不先開投資帳戶，也能開始有效的親子理財嗎？從生活帳本到模擬投資的分齡金錢教育

親子理財從 0 開始，能存到大學金還能顧退休嗎？

《理財會客室》讓理財變成有趣的家庭活動！林奇芬：親子共同理財，發揮 1+1 大於 2 的財富效果！ 讓理財變成有趣的家庭活動 基富通證券在推出「好好退休」專案之後，日前又再推出「好好長大」專案，鼓勵父母及早為孩子開立投資帳戶，啟動青少年理財之路。我認為這是一個很好的理財教育啟蒙，而在兩代共同建立理財習慣下，子女教育費、個人退休金可以同步成長。 根據教育部統計，2021 年全台申請就學貸款的大學生有 22.5 萬人，總貸款金額為 184.7 億元。這表示每年有近 23 萬年輕人畢業就要開始背債。如果可以提早準備，不僅父母負擔更輕鬆，年輕人也不需要畢業即負債。 如果從孩子小學開始到高中畢業，共計 12 年（144 個月），每月投資 3,000 元，總計投資 43 萬 2,000 元，若投資報酬率 5%，在不考慮市場波動下，可存 59.2 萬元，若投資報酬率 10% 可存 83.6 萬元，應該足以應付大學學費與生活費。 這段時間若父母也開始儲蓄自己的退休金，每月投資 1 萬元，投資報酬率 5%，12 年可存 197 萬元，投資報酬率 10%，12 年可存 278 萬元。 建議父母為自己開立專屬的退休金投資帳戶，也為子女開設獨立的理財帳戶，如此可以讓孩子關心自己的儲蓄金額，同時也開始學習理財。父母可以先自我學習，再和子女分享理財觀念，同時也認識投資工具、觀察全球經濟趨勢等。如此一來，全家都有共同參與感，可以互相督促學習。耳濡目染下，孩子也可提早建立理財知識，將來成年後更能獨當一面。 子女教育金的部分，不見得要完全由父母支出，可鼓勵孩子拿出部分壓歲錢、零用金來投資，見證小錢變大錢的效果，也會讓子女更懂得節約消費。父母為了以身作則，也必須固定提撥資金投入退休金帳戶。親子間可以互相競賽，看誰的投資績效更好，讓理財變成一個有趣的家庭活動。 在投資工具選擇上，仍以共同基金、ETF 較為適合，可以分散風險也不需要花費太多時間。投資市場仍以美股、台股或全球型股票基金為主，長線穩定性較好。 理財在短時間內看不出成效，但時間拉長後就可以感受複利威力。從孩子小學階段開始為他存大學教育金，同時也為自己存退休金，等孩子上大學時，不僅養育子女的重擔已然可卸下，自己的退休金也逐漸開花結果。親子共同理財，更能發揮一加一大於二的財富效果。

19歲領股息1萬美元還在揮霍？沃爾瑪員工背後的金錢教育警訊

理財專家大衛·拉姆齊在節目中警告父母，過度保護孩子將影響他們的成長和責任感。 在最新一期的《拉姆齊秀》中，理財專家大衛·拉姆齊針對一位求助者的困境給予了嚴厲的建議。該求助者的19歲兒子目前在沃爾瑪兼職工作，每小時賺取14美元，並且每年從股息中獲得約10,000美元，但卻經常揮霍無度，甚至需要借錢加油。拉姆齊對此提出質疑，為何這名年輕人沒有早期被培養出工作倫理。 與會的共同主持人約翰·德隆尼指出，因為父母全額支付生活費，使得這名青少年缺乏責任感。他們強調問題不在於金錢管理，而是父母的溺愛行為。德隆尼建議，唯有讓孩子面臨現實挑戰才能促使其改變行為。 此外，拉姆齊還提到其他家庭的案例，提醒父母設立合理的界限，以避免讓孩子承擔超出能力範圍的學生貸款。在當前經濟環境下，他呼籲更多父母應該學會如何幫助孩子建立正確的金錢觀念，並強調富裕人士往往是透過避免浪費開支而累積財富，而非追求表面的奢華。 點擊下方連結，開啟「美股K線APP」，獲得更多美股即時資訊喔！ https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37 免責宣言 本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。

