案例顯示多以除外與加費承保！你如何評估保障缺口？

薪水不高也能買對保險？月付 3 千元就補好「壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險」關鍵保障

【我們想讓你知道】 多數新鮮人在不清楚保險內容的情況下，容易受到親友、學長姊，甚至是保險業務員的影響，購買不一定適合自己的「人情保單」，雖然都有按時繳交保險費，直到發生意外或生病時，才發現買了多年的保險理賠金額不符合期待，保險就要買的到位，不然只是空談！ 文 / Money錢 剛畢業的新鮮人找到第一份工作後，多數人都會抱持熱血精神全力投入職場，由於未來還有相當長遠的人生路程，除了設定目標、實踐儲蓄計劃之外，為防範因疾病、意外受傷等造成收入被迫中斷的潛在風險，一般人都會買保險，希望替自己保一份安心。 對此，統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪表示，由於新鮮人可以運用的資金有限，規劃第一份保單時，應先釐清個人擔心遇到的風險類型，並設定明確的財務目標，才能妥善運用每一塊錢，在儲蓄的同時做好保險規劃。 壽險是基本保障，應優先列入保險規劃 多數新鮮人在不清楚保險內容的情況下，容易受到親友、學長姊，甚至是保險業務員的影響，購買不一定適合自己的「人情保單」，雖然都有按時繳交保險費，卻因為對保單不熟悉，直到發生意外或生病時，才發現買了多年的保險理賠金額不符合期待，或以為買齊應有險種，實際上卻沒有，造成無法理賠的遺憾。陳芳琪指出，並非不能購買人情保單，重點是要在能力範圍內買適合的保險，可先釐清自己在各險種所需的保額，同樣的保費能買單一險種也能買醫療全險，但保障卻不盡相同，應該避免保費過高加重經濟壓力，才能做好保險規劃。 保險專家整理出 2 種保單方案 給新鮮人當第一份保險規劃參考，以 22 歲男性、每月 3,000 元預算、年繳保費不超過 3.5 萬元試算（用薪資 3 萬元為例，保費不應超出收入 10%），之後再依照自己的需求調整，重點說明如下。 新鮮人踏入社會後處於為資產打拼的時期，除了須為自己的人生負責，可能還有照顧長輩、家人的需求，應先以壽險為保險的基本規劃，萬一不幸身故，能領到一筆保險金，替家人減輕負擔（例如房貸），因此可用家庭的生活費或者剩餘貸款估算壽險保額，也就是身故後可以請領到的保險金額，保障家人在一段時期內經濟無虞。 預防短期風險，醫療險與意外險不可少 壽險規劃通常用於防範長期風險，至於意外、疾病等短期風險則能運用意外險及醫療險轉嫁，也成為新鮮人不可或缺的 2 種常見險種。一般而言，建議意外險的額度為年收入的 10 倍，但也應評估個人情況再彈性調整，有騎車、開車需求的人，保額特別重要，完整的意外險保障範圍應包含身故、失能、醫療實支實付等，當意外發生時，若符合意外失能險的理賠條件，保險公司會按照失能等級和比例給付理賠金，提供一次給付或是在一定期間內每月給付。 