失能險停售還要解約嗎？搞懂失能險與長照險差異、保障缺口與保費壓力再決定

先存滿 6 個月生活費＋保費壓在 5%內，現在進股市才撐得住風險？

投資前應做足準備，讓風險降低 投入股市之前，須了解自己在做什麼 現今銀行利息很低， 比較好的作法是投資， 而在前進股市的時候，一定要知道自己在做什麼， 是買一間優良公司的股權呢？ 還是聽小道消息買股票呢？ 要先認清自己在做什麼， 不要帶著害怕的情緒， 不然反而會讓自己血本無歸。 投資 與 生活 的資金要區分 年輕人處在低薪的社會， 好不容易累積到一筆資金， 打算買房或結婚等， 殊不知來個意外， 可能是身體受了傷，需要龐大的醫療支出， 而且不能上班沒有收入斷絕來源， 這時候只能看著存款一天一天削減， 或者是突然金融海嘯來襲， 公司放無薪假， 如果資產不足，連生活都成了困難了 所以為了避免意外發生， 必須要將投資的資金與生活的資金區分， 不能將所有身家 all in 在股市， 萬一股票虧損，你又失業沒有收入， 就真的是屋漏偏逢連夜雨了 本篇教您如何讓投資風險降低， 同時也有更好的生活品質： 1.準備緊急預備金 2.購買適當的保險 1.準備緊急預備金 預留 6 個月的生活費，因應突發狀況 低利時代最好不要把錢完全放銀行， 但可以存一筆日常生活的緊急預備金， 緊急預備金顧名思義就是指突發狀況來臨的時候， 有資金可以暫時支撐， 例如：當你失業的時候，斷了每個月的收入來源， 這時候緊急預備金就能派上用場， 陪伴你度過辛苦的日子。 所以，緊急預備金不能用來支付新車或是新名牌包等物質 因此，6 個月的準備金存好之後，多的部分才是可以投資的閒錢 那為什麼要存 6 個月呢？ 因為如果是非自願性離職，例如經濟不景氣被公司資遣， 若你有勞保，就可以向勞保局申請 6 的月的失業補助， 再加上自己的 6 個月緊急預備金， 即便 1 年都找不到工作，還是可以維持一個最低度的生活。 2.購買適當的保險 能夠轉嫁人身意外造成的財務損失 除了緊急預備金之後， 還能購買適當的保險來降低投資風險， 投資有一套 SOP： 存錢 → 理財 → 保險 → 投資 人總是有很多意外， 保險只需要動用一點你的錢，就可以保障你的未來， 讓投資過程更順暢， 如果我們努力工作存錢投資， 有了 500 萬存款， 突然一場嚴重車禍導致需要支付大筆醫療費， 甚至還要復健、找看護， 短時間內就會花光你好不容易累積到的資金， 瞬間全化作泡影。 因此保險就能彌補這一塊的風險。 買保險有 2 點需要注意： 1.保費支出控制在年收入的 5% 以內 花在保險的比重不能太高， 不然會影響生活以及投資資金。 舉個悲慘例子跟大家說明： 小明是一位工程師，年收破百萬， 好久不見的高中同學阿華突然來找小明吃飯， 一聊之下阿華想賣保險給小明， 小明不好意思拒絕，因此就答應了， 買了一堆保單，發現保費佔了薪水的 10%， 但因為還單身沒什麼負擔，並不覺得比率太重。 3 年後小明結婚了， 愛妻的他，也幫太太買了 10 萬元的保費， 如此一來，一年要繳 20 萬，已經佔薪水的 20%了， 沒多久後便有了小孩， 這時候小明覺得壓力很大， 保費太高想要解約， 經詢問才知道，保單很多都是終身型， 中途要解約會扣很多違約金， 只好硬的頭皮繼續繳下去。 所以不要因為人情而買保險， 要針對自己的需求打造自己的專屬保險。 2.可以用定期型保單+公司團保省保費 保險如果是終生險保費會很昂貴， 因此可以選擇定期型保單， 也就是可以一次只買 10 年， 保障固定期間，保費相對便宜許多， 或是公司有幫我們團保， 保額已經滿足夠了，只要再針對自身的需求， 補足不夠的部分即可。 結論： 不要認為保險的錢自己沒用到， 好像很浪費， 畢竟是一筆該花的錢， 而且正確的心態應該是自己沒發生意外是一件好事， 你的保費就是拿去幫助有需要的人， 相對的，如果你突然生病， 也就是用別人繳的錢來幫助自己啊， 保險，就是在保障自己的未來生活喔 想知道更多內容，可以看「艾蜜莉教你自動化存股，小資也能年賺15%」這本書喔！ 歡迎按讚粉絲頁，一同討論一起學習喔