人生 3 階段投資思維大不同：年輕人致富關鍵，其實不是先理財？

延伸閱讀重點整理： 這篇文章從「初入職場、中年主管、退休後」三個階段，拆解一般人一生的投資與理財重點，強調不同年齡要抓的主軸完全不一樣： 1. 初入職場：投資不是主角，拉高「薪水」才是王道 - 剛出社會薪水低、可存金額有限，就算投資報酬率有 10%，一年也頂多多賺一萬多元，效果有限。 - 舉例：月薪 3 萬、每月存 1 萬，一年存 12 萬，就算報酬率 10%，也只多賺 1.2 萬，跟「每月多加薪 1,000 元」差不多而已。 - 但如果是加薪，隔年的「可投資本金」就變成 11,000 元，而且加薪不會因為市場波動而消失。 - 結論：年輕時最重要的是「拉高薪資」和「強化工作能力」，投資觀念可以學，但不該把全部心力都放在盯盤、選商品。 2. 年輕時先練功：核心能力＋存錢習慣 - 作者擔心很多年輕人學了投資後，整天盯市場，卻沒有花時間練本業，最後變成「龜兔賽跑」裡的兔子：起跑看起來很風光，最後總資產卻輸給默默打拼的人。 - 專注工作的人，雖然一開始沒有投資收入，但因為工作表現領先，薪資成長會更快，後面反而有更大的本金可以投入，最後變成贏家。 - 這階段也要建立「存錢習慣」：收入高不代表資產高，有錢人看的是「累積多少可支配資產」，不是賺了多少就花多少。 - 正確做法是： - 年輕時盡量把錢存下來，未來再讓錢去幫你賺錢。 - 使用「銀行自動扣款、定期定額投資」，先把要存的錢扣走，剩下才拿來花，而不是「花剩的再存」。 3. 中年主管：有資產、有穩定薪水，要用報酬率放大財富 - 到了中年，如果已經是中高階主管，資產累積到一定規模，投資收入在總收入中的比重會越來越高，這時期的重點是： - 讓資產快速成長 - 報酬率決定了資產放大的「速度」與「規模」 - 舉例： - 資產 500 萬，10% 報酬率 = 每年多 50 萬 - 資產 1,000 萬，10% 報酬率 = 每年多 100 萬，已經跟薪水差不多 - 想達到 10% 以上報酬，不可能靠定存，只能靠股票型基金、債券型基金、房地產等有風險的資產。 - 但中年還有穩定薪水，承受風險能力較高，只要風險在可接受範圍內，就該「適度提高報酬率」，並將每年的投資收益「再投入」，靠複利加速資產翻倍。 4. 用「72 法則」看懂複利威力 - 72 法則：用 72 除以報酬率 ≈ 資產翻倍所需年數。 - 例如： - 投資 100 萬在報酬率 10% 的商品：72 ÷ 10 = 約 7.2 年翻倍。 - 不管是 100 萬或 1,000 萬，只要報酬率一樣，約 7.2 年就能翻倍。 - 如果資產已經有 1,000 萬： - 再 7.2 年，有機會變 2,000 萬，多出 1,000 萬，這種成長光靠薪水幾乎不可能做到。 - 但如果資產只有 30 萬，7.2 年翻倍也只變成 60 萬，多 30 萬而已，規模太小，效果有限。 - 作者再對比另一種情境： - 若薪水高到每年可存 50 萬， - 這 50 萬以 10% 報酬率，約 7 年翻倍到 100 萬，再 7 年變 200 萬，再 7 年變 400 萬， - 每年多出來的 50 萬，21 年後都能變成 400 萬。 - 結論：複利需要「時間 + 足夠本金」。中年時薪水與資產都到一定程度，投資的重要性才會真正放大。 5. 退休階段：重點不是賺更多，而是「現金流穩不穩」 - 退休後沒有工作收入，生活全部靠投資資產產生的現金流。 - 這時期的重點已經不是資產要再長多高，而是： - 報酬率要「穩定」 - 現金流要「持續」 - 不追求高複利，只求穩穩花 40 年不會斷糧 - 定存雖然穩，但報酬率太低，如果了解商品風險，其實不必把所有退休金都放在定存。 6. 退休資產配置：用債券＋少量股票，顧住報酬率與波動 - 可以改採： - 主要放「投資等級債券型基金」： - 淨值會波動，但屬固定收益商品 - 長期持有風險比定存高一點點，但報酬率也高一些 - 再加上一點點「股票型基金」提高報酬率 - 因為股票與債券有「負相關」特性： - 債券跌時，股票通常漲 - 股票跌時，債券價格往往上升 - 這樣的資產配置可以分散風險、降低整體波動，適合退休後需要穩定現金流的人。 7. 同樣 1,500 萬退休金，報酬率不同，生活差很大 - 文中舉例，假設： - 60 歲退休，準備金 1,500 萬 - 通膨 2% / 年、要撐 40 年（60–100 歲） - 情境一：全部放定存，報酬率 1.5% - 每月可用的退休金約 28,210 元 - 情境二：退休金採「股票型基金 30% + 債券型基金 70%」 - 平均投報率約 6% - 每月可用的退休金約 62,419 元 - 同樣是 1,500 萬，因為投報率不同，退休生活品質完全不一樣。 - 但作者也提醒： - 股票比重不宜超過 30%， - 否則波動太大，可能導致某些年份生活費不夠，不實際。 8. 一句話看懂人生三階段理財重點 - 作者用「三句話」整理人生理財公式： - 年輕時：三分投資收入、七分薪資收入 - 中年時：三分薪資收入、七分理財收入 - 老年時：百分之百靠理財收入 - 意思是： - 年輕先把「賺錢能力」練強、薪水衝上去，再學會存錢、建立投資習慣。 - 中年善用複利與資產配置，讓錢加速為你工作。 - 退休則調整為穩定現金流，把波動壓低，讓退休金安全用到老。 9. 給讀者的一個反思 - 年輕時，真正決定你未來財務自由速度的，不只是你有沒有投資，而是： 1）你有沒有持續提高薪水（職場能力） 2）你有沒有養成「先存再花」的習慣 3）到了中年，有沒有開始認真對待「報酬率」這件事 - 最後，作者也提醒每個人問自己：「你現在在人生哪一個階段？」只要抓住適合自己的重點，就有機會提早走向財務自由。