新鮮人除了要防範不可抗力的意外事故，也須正視疾病可能造成的經濟負擔，萬一需要開刀住院，可能產生健保不給付的自費項目，像是非健保病床費、特殊材料費、藥品費、看護費等費用，可藉由醫療險補貼額外支出，減輕收入中斷造成的經濟壓力。此外，由於醫療技術進步，有些手術在當天術後就能返家休養，沒有住院就無法啟動住院醫療險的理賠機制，這部分則須透過門診手術、雜費給付等項目協助減輕負擔。 癌症居 10 大死因之首，購買一次給付險減輕負擔 以意外險及醫療險而言，除了提供日額給付型保單之外，投保實支實付型保單可以加強保障。須注意的是，實支實付並非「花費多少就能理賠多少」，而是在限額內獲得給付，以方案 1 為例（見附表），提供住院醫療最高限額 24 萬元，也就是單次理賠給付不得超過此額度，相較住院日額醫療險更能彈性支應未來新型的自費項目。 另外，陳芳琪分析，癌症常年位居國人 10 大死因之首，一旦罹癌，除了須辛苦地接受長期治療，相關費用包含住院、標靶治療、營養補充品、看護費等也相當可觀，因此建議挑選癌症險時應優先考慮一次給付，以減輕治療期間的開銷壓力。陳芳琪表示，曾有罹患乳癌的保戶，每月須繳付一筆約 20 萬元的標靶治療費，由於該保戶投保的癌症險有提供標靶治療保險金，加上領取一次給付金，雙倍減輕壓力，能安心持續進行長期治療。 即使預算有限，也應及早規劃保險 至於保障涵蓋範圍較廣的重大傷病險，挑選方式也是以一次給付為優先，只要符合健保署公告的癌症、嚴重燒燙傷、職業病等 30 大項重大傷病類型，且領有重大傷病卡、符合保險理賠等相關條件就能請領保險金，讓個人及家庭面臨收入斷炊時，還能支應醫療與生活開銷。 根據專家提供的保單配置建議，即使新鮮人預算有限，還是能依照個人情況買到適合的險種及保額，趁年輕、沒有因體況而拒保的問題時及早規劃保障，用低保費買到高 CP 值保單。陳芳琪提醒，新鮮人買保險時，無須急著將所有保障都買到最高額度，以免保費負擔過重，所買的保障也不一定都符合現階段，可先以未來 20 年可能遇到的風險和需求做規劃，隨著年紀增長與家庭責任不同，再適時調整保單，讓人生每個階段都有足夠保障。 買保險不吃虧，就要靠自己： ・一張表讓你看懂，各種「退休必備保險」優缺點！（內含 年金、長照、醫療險等比較） ・為家人留下最好的禮物！壽險「這樣保」 每天一顆茶葉蛋的錢，就能有 500 萬元保障！ ・騎機車跟汽車對撞死亡，他保的「駕傷險」竟不賠！這 2 種駕駛人傷害險理賠差很多... 一張圖就懂！ ・買「儲蓄險」急用錢想解約，卻被扣 10 幾萬解約金... 市面上 3 種儲蓄險，根本不能和定存相比！ ・別以為「實支實付」就會付全額！1 個案例看：想全額理賠，合約有「這條款」差很多 本文由 Money 錢 168 期 授權轉載 （圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：yun）