從卡債族到買房成功，信用卡從30萬負債翻身買桃園青埔新房，現在還能學她這樣存急用金、買台股ETF跟保險撐過風險嗎？

「以前會沒有節制地刷卡，後來養成的刷卡習慣是當月刷了多少錢，下個月一定會全數繳清。」當時她還沒有想到，這個習慣日後會成為協助她度過財務難關的轉捩點，更在歷經人生重大關卡後，正視理財重要性，不但每月按時繳清卡費，也藉著學習投資理財！ 文 / Money錢 曾經是卡債族的健身網紅筋肉媽媽，歷經人生重大關卡後，正視理財重要性，不但每月按時繳清卡費，也藉著學習投資理財，做好家庭收支管理，終於實現買房願望。 只要願意開始學習理財，永遠不嫌晚！ 知名健身網紅筋肉媽媽就是代表之一。提起理財經驗，這位人氣健身教練笑說：「以前沒有理財觀念，賺錢後就是拿來購物！」直到經歷人生轉變，她與丈夫筋肉爸爸才意識到理財的重要性，「如果我們再早一點學理財，或許就有機會提早退休了。」 雖然如此，筋肉媽媽還是靠著自己的力量，在去（2020）年實現買房願望，究竟她是如何做到這件事的呢？談起金錢對她的意義，筋肉媽媽回憶，從小家庭環境富足，賺錢對長輩而言非難事，且對於任何開銷都相當闊綽，無形中也影響到她開始工作賺錢後的價值觀。 喜歡刷卡購物，大學時積欠 30 萬元卡債 「那時候不會思考這個東西是需要還是想要，只要賺了錢就想刷卡購物。」筋肉媽媽說，她在大學二年級時就搬出家裡，在外租房，每天下課包含假日，都在補習班打工，1 個月可以賺到 1.4 萬元的收入，扣除 7,000 元房租之後，剩餘半數的薪水，都用來刷卡購物，沒想到卻成為背負 30 萬元債務的卡債族。 當時筋肉媽媽還沒有意識到卡債的可怕，直到發現每月未繳清的本金加上利息越滾越大時，才下定決心要節制花費，在出社會多年後才還清所有欠款。筋肉媽媽表示，大學畢業後進入電視台，從月薪 2.2 萬元的節目企劃助理開始做起，由於工作忙碌，比較沒有時間消費，雖然還清卡債後有再申辦信用卡，不過每月會設定額度。 「以前會沒有節制地刷卡，後來養成的刷卡習慣是當月刷了多少錢，下個月一定會全數繳清。」當時她還沒有想到，這個習慣日後會成為協助她度過財務難關的轉捩點。與身為健身教練的丈夫筋肉爸爸結婚後，筋肉媽媽坦言，兩人依然不懂得正確的理財方式，夫妻倆的月收入雖然較一般雙薪家庭來得高，但直到孩子出生後，除了原先的生活必要開銷，還須負擔托嬰費、尿布奶粉錢等費用，才發現兩人已入不敷出。 創業始知理財重要性，38 歲才規劃保險配置 偏偏此時在健身房擔任主管職的筋肉爸爸失業了，導致部分收入來源斷炊，家中財務更是捉襟見肘。面對這個困境，筋肉媽媽決定轉念：「上天不會辜負努力的人，危機就是轉機。」夫妻倆決定自行創業，經營健身工作室，而她也在丈夫的鼓勵下一起運動、改善產後憂鬱，因緣際會下以「筋肉媽媽」為筆名，開始撰寫育兒、女力健身等文章，逐步開啟自己的斜槓人生。 創業之後，雖然更加知道理財的重要性，筋肉媽媽卻一直到 38 歲，也就是 2019 年時才開始規劃保險。「其實是為了孩子，希望可以為他存一筆錢。」於是她買了 6 年期的美元儲蓄型保單，主要是當成孩子的教育金，同時，她還投保意外險、醫療險等基本險種。另外，筋肉媽媽有家族癌症病史，但是經由保險業務評估，以她的年紀投保癌症險，保費會太高，因此建議她改為投保重大疾病險，加強保障。 一場突發意外，讓家庭財務陷入危機 筋肉媽媽沒有想到的是，買保險這件事也讓她上了一課。在幫孩子與自己購買保單後，筋肉媽媽原本也想再替筋肉爸爸規劃。「那時候筋肉爸爸說，長輩以前有替他投保過，應該可以不用再買保險了。」然而，意想不到的是，身強體壯的筋肉爸爸，卻在不久之後中風，這也才讓他們發現，筋肉爸爸的保險保障根本不夠。談起這段經歷，筋肉媽媽神色透露出些許傷感地說，當時筋肉爸爸忙著準備比賽，又還有事業要顧，即使忙碌的生活令他分身乏術，他仍然十分珍惜與孩子相處的時間。某一天載孩子上學回家後，筋肉爸爸說想回房休息，過了一陣子，她發現丈夫狀態有異，緊急送醫後，經診斷是腦部栓塞。 筋肉媽媽說，由於醫院健保病房額滿，筋肉爸爸被安排住進自費單人病房，加上聘請看護協助照護，每天須支付約 8,000 元的費用，但兩人戶頭的緊急預備金僅剩下約 20 萬元，其他資金都用於保險、投資股票、生活基本開銷等支出，沒有更多的錢能支應這次的突發狀況；檢視筋肉爸爸的保單後也才知道，他只有額度不高的意外險、醫療險，其中住院醫療險日額僅有 1,000 元，根本無法減輕沉重的醫療負擔。 無可奈何之下，筋肉媽媽硬著頭皮向友人借錢，卻遭到拒絕，最後只好向銀行申請貸款。幸好平日維持繳清信用卡費的好習慣，讓她的信用紀錄良好，最終成功核貸約 100 萬元，度過難關。 持續學習理財，圓買房夢想 度過家庭財務危機後，筋肉媽媽更加努力學習理財，並將每月收入扣除生活費後分成房貸、投資與保險、緊急預備金 3 大部分。投資方面，目前是以台股 ETF、個股為主要配置，緊急預備金則以存到 2 年全家生活費為目標。 談到買房，筋肉媽媽表示，自從大學在外租屋，人生上半場幾乎一直在台北租房，隨著閱歷漸增，與丈夫更嚮往慢活自在的生活，同時為了讓丈夫能夠安心休養，也給予孩子一個快樂成長的環境，於是決定買房搬離台北。去年順利買下位在桃園青埔的房子，今年 11 月初正式入住，終於實現買房願望。 筋肉媽媽也分享自己的 4 個看房心得： 考量中古屋隱含的管線老舊、壁癌等維修費，挑選標的以新屋為主 善用實價登錄，了解標的周邊行情 不能只看單價，要看總價，例如雨遮在 2018 年新制上路後改為不計坪、不計價，要清楚知道建照申請年份，避免買到虛坪 觀察相同標的的看房族群，較能提高住家品質。 晉升有殼族的筋肉媽媽 不但持續經營多樣化的斜槓人生，也更珍惜與家人共度的每一天。「每天要記得給自己一個休息時間，學習放慢腳步，活在當下。」她說，持續學習投資理財，才能無畏生命的考驗，也是活出慢活人生的關鍵。 下載 MONEY 錢 APP 財經好文不錯過： 最熱門投資文章一把抓，理財教戰守則都在這！ 鐵粉最愛 Money 錢電子雜誌，第一手搶先看！ 看影片學理財，專業知識也能簡單上手！ 更多好文推薦給你： 信用卡「最低應繳金額」 只有 2％ 還掉本金！ 看了這 3 個信用卡知識，就不敢再亂刷卡啦！ 出國刷卡，手續費不只 1.5 ％ ！不想花冤枉錢，刷卡小常識報你知 擁有400多張信用卡，卻從不積欠卡費... 刷卡成行家，他靠副業年收入再添30萬！ 這樣刷卡 最適合你！台灣平均每人有 3.9 張信用卡... 4 個分類幫你選擇 該辦哪種卡（超實用） 哈日族快看！日幣狂飆也不怕，專家 4方法 >> 換匯、刷卡 一把罩 本文由 Money錢 171 期 授權轉載 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yun）