《達人理財經》富爸爸如何避免談錢傷感情，讓家庭理財1+1>2？

富爸爸理財經，別怕談錢傷感情 讓1+1>2 兩性平權時代來臨，但多數家庭仍由爸爸肩負經濟重擔，不僅開源節流，還要投資理財來累積資產，完成多個理財目標。 令爸爸們傷腦筋的是，除了工作忙沒時間好好與妻子談家庭理財，部分爸爸因不熟悉市場脈動，容易看到股價上漲而追高買進，看到股價下跌時又慌忙賣出，不僅影響投資績效，還可能成為家庭爭執的導火線。 本刊專訪交易心理教練李哲緯（鮪爸，以下簡稱李），以及財經部落客邏輯投資（以下簡稱邏），透過 2 位人父分享自身經驗，提供爸爸們做好理財投資的建議。 Q:根據兩位的經驗，爸爸理財時有可能會遇到哪些困難？ 李:對於大眾來說，爸爸與丈夫幾乎都是擔任「一家之主」的角色，且男性較易為了符合社會期待的形象，像是高薪、有房、有車、家庭美滿等，而將較重的責任扛在自己的肩膀上，因此產生 2 種主要的經濟壓力，讓投資理財變得不容易。 經濟壓力 1：渴望較高的社經地位成就。我觀察男性相對於女性，成就傾向普遍較高，會較積極地爭取工作的表現，來獲取較高的社會地位，一旦工作不順利或是想再擁有更多成就感，就會轉向投入高報酬、高風險的投資工具。 經濟壓力 2：追求高風險的投資方式。偏好較高風險的爸爸投資人，大盤型指數 ETF、穩健成長型股票不會是首選，且可能因無暇關注市場行情，容易盲目跟從熱門題材飆股，想賺取短線價差，卻因買高賣低而導致虧損，影響家庭財務。 我建議，爸爸們別將責任都攬在自己身上，再忙也要與太太溝通金錢觀念，才能確保家庭財務安全，並降低突發事件對家庭經濟的衝擊。 我的做法是：不避諱與另一半談錢，並重視彼此的金錢觀，從中找到平衡點。我與太太是「AA 制」，幾乎都是兩人平分支出，但並不會算得太過清楚導致缺乏夫妻的親密感，而是保持彈性的預算範圍，例如出門吃飯，兩人總共花費 400 元，太太若忘記帶錢就由我全數支付，事後不必共同平均分攤。 由於我與太太溝通過彼此的金錢觀念，兩人擁有較一致的價值觀，並以此來制定合理的預算，找到屬於我們的財務管理方式，若單筆支出的費用較高，我們仍會共同平均分攤，也能讓彼此都能分擔家庭責任，減少為錢而產生的摩擦。 邏:當爸爸後，我的家庭理財主要著重在收支管理和投資這 2 個項目。孩子出生後，除了須衡量每月的家庭日常生活費、儲蓄比重等，也要評估孩子的教育費、才藝費等，以及考慮我與太太的退休準備，當財務目標的支出變多，有沒有足夠的收入可以支應，這對我來說是個挑戰。 挑戰 1，若爭取更多的工作或想兼職副業來增加收入，但孩子都還年幼，會犧牲掉陪伴家人的時間。此時，建議可與另一半溝通，夫妻一起思考，找出工作與家庭能平衡的方法。 挑戰 2，不要過度干涉夫妻彼此的投資策略。以我經驗為例，我是積極投資者，太太則屬於較保守的投資人，以前我會對太太的投資方式提出建議，也曾給予她買賣的建議，萬一她賣掉持股後，股票在未來回檔，會令太太心裡不舒服，反之，太太認為我挑選較高報酬率的個股，所承擔的風險較高，雖然我知道每個人的風險承受度不同，但也擔心因此影響投資計劃。 後來我與太太決定，尊重彼此的投資方法，太太屬於穩健保守的投資人，她藉由投資所累積的資產就像是一筆緊急預備金，我則挑選高報酬的產業龍頭股，長期投資並持續將股息再投入，藉此累積資產，同時分散風險來維持家庭財務。 Q:健全的投資心態應為何？萬一投資失利，該如何調整做法？ 邏:我的觀念可能與一般投資人較不同，建議先放下「財富自由」這個目標。財富自由是指可能有足夠的被動收入，或是家庭累積一定的資金，能讓自己不用煩惱退休生活，事實上多數家庭不具備這些條件，可能會為了追求財富自由而投入高槓桿交易。 若一家之主貿然執行高風險投資，所承擔的風險不只有個人的虧損，可能會成為家庭整體的隱憂，例如可能影響子女教育金累積、能否按時繳付房貸、與另一半的退休計劃等，甚至導致家庭關係失和。 我建議，將財富自由具體化為「及早做好退休準備」，可先試算勞保、勞退等相關給付，再推估還須多少的退休金，並以「累積資產」為目標來執行投資計劃，建立包含核心與衛星的投資組合。 核心部位的標的應有 3 特點：⑴較安穩且低波動，多為產業龍頭；⑵具備長期增長潛力，且具有產業競爭力；⑶是個人深入研究的個股，只要持續看漲，不配息也不影響股價成長。 至於衛星部位的標的，則是個人也相對看好的個股，短期或許還未展現其應有的價值，但長期有望獲利成長，比例約占整體資產的 5%～10%。即使衛星部位中某檔標的的績效不如預期，認賠出場也不會影響家庭資產，因為仍有核心部位可提供穩定的報酬。 李:我與太太是不同的投資屬性，太太偏好保守型理財，以定存儲蓄為主，我則操作股票這類風險較高的投資工具，只要夫妻各自了解個性與風險承受度，不一定要擁有相同的投資策略，按照各自步調來投資，較能有紀律地實現財務目標。 由於彼此的投資屬性不同，應充分溝通雙方的收支情況與投資計劃，也能避免投資虧損後，擔心另一半知情而刻意隱瞞，甚至影響家庭財務。 另外提醒爸爸們，應確立現實需求的財務目標，才能計算每月本業收入與被動收入應有的金額，兩者加總後再除以資本，就能換算需要多少報酬率，以此來挑選適合的投資工具。 例如，財務目標是一年要額外賺 50 萬元，當本金為 100 萬元時，需要靠投資達到 50% 的報酬率才有可能實現。 實際上，想達成 50% 的報酬率須冒較高的風險，並非一般投資人可承受的，建議根據個人投資屬性來調整目標金額，較易達成目標，也能減少虧損的機率。 萬一虧損，別急著想「從這裡跌倒、從這裡爬起」，而是「從這裡跌倒、從那裡爬起」，避免陷入相同的交易盲點，先穩定經濟收入並調適好心態，待時機成熟再進入市場。 鮪爸的理財 3 心法 1. 不避諱與另一半談錢，確保彼此的金錢觀念不互相牴觸。 2. 與太太共同分攤支出，並保有彈性的預算範圍。 3. 充分溝通建立信任感，降低投資虧損時家庭資產所受的影響。 邏輯投資的理財 3 心法 1. 尊重另一半投資理財的方法，不隨意下指導棋。 2. 根據彼此的收入比例來分攤家庭支出，降低僅某一方付出較多的失衡感。 3. 建立包含核心與衛星的投資組合，以分散風險。 觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌 （圖：shutterstock，僅示意 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

