銀行異常交易新制下，可疑帳戶如何從監控走到凍結？完整風險分級與自保重點解析

台中銀遭罰3200萬，銀行防詐還撐得住嗎?

近期金融業內部控制與防詐機制備受檢視。金管會公告，台中銀(2812)因辦理企業戶開戶、客戶身分持續審查及帳戶監控機制存在重大缺失，遭重罰新台幣3200萬元，創下銀行業史上最高罰款紀錄。檢警調查指出，台中銀旗下10家分行的部分主管涉嫌勾結詐騙集團，以虛設公司行號開設帳戶，洗錢金額逾36億元。對此，金管會要求台中銀於1個月內聘請外部專業機構重新校準洗錢防制機制，2個月內完成責任歸屬檢討，並須增加作業風險相關資本計提約26億元。另一方面，為防範詐騙事件，富邦人壽增強內部防詐量能，除原有37名專責人員外，另於各主要業務與支援單位設立78名防制詐欺督導主管，建立共115人的跨單位防護網絡。此外，中華郵政因磁碟機異常，一度導致全台3178台ATM及網銀系統暫停服務，經緊急修復後已陸續恢復運作。整體而言，各金融機構正持續調整系統與管理機制，以因應合規要求與營運風險。

小心你的錢領不出來！4 月起全台銀行新制上路　金管會擴大 14 類異常交易、4 種情況帳戶恐被凍結

為防堵詐騙集團透過人頭帳戶快速移轉贓款，金管會 3 日預告擴大列管疑似不法與異常交易態樣，未來若民眾帳戶出現特定情況，銀行將啟動分級管理，情節重大者恐面臨暫停交易甚至凍結處分，新制預計 4 月中旬上路。 擴大監控範圍　14 類異常態樣納管 綜合媒體報導，金管會此次修法新增與調整第二類「可疑帳戶」態樣共 8 項，加計原有規範後，合計達 14 種監控指標。金融監督管理委員會銀行局副局長王允中表示，考量司法機關近年偵辦詐騙案件實務經驗，以及銀行端風控需求，針對疑似不法或顯屬異常交易態樣進行補強。 根據預告內容，新增重點包括「短期間內頻繁設定約定帳號」、「外籍人士逾期居留或經主管機關通報行蹤不明」、「開戶留存手機號碼與警示帳戶相同」、「帳戶連結虛擬帳號短期內多次遭列警示」等情形。此外，若客戶遭通報為失蹤人口、被司法警察機關列為疑涉詐騙帳戶，或符合疑似洗錢及資恐表徵交易，也將列入加強監控範圍。 兩類帳戶分級管理　情節重大可停權 王允中說明，現行制度將異常帳戶區分為兩類。第一類為「確定不法」帳戶，例如偽冒開戶、警示帳戶及衍生管制帳戶，銀行一經確認，須立即暫停交易、辦理結清或限制自動化交易，並通報警察機關。 第二類則為本次修法強化的「可疑帳戶」。此類帳戶並不代表已違法，而是銀行須提高風險管理層級並持續監控。若後續查證屬實，可能轉列為第一類帳戶並採取凍結措施。若金融機構未落實內稽內控，導致防詐機制出現漏洞，依規定可裁罰新台幣 200 萬元至 5000 萬元。 高風險外籍人士　4 種情況可凍結帳戶 除修法預告外，金管會也指出，已與相關部會建立聯防機制。自今年 1 月起，針對高風險外籍人士符合「聘僱期滿離境」、「終止僱傭契約離境」、「行蹤不明」或「違法工作遭查處收容」4 種情況，金融機構可視風險程度暫時凍結帳戶。 金管會表示，考量部分移工未來仍可能再次來台工作，原則上採「凍結帳戶、不立即銷戶」方式處理，並保障其基本權益；若離境前仍有薪資或補助未領，可透過支票方式辦理。官員強調，此措施與本次修法屬不同機制，但目標一致，皆為防堵詐騙金流。 隨著詐騙手法日益翻新，金管會透過修法與跨部會合作雙軌並行，從源頭強化帳戶管理與風險監控。未來民眾若出現頻繁設定約定帳號、資料異常或涉及高風險身分等情況，帳戶可能面臨加強監控甚至凍結。新制上路後，銀行端責任亦同步加重，如何在防詐與保障合法客戶權益間取得平衡，仍待實務運作觀察。