醫療費動輒數十萬，你真的買對 6 大保險？從 2026 最佳投保順序檢查自己的保障漏洞

你真的知道自己買了什麼保險嗎？市面上的保險種類很多，但大多數都可以歸類為以下六大類。了解每一種保險的用途，才能避免花錢卻買錯。 1. 壽險（終身／定期） 功能：因意外或疾病導致身故、完全失能時，留下一筆錢給家人、受益人。 定期壽險適合族群： ● 家庭經濟支柱（配偶、小孩） ● 有貸款（如房貸、信貸等） ● 需要高額壽險且預算有限者 終身壽險適合族群： ● 子女教育基金 ● 退休理財 ● 稅務傳承、財產分配、資產轉移 👉 是「保護家人」的重要保險工具。 2. 意外險 功能：因外來突發事故造成的傷害，如車禍受傷、工作受傷、運動受傷、跌倒挫傷、刀傷、燙傷等。 理賠範圍： ● 意外身故、失能、住院、醫療、骨折、燒燙傷 👉 依職業等級調整保費。 3. 醫療險（住院／實支實付／手術險） 功能：因疾病或意外導致需要住院或手術，如癌症住院手術、婦科疾病手術、骨折手術、車禍顱內出血住院等。 常見理賠項目： 實支實付：病房費、醫療雜費（材料、藥品等）、自費手術 住院日額、手術險：定額理賠 👉 實支實付型是目前主流，擔心住院花費多，建議優先規劃雜費額度至少 30 萬以上。最多可以規劃 3 張實支實付型保險及 1 張自負額型保險。 4. 重大傷病險 功能：以「重大傷病證明」為依據，理賠認定清晰，爭議較少。涵蓋健保 30 大類中的 22 大類（排除先天性、職業病等），包含癌症、慢性腎衰竭、腦中風、類風濕性關節炎、乾燥症、慢性精神病等疾病，領到重大傷病卡。 統計至 2025 年 11 月，全台有效證數 108 萬張，其中 50 萬張為癌症最多，其次為慢性精神病約 18.9 萬張。 👉 重點在「確診即給付」，不需住院。 👉 重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險，保障範圍都不一樣，名字很像但要看仔細。 5. 癌症險 功能：專門針對癌症風險設計的保險，當被保險人確診罹患癌症時，保險公司會依照保單條款給付保險金。 給付方式： ● 療程給付型：依治療項目（如住院、化放療、手術、出院）定額給付。 ● 一次給付型：確診罹癌後一次給付一筆錢，用途更彈性。 ● 多次給付型：可在保單期間內，針對特定期間持續的癌症狀況每年申請理賠。 👉 優先規劃一次型額度 100 萬以上。 6. 長照險（長期照顧保險） 功能：當因疾病或意外導致失能、需要長期照顧時，提供穩定給付，支應看護費、長照機構或居家照顧費用。 理賠關鍵： ● 符合失能狀態 ● 日常生活需他人協助達一定項目 ● 通常需持續一段時間以上（依條款） 適合族群： ● 不想成為家人負擔者 ● 單身族、頂客族 ● 家族有中風或失能病史者 👉 長照險重點在「長期現金流」，不是一次性給付。 投保順序建議（2026 年） 1. 醫療險（實支實付），住院雜費 30 萬 2. 意外險，意外身故至少 100 萬以上 3. 重大傷病險／癌症險，罹癌至少 200 萬以上 4. 壽險（有家庭責任者），額度視家庭責任 5. 長照險（視人生階段），每月至少 3 萬 👉 保險不是一次買齊，而是隨人生階段逐步補齊。 由於保險的細節非常眾多，每家保險公司條款不一，建議可以多詢問！

