失能險被金管會停售，你還敢解約？

保險先買什麼？先補最付不起的錢

本文先從家庭現金流與保障缺口切入，重點不是把保單買齊，而是先辨認哪些支出在生病、停工或身故時最難自行負擔。文章以小陳一家為例，說明醫療費、不能工作時的生活費與家人失去經濟支柱時的支出，應分開檢查，而不是混在一起估算。 文中指出，醫療險主要分擔承保範圍內的醫療費，意外險處理意外造成的受傷、失能或身故，長照險則看是否符合約定的長照狀態，壽險則是在身故後協助家人支應生活費與其他責任。文章也提醒，理賠條件與保額要看條款，不能把不同險種或不同風險直接混用。 在試算上，文章以小陳家庭為假設，先算出半年停工與醫療費對存款的影響，再進一步算出若身故、家人需要十年生活費時，現有存款與壽險給付後仍可能出現的差額。最後整理出三個實作步驟：先寫下需求、再核對已有保障、最後比較補足方案，重點是確認保費是否真的在處理那筆付不起的錢。

癌症治療門診化推升自費壓力，防癌保障該怎麼配？

癌症治療走向門診化與精準醫療後，自費支出同步增加。面對抗癌成為長期戰役，防癌保障也需要依治療型態重新檢視，才能更貼近實際需求。 過去談到癌症，多半先聯想到生命威脅；如今隨著醫療技術進步，患者有機會延長存活期，甚至與疾病長期共處。不過，治療模式也從傳統手術、化療，逐步走向標靶藥物、免疫療法等精準醫療，治療選項增加的同時，也帶來更長期的用藥需求與自費支出。 根據台灣癌症基金會 2023 年調查，即使有健保支持，癌友自費醫療比率仍達 64%；其中約 66% 的癌友自費藥物支出超過 30 萬元，約 25% 的癌友自費支出甚至超過百萬元。除了醫療費用，還包括因病無法工作造成的收入減少、照護人力負擔、營養補充品等非醫療支出，因此癌症保障不只要能支付醫療帳單，也要提供可彈性運用的資金作為財務緩衝。 在保單配置上，建議優先建立一次給付型重大傷病險，再補強一次給付型癌症險，並視需求搭配實支實付醫療險，形成較完整的保障組合。重大傷病險的保障範圍較廣，涵蓋癌症、慢性腎衰竭、器官移植、罕見疾病等多項重大傷病，且理賠認定相對明確；若經醫師診斷符合健保重大傷病資格的惡性腫瘤，並取得重大傷病證明，即可依保單約定申請理賠。 一次給付型癌症險則是針對癌症風險提供額外保障，通常會依初期癌症、輕度癌症、重度癌症等不同程度給付不同保險金。相較以住院日額、手術或療程為主的傳統癌症險，一次給付型癌症險能讓保戶在確診後取得一筆較具彈性的資金，可用於治療、生活費或其他非醫療支出。若治療期間仍有住院、手術等費用，則可再由實支實付醫療險補貼。 年輕族群因保費較低，較適合一次備妥上述三類保單。以 30 歲男性投保定期型保險粗估，重大傷病險、一次給付型癌症險與實支實付醫療險的組合，年繳保費約 1.6 萬元、平均每月約 1,300 元；若預算充裕且家族有癌症病史，可再提高癌症險保額。不過若預算有限，優先順序可先保留實支實付醫療險與重大傷病險。 另外也要注意，癌症理賠通常設有 90 天等待期，若在等待期間內確診，多數情況下不予理賠或僅退還保費；部分保單在新契約第 1 年也可能設有給付限制。因此，癌症保障不能只仰賴保單，仍應預留緊急預備金，以應對理賠金不足或突發醫療支出。

意外險怎麼買最划算？拆單投保、避開還本型更有保障

本文重點在於：意外險若要兼顧保障效率與理賠彈性，通常以定期型、含意外傷害醫療的保單較具成本效益，並可透過分拆投保到不同保險公司，提升醫療理賠的運用空間。 文章指出，還本型意外險常見問題有三：一是保費高、保額低；二是容易排擠壽險、醫療險、癌症險等其他保障預算；三是意外險的核心目的應是提高保障，而不是把它當成儲蓄工具。相較之下，定期型意外險以較低保費取得較高保額，對多數人更有利。 此外，若規劃較高總保額，可考慮將保障拆成多張保單，分別投保於不同保險公司，前提是要確認是否可用醫療單據副本申請理賠。這樣在發生意外時，醫療費用與額外支出較有機會透過多家保單分攤補貼。不過，各家保單條款、理賠上限與副本理賠規定不同，投保前仍須仔細確認，以免出現理賠落差。