別讓錢寵壞孩子？20 萬本金玩股票、12,000 生活費啟動「成本感教育」，父母該全額贊助還是讓孩子自己扛？

富養跟窮養，是用更多的錢養小孩，還是用更少的錢去滿足小孩呢？或者其實兩者的差異不在於錢？本集《翻轉錢意識》(播出時間：2026 年 2 月 5 日)邀請顏竹軒及十方老師，他們分享自身經歷，聊「孩子想投資、買機車、休學找自己、學貸該不該借」這些父母一定會遇到的難題。 小孩想玩股，父母該給本金嗎？ 十方老師： 對孩子來說越早接受股市的波動，他們能接受的精神承受痛苦域值越高，所以讓孩子越早有資本進市場累積經驗很重要，他們要多少就會給多少。 在孩子還是 14 歲時，就是從 20 萬起跳，如果等到他大學畢業還會分到某部分的投資股權，所以是漸進式的越玩越大。 對一個新手來講，最適合的方式就是從一檔股票或是一支 ETF 開始，越早開始越好，雖然押的是全部，但並不是限制的給他，而是指說金額越大，他所承受的痛苦感就越高。 顏竹軒： 如果直接給孩子錢，對孩子來說是免費獲得的，他們不會有成就感，就像線上的理財遊戲一樣，只有真金白銀損失了才會知道這個痛，但也不是完全不幫忙，而是協助他們將錢放大。 無論孩子是透過儲蓄，還是打工獲得一筆錢，一萬塊他可以加碼讓它變兩萬塊，但投資也有幾項他是禁止孩子做的，像短線操作，不能想靠當沖快速致富，也不能天天看盤，最短就一個月、一季看一次，讓他去承受股市波動的風險，也讓孩子知道為什麼要持續待在市場成長。 孩子 16 歲想微整形，該全額贊助嗎？ 十方老師： 人生永遠有缺陷，兒子曾經說過想打斷腿做長高手術，但她說媽媽這一生紙負責你的吃得飽、穿得暖，人都有慾望，凡是超過屬於基礎慾望的東西，都要自己去獲取，要讓他知道這件事情的對價是什麼，所以不會幫他任何一毛錢，因為人最基本的事情就是，如果你想得要一樣東西，就請你負起責任。 顏竹軒： 除非真的出現可能會影響到身體狀況之類的問題，或是經過心理師、醫師、家長三方溝通完畢後才有可能，否則至少要等到 18 歲，因為青少年的自我價值認定還尚未成熟，或許只是剛好看了哪個明星、偶像，而且女大十八變，可能只是青少年時期還沒長開，但一旦整形就是永久性、不可逆的。 畢業想在家一年「找自己」，該給生活費嗎？ 十方老師： 人生要對自己負責，父母有一天都會離開，或者可能會發生變故，等到那時候孩子要有辦法生存下去，他也應該要有自信可以活下來，所以她會對孩子說，當你要尋找自己時，請為自己負責，就是每個月要想辦法吃飯、租房子，即便在家也會要求孩子付租金。 顏竹軒： 非常支持孩子畢業以後，待在家認識自己、尋找自己，因為台灣大多數的學生人生都沒什麼目標，可是一年有點太長，如果在家一年生活費都是由父母負責，孩子可能會出現怠惰，也有可能就這樣玩一年，所以可以允許孩子花 3~6 個月找到自己人生的目標，但一年可能就會變成無所事事的狀態。 孩子考到駕照想買機車，該贊助嗎？ 十方老師： 會選擇給孩子中古車，最近在教孩子會計的折舊概念，給孩子的手機就是 1 萬 2 的中古機，他使用了四年一年折舊 2,500 元，之後賣掉還會有殘值，所以機車只要他上大學，就是用家裡舊的機車，然後她買新的。 另一方面，他可能買不是真的想要當交通工具，而是在同儕之間有一個身分地位的象徵，如果要買新車，就要想辦法說服父母接受給他買，就算說服最多就贊助 3、4 成，其它要靠自己想辦法解決。 顏竹軒： 身為男生也年輕過，很多男生打工的第一個目標就是買一台機車，尤其高中、大學，車不僅僅是交通工具，還是會牽涉到擇偶上面的機率，但必須搞清楚自己是需要還是想要，想要的東西很多不能期待每一樣都認為是父母應該給的，漸漸的會沒有成本概念。 大學會要求小孩自己打工賺零用錢嗎？ 十方老師： 因為女兒課業壓力重，所以會完全支持她的生活費，但，是精算過她每一餐的價格，每個月就給她 12,000 元，包含所有飲食、交通費，如果有慾望可能想要買演唱會的票，她就要想辦法把錢省下來，這也是另類的理財教育。 顏竹軒： 會固定給孩子生活費，但如果孩子想要體驗其它生活需要一點錢，自己想要的就要自己去實現它，可以選擇打工，但不要為了錢不顧學業。 小孩大學學貸該借好借滿？請看影片👇🏻 影片／別讓免費的錢毀了孩子！揭密財經主持人的「成本感教育」，為欲望付出代價｜ft. 顏竹軒、十方【翻轉錢意識】EP1 （圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