2026 最佳保險投保順序曝光！6 大險種一次看懂，你真的買對了嗎？

你真的知道自己買了什麼保險嗎？市面上的保險種類很多，但大多數都可以歸類為以下六大類。了解每一種保險的「用途」，才能避免花錢卻買錯。 1. 壽險（終身／定期） 功能：因意外或疾病導致身故、完全失能時，留下一筆錢給家人、受益人。 定期壽險適合族群： ● 家庭經濟支柱（配偶、小孩） ● 有貸款（如房貸、信貸等） ● 需要高額壽險且預算有限者 終身壽險適合族群： ● 子女教育基金 ● 退休理財 ● 稅務傳承、財產分配、資產轉移 👉 是「保護家人」的重要保險工具。 2. 意外險 功能：因外來突發事故造成的傷害，如車禍受傷、工作受傷、運動受傷、跌倒挫傷、刀傷、燙傷等。 理賠範圍： ● 意外身故、失能、住院、醫療、骨折、燒燙傷 👉 依職業等級調整保費。 3. 醫療險（住院／實支實付／手術險） 功能：因疾病或意外導致需要住院或手術，如癌症住院手術、婦科疾病手術、骨折手術、車禍顱內出血住院等。 常見理賠項目： 實支實付：病房費、醫療雜費（材料、藥品等）、自費手術 住院日額、手術險：定額理賠 👉 實支實付型是目前主流，擔心住院花費多，建議優先規劃雜費額度至少 30 萬以上。最多可以規劃 3 張實支實付型保險及 1 張自負額型保險。 4. 重大傷病險 功能：以「重大傷病證明」為依據，理賠認定清晰，爭議較少。涵蓋健保 30 大類中的 22 大類（排除先天性、職業病等），包含癌症、慢性腎衰竭、腦中風、類風濕性關節炎、乾燥症、慢性精神病等疾病，領到重大傷病卡。 統計至 2025 年 11 月，全台有效證數 108 萬張，其中 50 萬張為癌症最多，其次為慢性精神病約 18.9 萬張。 👉 重點在「確診即給付」，不需住院。 👉 重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險，保障範圍都不一樣，名字很像但要看仔細。 5. 癌症險 功能：專門針對癌症風險設計的保險，當被保險人確診罹患癌症時，保險公司會依照保單條款給付保險金。 給付方式： ● 療程給付型：依治療項目（如住院、化放療、手術、出院）定額給付。 ● 一次給付型：確診罹癌後一次給付一筆錢，用途更彈性。 ● 多次給付型：可在保單期間內，針對特定期間持續的癌症狀況每年申請理賠。 👉 優先規劃一次型額度 100 萬以上。 6. 長照險（長期照顧保險） 功能：當因疾病或意外導致失能、需要長期照顧時，提供穩定給付，支應看護費、長照機構或居家照顧費用。 理賠關鍵： ● 符合失能狀態 ● 日常生活需他人協助達一定項目 ● 通常需持續一段時間以上（依條款） 適合族群： ● 不想成為家人負擔者 ● 單身族、頂客族 ● 家族有中風或失能病史者 👉 長照險重點在「長期現金流」，不是一次性給付。 投保順序建議（2026 年） 1. 醫療險（實支實付），住院雜費 30 萬 2. 意外險，意外身故至少 100 萬以上 3. 重大傷病險／癌症險，罹癌至少 200 萬以上 4. 壽險（有家庭責任者），額度視家庭責任 5. 長照險（視人生階段），每月至少 3 萬 👉 保險不是一次買齊，而是隨人生階段逐步補齊。 由於保險的細節非常眾多，每家保險公司條款不一，建議可以多詢問！

有身心障礙手冊也能買保險？核保怎麼看、哪些會除外或加費，一次看7個真實案例

文：My保險我幫您！/ 圖：Shutterstock僅示意 【我們想讓你知道】 根據衛福部113年統計，全台領有身心障礙手冊者已達123萬人，也就是平均每20位國人中就有1位是身心障礙人士。其中，男性約有67.7萬人，女性約有55.6萬人。進一步分析發現，因神經系統疾病、精神與心智功能障礙而領取手冊的人數高達38萬人，占比最多。 身心障礙人士在面對人生風險時比一般人更需要保險，無論是突如其來的意外事故、疾病的發生，都會衝擊到身障者的生活，因此針對身心障礙人士，建議優先考量規劃意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期照護險…等保險。 身心障礙如何買保險及評估方式 填寫保險公司要保書時，欄位上會詢問保戶是否有身心障礙手冊，在健康告知書上告知疾病名稱、事故日及目前狀況。同時須檢附身心障礙證明及疾病問卷，配合保險公司體檢、生調訪查、提供病歷等，讓保險公司評估是否能承保。 近4年領有身心障礙手冊承保案例 ・13歲學童，中度智能障礙，醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險除外承保。 ・27歲腦性麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險，肢體除外承保。 ・29歲BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、癌症險、重大傷病險，加費、除外承保。 ・36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險，除外及加費承保。 ・43歲中度智能障礙，生活可以自理，規劃小額壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、長期照護險皆有承保，而醫療險、長期照護險針對中度智能障礙就醫除外承保。 ・45歲重度聽障，裝電子耳及高血壓病史投保醫療險，高血壓加費及雙耳除外承保。 ・63歲因車禍導致左腳輕度障礙，投保意外險、癌症險、醫療險，左膝除外承保。 自民國111年5月起，金管會推動實施「公平待客原則」，以保障身心障礙者的投保權益，要求保險公司核保作業時，不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，因此提升了身心障礙者的投保機會（金管保壽字第1110429002號函），若早年有因身障遭拒保的保戶可再送件評估爭取投保。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

