽險與一次給付型重點

以30歲族群而言，除了持續打拼提高收入，還可能面臨結婚生子的人生階段，一旦有了自己的家庭，除了肩負經濟重擔，還想安心為夢想打拼？有家庭責任的30歲族群該如何用保險來轉嫁風險呢？避免意外讓家庭生計陷入困境... 想「30而立」逐一實現結婚、買房等目標 不只須擁有一筆存款並持續滾大投資部位，也要重視人壽、健康兩大保險配置，唯有做好個人風險控管，才能安心為夢想打拼。第3屆Money錢保險AI大賞結果出爐，以分析保單的CP值（保額/保費比）為主要參考數據，替消費者精打細算每一筆費用，用經濟實惠的價格買到最適合的保障。 本屆Money錢保險AI大賞得獎保單險種 包含3種主約： 1. 20年期定期壽險。 2. 1年期定期壽險。 3. 網路投保1年定期壽險。 以及3種附約： 1. 實支實付醫療險附約。 2. 一次給付型癌症險附約。 3. 重大傷病健康保險附約。 並以適合30歲族群的保單為評選標準。不過專家建議，除了這些險種之外，30歲族群可以再搭配其他保險配置，讓保障更齊全。 家庭經濟支柱者，宜規劃足額的壽險保障 30歲族群可能同時面臨結婚生子、孝養父母與房貸房租壓力，規劃保險時應考量萬一自身離世，如何保障家人在一段時期內仍有經濟來源，避免全家生計陷入困境。有家庭責任者，建議以壽險為首要規劃重點：在符合保單條款下，失能或身故可獲理賠金，減輕生活、房貸、教養子女等負擔。保額可用個人承擔的家庭責任估算。壽險用於防範長期風險，可依預算選擇定期或終身壽險；若以轉嫁風險為主，30歲族群優先選擇定期壽險。以投保20年期定期壽險、保額100萬元試算，年繳保費約2,500元。若壽險足夠，想再加強保障者，可用1年期定期壽險投保最低保額，把省下來的錢用於添購高CP值附約；並隨年紀與貸款、子女教育金、父母孝養金調整保障額度。 意外險涵蓋3範圍，花小錢對抗大風險 規劃保險除以壽險防範長期風險，意外、疾病等短期風險也需重視。意外險保額建議先以年收入10倍規劃，再依需求調整。完整意外險保障應包含身故、失能及實支實付：發生符合條款的意外，身故可得身故理賠金；意外傷殘且符合失能理賠條件者，依失能等級與比例給付一次性保險金或每月失能扶助金；實支實付則於意外造成的醫療支出，限額內給付。對有經濟重擔的30歲族群，定期型險種保費較低、保障高，壽險、意外險、醫療險可優先以定期險規劃。 實支實付醫療險，補貼醫療雜支 短期風險亦包含疾病費用，一旦開刀住院，常有健保不給付的自費項目，建議以醫療險補貼。除日額給付型保單，購買實支實付型保單更能加強保障。日額給付型指住院時按一定日額乘以住院天數給付，例如保額1,000元、住院5天可請領5,000元。但部分手術同日返家，僅有住院日額給付型者可能無法啟動理賠；此時需藉由保障門診手術與雜費的實支實付醫療險減輕負擔，並支應新型自費項目。「實支實付」又稱「限額給付」，於限額內提供病房費、住院手術費、住院醫療費及雜支，部分亦涵蓋門診手術。建議挑選可用副本收據理賠的保單，若另投保他家實支實付保單，可一併申請理賠。 重大疾病、重大傷病險，優選一次給付型 重大疾病險針對七大項（心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風、癌症、癱瘓、重大器官移植）提供保障；重大傷病險則涵蓋健保署認定的30大項重大傷病，罹患其中任一類、持重大傷病卡且符合理賠條件即可請領。兩者保障內容不同，可依需求挑選；保費預算不高的30歲族群，建議以一次給付型為優，一旦符合理賠條件即可請領一筆理賠金，補貼醫療費與因病減少的收入。以30歲男性投保20年期重大傷病險、保額20萬元試算，年繳約7,000元；若主約為定期壽險30萬元、附約為1年期重大傷病險100萬元組合，年繳約3,500元。癌症為常見疾病，兩險皆有癌症給付，若有餘裕，可再選購一次給付型癌症險加強保障。 定期調整保單，避免保費過高、保障不足 40歲後子女漸大、房貸餘額減少，身體狀況許可下，可調降壽險主約額度，並提高附約醫療險、意外險、重大傷病險配置，為退休生活做準備。保單應隨人生階段調整，避免年輕時以最高額度規劃所有保單造成保費過重，卻不一定符合當下需求。以終身壽險為例，雖繳滿後終身保障，但保費較定期壽險高且不一定符合現階段；建議先以未來10～20年家庭開銷與可能風險規劃，每年定期檢視與調整，保障人生各階段。 更多好文推薦： － 一張表看懂各種「退休必備保險」優缺點（年金、長照、醫療險比較）。 － 為家人留下最好的禮物！壽險這樣保，每天一顆茶葉蛋的錢就有500萬元保障。 － 駕駛人傷害險理賠差很多！一張圖看兩種駕傷險差異。 － 儲蓄險不可與定存相比！急用解約恐有高額解約金。 － 別以為「實支實付」就會付全額！合約條款細節影響理賠。