這些日常小花費，每年默默噴掉 1 萬？手搖、咖啡、聚餐不改掉，存錢永遠追不上！

昨天艾蜜莉和朋友B小姐出門， 我們走進便利商店後，B小姐挑選了一罐飲料， 看到「第二件六折」，就情不自禁再拿了一罐。 但是，您知道嗎？ 這是這個看到優惠情不自禁的小舉動， 正在偷偷搬走您的存款！ 許多人在生活當中，也有很多類似這種不知不覺的「漏財習慣」， 艾蜜莉整理了以下6種「漏財習慣」。 如果您也中槍了，不妨思考看看能不能改掉這個習慣， 以減少不必要的支出。 一、看到優惠就失去警覺心！ 「第二件六折」、「買一送一」、「全館八折」， 在這些折扣數字的背後， 許多業者會將售價提高，以提供降價空間， 實際算一算，根本沒有那麼划算。 除此之外，在購買之前更應該思考「真的需要嗎」？ 買東西並不是單純的有折扣、買到賺到的概念， 如果花了錢買了不是那麼需要、根本不需要的物件， 那才是真的虧大了！ 二、咖啡與香菸，正在偷偷搬走你的錢！ 1.給咖啡成癮者的建議是「替自己泡杯咖啡」 很多上班族在工作前沒有來杯咖啡， 根本是腦袋渾沌、無法開工。 但每天一杯city café、甚至是星巴克， 新台幣就是這樣從您的錢包中離家出走的。 根據咖啡成癮者的需求，不喝咖啡真的太殘忍了（據說是要他們的命）。 艾蜜莉通常會建議改為自己泡咖啡， 改買一包約20~30的耳掛包咖啡， 甚至可以自己磨豆子，比起動輒上百元的星巴克，省了80%左右的花費。 2．給抽菸者的建議是「存錢戒菸法」 對於抽菸這件事，除了健康的危害之外，從支出的角度來算， 我有位在廣達電子上班的朋友，每天固定抽一包七星， 他一年必須支出45,625元來買香菸。（365天x1包x125元） 針對抽菸者，艾蜜莉會建議您實施「存錢戒菸法」， 將每天原本要買菸的錢存到透明的罐子或存錢筒， 當您戒菸成功一年後，也將得到一筆不小的意外之財。 三、不清楚內容的保單，可能根本不適合你！ 在台灣保險是一項非常熱門的金融商品， 艾蜜莉也同意在能力範圍許可的情況之下， 應該要買好3個險種，分別是：壽險、意外險、癌症險。 但是許多人會盲目地買了不需要的保險 背負著已經超過個人負擔的保險費。 此外，也有人非常喜歡投資型保單， 而艾蜜莉的建議會是 「保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資。」 如果想了解更多保險相關建議，可以參考下面的文章喔～ 延伸閱讀>>千萬別買「人情保險」！ 買保險原則：用小錢轉嫁「無法承擔」的風險」，而不是用錢買人情！ https://emily01.com/financemanagement/207 四、不必要的交際應酬與奢侈花費 每個禮拜要上兩三次館子吃飯、常跟朋友聚餐、 下班喝點小酒、唱個歌、買個奢侈品犒賞自己、 吃得好一點慰勞一下上班的辛苦…… 以上的種種情境，您是否覺得非常熟悉呢？ 這些都可以被歸類為不必要的花費支出。 試算每個禮拜上一次館子吃飯一年花費24,000元（每月4次x12個月x500元）， 這筆錢已經可以來一次日本之旅了， 當然也可以拿來投資，讓錢替您繼續錢滾錢！ 最後，除了以上提到的4點之外， 您也不妨試想看看 「生活中還有哪些不必要的支出，正在偷偷搬走您的錢呢？」 是課金的遊戲支出、總是沒去的健身房費用、手搖飲料？ 從這些不必要的支出開始管控，正是存錢的捷徑！ ★警語： 以上只是個人研究記錄記錄， 非任何形式之投資建議， 投資前請獨立思考、審慎評估， 切勿以跟單模式進行！ ★ 25 K 起薪小資女也能不勒緊褲帶過日子，過上財務自由的人生？ 趕快來看秘訣手刀衝 >> http://goo.gl/pMXS1Q 【歡迎加入 艾蜜莉-自由之路 臉書粉絲團】 跟著艾蜜莉一起 學習投資理財， 一起邁向 財富自由～（手刀衝）