有身心障礙手冊也能買保險？7 個真實承保案例一次看：哪些保障能保、評估怎麼做，關鍵在這裡

文：My保險我幫您！/ 圖：Shutterstock僅示意 【我們想讓你知道】 根據衛福部113年統計，全台領有身心障礙手冊者已達123萬人，也就是平均每20位國人中就有1位是身心障礙人士。其中，男性約有67.7萬人，女性約有55.6萬人。進一步分析發現，因神經系統疾病、精神與心智功能障礙而領取手冊的人數高達38萬人，占比最多。 身心障礙人士在面對人生風險時比一般人更需要保險，無論是突如其來的意外事故、疾病的發生，都會衝擊到身障者的生活，因此針對身心障礙人士，建議優先考量規劃意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期照護險…等保險。 身心障礙如何買保險及評估方式 填寫保險公司要保書時，欄位上會詢問保戶是否有身心障礙手冊，在健康告知書上告知疾病名稱、事故日及目前狀況。同時須檢附身心障礙證明及疾病問卷，配合保險公司體檢、生調訪查、提供病歷等，讓保險公司評估是否能承保。 近4年領有身心障礙手冊承保案例 • 13歲學童，中度智能障礙，醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險除外承保。 • 27歲腦性麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險，肢體除外承保。 • 29歲BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、癌症險、重大傷病險，加費、除外承保。 • 36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險，除外及加費承保。 • 43歲中度智能障礙，生活可以自理，規劃小額壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、長期照護險皆有承保，而醫療險、長期照護險針對中度智能障礙就醫除外承保。 • 45歲重度聽障，裝電子耳及高血壓病史投保醫療險，高血壓加費及雙耳除外承保。 • 63歲因車禍導致左腳輕度障礙，投保意外險、癌症險、醫療險，左膝除外承保。 自民國111年5月起，金管會推動實施「公平待客原則」，以保障身心障礙者的投保權益，要求保險公司核保作業時，不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，因此提升了身心障礙者的投保機會（金管保壽字第1110429002號函），若早年有因身障遭拒保的保戶可再送件評估爭取投保。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

有身心障礙手冊也能買保險？7個真實承保案例一次看：哪些保障真的核得過、關鍵在「除外與加費」？

文：My保險我幫您！/ 圖：Shutterstock僅示意 【我們想讓你知道】 根據衛福部113年統計，全台領有身心障礙手冊者已達123萬人，也就是平均每20位國人中就有1位是身心障礙人士。其中，男性約有67.7萬人，女性約有55.6萬人。進一步分析發現，因神經系統疾病、精神與心智功能障礙而領取手冊的人數高達38萬人，占比最多。 身心障礙人士在面對人生風險時比一般人更需要保險，無論是突如其來的意外事故、疾病的發生，都會衝擊到身障者的生活，因此針對身心障礙人士，建議優先考量規劃意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期照護險…等保險。 身心障礙如何買保險及評估方式 填寫保險公司要保書時，欄位上會詢問保戶是否有身心障礙手冊，在健康告知書上告知疾病名稱、事故日及目前狀況。同時須檢附身心障礙證明及疾病問卷，配合保險公司體檢、生調訪查、提供病歷等，讓保險公司評估是否能承保。 近4年領有身心障礙手冊承保案例 ・13歲學童，中度智能障礙，醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險除外承保。 ・27歲腦性麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險，肢體除外承保。 ・29歲BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、癌症險、重大傷病險，加費、除外承保。 ・36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險，除外及加費承保。 ・43歲中度智能障礙，生活可以自理，規劃小額壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、長期照護險皆有承保，而醫療險、長期照護險針對中度智能障礙就醫除外承保。 ・45歲重度聽障，裝電子耳及高血壓病史投保醫療險，高血壓加費及雙耳除外承保。 ・63歲因車禍導致左腳輕度障礙，投保意外險、癌症險、醫療險，左膝除外承保。 自民國111年5月起，金管會推動實施「公平待客原則」，以保障身心障礙者的投保權益，要求保險公司核保作業時，不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，因此提升了身心障礙者的投保機會（金管保壽字第1110429002號函），若早年有因身障遭拒保的保戶可再送件評估爭取投保。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

