一進三出省錢法搭配預算管理：月薪30K也能顯著提升存款效率

退休準備嚴重落後？從現在開始用6招補進度還來得及嗎？

您是否覺得自己的退休準備進度嚴重落後，不僅缺乏明確規劃，儲蓄金額也少得可憐？事實上，面臨這種困境的人並不在少數。根據 2026 年退休信心調查的最新數據顯示，剔除主要自用住宅的價值後，大多數人的退休準備金都相對偏低。這種情況雖然令人擔憂，但只要在接近退休時採取正確策略，依然能大幅改善財務狀況。以下提供 6 個實用的搶救策略，幫助投資人穩健邁向退休生活。 精算開銷建立多重收入，打造專屬退休計畫 要實現安穩的退休生活，完善的計畫是不可或缺的第一步。投資人應花時間詳細估算退休後所需的收入規模，將伙食、居住、水電、稅務、旅遊及休閒娛樂等開銷逐一列出。此外，千萬別忽略退休後可能面臨的醫療支出，並思考如何有效控制這些成本。透過嚴謹的預算編列，能清楚掌握目前的資金流向，並找出可以節省的項目。運用這些整理好的財務資訊，就能打造出一套優質的退休計畫，若能建立多重收入來源，將能讓退休生活更加無虞。 積極提高儲蓄率，發揮長期複利滾雪球效應 由於先前的儲蓄和投資進度已經落後，現在必須盡可能地彌補失去的時間。只要透過提高每月的儲蓄金額，並搭配穩健的投資工具，即便是起步較晚，依然能隨著時間的推移累積出可觀的財富。在最後的衝刺階段，積極擴大資金投入規模，將是放大最終退休準備金並趕上預定目標的重要關鍵。 延後退休爭取時間，讓資產增值效益最大化 如果距離預計退休只剩 10 年，可能會對能累積的財富總額感到擔憂。這時，延後退休將展現出強大的威力。哪怕只是延後一至兩年退休，都能帶來意義深遠的改變，因為多工作一年，就意味著能存下更多資金並進行投資，同時投資組合也能多出一年的時間繼續成長。更棒的是，這代表您的存款需要支撐的退休年限變短了，甚至還能繼續享有雇主的健康保險，進一步省下大筆開支。 延後請領社會安全福利，有效放大每月收入 如果您選擇延後退休，同樣也可以考慮延後領取社會安全福利等相關退休金。民眾提早領取雖然能較快拿到資金，但每月的給付金額會跟著縮水；相反地，選擇延後領取則能讓每月的退休金支票變得更豐厚。對多數退休人士而言，耐心等待至符合最高給付條件的 70 歲再開始領取，往往是最能保障晚年生活品質的有利策略。 鎖定長期股市報酬，低成本指數基金成關鍵 對於辛苦存下的資金，該如何有效投資？就長期財富累積而言，股市的表現相對優異。雖然短期內可能面臨回跌風險，但只要保持長期投資的心態，僅投入未來 5 到 10 年內不會動用的閒錢，就能度過波動。過去數十年來，美股市場的年平均報酬率接近 10%，即便採取較保守的態度預估 8% 年複合成長率，長期下來的資產增幅依然驚人。投資人可以輕鬆透過低管理費的指數型基金參與市場，例如涵蓋美國前 500 大優質企業的先鋒標普500指數ETF(VOO)，約佔美股總市值的 80%；或是掌握整個美國股市的先鋒整體股市ETF(VTI)；若想分散佈局全球，先鋒全世界股票ETF(VT)則是優質選項。 尋求低消費居住地或兼職，靈活開源減輕壓力 只要多花點心思研究，就能找到更多現在及退休後增加儲蓄與減少開支的方法。對部分人士來說，搬家到生活成本較低的地區是個極佳的策略，這能讓辛苦累積的退休老本使用得更長久。其他實用的點子還包括在剛退休的頭幾年從事兼職工作、申辦反向抵押貸款、將人壽保險變現，甚至可以考慮在最初幾年分租房間來創造穩定現金流。 文章相關標籤