國內外旅遊必備保險！搞懂旅行平安險與旅遊不便險 3 大投保關鍵，出國潮來了你跟上了沒？

（本文整理自原始內容，去除版位與操作介面文字，保留文章主體敘事與重點。） 【我們想讓你知道】 隨著國內外旅遊逐漸解禁，旅行平安險、旅遊不便險正式回歸網路投保市場，但你知道投保要注意什麼嗎？以下教你旅行投保 3 大重點，讓你出去玩可以省錢又有保障！ 文 / 小花平台保險＋ 小編最近想要規劃一趟家族旅行，前陣子去銀行臨櫃換外幣，竟然要等超過 10 人，真實的感受到疫後出國潮來了！ 隨著疫情解封、口罩解禁，沈寂已久的旅行平安保險也正式回歸網路投保市場，打敗去（111）年還在疫情期間始終名列前茅的防疫險，今（112）年首季壽險業網路投保最夯的 3 大險種，包括：「旅行平安保險」、「旅行平安保險實支實付傷害醫療保險附加條款」及「旅行平安保險海外突發疾病醫療健康保險附加條款」，全都是與旅行平安保險相關的險種；不僅如此，尤其值得注意的是，今年首季壽險業網路投保件數較去年同期成長了近 4 倍。 產、壽險首季網路投保排名大洗牌 根據金管會最新公布國內整體壽險業業績表現，有一個滿有趣的現象，從去年主力熱賣的防疫保單，再到後疫時代防疫保單全面退場，直接影響今年首季網路投保新契約保費收入呈現大幅衰退，反觀投保件數竟大增近 10 萬件，這無疑是疫後旅遊潮爆發幫了大忙，連帶推動與旅遊相關險種業績全面躍升。 如果以新契約保費收入來看，今年首季網路投保銷售排名前 3 名的壽險公司依序為國泰人壽、中國人壽及台灣人壽；至於產險公司則由富邦產險穩居龍頭，其次依序為新安東京海上產險和國泰產險。 再進一步從前 3 大險種的網路投保統計來看，今年首季產險業最熱賣的險種分別為機車保險、汽車保險及旅遊綜合保險（包含旅遊不便險），與去年同期相較，前兩名互為對調，第 1 名為汽車保險、第 2 名為機車保險，至於原為第 3 名的防疫雙險（防疫險、疫苗險）則落在榜外，由旅遊綜合保險（包含旅遊不便險）取而代之。 另一方面，在壽險業方面，去年首季網路投保前 3 大險種依序為利變型年金保險、旅行平安保險及定期壽險，而今年首季則僅有旅行平安保險仍在榜上，並衝上銷售排行榜第 1 名，至於原在榜單上的利變型年金保險和定期壽險則被前述的實支實付傷害醫療保險附加條款和海外突發疾病醫療健康保險附加條款所取代。 出發前先網路投保 省錢又安心 隨著近來出遊人潮爆炸，小花平台溫馨提醒，正所謂：「不怕一萬，就怕萬一！」，只要是出去玩，不論是國內外旅遊，即便只有一天的時間，也都一定要投保旅行平安保險，只要出門在外，難免就有風險，千萬不要輕忽外來突發事故，風險是可大可小的。 以下為讀者整理有關旅行平安保險投保需注意的 3 重點： 重點 1、說到旅行平安險有一個很大的特色是可以依照個人旅遊天數設定投保的「起訖時間」，建議將投保的「開始」和「結束」時間設定在「出門」和「到家」兩個時段，以確保在旅行途中得到應有的保障。 重點 2、不論是國內外旅遊，一定要投保旅行平安保險，建議選擇有傷害醫療保險給付附加條款，當被保險人因為意外事故就醫時，可能需要自費負擔高額的醫療費用，有了此項保障可以實支實付有效轉移風險「用多少就賠多少！」 重點 3、建議最晚要在出遊前的 1 個小時完成線上投保，除了保費立即試算外，並有足夠的時間選擇適合自己的投保方案，根據個人投保時間立即生效，不僅省荷包，更重要的是，開心出門、平安回家。 本文由 小花平台保險+ 授權轉載，原文於此。 （圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yuting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

保險繳了幾十萬還少領理賠？搞懂診斷書與自費醫材的 5 大關鍵細節

2025 年申請百件理賠，總金額達 1,100 萬，累計超過 3,000 萬理賠經驗。 本文整理 5 大理賠重點，能解答一般民眾 80% 的理賠問題。 保戶每年繳好幾萬、甚至幾十萬保費，10、20 年下來也是一筆可觀的金額。 但真正申請理賠時，卻常常「少領還不知道」！ 本篇適合：理賠小白、保險新人、孤兒保單持有人、電話行銷投保、沒有業務員服務的人。 理賠必看 5 大重點 1. 診斷書日期要完整 急診、住院、門診、回診日期都要寫上去。 舊保單（103 年前）若有「急診超過 6 小時」理賠，診斷書必須註明時間，否則不賠。 出院前後一週的門診或急診日期也要補上。 2. 骨折理賠細節 保險公司區分：完全骨折、不完全骨折、龜裂。 只寫「骨折」兩字，可能只給最低額度（龜裂）。 記得附上 X 光片，才能正確判定。 3. 多院就診＝多份診斷書 去三間醫院或診所，就要準備三份診斷書。 文件要齊全，避免理賠流程延誤。 4. 收據正本、副本別搞錯 先確認保險公司需要哪一份文件，是正本還是副本？ 送錯文件需要辦退件，理賠流程會延長！ 5. 特殊項目注意事項 牙齒理賠：多數保單除外，要看條款與事故原因。 門診手術自費醫材：必須當天開立，若延到下次回診再開，可能不賠。 自費醫材：如椎間盤突出開刀使用「背架」，需開立在診斷書上。 理賠人員一個人有上百件的案件無法逐一電話提醒，理賠時可以多注意些細節，才能順利拿到正確的理賠金。 本文轉載自 My 保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此。