有身心障礙手冊也能買保險？關鍵評估流程與7個真實承保案例一次看

文：My保險我幫您！/ 圖：Shutterstock僅示意 【我們想讓你知道】 根據衛福部113年統計，全台領有身心障礙手冊者已達123萬人，也就是平均每20位國人中就有1位是身心障礙人士。其中，男性約有67.7萬人，女性約有55.6萬人。進一步分析發現，因神經系統疾病、精神與心智功能障礙而領取手冊的人數高達38萬人，占比最多。 身心障礙人士在面對人生風險時比一般人更需要保險，無論是突如其來的意外事故、疾病的發生，都會衝擊到身障者的生活，因此針對身心障礙人士，建議優先考量規劃意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期照護險…等保險。 身心障礙如何買保險及評估方式 填寫保險公司要保書時，欄位上會詢問保戶是否有身心障礙手冊，在健康告知書上告知疾病名稱、事故日及目前狀況。同時須檢附身心障礙證明及疾病問卷，配合保險公司體檢、生調訪查、提供病歷等，讓保險公司評估是否能承保。 近4年領有身心障礙手冊承保案例 ・13歲學童，中度智能障礙，醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險除外承保。 ・27歲腦性麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險，肢體除外承保。 ・29歲 BMI 過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、癌症險、重大傷病險，加費、除外承保。 ・36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險，除外及加費承保。 ・43歲中度智能障礙，生活可以自理，規劃小額壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、長期照護險皆有承保，而醫療險、長期照護險針對中度智能障礙就醫除外承保。 ・45歲重度聽障，裝電子耳及高血壓病史投保醫療險，高血壓加費及雙耳除外承保。 ・63歲因車禍導致左腳輕度障礙，投保意外險、癌症險、醫療險，左膝除外承保。 自民國111年5月起，金管會推動實施「公平待客原則」，以保障身心障礙者的投保權益，要求保險公司核保作業時，不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，因此提升了身心障礙者的投保機會（金管保壽字第1110429002號函），若早年有因身障遭拒保的保戶可再送件評估爭取投保。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

領有身障手冊者買保險擔心被拒保？掌握金管會「公平待客原則」，不怕保險公司刁難

文：My保險我幫您！ / 圖：Shutterstock僅示意 每20位國人就有1位領有身障手冊 依衛生福利部統計，110年台灣領有身心障礙證明占總人口之5%，有身心障礙手冊者高達120萬人，表示每20位國人就有1位領有身障手冊。對於已發生風險的身心障礙人士來說，若能再投保保險是一件非常必要且重要的事；能在未來的日子發生風險時彌補損失，在緊急狀況下獲得及時的經濟援助，還能讓他們的生活更有保障，無後顧之憂。然而身心障礙人士在投保過程中常會面臨各種障礙和困難。 身心障礙者仍可透過保險轉嫁癌症、醫療、意外、失能等風險 領有身心障礙手冊就不能買保險嗎？答案是否定的。台灣身心障礙者分為輕、中、重、極重度，疾病或喪失功能的部位共分為8類（如下），過去領身障手冊的人想規劃保險來轉嫁未來癌症、醫療、意外、失能、身故的風險時，很多會遭保險公司刁難或婉拒，近幾年金管會也發現此情況，自民國111年開始宣導「公平待客原則」（金管法字第1110192104號函），保險公司不得僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，若有不公事實可透過金管會1998專線申訴，對身心障礙人士審核上較為鬆綁，若保戶想加強保障可洽業務員評估送件。 新制身心障礙類別分為以下8類： （1）神經系統構造及精神、心智功能 （2）眼、耳及相關構造與感官功能及疼痛 （3）涉及聲音語言與構造及其功能 （4）循環、造血、免疫與呼吸系統構造及其功能 （5）消化、新陳代謝與內分泌系統相關構造及其功能 （6）泌尿與生殖系統相關構造及其功能 （7）神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能 （8）皮膚與相關構造及其功能 相關審核經驗 ● 13歲中度智能障礙，規劃醫療險、癌症險、意外險 ● 27歲幼童時期腦性麻痺，領輕度身障手冊，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險 ● 29歲一眼失明、BMI過重、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、失能險、癌症險 ● 36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險 ● 45歲重度聽障裝電子耳及高血壓，投保失能險、醫療險、意外險 ● 63歲車禍左腳領輕度身障手冊，投保失能險、意外險、癌症險、醫療險 本文轉載自My保險我幫您！原文於此