年薪再高也會變窮？5 個壞習慣不改，小資存款永遠長不起來？

【我們想讓你知道】 即便你有一份好工作，也會讓你一貧如洗？恐怕是這些壞習慣害了你！小花平台為讀者整理了「 5 個讓你變窮的壞習慣」，不妨趁現在趕快來檢視一下自己是否中標了吧！ 文 / 小花平台保險+ 檢視財務狀況，避免成為沒錢的高危險一族 俗話說：「相由心生！」意思是說如果一個人內心深處隨時散發著正能量，那麼他們的外表看起來也會特別帥、特別美；反之，如果一個人的心靈裝滿了邪惡與黑暗，從他們的外表只能看到壞的一面，盡是負面的印象……。有人說：「40 歲之前，樣貌是由父母決定的；40 歲以後，樣貌則是由自己決定的。」由此得出的結論是：人要為 40 歲以後自己的樣貌負責！ 其實，你知道嗎？理財也是同樣的道理：40 歲之前，手上沒錢還可以「牽拖」自己的出身背景不如人，但是到了 40 歲以後如果還在喊窮，就是自己的責任、不能再推給別人了。至於這個說法正不正確，不妨從身邊的朋友來做一個區隔，有錢的「富朋友」和沒錢的「窮朋友」兩者之間有什麼差別？也趁此機會好好自我檢視一番，看看自己是否屬於沒錢的高危險一族？ 讓你變窮 5 壞習慣 在小花平台專業理財專欄《聰明理財》屢屢提醒讀者切忌持有讓你變窮的壞習慣「即便你有一份好工作，也會讓你一貧如洗的壞習慣……」；以下小花平台再為讀者做一個總整理「讓你變窮 5 壞習慣」，不妨趁現在趕快來檢視一下自己是否中標了吧！ 變窮習慣 1、你沒有設定預算或是沒有即時更新預算 如果你沒有設定預算，要實現你的財務目標是相當困難的！沒有設定預算，你怎麼知道你花了多少錢、存了多少錢？預算就是要了解你一個月賺了多少錢，並且設定每個月的支出目標，透過這種方式，可以幫你節省固定支出，更接近有效的省錢方法。因此，制定預算絕對是邁向財務自由的第一步。 諸如：買車養車、消費奢侈品、出國旅遊、借信用貸款……等，在財富尚未來臨之前，如果支出已超出自己的能力時，這種「預支人生」的行為，只會讓你陷入無限的「貧窮輪迴」。因此，在購物前一定要三思再三思、切忌衝動購物，否則很容易就衍生為「負債」。 變窮習慣 2、其實你沒有意識到你的消費習慣是有問題的 你是否有在餐館花費太多，反而在家庭一日三餐食物採購上有花費不足的情形？這可能要歸咎於「預算不足」、沒有思考清楚就胡亂花錢，尤其當你不知道自己已經花了多少錢時，其實你更容易花更多的錢……；那麼，該怎麼辦？唯一的解方就是快速地調整原先的消費習慣，避免在不需要的東西上花太多錢。 針對這個壞習慣，小花平台提出一個中肯建議：當你制定好清單或是計畫時，並在購物的過程中按著這份清單或是計畫來進行，將會大大節省你的時間和金錢。 變窮習慣 3、沉迷於生活中的小確幸、有上癮的小習慣 你的生活日常也身陷「小確幸」而無法自拔？小心，這可能是大不幸的開始！小確幸，該詞首次見於日本小說家村上春樹的隨筆作品，意思是說心中隱約期待的小事，剛好就發生在自己身上的那種微小而確實的幸福與滿足。 不過，諸如：大啖雞排、每天一杯手搖飲、拿鐵因子上身、戒不掉的甜點或是零食……，這些被冠以「小確幸」標籤的生活習慣看似無傷大雅，可以偶一為之，但是千萬不要變成習慣才好；試想：日積月累下來，不論是花費或是對健康都會是層層的負擔。 變窮習慣 4、你遲遲沒有還清你的信用卡「債務」 關於信用卡，最糟糕的行為之一，就是還在為幾個月前的付款支付利息，最好每個月都還清你的信用卡債務「無債一身輕！」 許多人認為每個月只需要支付最低限度的費用就好，其實在這過程中已經浪費了不少金錢。如果你每個月都無法還清信用卡，那麼就需要制定一個還清信用卡計畫、直到還清為止；舉例來說，將你的消費限制在基本的必需品上，這樣你就很容易不需再支付利息，反而可以省出一筆錢出來。 變窮習慣 5、隨著「收入」的增加而增加「支出」 一般來說，絕大多數人當工作收入增加時，通常會升級個人日常生活品質，像是換房換車、花費更多的治裝費、享受更多的假期……等，雖說隨著工作收入的增加，提高個人生活品質是一件好事，但是過多的消費可能沒有足夠的本錢去做投資理財。 如果你想盡早實現財務自由，最重要的就是要改變原有的購物消費習慣，這意味著如果你的工資上漲，除了適時提高個人生活水平外，也要懂得把更多的錢存起來或是用作投資理財。 更多好文推薦給你： 時機歹歹 月薪低、想存錢根本天方夜譚...專家：搭配 2 觀念＋5 種存錢法，小資也能變富翁！ 想擺脫「月光族」與其跟風亂投資...不如學會 4 招存錢法！只要避開漏財盲點，就能守住你的血汗錢！ 告別零存款、學會存錢！PTT 神人 A 大曝 3 招累積財富：讓自己永遠有錢花 每天辛苦上班，存款依舊少的可憐...10 大年輕人「存不了錢」的理由，你中了幾個？ 25 歲存到 100 萬！沒有富爸爸、非財經本科生，李勛用「631 存錢法」 成理財小白翻身典範！ 本文由 小花平台保險+ 授權轉載，原文 於此 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上） 文章相關標籤