紅包每年 1 萬全買 0050？7 萬滾到 16.8 萬，孩子 18 歲起跑點差多大

小時候過年拿完紅包，你應該都有聽過這句話：「媽媽幫你把紅包錢存起來」，而通常這些紅包大多最終會被用來繳學費、買菜。但如果爸媽真的幫孩子把紅包錢存下來，還透過投資台股的資優生「0050」（元大台灣50）來存，會是怎樣的光景？本篇直接拿計算機出來，算給爸爸媽媽們看。 《ETF存股計畫》APP：每月無痛小額存，幫孩子存到一桶金，一鍵試算！ 手機點擊下載👉https://www.cmoney.tw/r/194/47rpc3 把握孩子存錢黃金期，從小培養財商 為了讓遊戲規則貼近現實，我們設定一個最常見的情境： 存錢黃金期（6～12歲）：這階段的小孩最好騙...啊不是，是最聽話。6~12歲正是小孩開始懂錢、卻還不會亂花的黃金期，如果這時候就教他「錢可以自己生錢」，以後他就不會把錢當糖果吃。假設這7年間，孩子每年從各種親戚那裡收到10,000元紅包，而媽媽每年都把這些紅包拿去買 0050。 放飛自我期（13～18歲）：上了國中，孩子開始有主見了，紅包錢不再上繳。媽媽也就停止投入本金，單純讓前面 7 年存下來的錢，在股市裡自由發展。 這 7 年下來，媽媽總共投入的本金是 70,000 元，如果這筆錢單純躺在抽屜裡或戶頭裡，7 萬塊依然是 7 萬塊，甚至還會因為通膨吃掉一大半購買力；如果是拿來投資 0050 呢？ 紅包長大 140%：時間＋複利＝超強魔法 元大台灣50(0050) 買的是台灣市值最大的 50 間公司，等於你把錢交給台積電、聯發科、富邦金這些大老闆幫你打工。而 0050 歷史長期年化報酬約 10~13%（含股息再投入，成立 23 年來實測雙位數），我們用保守 8%、穩健 10%、樂觀 12% 三種情境試算： 經過時間複利的魔法，從 7 萬元的本金變成 16.8 萬，總共 140% 的成長，對一個剛滿 18 歲的學生來說無疑是一個很棒的起跑點。 0050 為什麼特別適合當小孩的首選？ 超簡單：買台灣前 50 大公司，等於一次買台積電、聯發科、鴻海……整個台灣經濟成長。 費用低：每年內扣費率約 0.1%，隨著 0050 規模成長有更低的紅利。 長期趨勢向上：23 年來含息總報酬超過 15 倍，時間越長越穩。 透明又好教：小孩上國中就可以一起看 0050 的走勢圖，學「不要追高殺低」。 0050 就像一顆雪球，你把紅包放在山頂讓它慢慢滾，時間（6~12 年）會幫你越滾越大。中間會有震動（股市跌的時候），但只要不亂碰，它最後都會比你想像中大。 當然，我要提醒：過去績效不代表未來，股市有風險，短期可能會虧。但對孩子的長期資金來說，時間是最好的朋友，每年帶著孩子看看他的紅包成長了多少，從小就能開始養成孩子的「財商」。 《ETF存股計畫》APP：每月無痛小額存，幫孩子存到一桶金，一鍵試算！ 不同於一般的券商或看盤軟體，《ETF存股計畫》APP 內將 ETF 詳細依市值型、高股息、主題型、國際型、債券型分類，可以集中查看 ETF 報價以及年化報酬率、殖利率等重點資訊，幫你快速篩選出優質 ETF。 在 APP 內還可以比較不同 ETF 之間的股價走勢表現，圖表化的資訊讓你一眼判斷在相同的時間內誰的表現更優異；如果你是偏好領股息的投資人，我們還有除息日曆與配息組成資訊功能，幫助你清楚掌握除息、領息日，以及你收到的配息來源是否健康。 「存股計算機」提供多元的存股試算工具，包含投資組合績效模擬、定期定額試算、股息試算、生命週期存股試算（計算幾歲退休），方便大家訂定目標並找到適合自己的最佳 ETF 組合。 「社團」則是 ETF 存股計畫的專屬討論版，上面除了有從開戶到第一次買股的免費教學資源與最新 ETF 資訊、分析以外，也可以在上面發問來解決你的疑難雜症！ 好用無廣告的 ETF 工具馬上來試用！👉手機點我下載 延伸閱讀：《存股 Q&A-6》幫小孩定期定額怎麼選？大學畢業滾出 2.5 桶金！(附清單) (圖片來源：筆者整理/責任編輯：Tim) ＊本文章之版權屬筆者與 CMoney 全曜財經，未經許可嚴禁轉載， 否則不排除訴諸法律途徑。 ＊本文章所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人仍須謹慎評估，自行承擔交易風險。