都更、繼承爭議頻傳，新竹逆子縱火釀悲劇！專家揭：保險 5 大功能，助你規劃資產傳承、聰明節稅！

疑似因為都更家產問題及不滿哥哥繼承店面，進而導致輪胎行新竹縱火案，造成人倫悲劇。像這樣的中小企業尤須重視接班傳承，如果能夠按部就班早做規劃，是否就能避免這類憾事的發生？ 日前新竹 8 死縱火案讓人看了膽戰心驚也痛心、不寒而慄，究竟是怎樣的仇恨要將至親的家人置之死地？據了解，該縱火案主嫌長期因為金錢及輪胎行繼承問題與雙親發生衝突，最後竟然購買汽油朝向家中潑灑並引燃，導致包含自己的妻小在內、共計 8 名至親命喪火窟。再歸結其家族紛爭，疑似因為都更家產問題及不滿哥哥繼承店面，進而導致這場人倫悲劇。 從該新聞事件再延伸思考，像輪胎行這樣的中小企業尤須重視接班傳承，如果能夠按部就班早做規劃，是否就能避免這類憾事的發生？本周小花平台專題報導將與讀者一起談論有關家庭財富傳承確有其「眉角」，聽聽看會計師的建議「如何善用『保險』做好資產傳承？」 掌握傳富之道 把錢留給自己最想要照顧的人 根據一項針對全球暨台灣家族企業調查指出，有超過 5 成的家族企業有計畫將經營權和所有權都「交棒」給下一代，並將「接班傳承」這件事視為未來幾年內必須直視的主要挑戰之一；由此可見，有關傳承與接班儼然已為國內中小企業不得不、也必須看重的一個重要議題。 不過，值得注意的是，儘管國內絕大多數的中小企業都已有此「共識」，但是其中僅有不到 1 成已架構有正式且健全的接班規劃、低於全球平均的 1 成 5。 善用保險 5 大功能 說到家庭財富傳承確有其「眉角」，會計師提出善用保險的 5 大功能傳承實質財富與精神財富給下一代： 功能 1、資產保全，留給自己最想要照顧的人 根據《保險法》第 112 條規定：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定的受益人者，其金額不得作為被保險人的遺產。」投保時「指定受益人」非常重要，不僅可以把錢留給自己最想要照顧的家人，尤其更重要的是：為繼承人節稅。在這裡需特別注意的是，如果受益人比被保險人先過世，在無指定受益人的情況下，保險金會變成遺產，必須計入遺產總額課稅。 會計師同時提醒，想要避免這種窘境發生，只需在受益人最末順位加上「法定繼承人」即可。 功能 2、照顧家庭，分期給付保險金不怕被詐 為避免出現爭產、未成年子女一次領到過多保險金等問題，金管會於 104 年宣布具有「身故、全殘及滿期保險金」壽險保單，可以改採「分期給付」方式領取保費，至於原有舊保單則可以透過批註方式，改為分期給付。 以終身壽險保額新台幣 1,000 萬元為例，要保人可以將 1,000 萬元保險金分成 10 年給付，讓受益人每年定期領回 100 萬元並選擇分期給付，這樣保戶就不必擔心子女領完保險金可能因缺乏規劃而揮霍一空，導致最終窮困潦倒、一蹶不振。 功能 3、預留稅源，避免子孫無法繳納龐大遺產稅 第 3 個功能「預留稅源」，用保單為自己的資產預留遺產稅稅源，可說是確保家族興盛的方式之一。其實經常聽到的預留稅源，指的是要預先留下一筆繳遺產稅的現金來源，避免後代子孫一時無法繳納出龐大的遺產稅，甚至最後落入法拍、家族沒落。換句話說，這筆錢必須以遺產以外的方式來傳承給下一代，讓他們可以用這筆錢來繳納遺產稅，並順利繼承遺產。 功能 4、保有控制權，讓自己愛家人的心更有保障 針對原保單受益人設定反悔了，該怎麼辦？會計師建議，可以透過更改保單受益人或是以退保方式來變更、撤銷原先的財富傳承規劃，以此充分決定個人財產用途並維護生前及身後的尊嚴，讓你愛家人的「心」更有保障！ 功能5、稅賦減免，善用保單節稅「有眉角」 最後，會計師提醒，保險向來是很受歡迎的傳承工具，如果用錯投保方式，不僅可能衍生額外稅負，更不用說想要達到預期的節稅效果。尤須留意在保險給付共有 3 大稅務減免規定，除了遺產稅和綜所稅可以免稅外，基本稅額也享有高額扣除額，「只要能活用這 3 大減免，可望大幅降低在資產傳承過程中衍生多餘的所得稅。」 首先，引用《遺產及贈與稅法》部分條文，被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額，不計入遺產總額，意即免課遺產稅。 其次，除了全民健康保險費可以全額列舉扣抵外，其他像是勞保費和人身保險費每人每年列舉扣除額度合計上限新台幣 2.4 萬元，包括：人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等險種都可以計入。 第 3，受益人與要保人非屬同一人的人壽保險及年金保險給付中，屬於死亡給付部分，一申報戶全年合計數在 3,330 萬元以下者，則免予計入基本所得額。