25歲就累積10萬美元退休金，她靠紀律與多元配置，現在還該拚高報酬嗎？

一位25歲女性分享了她已經達成許多人花數十年才達到的目標：累積10萬美元的退休金。這個數字對她來說具有極大的情感意義，因為她從小家境貧寒，家族中從未有人能夠真正退休，近期她特別在網路上寫下這段歷程。 嚴守紀律打破貧窮世襲，穩健累積可觀資產 她的成功故事並非建立在極高的薪水或高風險的投資上，而是仰賴一致性、周全的計畫以及量入為出的生活方式。她目前的年薪大約為7.5萬美元，若加上加班費則接近10萬美元，而她剛踏入職場時的起薪僅約4.3萬美元。雖然這樣的收入算穩定，但通常很難讓人在25歲就存到六位數的退休金。 善用提撥制度享時間複利，3招配置成關鍵 她的理財策略相當有系統性。每年初她會優先將401(k)退休帳戶的提撥額度拉滿，藉此充分利用資金在市場中的時間價值，隨後再將提撥率調降至雇主提撥匹配的額度，同時確保達到年度最高上限。此外，她也會在每年初將個人退休帳戶的額度存滿。 打造全方位財富防護網，積極抵禦未知風險 在退休帳戶之外，她也建立了相當穩固的財務緩衝。她目前的總淨值約為18萬美元，其中包含存放在高利活存帳戶中的7.4萬美元。這筆資金中有5萬美元是為未來購屋準備的頭期款，另外的2.4萬美元則是足以支付約一年生活費的緊急預備金。 拒絕學貸並堅持量入為出，奠定堅實基礎 她將自己能提早達成財務目標歸功於幾個關鍵決策。她選擇就讀州內的大學並獲得全額獎學金，成功避開了沉重的學生貸款壓力，並且始終保持量入為出的生活習慣。她坦言這樣的過程並不輕鬆，也不是永遠都要如此克制，但目前這能讓她在支付帳單、為未來打下穩固基礎的同時，依然可以兼顧支持親友、培養興趣與體驗新事物。 十萬美元里程碑為何重要？複利效應將爆發 她的經歷充分證明了為何存到第一個10萬美元是極具意義的里程碑。許多人認為這是累積財富中最困難的階段，一旦跨過這個門檻，因為資金開始為你帶來複利報酬，資產增長的速度就會顯著加快。 穩定儲蓄勝過高薪焦慮，專注達成財務目標 這個故事在網路上引起熱烈討論，不少人開始與自己的財務狀況進行比較。有些人表示這激發了他們的動力，但也有些人坦承感到落後，甚至有人留言表示自己36歲了仍未達到這個目標。這場討論也打破了一個常見的迷思：許多人以為必須擁有極高薪的工作才能提早累積財富，但她的經驗證明，即使是相對普通的薪資，只要保持穩定的儲蓄紀律，依然能建立起可觀的資產。 朝下個財務里程碑邁進，專業規劃助攻達標 她的下一個目標是將總儲蓄提升至20萬美元，並持續增加購屋的頭期款基金。對於受到這類故事啟發的讀者來說，接下來的關鍵在於制定一個能平衡儲蓄、投資與長期目標的計畫。透過專業的財務規劃工具與顧問協助，投資人能根據自身的收入狀況與未來里程碑，打造出更清晰的長期財務安全路徑。 不把雞蛋放同個籃子裡，多元配置分散風險 建立具備韌性的投資組合意味著思考需要超越單一資產或市場趨勢。經濟週期會改變，不同類股會有漲跌，沒有任何一種投資能在所有環境下都表現優異。這也是為何許多投資人開始透過不同平台來尋求多元化，涵蓋房地產、固定收益、專業財務指導、貴金屬甚至自主管理的退休帳戶。透過將資金分散至多種資產類別，能更容易控制風險、獲取穩定報酬，並創造不與單一公司或產業綁定的長期財富。 AI結合數位行銷迎商機，搶佔創作者經濟 Rad AI 是一個由人工智慧驅動的行銷平台，致力於協助品牌將複雜數據轉化為內容、網紅策略與最佳化投資報酬率的實用見解。該公司定位於價值數千億美元的數位行銷產業中，透過其分析與AI工具協助全球品牌提升受眾鎖定精準度與創意表現。憑藉強勁的營收成長與不斷擴張的企業合約，該公司為投資人提供參與AI、行銷與創作者經濟交會點的機會。 顛覆傳統廣告分潤，日常滑手機也能賺錢 Mode Mobile 正在改變人們與手機互動的方式，讓使用者能從日常使用的應用程式和活動中賺取收入。該平台打破了傳統獨佔廣告營收的模式，將部分利潤分享給觀看內容、玩遊戲和滑手機的使用者。該公司已建立龐大的測試用戶群，並將日常智慧型手機使用習慣轉化為潛在的收入來源，讓投資人能參與不斷擴張的行動廣告與注意力經濟。 太空科技下放檢測，推動去中心化精準醫療 rHealth 正在建立一個經過太空測試的診斷平台，旨在將實驗室等級的血液檢測技術帶到患者身邊，將原本需要數週的檢測時間縮短至幾分鐘。這項技術最初是與美國太空總署合作驗證的，現在正被調整應用於居家與定點照護環境，以解決診斷延遲的問題。該公司正積極進軍全球龐大的診斷市場，並推動更快速、去中心化的醫療檢測模式。 面對市場波動不畏懼，靈活運用反向ETF Direxion 專門發行槓桿與反向ETF，旨在協助積極型交易者在市場波動與重大事件期間表達短期的市場觀點。這些產品並非為長期投資而設計，而是作為戰術性工具，讓投資人能針對指數、類股或單一個股建立放大的多頭或空頭部位。對於經驗豐富的交易者來說，這提供了一種能夠快速應對市場環境變化，並以更高靈活度執行強烈信念的投資方式。 低門檻參與房市投資，小資族也能輕鬆收租 Arrived 透過降低參與門檻讓房地產投資變得更加平易近人。投資人只需少量的資金，就能購買單戶出租住宅與度假屋的小額持份。這樣的模式讓一般投資人能夠將資產配置多元化至房地產市場，收取租金收入並建立長期財富，而不需要親自處理繁瑣的物業管理事務。 藍籌藝術品成資產新寵，打破高昂收藏門檻 Masterworks 讓投資人能夠將資金分散至藍籌藝術品中，這是一種與股票和債券相關性歷史上較低的另類資產。透過對知名藝術家博物館等級作品的小額持份所有權，投資人可以參與其中，而無需承擔直接擁有藝術品的高昂成本或複雜性。這項服務為尋求長期多元化投資的投資組合增添了稀有且具全球交易價值的資產。 量身打造專屬退休藍圖，協助降低隱藏風險 Finance Advisors 透過將民眾與經過審查且專精於稅務考量退休規劃的受託財務顧問連結起來，幫助他們更清晰地規劃退休生活。該平台強調考量稅後收入、提款順序與長期稅務效率的策略，這些因素往往會對退休結果產生重大影響。這項服務讓擁有一定儲蓄的個人，能獲得以往專屬於高淨值家庭的專業規劃水準。 鎖定多戶型不動產商機，為資金提供避風港 BAM Capital 為投資人提供了一種超越公開市場、具備機構等級的多戶型房地產多元化投資方式。隨著市場供給收緊且租屋需求維持強勁，該公司主要鎖定能帶來穩定收益與長期成長的標的。其專注於收益與成長導向的基金，提供了另一種較不易受股票市場波動影響的實體資產投資管道。 AI驅動全方位資產管理，讓投資決策更透明 Public 是一個多資產投資平台，專為希望在累積財富的過程中擁有更多控制權、透明度與創新功能的長期投資人所打造。除了提供免手續費的股票、債券、選擇權與加密貨幣交易外，其最新推出的功能可利用AI將單一概念轉化為完全客製化且可投資的指數。結合AI驅動的研究工具與清晰的市場動態解析，該平台旨在幫助認真的投資人做出更明智的決策。 精準媒合理財顧問，提供免費專屬財務諮詢 AdviserMatch 是一個免費的線上工具，可根據個人的目標、財務狀況與投資需求，協助媒合合適的財務顧問。用戶無須花費數小時自行研究顧問背景，只需回答幾個簡單的問題，平台就會推薦能協助處理退休規劃、投資策略與整體財務指導的專業人士，讓投資人能探索專業建議是否能改善其長期財務規劃。 突破鋰提取技術瓶頸，搭上電動車需求熱潮 EnergyX 是一家專注於鋰提取的公司，其核心技術能在短短數天內回收超過90%的鋰，大幅提升了生產速度與效率。在獲得通用汽車(GM)與美國政府的資金支持後，該公司已掌握了廣泛的鋰資源，並正致力於擴建大型鋰生產設施。其最終目標是滿足全球快速成長的鋰資源需求，這也是電動車、消費性電子產品與大型儲能設備不可或缺的關鍵材料。