【即時新聞】桑坦德銀行 SAN 遭罰 4000 萬歐元，真的是單純流程疏失而非洗錢風暴嗎？

根據 Bloomberg 報導，西班牙銀行巨頭桑坦德銀行 (SAN) 近期面臨一項重大裁罰。知情人士透露，由於旗下的純網銀子公司 Openbank 在內部作業流程上出現缺失，遭當局處以超過 4000 萬歐元的罰款，這也是該行近期面臨較大金額的監管處罰之一。 西班牙洗錢防制監管機構祭出重罰 此次罰單由西班牙防制洗錢及金援恐怖主義執行服務委員會（SEPBLAC）開出。該機構作為西班牙主要的金融監管單位，負責監督當地金融機構在合規與防制洗錢上的運作。報導指出，這筆罰款是該機構對西班牙銀行業者所祭出的最高額處罰之一，顯示監管單位對於銀行內部控制的要求日益嚴格。 罰款金額高昂主因是銀行規模而非違規嚴重度 針對罰款金額高達 4000 萬歐元的原因，知情人士向 Bloomberg 指出，罰金的計算基準主要是依據公司的資產規模大小，而非單純基於事件本身的嚴重程度。換言之，由於桑坦德銀行 (SAN) 本身量體龐大，因此在計算行政裁罰時，相對應的金額基數也隨之拉高，投資人需釐清罰金與違規情節的對價關係。 官方回應強調由程序解釋問題引發且非洗錢案 桑坦德銀行發言人隨後向 Bloomberg 做出澄清，強調此次監管審查主要涉及程序和控制規則的「解釋性問題」，特別是針對「靜止戶」（inactive customer accounts）的管理認定。發言人明確表示，這項處罰與任何實際發生的洗錢案件無關，純屬內部管理流程與監管標準認定上的落差。 內容驗證清單 數據準確性檢查：是 (罰款超過 4000 萬歐元) 財經資訊核實：是 (桑坦德銀行代號 SAN，監管機構 SEPBLAC) 上下文邏輯檢查：是 (事件 -> 原因 -> 計算方式 -> 官方澄清) 新聞品質確認：是 (基於原始報導，無主觀建議，使用台灣用語)

詐團滲透馬防部，為何月領近萬元加給仍有人為千元「賣帳號」鋌而走險？投資人該關注的風險訊號

馬祖防衛指揮部近日爆發國軍史上罕見的大規模人頭帳戶案，超過60名南竿官士兵疑遭詐騙集團滲透，將個人帳戶出租供洗錢使用，不法報酬每月僅3000至5000元，卻可能因此面臨刑責、軍紀處分甚至被汰除軍籍，對前線戰力造成明顯衝擊。全案目前由連江地檢署偵辦中，馬防部強調全程依法查辦、勿枉勿縱，並已完成戰備兵力調整，避免作戰能量出現缺口。 據《中時新聞網》報導，詐騙集團滲透方式相當隱密，起初由南竿少數士官以經營蝦皮購物網站為名，私下以單線聯繫方式一對一游說官兵，以固定月費換取個人銀行帳戶或賣家帳戶的使用權。由於模式呈現「老鼠會式」逐層擴散，被拉下水的官兵多半以為神不知鬼不覺，卻不知已成為詐團洗錢鏈的一環。 刑事局中部打擊犯罪中心在追查洗錢案時發現金流異常，順藤摸瓜查到帳戶竟屬於多名現役軍人，連江地檢署於11月6日發動搜索並拘提曾姓上士，後續陸續查出涉案官兵超過60人，包括一名副連長。檢方正追查這些帳戶是否涉及詐欺或其他洗錢用途，軍方也同步啟動內部清查與懲處程序。 事件引發外界不解，為何駐守馬祖官兵每月除本俸外，還有近1萬元的三級離島加給，島上生活開銷不高，為何仍會為幾千元冒險？《TVBS》報導，一名退伍士兵分析，外島環境封閉、資訊有限，加上官兵與在地居民長期密切互動，極易建立信任，反使詐騙集團能輕易滲透，「外島軍人兩個月才能回家一次，生活圈單純，很多人沒警覺心，遇到熟人推銷就容易相信。」 依洗錢防制法規定，無正當理由收集、出租或提供帳戶者，最高可處5年以下徒刑；無故出租帳戶供他人使用者也將面臨3年以下刑責，涉案官兵除須面對司法審理，軍方依《官兵涉詐欺案件懲罰參考基準》最重可遭汰除，不少人服役已超過17年，距離退休僅一步之遙，如今恐失去所有退撫權益。 大量官兵涉案也引發戰力空洞疑慮，馬防部表示已完成戰備編組調整，確保前線任務不受影響，並強調「刑懲併行、勿枉勿縱」，所有人士將依情節輕重依法處置。 國防部12/10召開記者會表示，目前內部正進行清查並配合檢調偵辦，除了馬防部外，尚無發現有其他案例，已確定涉案官兵將以「國軍官兵涉詐欺案件懲罰參考基準表」依情節輕重，核予適處，並依法究辦。 因涉案帳戶多為蝦皮賣家帳號，蝦皮購物也發布聲明表示，平台嚴禁出租身分證字號與帳號，一旦查證帳號被出租將永久凍結交易權限；此外蝦皮提醒，提供帳戶資訊可能涉及違法，且須承擔承租人行為的連帶法律責任。 目前全案由軍檢單位正追查詐團源頭、幕後金主與資金流向，軍方表示將持續落實法紀教育，強化官兵守法觀念，以維持部隊純淨與防區安全。此案規模之大，可能成為國軍史上單一事件最多官兵遭法辦與汰除的案例，後續發展仍備受關注。