老年不怕長壽只怕臥病在床！長照險該怎麼挑？買前注意 5 件事別讓退休生活成悲劇！

失智、失能已成高齡化社會的夢魘，更加重民眾的財務負擔，因為多數民眾所存的退休金僅能支付退休後的生活費，因重病、失智、失能等產生的大筆醫療與照顧費用，若沒有藉由保險轉嫁，將無法有效減輕民眾的經濟負擔。本文聚焦保險保障的部分，來協助民眾做好保險規劃與準備。 超高齡社會來臨！避免長照負擔壓垮老年生活，用 2 工具打造財務後盾！ 邁入老年，最怕病重臥床、失能、失智而無法自理生活，根據台灣失智症協會今（2022）年資料顯示，台灣 65 歲以上的失智人口約 30 萬人，至 2041 年失智總人口將超過 66 萬人，約以每 30 分鐘增加 1 位的速度成長。 衛福部統計的失能人口數據則顯示，2017 年至 2026 年，平均每年失能人數增加 2 萬人，至 2026 年的總失能人數近 62 萬人。 顯然，失智與失能已成高齡化社會的夢魘，更加重民眾的財務負擔，因為多數民眾所存的退休金僅能支付退休後的每月生活費，因重病、失智、失能等產生的大筆醫療與照顧費用，若沒有藉由保險轉嫁，將無法有效減輕民眾的經濟負擔。因此本文聚焦保險保障的部分，來協助民眾做好保險規劃與準備。 同樣是長期照顧給付，長照險每年狀態都符合才能領 因應高齡化社會趨勢，除了醫療險、意外險、癌症險等險種之外，許多民眾對於「長照三寶」的需求也有所增加。長照三寶分別為：長期照顧險、失能扶助險、特定傷病險，其中，失能扶助險與特定傷病險為「類長照險」，與長照險都以提供長期照顧的給付為主。不同的是，一旦發生符合條款約定的失能或特定傷病，就能申請理賠，普遍以每年生存為給付條件，即只要活著每年都可以領。 至於長照險，其給付條件不限疾病或意外，每年須診斷 2 項目，任一項認定符合長照狀態且持續生存，才可申請理賠給付。 1. 生理功能障礙：按照巴氏量表或其他臨床專業評量表，針對 6 項日常生活自理能力指標評估是否理賠，包含進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙，若符合 3 項以上才會理賠。 2. 認知功能障礙：按照「國際疾病傷害及死因分類標準」第 10 版（ICD-10-CM）（根據保單條款附表所列項目），經專科醫師診斷判定達 6 個月以上，仍為持續失智狀態，且按照臨床失智量表評估 6 指標，包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好、自我照料，達中度（含）以上才能理賠。 CFP 暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示，失能險理賠範圍較廣泛，且保費相較於長照險便宜，也曾為熱門的保險商品之一，但因保險公司面臨損失率高的隱憂，多數公司已停售終身型失能險，改以推出定期型失能險，且因老年長壽現象普遍，讓長照險的需求逐漸增加。 選購長照險保單，留意 5 件事 駱潤生分析，已備妥醫療險、意外險等險種的人，若想加強失智風險的保障，在預算許可的情況下，則能以長照險為考量，投保時可留意 5 個項目。 1. 保險金給付方式：長照險保險金包含一次給付保險金與分期給付保險金，一旦符合「長期照顧狀態」，就能申請這 2 筆保險金。須注意的是，一次給付保險金僅限終身給付一次，分期給付保險金則是在一定期間內，每月或每年定期給付保險金，一旦不符合長照狀態，即停止給付。 2. 完全失能給付條件：部分長照險保單除了提供符合長照狀態的給付，也提供符合保單條款的失能給付，想補足失能缺口的人能以此做考量。 3. 注意「免責期」限制：一旦符合長照狀態，須經專科醫師診斷確定為長照狀態之日起，持續符合長照狀態達 90 天後仍未康復，保險公司才會開始給付保險金。值得留意的是，長照險沒有等待期，投保後立即生效。 4. 豁免保險費機制：當被保險人發生符合條款的完全失能、長照狀態時，可免繳剩餘期數的保費，保障仍持續有效。 5. 投保年齡上限：根據目前市面上的長照險商品，平均最高投保年齡約為 65～70 歲，一旦年齡超過就無法投保，考量費率與健康狀況，建議及早規劃補足長照缺口。 考量現階段長照需求，先做足基本保障 根據金管會資料顯示，去（2021）年長照險有效契約男、女性被保險人占比一直維持在約 45% 與 55%，由此推測，因國人女性平均壽命相對男性略高，對長照規劃的需求也較高。 部分民眾會因老年長壽做為規劃長照險的因素之一，但因長照險費率較高，對於年輕族群的負擔較重，對此，CFP 國際認證高級理財規劃顧問王琦惠建議，預算有限者能先考量沒有返還保費、以純保障為主的不還本長照險。 事實上，金管會有意推動費率相對較低的「補充式長照險」，協調壽險公司規劃相關商品，但多數壽險公司擔憂，因費率較低，未來隨著高齡人口增加，實際長照人數難以估計，損失率恐攀升，承保風險難以控制，補充式長照險是否能如預期在今年底推出，尚待主管機關與保險業者之間的溝通與共識。 若因保費預算，想等補充式長照險上路是否可行？王琦惠表示，該政策保險實施時間未定，對於想規劃長照需求且預算有限的人，除了可挑選不還本長照險，還能先以定期長照險做配置，隨著收入提升，保費預算也有望提高，屆時別忘再檢視財務與保障。 王琦惠建議，規劃長照險以終身型保障為優先，較能補貼相關費用支出。此外，因失智範圍廣，建議投保前也應了解理賠定義，才能藉由長照險提供的給付金減輕老年財務負擔。