有公司團保還要買保險嗎？先查這4個保障缺口

公司團保不一定能完全取代個人保險，關鍵在於保障期間、離職銜接、理賠額度與除外責任是否足夠。文章指出，先向人資或承保公司取得團保手冊、投保明細、完整條款與批註，確認自己到底有哪些保障、何時開始與結束，以及離職或退休後是否會出現空窗。 文章也提醒，團保常見風險在於「看起來有保，實際不一定賠得完整」。例如有些保險屬於一年期，續保條件與保費可能改變；離職後未必能無縫銜接；醫療理賠有日額型與實支實付型之分，保額不等於實際可領金額；而疾病、門診手術、自費醫材、出國或特定活動，也可能落在除外責任或特別約定之外。 文中以假設案例試算醫療缺口：扣掉健保與團保理賠後，仍可能出現需自付的差額，還要再評估生活費、停工收入與家庭支出是否有其他保障接住。最後建議，保險規劃應優先補足一旦發生就負擔不起的風險，不必把每種保險都買齊，而是先釐清公司團保能 cover 到哪裡，再決定是否需要補強個人保障。

登山險前七月損失率逼近百分之百，產險市場理賠風險升溫

金管會提醒，秋季是登山旺季，民眾從事登山活動前應先做好充分準備、風險評估與保險規劃。根據內政部消防署統計，近期年度山域事故救援案件達531件、涉及727人，顯示登山活動具有一定風險。 產險公會數據指出，今年前7個月登山險承保人數為7萬4,279人，保費收入達1,319萬元；理賠人數317人，理賠總金額1,277萬元，損失率達96.9%，反映高山活動的理賠壓力。 在政策面上，台中市、南投縣、花蓮縣、屏東縣及苗栗縣等5縣市已訂定登山活動管理自治條例。若民眾進入公告的特殊管制山域，領隊與隊員依法必須投保登山綜合保險；未依規定投保者，除可能面臨罰鍰外，事故發生時也可能被要求自行負擔縣市政府的搜救費用。各縣市規定的最低保額，包括身故100萬元、傷害醫療10萬元，緊急救援費用則依山域不同約為10萬元至50萬元。 在保障內容上，一般傷害險僅承保外來、突發、非疾病事故；高山症、失溫、中暑、凍傷等常見高山風險，實務上多被視為人體對環境反應的疾病，不在一般傷害險理賠範圍內。相較之下，登山綜合保險可涵蓋此類特定風險，民眾也可視需要加保緊急救援費用保險，以分擔搜救與救護成本。 金管會同時提醒留意保單除外責任，例如未經許可進入管制區、於災害防救法限制警戒期強行入山、超出預定下山時間24小時內的搜尋費用，以及搜尋或救護動用航空器的費用，保險公司多不負給付責任。目前國內共有8家產險公司銷售登山險，民眾可透過實體據點、業務員、保險經紀人或代理人，以及各家產險官網的網路投保專區辦理行前規劃。

登山險損失率逼近百分之百，產險理賠風險為何升高？

秋季是登山旺季，金管會提醒民眾從事登山活動前，應落實「充分準備、風險評估、保險規劃」三步驟。根據內政部消防署統計，近期年度山域事故救援案件達531件、涉及727人，顯示登山活動具一定風險。 產險公會數據指出，今年前7個月登山險承保人數為7萬4,279人，保費收入達1,319萬元；理賠人數共317人，理賠總金額高達1,277萬元，損失率達96.9%，反映高山活動的理賠壓力明顯上升。 在政策與法規層面，台中市、南投縣、花蓮縣、屏東縣及苗栗縣等5縣市已訂定「登山活動管理自治條例」。若民眾進入公告的特殊管制山域，領隊與隊員依法必須投保登山綜合保險；未依規定投保者，除可能面臨罰鍰外，事故發生後也可能被要求自行負擔縣市政府的搜救費用。 在保障內容上，一般傷害險僅承保外來、突發、非疾病事故；高山症、失溫、中暑、凍傷等高山環境常見狀況，實務上多被視為疾病反應，通常不在一般傷害險理賠範圍內。相對而言，登山綜合保險可涵蓋此類特定傷害，民眾也可另外加保緊急救援費用保險，以補足搜救與救護成本。 金管會也提醒，投保時要注意保單的除外責任，例如未經許可進入管制區、在災害防救法限制警戒期強行入山，或超出預定下山時間24小時內發生的搜尋費用，以及動用航空器的搜尋、救護費用，保險公司都可能不負給付責任。目前國內共有8家產險公司銷售登山險，可透過實體據點、業務員、保險經紀人或代理人，以及各家產險官網的網路投保專區進行行前規劃。