天上掉下橫財先別開心！收到不明匯款，為何帳戶會被凍結、還變警示戶？

【我們想讓你知道】 詐騙手法層出不窮，民眾若收到不明匯款，千萬不能置之不理，或誤認是天上掉下來的禮物，應向銀行確認匯款對象，以避免被認定與詐騙相關。 撰文：余佳璋 案例故事：莫名收到10萬元匯款 帳戶竟成警示戶 小王從事網拍業，為了方便買家匯款，將自己的銀行帳戶號碼公開在平台上。某日小王發現帳戶內出現10萬元的不明匯款，猜測可能是買家匯錯款項，想等買家通知後再更正退還就好，因此未確認訂單狀況，也未向銀行確認匯款者身分。 隔日小王至自動櫃員機領款時，發現帳戶被凍結，緊急向銀行詢問，才知道被通報為警示帳戶，還得前往警察局到案說明。經檢警詳細調查後，發現小王的帳戶遭詐騙集團利用，故對小王予以不起訴處分，銀行也解除小王警示帳戶，恢復正常交易功能。 民眾防詐警覺意識逐漸提高，詐騙集團取得人頭帳戶越來越困難，近來開始向經營網拍的民眾下手。 詐騙手法是先將一筆款項匯入受害人的公開帳戶，再佯裝為買家，告知受害人匯錯款項，並要求將退款轉匯至其他帳戶。被害人往往是在帳戶遭通報警示戶，銀行凍結所有交易功能後才報案。更有甚者，被害人名下其他帳戶也一併被列為衍生管制帳戶，僅能臨櫃取款、匯款，造成無辜者莫大困擾。 警示戶無法進行任何交易 查明無犯罪始可通報解除 建業法律事務所資深合夥律師王士豪表示，詐騙集團使用的人頭帳戶，通常包含2種類型： 1.主動交付金融帳戶 若是將金融帳戶資訊（包含提款卡、密碼等）租借予他人使用，恐會涉及詐欺及洗錢罪嫌；而若是因申辦貸款或求職等因素而交付金融帳戶，亦可能涉及上述罪嫌。 2.金融帳戶遭盜用或非法使用 如金融帳戶資訊遺失或被竊，或者被詐騙集團非法使用，檢警機關仍會詳細調查，以確認是否涉及詐欺及洗錢。 若金融帳戶被通報為警示帳戶，依「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」規定，該帳戶將被暫停全部交易功能，匯入款項則會以退匯方式退回匯款行。而同一人名下的其他金融帳戶，也會被列為衍生管制帳戶，除可臨櫃存提款外，其餘交易功能都會被暫停，匯入款項也會直接退回匯款行，因此對於帳戶所有人的影響非常巨大。 民眾遇到帳戶內有不明匯款時，建議立即向銀行確認匯款者身分，就近向警察機關報案並留下相關紀錄，以利後續向檢警機關說明澄清。 若帳戶已遭警示，須等待司法機關調查完畢，給予不起訴處分後，始能經由原通報機關的通報解除警示。而衍生管制帳戶部分，經由銀行查證疑似不法情形消滅時，即可解除管制，但實務上銀行仍會等待司法機關給出調查結果，再決定是否解除帳戶管制。 將帳戶交付他人使用 恐須負刑事責任 王士豪提醒，《洗錢防制法》於民國113年7月31日修正公布，其中第22條規定，除符合一般商業、金融交易習慣，或基於親友間信賴關係或其他正當理由者外，任何人均不得將自己或他人的金融帳戶，交付或提供給他人使用。第一次違反者，將由警察機關裁處告誡。經警察告誡後5年內再度違反者，或是出租帳戶、交付3個以上金融帳戶者，可處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科100萬元以下罰金。 因此民眾在使用金融帳戶時，須謹慎處理，切莫將金融帳戶交付給第三人，求職或申辦貸款時，也要多方打聽，遇到異常情形可洽詢165反詐騙專線，避免無意中遭到詐騙集團利用。