專家點出 3 原因，意外險別買還本型！用 1 原則買保單，醫療理賠效益才高，小資族必看

生活中難免會有一些受傷的情況發生，若是有規劃好自身的保險，就能不擔心錢的問題，好好治療。但意外險、醫療險這麼多種，要保哪幾種才是 CP 值最高的呢？ 投保意外險必須包含意外傷害醫療，可將額度分拆，向不同保險公司購買，例如想買保額 300 萬元，可分成 3 張保單，各 100 萬元，萬一不幸發生意外，就可拉高財務補貼效益。 小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了，在家休養好幾天，朋友們除了關心，也提醒她可以申請意外險理賠。意外險的最大特色是：保費便宜。以保額 100 萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例，年繳保費大約 1 千元左右，效益大，是個人保險中不可缺少的險種之一。保險專家建議，買意外險有 2 個原則： 1. 不要買還本型意外險。 2. 如果保額預定要買 1,000 萬元，其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，如果分拆到3家保險公司，用 3 至 4 張保單完成，反而更好。 專家點出 3 原因，意外險別買還本型 為什麼不要買還本型保單？保險專家解釋有以下 3 個原因。 原因 1：還本型意外險，保費貴 保額低 以內勤工作人員為例，100 萬元還本型意外險的年繳保費動輒要 3、4 萬元，但若買 1,000 萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費還不到 2 萬元，就算增加多一點保障內容（例如因應不同交通工具再乘上 3~5 倍不等的保額），也才 2 萬多元。一個是保額 100 萬元，一個是 1,000 萬元，哪一種才是最有利的保單，高下立判。 原因 2：易排擠其他，風險保障預算 根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以 15~44 歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果 1 年花 3、4 萬元去買保額 100 萬元的意外險，可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障，一旦面臨緊急狀況，恐出現理賠金不足以支應的窘境。 原因 3：用意外險保單存錢 是件弔詭的事 保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非 20 年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有 1,000 萬元理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買 100 萬元意外險、每年繳 4 萬元保費，然後 20 年後領回的那筆 80 幾萬元的還本金。 意外險拆開多張購買，拉高醫療理賠效益 一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠，而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。 前面提到，如果需要的總保額是 1,000 萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，至少要分至 3 家保險公司，以多張保單完成。舉例來說，可以將 1,000 萬元拆開投保，分別向 3~5 家壽險或產險公司購買，保額分成 100 萬、200 萬或 300 萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就能放心投保。 為什麼要這麼麻煩？原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣一個意外事故傷害，只要向醫院申請多份醫療單據副本，就能向不同保險公司申請理賠。舉例來說，如果一開始就向 3 家保險公司各投保 100 萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中 A 保單的傷害醫療限額 2 萬元，B 保單限額 5 萬元，C 保單限額 5 萬元，以一次事故產生的醫療費用總計 2 萬 5 千元來計算，可以向 A 公司申請到 2 萬元醫療理賠金，B 與 C 公司則可申請到足額 2 萬 5 千元，那麼總計就能申請到 7 萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。但是如果只跟一家保險公司購買一張 300 萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達 10~15 萬元（每張保單內容不同），但因為實際醫療費用支出僅 2 萬多元，所以保險公司只會依實際費用理賠，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，也無法申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但理賠金額一般也不高）。 投保前看清保單內容，避免理賠金額失準 當然，專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點是，如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩、三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。因為每張意外險的保障內容不太一樣，像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等，規定都不同，所以建議投保時務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。