RADI 收在 15 美元平盤不動，這波通信租賃故事還能追、還是先觀望？

2026-04-19 02:56 0 專家直指長途旅行退休計畫不切實際 一對來自紐約州水牛城的伴侶，期望在40多歲時提早退休並駕駛露營車展開長途旅行。然而，這項夢想在理財專家Dave Ramsey的檢視下遭遇殘酷現實。Dave Ramsey直言這個長達30年的純旅遊計畫缺乏生活重心，不僅難以帶來預期中的快樂，在財務規劃上更是不切實際。 財務缺口龐大難以支撐露營車生活 儘管這對伴侶目前年收約20萬美元，擁有一些儲蓄與每月帶來1,500美元租金收入的出租物業，但資金依然不足。Dave Ramsey精算指出，即便他們連續5年每年存下10萬美元，加上租金收入，每年總預期收益僅約65,000至80,000美元。只要油價稍微上漲，露營車就只能停放原地，更何況他們身上還背負著約45,000美元的債務。 彈性工作模式取代完全退出職場 許多提早退出職場的人最終常因為無所事事而感到痛苦。相比於完全停止工作，Dave Ramsey建議這對伴侶應該尋找具備彈性時間的工作模式。採取半工半遊的混合生活型態，不僅能確保收入來源，也能提升整體的旅遊與生活品質，避免因提早退休而陷入財務緊縮與生活乏味的困境。 專業財務顧問協助壓力測試退休時程 隨著提早退休與追求財務獨立的討論度持續升高，投資人開始重新檢視計畫在不同成本與收入假設下的可行性。許多人選擇透過AdviserMatch與Finance Advisors等平台尋求專業財務顧問的協助。這些平台能幫助民眾壓力測試退休時間表、規劃預算並建立長期的收入策略，確保目標與風險承受度相符。 分散投資風險成為建構長期財富關鍵 建立穩健的投資組合需要跳脫單一資產或市場趨勢的框架，廣泛配置多種資產類別有助於降低風險。透過投資平台參與房地產、固定收益與貴金屬等領域，能創造不依賴單一公司命運的長期財富。例如Arrived與BAM Capital分別提供單一家庭住宅與機構級房地產的投資機會，Masterworks則讓一般人能投資藍籌藝術品。 科技與金融創新搶攻多元投資商機 市場上湧現許多創新平台為投資人提供多元選擇。AI行銷平台Rad AI利用人工智慧技術協助品牌優化廣告投放；Mode Mobile讓用戶透過日常滑手機賺取收入。在醫療與能源領域，rHealth致力將實驗室等級血液檢測技術帶入家庭；EnergyX憑藉高效鋰萃取技術搶攻電動車商機。此外，Direxion提供槓桿ETF應對市場波動，綜合平台Public則導入AI技術協助用戶自訂專屬指數。 Radius Global Infrastructure (RADI)營運聚焦通信租賃 Radius Global Infrastructure (RADI)是一家透過收購不動產權益和合約權利，為無線和其他通信相關站點提供基礎租賃流的國際聚合商。該公司主要業務為一次性購買權利，以收取業主與無線塔或天線所有者之間現有租約產生的未來租金付款。根據最新交易數據，Radius Global Infrastructure (RADI)收盤價為15.0000美元，較前一日維持平盤，漲跌為0.0000美元，漲幅達0.00%。