舊型醫療保險也能理賠新冠肺炎？防疫保單要不要再加碼，先翻翻你手上的保單

【我們想讓你知道】 前陣子市場掀起「防疫保單」搶購潮，保戶無不希望在疫情當前，能夠為自身健康安全做足防護，只是保險應當回歸保障的本質，挑選此類保單該先注意哪些事，才能獲得保障效益？ 文 / 李亞珊 防疫保單 民眾爭搶投保 全球受到新冠肺炎疫情影響已近 1 年多，截至今（2021）年 2 月中，全球累計確診數超過 1 億例，其中病逝人數逾 242 萬例，而台灣累計確診數已達 940 例，有 77 例為本土病例，即使多數民眾遵守防疫措施，仍不免有感染疑慮。許多保險公司陸續推出「防疫保單」，市面掀起一陣投保熱潮。 其中最受矚目的防疫保單，是由台灣產物保險公司推出的「法定傳染病防疫費用保險」，該保單保費最高僅 500 元，只要核保後收到隔離通知書，最多可獲得理賠金 10 萬元，由於投保條件簡易，再加上獲賠效益高，吸引不少民眾爭搶投保，卻因案件數超過該公司負荷量而停售。不少人疑惑，如果沒有買到，是否有必要投保其他保單？ 隔離或檢疫補償保險金 最高10萬元 留意除外條款以免核保後無法理賠對此，保險專家建議，購買前先查閱保單的除外條款，避免可以投保卻無法獲得理賠。以台產這張已停售、被稱為「防疫神單」的保單為例，首次投保年齡未滿 75 歲即能投保，該保單為 1 年期，最高續保年齡為 90 足歲，沒有等待期，也未設性別、職業、體況等限制。該保單的保費級距為 100∼500 元，只要被保險人符合政府通知須接受「居家隔離」、「集中隔離」、「隔離治療」、「居家檢疫」或「集中檢疫」等 5 種情況，將定額給付「隔離或檢疫補償保險金」最高10萬元。 保費低、後續理賠高 犯這3項恐不予理賠！ 不過，該保單同樣也具有除外條款，除了犯罪或故意行為不予理賠外，以下情形也屬除外責任： 1. 前往「國際旅遊疫情建議等級表第 3 級」的地區。 2. 在保單生效前出境，生效後返國接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫。 3. 各政府機關命令限制或禁止特定區域的不特定人士外出的封鎖措施（如部桃事件），但被保險人被認定應接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫而收受「隔離通知書」、「隔離治療通知書」或「檢疫通知書」處分者，不在此限。 如果沒有詳閱保單上的除外條款，只以「保費低、後續理賠高」為出發點投保，一旦發生如上所述的情況，可能就無法獲得理賠，專家也建議，不能以「買到賺到」的心態購買保單，以目前國內疫情管控程度而言，個人染疫風險較低，應將保險規劃放在其他險種，因此像是壽險、失能險、醫療險等，補足風險缺口，做好保障。 舊型保單仍有部分理賠 現有醫療險若不足再考慮買防疫保單事實上，國內一般醫療險商品已在 1998 年後，取消法定傳染病的相關除外條款，如果持有 1998 年前購買的舊醫療險保單，且仍在有效範圍內，符合法定傳染病資格者還是會獲得理賠。由此可見，已列為法定傳染病的新冠肺炎也涵蓋在醫療險當中。此外，為協助保戶因應未知的疫情，部分保險公司已排除法定傳染病 30 天的疾病等待期，核保後就能享有醫療保障。 假如發覺已投保的醫療險仍不足，則可以再參考近期多家保險公司推出的防疫保單，像是南山人壽「日溢幸福住院日額健康保險」以及國泰人壽「心安逸一年定期住院日額健康保險」等，都取消法定傳染病的疾病等待期，若住進負壓隔離病房，理賠給付會比照加護病房。 健保負擔部分醫療支出 另外，根據衛福部疾病管制署公布，經由相關專業機構認定的法定傳染病患者或疑似染疫者，其相關醫療診察、隔離費用等，都由疾管署編列預算支付，若其他相關醫療服務支付符合健保標準，且為健保保險對象者，健保署將負擔部分支出。 政府雖然會協助法定傳染病患者的部分就醫費用，但還須考量因隔離、住院時的其他生活支出。建議審視已有的保單，並確認保障內容，再決定是否要購買防疫保單。