美語補習、拚名校不一定贏？提早用 00878、00882 幫孩子種「投資搖錢樹」才是關鍵

「贏在起跑點」是否等於補習、學才藝、拚名校？不敗教主陳重銘以親身經驗指出，讀好學校未必保證高薪人生，帶著孩子慢慢種下「搖錢樹」，才是穩健的人生布局。 不少家長將「贏在起跑點」等同於美語、才藝與名校光環，但講師直言，成績與未來收入並非絕對正相關。即使頂尖學歷，也可能面臨職涯摸索與收入壓力。根據主計處統計，多數台灣受薪族年所得約落在 34 萬元至 50 萬元區間，在房價動輒數千萬元的都會區，僅靠薪資確實吃力。 因此，他提出「種搖錢樹」的比喻──就像替孩子提早栽下一棵小樹苗，讓時間與複利慢慢灌溉。孩子仍須努力念書、工作歷練，但若同時擁有長期投資累積的資產，就如同多一份被動收入來源，人生選擇權自然增加。 不是只種搖錢樹　別讓財產贈與變稅負手銬 在實務操作上，陳重銘也強調，可以善用現行每人每年 220 萬元贈與免稅額度，他以自己為例採取逐年贈與方式，透過夫妻分別贈與與跨年度規劃，提高合法移轉資產的彈性。 舉例而言，夫妻雙方各自運用年度免稅額，再配合年底與年初「跨年度」安排，能在合法前提下有效配置家庭資產，避免日後一次性移轉產生高額稅負。 他強調，將資產分散至子女名下並非讓孩子依賴父母，而是預作規劃，減少未來遺產爭議與稅務負擔。關鍵仍在於教育孩子正確金錢觀念，理解投資風險與紀律管理，否則「搖錢樹」也可能因錯誤決策而枯萎。 投資標的從個股到 ETF　權值股＋季配息讓現金流「更穩」 在投資標的上，他早期為子女布局台積電、中國信託金融控股公司等權值股，透過股利再投入滾動資產。隨資產規模擴大，逐步轉向兼顧分散與效率的 ETF，例如國泰永續高股息 ETF(00878)，主打 ESG 與季配息機制，讓現金流更平穩。 所謂 ESG，分別代表環境 (Environment)、社會 (Social) 與公司治理 (Governance)。他以白話比喻說明，企業不能只顧賺錢卻污染環境、壓榨員工或忽視股東權益；選擇兼顧永續與獲利能力的企業，等於替孩子挑選「有良心又會賺錢」的公司。 此外，他也觀察兩岸市場差異，配置中信中國高股息 ETF(00882) 等標的，分散產業與區域風險，透過電子、金融與能源等產業搭配，避免單一產業波動衝擊整體資產。 健保補充保費＋所得稅　股息所得金額必須留意 若資產規模達 2000 萬元，假設年化殖利率約 6%，一年可產生約 120 萬元現金流，平均每月約 10 萬元，「這就像樹長大後每月自然『搖下果實』，可支應生活或再投資」。不過他提醒，股息所得仍涉及健保補充保費與所得稅規定，須留意整體稅務規劃。 總結而言，「贏在起跑點」不僅是成績競賽，更是時間與資產的長期布局，讀書與專業能力是基本功，投資理財則是打開第二條路。當孩子同時具備工作收入與被動現金流，人生風險承受度與選擇空間自然提高。 這堂理財達人陳重銘經典不敗親子理財課，透過最生活化的方式融入股神巴菲特的投資心法，10 堂課把複雜的金融邏輯變好玩，陪孩子從小學財商變身小小巴菲特，翻轉窮忙未來，贏在人生終點！現在報名享「限時優惠」👉https://cmy.tw/00CW9k 點我加入《Money》錢雜誌官方 line＠ （圖片來源：shutterstock / 責任編輯：olive）