資產還不到 100 萬美元，你現在該花錢請理財顧問還是用免費管道先上車？

在美國，擁有專屬的理財顧問通常被視為財富的象徵。認證理財規劃師（CFP）和財富管理經理人往往服務於擁有龐大資產的客戶。這類服務通常與高淨值人士劃上等號，意味著扣除房產後，至少擁有超過 100 萬美元的可投資資產。相對地，許多資產規模較小的投資人往往不願意在理財規劃師上花錢。他們可能認為自己的資產結構不夠複雜，不足以聘請專業人士。NerdWallet 財富管理專家 Kate Ashford 指出，許多人覺得自己沒有足夠的閒錢，或是認為資產規模還不到需要專業管理的門檻。 幸運的是，市場上仍有許多免費或低成本的財務諮詢選擇，從單次的顧問諮詢到線上的理財知識庫與退休規劃計算機，應有盡有。然而，在探索這些選擇之前，投資人必須先了解其侷限性。俗話說「一分錢一分貨」，俄亥俄州認證理財規劃師 Monica Dwyer 提醒，就像人們不會期待免費的醫療、修車或法律服務一樣，理財建議的品質通常反映在價格上。免費且現成的理財建議往往偏向大眾化，無法針對個人財務狀況量身打造。此外，財務需求會隨著時間改變，今天的理財建議可能一兩年後就不再適用。了解這些前提後，以下將介紹 7 種免費或低成本的財務諮詢管道： 諮詢知名券商尋求低成本投資方案 許多線上券商和 401(k) 退休計畫管理員，包含富達、先鋒和嘉信理財(SCHW)，都為投資人和退休儲蓄者提供免費或低成本的協助。例如，富達提供免付費的持牌理財顧問諮詢，後續費用則視投資人選擇的產品或服務而定。此外，Fidelity Go 提供機器人理財服務，針對超過 2.5 萬美元的帳戶收取 0.35% 的年費。嘉信理財(SCHW)則推出免收費的機器人理財服務 Schwab Intelligent Portfolios，並提供免費的數位財務計畫，以及涵蓋退休、教育基金等多種主題的免費計算工具。 善用大型銀行免費資源與財務評估工具 許多銀行和信用合作社都會提供免費的理財建議和規劃資源，通常開放給大眾使用。例如，美國銀行(BAC)在其 Better Money Habits 網站上彙整了豐富的財務指南。第一資本(COF)設有財務成功中心，USAA 提供財務準備評估與豐富的理財建議資料庫，花旗集團(C)也擁有完整的理財規劃工具庫。此外，純網銀 SoFi(SOFI) 推出每月 10 美元的 SoFi Plus 會員服務，讓用戶能無限次諮詢理財規劃師。 透過雇主專屬福利獲取免費財務協助 許多大型企業作為員工福利的一部分，常與 401(k) 供應商合作，為員工提供免費的財務諮詢服務。 申請公益機構提供的免費理財規劃服務 針對低收入戶和弱勢群體，美國理財規劃協會提供了公益性質的理財規劃服務。 預約理財顧問免費初次諮詢評估未來需求 許多理財顧問會為潛在客戶提供免費的初次諮詢。這是一個很好的起點，投資人可以藉此評估是否要進一步建立正式的合作關係。休士頓的認證理財規劃師 Jonathan Swanburg 表示，多數理財顧問都希望盡可能幫助更多人，因此願意提供免費初次諮詢，甚至常常與最終未付費的人交流。 然而，單次會議的效果有限。Dwyer 認為，如果投資人根本不打算聘用顧問，那諮詢只是浪費時間。她強調，財務指導並非一次性的事件，隨著市場波動、稅法調整和生活狀況改變，單次建議的價值僅限於當下。 嘗試自動化機器人理財服務進行低成本投資 將財務交給演算法可能讓人感到不放心，但機器人理財已成為成熟的理財與投資工具。機器人理財通常是自動化的服務，且只需極少的人工介入。這些系統會根據投資人的財務狀況與目標進行評估，並代為做出投資決策。它們通常收費低廉，且對各種資金規模的投資人都開放。 這類服務最適合投資目標與標的相對單純的人。Ashford 提醒，機器人理財無法處理過於複雜或細微的財務狀況。 考慮按次或小時計費的專業顧問以控制預算 投資人與理財顧問的關係不一定要是長期的。可以選擇按小時或單次專案支付固定費用。NerdWallet Wealth Partners 執行長 Ryan Sterling 指出，當顧問處理單一專案（如撰寫退休計畫）時，費用可能介於 2,000 到 15,000 美元之間；若是小時計費，費率約在 150 到 1,000 美元不等。 支付固定費用的好處是能控制預算，這對只需基本投資建議的人來說可能是完美的選擇。聖路易斯的認證理財規劃師 Peter Lazaroff 表示，如果投資人只想知道自己的股債配置是否合理，許多收費顧問都能提供解答。不過，Sterling 也提醒，單次諮詢的缺點在於財務需求會隨著時間改變。一份花費 5,000 美元的單次計畫，很可能在 6 到 12 個月後就不再適用。 文章相關標籤