還在把保險當「買心安」？拆解 4 大投保地雷，聰明買對避踩雷！

近兩年來受到新冠肺炎疫情的影響，民眾健康意識與風險意識已明顯提升，並積極打造適度風險保障，為自身的保障規劃增添價值，重要提醒最好養成定期檢視保單的好習慣，才能因應個人需求適時增減「買對保險、把錢花在刀口上！」 文 / 小花平台保險 距離年底只剩 10 天左右，而每到這個歲末年終之際，小花平台總是不忘殷殷提醒：「記得要做保單健診，很重要啊！」事實上，近兩年來受到新冠肺炎疫情的影響，民眾健康意識與風險意識已明顯提升，並積極打造適度風險保障，為自身的保障規劃增添價值；對此，小花平台保險顧問持正面肯定的態度，同時也提醒最好養成定期檢視保單的好習慣，才能因應個人需求適時增減「買對保險、把錢花在刀口上！」 所謂的因應個人需求適時增減 指的是隨著人生不同的年齡階段，當然會有不同的保障規劃，最聰明的做法是定期整理自己手中既有的保險、看看有哪些漏洞？只是，每個人所處的位置不同、思考的角度也不同，很容易產生迷思而不自知，以下小花平台保險顧問為讀者整理保單健診經常忽略的 4 大地雷，趕快一起看看你踩到了幾個？ 保單健檢經常忽略的 4 大地雷 地雷 1、保戶資料變更、保單卻未更新 首先，呼應前面說的，隨著人生不同的年齡階段，當然會有不同的保障規劃，舉例來說，最初購買保單時，可能尚未結婚生子，也尚未搬家甚或換工作……；舉凡這些個人基本資料的變更，建議在做保單健診時，都要一一比對保單上面的相關資料、資訊是否都正確無誤？尤其重要的是常見的變更受益人，也要一併確認是否都有全部更新好？ 此外，值得注意的是，許多常見的保單理賠糾紛就是換了工作後卻忘記變更「職業類別」，或是因為搬家卻沒有通知保險公司更改地址，在遲遲未收到催繳通知的情況下，導致保單停效或是失效，諸如此類的變更都會影響後續理賠權益，需特別留意。 地雷 2、預算有限時，該優先買哪一險種？ 「當預算有限時，我應該先買哪一種保險？」這個問題相信是許多人曾經問過自己的問題，尤其對於手頭不甚寬裕的小資上班族而言，建議掌握「依輕重緩急」、「先保大後保小」的投保原則，優先考量可以支應外來突發事故致使喪失工作能力或是急需一筆可觀的醫療開銷，像是定期壽險、意外傷害險、日額型醫療險、實支實付型醫療險、癌症險或是重大傷病險等，都是不錯的選擇。 地雷 3、手中可動用資金有限時先保障誰？ 對於這個地雷提問，不用懷疑，當然是先做好大人的保障，再進一步考量孩子！ 先前在小花平台《該買保險？要買多少才夠？買保險前，先搞懂 3 問題……》一文中，就已明確提及，家庭財務一旦發生風險，要有足夠的能力去承擔，唯有將自己先立於不敗之地、先顧好了自己，才有餘力去顧及他人，「父母是子女的主要照顧者，也是家中的經濟支柱，一旦突然倒下中斷收入時，自己都顧不了，還遑論子女的保障？」 小花平台保險顧問強調，在安排一家大小保險規劃時，一定要「先保大後保小」，優先做好大人的保障再來考量孩子的部分，尤其重要的是，最好同步思考在各項不同人生風險中，有哪些後果是自己比較難以承受的，這些都應該在優先考慮之列。 地雷 4、保單買了就放著、從不拿出來翻閱？ 許多人買了保險就放著，幾乎從不拿出來翻閱，這絕對是錯誤的行為！小花平台保險顧問指出，在人生每個不同的階段所遇到的問題和現實狀況各有不同，保障需求及規劃自然也不同，定期檢視保單並適度調整保障內容，看看是否買對也買夠，以釐清自身保險需求及保障缺口。 舉例來說，說到未來醫療發展大趨勢，逐漸走向住院天數少、門診手術不需住院及日漸漲價的自費醫療支出……等，致使後續衍生影響傳統的住院醫療險可能已經不夠用了，而實支實付型醫療險則相形重要，因此建議保單規劃除了跟著自己的人生步調隨時做調整外，同時也要因應政府政策添置新穎保障，才不致花了大錢卻不符當前醫療趨勢，這樣豈不買心酸的？ 更多好文推薦給你： 一張表讓你看懂，各種「退休必備保險」優缺點！（內含 年金、長照、醫療險等比較） 為家人留下最好的禮物！壽險「這樣保」 每天一顆茶葉蛋的錢，就能有 500 萬元保障！ 騎機車跟汽車對撞死亡，他保的「駕傷險」竟不賠！這 2 種駕駛人傷害險理賠差很多... 一張圖就懂！ 買「儲蓄險」急用錢想解約，卻被扣 10 幾萬解約金... 市面上 3 種儲蓄險，根本不能和定存相比！ 別以為「實支實付」就會付全額！1 個案例看：想全額理賠，合約有「這條款」差很多 本文由 小花平台保險 授權轉載，原文 於此 ( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：yun )

愛運動也能幫你省荷包！「外溢保單」是什麼？怎麼讓健康與保費雙贏？

近兩年來受到新冠肺炎疫情的影響，民眾健康意識與風險意識已明顯提升，主打「能讓保戶更健康」的外溢保單除了一貫強調「保戶運動量愈高或是身體愈健康、保單 CP 值愈高」的賣點，買到保障、省到荷包、賺到健康！ 在今天聞癌色變的年代，你我都知道愈早「超前部署」、提前做好預防工作，不僅能提高存活率，還能降低死亡率！鑒於癌症已連續 39 年蟬聯國人 10 大死因首位且居高不下，加上新冠肺炎疫情帶動民眾對健康關注度提升，主打「能讓保戶更健康」的外溢保單除了一貫強調「保戶運動量愈高或是身體愈健康、保單 CP 值愈高」的賣點外，國內現有保險業者也響應政府推出癌症篩檢政策，推出創新癌症外溢保單、納入癌症預防新觀念。 目前國內市場上的外溢保單主要屬於健康險，一般比較常見、現有壽險業者推出定期壽險外溢保單，除了基本的保障功能外，保戶體檢結果如果合乎標準，另有折減保費的誘因，也就是「保戶身體愈健康、所繳保費愈低」，許多人衝著這項優勢投保，在督促自己培養自律健康習慣的同時，還能省下不少保費，創造雙贏外溢效果。 據了解，國內兩大壽險公司包括：富邦人壽與南山人壽同時推出與癌症相關的外溢保單；其中，富邦人壽推出結合目前最新篩檢技術「新一代循環腫瘤細胞檢測（CTC）」和「癌症腫瘤標記檢驗」，並將其納入外溢回饋機制，這也是國內業界首例、首家提供最新癌症篩檢技術的外溢保單。 除了富邦人壽外，另一家南山人壽則是推出專為女性打造的定期型癌症外溢保單，除了提供最高年繳應繳保險費 10％ 的「健康促進回饋金」外，只要再完成 11 項「指定疫苗接種」或是 4 項「指定癌症篩檢」，則額外給付年繳應繳保險費 2％ 的「防疫保健回饋金」，以此打造雙重外溢獎勵機制。 以健康管理為訴求的外溢保單可說是逆勢成長，兩家壽險公司推出的壽險外溢保單上市後，廣受民眾青睞並在各大銷售通路獲得熱烈迴響；對此，業者表示，最主要關鍵點還是在於現在民眾普遍防疫意識相當高，在健康意識抬頭下，外溢保單自然衝出買氣，以此預估在全台疫苗覆蓋率持續提升的情況下，看好外溢保單動能持續強勁。