有身心障礙手冊也能買保險？7個真實承保案例一次看｜身心障礙投保規劃、除外與加費一次搞懂

文：My保險我幫您！/ 圖：Shutterstock僅示意 【我們想讓你知道】 根據衛福部113年統計，全台領有身心障礙手冊者已達123萬人，也就是平均每20位國人中就有1位是身心障礙人士。其中，男性約有67.7萬人，女性約有55.6萬人。進一步分析發現，因神經系統疾病、精神與心智功能障礙而領取手冊的人數高達38萬人，占比最多。 身心障礙人士在面對人生風險時比一般人更需要保險，無論是突如其來的意外事故、疾病的發生，都會衝擊到身障者的生活，因此針對身心障礙人士，建議優先考量規劃意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期照護險…等保險。 身心障礙如何買保險及評估方式 填寫保險公司要保書時，欄位上會詢問保戶是否有身心障礙手冊，在健康告知書上告知疾病名稱、事故日及目前狀況。同時須檢附身心障礙證明及疾病問卷，配合保險公司體檢、生調訪查、提供病歷等，讓保險公司評估是否能承保。 近4年領有身心障礙手冊承保案例 • 13歲學童，中度智能障礙，醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險除外承保。 • 27歲腦性麻痺領身障手冊20多年，投保醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險，肢體除外承保。 • 29歲BMI過重、脈搏過慢、一眼失明、雙眼視網膜剝離、青光眼、白內障領輕度身障手冊，投保醫療險、癌症險、重大傷病險，加費、除外承保。 • 36歲癲癇、右手天生萎縮領輕度身障手冊，投保醫療險、重大傷病、意外險、癌症險，除外及加費承保。 • 43歲中度智能障礙，生活可以自理，規劃小額壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大傷病險、長期照護險皆有承保，而醫療險、長期照護險針對中度智能障礙就醫除外承保。 • 45歲重度聽障，裝電子耳及高血壓病史投保醫療險，高血壓加費及雙耳除外承保。 • 63歲因車禍導致左腳輕度障礙，投保意外險、癌症險、醫療險，左膝除外承保。 制度重點 自民國111年5月起，金管會推動實施「公平待客原則」，以保障身心障礙者的投保權益，要求保險公司核保作業時，不得因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇，因此提升了身心障礙者的投保機會（金管保壽字第1110429002號函）。若早年有因身障遭拒保的保戶，可再送件評估爭取投保。 本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此： https://q901107.pixnet.net/blog/post/347346904