搞不清風險容忍度就亂衝？5 步驟搞定資產配置，現在不調整以後會後悔

許多人根本不了解個人的風險容忍度，當市場上漲熱絡之際，就會告訴自己可以承受更多風險，於是一頭栽入投資卻招致滿身傷痕。究竟該怎麼做才能不再重蹈覆轍呢？ 文 / 吉兒．施萊辛格 如果想建構一個健全的財務未來，必須試圖不理會外在因素。你最好的朋友在比特幣賺了 10 萬美元，不代表你必須把自己的小小儲備金全數投入下一波虛擬貨幣熱潮，只為跟上。你的富豪姊姊把錢投入沒人懂的生技股票，不代表那對你來說也是個好投資。健全投資的秘訣在於要有自知之明，照自己的規則來做事。讓我們快速看一下這究竟是什麼意思。 我們可為自己建立調節機制，幫助自己獲得報酬，不受近因偏誤和其他扭曲的想法影響。丹．伊根（Dan Egan）把這項機制比喻成眼鏡：眼睛無法正確聚焦，所以與其瞇著眼看，人類製作這項有趣的裝置，靠在鼻子上，幫助我們看得更清楚。同樣的，我們的財務也需要一整套趣味小裝置。我的「眼鏡」投資版本，是一套簡單的 5 步驟系統，幫助你簡化投資決定。做的決定越少，內在偏見的破壞機會就越少，即使市場震盪也不須擔心。只要穩穩坐著，讓這套系統自動處理即可。很酷吧？以下是你該做的事： 注意 3 大問題 你是否已經償還部分債務？是否已準備可支持 6 到 12 個月開銷的緊急預備金？盡量籌足退休金？以上皆非？那你讀這一篇幹嘛？投資，想都別想，除非你處理好「3 大問題」。 建立財務計劃 處理好了「3 大問題」，現在怎麼辦？你是否該想好分配資產的辦法？不。首先，你須制定一個範圍更廣泛的財務計劃，包含財務目標、未來收入來源及風險容忍度。你的投資應該要能協助實現這個比較大的財務計劃。制定財務計劃，需要認真思考：你打算幾時退休？能夠運用的社安保險福利是什麼？是否會繼承遺產？是否有其他收入來源？除了退休生活寬裕，未來若有能力還想要什麼？希望照顧年邁父母？打算幫小孩支付大學教育費用？預計購買或租賃一個渡假屋？ 回答了這些問題以後，為了達成投資目標，請計算你所需的報酬率。我建議你這樣做：網路上有很多退休金計算公式，按下數字，你可能會發現投報率必須要達到出神入化之境（例如 10% 或甚至 12%），才有辦法存夠晚年費用。若是這樣，你需要換一個計劃。有些人相信只要冒足夠的風險，即可能達到10%收益，但情況並非如此。從長遠來看，高風險投資組合不太可能讓你能夠達成目標，因為它的震盪太劇烈，會讓你嚇到，趕緊出脫。即使你投資的時機點很不錯，但萬一景氣翻轉，極難脫身。 在你投入存款之前，是否考量過你的年紀與餘命年數再來做決定？相反的，如果你按按數字，發現達成目標根本不需要冒太多風險。在這種情況下，你可保有一個「平淡的」投資組合，在股市震盪中不會有太大的波動。 分配你的資產 一旦你建立合理目標，計算出達標所需的報酬率，你就能以承受最低風險的方式開始投資。你會想要分散風險，將投資分為 5 個基本類別：股票、債券、不動產、商品、現金。如果可承受較多風險，投資組合可偏重股票或商品。只能承受較低風險，可著重債券和現金。不管哪種情況，你所選的資產分配方案，必須能反映你的風險容忍度，而且不論時機好壞都要堅守。 資產分配重點在於：從長遠來看，當一部分資產組合發生變化，另一部分也要跟著改。當然，各種資產經過多年都會有消長的情形，但隨著時間延長，這種策略的運作會趨近穩定。根據研究和常理顯示，一份考慮周到又詳實的資產分配計劃，能夠定期性重新恢復平衡，可幫助投資人度過市場的極度變動，避免貿然行事。 堅守計劃 每一年，在你的投資中，總可能有一項資產類別看起來比其他還差，此時你會蠢蠢欲動，想把錢從績效較差的資產，轉移到績效較佳的資產。但千萬別這麼做！要對你的計劃有信心，資產分配的整體效果，長期才能產生最佳成果。你必須謹記，市場會變化，但你的條件依然不變！對於你的分配是否太保守或高風險，也別壓力太大。你的股票債券分配比，究竟是 70 / 30 或 60 / 40 或 50 / 50，並不能真正決定你終生累積多少財富，關鍵在於能否持續存錢，同時還要自我克制，別做出錯誤的理財決策。 一旦提出計劃，我發現最好的做法就是大致上忘掉它，把焦點放在生活其他部分。別太執著！在任何特定時間，若你問我的投資帳戶狀況如何，我無法給出確切數字，這是因為我只有每季核對一次。我分配了不同的股票，反映我的風險容忍度（以我為例，我的股票與債券是 50 / 50），而我是長期投入，所以不須每週或每月知道狀況如何。這是被動投資最大的好處！ 定期檢視 你是否曾經歷重大的人生變化？堅守計劃固然重要，但情勢偶有生變，需要你承擔更多或更少風險。假設你的父母突然死亡，而你繼承 500 萬美元，現在，你不再需要為子女理財，儲蓄百萬美元教育費。你可承擔較多風險。另一方面，可能你的配偶過世，你變成單親，你決定離職照顧小孩，依賴存款和配偶壽險保險金過活。先前你可能分配 75% 資金投入高風險股票，如今卻無力承受儲備金有某些虧損或全部損失，於是你把這項分配降至 40%，甚至 30%。 在這類狀況裡，你變更計劃，不是因為某項資產或其他資產是較有吸引力的投資，而是因為你的人生有重大轉折，財務需求和風險容忍度也隨之變動。若投資組合遭受衝擊，或某項「穩贏」投資機會來臨，你腦中的「近因偏誤」小小聲音可能試圖說服你改變風險容忍度。請自問：我的人生變化是否真的需要做出改變？如果不是，深呼吸一口氣，然後回到第 4 步。你有必要冒著過多風險，吃盡苦頭才得到教訓嗎？還是現在就開始遵守紀律，幫助自己克服情緒和認知偏誤？你是否努力朝著自己設定的目標過日子，還是永無休止追逐金錢，把自己逼瘋？只有你自己知道答案。請做出聰明選擇。 本文由 Money 錢 154 期 授權轉載 (圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