台灣高齡化加速，壽險、意外險、癌症險該怎麼規劃才合理？

台灣高齡化速度加快，家庭結構、醫療支出與退休壓力都在改變，保險規劃因此成為一般家庭常見的風險管理工具。文中主張，保險的核心不是拿來追求報酬，而是用較低的保費，轉移壽險、意外、醫療與癌症等難以承擔的風險，讓家庭在遭遇衝擊時不至於承受過大影響。 在保障安排上，文章建議一般上班族可先考慮壽險、意外險與癌症險。壽險方面，文中以年收入約 10 倍作為簡化評估，舉例 30 歲、年收入 40 萬的小資族，壽險保障可抓 400 萬；意外險則強調保費相對便宜，且可涵蓋意外身故、燒燙傷、看護、住院與實支實付等項目；癌症險則著重確診後的理賠金，協助因應治療與生活開支。 文章也提醒，保險與投資功能不同。對一般家庭而言，買房、基金、股票等工具更偏向累積財富；保險則是防禦型工具，重點在於把生活中較難承擔的風險交由保險公司分擔。若已經買了不合適的保單，文中建議先確認新保單能否順利承接，再評估舊保單是否解約或調整保額；至於儲蓄險，則要檢視實際報酬率是否划算，再比較是否有其他資金配置方式更符合需求。

100歲人生不再稀奇，退休金卻為何更難補？

長壽正在變成常態，但退休金準備卻沒有跟上，這正是本文最值得注意的反差。 文章指出，現代人平均壽命持續上升，2007 年出生的孩子在美國、法國、加拿大或義大利等國家，有 5 成機會活到 104 歲，在日本甚至可達 107 歲。百歲人瑞從過去的稀有現象，逐漸變成未來可能的日常。 然而，壽命拉長並不等於退休生活更輕鬆。文中提醒，活得愈久，對資金的依賴也愈高；若退休金、醫療保障與長照安排沒有同步補足，原本期待的安穩晚年，可能反而變成財務壓力。 文章進一步把退休族群分成三類： 1. 全退休族：65 歲以上，若現在才開始規劃，重點在既有資產的現金流與複利運用，例如年金險。 2. 準退休族：45 至 64 歲，仍有時間補強，可思考醫療險、長照險、年金險或終身壽險等安排。 3. 類退休族：自由工作者，因缺乏勞保與團保，更需要先建立基本醫療、意外與失能保障。 文中也引用《100 歲的人生戰略》的試算，顯示年紀越輕，退休期間越長，所需準備比例越高：老世代約 4.3%，中世代約 17.2%，青世代約 25%。這代表未來的壓力，不只是「活得久」，而是「工作得更久、退休得更晚」。 整體來看，文章想傳達的核心不是恐慌，而是提醒讀者重新檢視人生時間軸：長壽已經不是例外，退休準備也不能再用舊思維看待。

南山人壽 IPO 進度受關注，IFRS 17 接軌與獲利體質成焦點

南山人壽近日召開115年股東常會，董事長尹崇堯表示將專注於南山人壽發展，潤泰集團則持續落實專業經理人制度，由執行長黃明端協助推動子公司治理，整體營運架構維持穩定。 在營運表現方面，南山人壽114年合併稅後淨利約新台幣290億元，累計合併新契約保費約930億元，年增10%，其中長照險市占率居業界第一。因應保險業接軌 IFRS 17，南山人壽公布接軌日合約服務邊際（CSM）餘額達3,748億元，調整後淨值5,932億元，淨值比11.3%，顯示財務體質維持穩健。 針對外界關注的 IPO 進度，尹崇堯明確表示南山人壽將以 IPO 為優先目標。至於過往勞資爭議，公司表示不會迴避，後續將與工會進行實質協商，期望在取得利害關係人共識後，穩步推進上市規劃。

南山人壽接班未變、IPO仍列優先：290億獲利與3,748億CSM透露什麼訊號

南山人壽近日召開115年股東常會，董事長尹崇堯表示，潤泰集團總裁尹衍樑辭世後，個人角色將專注於南山人壽發展，潤泰集團則持續由專業經理人制度推動治理，整體營運架構維持穩定。 營運面上，南山人壽114年合併稅後淨利約290億元，累計合併新契約保費約930億元，年增10%，其中長照險市占率居業界第一。面對保險業接軌IFRS 17，南山人壽公布接軌日CSM餘額達3,748億元，調整後淨值5,932億元，淨值比11.3%，顯示財務基礎仍偏穩健。 至於市場關注的IPO進度，南山人壽明確表示將以IPO為優先目標；對於過往勞資爭議，經營團隊也表態不迴避，後續將與工會進行實質協商，爭取利害關係人共識後再穩步推進上市計畫。