61歲父親退休金300萬養老夢碎？國立大學兒竟成「最大誤算」！

原本規劃以積蓄與年金安穩退休，卻因兒子人生受挫而被迫改寫老後藍圖。日本一名61歲父親，原以為準備充足，卻在獨生子返家長期失業後，不得不面對數百萬日圓助學貸款可能轉嫁到自己身上的現實，讓「平穩退休」的夢想一夕破碎。此一案例也再度凸顯，日本高齡家庭在少子化與青年就業不穩下，潛藏的結構性風險。 據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，61歲的佐佐木義和（化名）目前以續聘身分工作，年收入約320萬日圓，房貸預計於68歲前全數清償，他與妻子未來合計每月可領取約23萬日圓年金，並已存下約1500萬日圓退休資產，折合新台幣近300萬元。佐佐木原先規劃，在正式領取年金前再多存幾年資金，未來只要生活節儉，足以應付醫療、修繕等不時之需，他坦言自己不追求享受，只希望老後能平穩度日。 原本看似規劃完美的退休日子，兒子的求學與就業竟成為他人生的轉折點。佐佐木的獨生子考上外縣市國立大學，因無法通勤選擇在外租屋，家中每月負擔約7萬日圓生活費，其餘學費與開銷則仰賴每月8萬日圓的助學貸款。 4年下來，累積債務約380萬日圓，佐佐木當時再三叮囑，畢業後必須自行償還。兒子畢業後一度順利就業，卻因工作適應不良、與上司相處不順，短時間內多次離職，最終在畢業一年半後返家。 原盼兒子返家能重新出發卻事與願違，佐佐木坦言，讓兒子回家住反而切斷其求職動力，兒子返家後不再負擔房租與生活費，逐漸足不出戶陷入繭居狀態，至今已一年多未工作也無力償還助學貸款。面對仍剩300多萬日圓的債務，佐佐木若選擇代為承擔，勢必動用原本為老後預留的資金，讓他原本設想的平靜退休生活，也因此逐漸遠去，只剩滿心懊悔與不安。 對此，報導中專家表示，以上述真實案例來看，在決定借貸前無論是孩子還是父母，雙方都必須得充分理解此決定的長其影想。以就學貸款來論，這本是一筆長期債務，不僅對學生未來人生規劃有所影響外，在部分特殊情形下也很有可能轉嫁到父母身上；能否還得起就學貸款、家庭經濟是否有能力承擔，這些都應該要審慎評估。