疫情、股災來就沒錢繳帳單？用 4 步驟抓出自己的資金缺口

疫情、失業、投資失利等意外事件，可能讓原本的生活因為缺錢而產生不好的情況，此時若有好的財務體質，可降低意外的衝擊。 個人財務短期間出現生活資金嚴重缺乏、資產價值大幅縮水等情況，多是因為意外事故的發生，例如投資市場大幅重挫、生重病、失業等，去（2020）年 3～4 月的疫情造成全球主要股市大跌，以及今年 4 月底至 5 月中台股重挫，就讓許多人的財務出現大問題。 雖然意外無法避免，但若擁有一個健全的財務體質，就能大幅降低個人生活受到的影響，現在就藉由以下 4 步驟，一步步來改善或健全個人的財務狀況。 步驟 1 計算資產和債務 檢視資金水位 盤點個人所有的資產和債務，包括有什麼、在做什麼工作等，這是了解自己「今天的位置」，類似開始減肥計劃之前，要先量體重。做法是，檢視每月收入有哪些？個人的銀行帳戶裡有什麼？例如活儲、定存、台幣、外幣等，以及為什麼要在該銀行存而不是在另一家銀行？其中有哪些是支付每月開支，哪些又是充當緊急預備金，會不會有太多閒錢存在銀行，沒有發揮更大的效益？ 其次，長期投資部位有多少錢？其中退休與教育基金帳戶各是多少？投資的股票、債券等又各占多少比例？至於房地產，若是自住，是否要列入資產中看個人意願，畢竟正在住，不會變現，就如同一塊蛋糕不可能吃掉又賣掉賺錢，況且市價多少與實際賣出後的價格可能有落差，若暫不列入可讓淨資產更真實反映現況。總結資產後，接下來必須對債務進行核算，包括信用卡債務、助學貸款、房屋貸款、汽車貸款等，每筆債務都要清清楚楚。 最後，將資產扣除債務，就可以了解個人現階段擁有多少淨資產價值。至於淨資產價值是不是符合個人年齡的水準，有一些評估方法，例如參考各年齡階段的平均水平，35 歲以下的淨資產約至少為年薪的 5～7 成、40 歲約至少為年薪的 2 倍、50 歲約至少為年薪的 4 倍、60 歲以上約為 6 倍。另外，富達投信也提供「年齡倍數法則」，從年齡與所得倍數來評估儲蓄準備是否足夠，即 30 歲應該存 1 倍年薪、40 歲存 3 倍、50 歲存 6 倍、60 歲存 8 倍。了解目前個人擁有的淨資產價值、退休基金與教育基金等資產淨值水位，若已經超前很多，請繼續保持這樣的好成績，但若持平或嚴重不足，接下來請採行步驟 2。 步驟 2 建立 SMART 目標 明確設定執行方案 建立 SMART 目標前，要先問自己想要到哪裡。SMART 代表特定（Specific）、可測量（Measurable）、可實現（Achievable）、相關的（Relevant）和需要多少時間（Time-bound）。寫下每個目標，無論大小。同時想一想誰對自己最重要？最喜歡什麼活動？退休前希望擁有什麼樣的生活品質？希望什麼時候退休以及退休生活要怎麼過？這些問題可以協助聚焦找出資金用途、改善財務狀況。然後，將這些答案放入 SMART 框架中。務實地設定執行方案，例如每月應該存多少錢、應該投資年化報酬率多少的商品，若是無法達到目標金額，是該降低目標還是拉長準備時間？ 步驟 3 擬定預算 控制現金流量 有預算的目標就是計劃，沒有預算的目標只是一個夢想。擬定預算可以衡量並控制現金流量，清楚每個月將有多少額外的錢可以用來實現目標、還清債務需要多長時間，以及每月須存下多少錢來支付學費、存退休金等。這一步需要一些時間，因為消費、投資理財都需要時間來調整與養成，再轉變成為一種習慣，就好像靠慢跑或節食來減重 5 公斤不容易，但可以做到，同樣地，養成新的預算習慣也不簡單，堅持是關鍵。 步驟 4 定期檢視 確保執行成效 將步驟 1～3 連結起來，開始執行並定期檢視，若出現狀況則即時調整，確保設定的目標都能同步前進，符合預期。再次強調，每個步驟都必須考慮個人情況，才能確保執行順利，也才有助於改善財務狀況。 更多理財觀念，好文推薦你： 信託不是有錢人的專利！人生難防 4 大麻煩，你想決定財產的去向，就該趁早計畫這些事.. 她貸北市老公寓 千萬元，投資 南非幣 3 個月內腰斬再腰斬...專家：除了美元，其他別碰！ 投資人請張大眼>>買 1 檔基金竟要剝 6 層皮！這些 隱藏成本 神不知鬼不覺 小口小口吃掉你的獲利.. 一張圖比較 2 種壽險，買錯恐少存 230 萬！檢視財務漏洞看這裡，專家點名「4 大保單錢坑」繳多又賠少 他當財務規劃師 3 年、健檢 400 個個案，有感：致富成功的人少，是因為放棄的人太多 本文由 Money 錢 166 期 授權轉載 (圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny；本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)

沒家人幫你簽名、管錢時怎麼辦？單身族用「預開型安養信託＋意定監護」兩紙契約守住老後資產與照顧權

1. 生病、失能時誰來照顧與管錢，是單身、獨老族共同的焦慮 「生病、失能的時候誰來照顧我、為我管理資產？」是許多單身、獨老者共同的擔憂。其實只要及早做好 2 件事，即使沒有親人陪伴，也能活得安穩、走得從容。 阿智是作者的讀者，今年 52 歲，住在高雄。他的爸爸是老兵，70 歲中風，臥床 20 年。那時候媽媽每天推著輪椅餵飯、洗澡、翻身。爸爸走後，媽媽也累垮了，70 歲開始失智，阿智只好從台北回家，當超商店長，一邊顧店，一邊照顧媽媽。 阿智的哥哥 10 年前出車禍、中風，靠大嫂當清潔員支撐生活；他的姊姊早就失聯 10 多年。阿智成了家裡最後一個「能動的人」。但他沒有成家，也不敢結婚，坦承自己「不想拖累別人」。 前陣子，阿智發現自己的視力開始模糊，去看醫生，得知自己罹患青光眼，擔心未來可能會慢慢看不見。 那天他來找作者，手裡拿著檢查報告，臉色蒼白地問：「老師，我要怎麼辦？我有 50 萬元現金，價值 200 萬元的股票，可是沒人能幫我。我不敢想以後。」作者聽完他的問題，突然一陣沉默。 2. 「錢在帳上、人在病床」是獨身者老後最糟劇本 作者非常清楚，阿智的人生如果不事先規畫，會走向一個最糟的劇本。 如果哪天阿智真的倒下了，這次不只是看不見，而是中風、全身不能動。他會被送進醫院，但沒有任何一個人能幫他簽手術同意書，也沒人能幫他繳費。 這時候，醫師會通知社工，社工會確認阿智有沒有家屬或是聯絡人。但是查了一圈之後，會發現沒有。哥哥癱瘓、姊姊失聯，手機裡唯一的緊急聯絡人，是媽媽——可是，阿智的媽媽那時早已離世，其他人根本甩手不管，什麼電話都不回應。 接著社工就會依照流程，幫阿智申請公立療養院的床位。但是療養院要收費，每個月 3 萬、5 萬元，他的錢都在銀行裡，但社工無法提領。 此時，醫院會先墊付療養費（編按：依病患失能與經濟情況，機構可向政府申請部分補助），但是只會墊付 1 個月、2 個月、3 個月…… 之後，阿智就會被要求轉出醫院。因為他「沒有家屬、沒有保證人、也沒有付款來源」。阿智最後會被送去最便宜的養護機構，一個房間躺 6 個人，無人聞問。 他的人生，就這樣卡在那裡。錢在帳上、人在病床，一輩子辛苦存下來的幾百萬元，一毛都動不了。這，就是阿智最糟的劇本。 作者提醒讀者：看到這裡，你是不是覺得很可怕？我們都以為，只要努力工作、好好存錢，老了就能安穩。可是沒有人提醒我們——如果你無父無母、無子無女，當你倒下的那一刻，誰都幫不了你。 3. 預先簽訂兩紙契約，就能把人生劇本改寫 那阿智要怎麼避免最糟的人生劇本呢？ 作者提醒他，必須找到一個可以信任的人，這個人要活得比阿智久，還要有耐心、誠實，不會「暗槓」他的錢。要符合這個條件，最好找合法的代辦公司。 如果阿智找到一間公司，不會倒、固定收手續費，按阿智說的話辦事，在阿智倒下的時候，幫他管錢、匯款給他，直到過世，阿智就能「安全下莊」。 所以，阿智現在為了保護自己的未來，必須預先去做 2 件事： 第 1 步：預開型安養信託帳戶 阿智要在銀行開好一個帳戶，裡面是空的，先不放錢進去。然後簽一個契約，契約裡載明： 「只要一倒下，就會有人幫我賣房子、賣股票，一次性把錢匯進來，等錢一匯入就幫我管理，每個月要把錢拿去投資，再固定匯款給我花！」 這個步驟，叫做開立「預開型安養信託」帳戶。 第 2 步：設定意定監護人 接著，阿智要找到一個人，跟他打好一個合約，在他一倒下的時候，就幫他賣房子、賣股票，做好一次性匯錢這件事。 這個步驟，叫做設定「意定監護人」。 4. 兩紙契約如何讓阿智的晚年「活得安穩、走得從容」 只要做完這 2 個步驟，簽訂兩紙契約，阿智的人生劇本就會徹底改變。 假如他在 70 歲時，先失明然後失智，住進療養院時，他的意定監護人會根據契約，幫他賣掉房產與股票，一次性地把錢匯入預開的安養信託帳戶裡。 接著，銀行會按照阿智的意願，先把錢放進指定的基金或債券裡，同時每年提領一個額度，發出一張單子通知意定監護人，再按照指示匯到安養中心。 阿智的人生，最終活得安穩、走得從容，這是圓滿的人生。 因此，作者在文末呼籲：獨身者，動起來吧！為自己設定預開型安養信託契約與意定監護人，守護自己的晚年。