普發1萬帳戶被鎖會拖3個月嗎？金流異常凍結引爆民怨，金管會要求盡速「解凍」返還

普發現金1萬元已經陸續入帳，但現在卻傳出有不少民眾被銀行判定「資金流異常」凍結帳戶，不只有錢領不到，還得等3個月解除帳戶鎖定，氣得在網路上發文抱怨。對此，金管會銀行局長童政彰11/13表示，已通令所有機構進行清查，如果有發生提領或入帳普發1萬導致帳號被鎖，要在最短時間內把相關現金返還。 普發現金1萬元首波入帳後，意外傳出銀行鎖戶潮，不少民眾表示，收到1萬元入帳通知且有備註「行政院發」的文字，竟然會被銀行判定金流異常、凍結帳戶，無法無法提款、轉帳，痛批根本擾民。 會出現鎖戶狀況，是因為台灣近年詐騙集團常利用「沉睡帳戶」與「短時間多筆入帳」作為人頭戶或洗錢手法，一旦系統偵測到長期無交易卻突然入帳，或是與帳戶過往行為模式明顯不同，便會自動啟動暫時性控管，以避免資金遭詐團利用。 有民眾進一步，帳戶被鎖後流程相當繁瑣，必須銀行臨櫃才能處理，而且需要1個月內保持4～5次交易、連續3個月後才能完全解除控管。銀行業者則呼籲，如果要防止被鎖戶，要用前需要提前使用、留存固定交易紀錄，以降低誤鎖機率。 好消息不用等３個月！普發現金1萬元被凍結帳戶　金管會出手了 「由於普發現金是批次到檔，註記有便於金融機構辨識，金融機構如果接受到這樣的訊息，就能正確辨識，因為這是要直接給民眾的，不應該造成金融機構把錢攔阻的狀況。」 金管會銀行局長童政彰表示，防詐的方向與目標不能鬆懈，但金融機構進行帳戶管控時可能會波及無辜民眾，因此銀行應該要檢討流程，盡速讓民眾帳戶恢復正常使用。

普發現金 1 萬入帳卻被鎖？金流異常、警示戶、解凍要 3 個月，銀行為什麼這樣判定

普發現金1萬元已經陸續入帳，但現在卻傳出有不少民眾被銀行判定「資金流異常」凍結帳戶，不只有錢領不到，還得等3個月解除帳戶鎖定，氣得在網路上發文抱怨。 普發現金1萬元首波入帳後，意外傳出銀行鎖戶潮，不少民眾表示，收到1萬元入帳通知且有備註「行政院發」的文字，竟然會被銀行判定金流異常、凍結帳戶，無法無法提款、轉帳，痛批根本擾民。 會出現鎖戶狀況，是因為台灣近年詐騙集團常利用「沉睡帳戶」與「短時間多筆入帳」作為人頭戶或洗錢手法，一旦系統偵測到長期無交易卻突然入帳，或是與帳戶過往行為模式明顯不同，便會自動啟動暫時性控管，以避免資金遭詐團利用。 有民眾進一步，帳戶被鎖後流程相當繁瑣，必須銀行臨櫃才能處理，而且需要1個月內保持4～5次交易、連續3個月後才能完全解除控管。銀行業者則呼籲，如果要防止被鎖戶，要用前需要提前使用、留存固定交易紀錄，以降低誤鎖機率。