從 0 歲月存 3,000 元到 642 萬？善用巴菲特「生活投資術」，市值型 ETF 打敗高股息，讓微軟、蘋果、可口可樂把錢吐回來給你

隨著投資理財觀念普及，愈來愈多家長開始替孩子規劃長期投資，「幫小孩存股」逐漸成為家庭理財新趨勢，市場上常見的 ETF 選擇包括市值型與高股息型，該如何取捨也引發不少討論。理財專家表示，其實透過股神巴菲特的「生活投資術」，巨大的複利效果讓孩子在大學畢業時累積數百萬元資產並非遙不可及。 定期定額巨大複利優勢　該幫孩子選市值型或高股息？ 不少家長在替孩子存股時，第一個遇到的問題就是「該選市值型 ETF 還是高股息 ETF」，若是以長期資產成長為目標，市值型 ETF 通常較具優勢。以台灣市場常見的市值型與高股息 ETF 為例，若從孩子 0 歲起，每月投入 3,000 元、持續 22 年至大學畢業，市值型 ETF 累積金額約 260 萬元，高股息 ETF 則約 182 萬元，兩者差距達 78 萬元。若畢業後持續定期定額至 30 歲，資產更有機會從 260 萬元成長至約 642 萬元，凸顯長期複利威力。 不過也有家長希望投資同時具備「教育津貼」功能，能定期提供現金流，像是這類需求可考慮殖利率相對穩定、績效貼近大盤的 ETF，但須留意配息型產品在長期複利效果上可能略遜於純市值型。市場上部分標榜 ESG 或低碳 概念的台股 ETF，殖利率多落在 5% 左右，適合重視現金流的家庭，但仍須衡量與資產成長之間的取捨。 股神巴菲特「生活投資術」　誰從日常賺走你的錢「把它吐回來！」 除台灣 ETF 外，巴菲特「生活投資術」近年也受到投資人關注，核心概念在於投資自己熟悉、且能觀察到重複消費行為的企業，例如民生消費、零售、科技與娛樂產業往往能在日常生活中反映其營運狀況；然而，單一股票投資門檻高、風險集中，使得 ETF 成為不少家長與新手投資人的首選。 不敗教主陳重銘對於巴菲特「生活投資術」解釋，舉例來說一般日常生活，你出門所戴的隱形眼鏡，進了麥當勞吃的速食、桌上那杯可口可樂、使用的筆電以及所連接的電信網路，這些大公司都持續不斷地賺到了你的錢，如果想要把錢拿回來一支一支投資去買，一來太麻煩、二來也沒那麼多錢。因此透過 ETF 一次即可布局多家企業，並透過定期調整成分股，降低個別公司經營風險。 不敗教主陳重銘強調，不論選擇哪一類 ETF，長期投資的核心仍在於紀律，定期定額可分散進場時點風險，遇到市場大幅修正時適度加碼反而有助拉低平均成本，尤其回顧近年疫情衝擊、市場震盪，不少涵蓋大型企業的 ETF 仍隨著經濟復甦而回升，顯示長期持有的重要性。 最後若想替孩子規劃 ETF 定期定額投資，整體而言重點不在短期報酬，而在於時間、紀律與複利，家長們可依資金能力與教育金需求，選擇適合的市值型或配息型 ETF 並持續投入。只要方向正確、時間夠長，孩子在步入社會前累積可觀資產將不再只是理想，而是可實現的長期目標。 至於該如何從小培養孩子的財商？理財達人陳重銘經典不敗親子理財課，透過最生活化的方式、融入「巧克力理財法」，10 堂課把複雜的金融邏輯變好玩，陪孩子從小學財商變身小小巴菲特，翻轉窮忙未來，贏在人生終點！現在報名享「限時優惠」👉https://cmy.tw/00CW9k 點我加入《Money》錢雜誌官方 line＠ （圖片來源：shutterstock /責任編輯：olive）

不只美國「川普帳戶」！台灣兒童股民破 25 萬，千億資金進股市，爸媽怎抓住早起步優勢？

（依指示本次不重排全文，只提取重點事件供發問設計） 核心內容摘錄： 1. 近年各國開始把「投資」納入兒童未來規畫，美國推「川普帳戶」（ Trump Accounts ），由政府、企業與慈善界共同替孩子建立長期投資資產，重點不是炒股，而是讓孩子提早學會「為未來負責」。 2. 橋水基金（ Bridgewater Associates ）聯合創辦人達利歐（ Ray Dalio ）響應，捐出至少 7,500 萬美元，替約 30 萬名 10 歲以下孩童提供投資起點。 3. 文章強調，比起制度本身，更重要的是爸媽在日常生活中陪孩子做選擇：上學、吃喝、交通、娛樂，其實都是一堂經濟課，讓孩子理解「穩定需求」、品牌為何能長久存在，以及「風險與機會總是同時存在」。 4. 以新冠疫情為例：有些產業受重創，有些像線上購物、影音娛樂、外送服務反而成為日常，重點在訓練孩子在不確定中做判斷，而不是預測漲跌。 5. 台灣方面：截至 2024 年 2 月底，12 歲以下兒童開證券戶已達 27 萬人；自 2021 年起，兒童股民總庫存金額從 770 億元攀升到 1,009 億元，正式突破千億。 6. 作者提醒：理財教育重點不是猜高低，而是紀律與耐心，本質是在談「選擇、責任與未來」，從政府推兒童投資帳戶，到家庭日常消費與判斷，孩子若從小接觸相關資訊、累積觀察與想法，長大後面對理財就不會那麼陌生。 7. 文末導入「巧克力理財法」親子課程，主打用生活化方式，把複雜金融邏輯變好玩，讓孩子從小學財商、翻轉「窮忙」未來。 Tags':['兒童帳戶','川普帳戶','親子理財','巧克力理財法','橋水基金'] Questions:['美國推川普帳戶，真能改變小孩一生？','台灣兒童股民破千億，爸媽真的準備好了？','風險和機會同時存在，小孩要怎麼學會判斷？','從日常飲料到外送，怎麼跟孩子聊金錢？','巧克力理財法夯什麼，真的能翻轉窮忙？']}