單身無孩先別扛房貸？Kevin O'Leary 為何力挺「租屋比買房聰明」

Kevin O'Leary 建議單身或無子女者應選擇租屋，而非急於購房，以避免高額負債和風險。 在當前高漲的房市中，「Shark Tank」投資人 Kevin O'Leary 提出一個引人注目的觀點。他在 2018 年的一次訪談中直言：「如果你未婚，那就租房。」這番話挑戰了長久以來對於美國夢的傳統看法，即家庭擁有住房是必經之路。O'Leary 強調，年輕人應該推遲購房，直到財務狀況穩定為止，並提到目前利率上升使得購房成本大幅增加。在 2025 年，貸款利率達到十多年來的新高，導致購房者需承擔更多風險與開支。 此外，知名投資者 Charlie Munger 也支援 O'Leary 的觀點，認為「買房的時機是需要的時候」，而不是市場時機的考量。許多人誤解租屋意味著浪費金錢，但實際上，租屋可以成為一種靈活的財務策略，尤其是在擁有成本過高的情況下。 O'Leary 的意見並不反對購房，而是提醒人們不要急於進入市場。如果現在正在租屋，你可能比那些已經購房的朋友更具優勢，特別是在保持健康財務狀況的情況下。因此，如果你還是單身且沒有孩子，O'Leary 會再次重申他的建議：先租再說！ 點擊下方連結，開啟「美股 K 線 APP」，獲得更多美股即時資訊喔！ https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37 免責宣言 本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。

美國職場媽媽壓力爆表！遠距工作、新興職缺成解方，薪資與彈性兼顧如何逆轉家庭經濟壓力？

在美國，職場媽媽正面臨前所未有的多重壓力：根據Motherly 2025年度調查，近一半（46%）的就業母親表示曾因育兒費用與壓力考慮離職，尤其千禧世代媽媽比例更高達50%。同時，FlexJobs數據指出，職場家長普遍認為雇主對母親期待高於父親，使家庭責任與職場期待雙重疊加，許多媽媽陷入難以平衡的困境。 隨著網路與報導平台推播，遠距工作已成職場媽媽尋求解方的新主流，根據GOBankingRates搜尋數據，Google上「stay-at-home moms remote jobs」的搜尋量飆升190%。該報導根據美國勞工部統計與Glassdoor薪資資料，整理出六大適合在家媽媽的遠距職缺，包括客服代表、帳單專員、資料驗證、行政助理、內銷業務、客戶經理等，每月收入均可望達2000美元以上。部分職缺如行政助理（虛擬助理）隨資歷增長可升至每小時超過35美元。 職場媽媽追求彈性工作與薪資的同時，也著重於建立長期財務安全。根據Bureau of Economic Analysis資料，2025年底美國家庭平均可支配所得儲蓄率僅3.6%，顯示多數家庭難以積累資產。對於無法大量存錢者，Moneywise介紹Acorns等自動儲蓄平台，藉由將消費餘額自動投資於VOO等藍籌ETF，甚至僅需小額起投便可逐步累積退休資產。對於更高階薪資或財務規劃者，投資房地產及黃金IRA等新型被動收入工具，亦成趨勢。 此外，家庭財務安全與職涯規劃分不得，各種遠距職缺不只提供立即收入，更帶來時間彈性，使媽媽能兼顧育兒與職場發展。以客服代表為例，若辦公環境能適應家庭噪音，可以選擇聊天或Email支援，擺脫傳統電話工作局限；帳單專員、資料驗證職缺則適合具備資料處理能力或簡單會計背景的媽媽，不限產業也有穩定薪資。 專家分析，遠距工作潮帶動女性職涯再造，有望改善家長分工失衡。部分財經顧問甚至建議媽媽可運用財務規劃平台尋求專業協助，提升家庭儲蓄、降低稅務負擔，並逐步建立債務管理習慣，例如以房貸為唯一債務，減少信用卡依賴。 綜合觀之，美國媽媽面對高昂的育兒成本與職場期待，遠距職缺、新型投資平台與財務規劃工具，成為平衡家庭與事業的關鍵。未來，隨著勞動市場彈性愈加提升，職場媽媽將可望以更主動、有策略的方式，追求財務安全與職涯成長，不再讓育兒壓力成為人生阻力。